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文檔簡(jiǎn)介
1、第二節(jié):銀行及銀行服務(wù)按類型分為按類型分為: 中央銀行中央銀行,商業(yè)銀行商業(yè)銀行,投資銀行投資銀行,政策性銀行政策性銀行,世界銀行世界銀行,它們的職責(zé)各不 相同。投資銀行投資銀行 投資銀行是在投資銀行是在資本市場(chǎng)資本市場(chǎng)上為企業(yè)上為企業(yè)發(fā)發(fā)行債券、股票,籌集長(zhǎng)期資金提供中介行債券、股票,籌集長(zhǎng)期資金提供中介服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的金融機(jī)構(gòu),主要從事證券承銷、,主要從事證券承銷、公司購(gòu)并與資產(chǎn)重組、公司理財(cái)、基金公司購(gòu)并與資產(chǎn)重組、公司理財(cái)、基金管理等業(yè)務(wù)。其基本特征是綜合經(jīng)營(yíng)資管理等業(yè)務(wù)。其基本特征是綜合經(jīng)營(yíng)資本市場(chǎng)業(yè)務(wù)。本市場(chǎng)業(yè)務(wù)。美國(guó)的高盛公司、摩根史丹利公司、第一波士頓公司、日本的野村證券、
2、大和證券、英國(guó)的華寶公司、寶源公司政策性銀行政策性銀行 是指由政府發(fā)起、出資成立,為貫徹是指由政府發(fā)起、出資成立,為貫徹和配合政府特定經(jīng)濟(jì)政策和意圖而進(jìn)行融和配合政府特定經(jīng)濟(jì)政策和意圖而進(jìn)行融資和信用活動(dòng)的機(jī)構(gòu)。資和信用活動(dòng)的機(jī)構(gòu)。國(guó)家開發(fā)銀行中國(guó)進(jìn)出口銀行中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行世界銀行世界銀行 成立1945年12月27日,1946年6月開始營(yíng)業(yè),由國(guó)際復(fù)興開發(fā)銀行和國(guó)際開發(fā)協(xié)會(huì)等機(jī)構(gòu)組成,是向全世界發(fā)展全世界發(fā)展中國(guó)家提供金融和技術(shù)援助的國(guó)際金融中國(guó)家提供金融和技術(shù)援助的國(guó)際金融組織。組織。中央銀行 簡(jiǎn)稱簡(jiǎn)稱央行央行,是負(fù)責(zé)該國(guó)或該一區(qū)域,是負(fù)責(zé)該國(guó)或該一區(qū)域(如歐盟)(如歐盟)貨幣政策貨幣政策的
3、主體機(jī)構(gòu),通常的主體機(jī)構(gòu),通常也是一個(gè)經(jīng)濟(jì)共同體的唯一也是一個(gè)經(jīng)濟(jì)共同體的唯一貨幣發(fā)行貨幣發(fā)行機(jī)機(jī)構(gòu),但它的名稱并非一定就叫中央銀行。構(gòu),但它的名稱并非一定就叫中央銀行。P8中國(guó)人民銀行特征:政府的銀行政府的銀行發(fā)行的銀行發(fā)行的銀行銀行的銀行銀行的銀行政府的銀行(政府的銀行(行政機(jī)關(guān)行政機(jī)關(guān))政府政府制定貨幣政策(調(diào)整利率、匯率)制定貨幣政策(調(diào)整利率、匯率)、實(shí)施金融調(diào)控實(shí)施金融調(diào)控的機(jī)構(gòu)的機(jī)構(gòu)。不以營(yíng)利不以營(yíng)利為目的,受國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)的國(guó)家為目的,受國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)的國(guó)家行政機(jī)關(guān)行政機(jī)關(guān)。我國(guó)的人民幣至今已經(jīng)發(fā)行了五套,而每我國(guó)的人民幣至今已經(jīng)發(fā)行了五套,而每套人民幣上面無一例外的都印有哪家銀行套人
4、民幣上面無一例外的都印有哪家銀行的名字?的名字?第第一一套套人人民民幣幣(1948)第第二二套套人人民民幣幣(1953)第三套人民幣第三套人民幣(1962)第四套人民幣第四套人民幣(1987)第五套人民幣第五套人民幣(1999)發(fā)行的銀行發(fā)行的銀行 只有中國(guó)人民銀行可以代表國(guó)家,只有中國(guó)人民銀行可以代表國(guó)家,統(tǒng)一發(fā)行人民幣。統(tǒng)一發(fā)行人民幣。 是不是發(fā)行的貨幣越多越好?是不是發(fā)行的貨幣越多越好?通貨膨脹 指在紙幣流通條件下,因貨幣指在紙幣流通條件下,因貨幣供給大于供給大于貨幣實(shí)際需求貨幣實(shí)際需求,也即現(xiàn)實(shí)購(gòu)買力大于產(chǎn)出供,也即現(xiàn)實(shí)購(gòu)買力大于產(chǎn)出供給,導(dǎo)致給,導(dǎo)致貨幣貶值貨幣貶值,而引起的一段時(shí)間
5、內(nèi),而引起的一段時(shí)間內(nèi)物物價(jià)持續(xù)而普遍地上漲現(xiàn)象價(jià)持續(xù)而普遍地上漲現(xiàn)象。其實(shí)質(zhì)是。其實(shí)質(zhì)是社會(huì)總社會(huì)總需求大于社會(huì)總供給需求大于社會(huì)總供給 。通貨緊縮 當(dāng)市場(chǎng)上流通貨幣減少,人民的貨幣所得減少,購(gòu)買力下降,影響物價(jià)之下跌,造成通貨緊縮。其實(shí)質(zhì)是其實(shí)質(zhì)是社會(huì)總需求小于社會(huì)社會(huì)總需求小于社會(huì)總供給總供給 。銀行的銀行 一般來說,中央銀行服務(wù)的對(duì)象不是個(gè)人一般來說,中央銀行服務(wù)的對(duì)象不是個(gè)人和單位,而是其他的和單位,而是其他的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。 存貸款基準(zhǔn)利率、存款準(zhǔn)備金率存貸款基準(zhǔn)利率、存款準(zhǔn)備金率銀行的銀行 存款存款準(zhǔn)備金就是準(zhǔn)備金就是中央銀行(中國(guó)人民銀行)根據(jù)法律的規(guī)定,中央銀行
6、(中國(guó)人民銀行)根據(jù)法律的規(guī)定,要求各商業(yè)銀行按一定的比例將吸收的存款存入在人民銀行開設(shè)的要求各商業(yè)銀行按一定的比例將吸收的存款存入在人民銀行開設(shè)的準(zhǔn)備金賬戶,對(duì)商業(yè)銀行利用存款發(fā)放貸款的行為進(jìn)行控制。商業(yè)準(zhǔn)備金賬戶,對(duì)商業(yè)銀行利用存款發(fā)放貸款的行為進(jìn)行控制。商業(yè)銀行繳存準(zhǔn)備金的比例,就是準(zhǔn)備金率。銀行繳存準(zhǔn)備金的比例,就是準(zhǔn)備金率。 存款準(zhǔn)備金商業(yè)銀行地位:地位:是銀行業(yè)的主干,居于主體地位。是銀行業(yè)的主干,居于主體地位。性質(zhì):性質(zhì):以盈利為目的的金融企業(yè)。以盈利為目的的金融企業(yè)?;緲I(yè)務(wù):基本業(yè)務(wù):吸收存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算。吸收存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算。收入來源:收入來源:貸款利息和存
7、款利息的差額貸款利息和存款利息的差額商業(yè)銀行發(fā)放貸款的作用?P11 李先生通過國(guó)家助學(xué)貸款完成了李先生通過國(guó)家助學(xué)貸款完成了大學(xué)學(xué)業(yè)大學(xué)學(xué)業(yè),按照,按照貸款合同約定,李先貸款合同約定,李先生生應(yīng)在應(yīng)在畢業(yè)后當(dāng)年的畢業(yè)后當(dāng)年的8 8月開始月開始還款還款。由。由于工作太忙,李先生決定過年回家時(shí)于工作太忙,李先生決定過年回家時(shí)一次性還款。一次性還款。20052005年年1 1月李先生來到月李先生來到銀行還款時(shí),工作人員告訴他,銀行還款時(shí),工作人員告訴他,由于由于未及未及時(shí)還款時(shí)還款,已經(jīng)產(chǎn)生嚴(yán)重的不良記,已經(jīng)產(chǎn)生嚴(yán)重的不良記錄。錄。20082008年下半年,當(dāng)李先生準(zhǔn)備以年下半年,當(dāng)李先生準(zhǔn)備以按揭
8、付款形式買一套房時(shí),遭到各家按揭付款形式買一套房時(shí),遭到各家銀行的拒絕,而這正是他之前留下的銀行的拒絕,而這正是他之前留下的不良記錄造成的。不良記錄造成的。珍愛珍愛信用信用記錄記錄,提高提高信用信用意識(shí)意識(shí) 中國(guó)人民銀行于中國(guó)人民銀行于20062006年組織建成了全國(guó)統(tǒng)一個(gè)人征信系統(tǒng)。現(xiàn)在,貸年組織建成了全國(guó)統(tǒng)一個(gè)人征信系統(tǒng)?,F(xiàn)在,貸款買房、買車,或者是申請(qǐng)信用卡,銀行都會(huì)查看申請(qǐng)人的信用記錄。款買房、買車,或者是申請(qǐng)信用卡,銀行都會(huì)查看申請(qǐng)人的信用記錄。 征信信息主要來自以下兩類機(jī)構(gòu):一類是提供貸款的機(jī)構(gòu),主要是銀征信信息主要來自以下兩類機(jī)構(gòu):一類是提供貸款的機(jī)構(gòu),主要是銀行、小額貸款公司等
9、。這類機(jī)構(gòu)提供的信息主要是個(gè)人的信貸信息,如行、小額貸款公司等。這類機(jī)構(gòu)提供的信息主要是個(gè)人的信貸信息,如借款金額、還款情況、擔(dān)保情況以及使用信用卡的情況等。另一類是提借款金額、還款情況、擔(dān)保情況以及使用信用卡的情況等。另一類是提供先消費(fèi)后付款服務(wù)的機(jī)構(gòu),主要是電信企業(yè),水、電、燃?xì)夤镜裙┫认M(fèi)后付款服務(wù)的機(jī)構(gòu),主要是電信企業(yè),水、電、燃?xì)夤镜裙彩聵I(yè)單位,提供個(gè)人繳納電話費(fèi)、水費(fèi)、電費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)等信息。共事業(yè)單位,提供個(gè)人繳納電話費(fèi)、水費(fèi)、電費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)等信息。征信系統(tǒng)個(gè)人無法染指,有償修改信用記錄是忽悠。銀行人士稱,不征信系統(tǒng)個(gè)人無法染指,有償修改信用記錄是忽悠。銀行人士稱,不良記錄的數(shù)
10、據(jù)都保存在央行,通過找人幫忙或者花錢銷掉都是不可能的良記錄的數(shù)據(jù)都保存在央行,通過找人幫忙或者花錢銷掉都是不可能的 如果在個(gè)人信用記錄中產(chǎn)生了如果在個(gè)人信用記錄中產(chǎn)生了“負(fù)面信息負(fù)面信息”,也不要?dú)怵H。因?yàn)檫@些信,也不要?dú)怵H。因?yàn)檫@些信息經(jīng)過一定年限(息經(jīng)過一定年限(7 7年)以后就會(huì)從信用報(bào)告中刪除,而且,只要個(gè)人在年)以后就會(huì)從信用報(bào)告中刪除,而且,只要個(gè)人在以后的信用活動(dòng)中做到誠(chéng)實(shí)守信,隨著時(shí)間的推移,新的、良好的記錄會(huì)以后的信用活動(dòng)中做到誠(chéng)實(shí)守信,隨著時(shí)間的推移,新的、良好的記錄會(huì)逐漸刷新、替代舊的、負(fù)面的記錄。逐漸刷新、替代舊的、負(fù)面的記錄。 存款人銀 行貸款人信用中介信用中介銀行在
11、辦理存貸款業(yè)務(wù)中的角色銀行在辦理存貸款業(yè)務(wù)中的角色春節(jié)消費(fèi)春節(jié)消費(fèi)“喜刷刷喜刷刷” 中國(guó)銀聯(lián)發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示,中國(guó)銀聯(lián)發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示,20112011年春節(jié)節(jié)前迎來消費(fèi)高峰,年年春節(jié)節(jié)前迎來消費(fèi)高峰,年貨采購(gòu)、返鄉(xiāng)過年集中拉動(dòng)春節(jié)刷卡升溫。春節(jié)前一周,境內(nèi)銀行貨采購(gòu)、返鄉(xiāng)過年集中拉動(dòng)春節(jié)刷卡升溫。春節(jié)前一周,境內(nèi)銀行卡跨行交易卡跨行交易31803180億元,相比億元,相比20102010年春節(jié)期間增幅達(dá)年春節(jié)期間增幅達(dá)4949。其中,客。其中,客運(yùn)、航空、超市、綜合百貨類商戶交易增幅分別達(dá)運(yùn)、航空、超市、綜合百貨類商戶交易增幅分別達(dá)9999、2828、2626和和8585,僅超市類刷卡交易金額就
12、達(dá),僅超市類刷卡交易金額就達(dá)130130億元。億元。 銀行為客戶和客戶之間因商品交易、服務(wù)收費(fèi)、資銀行為客戶和客戶之間因商品交易、服務(wù)收費(fèi)、資金借貸等所產(chǎn)生的錢款收付進(jìn)行清算了結(jié)的服務(wù)金借貸等所產(chǎn)生的錢款收付進(jìn)行清算了結(jié)的服務(wù)客戶:客戶:銀行:銀行:國(guó)家:國(guó)家:節(jié)省大量現(xiàn)金清點(diǎn)、保管、押運(yùn)等勞動(dòng),節(jié)省大量現(xiàn)金清點(diǎn)、保管、押運(yùn)等勞動(dòng),安全性也大為提高安全性也大為提高通過提供轉(zhuǎn)賬結(jié)算服務(wù)收取手續(xù)費(fèi)。通過提供轉(zhuǎn)賬結(jié)算服務(wù)收取手續(xù)費(fèi)。節(jié)省大量印制貨幣的開支節(jié)省大量印制貨幣的開支客 戶銀 行商 家服務(wù)中介服務(wù)中介債務(wù)人債務(wù)人債權(quán)人債權(quán)人銀行在辦理中間業(yè)務(wù)中,以中間人或代理人的身份出現(xiàn),與客戶銀行在辦理中
13、間業(yè)務(wù)中,以中間人或代理人的身份出現(xiàn),與客戶不直接發(fā)生債權(quán)債務(wù)關(guān)系,是服務(wù)中介。不直接發(fā)生債權(quán)債務(wù)關(guān)系,是服務(wù)中介。銀行在辦理結(jié)算業(yè)務(wù)中的角色銀行在辦理結(jié)算業(yè)務(wù)中的角色預(yù)先存款透支借記卡借記卡貸記卡貸記卡借記卡和貸記卡的區(qū)別借記卡和貸記卡的區(qū)別必須要必須要不要不要可以可以不可以不可以(一)中央銀行(一)中央銀行二、銀行及其銀行服務(wù)二、銀行及其銀行服務(wù)中央銀行中央銀行的職能的職能. . 中央銀行是政府的銀行中央銀行是政府的銀行A. A. 是政府制定貨幣政策,實(shí)施金融調(diào)控的機(jī)構(gòu)。是政府制定貨幣政策,實(shí)施金融調(diào)控的機(jī)構(gòu)。B. B. 經(jīng)理國(guó)庫(kù),經(jīng)營(yíng)國(guó)家外匯和黃金儲(chǔ)備經(jīng)理國(guó)庫(kù),經(jīng)營(yíng)國(guó)家外匯和黃金儲(chǔ)備C.
14、 C. 對(duì)外代表政府從事國(guó)際金融活動(dòng)對(duì)外代表政府從事國(guó)際金融活動(dòng). . 中央銀行是發(fā)行的銀行中央銀行是發(fā)行的銀行A. A. 只有中國(guó)人民銀行可以代表國(guó)家,統(tǒng)一發(fā)行人民幣。只有中國(guó)人民銀行可以代表國(guó)家,統(tǒng)一發(fā)行人民幣。B. B. 負(fù)責(zé)維護(hù)貨幣幣值的穩(wěn)定負(fù)責(zé)維護(hù)貨幣幣值的穩(wěn)定. . 中央銀行是銀行的銀行中央銀行是銀行的銀行中國(guó)人民銀行也從事存貸款和資金劃撥清算等業(yè)務(wù),但它服務(wù)的中國(guó)人民銀行也從事存貸款和資金劃撥清算等業(yè)務(wù),但它服務(wù)的對(duì)象僅僅是其他的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。中央銀行一般不與非銀行業(yè)對(duì)象僅僅是其他的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。中央銀行一般不與非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)以及其他單位和個(gè)人發(fā)生業(yè)務(wù)往來。金融機(jī)構(gòu)以及其他
15、單位和個(gè)人發(fā)生業(yè)務(wù)往來。3. 3. 商業(yè)銀行的基本業(yè)務(wù)商業(yè)銀行的基本業(yè)務(wù). . 吸收存款吸收存款A(yù). A. 目的目的吸收存款是商業(yè)銀行最重要的資金來源,也是進(jìn)行貸款等其他業(yè)務(wù)吸收存款是商業(yè)銀行最重要的資金來源,也是進(jìn)行貸款等其他業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。的基礎(chǔ)。(二)商業(yè)銀行(二)商業(yè)銀行二、銀行及其銀行服務(wù)二、銀行及其銀行服務(wù)C. C. 銀行吸收存款儲(chǔ)蓄的原則銀行吸收存款儲(chǔ)蓄的原則存款自愿,取款自由,存款有息,為儲(chǔ)戶保密存款自愿,取款自由,存款有息,為儲(chǔ)戶保密D. D. 銀行存款儲(chǔ)蓄的方式銀行存款儲(chǔ)蓄的方式銀行儲(chǔ)蓄存款實(shí)行實(shí)名制銀行儲(chǔ)蓄存款實(shí)行實(shí)名制B. B. 銀行存款的種類銀行存款的種類活期儲(chǔ)蓄、整存整
16、取定期儲(chǔ)蓄、定活兩便儲(chǔ)蓄、零存整取儲(chǔ)蓄、活期儲(chǔ)蓄、整存整取定期儲(chǔ)蓄、定活兩便儲(chǔ)蓄、零存整取儲(chǔ)蓄、個(gè)人通知存款、外幣存款,教育儲(chǔ)蓄個(gè)人通知存款、外幣存款,教育儲(chǔ)蓄3. 3. 商業(yè)銀行的基本業(yè)務(wù)商業(yè)銀行的基本業(yè)務(wù). . 發(fā)放貸款發(fā)放貸款(二)商業(yè)銀行(二)商業(yè)銀行二、銀行及其銀行服務(wù)二、銀行及其銀行服務(wù)A. A. 發(fā)放貸款的對(duì)象發(fā)放貸款的對(duì)象銀行發(fā)放貸款的主要對(duì)象是企業(yè),居民個(gè)人也可以上銀行貸款銀行發(fā)放貸款的主要對(duì)象是企業(yè),居民個(gè)人也可以上銀行貸款B. B. 貸款利息和存款利息的差額,是我國(guó)銀行取得收益的主要來源貸款利息和存款利息的差額,是我國(guó)銀行取得收益的主要來源C. C. 發(fā)放貸款的作用發(fā)放貸
17、款的作用銀行通過吸收存款,把銀行通過吸收存款,把“小錢小錢”聚積成聚積成“大錢大錢”,起聚寶盆作用,起聚寶盆作用,把暫時(shí)不用的把暫時(shí)不用的“死錢死錢”變成了變成了“活錢活錢”,讓閑置的貨幣作為資本生,讓閑置的貨幣作為資本生產(chǎn)要素發(fā)揮作用,促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。產(chǎn)要素發(fā)揮作用,促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。D. D. 辦理存貸業(yè)務(wù)的活動(dòng)過程中,銀行充當(dāng)?shù)氖寝k理存貸業(yè)務(wù)的活動(dòng)過程中,銀行充當(dāng)?shù)氖恰靶庞弥薪樾庞弥薪椤钡慕堑慕巧?. 3. 商業(yè)銀行的基本業(yè)務(wù)商業(yè)銀行的基本業(yè)務(wù). . 轉(zhuǎn)賬結(jié)算轉(zhuǎn)賬結(jié)算(二)商業(yè)銀行(二)商業(yè)銀行二、銀行及其銀行服務(wù)二、銀行及其銀行服務(wù)A. A. 轉(zhuǎn)賬結(jié)算的含義轉(zhuǎn)賬結(jié)算的含義銀行為客戶
18、和客戶之間因商品交易、服務(wù)收費(fèi)、資金借貸等所產(chǎn)生銀行為客戶和客戶之間因商品交易、服務(wù)收費(fèi)、資金借貸等所產(chǎn)生的錢款收付進(jìn)行清算了結(jié)的服務(wù),就是轉(zhuǎn)賬結(jié)算的錢款收付進(jìn)行清算了結(jié)的服務(wù),就是轉(zhuǎn)賬結(jié)算B. B. 轉(zhuǎn)賬結(jié)算的優(yōu)點(diǎn)轉(zhuǎn)賬結(jié)算的優(yōu)點(diǎn)客戶可以節(jié)省大量現(xiàn)金清點(diǎn)、保管、押運(yùn)等勞動(dòng),安全性也大為提客戶可以節(jié)省大量現(xiàn)金清點(diǎn)、保管、押運(yùn)等勞動(dòng),安全性也大為提高;國(guó)家可以節(jié)省大量印制貨幣的開支;銀行可以通過提供轉(zhuǎn)賬結(jié)高;國(guó)家可以節(jié)省大量印制貨幣的開支;銀行可以通過提供轉(zhuǎn)賬結(jié)算服務(wù)收取手續(xù)費(fèi)。算服務(wù)收取手續(xù)費(fèi)。C. C. 轉(zhuǎn)賬結(jié)算的工具轉(zhuǎn)賬結(jié)算的工具我國(guó)銀行在轉(zhuǎn)賬結(jié)算中,主要使用支票、本票、匯票、銀行卡等作我國(guó)銀行在轉(zhuǎn)賬結(jié)算中,主要使用支票、本票、匯票、銀行卡等作為結(jié)算工具。為結(jié)算工具。D. D. 銀行卡有借記卡和貸記卡的分別。前者不可以透支,后者銀行卡有借記卡和貸記卡的分別。前者不可以透支,后者可以透支??梢酝钢?。4. 4. 中間業(yè)務(wù)中間業(yè)務(wù)(二)商業(yè)銀行(二)商業(yè)銀行二、銀行及其銀行服務(wù)二、銀行及其銀行服務(wù). . 中間業(yè)務(wù)的含義中間業(yè)務(wù)的
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