中國商業(yè)銀行儲蓄業(yè)務(wù)的問題與對策

1、    中國商業(yè)銀行儲蓄業(yè)務(wù)的問題與對策    王健【摘 要】隨著我國經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展，和經(jīng)濟(jì)息息相關(guān)的金融業(yè)也在呈快速發(fā)展的趨勢，商業(yè)銀行的基本業(yè)務(wù)便是儲蓄業(yè)務(wù)，也是最重要的一項(xiàng)業(yè)務(wù)，面臨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，儲蓄業(yè)務(wù)逐漸增長的指標(biāo)與收縮貨幣的 流通產(chǎn)生沖突，會使一些商業(yè)銀行出現(xiàn)“高息攬儲”、“違規(guī)攬儲”、 “吸儲大戰(zhàn)”一系列問題，隨著定價(jià)權(quán)被轉(zhuǎn)移給商業(yè)銀行，儲蓄還會處在“定價(jià)困境”之中，本文針對這些問題進(jìn)行分析，并針對研究出相應(yīng)的對策。【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；儲蓄業(yè)務(wù)；問題與對策一、中國商業(yè)銀行儲蓄業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題1.定價(jià)制度的缺失會使儲蓄產(chǎn)品營銷處于兩難境地

2、從嚴(yán)格意義上來看，儲蓄產(chǎn)品與儲蓄服務(wù)在商業(yè)銀行中不屬于同一種業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行中儲蓄產(chǎn)品是與客戶之間的資金交易，儲蓄服務(wù)是客戶辦理完資金儲蓄后的其他資金業(yè)務(wù)需求，例如現(xiàn)金取款、支票、自助取款機(jī)提現(xiàn)、資金使用流水情況查詢、pos機(jī)刷卡等業(yè)務(wù)。但我國人們目前對“商業(yè)銀行辦理儲蓄業(yè)務(wù)，必須遵循存款自愿，取款自由，存款有息，為儲戶保密的原則”沒有普遍認(rèn)識，致使我國商業(yè)銀行為客戶辦理儲蓄業(yè)務(wù)時(shí)具有不平等的權(quán)利義務(wù)，因?yàn)榭蛻艨扇我馊】顚ι虡I(yè)銀行流動性管理沒有好處。而且因?yàn)閲鴥?nèi)商業(yè)銀行儲蓄的利率只和期限有關(guān)，并且在現(xiàn)實(shí)經(jīng)營過程中既提供儲蓄產(chǎn)品，又為客戶提供免費(fèi)儲蓄服務(wù)，導(dǎo)致對儲蓄服務(wù)的定價(jià)制度不健全，在實(shí)際上是

3、對儲蓄產(chǎn)品與儲蓄服務(wù)一并定價(jià)，不但沒有辦法展示出客戶的不同，還會導(dǎo)致客戶對商業(yè)銀行收費(fèi)的不贊同。而以各種辦法違規(guī)吸收儲蓄的營銷行為便會受到監(jiān)管部門的嚴(yán)格控制并追究責(zé)任。缺少科學(xué)服務(wù)定價(jià)的儲蓄營銷面臨十分嚴(yán)峻的處境。2.國內(nèi)居民的需求要求銀行轉(zhuǎn)變儲蓄營銷思路雖然國內(nèi)居民的儲蓄這一傳統(tǒng)觀念由來已久。 但隨著通貨膨脹、消費(fèi)水平和觀念的轉(zhuǎn)變并且不斷升級等因素，近年來已經(jīng)導(dǎo)致我國居民的儲蓄觀念逐漸下降。通過對某一銀行四個季度的調(diào)查得出結(jié)果，我國45%的城市居民更愿意傾向不同形式的投資，37%的居民傾向更多儲蓄，18%的居民傾向于更多消費(fèi)。 不同形式的投資取代多儲蓄是居民的首選。隨著時(shí)代的發(fā)展，現(xiàn)在的消費(fèi)

4、群體更加傾向于利用不同的金融資產(chǎn)來使未來的生活得到保障，理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)小于股票等風(fēng)險(xiǎn)類產(chǎn)品，大于儲蓄等無風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，作為一項(xiàng)固定收益的產(chǎn)品，居民對該產(chǎn)品的需求越來越大。我國居民理財(cái)觀念逐漸增強(qiáng)，各個金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品代替儲蓄產(chǎn)品的現(xiàn)象逐漸顯露出來。這些現(xiàn)象可以從最近這些年我國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售的業(yè)績不斷增長等現(xiàn)象得到證實(shí)。根據(jù)調(diào)查統(tǒng)計(jì)，2008年，我國銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售3萬多億元；2009年，銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行量超過5萬億元；2010年，我國銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行量達(dá)到7萬億元。而且，我國人口逐漸形成老齡化的現(xiàn)象，這一現(xiàn)象必定對商業(yè)銀行的儲蓄增長潛力有一定的影響。傳統(tǒng)的營銷思路已不能適應(yīng)新的市場要求，提

5、升資產(chǎn)管理水平對儲蓄產(chǎn)品的市場將會起到更加重要的作用。二、中國商業(yè)銀行儲蓄業(yè)務(wù)的發(fā)展對策1.提升儲蓄存款業(yè)務(wù)創(chuàng)新水平利率的市場化逐漸普及以后，商業(yè)銀行將不單單銷售儲蓄產(chǎn)品，其主要任務(wù)是是設(shè)計(jì)和創(chuàng)新儲蓄產(chǎn)品，各個不同商業(yè)銀行會呈現(xiàn)出不一樣的儲蓄產(chǎn)品。所以，我國商業(yè)銀行一定要在產(chǎn)品和服務(wù)方式上努力創(chuàng)新，使其具有良好的發(fā)展空間。通過分析國外的經(jīng)驗(yàn)表明，支持利率市場化這一過程的就是對金融的創(chuàng)新，使國內(nèi)商業(yè)銀行能夠非常敏銳的對市場利率變化做出相應(yīng)的反應(yīng)，來降低在激烈競爭中帶來的破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。新穎的儲蓄產(chǎn)品不僅符合客戶的需求還能夠加強(qiáng)客戶的忠誠度，并且還可有效預(yù)防儲蓄存款利率升高所帶來的影響。通過創(chuàng)新商業(yè)銀行

6、的儲蓄業(yè)務(wù)，來滿足客戶的不同需求，以全方面的服務(wù)增強(qiáng)儲蓄產(chǎn)品的競爭力，體現(xiàn)銀行與客戶之間權(quán)利和責(zé)任互相平等。2.提高客戶金融資產(chǎn)管理水平依照客戶的價(jià)值觀念，利率受到嚴(yán)格管制，服務(wù)質(zhì)量的高低對商業(yè)銀行客戶的價(jià)值差別有決定性影響。以利率市場化為基本前提，我國居民不再僅僅關(guān)注具有沒有風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值的儲蓄產(chǎn)品，而是會更加注重具有風(fēng)險(xiǎn)收益的金融市場領(lǐng)域。商業(yè)銀行的儲蓄產(chǎn)品比單一，相比不同的理財(cái)產(chǎn)品，都存在著較弱的吸引力和競爭力。由此可見，自從利率市場化以來，儲蓄產(chǎn)品的利率一定會有所提升，然后商業(yè)銀行為了吸收貴賓客戶便會下調(diào)貸款利率。商業(yè)銀行的主要收入則是以存款貸款差額為主，這樣以來商業(yè)銀行的利潤空間必然會出現(xiàn)

7、下降趨勢。想要實(shí)現(xiàn)優(yōu)異的資產(chǎn)收入，對商業(yè)銀行的金融資產(chǎn)管理水平則是一項(xiàng)重大考驗(yàn)。而想要把商業(yè)銀行的儲蓄規(guī)模擴(kuò)大，優(yōu)秀的客戶金融資產(chǎn)管理水平是對其有利的支撐。傳統(tǒng)儲蓄產(chǎn)品的銷售方式一定要慢慢轉(zhuǎn)變成向客戶金融資產(chǎn)管理營銷。所以，商業(yè)銀行的工作中心就是確?？蛻艚鹑谫Y產(chǎn)保值增值，以此為前提，強(qiáng)化商業(yè)銀行儲蓄業(yè)務(wù)與客戶金融資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)之間互相協(xié)助作用，致使能夠督促儲蓄業(yè)務(wù)的穩(wěn)步發(fā)展。三、結(jié)束語綜上所述，根據(jù)商業(yè)銀行儲蓄的特點(diǎn)，參考國內(nèi)國外的優(yōu)秀管理經(jīng)驗(yàn)，改革商業(yè)銀行儲蓄體制，使其在競爭日益激烈的金融市場站住腳。與此同時(shí)，提高國內(nèi)商業(yè)銀行的技術(shù)含量，采取科學(xué)營銷的策略，使其跟上時(shí)代發(fā)展的腳步。還要根據(jù)商業(yè)銀行儲蓄的實(shí)際條件，發(fā)掘并培育其競爭力。通過分析和研究，相信我國的商業(yè)銀行儲蓄必然會進(jìn)入良