浙江XX農(nóng)村合作銀行授信管理辦法

1、浙江XX農(nóng)村合作銀行授信管理辦法第一章 總 則第一條 為規(guī)范浙江XX農(nóng)村合作銀行（以下簡稱“本行”）推進(jìn)統(tǒng)一授信制度，加強(qiáng)對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的控制和管理，促進(jìn)審慎經(jīng)營，根據(jù)中華人民共和國商業(yè)銀行法、中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法、浙江省農(nóng)村合作銀行授信管理辦法等有關(guān)法律法規(guī)和規(guī)章制度，結(jié)合本行實(shí)際，制定XX農(nóng)村合作銀行授信管理辦法（以下簡稱“本辦法”）。第二條 統(tǒng)一授信是指本行對(duì)單一客戶、集團(tuán)客戶或關(guān)聯(lián)企業(yè)客戶統(tǒng)一確定最高綜合授信額度，并加以集中統(tǒng)一控制的信用風(fēng)險(xiǎn)管理制度。包括貸款、融資、貼現(xiàn)、透支、保理、拆借和回購，貸款承諾、保證、信用證、票據(jù)承兌等表內(nèi)、外信用發(fā)放形式的統(tǒng)一綜合授信。第三條 最高綜

2、合授信額度是指本行在對(duì)單一客戶、集團(tuán)客戶或關(guān)聯(lián)企業(yè)客戶的風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行綜合評(píng)估的基礎(chǔ)上，確定的能夠和愿意承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)總量。第四條 本行實(shí)行授信主體、授信形式、授信對(duì)象、不同幣種統(tǒng)一的授信制度。（一）授信主體的統(tǒng)一。本行確定董事會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)統(tǒng)一審核批準(zhǔn)對(duì)客戶的授信，保證審批授信部門與執(zhí)行授信部門相互獨(dú)立，形成健全的內(nèi)部制約機(jī)制，避免本行不同部門分別對(duì)同一客戶或不同信貸品種進(jìn)行授信。（二）授信形式的統(tǒng)一。本行對(duì)同一客戶不同形式的信用發(fā)放都置于該客戶的最高綜合授信額度內(nèi)，即表內(nèi)業(yè)務(wù)授信與表外業(yè)務(wù)授信統(tǒng)一，對(duì)表內(nèi)業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)進(jìn)行一攬子授信。（三）授信對(duì)象的統(tǒng)一。本行授信對(duì)象是指在總行及下轄分支

3、機(jī)構(gòu)開立結(jié)算賬戶、經(jīng)國家工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的企業(yè)事業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶及具有完全民事行為能力的自然人客戶。不允許對(duì)不具備法人資格的分支公司客戶授信。（四）不同幣種授信的統(tǒng)一。本行對(duì)本外幣授信進(jìn)行統(tǒng)一管理，將本幣業(yè)務(wù)的授信和外幣業(yè)務(wù)的授信置于同一授信額度之下。第五條 對(duì)由多個(gè)法人組成的集團(tuán)公司客戶，本行應(yīng)確定一個(gè)對(duì)該集團(tuán)客戶的總體最高授信額度，本行及下轄分支機(jī)構(gòu)對(duì)該集團(tuán)各個(gè)法人設(shè)定的最高授信額度之和不得超過該集團(tuán)客戶的總體最高授信額度。第六條 關(guān)聯(lián)企業(yè)客戶的授信，遵照集團(tuán)公司客戶授信執(zhí)行。第七條 授信期限。授信按期限分為短期授信和中長期授信。短期授信指一年以內(nèi)（含一年）的授信，

4、中長期授信指一年以上的授信?？蛻羧粘Ａ鲃?dòng)資金及周轉(zhuǎn)性貸款實(shí)行短期授信，項(xiàng)目貸款原則應(yīng)實(shí)行中長期授信。第八條 授信方式。存量客戶實(shí)行滾動(dòng)式授信，即將到期的授信，應(yīng)至少提前一個(gè)月上報(bào)有權(quán)機(jī)構(gòu)審批。第九條 對(duì)公客戶銀行承兌匯票、信用證等業(yè)務(wù)，只對(duì)剔除保證金后的敞口部分進(jìn)行授信，敞口部分包括信用、保證、抵押、質(zhì)押等方式。 第二章 授信原則和調(diào)整第十條 本行遵照統(tǒng)一授信、適度授信、分類授信、優(yōu)先授信、逐步推進(jìn)的授信原則。（一）統(tǒng)一授信的原則。支行風(fēng)險(xiǎn)管理小組與總行風(fēng)險(xiǎn)管理小組在授權(quán)范圍內(nèi)審批授信并報(bào)董事會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)備案，其他超越權(quán)限的授信，由支行盡職調(diào)查并提出建議，報(bào)總行風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)部審核后，經(jīng)總行風(fēng)險(xiǎn)

5、管理小組核實(shí)，報(bào)董事會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)統(tǒng)一授信。（二）適度授信的原則。根據(jù)授信客戶風(fēng)險(xiǎn)程度和本行自身資金可能、風(fēng)險(xiǎn)承受能力，合理確定對(duì)客戶的授信額度，防止授信集中度風(fēng)險(xiǎn)。（三）分類授信的原則。根據(jù)客戶的經(jīng)營狀況、信譽(yù)、產(chǎn)業(yè)政策等情況，將客戶分為適度支持、逐步壓縮、鎖定退出等三類。對(duì)適度支持類客戶，實(shí)行增加授信并確定最高綜合授信額度。對(duì)逐步壓縮類客戶，給予在最高綜合授信額度內(nèi)周轉(zhuǎn)，在周轉(zhuǎn)中逐步壓縮授信。對(duì)鎖定退出類客戶，要求取消授信，實(shí)行積極清收措施，訂出計(jì)劃，限期逐步退出。（四）優(yōu)先授信的原則。對(duì)客戶授信必須堅(jiān)持為“三農(nóng)”服務(wù)的宗旨和經(jīng)營方向，應(yīng)按照農(nóng)戶、農(nóng)村工商戶、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)濟(jì)組織、農(nóng)村微小

6、中企業(yè)、其他客戶的順序進(jìn)行授信，優(yōu)先滿足農(nóng)戶小額貸款授信。（五）逐步推進(jìn)的原則。由于本行自然人客戶群體占比高、流動(dòng)性強(qiáng)的特點(diǎn)，本行確定自然人客戶的授信金額起點(diǎn)為50萬元（含），對(duì)公客戶零起點(diǎn)授信。本行可根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)管理的需要對(duì)自然人授信金額起點(diǎn)進(jìn)行調(diào)整，逐步推進(jìn)對(duì)每一個(gè)客戶都確定一個(gè)最高綜合授信額度。第十一條 客戶授信方式分為基本授信方式、追加授信、臨時(shí)授信、變更授信四種?；臼谛艦榛A(chǔ)授信，追加授信、臨時(shí)授信、變更授信為基本授信的補(bǔ)充?；臼谛?，是根據(jù)客戶上年度的生產(chǎn)經(jīng)營情況及本年度經(jīng)營發(fā)展打算和本行信貸計(jì)劃進(jìn)行的一年一定的授信安排。追加授信，是基本授信的補(bǔ)充，客戶中途經(jīng)營發(fā)生變化而需

7、新增授信額度。臨時(shí)授信，是指超過基本授信額度，因客戶情況、國家貨幣信貸政策和市場的變化，需要臨時(shí)性追加授信額度或特殊項(xiàng)目融資、票據(jù)貼現(xiàn)、承兌業(yè)務(wù)等。臨時(shí)授信為一次性逐筆授信。變更授信，指因客戶改制、生產(chǎn)經(jīng)營情況及擔(dān)保情況發(fā)生重大變化或出現(xiàn)新情況，需要對(duì)授信設(shè)置的條件進(jìn)行調(diào)整的授信。變更授信按照授信審批流程報(bào)有權(quán)機(jī)構(gòu)審批，不得隨意變更，信用、保證額度調(diào)整為抵押、質(zhì)押的除外。第三章 客戶分類第十二條 同時(shí)符合下列條件的，為適度支持類客戶：（一）生產(chǎn)經(jīng)營項(xiàng)目符合國家產(chǎn)業(yè)政策，發(fā)展前景好，借款人生產(chǎn)經(jīng)營正常，產(chǎn)品有市場，經(jīng)營有效益，在同行業(yè)中有一定的競爭力；（二）借款人產(chǎn)權(quán)明晰，經(jīng)營性現(xiàn)金流量充分，有

8、足夠的償還到期貸款本息的能力，且能提供足額有效資產(chǎn)作抵押（質(zhì)押）或落實(shí)代償能力強(qiáng)的第三人作保證；（三）借款人的管理層成員誠信度高，目前無欠息、貸款逾期等不良信用記錄和對(duì)外擔(dān)保失信等行為，能按時(shí)提供真實(shí)完整的財(cái)務(wù)信息（報(bào)表）；（四）資信等級(jí)在A級(jí)及以上，實(shí)際資產(chǎn)負(fù)債比例一般在70%（含）以下，除土地外，其他抵押財(cái)產(chǎn)原則要求參加財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；（五）在本行開立結(jié)算賬戶，銷售款項(xiàng)結(jié)算往來正常；（六）存量貸款按五級(jí)分類為正常貸款。第十三條 有下列情形之一的，為逐步壓縮類客戶：（一）借款人生產(chǎn)經(jīng)營雖然正常，但產(chǎn)品技術(shù)含量不高，屬信貸投向過分集中的行業(yè)；（二）內(nèi)部管理不規(guī)范，未能按時(shí)向貸款人提供真實(shí)的財(cái)務(wù)信息（

9、報(bào)表）；（三）借款人無法提供足額的擔(dān)保，保證人屬于關(guān)聯(lián)客戶互保；（四）借款人生產(chǎn)經(jīng)營出現(xiàn)異常，已不能保證貸款的正常周轉(zhuǎn)或未能按時(shí)足額支付貸款本息；或借款人資產(chǎn)負(fù)債率偏高、接近資不抵債，存在一定風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)際貸款額度與相對(duì)安全線額度已接近或超過。第十四條 有下列情形之一的，為鎖定退出類客戶：（一）借款人生產(chǎn)經(jīng)營的項(xiàng)目不符合國家產(chǎn)業(yè)政策和信貸政策投向的；（二）借款人生產(chǎn)經(jīng)營長期虧損、扭虧無望，處于停關(guān)或半停關(guān)狀態(tài)的；（三）借款人實(shí)際已嚴(yán)重資不抵債的；（四）借款人法定代表人或主要負(fù)責(zé)人品行不佳，存在提供虛假財(cái)務(wù)信息（報(bào)表）、涉賭、涉毒等不良行為，注冊(cè)資金少且法定代表人或主要負(fù)責(zé)人又不愿以其個(gè)人名義對(duì)企業(yè)

10、貸款提供擔(dān)保的；（五）借款人產(chǎn)權(quán)不明晰的。第十五條 不得對(duì)以下用途的業(yè)務(wù)進(jìn)行授信：（一）國家明令禁止的產(chǎn)品或項(xiàng)目；（二）違反國家有關(guān)規(guī)定從事股本權(quán)益性投資，以授信作為注冊(cè)資本金、注冊(cè)驗(yàn)資和增資擴(kuò)股；（三）違反國家有關(guān)規(guī)定從事股票、期貨、金融衍生品等投資；（四）其他違反國家法律法規(guī)和政策的項(xiàng)目。第十六條 客戶未按國家規(guī)定取得以下有效批準(zhǔn)文件之一的，或雖然取得，但屬于化整為零、越權(quán)或變相越權(quán)和超授權(quán)批準(zhǔn)的，不得提供授信：（一）項(xiàng)目批準(zhǔn)文件；（二）環(huán)保批準(zhǔn)文件；（三）土地批準(zhǔn)文件；（四）其他按國家規(guī)定需要具備的批準(zhǔn)文件。第十七條 不得接受以下銀行股權(quán)作為質(zhì)物進(jìn)行授信：（一）本行的股權(quán)；（二）銀行章程

11、、有關(guān)協(xié)議或者其他法律文件禁止出質(zhì)，或其他在限制轉(zhuǎn)讓期限內(nèi)的銀行股權(quán)；（三）權(quán)屬關(guān)系不明、存在糾紛等影響到出質(zhì)股權(quán)價(jià)值和處分權(quán)利的，或價(jià)值難以評(píng)估的銀行股權(quán)；（四）被依法凍結(jié)或采取其他強(qiáng)制措施的銀行股權(quán)；（五）證券交易所停牌、除牌或特別處理的上市銀行股權(quán)；（六）按要求出質(zhì)前應(yīng)向股權(quán)所在銀行董事會(huì)備案而未備案或備案未通過的銀行股權(quán)；（七）涉及重復(fù)質(zhì)押或銀監(jiān)會(huì)認(rèn)定的其他不審慎行為的銀行股權(quán)。第四章 授信額度第十八條 授信額度實(shí)行最高綜合額度控制。集團(tuán)客戶、關(guān)聯(lián)企業(yè)客戶須合并計(jì)算且作為單一客戶處理。對(duì)單一客戶的最高綜合授信額度不得超過本行資本凈額的10%；對(duì)集團(tuán)型單一客戶最高綜合授信額度不得超過本行

12、資本凈額的15%。第十九條 當(dāng)本行對(duì)單一客戶授信總額與本行資本凈額之比超過銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)規(guī)定比例或本行視為超過本行風(fēng)險(xiǎn)承受能力時(shí)，應(yīng)采取組織銀團(tuán)貸款、聯(lián)合貸款和貸款轉(zhuǎn)讓等措施分散風(fēng)險(xiǎn)。第二十條 客戶最高綜合授信額度，應(yīng)根據(jù)客戶申請(qǐng)和對(duì)客戶的調(diào)查情況，結(jié)合客戶第一還款來源和第二還款來源及其對(duì)本行的貢獻(xiàn)度進(jìn)行綜合確定。綜合還款能力法、資產(chǎn)負(fù)債率控制法、信貸安全線控制法、抵押（質(zhì)）物變現(xiàn)額折扣法四種模型方法作為主要參考方法。同時(shí)也根據(jù)國家產(chǎn)業(yè)政策和企業(yè)的行業(yè)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)銷情況、現(xiàn)金流量、管理水平和發(fā)展前景等因素適當(dāng)調(diào)整。（一）綜合還款能力法。即對(duì)個(gè)人客戶授信時(shí)，信用貸款方式的，可掌握在借款人家庭年收入的

13、2倍以內(nèi)，但最高不得超過本行規(guī)定的最高信用貸款限額；保證擔(dān)保貸款方式的，可掌握在借款人和保證人累計(jì)家庭年收入的2倍以內(nèi)或控制在借款人和保證人累計(jì)家庭凈資產(chǎn)數(shù)額以內(nèi)；聯(lián)保貸款方式的，遵循聯(lián)保協(xié)議的最高限額規(guī)定；抵押、質(zhì)押擔(dān)保貸款方式的，適用本條第（四）項(xiàng)規(guī)定。（二）資產(chǎn)負(fù)債率控制法?？蛻羰谛藕蟮馁Y產(chǎn)負(fù)債率控制在70%以內(nèi)。即：現(xiàn)有負(fù)債總額+或有負(fù)債總額×30%-在本行現(xiàn)有貸款余額+授信額度-他行已抵（質(zhì)）押貸款÷現(xiàn)有資產(chǎn)總額-在本行現(xiàn)有貸款余額+授信額度-他行已抵（質(zhì)）押資產(chǎn)70。（三）信貸安全線控制法：對(duì)采用資產(chǎn)負(fù)責(zé)率控制法核定總授信額度過大的客戶，可采用信貸安全線控制法核

14、定總授信額度，授信的額度一般控制在相對(duì)安全線額度的70%以內(nèi)，最高不超過1倍。即：授信總額度= （貨幣資金-他行已質(zhì)押存款）+ 房地產(chǎn)（變現(xiàn)值-已抵他行資產(chǎn)）×70 + 機(jī)械設(shè)備（變現(xiàn)值-已抵他行資產(chǎn)）×50 + 存貨（現(xiàn)值-已抵他行資產(chǎn)）×50 + 應(yīng)收賬款（余額-已抵他行資產(chǎn)）-（負(fù)債總額-本行貸款-他行已抵質(zhì)押貸款） ×70%。（四）抵押（質(zhì)）物變現(xiàn)額折扣法。即對(duì)提供有效抵押（質(zhì)）物作擔(dān)保的客戶，可以抵押（質(zhì)）物的市場公允價(jià)值作為授信額度的參考依據(jù)。第二十一條 流動(dòng)資金授信進(jìn)行流動(dòng)資金需求量測算。授信額度不得超過企業(yè)實(shí)際流動(dòng)資金需求量。流動(dòng)資金貸款

15、需求量應(yīng)基于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營所需營運(yùn)資金與現(xiàn)有流動(dòng)資金的差額（即流動(dòng)資金缺口）確定。第五章 集團(tuán)（關(guān)聯(lián)）客戶授信第二十二條 本辦法所稱集團(tuán)客戶是指具有以下特征的法人企業(yè)授信對(duì)象：（一）在股權(quán)上或者經(jīng)營決策上直接或間接控制其他企事業(yè)法人或被其他企事業(yè)法人控制的；（二）共同被第三方企事業(yè)法人所控制的；（三）主要投資者個(gè)人、關(guān)鍵管理人員或與其關(guān)系密切的家庭成員（包括三代以內(nèi)直系親屬關(guān)系和二代以內(nèi)旁系親屬關(guān)系）共同直接控制或間接控制的；（四）存在其他關(guān)聯(lián)關(guān)系，總行認(rèn)為應(yīng)視同集團(tuán)客戶進(jìn)行授信管理的。第二十三條 對(duì)集團(tuán)客戶授信應(yīng)遵循以下原則：（一）統(tǒng)一原則。對(duì)集團(tuán)客戶授信實(shí)行統(tǒng)一管理，集中對(duì)集團(tuán)客戶授信

16、進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。（二）適度原則。對(duì)集團(tuán)客戶授信，應(yīng)根據(jù)授信客體風(fēng)險(xiǎn)大小和自身風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力，合理確定對(duì)集團(tuán)客戶的總體授信額度，防止過度集中風(fēng)險(xiǎn)。（三）預(yù)警原則。對(duì)集團(tuán)客戶授信，應(yīng)建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，及時(shí)防范和化解集團(tuán)客戶授信風(fēng)險(xiǎn)。第二十四條 對(duì)集團(tuán)客戶授信時(shí)，應(yīng)當(dāng)要求集團(tuán)客戶提供真實(shí)、完整的信息資料，包括集團(tuán)客戶各成員的名稱、法定代表人、實(shí)際控制人、注冊(cè)地、注冊(cè)資本、主營業(yè)務(wù)、股權(quán)結(jié)構(gòu)、高級(jí)管理人員情況、財(cái)務(wù)狀況、重大資產(chǎn)項(xiàng)目、擔(dān)保情況和重要訴訟情況等。必要時(shí)，可要求集團(tuán)客戶聘請(qǐng)獨(dú)立的具有公證效應(yīng)的第三方出具資料真實(shí)性證明。第二十五條 本辦法所稱關(guān)聯(lián)企業(yè)是指具有以下特征的貸款客戶：（一）在資金、經(jīng)營

17、、購銷等方面，存在直接或者間接的擁有控制關(guān)系，直接或間接持有其中一方的股份總和達(dá)到25%或以上的；（二）直接或間接地同為第三者所擁有或者控制的股份達(dá)到25%或以上的；（三）主要投資者個(gè)人、關(guān)鍵管理人員或與其關(guān)系密切的家庭成員共同直接控制或間接控制的多個(gè)企業(yè)。主要投資者個(gè)人指直接或間接控制一個(gè)企業(yè)10%或以上表決權(quán)資本的個(gè)人投資者；關(guān)鍵管理人員指有權(quán)并負(fù)責(zé)計(jì)劃、指揮和控制企業(yè)活動(dòng)的人員。如董事、總經(jīng)理、總會(huì)計(jì)師、財(cái)務(wù)總監(jiān)、主管各項(xiàng)事務(wù)的副總經(jīng)理，以及行使類似政策職能的人員等；關(guān)系密切的家庭成員指主要投資者個(gè)人和關(guān)鍵管理人員的三代以內(nèi)直系親屬、二代以內(nèi)旁系親屬以及配偶；（四）存在其他關(guān)聯(lián)關(guān)系，可能

18、不按公允價(jià)格原則轉(zhuǎn)移資產(chǎn)和利潤的多個(gè)企業(yè)。第二十六條 對(duì)于與本行建立信貸關(guān)系的關(guān)聯(lián)成員企業(yè)，按照相關(guān)規(guī)定，核定最高綜合授信額度。關(guān)聯(lián)核心企業(yè)或企業(yè)母公司所在的融資辦理行負(fù)責(zé)調(diào)查并逐級(jí)上報(bào)關(guān)聯(lián)企業(yè)成員名單。關(guān)聯(lián)企業(yè)成員客戶的授信方案分別由融資辦理行比照單一法人客戶的要求，結(jié)合關(guān)聯(lián)企業(yè)內(nèi)部關(guān)聯(lián)關(guān)系的影響制定后，逐級(jí)上報(bào)審批。第二十七條 對(duì)有合并報(bào)表的關(guān)聯(lián)企業(yè)，整體的授信額度原則上不超過其合并報(bào)表凈資產(chǎn)的2倍。第二十八條 對(duì)集團(tuán)客戶（關(guān)聯(lián)客戶）的授信，直接報(bào)總行授信。第六章 授信審批第二十九條 本行授信工作統(tǒng)一由董事會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)歸口管理，支行（部）風(fēng)險(xiǎn)管理小組、總行風(fēng)險(xiǎn)管理小組在受權(quán)范圍內(nèi)行使基

19、本授信、追加授信、臨時(shí)授信及變更授信的審批權(quán)。 風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)部負(fù)責(zé)本行授信工作的日常管理和授信執(zhí)行的監(jiān)督。第三十條 各級(jí)審批機(jī)構(gòu)的權(quán)限如下：（一）支行（部）風(fēng)險(xiǎn)管理小組。自然人客戶信用、保證150萬元（含）以內(nèi)，抵押300萬元（含）以內(nèi)，質(zhì)押500萬元（含）以內(nèi)。對(duì)公客戶信用、保證在300萬元（含）以內(nèi)，抵押在400萬元（含）以內(nèi)，質(zhì)押在1000萬元（含）以內(nèi)。支行（部）風(fēng)險(xiǎn)管理小組由支行副行長任組長，成員由行長、會(huì)計(jì)主管及其他相關(guān)人員組成，成員人數(shù)為奇數(shù)。（二）總行風(fēng)險(xiǎn)管理小組。自然人客戶信用、保證300萬元（含）以內(nèi)，抵押500萬元（含）以內(nèi)。對(duì)公客戶信用、保證1000萬元（含）以內(nèi)，抵押20

20、00萬元（含）以內(nèi)，質(zhì)押3000萬元（含）以內(nèi)。（三）董事會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)。自然人客戶信用、保證500萬元（含）以內(nèi)，抵（質(zhì)）押1000萬元（含）以內(nèi)；對(duì)公客戶5000萬元（含）以內(nèi)。（四）董事會(huì)。超董事會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)審批權(quán)限的授信由董事會(huì)審批結(jié)束。各級(jí)授信審批機(jī)構(gòu)的權(quán)限按授信擔(dān)保方式不同實(shí)行分項(xiàng)最高額審批權(quán)限控制。即對(duì)單戶授信即有抵押方式又有保證和信用方式的，其總額不得超過抵押授信最高審批權(quán)限，但其中保證、信用授信額度不得超過保證、信用授信的最高審批權(quán)限，擔(dān)保方式的其他組合方式的審批權(quán)限以此類推。第三十一條 基本授信、追加授信、臨時(shí)授信及變更授信的審批程序。（一）支行授信調(diào)查。支行授信調(diào)查

21、人員對(duì)授信客戶的資產(chǎn)狀況、經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、盈利能力、結(jié)算往來、信譽(yù)、擔(dān)保等情況進(jìn)行調(diào)查（對(duì)制造或加工型企業(yè)還應(yīng)注重調(diào)閱企業(yè)水電費(fèi)的用量、現(xiàn)金流，對(duì)貿(mào)易型企業(yè)應(yīng)調(diào)閱報(bào)關(guān)單、報(bào)稅單、現(xiàn)金流等證明材料作為判斷企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營狀況的重要依據(jù)）。在調(diào)查評(píng)估的基礎(chǔ)上，形成調(diào)查評(píng)估報(bào)告，支行授信調(diào)查人員對(duì)客戶授信調(diào)查資料的真實(shí)性、完整性、可行性、安全性負(fù)責(zé)，并撰寫相關(guān)文本，提交支行風(fēng)險(xiǎn)管理小組審查。 （二）支行審批與申報(bào)。總行委派的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理參與支行風(fēng)險(xiǎn)管理小組會(huì)議并提出獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)意見。經(jīng)支行風(fēng)險(xiǎn)管理小組成員審議通過后，形成授信審批會(huì)議記錄。支行風(fēng)險(xiǎn)管理小組權(quán)限內(nèi)的，由支行風(fēng)險(xiǎn)管理小組組長簽具授信審批意見

22、直接審批，并將授信結(jié)果報(bào)風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)部備案。超支行風(fēng)險(xiǎn)管理小組權(quán)限的應(yīng)向總行風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)部申報(bào)授信，并提交相關(guān)授信資料。（三）總行審核與審批。風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)部對(duì)上報(bào)的客戶授信資料指定專人進(jìn)行審查、提出建議后，報(bào)總行風(fēng)險(xiǎn)管理小組審議，形成授信會(huì)議紀(jì)要，總行風(fēng)險(xiǎn)管理小組權(quán)限內(nèi)的，由風(fēng)險(xiǎn)管理小組組長簽具授信審批意見直接審批。超出總行風(fēng)險(xiǎn)管理小組權(quán)限的，提出擬授信建議，報(bào)本行董事會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)審定。超董事會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)權(quán)限的由董事會(huì)審批結(jié)束。第七章 授信管理第三十二條 授信管理堅(jiān)持注重調(diào)查、嚴(yán)格把關(guān)、動(dòng)態(tài)監(jiān)控的要求。（一）對(duì)客戶授信前，調(diào)查人員必須對(duì)其進(jìn)行認(rèn)真調(diào)查，實(shí)地查看、驗(yàn)證客戶原始資料，如實(shí)反映客戶的經(jīng)營

23、情況，提示客戶存在的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)客戶的鑒定、分類、授信工作做到認(rèn)真仔細(xì)、嚴(yán)格把關(guān)，合理確定授信額度，不得放寬授信標(biāo)準(zhǔn)。（二）在授信實(shí)施后，各支行（部）應(yīng)對(duì)客戶的授信實(shí)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測，及時(shí)了解和分析客戶的經(jīng)營情況和財(cái)務(wù)狀況及其他相關(guān)信息，以授信設(shè)置的條件的變化情況為依據(jù)，對(duì)已核準(zhǔn)的授信額度進(jìn)行凍結(jié)、解凍、注銷等操作。如發(fā)現(xiàn)客戶有下列情形之一的，在關(guān)注其變化的同時(shí)凍結(jié)未使用的授信額度，采取措施催收已使用的授信余額，同時(shí)以書面形式向上一級(jí)報(bào)告，直到董事會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管管理委員會(huì)。1借款人發(fā)生重大經(jīng)營困難，出現(xiàn)貸款逾期、欠息等違約事項(xiàng)，經(jīng)書面催收后仍未能在規(guī)定時(shí)間內(nèi)償還的；2借款人涉及重大訴訟的；3借款人產(chǎn)權(quán)關(guān)系和經(jīng)

24、營體制發(fā)生重大變化，可能導(dǎo)致貸款風(fēng)險(xiǎn)的；4借款人轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)和資金的；5借款人為他人提供擔(dān)保，而被擔(dān)保人出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)而影響借款人償債能力的；6借款人的財(cái)務(wù)情況發(fā)生異狀不利變化的；7經(jīng)營者個(gè)人發(fā)生特殊情況對(duì)貸款償還產(chǎn)生不利（負(fù)面）影響的；8借款人未按約定用途使用授信；9其他負(fù)面因素。（三）建立定期報(bào)告和分析制度。支行和總行有關(guān)業(yè)務(wù)部門對(duì)客戶授信額度的執(zhí)行情況和集團(tuán)（關(guān)聯(lián)）客戶授信情況應(yīng)按季編制報(bào)表上報(bào)本行風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)部，對(duì)授信客戶執(zhí)行情況進(jìn)行集中控制和監(jiān)測，建立定期分析制度。支行和總行有關(guān)業(yè)務(wù)部門對(duì)轄內(nèi)授信余額前十大戶客戶實(shí)行每季度書面分析，并報(bào)風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)部備案。第三十三條 授信業(yè)務(wù)實(shí)行主辦行制度，同一客戶不

25、得在本行轄內(nèi)的兩家或兩家以上分支機(jī)構(gòu)取得授信。第三十四條 審批授信部門和執(zhí)行授信部門要分清職責(zé)，協(xié)調(diào)運(yùn)作。審批授信部門批準(zhǔn)確定的最高綜合授信額度，是本行內(nèi)部對(duì)客戶最高額度的信用控制，不是計(jì)劃貸款額度，也不是分配的貸款規(guī)模。各種具體授信形式的發(fā)放仍由執(zhí)行授信部門（不限于信貸管理委員會(huì)、信貸管理部門）在授予的貸款審批權(quán)限范圍內(nèi)逐筆審批辦理，超過其貸款審批權(quán)限的仍按規(guī)定報(bào)有權(quán)部門審批。執(zhí)行授信部門及其有權(quán)信貸人員，負(fù)責(zé)授信形式發(fā)放的業(yè)務(wù)操作和相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范及處置。第三十五條 授信執(zhí)行部門應(yīng)加強(qiáng)授信業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)管理，建立授信客戶檔案，實(shí)行一戶一檔管理。第三十六條 執(zhí)行授信部門相關(guān)人員的具體實(shí)施授信的管理責(zé)任，遵照本行貸款管理責(zé)任制度執(zhí)行。第八章 授信風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任和授信盡職調(diào)查第三十七條 本行應(yīng)建立授信風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任制，各授信部門、崗位應(yīng)對(duì)授信的結(jié)果承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。（一）調(diào)查人員應(yīng)當(dāng)承擔(dān)調(diào)查失誤和評(píng)估失準(zhǔn)的責(zé)任；（二）審查和審批人員應(yīng)承擔(dān)檢查審查、審批失誤的責(zé)任，并對(duì)本人簽署