保險(xiǎn)合同案例課件

1、保險(xiǎn)合同案例PPT課件保保 險(xiǎn)險(xiǎn) 學(xué)學(xué)（第二版）（第二版） 主編主編 魏華林魏華林 林寶清林寶清第三章第三章 保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)合同 保險(xiǎn)合同案例PPT課件保險(xiǎn)案例簡(jiǎn)介無(wú)人看守財(cái)產(chǎn)被盜案 某成衣廠于2000年1月31日與某保險(xiǎn)公司簽訂了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)期限從2000年2月1日起至2001年2月1日止，保險(xiǎn)金額為35萬(wàn)元，并于當(dāng)日交付了全部保險(xiǎn)費(fèi)。2000年2月7日晚，因是春節(jié)期間，該廠的值班人員鐘某擅自離開工廠，到朋友家去吃晚飯，飯后又與朋友一起打麻將，直到第二天下午3時(shí)才回到成衣廠，發(fā)現(xiàn)成衣廠防盜門被人撬開，廠內(nèi)的財(cái)產(chǎn)被盜。經(jīng)現(xiàn)場(chǎng)查勘，該成衣廠的財(cái)產(chǎn)損失約16萬(wàn)元。由于此案一直未破案，成衣廠于2

2、000年5月11日向保險(xiǎn)公司提交書面索賠報(bào)告。同年6月20日，保保險(xiǎn)合同案例PPT課件保險(xiǎn)案例簡(jiǎn)介無(wú)人看守財(cái)產(chǎn)被盜案 險(xiǎn)公司出示拒賠通知書，稱依據(jù)該保險(xiǎn)公司的企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款附加盜竊險(xiǎn)特約條款的約定，“由于保險(xiǎn)地址無(wú)人看守而發(fā)生的被盜竊損失，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任”。 而成衣廠認(rèn)為應(yīng)該賠償，遂引起糾紛。最后成衣廠向法院起訴保險(xiǎn)公司，要求其承擔(dān)財(cái)產(chǎn)賠償損失。保險(xiǎn)合同案例PPT課件保險(xiǎn)案例分析與結(jié)論 從投保人的簽名來(lái)看，保險(xiǎn)公司特意設(shè)置“投保人（簽章）”欄，該欄中約定：投保人聲明上述所填內(nèi)容屬實(shí)，對(duì)貴公司就財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)條款及附加險(xiǎn)條款包括除外責(zé)任的內(nèi)容及說(shuō)明已經(jīng)了解。保險(xiǎn)合同案例PPT課件保險(xiǎn)案例啟

3、示 1投保人簽名前，應(yīng)認(rèn)真填寫投保單，看清投保單中的有關(guān)事項(xiàng)及保險(xiǎn)條款的內(nèi)容，然后才可以在投保單上簽名或蓋章。若有不懂的問(wèn)題，應(yīng)及時(shí)要求保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)人員予以解釋。因?yàn)椋坏┩侗Ｈ嗽谕侗紊虾灻蛏w章，將被視為保險(xiǎn)人在承保時(shí)已履行了保險(xiǎn)條款的解釋說(shuō)明義務(wù)，也意味著投保人已經(jīng)知道保險(xiǎn)條款中除外責(zé)任的內(nèi)容。 2被保險(xiǎn)人應(yīng)依據(jù)保險(xiǎn)合同的約定認(rèn)真履行自己的義務(wù)，因?yàn)椋绻?cái)產(chǎn)損失是由被保險(xiǎn)人未履行義務(wù)原因引起的，保險(xiǎn)公司依據(jù)保險(xiǎn)合同條款可以拒絕賠償。保險(xiǎn)合同案例PPT課件保險(xiǎn)案例簡(jiǎn)介享受保險(xiǎn)保障必須履行繳費(fèi)義務(wù)享受保險(xiǎn)保障必須履行繳費(fèi)義務(wù) 某年12月25日，某鐘表公司通過(guò)保險(xiǎn)代理人向保險(xiǎn)公司提出“財(cái)產(chǎn)

4、保險(xiǎn)投保申請(qǐng)書”，保險(xiǎn)公司經(jīng)審核，同意接受鐘表公司的投保申請(qǐng)，并于當(dāng)年12月28日簽發(fā)了“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)單”。雙方在保險(xiǎn)合同中約定保險(xiǎn)項(xiàng)目：某鐘表公司樓宇結(jié)構(gòu)包括房里附屬裝置和設(shè)備280萬(wàn)元，保費(fèi)9800元；機(jī)器設(shè)備、用具、工具、庫(kù)存物、成品、半成品，或正在生產(chǎn)的商品、商業(yè)辦公家具附屬裝置及設(shè)施等，共計(jì)金額720萬(wàn)元，保費(fèi)為25200元。保險(xiǎn)期限一年。之后，保險(xiǎn)公司依照保險(xiǎn)合同的約定承擔(dān)了鐘表公司被保財(cái)保險(xiǎn)合同案例PPT課件保險(xiǎn)案例簡(jiǎn)介 產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，但鐘表公司卻未及時(shí)繳付合同約定的兩項(xiàng)保險(xiǎn)費(fèi)。直至次年7月，在保險(xiǎn)公司的再三催促下，鐘表公司才付清不動(dòng)產(chǎn)項(xiàng)下的保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)人民幣9800元。保險(xiǎn)人在原保險(xiǎn)單

5、首部批注：“鑒于被保險(xiǎn)人已向本公司付清保險(xiǎn)單所附明細(xì)表上指定項(xiàng)目保險(xiǎn)費(fèi)，本公司同意根據(jù)保險(xiǎn)條款，在保險(xiǎn)期間，如保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)因意外損失、毀壞或損毀，賠償被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)在其發(fā)生損失或損毀的實(shí)際價(jià)值，或給予受損毀保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)，或受損毀部分以復(fù)修，或更換作為賠償?！钡姳砉揪芙^支付動(dòng)產(chǎn)項(xiàng)下的保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)25200元。經(jīng)協(xié)商無(wú)效，保險(xiǎn)公司遂訴至法院要求鐘表公司支付保險(xiǎn)保險(xiǎn)合同案例PPT課件保險(xiǎn)案例簡(jiǎn)介 合同項(xiàng)下未給付的保險(xiǎn)費(fèi)25200元。保險(xiǎn)合同案例PPT課件保險(xiǎn)案例分析與結(jié)論 合同成立不等于合同生效，但大多數(shù)合同的成立與生效應(yīng)是同步的，本合同就屬于此種情況。保險(xiǎn)合同不能一拆為二。本案中，被保險(xiǎn)人已享受了7個(gè)多

6、月的保障，應(yīng)當(dāng)繳費(fèi)。保險(xiǎn)合同是一個(gè)整體，是不可拆分的，將一份保險(xiǎn)合同分拆為兩個(gè)部分或多個(gè)部分都是違背保險(xiǎn)法規(guī)的。 我國(guó)合同法規(guī)定，只有在不可抗力的破壞、雙方協(xié)商同意、當(dāng)事人一方發(fā)生合并或分立等情況出現(xiàn)時(shí)，才可能變更或解除合同。本案中，未發(fā)生上述事件，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效。在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)不履行合同規(guī)定的義務(wù)，就是違約行為。因此，該鐘表公司不僅應(yīng)繳清所欠保險(xiǎn)費(fèi)，而且應(yīng)該交付違約金，以示懲罰。保險(xiǎn)合同案例PPT課件保險(xiǎn)案例簡(jiǎn)介為繳納保險(xiǎn)費(fèi)獲得賠付案 某年5月20日，位于洞庭湖畔的安全鄉(xiāng)由政府代理全鄉(xiāng)6549個(gè)農(nóng)戶向當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，商定每戶繳保險(xiǎn)費(fèi)7.5元，保額2500元。在“特別約定”

7、欄中約定“保費(fèi)分兩次交付，同年11月底前交清”投保單在交給該保險(xiǎn)公司的鄉(xiāng)保險(xiǎn)代辦站經(jīng)辦人后，加蓋了安全鄉(xiāng)保險(xiǎn)代辦站的公章。隨后保險(xiǎn)公司委托安全鄉(xiāng)代收保險(xiǎn)費(fèi)，并將家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單交至鄉(xiāng)政府，并加蓋了“某保險(xiǎn)股份有限公司安全鄉(xiāng)建行代理處”的公章。 7月20日前，保險(xiǎn)人多次到安全鄉(xiāng)催繳保險(xiǎn)費(fèi)，鄉(xiāng)負(fù)責(zé)人保險(xiǎn)合同案例PPT課件保險(xiǎn)案例簡(jiǎn)介承諾在農(nóng)產(chǎn)早稻上市后（8月份）將收集并交付部分保險(xiǎn)費(fèi)，棉花上市（11月份）后，保險(xiǎn)費(fèi)全部交清。但是，同年7月24日深夜，盛夏的洪災(zāi)吞沒(méi)了安全鄉(xiāng)，到9月中旬才退出，使安全鄉(xiāng)遭受了巨大的經(jīng)濟(jì)損失。事后，安全鄉(xiāng)農(nóng)戶憑保險(xiǎn)單向保險(xiǎn)公司提出索賠380萬(wàn)元。保險(xiǎn)公司向安全鄉(xiāng)政府發(fā)出了

8、拒賠通知書。安全鄉(xiāng)災(zāi)民推選代表，于10月5日向法院起訴，要求保險(xiǎn)公司立即理賠，以便他們重建家園。保險(xiǎn)合同案例PPT課件保險(xiǎn)案例分析與結(jié)論 保險(xiǎn)公司認(rèn)為，保險(xiǎn)單正本簽發(fā)是以保險(xiǎn)費(fèi)繳納為前提條件的，投保人沒(méi)有繳納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同就沒(méi)有生效，洪水帶來(lái)的損失，保險(xiǎn)公司沒(méi)有賠償責(zé)任。 投保人認(rèn)為，鄉(xiāng)保險(xiǎn)代辦站為保險(xiǎn)公司的代理人，其在有特別規(guī)定的投保單上簽了字，代表了保險(xiǎn)公司的承諾，即“保費(fèi)分兩次交付，同年11月底前繳清”是有效的。投保單雖不是獨(dú)立的保險(xiǎn)合同形式，但一經(jīng)保險(xiǎn)人承諾即成立保險(xiǎn)合同的組成部分。所以保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償洪災(zāi)造成的損失。 本案中，主要涉及的法理問(wèn)題如下： 第一，投保單是保險(xiǎn)合同的重要組成

9、部分。保險(xiǎn)法規(guī)保險(xiǎn)合同案例PPT課件保險(xiǎn)案例分析與結(jié)論 定，如果投保單上有記載，而保險(xiǎn)單上有遺漏，其效力與記載在保險(xiǎn)單上相同。 第二，保險(xiǎn)合同的成立是指投保人與保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)合同條款達(dá)成協(xié)議。保險(xiǎn)合同成立不意味著保險(xiǎn)合同生效。而保險(xiǎn)合同生效才意味著保險(xiǎn)責(zé)任的開始。 第三，繳納保費(fèi)不一定是保險(xiǎn)合同生效的前提。保險(xiǎn)法第14條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)；保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任?！笨梢姡ｋU(xiǎn)費(fèi)的繳付和保險(xiǎn)生效時(shí)間沒(méi)有必然聯(lián)系。但一般保險(xiǎn)單約定，保險(xiǎn)單自繳費(fèi)之后次日起生效，于是一般認(rèn)為繳納保費(fèi)是保險(xiǎn)合同生效的標(biāo)志。保險(xiǎn)合同案例PPT課件保險(xiǎn)案例啟示 本案中，投保人未繳納

10、保險(xiǎn)費(fèi)卻獲得賠償，保險(xiǎn)公司應(yīng)從中吸取經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)。 1只約定了保險(xiǎn)費(fèi)的繳納，而無(wú)保險(xiǎn)責(zé)任的起訖時(shí)間，這是實(shí)際工作中普遍存在的問(wèn)題。 2要正確區(qū)分保險(xiǎn)合同的成立、生效和保險(xiǎn)人責(zé)任的開始，準(zhǔn)確適用保險(xiǎn)法的規(guī)范，是處理好保險(xiǎn)合同糾紛案的關(guān)鍵。 3法院在審判保險(xiǎn)案件時(shí)，應(yīng)先適用保險(xiǎn)法，沒(méi)有明文規(guī)定的才能適用經(jīng)濟(jì)法、民法。保險(xiǎn)合同案例PPT課件保險(xiǎn)案例簡(jiǎn)介長(zhǎng)效還本家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)儲(chǔ)金繼承案長(zhǎng)效還本家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)儲(chǔ)金繼承案 某年5月4日，彭某向保險(xiǎn)公司投保了長(zhǎng)效還本家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為7000元，保險(xiǎn)期限為5年，如果被保險(xiǎn)人不提取保險(xiǎn)儲(chǔ)金，可自動(dòng)續(xù)保。同年7月11日，彭某家突然起火，當(dāng)時(shí)由于彭某長(zhǎng)期患病，在家休

11、養(yǎng)，腿腳不便，無(wú)法逃生，不幸被大火燒成重傷，經(jīng)醫(yī)院搶救無(wú)效，于7月13日中午死亡。后經(jīng)公安機(jī)關(guān)調(diào)查后確認(rèn)事實(shí)為：彭某之妻見彭某長(zhǎng)期患病，又無(wú)醫(yī)好之望，恐成為今后自己的累贅，隧動(dòng)將其殺死的念頭。7月11日，彭妻將現(xiàn)場(chǎng)偽裝成煤氣泄露不慎失火之樣，妄圖蒙混過(guò)關(guān)，達(dá)到其罪惡目保險(xiǎn)合同案例PPT課件保險(xiǎn)案例簡(jiǎn)介的。事發(fā)后，彭妻被公安機(jī)關(guān)逮捕。彭妻因犯謀殺罪被判處死刑之后，彭某的姐姐從外地趕來(lái)處理彭某的后事，其中包括遺產(chǎn)繼承問(wèn)題。彭某的姐姐在清理遺物時(shí)發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)單，便向保險(xiǎn)公司提出了退還保險(xiǎn)儲(chǔ)金的要求。保險(xiǎn)合同案例PPT課件保險(xiǎn)案例分析與結(jié)論 保險(xiǎn)公司根據(jù)現(xiàn)場(chǎng)查勘和公安機(jī)關(guān)的認(rèn)定，做出如下結(jié)論：彭家的保險(xiǎn)財(cái)

12、產(chǎn)損失為彭某之妻一手造成的，保險(xiǎn)法有關(guān)條款規(guī)定，保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失是被保險(xiǎn)人的家庭成員的故意行為造成的，屬于保險(xiǎn)條款中列為的除外責(zé)任，保險(xiǎn)公司不負(fù)賠償責(zé)任。故保險(xiǎn)公司不負(fù)彭家的賠償責(zé)任。保險(xiǎn)條款上規(guī)定保險(xiǎn)儲(chǔ)金應(yīng)退還被保險(xiǎn)人，但被保險(xiǎn)人已死亡；其妻被判死刑，剝奪政治權(quán)利終身，也喪失了保險(xiǎn)儲(chǔ)金的繼承權(quán)，因此，彭某的保險(xiǎn)儲(chǔ)金不能交給被保險(xiǎn)人的姐姐。 我國(guó)繼承法第7條規(guī)定，故意殺害被保險(xiǎn)人，喪失繼保險(xiǎn)合同案例PPT課件保險(xiǎn)案例分析與結(jié)論 承權(quán)。保險(xiǎn)法第56條規(guī)定：“投保人、受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已交足2年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他享有

13、權(quán)利的受益人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡或者傷殘的，或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的，喪失受益權(quán)?！币虼伺砟车呢?cái)產(chǎn)按繼承法的規(guī)定應(yīng)當(dāng)由其子女或者父母繼承，而彭某既無(wú)子女又無(wú)父母，其財(cái)產(chǎn)只能由其姐姐作為第二順序繼承人來(lái)繼承。故此，彭某的這筆長(zhǎng)效還本家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)金應(yīng)由其姐姐繼承。保險(xiǎn)合同案例PPT課件保險(xiǎn)案例簡(jiǎn)介家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)重復(fù)保險(xiǎn)損失案家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)重復(fù)保險(xiǎn)損失案 李某于2000年1月30日向當(dāng)?shù)丶妆ｋU(xiǎn)公司辦理了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)并附加盜竊險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額10萬(wàn)元，保險(xiǎn)期限自2000年1月31日至2001年1月30日。后來(lái)，李某所在單位為全體員工投保了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)并附加盜竊險(xiǎn)，李某家的保險(xiǎn)金額為5

14、萬(wàn)元，保險(xiǎn)期限自2000年3月18日至2001年3月17日，但承保人為乙公司。2000年5月10日，李某家發(fā)生盜竊。李某向公安部門報(bào)案，并通知了甲保險(xiǎn)公司，經(jīng)查勘確定，李某家被盜損失達(dá)20000元，其中現(xiàn)金存折計(jì)7000元，金銀首飾3000元，字畫3000元，錄像機(jī)、高級(jí)保險(xiǎn)合同案例PPT課件保險(xiǎn)案例簡(jiǎn)介西裝共7000元。李某向甲乙兩家保險(xiǎn)公司提出索賠。在理賠過(guò)程中，乙保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)李某向甲保險(xiǎn)公司進(jìn)行了投保，后來(lái)李某所在單位為職工在乙公司投保，因此，乙公司認(rèn)為這屬于重復(fù)保險(xiǎn)，李某違反誠(chéng)信原則，第二份保險(xiǎn)合同無(wú)效，乙公司不負(fù)賠償責(zé)任。甲保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。提出現(xiàn)金存折、金銀首飾、字畫等不保財(cái)產(chǎn)

15、外，甲保險(xiǎn)公司以保險(xiǎn)金額的全額7000元賠付李某。保險(xiǎn)合同案例PPT課件保險(xiǎn)案例分析與結(jié)論 李某是否違反最大誠(chéng)信原則？一方面，李某與甲保險(xiǎn)公司簽訂的合同，是合法有效的合同，沒(méi)有違反最大誠(chéng)信原則。另一方面，李某與其工作單位是勞工合同關(guān)系，其工作單位與乙保險(xiǎn)公司簽訂的保險(xiǎn)合同要求遵循的最大誠(chéng)信原則不能約束李某，只能約束其工作單位。因此，李某沒(méi)有違反最大誠(chéng)信原則。 在重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生之后，若被保險(xiǎn)人通過(guò)向不同保險(xiǎn)人就同意損失索賠而獲得超額賠款，有違損失補(bǔ)償原則。因此，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)確定了重復(fù)保險(xiǎn)賠償分?jǐn)傇瓌t。本案中，李某可以從兩家保險(xiǎn)公司獲得比例賠償。保險(xiǎn)合同案例PPT課件保險(xiǎn)案例分析與結(jié)

16、論 按比例責(zé)任分?jǐn)偡绞?，則甲公司應(yīng)負(fù)賠償金額為： 7000*（100000/（100000+50000）=4666.67 乙公司應(yīng)負(fù)賠償金額為： 7000*（50000/（100000+50000）=2333.33保險(xiǎn)合同案例PPT課件保險(xiǎn)案例啟示 本案中，李某沒(méi)有重復(fù)投保，但其所有的財(cái)產(chǎn)卻因投保人不同而產(chǎn)生了重復(fù)保險(xiǎn)。保險(xiǎn)合同案例PPT課件保險(xiǎn)案例簡(jiǎn)介 精神病人縱火燒房案精神病人縱火燒房案 2001年5月，趙某投保了家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。趙某之女趙芳患精神分裂癥久治不愈，一直病休在家。某日，趙某外出，家中僅留趙芳一人在家。趙芳精神病發(fā)作不能自控縱火燒房，致趙某新建瓦房及屋內(nèi)財(cái)產(chǎn)全部燒毀，經(jīng)濟(jì)損失700

17、0余元。趙某向保險(xiǎn)公司提出索賠。保險(xiǎn)合同案例PPT課件保險(xiǎn)案例分析與結(jié)論 這是一起被保險(xiǎn)人圍巾監(jiān)護(hù)職責(zé)，致使患精神病的家庭成員縱火焚房引起的保險(xiǎn)責(zé)任案例。本案涉及的法理問(wèn)題主要是投保人過(guò)失是否屬可保危險(xiǎn)范圍和“故意行為的”認(rèn)定?？杀ＮｋU(xiǎn)必須是偶然的和不可預(yù)知的事件。偶然和不可預(yù)知，排除了當(dāng)事人的故意行為及保險(xiǎn)標(biāo)的的必然現(xiàn)象?！肮室狻笔侵感袨槿祟A(yù)見到自己的行為會(huì)引起一定的損害結(jié)果，仍然希望該結(jié)果發(fā)生或者放任該結(jié)果發(fā)生的心理狀態(tài)。趙某將患有精神病的女兒?jiǎn)为?dú)留在家里，將可能產(chǎn)生一些難以預(yù)料的不良后果，對(duì)此趙某應(yīng)該想到，卻因疏忽而未想到。因此，只能說(shuō)趙某有過(guò)錯(cuò)，但絕不是“故意”。案中保險(xiǎn)合同案例PPT

18、課件保險(xiǎn)案例分析與結(jié)論 行為人為精神病人，無(wú)民事行為能力，根本談不上故意或者非故意的問(wèn)題，對(duì)其行為后果不負(fù)民事責(zé)任。 我國(guó)的保險(xiǎn)法規(guī)和保險(xiǎn)條例僅將故意和放任列為保險(xiǎn)除外責(zé)任。被保險(xiǎn)人疏忽大意的過(guò)失在我國(guó)的保險(xiǎn)法規(guī)及條例中并沒(méi)有規(guī)定為保險(xiǎn)除外責(zé)任。，反言之，被保險(xiǎn)人疏忽致使保險(xiǎn)標(biāo)的損害一般不為保險(xiǎn)人免責(zé)事由。保險(xiǎn)合同案例PPT課件保險(xiǎn)案例簡(jiǎn)介交費(fèi)后出單前損失索賠案交費(fèi)后出單前損失索賠案 2000年5月20日（星期六），某保險(xiǎn)公司代理人王某到張某家推銷家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。經(jīng)王某宣傳和講解，張某決定向王某投保家庭財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)、附加盜搶險(xiǎn)、家用電器用電安全保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額60萬(wàn)元，其中房屋及市內(nèi)附屬設(shè)備36萬(wàn)元

19、，室內(nèi)裝潢8萬(wàn)元，家用電器6萬(wàn)元，衣物及床上用品4.5萬(wàn)元，家具5.5萬(wàn)元，并填寫了投保單，保險(xiǎn)期限自2000年5月21日至2001年5月20日。張某當(dāng)場(chǎng)繳納保險(xiǎn)費(fèi)1095元。因?yàn)榍》觌p休日，王某口頭答應(yīng)22日（星期一）將保險(xiǎn)單送到張某手中。22日上午大降暴雨，雷電擊壞外保險(xiǎn)合同案例PPT課件保險(xiǎn)案例簡(jiǎn)介線供電變壓器，造成周邊用電戶電器損壞。張某家用電器損失3500元。與此同時(shí)，王某在前往保險(xiǎn)公司的路上因路滑摔跤受傷，被送往醫(yī)院。下午，張某向保險(xiǎn)公司報(bào)案并提出索賠。保險(xiǎn)合同案例PPT課件保險(xiǎn)案例分析與結(jié)論 合同法第36條規(guī)定：“法律、行政法規(guī)規(guī)定或者當(dāng)事人約定采用書面形式訂立合同，當(dāng)事人未采用

20、書面形式但一方已經(jīng)履行主要義務(wù)，對(duì)方接受的，該合同成立?！北景钢?，雙方當(dāng)事人已就合同條款基本事項(xiàng)達(dá)成協(xié)議，而且張某履行了支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)，王某接受了該履行，因此張某和保險(xiǎn)公司間的保險(xiǎn)合同成立并生效。保險(xiǎn)代理人是根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位或者個(gè)人。本案中，王某作為保險(xiǎn)公司代理人推銷保險(xiǎn)，接受張某支付的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)其責(zé)任。保險(xiǎn)合同案例PPT課件保險(xiǎn)案例簡(jiǎn)介 機(jī)動(dòng)車輛損失如何賠償機(jī)動(dòng)車輛損失如何賠償 王某于某年9月向保險(xiǎn)公司為其已使用兩年半的桑塔納轎車投保車損險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)，當(dāng)時(shí)約定的車輛保險(xiǎn)價(jià)值、保險(xiǎn)金額為16.2萬(wàn)元。

21、次年2月，王某駕該投保車輛在高速公路上與另一車輛發(fā)生碰撞后造成車輛全損。 保險(xiǎn)公司理賠時(shí)與王某發(fā)生爭(zhēng)議，保險(xiǎn)公司認(rèn)為，應(yīng)以車輛的實(shí)際價(jià)值作為計(jì)算賠付金額的基礎(chǔ)，即以13.7萬(wàn)元的新車購(gòu)置價(jià)減兩年半的折舊作為保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值；投保人王某則認(rèn)為，既然簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)雙方已約定車輛的保險(xiǎn)價(jià)值、保險(xiǎn)金額為16.2萬(wàn)元，就應(yīng)以合同約定的保險(xiǎn)保險(xiǎn)合同案例PPT課件保險(xiǎn)案例簡(jiǎn)介 金額為基礎(chǔ)計(jì)算賠款金額。雙方爭(zhēng)執(zhí)不下，王某在領(lǐng)取賠償金后提起訴訟，要求保險(xiǎn)公司支付少賠款的數(shù)額及利息。保險(xiǎn)合同案例PPT課件保險(xiǎn)案例分析與結(jié)論 根據(jù)保險(xiǎn)法第12條第1款和第2款的規(guī)定：“投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。投保人對(duì)保險(xiǎn)

22、標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無(wú)效?！痹诒景钢?，雖然保險(xiǎn)合同中約定的保險(xiǎn)價(jià)值和保險(xiǎn)金額均為16.2萬(wàn)元，但由于投保人具有的投保利益部分為車輛的實(shí)際價(jià)值部分，如果保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值為13.7萬(wàn)元的話，則投保人只對(duì)車輛的13.7萬(wàn)元以內(nèi)的部分具有可保利益，而對(duì)超出的2.5萬(wàn)元不具有可保利益，所以保險(xiǎn)合同中規(guī)定的保險(xiǎn)金額只有在13.7萬(wàn)元以內(nèi)部分是有效的，其余部分無(wú)效，保險(xiǎn)公司當(dāng)然不應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，否則保險(xiǎn)公司的賠償將超出保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同案例PPT課件保險(xiǎn)案例分析與結(jié)論 實(shí)際價(jià)值，使其因?yàn)檐囕v被盜而獲得額外收益，有違保險(xiǎn)的本意。因此保險(xiǎn)公司以車輛的實(shí)際價(jià)值為基礎(chǔ)計(jì)算賠付金額是符合保險(xiǎn)法規(guī)定的。在實(shí)

23、際義務(wù)操作中，保險(xiǎn)金額大部分是由車輛的保險(xiǎn)價(jià)值即新車購(gòu)置價(jià)確定的，這主要是考慮當(dāng)車輛部分損失需要更換新的零部件時(shí)，不需要再按比例扣除折舊，能更好的保障保戶利益。保險(xiǎn)合同案例PPT課件保險(xiǎn)案例啟示 這是一起車輛保險(xiǎn)按實(shí)際價(jià)值賠付的案例。根據(jù)權(quán)利和義務(wù)相一致的原則，訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)按實(shí)際價(jià)值確定保險(xiǎn)金額，并計(jì)收保費(fèi)，這樣就會(huì)妥善解決賠償問(wèn)題。保險(xiǎn)合同案例PPT課件保險(xiǎn)案例簡(jiǎn)介未足額投保索賠案未足額投保索賠案 1998年3月28日，王某向當(dāng)?shù)啬潮ｋU(xiǎn)公司購(gòu)買了一份家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限1年，保險(xiǎn)金額38萬(wàn)元，其中房屋30網(wǎng)元，家用電器5萬(wàn)元，其他室內(nèi)財(cái)物3萬(wàn)元。保險(xiǎn)單載明：“房屋及室內(nèi)附屬設(shè)備的保險(xiǎn)金

24、額由被保險(xiǎn)人根據(jù)購(gòu)置價(jià)或市場(chǎng)價(jià)自行確定，房屋及室內(nèi)附屬設(shè)備的保險(xiǎn)價(jià)值為出險(xiǎn)時(shí)的重置價(jià)值。當(dāng)發(fā)生部分損失時(shí)，若保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。室內(nèi)家庭財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額由被保險(xiǎn)人根據(jù)實(shí)際情況自行確定，室內(nèi)財(cái)產(chǎn)發(fā)生全部損失和部分損失，在分項(xiàng)目保保險(xiǎn)合同案例PPT課件保險(xiǎn)案例簡(jiǎn)介險(xiǎn)金額內(nèi)，按實(shí)際損失賠付?！碑?dāng)年8月9日，王某所在的地區(qū)連降暴雨，造成洪水。洪水沖毀了王某的住房，房屋損失24萬(wàn)元，家用電器損失3萬(wàn)元，其他室內(nèi)財(cái)物損失2萬(wàn)元。王某立即向保險(xiǎn)公司提出索賠，要求保險(xiǎn)公司賠償所有損失。經(jīng)確定王某的房屋重置價(jià)值為40萬(wàn)元，家用電器為6萬(wàn)元，其他室內(nèi)財(cái)物為4萬(wàn)元。保險(xiǎn)

25、合同案例PPT課件保險(xiǎn)案例分析與結(jié)論 保險(xiǎn)公司認(rèn)為，由于房屋的保險(xiǎn)金額小于保險(xiǎn)價(jià)值，按照保險(xiǎn)單的約定，房屋的損失應(yīng)按比例賠償；至于室內(nèi)財(cái)物的損失，因?yàn)樵谫r償限額范圍之內(nèi)，所以全賠。 王某認(rèn)為，既然室內(nèi)財(cái)物的保險(xiǎn)金額也小于保險(xiǎn)價(jià)值，保險(xiǎn)公司要全賠其損失，那么房屋的損失也因該全賠。 我國(guó)保險(xiǎn)公司對(duì)于家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的室內(nèi)財(cái)產(chǎn)一般采取第一危險(xiǎn)責(zé)任賠償方式。所謂第一危險(xiǎn)責(zé)任賠償方式，即把保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)分成兩部分，相當(dāng)于保險(xiǎn)金額的部分稱之為第一危險(xiǎn)責(zé)任；超過(guò)保險(xiǎn)金額的部分，稱之為第二危險(xiǎn)責(zé)任。保險(xiǎn)合同案例PPT課件保險(xiǎn)案例分析與結(jié)論 保險(xiǎn)人只對(duì)第一危險(xiǎn)責(zé)任部分承擔(dān)賠償責(zé)任，損失多少，賠償多少。但要按分項(xiàng)投保、分

26、享賠償?shù)脑瓌t，超過(guò)保險(xiǎn)金額部分不能承擔(dān)賠償責(zé)任，由被保險(xiǎn)人自行負(fù)責(zé)。本案中，王某的家用電器損失3萬(wàn)元，其他室內(nèi)財(cái)物損失2萬(wàn)元，都在其保險(xiǎn)金額以內(nèi)，因此保險(xiǎn)公司應(yīng)按其實(shí)際損失進(jìn)行賠償。對(duì)于房屋，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中一般采用比例賠償方式。本案中保險(xiǎn)單也載明：“房屋及室內(nèi)附屬設(shè)備的保險(xiǎn)金額由被保險(xiǎn)人根據(jù)購(gòu)置價(jià)或市場(chǎng)價(jià)自行確定，房屋及室內(nèi)附屬設(shè)備的保險(xiǎn)價(jià)值為出險(xiǎn)時(shí)的重置價(jià)值。當(dāng)發(fā)生部分損失時(shí)，若保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)合同案例PPT課件保險(xiǎn)案例分析與結(jié)論 與保險(xiǎn)價(jià)值的比例承擔(dān)賠償責(zé)任?！蓖跄车姆课葜刂脙r(jià)值為40萬(wàn)元，保險(xiǎn)金額為30萬(wàn)元，則保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償18萬(wàn)元。（24*30/40=18）保險(xiǎn)合同案例PPT課件保險(xiǎn)案例啟示 家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是分項(xiàng)承保、分項(xiàng)理賠的，所以在投保時(shí)，各類財(cái)產(chǎn)都有自己的保額：房屋的保額是房屋的實(shí)際價(jià)值；家具、家電的保額是其對(duì)應(yīng)的實(shí)際價(jià)值。在發(fā)生保險(xiǎn)事故后，各類財(cái)產(chǎn)的損失賠償要以其自身的保額為限。 保險(xiǎn)金額最好按照家庭財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值確定，估算的高或低都不好，只有這樣，才能使自己的財(cái)產(chǎn)得到可靠的保障。當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人按照損失當(dāng)天受損財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值來(lái)計(jì)算賠款。保險(xiǎn)合同案例PPT課件保險(xiǎn)案例簡(jiǎn)介機(jī)動(dòng)車制動(dòng)及燈光不合格案機(jī)動(dòng)車制動(dòng)及燈光不合格案 3月22日，A在B保險(xiǎn)公司為其貨車投保了機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)，保險(xiǎn)險(xiǎn)種為第三者責(zé)任險(xiǎn)和車上責(zé)任險(xiǎn)，該車輛在上年度車