創(chuàng)新促進消費信硼的發(fā)展

1、    創(chuàng)新促進消費信硼的發(fā)展    蔣韜同盾科技在2016年、2017年的信用業(yè)務出現了井噴發(fā)展趨勢。銀行的零售業(yè)務這兩年也是大幅增長，招商銀行、中信銀行整個的零售業(yè)務在整個行業(yè)里面占比逐步提升。2014年我國信用卡發(fā)卡量4.5億張，但是互聯網欺詐損失占比上升4個百分點。目前，在中國互聯網從事欺詐的團伙50萬人。在我們監(jiān)測的欺詐團伙里面，發(fā)現絕大部分的團伙為3-5個人，出現聚集性的效應。此外，銀監(jiān)會公布2015年第4季度不良貸款余額連續(xù)21個季度上升，其原因有：一是欺詐的風險，盜用別人的身份信息申請貸款。二是申請人在網上申請貸款時因為沒有身份證的驗證所

2、以往往會提供一些虛假的資料，而怎么識別虛假資料，也是很多金融機構要應對的挑戰(zhàn)。三是金融機構內部人員和外部人員存在勾結行為，即存在著道德風險。四是信用風險，其實現在最大的難度是征信維度不是特別足，存在非常多跨平臺負債的問題。很多金融機構特別是傳統(tǒng)的金融機構，包括銀行識別申請人的資料時，并不知道他在別的機構、平臺貸款的情況，銀行無法獲取這些信息，進而無法評估這些人的風險。分享幾個案例，欺詐和信用風險的案例：在欺詐領域，以色列的一家公司在做的事情就是識別個人的生物行為信息，主要是申請貸款的人在這個網頁上敲擊鍵盤的頻率、時間的間隔、使用鼠標的習慣，包括使用的一些偏好、和設備互動的方式等。通過這種方式可

3、以識別是不是同一個人，輸入的身份證信息是否是本人輸入等。說到信用風險識別創(chuàng)新，美國有一家公司在評估個人信用風險的維度和傳統(tǒng)的評分維度差別比較大，大家都知道消費者信用評估即還款能力的評估，主要是根據查詢報告的數量、個人在銀行帳戶的數量、違約的次數等。這家美國評估公司主要是用繳稅的記錄、搬家的頻率等。同盾也是通過各式各樣的方式識別欺詐風險，包括我們關聯手機設備等。我們統(tǒng)計出如果一個設備關聯出來的手機號，也就是說一臺手機有兩個手機號申請貸款，包括你在手機里面是否裝一些虛擬的軟件等，都是我們所要發(fā)現欺詐的線索。還有，就是你提交的地址是否在欺詐團伙地址范圍之內。我們有一個統(tǒng)計，假如你的方圓五公里之內，如果欺詐個數超過1000個，你自己是欺詐人員的概率可能也會大幅提升。除了通過技術的手段，也可以通過數據的手段。我們經過互聯網監(jiān)控，包括一些合作客戶給的反饋，收集到非常多的信息，最終對這個人做風控的識別。通過收集這些信息，包括負債信息、地址穩(wěn)定性、行為偏好、還款能力等，最終會生成信用分。以跟金融機構合作的方式，用自己的信息和金融機構的信息生成一個模型，給個人客戶打分。最后，我們通過智能化數據分析提升貸款的管理能力，還通過語音識別的技術規(guī)避