商業(yè)銀行場定位試析

1、商業(yè)銀行市場定位試析例通應(yīng)1商業(yè)銀行市場定位就是根據(jù)金融企業(yè)自身現(xiàn)有的資本實力和服務(wù)方式在市場上所處的位置，針對當(dāng)前顧客群體對其服務(wù)的重視程度， 強有力地塑 造出與眾不同的個性和形象，并把這種形象生動地傳遞給顧客群體， 從而使該種 金融服務(wù)在市場上確定自己的位置。 作為商業(yè)銀行，主要職責(zé)是通過業(yè)務(wù)經(jīng)營運 作達(dá)到盈利最大化。因此，其市場定位應(yīng)圍繞這個經(jīng)營目標(biāo)， 綜合考慮轄內(nèi)區(qū)域 經(jīng)濟發(fā)展態(tài)勢、自身實力地位和金融市場發(fā)展?fàn)顩r等因素，選擇相宜的市場定位。 本文試從以下幾方面對商業(yè)銀行的市場定位進(jìn)行分析。一、在經(jīng)營管理上，定位于集約型經(jīng)營方式。在特定的社會經(jīng)濟背景下，我國商業(yè)銀行在開業(yè)之初選擇“廣種薄

2、收”的粗 放型經(jīng)營方式一直沿襲至今，使金融市場一度出現(xiàn)以擴機構(gòu)、增人員、搶地盤、 爭客戶為特征的銀行膨脹現(xiàn)象。緊隨其后是基層行出現(xiàn)“重資產(chǎn)數(shù)量、輕資產(chǎn)質(zhì) 量，重業(yè)務(wù)開拓、輕自我約束，重增設(shè)機構(gòu)、輕風(fēng)險管理”的粗放型運作方式。 以工商銀行為例，從1987年至1995年，資產(chǎn)規(guī)模由4868.24億元增至31050 億元；從1984年至1995年，負(fù)債規(guī)模由1696.16億元增至14442.28億元，職工 人數(shù)由36.6萬人增至57萬人，但人均創(chuàng)利卻由72萬元下降到0.8萬元。數(shù)據(jù) 表明，粗放型經(jīng)營方式集中反映的是人均利潤過低，說明這種經(jīng)營方式與市場經(jīng) 濟條件下商業(yè)銀行以盈利為目的的基本要求已不相適

3、應(yīng)，甚至阻礙了業(yè)務(wù)的開拓和發(fā)展。因此，商業(yè)銀行必須對自身經(jīng)營方式進(jìn)行重新定位， 建立真正符合現(xiàn)代 經(jīng)營要求的經(jīng)營運作體制。從市場學(xué)的角度解釋，商業(yè)銀行經(jīng)營方式的最終定位應(yīng)立足集約型經(jīng)營，就 是要將商業(yè)銀行的人、財、物等資源從效益低的目標(biāo)市場轉(zhuǎn)向效益高的目標(biāo)市場， 通過合理配置，輔之以科學(xué)管理和現(xiàn)代化科技手段，最終達(dá)到市場效應(yīng)最優(yōu)化， 實現(xiàn)以最小的人力成本支出獲得最大人均效益的目的。二、在經(jīng)營地域上，定位于經(jīng)濟發(fā)達(dá)的地區(qū)。隨著市場經(jīng)濟體制的發(fā)育，商業(yè)銀行分支機構(gòu)布局不合理的弊端日漸突出， 主要表現(xiàn)在機構(gòu)多而運作效率低、總量規(guī)模大而人均業(yè)務(wù)量少、資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模不 斷擴張而經(jīng)營效益連續(xù)下滑。據(jù)統(tǒng)計，至

4、1995年末，僅工商銀行各分支機構(gòu)網(wǎng) 點就達(dá)5萬余家，但網(wǎng)點整體功能難以充分發(fā)揮，網(wǎng)點規(guī)模效益偏低。因此，筆 者認(rèn)為目前應(yīng)按照“優(yōu)勝劣汰”的市場法則， 在部分人均利潤低或虧損的分支機 構(gòu)盡速實現(xiàn)市場退出的同時，對其他經(jīng)營機構(gòu)進(jìn)行適度調(diào)整，重構(gòu)精簡高效的經(jīng) 營組織體系。筆者認(rèn)為，與市場經(jīng)濟體制相適應(yīng)的商業(yè)銀行經(jīng)營地域定位應(yīng)從以 下兩方面考慮。（一）從規(guī)模效益分析，商業(yè)銀行經(jīng)營貨幣 資金的特殊性決定其經(jīng)營機構(gòu)設(shè)置 既受所在地域市場容量的限制又受自身業(yè)務(wù)規(guī)模的制約， 一旦超越地域范圍或任 意擴張業(yè)務(wù)規(guī)模進(jìn)行機構(gòu)設(shè)置都會對經(jīng)營效益產(chǎn)生負(fù)面影響。 因此，機構(gòu)設(shè)置應(yīng) 首先考慮在其業(yè)務(wù)地域輻射范圍內(nèi)是否有一

5、個超過保本點需要的潛在業(yè)務(wù)規(guī)模，確保每個經(jīng)營機構(gòu)能以最小成本覆蓋最大業(yè)務(wù)領(lǐng)域， 在正常經(jīng)營狀況下實現(xiàn)盈利 而不至于虧損。（二）在市場經(jīng)濟條件下，由于資金是按照市場規(guī)模隨著商品流通而流動的，所以商業(yè)銀行各基層行處作為一定區(qū)域范圍內(nèi)的資 金融通中心，理應(yīng)按經(jīng)濟區(qū)域 進(jìn)行機構(gòu)設(shè)置。這種做法與經(jīng)濟區(qū)域內(nèi)的資金融通規(guī)模相適應(yīng)，既有利于業(yè)務(wù)發(fā) 展，又能避免地方政府的行政干預(yù)。綜上所述，商業(yè)銀行經(jīng)營地域的市場定位應(yīng)以銀行自身的規(guī)模效益為衡量標(biāo) 準(zhǔn)，以經(jīng)濟發(fā)達(dá)的地域市場為目標(biāo)，采取循序漸進(jìn)的方式，以經(jīng)濟相對集中、產(chǎn) 業(yè)相對發(fā)達(dá)、地域附加值較高的區(qū)域替代經(jīng)濟相對分散、產(chǎn)業(yè)相對落后、地域附 加值較低的區(qū)域，以使分

6、支機構(gòu)設(shè)置趨向合理化。三、。現(xiàn)代商業(yè)銀行的三大支柱業(yè)務(wù)是資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)。筆 者之所以提出保持傳統(tǒng)業(yè)務(wù)是因為在現(xiàn)階段， 傳統(tǒng)的資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)仍然是基層 行的主要收益領(lǐng)域，是中間業(yè)務(wù)發(fā)展的重要基礎(chǔ)和依托。 據(jù)統(tǒng)計，當(dāng)前我國商業(yè) 銀行由中間業(yè)務(wù)創(chuàng)造的利潤與經(jīng)營利潤的比例不足 10%如果在新時期對傳統(tǒng)業(yè) 務(wù)不加辨析地一概收縮，則會出現(xiàn)失去特定 客戶群，直接影響銀行收益的負(fù)面效 果。所以，繼續(xù)保持傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢仍有必要。但是，在市場經(jīng)濟不斷發(fā)展的情況下，傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)發(fā)展具有一定局 限性。第一，表現(xiàn)為單純依靠擴大貸款規(guī)模來增加利息收入和利潤來源的難度越 來越大。就國內(nèi)利率水平分析，今年3

7、月25日，中國人民銀行繼1996年下調(diào)利 率以來第四次降低存貸款利率，商業(yè)銀行存貸利差以一年期為例已縮小到 2.7%, 利差將不再繼續(xù)成為商業(yè)銀行利潤的主要來源。而在美國、新加坡、日本等成熟的市場經(jīng)濟國家，銀行利潤中通過營銷開展的大量中間業(yè)務(wù)所取得的手續(xù)費占越 來越大的比重，利差收入所占比重卻在不斷縮小。 第二，表現(xiàn)為以存貸款為內(nèi)容 的銀行和客戶之間的債權(quán)債務(wù)雙邊關(guān)系，已越來越難以反映市場經(jīng)濟條件下出現(xiàn) 的錯綜復(fù)雜、多方面、跨地區(qū)、跨國際的多邊信用關(guān)系，從而不能滿足社會經(jīng)濟 活動對信用中介的需要。第三，銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量下降，市場信用秩序混亂，導(dǎo) 致銀行資產(chǎn)面臨巨大的市場風(fēng)險，資金運營處于被動和

8、艱難的境地。出處：中國 企業(yè)管理網(wǎng) 中小商業(yè)銀行生存空間與市場定位2006-7-5 11:9 中國軟科學(xué) 【大中 小】【打印】【我要糾錯】摘要：本文重點探討中小商業(yè)銀行的生存空間和市場定位，指出在當(dāng)前金融業(yè)競爭日趨激烈的背景下，只要恰當(dāng)定位中小商業(yè)銀行市場，立足中小企業(yè)和個人金融服務(wù)，不斷創(chuàng)新金融工具，中小商業(yè)銀行在我國仍有巨大的發(fā)展前景。伴隨著我國加入WTO后的金融開放進(jìn)程和我國中小企業(yè)促進(jìn)法的頒布實施，中小商業(yè)銀行的生存和發(fā)展再次引起人們的普遍關(guān)注。立足前者，人們更多地為我國中小商業(yè)銀行的生存空間擔(dān)心和憂慮；立足后者，政府為促進(jìn)我國中小企業(yè)發(fā)展將有可能加大對中小商業(yè)銀行的扶持力度。喜憂參半

9、”正是我國中小商業(yè)銀行所必須面對的處境。一、中小商業(yè)銀行不能鬻滅盡管在理論上人們對中小商業(yè)銀行存在必要性的認(rèn)識還是比較充分，但在客觀現(xiàn)實生活中，當(dāng)人們提到中小商業(yè)銀行時無不表現(xiàn)出異常的憂慮，其擔(dān)心主要來自于中小商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)狀況、中小商業(yè)銀行防范可能風(fēng)險的能力和對中小商業(yè)銀行的主要服務(wù)對象一一中小企業(yè)的擔(dān)心。甚至有人危言聳聽地提出,加入WTO后，我國中小商業(yè)銀行極可能在國內(nèi)外大型商業(yè)銀行的夾擊下進(jìn)一步陷入困境，提出只有相互聯(lián)合與兼并才是中小商業(yè)銀行擺脫困境的唯一出路。筆者承認(rèn)，開放條件下中小商業(yè)銀行面臨的壓力和困境確實是不容忽視的，但是就此斷言中小商業(yè)銀行將沒有出路完全是出于對中小商業(yè)銀行

10、發(fā)展的不了解?？v觀全球各國中小商業(yè)銀行發(fā)展歷史和現(xiàn)狀，不可否認(rèn)的基本事實是，發(fā)達(dá)國家的中小商業(yè)銀行并沒有在激烈的市場競爭中消失，而恰恰相反的是20世紀(jì)6070年代 溫飽問題尚未解決”的中國才 消滅”了中小商業(yè)銀行。（一）國外中小商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀比較美國中小商業(yè)銀行，得益于美國歷史上曾經(jīng)建立起來的嚴(yán)格的 單一州原則”和單一銀行制度工其發(fā)展規(guī)模和速度都是獨一無二。到 20世紀(jì)30年代經(jīng)濟 大蕭條前，美國的銀行數(shù)量多達(dá) 3萬多家，經(jīng)過大蕭條”的沖擊后，美國商業(yè)銀行的規(guī)模仍然穩(wěn)定在 1.5萬家左右。90年代中期后，美國相繼放棄了 單一州 原則”和單一銀行制度"并于1999年11月4日推出金融

11、現(xiàn)代化法案，就在美國銀行業(yè)大舉兼并整合、進(jìn)軍全球金融市場的背景下，到 20世紀(jì)末美國 的銀行仍有萬余家。英國中小商業(yè)銀行，得益于這一傳統(tǒng)市場經(jīng)濟國家所崇尚的自由主義"思潮的影響，長期對自由競爭的市場局面進(jìn)行保護，反對過多的政府干預(yù)和市場壟斷，其發(fā)展長期呈自然演進(jìn)"狀態(tài)。盡管二戰(zhàn)后來自世界各地的大型金融機構(gòu)紛紛進(jìn)入倫敦國際金融中心，特別是在20世紀(jì)80年代后，1986年金融大震”、1987年銀行法頒布、2000年金融服務(wù)與市場法實施，英國金融業(yè)開始走向混業(yè)”，金融結(jié)構(gòu)發(fā)生了重大的變化，對英國廣大中小商業(yè)銀行的發(fā)展也形成了巨大的沖擊，但英國的中小商業(yè)銀行仍然存在和持續(xù)發(fā)展。目前

12、英國仍然有各種中小商業(yè)銀行不下百家。日本作為人為構(gòu)造”的金融大國，經(jīng)明治維新”后一百多年白發(fā)展，到20世紀(jì)80年代，日本已經(jīng)成為一個舉世公認(rèn)的金融大國，大型商業(yè)銀行的發(fā)展速 度確實令人嘆服。但在日本大型金融機構(gòu)快速發(fā)展的同時，日本中小商業(yè)銀行并沒有就此失去領(lǐng)地。到20世紀(jì)末，日本有大型都市銀行10多家，而是都、道、府、縣為經(jīng)營區(qū)域的地方銀行”卻有以家，而以地區(qū)內(nèi)中小企業(yè)為服務(wù)對象的第二地方銀行"（即相互銀彳T）卻也有65家。另外，日本還有為數(shù)不少的政策性金融機構(gòu)，如兩行九庫”。正如激烈的市場競爭、大規(guī)模的企業(yè)并購、富可敵國”的巨型企業(yè)出現(xiàn)不可能排斥中小企業(yè)的存在和發(fā)展一樣，巨型商業(yè)銀

13、行的出現(xiàn)也不可能排斥中小商業(yè)銀行的存在和發(fā)展。（二）中國中小商業(yè)銀行的變遷與發(fā)展中小商業(yè)銀行在中國的發(fā)展歷程極不順利。新中國成立之初，為了盡快建立符合社會主義經(jīng)濟建設(shè)需要的金融體制，中央政府接管了國民政府的官僚資本 銀行及各省縣地方銀行，并對舊中國存在的私營銀錢業(yè)進(jìn)行了社會主義改造。到 20世紀(jì)50年代中期，中國銀行業(yè)已經(jīng)形成了一個中國人民銀行、中國銀行、 交通銀行和公私合營銀行的體系，但后三者的業(yè)務(wù)和機構(gòu)已大大縮小。公私合營銀行則在大躍進(jìn)“開始后將業(yè)務(wù)并人了中國人民銀行；交通銀行，隨后又改建為中國人民建設(shè)銀行，60年代初期并人財政部；中國銀行國內(nèi)業(yè)務(wù)部分隨后被納入中國人民銀行；而農(nóng)業(yè)銀行，則

14、命運更加莫測。建國伊始，在接管國民政府 中國農(nóng)民銀行和合作金庫的基礎(chǔ)上，曾成立農(nóng)業(yè)合作銀行，但末等設(shè)立分支機構(gòu)就撤銷了。1951年恢復(fù)農(nóng)業(yè)合作銀行，1952年撤銷。1955年成立中國農(nóng)業(yè)銀行，并在全國范圍內(nèi)由上而下建立了四級機構(gòu)，但到1957年4月又被撤銷了。1963年10月再建中國農(nóng)業(yè)銀行、1965年再次撤消。到60年代中期，除農(nóng)村信用合作社外，中國形成了中國人民銀行統(tǒng)天下”的局面，至此 中小商業(yè)銀行”在中國宣布終結(jié)。改革開放后，根據(jù)經(jīng)濟體制改革的需要，20世紀(jì)80年代初，先后恢復(fù)和建立了四大專業(yè)銀行，并于 1984年開始，中國人民銀行專門行使中央銀行的職 能。1986年7月24日，國務(wù)院批

15、準(zhǔn)恢復(fù)設(shè)立交通銀行。此后，經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，先后成立了中信實業(yè)銀行、深圳發(fā)展銀行、廣東發(fā)展銀行等10家全國性股份制商業(yè)銀行，突破了四大專業(yè)銀行一統(tǒng)天下的格局。1988年，深圳發(fā)展銀行率先進(jìn)入資本市場，至今已有 4家股份制商業(yè)銀行上市。1995年，決定在一些經(jīng)濟發(fā)達(dá)的城市組建城市商業(yè)銀行。同年 2月，全國第一家城市商業(yè)銀行深圳城市商業(yè)銀行成立。到目前為止，已設(shè)立城市商業(yè)銀行111家。1996年民生銀行的成立，突破了商業(yè)銀行原有的股權(quán)構(gòu)成，成為我國第一家由非國有企業(yè)為主出資設(shè)立的股份制商業(yè)銀行。2001年，中國人民銀行批準(zhǔn)在江蘇常熟、張家港、江陰三市，在農(nóng)村信用社合并重組的基礎(chǔ)上，分別成立農(nóng)村商

16、業(yè)銀行。中小商業(yè)銀行在中國發(fā)展的歷史告訴我們，排斥市場、徹底的計劃經(jīng)濟以及對商品貨幣關(guān)系的曲解和愚昧認(rèn)識，才是導(dǎo)致中小商業(yè)銀行被人為消滅”的關(guān)鍵。反之，承認(rèn)商品貨幣關(guān)系的存在、承認(rèn)市場經(jīng)濟的存在和發(fā)展的必要性，就必然需要有中小商業(yè)銀行的存在和發(fā)展。二、中小商業(yè)銀行的生存空間正如上文所指出的一樣，市場經(jīng)濟的存在和發(fā)展是中小商業(yè)銀行生存和發(fā)展最好的基礎(chǔ)。只要存在著商品貨幣關(guān)系、存在著市場經(jīng)濟，中小商業(yè)銀行就有 發(fā)展的土壤。（一）保證市場競爭效率需要中小商業(yè)銀行根據(jù)古典經(jīng)濟學(xué)對市場的理解，所謂市場應(yīng)該是很多個賣者和買者進(jìn)行商品交換的場所，要形成市場，關(guān)鍵之點在于交易這種產(chǎn)品的主體數(shù)量及其所提供 的產(chǎn)

17、品數(shù)量要達(dá)到一定規(guī)模。按古典經(jīng)濟學(xué)對完全競爭市場的分析，所謂完全競爭市場應(yīng)該符合四個基本條件：其一，人數(shù)很多的小規(guī)模賣者和買者；其二， 產(chǎn)品的同質(zhì)性；其三，自由進(jìn)入和退出該行業(yè)；其四，完全的信息或知識。無數(shù)的"市場主體之間應(yīng)該保持大體相同的規(guī)模，才能有效展開平等的市場競爭，形成合理的產(chǎn)品價格，只有這樣才能保證資源配置達(dá)到最高效率。經(jīng)濟學(xué)基本原理還告訴我們，如果一個市場只有少數(shù)幾個產(chǎn)品的供應(yīng)商，那這樣的市場充其量是一個不完全競爭的壟斷的市場，甚至可以說是一個寡頭壟 斷的市場。壟斷控制的結(jié)果將導(dǎo)致更高的價格和較少的產(chǎn)品產(chǎn)量，從而導(dǎo)致資源利用成本上升和資源配置效率的下降。顯然這與市場經(jīng)濟所

18、遵循的基本原則是 相脫節(jié)的。金融市場應(yīng)該是有無數(shù)個金融產(chǎn)品的供應(yīng)者所組成的一個金融產(chǎn)品的交易場所，為了最大限度提高金融市場的競爭效率，同樣需要中小商業(yè)銀行的加盟。在我國，長期以來由政府直接干預(yù)下形成的金融市場就是一個由少數(shù)銀行（產(chǎn)品供應(yīng)商）形成的寡頭壟斷市場，少數(shù)在政府保護下的金融機構(gòu)默契地分割 了市場份額，享有由政府定價所形成的高額利潤（存貸利差）。他們在政府的保護下，不思進(jìn)取，不愿競爭，更不用考慮買者的經(jīng)濟利益，其工作重點在于如 何相互勾結(jié)”而不傷害各自的既得利益，而不是考慮如何提供更多更優(yōu)惠的產(chǎn)品來滿足消費者的需要。顯然這與社會主義市場經(jīng)濟建立的原則和發(fā)展的目標(biāo)是 相背離的。要打破其壟斷地位、激活其運行活力、提高其競爭能力，唯一可行的辦法就是要他們真正面對市場競爭，為此，引入中小商業(yè)銀行，增加銀行業(yè)競 爭強度，只能是唯一的選擇。（二）資金需求差異需要中小商業(yè)銀行在市場經(jīng)濟發(fā)展進(jìn)程中，作為微觀經(jīng)濟基礎(chǔ)的企業(yè)在規(guī)模上存在著巨大的差異。特別是在經(jīng)過長期市場經(jīng)濟發(fā)展的國家，企業(yè)之間存在的規(guī)模差異性就更 加明顯了。一方面，許多國家出現(xiàn)了一些 富可敵國”的巨型企業(yè)，他們的資產(chǎn)規(guī)模與營業(yè)規(guī)模動輒以幾百億美元計算；而另一方面，不管是在哪個國家，都存 在著比重占有絕對優(yōu)勢的雇傭人員低于 500人的中小企業(yè)，見表