農(nóng)村信用社流動資金貸款管理實施細則

1、精品資料縣農(nóng)村信用社流動資金貸款管理實施細則第一章總則第一條為規(guī)范農(nóng)村信用社流動資金貸款業(yè)務經(jīng)營行為，加強流動資金貸款審慎經(jīng)營管理， 促進流動資金貸款業(yè)務健康發(fā)展， 依據(jù)中華人民共和國商業(yè)銀行法、銀監(jiān)會流動資金貸款管理暫行辦法及省聯(lián)社流動資金貸款管理實施辦法 等法律法規(guī)，特制定本細則。第二條 本細則所稱流動資金貸款，是指縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社（以下簡稱“信用社” ）向企（事）業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的用于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)的人民幣貸款。第三條 信用社開展流動資金貸款業(yè)務，應當遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、平等自愿、公平誠信的原則。第四條 流動資金貸款項目的選擇必須符合國家產(chǎn)業(yè)政策

2、和金融政策，向有利于農(nóng)村經(jīng)濟持續(xù)、快速、健康發(fā)展和農(nóng)村各項社會事業(yè)全面進步的中小企業(yè)、 新型農(nóng)村經(jīng)濟合作組織及具有較大競爭力和發(fā)展?jié)撃艿男屡d產(chǎn)業(yè)傾斜。第五條 流動資金貸款業(yè)務必須按聯(lián)社內(nèi)控制度要求，實行貸款全流程管理，全面了解客戶信息，按照縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社信貸管理制度和 縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社信貸業(yè)務操作規(guī)程的要求，將貸款管理各環(huán)節(jié)的責任落實到具體崗位， 并對各崗位實施考核和問責機制。可編輯精品資料第六條辦理流動資金貸款業(yè)務應合理測算借款人營運資金需求，審慎確定借款人的流動資金授信總額及具體貸款的額度， 不得超過借款人的實際需求發(fā)放流動資金貸款。辦理流動資金貸款業(yè)務應根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營的規(guī)模和周

3、期特點，合理設定流動資金貸款的業(yè)務品種和期限， 以滿足借款人生產(chǎn)經(jīng)營的資金需求，實現(xiàn)對貸款資金回籠的有效控制。第七條 流動資金貸款要納入對借款人及其所在集團客戶的統(tǒng)一授信管理，并按區(qū)域、行業(yè)、貸款品種等建立風險限額管理制度。第八條 信用社應與借款人約定明確、合法的貸款用途。流動資金貸款不得挪用，不得用于固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資，不得用于國家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營的領域和用途。流動資金貸款實行實貸實付制度， 信用社應指定專門柜員在貸款發(fā)放前對貸款用途、支付方式進行審核 ，加強貸款資金的支付管理，有效防范信貸業(yè)務風險，嚴禁化整為零，規(guī)避支付管理。對實行受托支付的流動資金貸款， 如非一次性全額使用， 應與客戶簽

4、訂流動資金循環(huán)借款合同。客戶經(jīng)理、信貸員應按照合同約定檢查、 監(jiān)督流動資金貸款的使用情況。第二章基本程序第九條 辦理流動資金貸款業(yè)務的基本操作程序：可編輯精品資料客戶申請受理與調(diào)查審查、風險評價審議與審批與客戶簽訂合同辦理擔保手續(xù)發(fā)放前審核提供信用款項支付信貸業(yè)務發(fā)生后的管理信用收回從申請到受理不得超過 1 個工作日，做到當天申請當天受理； 一般信貸業(yè)務調(diào)查原則上不得超過 2 個工作日；審查、風險評價原則上不得超過 2 個工作日；審議、審批原則上不得超過 1 個工作日。第十條辦理流動資金貸款業(yè)務的管理流程：客戶申請客戶經(jīng)理、信貸員 信貸主管 信用社權(quán)限內(nèi)發(fā)放超權(quán)限貸款聯(lián)社業(yè)務發(fā)展部 聯(lián)社風險管

5、理部貸審會聯(lián)社主任聯(lián)社風險管理和關聯(lián)交易控制部門省聯(lián)社備案 貸款發(fā)放及貸后管理(一) 受理、調(diào)查、審查、會辦與審批。1、受理與調(diào)查：客戶向信用社提出信貸業(yè)務申請，信用社受理并進行初步認定，對同意受理的業(yè)務由客戶經(jīng)理、信貸員(以下簡稱信貸人員 )進行調(diào)查。2、審查：審查崗（或風險監(jiān)控崗）對信貸人員送審的調(diào)查報告和客戶資料進行審核， 對不符合貸款準入條件的簽署退回意見；對符合貸款條件的出具審查報告（風險評價報告）。3、會辦與審批：基層信用社貸款會辦小組對需會辦的信貸業(yè)務進行審核、審議，信用社主任根據(jù)會辦意見簽署審批意見。4、屬于基層信用社權(quán)限范圍的貸款由基層信用社信貸主管根據(jù)審貸小組和主任的審批意

6、見辦理貸款發(fā)放。5、超過基層信用社權(quán)限范圍的貸款將調(diào)查報告、審查報告、貸款會辦書、貸款清收責任書和客戶申貸等資料報送聯(lián)社業(yè)務發(fā)展部調(diào)可編輯精品資料查崗調(diào)查、審查崗審查。 屬于業(yè)務發(fā)展部權(quán)限范圍內(nèi)的貸款由有權(quán)審批人根據(jù)審查結(jié)果進行審批；超過業(yè)務發(fā)展部權(quán)限范圍的貸款，提交風險管理部，風險管理部風險監(jiān)控崗對業(yè)務發(fā)展部提交的調(diào)查材料，提出審查意見，報貸審會審批。6、屬聯(lián)社主任室授權(quán)范圍內(nèi)的信貸業(yè)務由貸審會集體審議后，由貸審會主任委員根據(jù)審議結(jié)果進行審批；超過聯(lián)社主任室授權(quán)范圍的信貸業(yè)務由貸審會集體審議后提交聯(lián)社主任審批；超過理事會對主任室授權(quán)范圍的信貸業(yè)務由貸審會辦公室主任提交理事會授權(quán)機關決策審批；

7、需報省聯(lián)社的上報省聯(lián)社備案。(二) 信貸業(yè)務管理。信貸業(yè)務經(jīng)縣聯(lián)社有權(quán)審批人審批后，通過信貸管理部門批復至基層信用社， 由信貸人員與客戶簽訂信貸業(yè)務合同并負責信貸業(yè)務發(fā)生后的管理。（三）貸款的發(fā)放與支付。流動資金貸款要通過專門的賬戶進行發(fā)放與支付，實行“T+0 ”制度 ，即對實行受托支付的流動資金貸款，用戶提出用款申請后， 款項的支付與發(fā)放在同一日進行， 所放款項不得在客戶賬戶上停留，對當日不能劃款的，最遲不得超過次日，并要書面說明原因。 客戶提出用款申請， 指定柜員審核并在提款申請書和支付委托書（如是受托支付） 上簽字確認經(jīng)主任審批同意后辦理貸款的發(fā)放業(yè)務，對受托支付的由指定柜員根據(jù)合同約定

8、的支付方式、 客戶提款申請和支付委托書即時辦理款項的支付業(yè)務。第三章流動資金貸款的種類、利率可編輯精品資料第十一條流動資金貸款種類（一）按流動資金貸款期限分1、臨時流動資金貸款，期限在3 個月（含）以內(nèi)，主要用于企業(yè)一次性進貨的臨時性需要和彌補其它支付性資金不足。2、短期流動資金貸款，期限在3 個月（不含）至1 年（含），主要用于企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)的資金需要。3、中期流動資金貸款，期限在1 年（不含）至 3 年（含），主要用于企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營中經(jīng)常占用。（二）按流動資金貸款周轉(zhuǎn)分1、一般流動資金貸款。貸款按合同發(fā)放，到期收回，不得循環(huán)使用。2、流動資金循環(huán)貸款，信用社與借款人一次性簽訂最高額

9、借款合同，在合同規(guī)定的有效期內(nèi)， 允許借款人在最高額度內(nèi)多次提取貸款、逐筆歸還、循環(huán)使用。（三）按流動資金貸款還款方式分1、流動資金整貸整償貸款，借款人一次提取，到期一次償還。2、流動資金整貸零償貸款，借款人一次提取，分次償還。第十二條流動資金貸款利率流動資金貸款利率在人民銀行公布的貸款利率基礎上適當上浮。第四章 流動資金貸款的申請與受理可編輯精品資料第十三條 流動資金貸款的對象為國家規(guī)定可以作為借款人的、經(jīng)工商行政管理機關或主管機關核準登記實行獨立核算的企業(yè)法人、事業(yè)法人或其他組織。第十四條流動資金貸款借款人應具備以下條件：（一）借款人依法經(jīng)工商行政管理機關或主管機關核準登記；（二）借款人信

10、用狀況良好，無重大不良信用記錄；（三）借款人生產(chǎn)經(jīng)營合法、合規(guī)，經(jīng)營項目符合國家的產(chǎn)業(yè)、土地、環(huán)保等相關政策， 并按規(guī)定履行了各項固定資產(chǎn)投資建設的合法管理程序；（四）借款人具有持續(xù)經(jīng)營能力，有明確的、合法的還款來源；（五）借款用途明確、合法；（六）符合信用社發(fā)放貸款的如下條件：1、在信用社開立基本賬戶或一般存款賬戶；2、持有人民銀行核發(fā)的、有效的貸款卡；3、落實信用社認可的擔保。（七）信用社要求的其他條件。第十五條貸款申請借款人需要流動資金貸款， 應當向信用社提出書面申請，填寫包括借款金額、借款用途、期限、還款方式等主要內(nèi)容的 借款申請書，同時提供如下資料：（一）借款人基本情況資料可編輯精品

11、資料主要包括反映借款人基本情況的營業(yè)執(zhí)照、 組織機構(gòu)代碼證、 稅務登記證、貸款卡、經(jīng)工商管理機關簽章后的公司章程、特許經(jīng)營許可證、法定代表人、主要負責人身份證明等。（二）借款人生產(chǎn)經(jīng)營情況資料主要包括反映借款人生產(chǎn)經(jīng)營情況的各類產(chǎn)銷合同資料、 有權(quán)機構(gòu)核準的近三年的財務報表及當年度近三個月的財務報表、 財務報表主要項目明細、各類稅費、電費及工資發(fā)放資料等。（三）借款人申請貸款資料主要包括貸款用途證明材料、 股東會或董事會借款決議、 擔保人同意擔保承諾、各類授權(quán)文件、擔保人基本情況資料及財務資料、抵質(zhì)押物清單、權(quán)屬證明等。（四）信用社認為需要提供的其它資料。信貸人員必須對借款人提供的上述申請材料

12、的方式和具體內(nèi)容提出要求，要求借款人恪守誠實守信原則，承諾所提供材料真實、完整、有效，并在簽訂合同時給予明確載明。第十六條流動資金貸款的受理信貸人員在收到借款人提供的所有資料后， 在一個工作日內(nèi)對其真實性、合法性、有效性、完整性進行認真審核，決定是否受理。對不予受理的業(yè)務及時將所有材料退還申請人。 對決定受理的在規(guī)定的時間內(nèi)由調(diào)查人員進行調(diào)查。第五章 流動資金貸款的調(diào)查可編輯精品資料第十七條貸款盡職調(diào)查（一）盡職調(diào)查的程序貸款盡職調(diào)查是指信貸人員通過調(diào)查掌握借款申請人生產(chǎn)經(jīng)營狀況、資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)、發(fā)展前景和管理存在的問題，分析借款人的償債能力和貸款潛在風險，為貸款決策提供準確的信息和依據(jù)。1、確

13、定至少 2 名信貸人員組成調(diào)查小組作為貸款調(diào)查人；2、制訂調(diào)查工作計劃；3、調(diào)查、收集整理材料；4、對資料進行分析、審查，與借款人的主要負責人、財務負責人交談，現(xiàn)場、實地檢查，做出預測與評價；5、編寫調(diào)查評估報告。（二）盡職調(diào)查的方法貸款調(diào)查采取現(xiàn)場與非現(xiàn)場相結(jié)合的形式履行盡職調(diào)查，采取定性與定量分析相結(jié)合的方法進行，形成書面報告， 調(diào)查人對其內(nèi)容的真實性、完整性和有效性負責。1、查閱信貸管理系統(tǒng)、征信系統(tǒng)有關報告、資料和信貸檔案，適當進行外延走訪；2、查閱借款申請人提交的有關資料和近三年的財務報表，并對各種資料和財務報表的真實性進行審核；3、深入實地查閱客戶有關報表、賬簿，調(diào)查客戶提交的有關

14、資料是否真實；可編輯精品資料4、與客戶主要負責人、董事會成員、監(jiān)事會成員及有關職能部門負責人、工作人員交談；5、查閱提供的擔保資料、實地檢查抵質(zhì)押物情況，走訪保證人；6、測算流動資金貸款的風險程度。（三）盡職調(diào)查要點盡職調(diào)查包括但不限于以下內(nèi)容：1、借款人的組織架構(gòu)（關注人、財、物、產(chǎn)、供、銷部門是否齊全）、公司治理、內(nèi)部控制（關注財務制度、 產(chǎn)供銷制度是否健全）及法定代表人和經(jīng)營管理團隊的資信、素質(zhì)等情況；2、借款人的經(jīng)營范圍、核心主業(yè)、生產(chǎn)經(jīng)營、貸款期內(nèi)經(jīng)營規(guī)劃和重大投資計劃等情況；3、借款人所在行業(yè)狀況；4、借款人的應收賬款、應付賬款、存貨等真實財務狀況；5、根據(jù)借款人流動資金總需求和現(xiàn)

15、有融資性負債情況，測算流動資金貸款需求量；6、借款人關聯(lián)方及關聯(lián)交易等情況；7、貸款具體用途及與貸款用途相關的交易對手資金占用等情況；8、還款來源情況，包括生產(chǎn)經(jīng)營產(chǎn)生的現(xiàn)金流、綜合收益及其他合法收入等；9、對有擔保的流動資金貸款，還需調(diào)查抵（質(zhì)）押物的權(quán)屬、價值和變現(xiàn)難易程度，或保證人的保證資格和能力等情況；10、其他需要調(diào)查和核查的事項?？删庉嬀焚Y料調(diào)查人應根據(jù)借款人經(jīng)營規(guī)模、業(yè)務特征及應收賬款、存貨、應付賬款、資金循環(huán)周期等要素測算其流動資金貸款需求 （測算方法參考附件），綜合考慮借款人現(xiàn)金流、負債、還款能力、擔保等因素，合理確定貸款結(jié)構(gòu)，包括金額、期限、利率、擔保和還款方式等。第六章

16、流動資金貸款的風險評價與審批第十八條信用社應建立完善的流動資金貸款風險評價制度，設置定量或定性的指標和標準，由審查崗（或風險監(jiān)控崗）從借款人主體資格、條件滿足程度、生產(chǎn)經(jīng)營情況及還款來源可靠性、擔保、保險等角度，全面審查流動資金貸款的風險因素。第十九條審查人員負責對流動資金貸款進行基本審查和風險評價，并形成全面的審查評價報告。（一）基本條件審查要點1、調(diào)查崗送審的材料是否齊全；2、借款單位、擔保單位是否符合信用社規(guī)定的條件；3、借款人生產(chǎn)經(jīng)營、財務狀況、信譽狀況、發(fā)展前景及內(nèi)部管理是否良好；4、借款用途是否合法、合規(guī)；5、貸款金額、期限、利率是否合規(guī)；6、第一、第二還款來源是否充足、可靠、合法

17、、有效；可編輯精品資料7、借款人信用總量及各分項信用余額是否控制在最高綜合授信額度及各分項授信額度內(nèi)；8、借款人經(jīng)營中存在的問題及對貸款安全的潛在影響；9、調(diào)查報告是否真實、完整、準確；10、其它需要審查的內(nèi)容。（二）合規(guī)風險審查要點1、借款單位、擔保單位的資格、資信情況是否符合法律、法規(guī)和各類監(jiān)管制度的規(guī)定；2、貸款調(diào)查報告是否對風險點進行了充分揭露，是否制定了有效的風險防范措施；3、賬戶監(jiān)管、支付委托等相關手續(xù)的合規(guī)性、有效性；4 、其它需要審查的內(nèi)容。第二十條 流動資金貸款的審批根據(jù)貸審分離、 分級審批的原則， 嚴格按照信用社授權(quán)管理制度的規(guī)定，各級審批人員在授權(quán)范圍內(nèi)按規(guī)定流程審批貸款

18、。第七章 流動資金貸款的合同簽訂第二十一條合同簽訂之前，由原調(diào)查人對流動資金貸款的條件進行再確認，即按照調(diào)查報告、審批意見的要求，對借款人的借款資格、信譽狀況、 財務狀況及擔保措施等進行審核，發(fā)現(xiàn)借款人情況有較大變化，有可能加大貸款風險時， 須及時將變化情況及處理方案以可編輯精品資料書面形式上報原審批人， 待原審批人二次審核同意后再進行合同的商談。第二十二條經(jīng)再確認符合貸款條件的，主調(diào)查人通知借款人、擔保人進行合同商談，信用社參與合同商談的人數(shù)至少為2 人。第二十三條合同商談的主要內(nèi)容有（一）各方當事人的權(quán)利、義務及違約責任，應避免對重要事項未約定、約定不明或約定無效；（二）具體貸款的金額、期

19、限、利率、用途、還款方式、還款保障及風險處置等要素和有關細節(jié)。（三）約定貸款支付的相關事項，包括但不限于以下內(nèi)容：1、貸款資金的支付方式和貸款人受托支付的金額標準；2、支付方式變更及觸發(fā)變更條件；3、貸款資金支付的限制、禁止行為；4、借款人應及時提供的貸款資金使用記錄和資料。（四）與借款人約定的提款條件以及貸款資金支付需接受信用社管理和控制等與貸款使用相關的條款；（五）與借款人約定設立專門的貸款發(fā)放賬戶，并對相關賬戶實施監(jiān)控；（六）要求借款人對與貸款相關的重要內(nèi)容做出承諾，并在借款合同中明確約定。具體承諾事項應包括：1、及時向信用社提供真實、完整、有效的材料；可編輯精品資料2、一定比例的銷售回

20、籠資金存入借款人在信用社開立的結(jié)算賬戶；3、配合信用社進行貸款支付管理、貸后管理及相關檢查；4、發(fā)生影響償債能力的重大不利事項時及時通知信用社；5、進行對外投資、實質(zhì)性增加債務融資，以及進行合并、分立、股權(quán)轉(zhuǎn)讓等重大事項前必須征得信用社書面同意；6、信用社有權(quán)根據(jù)借款人資金回籠情況提前收回貸款；7、其它需要借款人做出承諾的事項（應收賬款賬齡限制、庫存產(chǎn)品限額等）。（七）告知借款人出現(xiàn)以下情形之一時， 借款人應承擔違約責任，同時信用社可采取停止發(fā)放新貸款和收回已發(fā)放的貸款等措施：1、未按約定用途使用貸款的；2、未按約定方式進行貸款資金支付的；3、未遵守承諾事項的；4、突破約定財務指標的；5、發(fā)生

21、重大交叉違約事件的；6、違反借款合同約定的其他情形的。第二十四條合同商談完成后，根據(jù)相關法律法規(guī)、監(jiān)管制度的要求，結(jié)合合同商談的結(jié)果， 主調(diào)查人就借款合同的具體條款與借款人和擔保人簽訂書面借款合同和擔保合同，經(jīng)信貸主管審查合規(guī)后，借款人、擔保人當面簽章， 需要辦理抵質(zhì)押登記手續(xù)的，由主調(diào)查人持相關合同、抵押清單到法定登記部門辦理抵質(zhì)押登記?？删庉嬀焚Y料第二十五條 信用社可以要求借款人、擔保人到有關保險機構(gòu)辦理相關保險，保險期限不得短于貸款主合同履行期限， 保險金額不得小于主合同貸款本息， 保險合同及保險單中應當注明出險時信用社為保險賠償金的第一受益人。第二十六條合同變更合同變更包括合同當事人

22、變更、貸款額度調(diào)整、合同展期等。合同當事人向信用社提出合同變更申請的， 由調(diào)查崗重新履行盡職調(diào)查后出具調(diào)查報告， 審查崗審查， 會辦小組會辦報有權(quán)人審批后辦理具體變更事項。第八章流動資金貸款的發(fā)放和支付第二十七條 合同簽訂后，主調(diào)查人應按照合同約定要求借款人在信用社開立專門的貸款發(fā)放賬戶。第二十八條 信貸主管對貸款手續(xù)、合同、抵押登記、貸款發(fā)放賬戶等要素進行最終審核， 主要審核貸款手續(xù)是否齊全、 抵押登記是否合規(guī)、貸款發(fā)放賬戶是否開立等。第二十九條 指定柜員按照借款合同約定，通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進行管理和控制。受托支付是指信用社根據(jù)借款人的提款申請和支付委托

23、， 將貸款通過借款人賬戶支付給符合合同約定用途的借款人交易對象?？删庉嬀焚Y料借款人自主支付是指信用社將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶后， 根據(jù)借款人的提款申請， 由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。使用受托支付的， 借款人需提供 用款申請書、支付委托書、結(jié)算憑證、相關商務合同 ，指定柜員要首先確認借款人是否滿足合同約定的提款條件，然后根據(jù)合同約定的貸款用途審核借款人提供的支付委托所列的支付對象、 支付金額、用途是否與相應的商務合同等證明材料相符，指定柜員在支付委托書和用款申請書簽字確認并經(jīng)主任簽字同意后，方可辦理款項的出賬、發(fā)放及支付業(yè)務，指定柜員通過借款人賬戶將受托支付款項支付給

24、借款人的交易對象， 支付委托書作為結(jié)算憑證附件裝訂保管， 結(jié)算憑證需加蓋借款單位預留印鑒并由借款單位經(jīng)辦人簽字確認，用款申請書交信貸主管存入客戶信貸檔案保管。借款人自主支付的， 指定柜員應審核客戶用款申請金額是否超出自主支付的金額、 款項用途是否與合同約定的貸款用途相一致， 指定柜員審核同意在借款人用款申請書簽字確認并經(jīng)主任簽字同意后， 方可辦理款項的出賬、 發(fā)放及支付業(yè)務， 支付完畢后用款申請書交信貸主管存入客戶信貸檔案保管。第三十條 信用社根據(jù)借款人的行業(yè)特征、 經(jīng)營規(guī)模、管理水平、信用狀況等因素和貸款業(yè)務品種， 合理約定借款人貸款資金的支付方式及受托支付的金額標準，并在合同中予以約定。簽

25、訂最高額借款合同實行循環(huán)放款的， 可以確定支付方式的在合同中約定相應的支付方式； 不能確定支付方式的， 應根據(jù)核定額度及可編輯精品資料期限內(nèi)每筆貸款的實際用途，在借款人書面提款申請批復上予以明確。具有以下情形之一的流動資金貸款，應采用受托支付方式：1、與借款人新建立信貸業(yè)務關系、借款人信用等級在BBB（不含）以下且單筆支付金額超過300萬元的；未進行信用等級評定的，其等級視同 BBB（不含）以下；2、上述對象之外支付對象明確且單筆支付金額超過800萬元的；3、貸款人認定的其他情形。第三十一條采用借款人自主支付的，調(diào)查人應按借款合同約定要求借款人在用款后15 日內(nèi)匯總報告貸款資金支付情況，同時

26、提供采購發(fā)票、入庫單等相關證據(jù)（查驗原件后保留復印件），并通過賬戶分析、憑證查驗或現(xiàn)場調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定用途，并將調(diào)查情況形成書面報告及相關佐證資料存入信貸檔案。第三十二條貸款支付過程中，借款人出現(xiàn)下列情形的，信用社應與借款人協(xié)商補充貸款發(fā)放的條件，或根據(jù)合同約定變更貸款的支付方式，停止貸款資金的發(fā)放和支付：1、信用狀況下降；2、不按合同約定使用貸款資金；3、主營業(yè)務盈利能力不強；4、貸款資金使用出現(xiàn)異常的；5、違反合同約定，以化整為零方式規(guī)避信用社受托支付的?？删庉嬀焚Y料第九章流動資金貸款的貸后管理第三十三條 原調(diào)查人應于貸款發(fā)放 15 日內(nèi)進行首次現(xiàn)場檢查，了解借款人是否

27、按照合同約定用途使用貸款。 此后每季度至少進行一次現(xiàn)場檢查，針對借款人所屬行業(yè)及經(jīng)營特點， 結(jié)合非現(xiàn)場監(jiān)測，分析借款人經(jīng)營、財務、信用、支付、擔保及融資數(shù)量和渠道變化等狀況，掌握各種影響借款人償債能力的風險因素。 貸后檢查的重點內(nèi)容有：（一）檢查借款、擔保手續(xù)是否合規(guī)，借款人是否按照合同規(guī)定的用途使用信貸資金， 對未按合同規(guī)定使用貸款的， 應查明原因并提出處置意見和建議。（二）檢查借款人、擔保人的資產(chǎn)和生產(chǎn)經(jīng)營、財務狀況是否正常，是否能按月正常付息， 主要產(chǎn)品的市場變化是否影響產(chǎn)品的銷售和經(jīng)濟效益。（三）了解掌握借款人、擔保人的家庭、機構(gòu)、體制及高層管理人員人事變動等重大事項， 分析這些變動是

28、否影響或?qū)⒁绊懡杩钊说纳a(chǎn)經(jīng)營和貸款安全。（四）檢查抵質(zhì)押物的完整性和安全性， 抵押物的價值是否受到損失，抵押權(quán)是否受到侵害，質(zhì)押物的保管是否符合規(guī)定。（五）檢查借款人與關聯(lián)人之間的關聯(lián)交易是否正當， 是否對信用社的貸款資金構(gòu)成威脅。（六）其他需要檢查的內(nèi)容?？删庉嬀焚Y料出現(xiàn)可能影響貸款安全的不利情形時， 原調(diào)查人應對貸款風險進行重新評價并采取必要的措施。第三十四條 信用社應根據(jù)借款合同的約定，要求借款人指定專門資金回籠賬戶并及時提供該賬戶資金進出情況。信用社可根據(jù)借款人信用狀況、 融資情況等， 與借款人協(xié)商簽訂賬戶管理協(xié)議，明確約定對指定賬戶回籠資金進出的管理。信用社應定期分析借款人資金

29、回籠賬戶資金進出情況， 關注大額及異常資金流入流出情況，加強對資金回籠賬戶的監(jiān)控。第三十五條 信用社應動態(tài)關注借款人經(jīng)營、管理、財務及資金流向等重大預警信號， 根據(jù)合同約定及時采取提前收貸、 追加擔保等有效措施防范化解貸款風險。第三十六條 信用社應評估貸款品種、額度、期限與借款人經(jīng)營狀況、還款能力的匹配程度，作為與借款人后續(xù)合作的依據(jù)，必要時及時調(diào)整與借款人合作的策略和內(nèi)容。第三十七條 信用社應根據(jù)法律法規(guī)規(guī)定和借款合同的約定，參與借款人大額融資、資產(chǎn)出售以及兼并、分立、股份制改造、破產(chǎn)清算等活動，維護貸款人債權(quán)。第三十八條借款人流動資金貸款需要展期的，信用社應審查貸款所對應的資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期的變

30、化原因和實際需要，決定是否展期， 并合理確定貸款展期期限，加強對展期貸款的后續(xù)管理?？删庉嬀焚Y料第三十九條 流動資金貸款形成不良的，信用社應對其進行專門管理，及時制定清收處置方案。 對借款人確因暫時經(jīng)營困難不能按期歸還貸款本息的，貸款人可與其協(xié)商重組。第四十條 對確實無法收回的不良貸款，按照相關規(guī)定對貸款進行核銷后，信用社應繼續(xù)向債務人追索或進行市場化處置。第十章責任追究第四十一條對違反本辦法規(guī)辦理流動資金貸款業(yè)務的，將依據(jù)相關的法律、法規(guī)及縣農(nóng)村信用社員工違規(guī)違紀處罰辦法等給予責任人必要的經(jīng)濟或行政處罰：1、貸款調(diào)查、風險評價、貸后管理未盡職的；2、對借款人違反合同約定的行為應發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn)

31、，或雖發(fā)現(xiàn)但未及時采取有效措施的。3、以降低信貸條件或超過借款人實際資金需求發(fā)放貸款的；4、未按本辦法規(guī)定簽訂借款合同的；5、與借款人串通違規(guī)發(fā)放貸款的；6、放任借款人將流動資金貸款用于固定資產(chǎn)投資、股權(quán)投資以及國家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營的領域和用途的；7、超越或變相超越權(quán)限審批貸款的；8、未按本辦法規(guī)定進行貸款資金支付管理與控制的；9、嚴重違反本辦法規(guī)定的審慎經(jīng)營規(guī)則的其他情形的?？删庉嬀焚Y料第十一章附則第四十二條本辦法由縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社負責解釋。第四十三條本辦法未盡事宜，以國家法律法規(guī)、監(jiān)管制度為準。第四十四條本辦法自發(fā)布之日起施行。主題詞：信貸管理流動資金貸款通知內(nèi)部發(fā)送：理事長主任監(jiān)事長各副主任聯(lián)系人：范月考聯(lián)系電話： 87779602縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社辦公室2010年 8 月 26 日印發(fā)附件 1：可編輯精品資料流動資金貸款需求量測算方法流動資金貸