淺析銀行小微企業(yè)貸款資產(chǎn)質(zhì)量存在的問題

1、    淺析銀行小微企業(yè)貸款資產(chǎn)質(zhì)量存在的問題    趙毅堃摘要隨著國家經(jīng)濟(jì)和金融市場的發(fā)展，小微企業(yè)融資不再是難題，各家銀行紛紛響應(yīng)政府號召，加大對小微企業(yè)的扶持力度和服務(wù)效率，小微企業(yè)貸款余額逐年增加，同時資產(chǎn)質(zhì)量問題也逐漸顯現(xiàn)。本文分析了銀行小微企業(yè)貸款資產(chǎn)質(zhì)量方面存在的問題，并有針對性的提出相應(yīng)的解決措施，以期能為提高銀行小微企業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量提供一定幫助和啟示。關(guān)鍵詞小微企業(yè)貸款;資產(chǎn)質(zhì)量;問題;措施一、引言當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展已進(jìn)入新常態(tài)，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型進(jìn)一步升級，黨的十九大報告中指出要“深化金融體制改革，增強(qiáng)金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)能力”，為適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展

2、趨勢、執(zhí)行中央政策，強(qiáng)化監(jiān)管引領(lǐng)和政策支持，中國銀保監(jiān)會陸續(xù)發(fā)文，要求銀行持續(xù)提高對小微企業(yè)服務(wù)質(zhì)效、擴(kuò)大服務(wù)覆蓋，惠及更多小微企業(yè)。2017年發(fā)文要求銀行在保持“三個不低于”總體目標(biāo)不變的前提下，進(jìn)一步優(yōu)化指標(biāo)內(nèi)容和考核方式。2018年發(fā)文將“三個不低于”監(jiān)管指標(biāo)改為“兩增兩控”，即總量明顯增長，戶數(shù)明顯增加，貸款質(zhì)量和綜合成本得到有效控制。2019年發(fā)文在信貸投放、成本管理和風(fēng)險管控方面提出具體要求，并督促銀行深化專業(yè)機(jī)制建設(shè)、優(yōu)化信貸服務(wù)技術(shù)和方式，進(jìn)一步研究完善監(jiān)管政策。國內(nèi)商業(yè)銀行在銀保監(jiān)會政策引導(dǎo)下，謀求新的發(fā)展方向，小微企業(yè)貸款余額自2015年234598億元增至2018年334

3、912億元，年均增速在10%以上。隨著小微企業(yè)貸款迅速增長，資產(chǎn)質(zhì)量問題逐步顯現(xiàn)。二、銀行小微企業(yè)貸款資產(chǎn)質(zhì)量存在的主要問題（一）小微企業(yè)貸款貸后管理工作相對缺失小微企業(yè)貸款目前重推廣、輕管理，各家銀行都在貸款業(yè)務(wù)推廣上下大力氣，搶占市場份額，但對貸后管理工作缺乏正確的認(rèn)知。目前大多數(shù)客戶通過網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信銀行等電子渠道申請貸款，系統(tǒng)自動審批、自動放款，顛覆了傳統(tǒng)貸款的運作模式，但與之對應(yīng)的行之有效的貸后管理流程尚未形成。現(xiàn)階段，各銀行都是在用大中型客戶貸后管理模式對小微企業(yè)貸款進(jìn)行管理，耗費大量人力物力，效率相對較低，得不償失。現(xiàn)有貸后管理模式已經(jīng)成為限制小微企業(yè)貸款發(fā)展的桎梏。（

4、二）小微企業(yè)貸款逾期現(xiàn)象頻繁發(fā)生小微企業(yè)貸款由于賬戶內(nèi)無充足資金，導(dǎo)致銀行在結(jié)息日或到期日不能及時足額扣除利息或本金，從而頻繁發(fā)生逾期現(xiàn)象。雖然多數(shù)企業(yè)在經(jīng)銀行提示后能及時進(jìn)行補(bǔ)存，消除逾期現(xiàn)象，但依然存在較大隱患。分析原因主要有三點：一是小微企業(yè)主或負(fù)責(zé)人按時還款意識淡薄，對企業(yè)和個人征信重要性認(rèn)識不足。二是小微企業(yè)規(guī)模小、在產(chǎn)業(yè)鏈中處于劣勢地位，會由于各種原因出現(xiàn)暫時資金周轉(zhuǎn)困難。三是小微企業(yè)自身局限性導(dǎo)致抗風(fēng)險能力差，容易出現(xiàn)實質(zhì)性經(jīng)營風(fēng)險，導(dǎo)致資不抵債。（三）小微企業(yè)貸款形成不良后銀行處置困難小微企業(yè)貸款由于其特殊性，在形成不良后銀行進(jìn)行處置比較困難。一是現(xiàn)金清收難度大。小微企業(yè)和企業(yè)

5、主資產(chǎn)多混為一體，難以分開，在企業(yè)資金鏈斷裂后，企業(yè)主無多余資金償付銀行貸款。二是法律訴訟效率低。小微企業(yè)貸款數(shù)量多、金額小，發(fā)生不良后法律訴訟程序與大中型不良貸款一致，在加大司法機(jī)構(gòu)壓力的同時，浪費銀行大量人力物力準(zhǔn)備相關(guān)材料，履行法律手續(xù)。三是以物抵債可行性小?，F(xiàn)階段，小微企業(yè)貸款多采取信用方式貸款，加之企業(yè)主將大多數(shù)資金用于企業(yè)經(jīng)營周轉(zhuǎn)，企業(yè)或企業(yè)主名下無可供銀行拍賣執(zhí)行的動產(chǎn)或不動產(chǎn)。四是呆賬核銷條件嚴(yán)。各銀行對于不良貸款呆賬核銷的規(guī)定相對嚴(yán)苛，出于對利潤、稅收等因素考慮，銀行對不良貸款進(jìn)行呆賬核銷缺乏主動性。三、銀行小微企業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量問題的應(yīng)對措施（一）轉(zhuǎn)變觀念，重視貸后管理工作由于小

6、微企業(yè)自身的特征，決定了小微企業(yè)貸款安全性是短期的，置于長期視角都是不安全的，小微企業(yè)貸款貸后管理尤為重要，是發(fā)現(xiàn)風(fēng)險隱患，及時退出的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。要徹底轉(zhuǎn)變“重貸輕管”的思想，提高對貸后管理工作的認(rèn)識。一是明確責(zé)任、“管貸分離”。將市場營銷與貸后管理崗分離，有助于提升貸后管理的獨立性、專業(yè)性和主動性，提高對小微企業(yè)貸款風(fēng)險管控的能力。二是運用大數(shù)據(jù)工具，對小微企業(yè)貸款客戶進(jìn)行差別化對待。將小微企業(yè)貸款客戶按行業(yè)、地域、規(guī)模、貸款產(chǎn)品等因素進(jìn)行劃分，并對其“貼標(biāo)簽”，歸納總結(jié)經(jīng)營特征，將類似小微企業(yè)客戶進(jìn)行批量化管理，節(jié)省資源的同時提高貸后管理效率。三是運用科技力量，探索新的貸后管理模式。小微企業(yè)

7、貸后管理不拘泥于過去大中型客戶的現(xiàn)場檢查、電話訪談、財務(wù)報表等手段，通過市場、網(wǎng)絡(luò)、上下游企業(yè)、訂單、電信甚至水電煤的變化，互相之間變化的規(guī)律、頻率等等，多渠道搜集信息進(jìn)行研究分析。（二）提高認(rèn)識，加強(qiáng)逾期貸款管理一是銀行后臺系統(tǒng)及時向小微企業(yè)和客戶經(jīng)理雙向發(fā)送提示信息，提示預(yù)存利息、及時歸還本金。在扣息日前，提示企業(yè)主預(yù)存相應(yīng)金額：提示客戶經(jīng)理核對客戶賬戶余額，并再次對管轄客戶進(jìn)行提示。二是銀行要做好還款的配套服務(wù)、指導(dǎo)工作，防止客戶因操作失誤或流程不順暢的原因產(chǎn)生逾期現(xiàn)象。三是客戶出現(xiàn)逾期后，通過多個渠道下發(fā)信息，提示客戶及時消除逾期，可通過短信、微信、郵件、網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行等多個渠道，

8、同時發(fā)送，引起客戶重視。同時向管戶客戶經(jīng)理在系統(tǒng)內(nèi)及時傳遞逾期客戶信息，方便管理和催收。四是銀保監(jiān)機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)征信的宣傳力度，全面系統(tǒng)地宣傳和普及征信知識，引導(dǎo)社會公眾正確認(rèn)識征信及其作用，珍惜良好信用記錄，按時歸還銀行貸款本息。（三）多措并舉，加快不良貸款處置一是司法機(jī)關(guān)簡化小微企業(yè)不良貸款法律訴訟手續(xù)，縮短司法時間。針對小微企業(yè)不良貸款法律訴訟適當(dāng)簡化程序，在保證公平、公正的前提下，提高小微企業(yè)不良貸款處置進(jìn)程。二是銀行與保險公司聯(lián)合研發(fā)相關(guān)違約保險，為小微企業(yè)貸款保駕護(hù)航。摒棄傳統(tǒng)“銀行+保險”的合作模式，運用大數(shù)據(jù)原理，銀行和保險公司共同對小微企業(yè)銀行貸款違約概率、行為模式、欺詐檢測