淺析數(shù)據(jù)分析在商業(yè)銀行的應用

1、    淺析數(shù)據(jù)分析在商業(yè)銀行的應用    摘要：隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的快速發(fā)展，商業(yè)銀行也在逐步探索數(shù)據(jù)，不斷釋放數(shù)據(jù)的價值。相對其它行業(yè)，商業(yè)銀行擁有天然的數(shù)據(jù)優(yōu)勢，如大量的客戶數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)、瀏覽點擊數(shù)據(jù)等，本文主要闡述了如何使用大數(shù)據(jù)技術(shù)協(xié)助商業(yè)銀行做好精準營銷、產(chǎn)品提升、決策支持、更好的服務客戶等工作。關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)；精準營銷；客戶服務：f830.33 文獻識別碼：a ：1001-828x（2017）001-000-02隨著科學技術(shù)的不斷發(fā)展，大數(shù)據(jù)已經(jīng)成為了一種新型的數(shù)據(jù)處理技術(shù)。而商業(yè)銀行在經(jīng)營過程中產(chǎn)生了大量的資料和數(shù)據(jù)，如個人信息、交易流水等

2、，如何運用大數(shù)據(jù)分析與挖掘技術(shù)，在海量的資料和數(shù)據(jù)中提取出有價值的信息，幫助商業(yè)銀行進行決策，為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)和恰當?shù)姆?，是當前商業(yè)銀行需要思考或即將開展的工作。一、數(shù)據(jù)分析在商業(yè)銀行應用的現(xiàn)狀國內(nèi)的金融行業(yè)，尤其是銀行業(yè)，大數(shù)據(jù)的應用尚處于起步階段，遠遠落后于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)。但金融行業(yè)實現(xiàn)數(shù)字化交易以來，雖然沉淀了大量的用戶數(shù)據(jù)，但如何將零散的數(shù)據(jù)整合成可以直接的利用的數(shù)據(jù)是銀行首先要做的事。目前，各大商業(yè)銀行紛紛建立自己的數(shù)據(jù)倉庫，形成生產(chǎn)數(shù)據(jù)到數(shù)據(jù)倉庫，再按照各種維度將數(shù)據(jù)切分存儲在特定的區(qū)域，在此基礎(chǔ)上加工成各類運營報表供各類人員使用或建立數(shù)據(jù)訪問平臺供數(shù)據(jù)分析人員使用等流水線?，F(xiàn)階段

3、，大數(shù)據(jù)技術(shù)在商業(yè)銀行的應用主要有客戶服務、風險防控、經(jīng)營管理和監(jiān)測分析等，其中最重要的應用是客戶應用和風險防控兩大范圍，主要有三種模式：首先，基于網(wǎng)上交易流水的數(shù)據(jù)挖掘。銀行通過電商平臺返還快捷支付交易數(shù)據(jù)以及自營電商平臺，獲取支付平臺上的大量賣家和買家，并通過交易流、信息流、資金流覆蓋其產(chǎn)業(yè)鏈上的生產(chǎn)、物流、消費等多個環(huán)節(jié)?；诖耍y行借助成熟的數(shù)據(jù)分析技術(shù)，實施風險控制和拓展營銷。如工商銀行“融e購”、建設(shè)銀行“善融商務”等電商平臺的建立，幫助銀行積累了大量的支付交易數(shù)據(jù)，基于對該數(shù)據(jù)的分析與挖掘，可以為個人或中小企業(yè)提供融資、結(jié)算、理財一體化的金融服務。其次，基于第三方系統(tǒng)的征信數(shù)據(jù)挖

4、掘。該類數(shù)據(jù)主要包括人行征信、工商、稅務、社保、海關(guān)等政府數(shù)據(jù)，購物、支付、物流等社會征信數(shù)據(jù)以及各大金融機構(gòu)的金融數(shù)據(jù)等。結(jié)合這些數(shù)據(jù)，銀行將能建立更全面的客戶畫像，更有針對性地根據(jù)其綜合情況實施精準營銷。最后，基于pos消費流水的數(shù)據(jù)應用。商業(yè)銀行依托在線貸款業(yè)務平臺系統(tǒng)，對客戶進行綜合信用評價，向符合貸款條件的pos商戶，以其一定期限內(nèi)的pos結(jié)算流入量為授信額度的依據(jù)，在線發(fā)放用于生產(chǎn)經(jīng)營的信用貸款。除了基于行內(nèi)數(shù)據(jù)進行挖掘分析外，國內(nèi)許多商業(yè)銀行還與專業(yè)第三方公司合作，爭取順應大數(shù)據(jù)潮流，進一步加快應用大數(shù)據(jù)的步伐。如平安銀行與spss公司合作，進行消費貸產(chǎn)品的大數(shù)據(jù)營銷管理；寧波銀

5、行利用客戶購買某項產(chǎn)品大數(shù)據(jù)分析結(jié)果挖掘潛在客戶。這些探索為商業(yè)銀行擁抱大數(shù)據(jù)技術(shù)，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)轉(zhuǎn)變營銷理念和營銷方法提供了很好的借鑒。二、數(shù)據(jù)分析在商業(yè)銀行應用的價值目前，各大商業(yè)銀行都建立了企業(yè)級數(shù)據(jù)應用平臺開展數(shù)據(jù)分析工作，其價值主要體現(xiàn)在四個方面：客戶服務、風險防控、經(jīng)營管理、監(jiān)測分析。首先在客戶服務方面，不管在哪個行業(yè)，都是從客戶的收益周期獲取潛在客戶；其次在客戶成長期，需要通過提供更多更好的服務產(chǎn)品來穩(wěn)定客戶；最后在倦怠衰退期，需要思考如何挽留客戶，讓該客戶群體繼續(xù)為銀行創(chuàng)造價值。所以，在每個階段我們可以通過大數(shù)據(jù)分析來提供一些相關(guān)的產(chǎn)品和應用系統(tǒng)，實現(xiàn)對客戶的服務和挽留。1.客

6、戶服務基于銀行及第三方客戶數(shù)據(jù)，可以建立客戶360視圖，這樣就可以輕松獲知客戶的基本特征，包括基本信息、家庭關(guān)系、交易行為信息、社交情況等。通過對特征信息的聚類，為每個客戶貼上不同的標簽，如：年輕客戶、高端理財客戶、休眠客戶、購物達人等等。根據(jù)這些標簽，可以分析出客戶產(chǎn)品偏好、渠道偏好及投資偏好等。無論是客戶的360視圖還是客戶標簽的建立，該工作主要還是為客戶的精準營銷提供數(shù)據(jù)支持，這樣在節(jié)約營銷成本的基礎(chǔ)上，最大程度的拓展銀行產(chǎn)品，以增強客戶粘性及提升銀行利潤，如：當一個客戶經(jīng)常使用支付寶或微信轉(zhuǎn)賬及支付，并且該客戶未簽約手機銀行時，銀行就可以為這類客戶推送簽約手機銀行的營銷信息，進一步拓展

7、移動端產(chǎn)品。2.風險防控起先，金融系統(tǒng)的風險防控主要關(guān)注事后防控，如當某筆貸款出現(xiàn)不良或違約時，才會去分析不良或違約的原因，以及制定相應的處理方法。而現(xiàn)在風險防控已應用于事前、事中、事后三個階段。事前防控，即事前對于客戶的盡職調(diào)查，如依據(jù)客戶的資產(chǎn)評估情況，確定是否對客戶發(fā)放貸款等；事中防控，即對于不同業(yè)務都有不同的提示和不同的處理方式，如：某客戶經(jīng)常在a省進行交易，且都是小額交易，當該客戶突然在b省發(fā)生大額交易時，銀行將會凍結(jié)該筆交易，通過外呼的方式核實該筆交易的真實性，以確定是否本人交易；事后防控，即發(fā)現(xiàn)了一些問題之后，通過相關(guān)的系統(tǒng)和數(shù)據(jù)模型來支持事后管理。這些防控措施都離不開對海量數(shù)據(jù)

8、的分析及挖掘。3.經(jīng)營管理目前，銀行日常的經(jīng)營管理也越來越多使用大數(shù)據(jù)的方法來做。比如說網(wǎng)點選址，以前就是考慮做個調(diào)研，分析一下該區(qū)域的人多不多、會不會有效益，而且對于網(wǎng)點情況也沒有大量數(shù)據(jù)支撐。而現(xiàn)在網(wǎng)點選擇、優(yōu)化全部依靠大數(shù)據(jù)支撐，根據(jù)網(wǎng)點的效益、效率、客戶等等方面，建立相關(guān)的模型。比如網(wǎng)點是否需要優(yōu)化，哪個網(wǎng)點出了問題，這極大的提高網(wǎng)點管理的針對性和準確性。目前各大國有銀行都建立了自己的電商平臺，平臺交易分析的問題、增強客戶粘性的問題，都是利用大數(shù)據(jù)來做分析。4.決策分析決策分析即宏觀經(jīng)濟走勢分析。通過采集了宏觀經(jīng)濟指數(shù)及歷史變化情況，以及銀行的交易數(shù)據(jù)和指標，采用時差相關(guān)分析法，分析二

9、者之間的聯(lián)動關(guān)系和歷史規(guī)律。同時，可以用大數(shù)據(jù)的方法輿情的監(jiān)控分析。如：當發(fā)生騙貸事件時，銀行可以快速獲取案件相關(guān)企業(yè)的關(guān)聯(lián)信息，分析相關(guān)企業(yè)在銀行的貸款情況以及處理措施。因此，對于輿情分析，可以使用大數(shù)據(jù)的方法預防和應對企業(yè)出現(xiàn)問題。 三、數(shù)據(jù)分析在商業(yè)銀行應用的思考對于中小銀行而言，當下需要解決的重點不是要不要開展大數(shù)據(jù)建設(shè)，而是怎么開展大數(shù)據(jù)建設(shè)。大數(shù)據(jù)關(guān)鍵就是要解決好三個問題，即：如何獲取數(shù)據(jù)、如何存儲數(shù)據(jù)、如何應用數(shù)據(jù)。只有處理好三者之間的關(guān)系，才能最大程度的發(fā)揮數(shù)據(jù)的價值。1.借助大數(shù)據(jù)提升客戶服務水平商業(yè)銀行積累了豐富的客戶交易數(shù)據(jù)，最具條件發(fā)掘數(shù)據(jù)的價值。目前各大商業(yè)銀行也在開

10、展客戶在互聯(lián)網(wǎng)官網(wǎng)、網(wǎng)上銀行、手機銀行、自建電商平臺等的瀏覽、點擊、購買等動態(tài)數(shù)據(jù)采集工作，商業(yè)銀行只要善于分析和應用這些數(shù)據(jù)，通過數(shù)據(jù)再利用和數(shù)據(jù)重組，分析客戶的消費偏好，就能準確發(fā)現(xiàn)并掌握客戶需求，并通過不同渠道為客戶提供個性化的服務。2014年由騰訊、百業(yè)源等企業(yè)設(shè)立的微眾銀行以及2016年中信銀行與百度發(fā)起百信銀行正式獲批，實現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略共享及更全面的客戶行為分析體系，進一步釋放數(shù)據(jù)的價值。2.以大數(shù)據(jù)推進產(chǎn)品迭代創(chuàng)新目前我國商業(yè)銀行服務同質(zhì)化，產(chǎn)品差異性小。隨著數(shù)據(jù)的不斷積累和商業(yè)銀行數(shù)據(jù)分析能力的不斷提升，大數(shù)據(jù)應用將拓展銀行的業(yè)務發(fā)展空間，設(shè)計具有定價權(quán)和競爭力的創(chuàng)新產(chǎn)品

11、。比如建設(shè)銀行的快貸類網(wǎng)貸產(chǎn)品，就是基于大數(shù)據(jù)的產(chǎn)品創(chuàng)新。同時，大數(shù)據(jù)應用導致支付模式不斷創(chuàng)新，從傳統(tǒng)支付、電子支付到第三方支付，再到移動支付。2016年初，招商銀行宣布與滴滴出行達成戰(zhàn)略合作，從而達成客戶消費地理相關(guān)大數(shù)據(jù)產(chǎn)品的重構(gòu)。3.采用大數(shù)據(jù)加強商業(yè)銀行精細化管理隨著商業(yè)銀行數(shù)據(jù)分析能力的提升，通過對行內(nèi)大數(shù)據(jù)以及第三方數(shù)據(jù)的有效統(tǒng)計、分析、評估，為銀行業(yè)務發(fā)展、千人千面的精準營銷、資產(chǎn)負債管理、客戶關(guān)系管理等方面提供有效的預測分析及決策支持，進一步實現(xiàn)大數(shù)據(jù)的價值。四、結(jié)語未來的銀行必將是數(shù)據(jù)驅(qū)動型的銀行。大數(shù)據(jù)應用將推動商業(yè)銀行在經(jīng)營理念、組織架構(gòu)、業(yè)務流程、管理模式、it架構(gòu)等領(lǐng)域的全面調(diào)整和深度整合。中小銀行應緊抓時代機遇，擁抱大數(shù)據(jù)時代的金融創(chuàng)新與變革，在“互聯(lián)網(wǎng)+”時代構(gòu)建新型金融模式，在釋放數(shù)據(jù)價值的同時提升銀行的核心競爭力。參考文獻：1hu h，wen y g，chua t s，l