第一章人身保險(xiǎn)基礎(chǔ)(人身保險(xiǎn)-南開大學(xué),李秀芳)

1、人身保險(xiǎn)主講：李秀芳主講：李秀芳南開大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系南開大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 教授教授2004年1關(guān)于人身保險(xiǎn)關(guān)于人身保險(xiǎn)o課堂討論課堂討論n你對(duì)人身保險(xiǎn)的理解你對(duì)人身保險(xiǎn)的理解n你想通過(guò)此門課學(xué)到什么你想通過(guò)此門課學(xué)到什么n你看過(guò)的有關(guān)人險(xiǎn)的書或文章你看過(guò)的有關(guān)人險(xiǎn)的書或文章n你喜歡的授課方式你喜歡的授課方式2004年2關(guān)于本課程內(nèi)容關(guān)于本課程內(nèi)容o人身保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)人身保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)o人身保險(xiǎn)的法律基礎(chǔ)人身保險(xiǎn)的法律基礎(chǔ)o人身保險(xiǎn)的數(shù)理人身保險(xiǎn)的數(shù)理o人身保險(xiǎn)的運(yùn)作人身保險(xiǎn)的運(yùn)作o人身保險(xiǎn)市場(chǎng)與監(jiān)管人身保險(xiǎn)市場(chǎng)與監(jiān)管2004年3關(guān)于本課程內(nèi)容關(guān)于本課程內(nèi)容o人身保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)人身保險(xiǎn)基礎(chǔ)

2、知識(shí)n定義定義n性質(zhì)和作用性質(zhì)和作用n分類及商品形式分類及商品形式n中國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)的主要產(chǎn)品中國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)的主要產(chǎn)品n2004年4關(guān)于本課程內(nèi)容關(guān)于本課程內(nèi)容o人身保險(xiǎn)的法律基礎(chǔ)人身保險(xiǎn)的法律基礎(chǔ)n合同合同n條款條款n保險(xiǎn)法規(guī)的相關(guān)規(guī)定保險(xiǎn)法規(guī)的相關(guān)規(guī)定n2004年5關(guān)于本課程內(nèi)容關(guān)于本課程內(nèi)容o人身保險(xiǎn)的數(shù)理人身保險(xiǎn)的數(shù)理n數(shù)理基礎(chǔ)數(shù)理基礎(chǔ)n定價(jià)定價(jià)n評(píng)估評(píng)估n中國(guó)的精算規(guī)定中國(guó)的精算規(guī)定n2004年6關(guān)于本課程內(nèi)容關(guān)于本課程內(nèi)容o人身保險(xiǎn)的運(yùn)作人身保險(xiǎn)的運(yùn)作n組織機(jī)構(gòu)和職能部門組織機(jī)構(gòu)和職能部門n營(yíng)銷營(yíng)銷n核保核保n投資投資n再保再保n理賠理賠n利源分析利源分析n財(cái)務(wù)財(cái)務(wù)n2004年7關(guān)于本課

3、程內(nèi)容關(guān)于本課程內(nèi)容o人身保險(xiǎn)市場(chǎng)與監(jiān)管人身保險(xiǎn)市場(chǎng)與監(jiān)管n市場(chǎng)市場(chǎng)n監(jiān)管監(jiān)管n2004年8授課方式授課方式o課堂講授課堂講授o課堂討論課堂討論o教學(xué)實(shí)踐教學(xué)實(shí)踐o學(xué)生正式發(fā)表言講學(xué)生正式發(fā)表言講o課堂模擬課堂模擬 2004年9教材及參考書教材及參考書o教材：教材：n人身保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)魏迎寧主編魏迎寧主編 西南財(cái)大出版社西南財(cái)大出版社n人身保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)張洪濤主編張洪濤主編 中國(guó)人民大學(xué)出版社中國(guó)人民大學(xué)出版社o參考書：參考書：nLife Insurance(12版或版或13版版)n人壽保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)北京大學(xué)出版社北京大學(xué)出版社n人身保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)陳朝先主編陳朝先主編n人壽保險(xiǎn)學(xué)人壽保險(xiǎn)學(xué)宋明哲宋明哲

4、 三民書局三民書局n人壽保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)人壽保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)陳云中陳云中 三民書局三民書局n LOMA考試教材考試教材2004年10問(wèn)問(wèn) 題題o1. 中國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)的主體分布中國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)的主體分布o(jì)2. 中國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)的主要產(chǎn)品和特性中國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)的主要產(chǎn)品和特性o3. 如果你是壽險(xiǎn)公司的總經(jīng)理，你知道應(yīng)如果你是壽險(xiǎn)公司的總經(jīng)理，你知道應(yīng)如何做嗎？如何做嗎？o4. 世界壽險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀世界壽險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀o5. 中國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)面臨的困難和發(fā)展趨勢(shì)中國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)面臨的困難和發(fā)展趨勢(shì)o6.保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法的相關(guān)規(guī)定的相關(guān)規(guī)定2004年11引言：為什么需要人身保險(xiǎn)引言：為什么需要人身保險(xiǎn)o風(fēng)險(xiǎn)說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)說(shuō)n風(fēng)險(xiǎn)客觀存在風(fēng)險(xiǎn)客觀存

5、在n風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)管理p避免避免p承擔(dān)承擔(dān)p轉(zhuǎn)移轉(zhuǎn)移p結(jié)合結(jié)合p防阻防阻2004年12 損失頻率損失頻率 防阻防阻 避免避免 承擔(dān)承擔(dān) 防阻防阻 損失幅度損失幅度 承擔(dān)承擔(dān) 保險(xiǎn)保險(xiǎn) 防阻防阻 轉(zhuǎn)移轉(zhuǎn)移2004年13o2. 需求說(shuō)需求說(shuō)n馬斯洛的需求理論馬斯洛的需求理論生理生理安全安全愛與歸屬愛與歸屬尊重尊重自我實(shí)現(xiàn)自我實(shí)現(xiàn)安全：經(jīng)濟(jì)的安全等安全：經(jīng)濟(jì)的安全等2004年14第一章第一章 人身保險(xiǎn)基礎(chǔ)人身保險(xiǎn)基礎(chǔ)o第一節(jié) 人身保險(xiǎn)的概念人身保險(xiǎn)的概念 o第二節(jié)第二節(jié) 人壽保險(xiǎn)的基本原理人壽保險(xiǎn)的基本原理o第三節(jié)第三節(jié) 人壽保險(xiǎn)的特點(diǎn)人壽保險(xiǎn)的特點(diǎn)o第四節(jié)第四節(jié) 人身保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)

6、o第五節(jié)第五節(jié) 人身保險(xiǎn)的歷史、現(xiàn)狀與發(fā)展人身保險(xiǎn)的歷史、現(xiàn)狀與發(fā)展2004年15第一節(jié) 人身保險(xiǎn)的概念人身保險(xiǎn)的概念o一、人身保險(xiǎn)的定義一、人身保險(xiǎn)的定義n人身保險(xiǎn)指以人的生命或身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，人身保險(xiǎn)指以人的生命或身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生死亡、傷殘、疾病、年老等當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生死亡、傷殘、疾病、年老等事故或保險(xiǎn)期滿時(shí)給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。事故或保險(xiǎn)期滿時(shí)給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。2004年16o保險(xiǎn)法的定義保險(xiǎn)法的定義n保險(xiǎn)的定義：是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)的定義：是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人根據(jù)合同約定的保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人根據(jù)合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)

7、生所造成的財(cái)產(chǎn)損失可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。n人身保險(xiǎn)的定義：人身保險(xiǎn)合同是以人的壽人身保險(xiǎn)的定義：人身保險(xiǎn)合同是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。2004年17o(1) 保險(xiǎn)標(biāo)的：生命、身體保險(xiǎn)標(biāo)的：生命、身體o(2) 保險(xiǎn)責(zé)任：生、老、病、死、傷、殘保險(xiǎn)責(zé)任：生、老、病、死、傷、殘o 人壽保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)o(3) 人身保險(xiǎn)人

8、身保險(xiǎn) 意外傷害保險(xiǎn)意外傷害保險(xiǎn)o 健康保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)2004年18o二、人身保險(xiǎn)的作用二、人身保險(xiǎn)的作用n經(jīng)濟(jì)保障作用經(jīng)濟(jì)保障作用n投資手段投資手段n對(duì)企業(yè)的作用對(duì)企業(yè)的作用n對(duì)經(jīng)濟(jì)、金融發(fā)展的作用對(duì)經(jīng)濟(jì)、金融發(fā)展的作用 2004年19第二節(jié)第二節(jié) 人壽保險(xiǎn)的基本原理人壽保險(xiǎn)的基本原理 o風(fēng)險(xiǎn)客觀性原理風(fēng)險(xiǎn)客觀性原理 o大數(shù)法則原理大數(shù)法則原理o損失均攤、均衡保費(fèi)原理?yè)p失均攤、均衡保費(fèi)原理o風(fēng)險(xiǎn)同質(zhì)性原理風(fēng)險(xiǎn)同質(zhì)性原理 2004年20風(fēng)險(xiǎn)客觀性原理風(fēng)險(xiǎn)客觀性原理 o可保風(fēng)險(xiǎn)的條件可保風(fēng)險(xiǎn)的條件n可預(yù)測(cè)的可預(yù)測(cè)的n大量相同風(fēng)險(xiǎn)單位大量相同風(fēng)險(xiǎn)單位n損失幅度不能過(guò)大、也不能過(guò)小損失幅度不能過(guò)大、也

9、不能過(guò)小n不確定性不確定性 p發(fā)生與否不確定發(fā)生與否不確定p發(fā)生的時(shí)間不確定發(fā)生的時(shí)間不確定p發(fā)生的原因和結(jié)果不確定發(fā)生的原因和結(jié)果不確定 2004年21大數(shù)法則原理大數(shù)法則原理o大數(shù)法則在保險(xiǎn)中的應(yīng)用大數(shù)法則在保險(xiǎn)中的應(yīng)用n測(cè)算結(jié)果的可靠性測(cè)算結(jié)果的可靠性n大量標(biāo)的使實(shí)際損失與預(yù)計(jì)損失更接近大量標(biāo)的使實(shí)際損失與預(yù)計(jì)損失更接近o人身保險(xiǎn)中的大數(shù)法則人身保險(xiǎn)中的大數(shù)法則2004年22損失均攤、均衡保費(fèi)原理?yè)p失均攤、均衡保費(fèi)原理o死亡率規(guī)律死亡率規(guī)律 死亡率死亡率 年齡年齡2004年23損失均攤、均衡保費(fèi)原理?yè)p失均攤、均衡保費(fèi)原理o自然保費(fèi)與均衡保費(fèi)自然保費(fèi)與均衡保費(fèi)n自然保費(fèi)是以各年死亡率為基礎(chǔ)

10、計(jì)算的保費(fèi)，自然保費(fèi)是以各年死亡率為基礎(chǔ)計(jì)算的保費(fèi)，相當(dāng)于當(dāng)年的保險(xiǎn)成本；均衡保費(fèi)是在保險(xiǎn)相當(dāng)于當(dāng)年的保險(xiǎn)成本；均衡保費(fèi)是在保險(xiǎn)有效期內(nèi)重新均攤的保費(fèi)，即每年的保費(fèi)相有效期內(nèi)重新均攤的保費(fèi)，即每年的保費(fèi)相同。同。 2004年24損失均攤、均衡保費(fèi)原理?yè)p失均攤、均衡保費(fèi)原理 年齡年齡 死亡率（死亡率（） 自然保費(fèi)自然保費(fèi) 均衡保費(fèi)均衡保費(fèi)35 2.51 2.44 16.2940 3.53 3.43 16.2945 5.35 5.19 16.2950 8.32 8.08 16.2955 13.00 12.62 16.2960 20.34 19.75 16.2970 49.79 48.33 16.2

11、980 109.98 106.77 16.2990 228.14 221.49 16.292004年25損失均攤、均衡保費(fèi)原理?yè)p失均攤、均衡保費(fèi)原理 自然保費(fèi)自然保費(fèi) 均衡保費(fèi)均衡保費(fèi)2004年26風(fēng)險(xiǎn)同質(zhì)性原理風(fēng)險(xiǎn)同質(zhì)性原理 o所謂風(fēng)險(xiǎn)均等就是說(shuō)每個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單位發(fā)生損所謂風(fēng)險(xiǎn)均等就是說(shuō)每個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單位發(fā)生損的機(jī)會(huì)均等，即相同風(fēng)險(xiǎn)程度的人繳納相的機(jī)會(huì)均等，即相同風(fēng)險(xiǎn)程度的人繳納相同的保費(fèi)，不同風(fēng)險(xiǎn)程度的人激納不同的同的保費(fèi)，不同風(fēng)險(xiǎn)程度的人激納不同的保費(fèi)。保費(fèi)。 （對(duì)被保險(xiǎn)人公平）（對(duì)被保險(xiǎn)人公平）2004年27風(fēng)險(xiǎn)同質(zhì)性原理風(fēng)險(xiǎn)同質(zhì)性原理o影響同質(zhì)性的因素：影響同質(zhì)性的因素： n年齡年齡n性別性別n

12、職業(yè)職業(yè)n體格體格n家庭病史家庭病史n個(gè)人病使個(gè)人病使n生活習(xí)慣生活習(xí)慣n個(gè)人愛好個(gè)人愛好n2004年28第三節(jié)第三節(jié) 人壽保險(xiǎn)的特點(diǎn)人壽保險(xiǎn)的特點(diǎn)o 一、保險(xiǎn)金額的確立與給付一、保險(xiǎn)金額的確立與給付n人的生命價(jià)值的特殊性人的生命價(jià)值的特殊性n保險(xiǎn)金額確定的依據(jù)：生命價(jià)值論、保險(xiǎn)需求調(diào)查保險(xiǎn)金額確定的依據(jù)：生命價(jià)值論、保險(xiǎn)需求調(diào)查n保險(xiǎn)金額的確定：雙方約定，既考慮需要保險(xiǎn)金額的確定：雙方約定，既考慮需要 也考慮承受能力也考慮承受能力n保險(xiǎn)金給付：壽：定額給付；非：損失補(bǔ)償保險(xiǎn)金給付：壽：定額給付；非：損失補(bǔ)償n引申：不適用補(bǔ)償原則引申：不適用補(bǔ)償原則n 無(wú)分?jǐn)傇瓌t無(wú)分?jǐn)傇瓌tn 無(wú)超額投保無(wú)超額

13、投保 n 無(wú)重復(fù)投保無(wú)重復(fù)投保 n 無(wú)代位求償無(wú)代位求償 2004年29第三節(jié)第三節(jié) 人壽保險(xiǎn)的特點(diǎn)人壽保險(xiǎn)的特點(diǎn)o二、生命風(fēng)險(xiǎn)的穩(wěn)定性和變動(dòng)性二、生命風(fēng)險(xiǎn)的穩(wěn)定性和變動(dòng)性n相對(duì)穩(wěn)定相對(duì)穩(wěn)定n變動(dòng)性變動(dòng)性n再保險(xiǎn)（大額保險(xiǎn)和弱體保險(xiǎn)）再保險(xiǎn)（大額保險(xiǎn)和弱體保險(xiǎn)）2004年30第三節(jié)第三節(jié) 人壽保險(xiǎn)的特點(diǎn)人壽保險(xiǎn)的特點(diǎn)o三、長(zhǎng)期性三、長(zhǎng)期性n長(zhǎng)期因素預(yù)測(cè)，如利率長(zhǎng)期因素預(yù)測(cè)，如利率n對(duì)未來(lái)假設(shè)的保守性對(duì)未來(lái)假設(shè)的保守性n通貨膨脹通貨膨脹n投資性（融資性）投資性（融資性）n儲(chǔ)蓄性儲(chǔ)蓄性2004年31第三節(jié)第三節(jié) 人壽保險(xiǎn)的特點(diǎn)人壽保險(xiǎn)的特點(diǎn)o四、壽險(xiǎn)與財(cái)險(xiǎn)和其它制度的比較四、壽險(xiǎn)與財(cái)險(xiǎn)和其它制度的

14、比較n與非壽險(xiǎn)與非壽險(xiǎn)n儲(chǔ)蓄儲(chǔ)蓄n社會(huì)福利，救濟(jì)等社會(huì)福利，救濟(jì)等2004年32第四節(jié)第四節(jié) 人身保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)o一、社會(huì)保險(xiǎn)的概念一、社會(huì)保險(xiǎn)的概念n是國(guó)家通過(guò)立法采取強(qiáng)制手段對(duì)國(guó)民收入進(jìn)行分配是國(guó)家通過(guò)立法采取強(qiáng)制手段對(duì)國(guó)民收入進(jìn)行分配和再分配，形成專門的消費(fèi)基金，對(duì)勞動(dòng)者因?yàn)槟旰驮俜峙洌纬蓪ｉT的消費(fèi)基金，對(duì)勞動(dòng)者因?yàn)槟昀稀⒓膊?、生育、傷殘、死亡等原因喪失勞?dòng)能力老、疾病、生育、傷殘、死亡等原因喪失勞動(dòng)能力和失業(yè)中斷勞動(dòng)，本人和家屬失去生活收入時(shí)，有和失業(yè)中斷勞動(dòng)，本人和家屬失去生活收入時(shí)，有國(guó)家（社會(huì)）提供物質(zhì)幫助的各種經(jīng)濟(jì)制度。國(guó)家（社會(huì)）提供物質(zhì)幫助的各種經(jīng)濟(jì)制度

15、。o二、保障項(xiàng)目：二、保障項(xiàng)目：n養(yǎng)老養(yǎng)老n醫(yī)療醫(yī)療n工傷工傷n生育生育n失業(yè)等失業(yè)等2004年33第四節(jié)第四節(jié) 人身保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)o三、社會(huì)保險(xiǎn)本人身保險(xiǎn)的關(guān)系三、社會(huì)保險(xiǎn)本人身保險(xiǎn)的關(guān)系n屬性不同：非盈利性屬性不同：非盈利性 強(qiáng)制性強(qiáng)制性n保險(xiǎn)對(duì)象和作用保險(xiǎn)對(duì)象和作用n權(quán)利、義務(wù)關(guān)系不同權(quán)利、義務(wù)關(guān)系不同n待遇水平不同待遇水平不同n立法范疇不同立法范疇不同2004年34第四節(jié)第四節(jié) 人身保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)o四四、中國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀中國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀n社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)n社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)n2004年35第五節(jié)第五節(jié) 壽險(xiǎn)業(yè)的歷史、現(xiàn)狀、發(fā)展壽險(xiǎn)業(yè)

16、的歷史、現(xiàn)狀、發(fā)展o壽險(xiǎn)業(yè)的歷史壽險(xiǎn)業(yè)的歷史o壽險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀壽險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀o壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)2004年36壽險(xiǎn)業(yè)的歷史、現(xiàn)狀、發(fā)展壽險(xiǎn)業(yè)的歷史、現(xiàn)狀、發(fā)展o當(dāng)前國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的概況當(dāng)前國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的概況n壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)保持迅猛增長(zhǎng)。壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)保持迅猛增長(zhǎng)。n壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)保持穩(wěn)定增長(zhǎng)。壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)保持穩(wěn)定增長(zhǎng)。n全球保險(xiǎn)業(yè)務(wù)分布仍處于不均衡狀態(tài)，全球保險(xiǎn)業(yè)務(wù)分布仍處于不均衡狀態(tài)，2000年保險(xiǎn)業(yè)務(wù)仍集中于北美、西歐、日年保險(xiǎn)業(yè)務(wù)仍集中于北美、西歐、日本，它們占全球保費(fèi)的本，它們占全球保費(fèi)的89%。n全球保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。全球保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。2004年37壽險(xiǎn)業(yè)的歷史、現(xiàn)狀、發(fā)展壽險(xiǎn)業(yè)的歷史、現(xiàn)狀、發(fā)展2

17、000年全球保費(fèi)收入的地區(qū)分布國(guó)家比例北美37%拉丁美洲2%西歐31%中歐及東歐1%日本21%南亞及東亞5%中亞0%非洲1%大洋洲2%資料來(lái)源：Sigma, 2001年6期2004年38壽險(xiǎn)業(yè)的歷史、現(xiàn)狀、發(fā)展壽險(xiǎn)業(yè)的歷史、現(xiàn)狀、發(fā)展1980-2000年全球保費(fèi)增長(zhǎng)情況分布 其中：上面的曲線代表壽險(xiǎn)；下面的曲線代表非壽險(xiǎn)；中間的曲線代表保險(xiǎn)總和2004年39壽險(xiǎn)業(yè)的歷史、現(xiàn)狀、發(fā)展壽險(xiǎn)業(yè)的歷史、現(xiàn)狀、發(fā)展o 保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)方式的創(chuàng)新和發(fā)展保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)方式的創(chuàng)新和發(fā)展n保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)方式創(chuàng)新和發(fā)展的原因。保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)方式創(chuàng)新和發(fā)展的原因。n保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)方式創(chuàng)新成為未來(lái)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的重保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)方式創(chuàng)新成為未來(lái)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的重

18、要因素。要因素。 2004年40壽險(xiǎn)業(yè)的歷史、現(xiàn)狀、發(fā)展壽險(xiǎn)業(yè)的歷史、現(xiàn)狀、發(fā)展o保險(xiǎn)銷售渠道的創(chuàng)新與發(fā)展保險(xiǎn)銷售渠道的創(chuàng)新與發(fā)展n銀行保險(xiǎn)的發(fā)展。銀行保險(xiǎn)的發(fā)展。n網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展。n財(cái)務(wù)顧問(wèn)將逐漸取代傳統(tǒng)的代理人。財(cái)務(wù)顧問(wèn)將逐漸取代傳統(tǒng)的代理人。2004年41壽險(xiǎn)業(yè)的歷史、現(xiàn)狀、發(fā)展壽險(xiǎn)業(yè)的歷史、現(xiàn)狀、發(fā)展壽險(xiǎn)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù) 年份國(guó)家199420002002 (估計(jì))英國(guó)-9%10%法國(guó)54%60%60%德國(guó)10%23%26%意大利16%53%53%西班牙46%80%-新西蘭15%12%15%比利時(shí)18%52%58%資料來(lái)源: Generali Group and Capa Consulting (estimation)2004年42壽險(xiǎn)業(yè)的歷史、現(xiàn)狀、發(fā)展壽險(xiǎn)業(yè)的歷史、現(xiàn)狀、發(fā)展o保險(xiǎn)公司組織行為的創(chuàng)新與發(fā)展保險(xiǎn)公司組織行為的創(chuàng)新與發(fā)展n保險(xiǎn)公司組織行為的創(chuàng)新方興未艾。保險(xiǎn)公司組織行為的創(chuàng)新方興未艾。n保險(xiǎn)公司組織行為創(chuàng)新的原因。保險(xiǎn)公司組織行為創(chuàng)新的原因。2004年43壽險(xiǎn)業(yè)的歷史、現(xiàn)狀、發(fā)展壽險(xiǎn)業(yè)的歷史、現(xiàn)狀、發(fā)展1996、1997年美國(guó)保險(xiǎn)兼并情況表類 別1996199719961997數(shù)量（件）比例%數(shù)量（件）比例%金額（百萬(wàn)美元）比例%金額（百萬(wàn)美元）比例%人身保險(xiǎn)5915551121176028.812250