銀行及銀行服務

1、第二節(jié)：銀行及銀行服務按類型分為按類型分為： 中央銀行中央銀行，商業(yè)銀行商業(yè)銀行，投資銀行投資銀行，政策性銀行政策性銀行，世界銀行世界銀行，它們的職責各不 相同。投資銀行投資銀行 投資銀行是在投資銀行是在資本市場資本市場上為企業(yè)上為企業(yè)發(fā)發(fā)行債券、股票，籌集長期資金提供中介行債券、股票，籌集長期資金提供中介服務的金融機構服務的金融機構，主要從事證券承銷、，主要從事證券承銷、公司購并與資產重組、公司理財、基金公司購并與資產重組、公司理財、基金管理等業(yè)務。其基本特征是綜合經營資管理等業(yè)務。其基本特征是綜合經營資本市場業(yè)務。本市場業(yè)務。美國的高盛公司、摩根史丹利公司、第一波士頓公司、日本的野村證券、

2、大和證券、英國的華寶公司、寶源公司政策性銀行政策性銀行 是指由政府發(fā)起、出資成立，為貫徹是指由政府發(fā)起、出資成立，為貫徹和配合政府特定經濟政策和意圖而進行融和配合政府特定經濟政策和意圖而進行融資和信用活動的機構。資和信用活動的機構。國家開發(fā)銀行中國進出口銀行中國農業(yè)發(fā)展銀行世界銀行世界銀行 成立1945年12月27日，1946年6月開始營業(yè)，由國際復興開發(fā)銀行和國際開發(fā)協(xié)會等機構組成，是向全世界發(fā)展全世界發(fā)展中國家提供金融和技術援助的國際金融中國家提供金融和技術援助的國際金融組織。組織。中央銀行 簡稱簡稱央行央行，是負責該國或該一區(qū)域，是負責該國或該一區(qū)域（如歐盟）（如歐盟）貨幣政策貨幣政策的

3、主體機構，通常的主體機構，通常也是一個經濟共同體的唯一也是一個經濟共同體的唯一貨幣發(fā)行貨幣發(fā)行機機構，但它的名稱并非一定就叫中央銀行。構，但它的名稱并非一定就叫中央銀行。P8中國人民銀行特征：政府的銀行政府的銀行發(fā)行的銀行發(fā)行的銀行銀行的銀行銀行的銀行政府的銀行（政府的銀行（行政機關行政機關）政府政府制定貨幣政策（調整利率、匯率）制定貨幣政策（調整利率、匯率）、實施金融調控實施金融調控的機構的機構。不以營利不以營利為目的，受國務院領導的國家為目的，受國務院領導的國家行政機關行政機關。我國的人民幣至今已經發(fā)行了五套，而每我國的人民幣至今已經發(fā)行了五套，而每套人民幣上面無一例外的都印有哪家銀行套人

4、民幣上面無一例外的都印有哪家銀行的名字？的名字？第第一一套套人人民民幣幣(1948)第第二二套套人人民民幣幣(1953)第三套人民幣第三套人民幣(1962)第四套人民幣第四套人民幣(1987)第五套人民幣第五套人民幣(1999)發(fā)行的銀行發(fā)行的銀行 只有中國人民銀行可以代表國家，只有中國人民銀行可以代表國家，統(tǒng)一發(fā)行人民幣。統(tǒng)一發(fā)行人民幣。 是不是發(fā)行的貨幣越多越好？是不是發(fā)行的貨幣越多越好？通貨膨脹 指在紙幣流通條件下，因貨幣指在紙幣流通條件下，因貨幣供給大于供給大于貨幣實際需求貨幣實際需求，也即現實購買力大于產出供，也即現實購買力大于產出供給，導致給，導致貨幣貶值貨幣貶值，而引起的一段時間

5、內，而引起的一段時間內物物價持續(xù)而普遍地上漲現象價持續(xù)而普遍地上漲現象。其實質是。其實質是社會總社會總需求大于社會總供給需求大于社會總供給 。通貨緊縮 當市場上流通貨幣減少，人民的貨幣所得減少，購買力下降，影響物價之下跌，造成通貨緊縮。其實質是其實質是社會總需求小于社會社會總需求小于社會總供給總供給 。銀行的銀行 一般來說，中央銀行服務的對象不是個人一般來說，中央銀行服務的對象不是個人和單位，而是其他的和單位，而是其他的銀行業(yè)金融機構銀行業(yè)金融機構。 存貸款基準利率、存款準備金率存貸款基準利率、存款準備金率銀行的銀行 存款存款準備金就是準備金就是中央銀行（中國人民銀行）根據法律的規(guī)定，中央銀行

6、（中國人民銀行）根據法律的規(guī)定，要求各商業(yè)銀行按一定的比例將吸收的存款存入在人民銀行開設的要求各商業(yè)銀行按一定的比例將吸收的存款存入在人民銀行開設的準備金賬戶，對商業(yè)銀行利用存款發(fā)放貸款的行為進行控制。商業(yè)準備金賬戶，對商業(yè)銀行利用存款發(fā)放貸款的行為進行控制。商業(yè)銀行繳存準備金的比例，就是準備金率。銀行繳存準備金的比例，就是準備金率。 存款準備金商業(yè)銀行地位：地位：是銀行業(yè)的主干，居于主體地位。是銀行業(yè)的主干，居于主體地位。性質：性質：以盈利為目的的金融企業(yè)。以盈利為目的的金融企業(yè)。基本業(yè)務：基本業(yè)務：吸收存款、發(fā)放貸款、辦理結算。吸收存款、發(fā)放貸款、辦理結算。收入來源：收入來源：貸款利息和存

7、款利息的差額貸款利息和存款利息的差額商業(yè)銀行發(fā)放貸款的作用？P11 李先生通過國家助學貸款完成了李先生通過國家助學貸款完成了大學學業(yè)大學學業(yè)，按照，按照貸款合同約定，李先貸款合同約定，李先生生應在應在畢業(yè)后當年的畢業(yè)后當年的8 8月開始月開始還款還款。由。由于工作太忙，李先生決定過年回家時于工作太忙，李先生決定過年回家時一次性還款。一次性還款。20052005年年1 1月李先生來到月李先生來到銀行還款時，工作人員告訴他，銀行還款時，工作人員告訴他，由于由于未及未及時還款時還款，已經產生嚴重的不良記，已經產生嚴重的不良記錄。錄。20082008年下半年，當李先生準備以年下半年，當李先生準備以按揭

8、付款形式買一套房時，遭到各家按揭付款形式買一套房時，遭到各家銀行的拒絕，而這正是他之前留下的銀行的拒絕，而這正是他之前留下的不良記錄造成的。不良記錄造成的。珍愛珍愛信用信用記錄記錄，提高提高信用信用意識意識 中國人民銀行于中國人民銀行于20062006年組織建成了全國統(tǒng)一個人征信系統(tǒng)。現在，貸年組織建成了全國統(tǒng)一個人征信系統(tǒng)?，F在，貸款買房、買車，或者是申請信用卡，銀行都會查看申請人的信用記錄?？钯I房、買車，或者是申請信用卡，銀行都會查看申請人的信用記錄。 征信信息主要來自以下兩類機構：一類是提供貸款的機構，主要是銀征信信息主要來自以下兩類機構：一類是提供貸款的機構，主要是銀行、小額貸款公司等

9、。這類機構提供的信息主要是個人的信貸信息，如行、小額貸款公司等。這類機構提供的信息主要是個人的信貸信息，如借款金額、還款情況、擔保情況以及使用信用卡的情況等。另一類是提借款金額、還款情況、擔保情況以及使用信用卡的情況等。另一類是提供先消費后付款服務的機構，主要是電信企業(yè)，水、電、燃氣公司等公供先消費后付款服務的機構，主要是電信企業(yè)，水、電、燃氣公司等公共事業(yè)單位，提供個人繳納電話費、水費、電費、燃氣費等信息。共事業(yè)單位，提供個人繳納電話費、水費、電費、燃氣費等信息。征信系統(tǒng)個人無法染指，有償修改信用記錄是忽悠。銀行人士稱，不征信系統(tǒng)個人無法染指，有償修改信用記錄是忽悠。銀行人士稱，不良記錄的數

10、據都保存在央行，通過找人幫忙或者花錢銷掉都是不可能的良記錄的數據都保存在央行，通過找人幫忙或者花錢銷掉都是不可能的 如果在個人信用記錄中產生了如果在個人信用記錄中產生了“負面信息負面信息”，也不要氣餒。因為這些信，也不要氣餒。因為這些信息經過一定年限（息經過一定年限（7 7年）以后就會從信用報告中刪除，而且，只要個人在年）以后就會從信用報告中刪除，而且，只要個人在以后的信用活動中做到誠實守信，隨著時間的推移，新的、良好的記錄會以后的信用活動中做到誠實守信，隨著時間的推移，新的、良好的記錄會逐漸刷新、替代舊的、負面的記錄。逐漸刷新、替代舊的、負面的記錄。 存款人銀 行貸款人信用中介信用中介銀行在

11、辦理存貸款業(yè)務中的角色銀行在辦理存貸款業(yè)務中的角色春節(jié)消費春節(jié)消費“喜刷刷喜刷刷” 中國銀聯發(fā)布的數據顯示，中國銀聯發(fā)布的數據顯示，20112011年春節(jié)節(jié)前迎來消費高峰，年年春節(jié)節(jié)前迎來消費高峰，年貨采購、返鄉(xiāng)過年集中拉動春節(jié)刷卡升溫。春節(jié)前一周，境內銀行貨采購、返鄉(xiāng)過年集中拉動春節(jié)刷卡升溫。春節(jié)前一周，境內銀行卡跨行交易卡跨行交易31803180億元，相比億元，相比20102010年春節(jié)期間增幅達年春節(jié)期間增幅達4949。其中，客。其中，客運、航空、超市、綜合百貨類商戶交易增幅分別達運、航空、超市、綜合百貨類商戶交易增幅分別達9999、2828、2626和和8585，僅超市類刷卡交易金額就

12、達，僅超市類刷卡交易金額就達130130億元。億元。 銀行為客戶和客戶之間因商品交易、服務收費、資銀行為客戶和客戶之間因商品交易、服務收費、資金借貸等所產生的錢款收付進行清算了結的服務金借貸等所產生的錢款收付進行清算了結的服務客戶：客戶：銀行：銀行：國家：國家：節(jié)省大量現金清點、保管、押運等勞動，節(jié)省大量現金清點、保管、押運等勞動，安全性也大為提高安全性也大為提高通過提供轉賬結算服務收取手續(xù)費。通過提供轉賬結算服務收取手續(xù)費。節(jié)省大量印制貨幣的開支節(jié)省大量印制貨幣的開支客 戶銀 行商 家服務中介服務中介債務人債務人債權人債權人銀行在辦理中間業(yè)務中，以中間人或代理人的身份出現，與客戶銀行在辦理中

13、間業(yè)務中，以中間人或代理人的身份出現，與客戶不直接發(fā)生債權債務關系，是服務中介。不直接發(fā)生債權債務關系，是服務中介。銀行在辦理結算業(yè)務中的角色銀行在辦理結算業(yè)務中的角色預先存款透支借記卡借記卡貸記卡貸記卡借記卡和貸記卡的區(qū)別借記卡和貸記卡的區(qū)別必須要必須要不要不要可以可以不可以不可以（一）中央銀行（一）中央銀行二、銀行及其銀行服務二、銀行及其銀行服務中央銀行中央銀行的職能的職能. . 中央銀行是政府的銀行中央銀行是政府的銀行A. A. 是政府制定貨幣政策，實施金融調控的機構。是政府制定貨幣政策，實施金融調控的機構。B. B. 經理國庫，經營國家外匯和黃金儲備經理國庫，經營國家外匯和黃金儲備C.

14、 C. 對外代表政府從事國際金融活動對外代表政府從事國際金融活動. . 中央銀行是發(fā)行的銀行中央銀行是發(fā)行的銀行A. A. 只有中國人民銀行可以代表國家，統(tǒng)一發(fā)行人民幣。只有中國人民銀行可以代表國家，統(tǒng)一發(fā)行人民幣。B. B. 負責維護貨幣幣值的穩(wěn)定負責維護貨幣幣值的穩(wěn)定. . 中央銀行是銀行的銀行中央銀行是銀行的銀行中國人民銀行也從事存貸款和資金劃撥清算等業(yè)務，但它服務的中國人民銀行也從事存貸款和資金劃撥清算等業(yè)務，但它服務的對象僅僅是其他的銀行業(yè)金融機構。中央銀行一般不與非銀行業(yè)對象僅僅是其他的銀行業(yè)金融機構。中央銀行一般不與非銀行業(yè)金融機構以及其他單位和個人發(fā)生業(yè)務往來。金融機構以及其他

15、單位和個人發(fā)生業(yè)務往來。3. 3. 商業(yè)銀行的基本業(yè)務商業(yè)銀行的基本業(yè)務. . 吸收存款吸收存款A. A. 目的目的吸收存款是商業(yè)銀行最重要的資金來源，也是進行貸款等其他業(yè)務吸收存款是商業(yè)銀行最重要的資金來源，也是進行貸款等其他業(yè)務的基礎。的基礎。（二）商業(yè)銀行（二）商業(yè)銀行二、銀行及其銀行服務二、銀行及其銀行服務C. C. 銀行吸收存款儲蓄的原則銀行吸收存款儲蓄的原則存款自愿，取款自由，存款有息，為儲戶保密存款自愿，取款自由，存款有息，為儲戶保密D. D. 銀行存款儲蓄的方式銀行存款儲蓄的方式銀行儲蓄存款實行實名制銀行儲蓄存款實行實名制B. B. 銀行存款的種類銀行存款的種類活期儲蓄、整存整

16、取定期儲蓄、定活兩便儲蓄、零存整取儲蓄、活期儲蓄、整存整取定期儲蓄、定活兩便儲蓄、零存整取儲蓄、個人通知存款、外幣存款，教育儲蓄個人通知存款、外幣存款，教育儲蓄3. 3. 商業(yè)銀行的基本業(yè)務商業(yè)銀行的基本業(yè)務. . 發(fā)放貸款發(fā)放貸款（二）商業(yè)銀行（二）商業(yè)銀行二、銀行及其銀行服務二、銀行及其銀行服務A. A. 發(fā)放貸款的對象發(fā)放貸款的對象銀行發(fā)放貸款的主要對象是企業(yè)，居民個人也可以上銀行貸款銀行發(fā)放貸款的主要對象是企業(yè)，居民個人也可以上銀行貸款B. B. 貸款利息和存款利息的差額，是我國銀行取得收益的主要來源貸款利息和存款利息的差額，是我國銀行取得收益的主要來源C. C. 發(fā)放貸款的作用發(fā)放貸

17、款的作用銀行通過吸收存款，把銀行通過吸收存款，把“小錢小錢”聚積成聚積成“大錢大錢”，起聚寶盆作用，起聚寶盆作用，把暫時不用的把暫時不用的“死錢死錢”變成了變成了“活錢活錢”，讓閑置的貨幣作為資本生，讓閑置的貨幣作為資本生產要素發(fā)揮作用，促進了經濟的發(fā)展。產要素發(fā)揮作用，促進了經濟的發(fā)展。D. D. 辦理存貸業(yè)務的活動過程中，銀行充當的是辦理存貸業(yè)務的活動過程中，銀行充當的是“信用中介信用中介”的角的角色色3. 3. 商業(yè)銀行的基本業(yè)務商業(yè)銀行的基本業(yè)務. . 轉賬結算轉賬結算（二）商業(yè)銀行（二）商業(yè)銀行二、銀行及其銀行服務二、銀行及其銀行服務A. A. 轉賬結算的含義轉賬結算的含義銀行為客戶

18、和客戶之間因商品交易、服務收費、資金借貸等所產生銀行為客戶和客戶之間因商品交易、服務收費、資金借貸等所產生的錢款收付進行清算了結的服務，就是轉賬結算的錢款收付進行清算了結的服務，就是轉賬結算B. B. 轉賬結算的優(yōu)點轉賬結算的優(yōu)點客戶可以節(jié)省大量現金清點、保管、押運等勞動，安全性也大為提客戶可以節(jié)省大量現金清點、保管、押運等勞動，安全性也大為提高；國家可以節(jié)省大量印制貨幣的開支；銀行可以通過提供轉賬結高；國家可以節(jié)省大量印制貨幣的開支；銀行可以通過提供轉賬結算服務收取手續(xù)費。算服務收取手續(xù)費。C. C. 轉賬結算的工具轉賬結算的工具我國銀行在轉賬結算中，主要使用支票、本票、匯票、銀行卡等作我國銀行在轉賬結算中，主要使用支票、本票、匯票、銀行卡等作為結算工具。為結算工具。D. D. 銀行卡有借記卡和貸記卡的分別。前者不可以透支，后者銀行卡有借記卡和貸記卡的分別。前者不可以透支，后者可以透支?？梢酝钢А?. 4. 中間業(yè)務中間業(yè)務（二）商業(yè)銀行（二）商業(yè)銀行二、銀行及其銀行服務二、銀行及其銀行服務. . 中間業(yè)務的含義中間業(yè)務的