T科技小額貸款公司的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制問(wèn)題及對(duì)策研究

1、    t科技小額貸款公司的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制問(wèn)題及對(duì)策研究    李澤坤摘 要 科技小額貸款公司作為新型金融業(yè)態(tài)，當(dāng)前還存在監(jiān)管、信用、操作等諸多風(fēng)險(xiǎn)難題。我國(guó)從20世紀(jì)90年代開(kāi)始進(jìn)行小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)控制管理方面的研究，但仍不能與世界相關(guān)前沿研究相提并論，仍存在一定的缺陷，但隨著中國(guó)改革開(kāi)放的不斷推進(jìn)，金融體制變得越來(lái)越完善，相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理理論相關(guān)研究成果也變得豐富起來(lái)。文章通過(guò)自身對(duì)t公司信貸業(yè)務(wù)的調(diào)查研究，總結(jié)了t公司信貸業(yè)務(wù)面臨的問(wèn)題，并從體制建設(shè)、過(guò)程監(jiān)管和團(tuán)隊(duì)建設(shè)等方面提出改進(jìn)意見(jiàn)，其措施有利于同類(lèi)公司的業(yè)務(wù)借鑒。關(guān)鍵詞 信貸；風(fēng)險(xiǎn)控制；體制；監(jiān)

2、管doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2018. 11. 040 f830.5 a 1673 - 0194（2018）11- 0093- 021 研究意義銀行作為金融行業(yè)的主力軍，在各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)中仍舊獨(dú)大，是中小企業(yè)融資的主要渠道，但由于市場(chǎng)變化萬(wàn)象，非銀行金融機(jī)構(gòu)得到長(zhǎng)足的進(jìn)步和發(fā)展，可以作為中小企業(yè)融資的渠道，所以，非銀行金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展越來(lái)越被重視。非銀行金融機(jī)構(gòu)在改革開(kāi)放初始階段不斷嘗試推廣，并希望在金融領(lǐng)域占據(jù)一席之地，所以，它們做出許多努力，如各類(lèi)擔(dān)保公司、小額貸款公司。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2016年12月底，江蘇省的小額貸款公司發(fā)展規(guī)模和貸

3、款額度都是全國(guó)最多的，其中小額貸款相關(guān)機(jī)構(gòu)645家，從業(yè)人員6 266人，實(shí)收資本931.23億元，貸款余額1 026.88億元。另外，還有數(shù)據(jù)顯示，約有10%的小額貸款公司不良貸款率超過(guò)實(shí)收資本的50%，由于這些不良記錄使這些小額貸款公司存在相當(dāng)大的風(fēng)險(xiǎn)，具體來(lái)說(shuō)有很多方面，如自身?xiàng)l件、經(jīng)營(yíng)理念等等，還有許多外部條件的風(fēng)險(xiǎn)缺失，使得小額貸款公司不能夠長(zhǎng)期生存，而處于惡性循環(huán)?？萍夹☆~貸款公司作為一種新型的金融業(yè)態(tài)，在實(shí)踐發(fā)展中，我國(guó)的科技小額貸款公司還存在監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等諸多問(wèn)題。本文以江蘇t科技小貸公司為例，對(duì)其存在的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題進(jìn)行具體、深入地分析。如何科學(xué)地在信貸業(yè)務(wù)中提升和

4、優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、評(píng)估、應(yīng)對(duì)和控制管理能力，提升項(xiàng)目的成功率，是當(dāng)前需要解決的主要問(wèn)題。t公司是國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的集信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與管理、科技小額借款咨詢(xún)服務(wù)、銷(xiāo)售與客服、投資理財(cái)于一體的金融公司，由八位自然人共同出資設(shè)立，經(jīng)營(yíng)特色靈活，可貸、可投、可擔(dān)保，且業(yè)務(wù)之間可組合、可轉(zhuǎn)換、可聯(lián)動(dòng)。公司基于企業(yè)實(shí)際需求，結(jié)合現(xiàn)金流、行業(yè)特征、風(fēng)控要求，搭配運(yùn)用公司多種投融資產(chǎn)品，為科技型中小企業(yè)量身定制融資解決方案。隨著國(guó)家經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化，t公司在當(dāng)今信貸業(yè)務(wù)緊縮、存貸利差越來(lái)越小的情況下，為維系自身發(fā)展不斷創(chuàng)新信貸業(yè)務(wù)。信貸業(yè)務(wù)的創(chuàng)新在為t公司帶來(lái)巨額利潤(rùn)的同時(shí)，也加大了t公司經(jīng)營(yíng)的潛在風(fēng)險(xiǎn)。為使t公司適應(yīng)經(jīng)濟(jì)

5、發(fā)展的新要求，加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制成為制約公司發(fā)展的關(guān)鍵因素。2 信貸風(fēng)險(xiǎn)控制研究現(xiàn)狀所謂信貸風(fēng)險(xiǎn)是指經(jīng)營(yíng)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)總和，即在經(jīng)營(yíng)貨幣和信用業(yè)務(wù)過(guò)程中，由于各種不利因素引起貨幣資金不能按時(shí)回流，不能保值增值的可能性。我國(guó)信貸業(yè)務(wù)起步較晚，隨著信貸業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，專(zhuān)家學(xué)者越來(lái)越重視信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的研究，但對(duì)于信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的研究還不夠完善。2.1 信貸金融企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制研究偏少目前，信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的研究對(duì)象還是以商業(yè)銀行為主，針對(duì)科技小額信貸業(yè)務(wù)的金融公司的風(fēng)險(xiǎn)控制研究偏少，而小額信貸公司從管理能力上弱于商業(yè)銀行，需要風(fēng)險(xiǎn)控制的點(diǎn)更多，為促進(jìn)其健康持續(xù)發(fā)展，需要進(jìn)一步健全信貸風(fēng)險(xiǎn)控制制度，加強(qiáng)在信貸

6、風(fēng)險(xiǎn)控制方面的研究。2.2 信貸風(fēng)險(xiǎn)控制新方法的應(yīng)用研究偏少隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)的發(fā)展，大數(shù)據(jù)分析的重要性日益受到關(guān)注，學(xué)者非常關(guān)注大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)的發(fā)展，但對(duì)于大數(shù)據(jù)和人工智能分析在信貸風(fēng)險(xiǎn)控制中的應(yīng)用研究偏少。目前信貸企業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警方面技術(shù)落后，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和評(píng)估能力不強(qiáng)，也沒(méi)有研究開(kāi)發(fā)量化模型，缺乏對(duì)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)和量化管理研究。2.3 信貸風(fēng)險(xiǎn)控制人員培養(yǎng)研究偏少t公司信貸業(yè)務(wù)人員的專(zhuān)業(yè)知識(shí)和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)普遍都比較缺乏，這是困擾信貸業(yè)務(wù)的一個(gè)長(zhǎng)期問(wèn)題，也加大了信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，急需構(gòu)建信貸從業(yè)人員培養(yǎng)體系和發(fā)展路徑，提高信貸從業(yè)人員的整體素質(zhì)和團(tuán)隊(duì)能力。3 t公司信貸業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題違約風(fēng)險(xiǎn)估計(jì)不

7、足、內(nèi)部控制不完善、管理方法失效等問(wèn)題目前在t公司還普遍存在，尤其是內(nèi)部控制建設(shè)薄弱，放款依據(jù)不明，信貸風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)缺乏。一是重貸輕管的思想，貸后管理薄弱；二是信貸員的責(zé)、權(quán)、利與貸款質(zhì)量不掛鉤，缺乏有效的激勵(lì)約束機(jī)制，存在信貸員為爭(zhēng)取業(yè)績(jī)而隱瞞風(fēng)險(xiǎn)的事件；三是信貸流程停留在表面，形式主義泛濫；四是風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄或僅停留在發(fā)放前進(jìn)行相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)分析和預(yù)測(cè)，難以貫穿貸款的全過(guò)程，信貸從業(yè)人員往往只注重當(dāng)期顯現(xiàn)出來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，忽視了客戶(hù)和貸款的隱藏風(fēng)險(xiǎn)。4 t公司信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的對(duì)策針對(duì)目前t科技小額貸款公司的信貸業(yè)務(wù)管理現(xiàn)狀，并結(jié)合調(diào)研情況，主要從以下幾方面著手。4.1 機(jī)制建設(shè)t公司信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制

8、的機(jī)制建設(shè)，主要應(yīng)從管理機(jī)制和預(yù)警機(jī)制入手。管理制度建設(shè)，第一要加強(qiáng)部門(mén)、崗位制約力度，改變垂直管理模式，成立風(fēng)險(xiǎn)控制部門(mén)和信貸審查部門(mén)，負(fù)責(zé)處置不良貸款、評(píng)估貸款風(fēng)險(xiǎn)，改變?cè)瓉?lái)信貸部統(tǒng)攬信貸業(yè)務(wù)的局面。第二要加強(qiáng)審計(jì)的后續(xù)監(jiān)督專(zhuān)業(yè)性，常規(guī)審計(jì)因?yàn)椴块T(mén)的信息不對(duì)稱(chēng)，檢查中通常只能發(fā)現(xiàn)規(guī)范性操作問(wèn)題，對(duì)形成不良貸款的真正原因很難發(fā)現(xiàn)，所以需要更專(zhuān)業(yè)的審計(jì)能力。預(yù)警機(jī)制要加強(qiáng)貸款人的信用等級(jí)、貸款用途、資產(chǎn)分布的真實(shí)調(diào)查以及對(duì)擔(dān)保人身份的認(rèn)證等，通過(guò)專(zhuān)業(yè)人員的分析，找到風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)的因素，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和收益進(jìn)行量化評(píng)估，來(lái)判斷是否發(fā)放貸款。主要工作集中在信貸風(fēng)險(xiǎn)細(xì)致量化、客戶(hù)信用等級(jí)評(píng)定、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警團(tuán)隊(duì)建設(shè)。

9、同時(shí)隨著大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)等新工具、新方法在信貸風(fēng)險(xiǎn)控制中的運(yùn)用也要進(jìn)一步加強(qiáng)。4.2 過(guò)程監(jiān)控信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的監(jiān)管要做好貸前調(diào)查、貸中審查以及貸后管理三個(gè)階段的監(jiān)管。一是加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)管體系建設(shè)，做好貸前調(diào)查工作。進(jìn)件是指把貸款資料準(zhǔn)備好后提交給信貸公司系統(tǒng)，此過(guò)程做好證件真實(shí)性審查和同行查詢(xún)，證件包括身份證、房產(chǎn)證、銀行卡流水、社保、公積金賬戶(hù)，營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記、財(cái)務(wù)報(bào)表、房產(chǎn)、公務(wù)流水、供銷(xiāo)單、往來(lái)合同以及配偶身份證件、銀行流水。同行查詢(xún)是指信貸人是否在信貸行業(yè)有其他貸款和還款情況如何。做好外訪工作即實(shí)地考察，包括職工詢(xún)問(wèn)、倉(cāng)庫(kù)存貨、生產(chǎn)現(xiàn)場(chǎng)、專(zhuān)業(yè)知識(shí)，家庭成員知情、辦理新的不動(dòng)產(chǎn)和房產(chǎn)、

10、車(chē)產(chǎn)、銀行卡、座機(jī)等。二是加強(qiáng)貸款真實(shí)性、還款能力等審查，規(guī)范調(diào)查流程，完善簽約前的客服審核標(biāo)準(zhǔn)，使信貸審批流程標(biāo)準(zhǔn)化，提升信貸還款黏性，要求夫妻共同簽約、拍照、核查身份，落實(shí)準(zhǔn)確聯(lián)系方式，確定號(hào)碼使用時(shí)間等。三是加強(qiáng)貸后管理工作，安排專(zhuān)員定期對(duì)貸款人進(jìn)行回訪，及時(shí)了解貸款人個(gè)人信息變更、貸款人收入變動(dòng)、貸款用途是否正常使用等情況，按照回訪結(jié)果進(jìn)行分析，重新評(píng)估貸款人的還款能力，及時(shí)發(fā)現(xiàn)貸款存在的問(wèn)題，并能采取相應(yīng)的措施，以防范、控制和化解貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量。4.3 提升團(tuán)隊(duì)人員素質(zhì)目前國(guó)內(nèi)信貸公司從事信貸業(yè)務(wù)的人員總體學(xué)歷以中高職、大專(zhuān)為主，而且所學(xué)專(zhuān)業(yè)各有不同，很難做到所學(xué)專(zhuān)業(yè)與崗位匹配。作為信貸從業(yè)人員應(yīng)具備法律、金融等多方面的專(zhuān)業(yè)知識(shí)，才可以更好地完成崗位所賦予的職責(zé)，所以t公司在職工學(xué)歷提升和職工業(yè)務(wù)培訓(xùn)上應(yīng)加大資金投入以及政策扶持，提升職工能力素質(zhì)從而降低信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，總結(jié)優(yōu)秀團(tuán)隊(duì)的經(jīng)驗(yàn)，打造學(xué)習(xí)型組織，加強(qiáng)新團(tuán)隊(duì)和精英團(tuán)隊(duì)建設(shè)。科技小額貸款公司是金融制度的創(chuàng)新，對(duì)緩解中小科技型企業(yè)資金短缺、提升企業(yè)效益和推動(dòng)“大眾創(chuàng)業(yè)”戰(zhàn)略實(shí)施等方面具有重大意義。但是作為一個(gè)新生事物，科技小額貸款公司在發(fā)展過(guò)程中風(fēng)險(xiǎn)控制問(wèn)題日益突出。所以如何加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，促其穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，是科