有關(guān)新形勢(shì)下農(nóng)信社創(chuàng)新發(fā)展的思考

1、有關(guān)新形勢(shì)下農(nóng)信社創(chuàng)新發(fā)展的思考摘要：在金融危機(jī)發(fā)生、蔓延、直至波及全球，國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)運(yùn)行下行的大背景下，處于全球化的中國(guó)銀行業(yè)不可能獨(dú)善其身，本身“體弱”的農(nóng)村信用社更不能坐觀云卷云舒。 隨著我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入政策的放寬，農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)也將日漸激烈。 新形勢(shì)下，立足縣域經(jīng)濟(jì)以服務(wù)“三農(nóng)”為宗旨的農(nóng)信社如何構(gòu)建全方位、多層次的金融服務(wù)體系？如何趨利避害，破局成勢(shì)，創(chuàng)新發(fā)展，提高自身發(fā)展承載能力？都需要迫切思考和在實(shí)踐中探索。關(guān)鍵詞：創(chuàng)新發(fā)展1 農(nóng)信社創(chuàng)新發(fā)展面臨的形勢(shì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)下行，整個(gè)銀行業(yè)受挫。隨著我國(guó)金融市場(chǎng)與國(guó)外金融市場(chǎng)一體化的接軌程度越來越高， 中國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展離不開全球金融市場(chǎng)

2、或繁榮或蕭條的大環(huán)境， 在分享全球化帶來好處的同時(shí)， 也必將承受全球經(jīng)濟(jì)一體化產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)和成本。 國(guó)際金融危機(jī)的持續(xù)擴(kuò)散， 公眾信心受挫， 主要市場(chǎng)信用萎縮，中國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)受到重創(chuàng)，比如部分關(guān)停并轉(zhuǎn)，業(yè)績(jī)下滑，還本付息的能力嚴(yán)重下降；大量農(nóng)民工返鄉(xiāng)，就業(yè)、農(nóng)民收入及社會(huì)治安能否平穩(wěn)過渡，這些都可能造成銀行不良資產(chǎn)率升高， 影響業(yè)績(jī)。 另外，部分國(guó)家由于金融形勢(shì)惡化出現(xiàn)資金需求上升供給減少的情況， 從而導(dǎo)致我國(guó)外資流入有可能減少， 這對(duì)我國(guó)銀行業(yè)也有負(fù)面影響， 最近境外機(jī)構(gòu)投資者對(duì)中資銀行股權(quán)的拋售就是最好的佐證。2 農(nóng)信社業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)受到一定影響“三農(nóng)”大環(huán)境不容樂觀。受危機(jī)影響，沿海部分中小倒閉或

3、裁員，出現(xiàn)壓縮人力成本的跡象， 成批量的農(nóng)民工被迫返鄉(xiāng)， 而農(nóng)村經(jīng)濟(jì)畢竟尚欠火候，就業(yè)容納能力有限， 將失去或減少務(wù)工性工資收入； 傳統(tǒng)的種養(yǎng)業(yè)規(guī)?；潭鹊?，糧食等農(nóng)副產(chǎn)品價(jià)格呈低迷徘徊趨勢(shì)， 化肥等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本又在增長(zhǎng)，由此將進(jìn)一步降低農(nóng)業(yè)比較效益和農(nóng)民務(wù)農(nóng)收入；農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化鏈條脫節(jié)，產(chǎn)前、中、后的加工、服務(wù)、銷售等渠道不暢通，粗放型農(nóng)業(yè)仍占絕對(duì)主體地位；市場(chǎng)物價(jià)的上漲， 農(nóng)民的生活消費(fèi)支出將增大， 農(nóng)民的增收空間將更加狹窄。 在大環(huán)境下，以“三農(nóng)”為主要服務(wù)對(duì)象的農(nóng)信社其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)及風(fēng)險(xiǎn)防控勢(shì)必受到影響。小額農(nóng)貸的發(fā)展空間受限。 長(zhǎng)期以來，小額農(nóng)貸以其操作簡(jiǎn)便、額度小、風(fēng)險(xiǎn)小而分散等特點(diǎn)，深受

4、農(nóng)戶歡迎，成為農(nóng)信社的“金字招牌”。但在連續(xù)增加支農(nóng)投入高基數(shù)上， 加之當(dāng)前不景氣的市場(chǎng)新形勢(shì)， 市場(chǎng)有效需求主體趨于飽和， 其利率也遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于行業(yè)內(nèi)其他貸款， 成本較高，此外民間借貸盛行等因素，導(dǎo)致深度推廣較困難， 繼續(xù)加大“三農(nóng)”投放難度加大， 小額農(nóng)貸的市場(chǎng)需求遭到“瓶頸”效應(yīng)，形成擠壓。農(nóng)村信貸市場(chǎng)供需不對(duì)稱。隨著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，農(nóng)戶信貸需求特征發(fā)生了較大變化， 規(guī)?；N養(yǎng)、 “公司 +基地 +農(nóng)戶”聯(lián)合組織、 專業(yè)合作社組建、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、 資源利用、鏈條化生產(chǎn)和消費(fèi)類新興產(chǎn)業(yè)的貸款需求逐步增長(zhǎng)，小額農(nóng)貸在量上不能滿足其需求， 農(nóng)業(yè)專合組織、“公司 +基地 +農(nóng)戶”的產(chǎn)業(yè)鏈等新興組織

5、的發(fā)展又不成氣候， 處于前期探索階段， 結(jié)構(gòu)失衡、 市場(chǎng)前景、經(jīng)營(yíng)效益等諸多問題目前尚不能定論，尚不成型，加之抵押物缺失、有效擔(dān)保不足和需求大額化、 風(fēng)險(xiǎn)不確定等， 易形成貸款需求方的“貸款難”與農(nóng)信社的“惜貸、懼貸”現(xiàn)象，造成借貸雙方供需矛盾突出。市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)熱化升溫。隨著農(nóng)村金融改革縱深化推進(jìn)，郵政儲(chǔ)蓄銀行成立及其小額農(nóng)貸產(chǎn)品的推出， 農(nóng)業(yè)銀行重返基層農(nóng)村市場(chǎng)及其“惠農(nóng)卡”的面市，村鎮(zhèn)銀行、 貸款公司的“雨后春筍”般興起， 農(nóng)信社“一農(nóng)支三農(nóng)”的格局已被打破， 農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)“白熱化”。 同時(shí)，受貸款資金使用限于市內(nèi)的監(jiān)管政策影響， 農(nóng)信社內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)相互滲透交織， 客戶資源尤其是優(yōu)質(zhì)客戶已十分

6、稀缺。市場(chǎng)份額的差異折射出“渠道”策略， 同杯“分羹”的生存風(fēng)暴愈演愈烈。在目前我國(guó)經(jīng)濟(jì)下行趨勢(shì)下，農(nóng)信社與客戶的議價(jià)能力明顯降低。一是隨著國(guó)家貨幣政策的調(diào)整， 法定存貸款利率和存款準(zhǔn)備金率“雙雙”下調(diào)。二是資本市場(chǎng)不景氣導(dǎo)致資金回流到銀行存款， 并且儲(chǔ)蓄存款定期化特征顯著。三是自去年 9 月以來一年期人民幣貸款利率累計(jì)下降幅度高于同期存款利率個(gè)百分點(diǎn)，而且自 10 月 22 日起住房按揭貸款利率可在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上下浮30%，這些調(diào)整將直接對(duì)銀行利差產(chǎn)生不利影響。 實(shí)體經(jīng)濟(jì)運(yùn)行下行， “惜貸”、 “懼貸”現(xiàn)象難免出現(xiàn)， 信貸規(guī)模究竟有多大呈現(xiàn)出不確定性。 整個(gè)銀行業(yè)， 又尤其是“以貸為本”、

7、中間業(yè)務(wù)乏力、 盈利途徑單一的農(nóng)信社， 將面臨凈息差收窄和資產(chǎn)質(zhì)量惡化的雙重壓力，盈利能力將直面拷問。3 農(nóng)信社創(chuàng)新發(fā)展應(yīng)采取的對(duì)策堅(jiān)定信心是前提。 在面對(duì)重重壓力和困難的同時(shí)， 我們首先要堅(jiān)定信心，在劣勢(shì)中發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，搶抓機(jī)遇。主觀方面，農(nóng)信社因農(nóng)而生，根植于農(nóng)，點(diǎn)多，輻射廣，地域和人緣優(yōu)勢(shì)無可比擬；專項(xiàng)央行票據(jù)資金的兌付，大量的不良貸款和掛帳虧損得到置換，歷史包袱得以減輕； 農(nóng)信銀、大小額支付系統(tǒng)、銀行卡、ATM等現(xiàn)代化科技的支付體系及設(shè)備的建立健全， 市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力大大提升；縣域性法人機(jī)制靈活運(yùn)轉(zhuǎn)， 有一支熟悉農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的信合隊(duì)伍， 信貸審批程序快捷、簡(jiǎn)便等，讓農(nóng)信社優(yōu)勢(shì)尤在?？陀^方面，推動(dòng)

8、中國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)平衡較快發(fā)展的深層因素和基本條件沒有變， 國(guó)家積極的財(cái)政政策和適度寬松的貨幣政策， 銀監(jiān)會(huì)從“十個(gè)方面”調(diào)整”區(qū)別對(duì)待、 有保有壓”的監(jiān)管政策， 國(guó)家對(duì)“三農(nóng)”發(fā)展前所未有的重視，大量農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)等，這些在時(shí)間、空間、政策、市場(chǎng)上，都將給農(nóng)信社帶來大有可為的新天地。致力創(chuàng)新是根本。一是信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。在小額農(nóng)貸的基礎(chǔ)上，加大信貸產(chǎn)品的開發(fā)力度，逐步探索推出循環(huán)貸款、整貸零償貸款、存貨融資、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款、 倉(cāng)單質(zhì)押貸款等適宜性信貸業(yè)務(wù)新品種， 同時(shí)積極推進(jìn)生源地國(guó)家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)和失地農(nóng)民、 返鄉(xiāng)民工創(chuàng)業(yè)貸款業(yè)務(wù)， 進(jìn)一步擴(kuò)大開辦城鎮(zhèn)住房及農(nóng)民住房按揭貸款業(yè)務(wù)，積極探索、逐步實(shí)行農(nóng)具、

9、牲畜、農(nóng)作物收獲權(quán)等動(dòng)產(chǎn)抵押、權(quán)益質(zhì)押、土地使用權(quán)抵押、商家協(xié)會(huì)聯(lián)保等擔(dān)保形式，多渠道、多形式支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展；在穩(wěn)定家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制的基礎(chǔ)上， 加快金融工具創(chuàng)新，積極破解縣域工業(yè)、 城鄉(xiāng)工商、個(gè)私經(jīng)濟(jì)、 農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)和中小集鎮(zhèn)建設(shè)融資難題，幫助農(nóng)民從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)耕作中分化出來， 以支持農(nóng)業(yè)的勁頭推進(jìn)農(nóng)、 工、商互促發(fā)展，一二三產(chǎn)業(yè)齊步發(fā)展。 在貸款期限和償還方式上， 結(jié)合農(nóng)村、農(nóng)戶資金特點(diǎn)，采取分期定額、分期利隨本清、按年還本付息、到期還本付息、附加必要寬限期等方式，增強(qiáng)貸款農(nóng)戶、還款的靈活性，用豐富全面的金融產(chǎn)品吸引客戶，擴(kuò)大市場(chǎng)。二是經(jīng)營(yíng)方式創(chuàng)新。按照“一縣一策，自下而上，上級(jí)指導(dǎo)，縣級(jí)

10、自主”方針，完善法人治理結(jié)構(gòu)，加大科技創(chuàng)新投入，進(jìn)一步優(yōu)化人力資源配置，強(qiáng)化金融服務(wù)功能、效率和質(zhì)量，在實(shí)踐中不斷豐富完善集理念文化、制度文化、物質(zhì)文化于一體的文化，打造核心競(jìng)爭(zhēng)力。以客戶為中心，提高效率，節(jié)省成本，調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，加快經(jīng)營(yíng)機(jī)制轉(zhuǎn)換，再造高效、便捷的業(yè)務(wù)流程，真正實(shí)現(xiàn)由支持小“三農(nóng)”向支持“大農(nóng)業(yè)”轉(zhuǎn)變，由粗放的經(jīng)營(yíng)方式向集約化經(jīng)營(yíng)方式轉(zhuǎn)變，由以物理點(diǎn)為基礎(chǔ)向物理點(diǎn)與虛擬點(diǎn)并重的經(jīng)營(yíng)方式轉(zhuǎn)變， 由產(chǎn)品推銷的經(jīng)營(yíng)方式向市場(chǎng)營(yíng)銷方式轉(zhuǎn)變，真正建立起以市場(chǎng)為導(dǎo)向的經(jīng)營(yíng)方式。風(fēng)險(xiǎn)管控是保障。 針對(duì)新形勢(shì)下可能誘發(fā)的信用風(fēng)險(xiǎn)、 道德風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)，在貫徹實(shí)施適度寬松的貨幣政策，擴(kuò)大規(guī)模，創(chuàng)新產(chǎn)品，調(diào)整結(jié)構(gòu)的過程中，要高度重視和防范新的經(jīng)濟(jì)金融風(fēng)險(xiǎn)。一是積極向政府、 財(cái)政部門建言獻(xiàn)策， 建立農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制， 適當(dāng)通過財(cái)政補(bǔ)貼方式對(duì)發(fā)放的涉農(nóng)貸款進(jìn)行政策性補(bǔ)償， 減少風(fēng)險(xiǎn)損失。 二是加強(qiáng)與農(nóng)村保險(xiǎn)的結(jié)合，在政府的引導(dǎo)下通過涉農(nóng)保險(xiǎn)建立農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制， 對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分流降壓，減少損失。三是在信貸機(jī)制上下工夫， 進(jìn)一步明確、 細(xì)化各崗位職責(zé)，切實(shí)提高調(diào)查、 審查、審批、發(fā)放、貸款會(huì)計(jì)出口、 貸后管理等各環(huán)節(jié)的獨(dú)立性，以流程化嚴(yán)防操作風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)的信用、財(cái)務(wù)