雇主責(zé)任險(xiǎn)和團(tuán)體意外險(xiǎn)的區(qū)別.doc

1、雇主給雇員購買了團(tuán)體人身意外險(xiǎn)一、雇主責(zé)任險(xiǎn)和團(tuán)體意外險(xiǎn)的區(qū)別作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)核賠人員，說幾句，鑒于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司報(bào)備的條款存在差異，在這里僅供您參考 （具體）：一、首先，這是兩個(gè)類別的保險(xiǎn)，團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)屬于人壽保險(xiǎn)序列，雇主責(zé)任險(xiǎn)屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中責(zé)任險(xiǎn)序列。 1、團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)保障范圍： 在保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害事故導(dǎo)致身故（事故發(fā)生之日起180 日內(nèi)）、殘疾、燒燙傷或在醫(yī)院接受治療的，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同約定承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。（請注意，如果沒有達(dá)到燙傷/燒傷、傷殘級別或者死亡的，一般不屬于保險(xiǎn)責(zé)任）。 2、雇主責(zé)任保險(xiǎn)保障范圍： 在保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)雇員因發(fā)生下列情形而導(dǎo)致傷殘或死亡，

2、并在保險(xiǎn)期間內(nèi)首次向被保險(xiǎn)人提出損害賠償請求，依照國內(nèi)法律（不包括港澳臺地區(qū)法律）應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人按照本保險(xiǎn)合同約定負(fù)責(zé)賠償（醫(yī)療費(fèi)用、誤工費(fèi)用、傷殘賠償金、死亡賠償金）出險(xiǎn)情形可參考工 傷 保 險(xiǎn) 條 例： 依據(jù)保險(xiǎn)法相關(guān)規(guī)定，責(zé)任保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人對第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。即如果發(fā)生某次事故，雇主依法可不承擔(dān)責(zé)任，那么絕對不屬于雇主責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任。二、團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)一般為員工福利，在法律意義上不能減免應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，一般來說受益人為員工本人或者近親屬；雇主責(zé)任險(xiǎn)的保障范圍以法律法規(guī)為基礎(chǔ)，可作為一種法律風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，受益人一般為員工本人。 二、

3、雇主責(zé)任險(xiǎn)與意外險(xiǎn)的比較雇主責(zé)任險(xiǎn)與工傷責(zé)任險(xiǎn)同屬責(zé)任保險(xiǎn)范疇，與團(tuán)體意外險(xiǎn)在本質(zhì)上有所不同，責(zé)任保險(xiǎn)只能由財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營，而團(tuán)體意外險(xiǎn)只能由人壽保險(xiǎn)公司經(jīng)營，雇主責(zé)任險(xiǎn)和工傷責(zé)任險(xiǎn)所保障的是雇主，即企業(yè)、公司根據(jù)中國現(xiàn)行的勞動(dòng)法律法規(guī)的規(guī)定，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的對員工的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。而團(tuán)體意外險(xiǎn)保障的是源公司員工因意外所造成傷害，被保險(xiǎn)對象是員工個(gè)人。下面是我們總結(jié)出的不同： 1.在雇主和工傷責(zé)任保險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人是雇主，而在團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人是單位的雇員（職工）。 2.雇主和工傷責(zé)任保險(xiǎn)的標(biāo)的是雇主依法對雇員承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的則是被保險(xiǎn)人（雇員）的身體或生命

4、。 3.在雇主和工傷責(zé)任保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人的賠償是代替被保險(xiǎn)人（雇主）履行了應(yīng)盡的賠償責(zé)任的一部分或全部。團(tuán)體人身意外傷害中，保險(xiǎn)人根據(jù)條款對被保險(xiǎn)人進(jìn)行給付，但這種給付并不能免除或減少投保的單位或雇主對被保險(xiǎn)人應(yīng)盡的賠償責(zé)任。從法律上講，得到團(tuán)體意外險(xiǎn)給付的職工仍可根據(jù)法律或雇傭合同在向雇主行使要求賠償?shù)臋?quán)利。 4.雇主責(zé)任險(xiǎn)在增加了擴(kuò)展24小時(shí)意外險(xiǎn)后，其便涵蓋了團(tuán)體意外險(xiǎn)的保障范圍。案例一：一家企業(yè)同時(shí)在一家保險(xiǎn)公司投保了建筑工程團(tuán)體人身意外和雇主責(zé)任險(xiǎn)，出險(xiǎn)了該怎么賠??？ 假如建工團(tuán)體人身意外和雇主責(zé)任險(xiǎn)都是10萬的每人傷亡和5000的醫(yī)療費(fèi)用，一共應(yīng)該怎么賠??？各賠各的還是兩險(xiǎn)種共用一個(gè)

5、最高賠償限額？如果是身故了，就應(yīng)賠付各10萬共20萬。如果身故之前產(chǎn)生了醫(yī)療費(fèi)用，應(yīng)按實(shí)際產(chǎn)生的費(fèi)用報(bào)銷。5000封頂。三、“團(tuán)體人身意外傷害險(xiǎn)”與“雇主責(zé)任險(xiǎn)”的問題公司購買了“雇主責(zé)任險(xiǎn)”和“團(tuán)體人身意外傷害險(xiǎn)”，雇主責(zé)任險(xiǎn)的免賠額是500元，團(tuán)體意外險(xiǎn)無免賠額。問題如下：若員工工作期間燙傷，工傷，本應(yīng)算雇主責(zé)任險(xiǎn)，但低于免賠額，所以沒有賠付。這種情況下，可以報(bào)“團(tuán)體意外險(xiǎn)”索賠嗎？問題補(bǔ)充： “團(tuán)體人身意外傷害險(xiǎn)”的賠付也是“實(shí)際發(fā)生的醫(yī)藥費(fèi)誤工費(fèi)”嗎？這么說，似乎“雇主責(zé)任險(xiǎn)”的范圍包含在“團(tuán)體人身意外傷害險(xiǎn)”當(dāng)中了。？團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)中如果附加了意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)并且有這名員工的名字，

6、那就可以進(jìn)行理賠。團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)中不包括誤工費(fèi)。 這兩個(gè)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人是不同的，雇主責(zé)任險(xiǎn)主要是由于雇主責(zé)任造成雇員傷害所給以的賠償，目的是減輕雇主的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，這里的雇員是不固定人員的，只有能證明是雇員就可以了，團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)是指一個(gè)團(tuán)體中的個(gè)人，需要有明確的對象，在投保時(shí)就要交一份人員清單，如果不在人員清單內(nèi)，即使也是雇員，保險(xiǎn)業(yè)不能賠付。四、團(tuán)體意外保險(xiǎn)為什么不能代替雇主責(zé)任保險(xiǎn)？發(fā)布人：圣才學(xué)習(xí)網(wǎng)  發(fā)布日期：2010-06-28 11:52  共 131人瀏覽大 中 小團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)僅僅是企業(yè)為員工提供的一份福利，并不能完全轉(zhuǎn)移企業(yè)（雇

7、主）對員工因工傷意外而導(dǎo)致的法律賠償責(zé)任。原因如下： 從保險(xiǎn)標(biāo)的來看，“團(tuán)意”承保的是員工生命，而非企業(yè)（雇主）的法律賠償責(zé)任； 從被保險(xiǎn)人來看，“團(tuán)意”的被保險(xiǎn)人是員工個(gè)人，而非企業(yè)（雇主）； 從賠償內(nèi)容來看，“團(tuán)意”僅對死亡或傷殘進(jìn)行賠償，即便附加了意外醫(yī)療，在發(fā)生了應(yīng)由雇主承擔(dān)責(zé)任的事故時(shí)，企業(yè)依然會有很大的賠償缺口，例如員工暫時(shí)喪失勞動(dòng)能力（停工留薪期）的工資賠償； 從法律后果來看，如果意外事故屬于工傷，意外險(xiǎn)的賠償并不能代替雇主的法律賠償責(zé)任，雇員在獲得意外險(xiǎn)賠償?shù)耐瑫r(shí)，仍然可以要求企業(yè)按法律規(guī)定另行賠償。用團(tuán)體意外險(xiǎn)及附加員工保障方案來幫助企業(yè)轉(zhuǎn)移企業(yè)用工風(fēng)險(xiǎn)，這是目前我國保險(xiǎn)市場

8、上常見的一種做法。其實(shí)，這種做法源自一些較大的壽險(xiǎn)公司，為規(guī)避經(jīng)營限制所采取的一種變異做法。真正的雇主（企業(yè)）用工責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，必須通過雇主（企業(yè)）責(zé)任保險(xiǎn)來保障，因?yàn)樗谋ｋU(xiǎn)標(biāo)的是雇主（企業(yè)）責(zé)任，它的被保險(xiǎn)人應(yīng)該是雇主（企業(yè)）。以責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)為標(biāo)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，目前只有財(cái)產(chǎn)（責(zé)任）保險(xiǎn)公司可以做。這一點(diǎn)是壽險(xiǎn)公司無法做到的。所以說，用團(tuán)體意外險(xiǎn)及附加員工保障方案來企業(yè)轉(zhuǎn)移企業(yè)用工風(fēng)險(xiǎn)，對企業(yè)來講，是很難獲得一份可靠的法律認(rèn)可和保障的。我們認(rèn)為，雇主（企業(yè)）的用工責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)和雇主的道義、情意等責(zé)任，是兩個(gè)完成不同的法律概念。雇主（企業(yè)）的用工責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，必須也只有通過投保雇主（企業(yè)）責(zé)任保險(xiǎn)，并在雇主（企業(yè)

9、）責(zé)任保險(xiǎn)單項(xiàng)下獲得保障。至于，雇主對雇員的道義、情意責(zé)任，例如提高員工福利保障待遇、增加企業(yè)凝聚力等，則可以通過團(tuán)意險(xiǎn)及附加員工保障方案來解決。雇主責(zé)任險(xiǎn)的保障范圍，還包括了對員工因工作期間遭受意外傷害導(dǎo)致的暫時(shí)喪失勞動(dòng)能力的補(bǔ)償，最長補(bǔ)償時(shí)間可達(dá)52周，這項(xiàng)補(bǔ)償是團(tuán)意險(xiǎn)不能擴(kuò)展的。雖然雇主責(zé)任保單最終保障也是落實(shí)到員工身上，但它實(shí)際保障的是企業(yè)（雇主）責(zé)任，直接體現(xiàn)的是企業(yè)（雇主）對雇員承擔(dān)的法律賠償責(zé)任。所以賠償?shù)慕嵌炔煌?，它的法律性質(zhì)和意義也完全不一樣。目前我國監(jiān)管制度規(guī)定，保險(xiǎn)公司是壽險(xiǎn)或非壽險(xiǎn)分業(yè)經(jīng)營的，而雇主責(zé)任保險(xiǎn)和團(tuán)體人身意外保險(xiǎn)的標(biāo)的不同，所以企業(yè)通常應(yīng)該向兩家經(jīng)營業(yè)務(wù)性質(zhì)

10、不同的保險(xiǎn)公司（壽險(xiǎn)或非壽險(xiǎn)）投保 / 購買，避免變異做法可能帶來的保障缺陷。以案說法：為雇員購買人身意外傷害險(xiǎn)雇主還擔(dān)責(zé)嗎2008年1月，朱某為其手下5名送貨工人每人購買了一份人身意外傷害保險(xiǎn)，每份保險(xiǎn)的保險(xiǎn)限額為8萬元人民幣。2008年8月13日下午，在送貨過程中，送貨工小吳不幸被山上滾下的一塊石頭當(dāng)場砸死。不久，保險(xiǎn)公司把保險(xiǎn)金賠付給了小吳的親屬。但小吳的親屬又找到朱某，要求賠償小吳死亡補(bǔ)償費(fèi)等共計(jì)人民幣12.5萬元。朱某認(rèn)為，已為小吳購買了人身意外傷害保險(xiǎn)，小吳的親屬也從保險(xiǎn)公司得到賠付，小吳的親屬無權(quán)再要求賠償。請問：已為雇員購買人身意外傷害險(xiǎn)，雇主還應(yīng)擔(dān)責(zé)嗎？高發(fā)金法律解答：雇主朱

11、某的做法是錯(cuò)誤的。最高人民法院關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋明確規(guī)定：“雇員在從事雇傭活動(dòng)中遭受人身損害，雇主應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。”此條規(guī)定的雇主責(zé)任是一種嚴(yán)格的責(zé)任、無過錯(cuò)責(zé)任，即只要雇員在從事雇傭活動(dòng)過程中遭受了人身損害，而不問雇員存在過錯(cuò)與否，雇主均要對雇員的損害承擔(dān)賠償責(zé)任。本文的問題是雇主為雇員買的是人身意外傷害險(xiǎn)，而不是雇主責(zé)任保險(xiǎn)。人身意外傷害險(xiǎn)是指在保險(xiǎn)期內(nèi)因發(fā)生意外事故致使被保險(xiǎn)人死亡或傷殘，保險(xiǎn)人按合同規(guī)定給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。人身意外傷害險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是被保險(xiǎn)人的生命或身體，投保人和被保險(xiǎn)人既可是同一主體，也可以是兩個(gè)不同的主體，既可由雇主為其雇員投保，也可由雇員

12、為自己投保。人身意外傷害險(xiǎn)的直接受益人為發(fā)生傷亡意外的包括雇員在內(nèi)的人員，保險(xiǎn)人向雇員賠付后，并不能免除雇主的賠償責(zé)任。雇主責(zé)任保險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人所雇傭的員工在受雇過程中從事與保險(xiǎn)單所載明的與被保險(xiǎn)人業(yè)務(wù)有關(guān)的工作而遭受意外或患有與業(yè)務(wù)有關(guān)的國家規(guī)定的職業(yè)性疾病，所致傷、殘或死亡，被保險(xiǎn)人根據(jù)中華人民共和國勞動(dòng)法及勞動(dòng)合同應(yīng)承擔(dān)的醫(yī)藥費(fèi)用及經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，包括應(yīng)支出的訴訟費(fèi)用，由保險(xiǎn)人在規(guī)定的賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償?shù)囊环N保險(xiǎn)。本案中，雇主朱某為其雇員小吳投保的是人身意外傷害險(xiǎn)，而非雇主責(zé)任保險(xiǎn)。因此，在保險(xiǎn)人賠付小吳的親屬后，當(dāng)然不能免除朱某應(yīng)當(dāng)依法承擔(dān)的雇主賠償責(zé)任，小吳親屬要求朱某承擔(dān)雇員受害賠償

13、責(zé)任的請求是合理合法的。已為雇員購買人身意外傷害險(xiǎn)雇主還承擔(dān)責(zé)任嗎在線薦稿記者博客聯(lián)系記者 編輯同志：2008年1月，朱某為其手下5名送貨工人每人購買了一份人身意外傷害保險(xiǎn)，每份保險(xiǎn)的限額為8萬元人民幣。2008年8月，送貨工小吳在送貨過程中，不幸被山上滾下的一塊石頭砸死。不久，保險(xiǎn)公司把保險(xiǎn)金賠付給了小吳的家人。但小吳的親屬又找到朱某，要求公司賠償小吳死亡補(bǔ)償費(fèi)等共計(jì)人民幣12.5萬元。請問，已為雇員購買人身意外傷害險(xiǎn)，雇主還應(yīng)承擔(dān)責(zé)任嗎？     讀者：王 慶王慶讀者：根據(jù)最高人民法院關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋

14、規(guī)定：“雇員在從事雇用活動(dòng)中遭受人身損害，雇主應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任?！贝藯l規(guī)定的雇主責(zé)任是一種嚴(yán)格責(zé)任、無過錯(cuò)責(zé)任，即只要雇員在從事雇用活動(dòng)過程中遭受了人身損害，不論雇員存在過錯(cuò)與否，雇主均要承擔(dān)賠償責(zé)任。人身意外傷害險(xiǎn)的直接受益人為發(fā)生傷亡意外的包括雇員在內(nèi)的人員，保險(xiǎn)人向雇員賠付后，并不能免除雇主的賠償責(zé)任。本案中，公司為其雇員小吳投保的是人身意外傷害險(xiǎn)，而非雇主責(zé)任險(xiǎn)（由保險(xiǎn)人代替雇主承擔(dān)損害賠償責(zé)任的險(xiǎn)種），在保險(xiǎn)人賠付小吳的親屬后，當(dāng)然不能免除朱某應(yīng)當(dāng)依法承擔(dān)的雇主賠償責(zé)任。雇主為雇員購買的人身意外傷害險(xiǎn)雇主責(zé)任險(xiǎn)發(fā)布日期：2009-07-28    文章來

15、源：互聯(lián)網(wǎng)  案情：     陳某是一名個(gè)體戶，多年來一直承包某鎢礦多口礦井的開采。因采礦是一種高度危險(xiǎn)作業(yè)，為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，2006年1月，陳某為其手下的30多名民工每人購買了一份人身意外傷害保險(xiǎn)，每份保險(xiǎn)的保險(xiǎn)限額為8萬元人民幣。2006年7月25日下午3時(shí)10分左右，爆破工劉某在陳某的一口礦井實(shí)施爆破過程中，不幸被一塊飛石擊中頭部當(dāng)場死亡。不久，保險(xiǎn)公司把8萬元保險(xiǎn)金及時(shí)賠付給了劉某的親屬。嗣后，劉某的親屬又找到陳某，以雇員受害賠償為由，要求陳某賠償死亡補(bǔ)償費(fèi)、喪葬費(fèi)、親屬為處理善后事宜的誤工費(fèi)、交通費(fèi)等共計(jì)人民幣11.7萬元。陳某認(rèn)為，已為

16、劉某購買了人身意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司也已向劉某的親屬賠付了保險(xiǎn)金，自己的義務(wù)已盡到，劉某的親屬無權(quán)再要求賠償各種費(fèi)用，因此拒絕賠償。劉某親屬遂將陳某訴至法院，因而成訟。法院審理后，依法判決陳某賠償劉某親屬各種合理費(fèi)用共計(jì)人民幣9.6萬元。     法理評析：     法院的判決是正確的。 本案是一起典型的雇員受害賠償糾紛案件。最高人民法院關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋明確規(guī)定：“雇員在從事雇傭活動(dòng)中遭受人身損害，雇主應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任?！贝藯l規(guī)定的雇主責(zé)任是一種嚴(yán)格的責(zé)任、無過錯(cuò)責(zé)任，即只要雇員在從事

17、雇傭活動(dòng)過程中遭受了人身損害，而不問雇員存在過錯(cuò)與否，雇主均要對雇員的損害承擔(dān)賠償責(zé)任。     為了幫助雇主轉(zhuǎn)嫁雇員在從事雇傭活動(dòng)中遭受人身損害所應(yīng)承擔(dān)的賠償風(fēng)險(xiǎn)，各人壽保險(xiǎn)公司相繼推出了一種新型的險(xiǎn)種雇主責(zé)任險(xiǎn)。雇主責(zé)任險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人所雇傭的員工，在受雇過程中從事保險(xiǎn)單所載明的與被保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)有關(guān)的工作時(shí)，因遭受意外事故而受傷、殘廢或因患有與業(yè)務(wù)有關(guān)的職業(yè)性疾病，所致傷殘或死亡，被保險(xiǎn)人根據(jù)法律或雇傭合同，需負(fù)擔(dān)醫(yī)藥費(fèi)用及經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，包括應(yīng)支出的訴訟費(fèi)用，由保險(xiǎn)人在規(guī)定的賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償?shù)囊环N保險(xiǎn)。由此可見，雇主責(zé)任險(xiǎn)是一種代替責(zé)任險(xiǎn)，在這種險(xiǎn)種

18、中，當(dāng)集投保人、被保險(xiǎn)人于一身的雇主的雇員發(fā)生人身損害的保險(xiǎn)事故時(shí)，由保險(xiǎn)人代替雇主承擔(dān)損害賠償責(zé)任，從而免除雇主親自賠償?shù)呢?zé)任（除非雇員發(fā)生人身損害的遭受的實(shí)際損失超出保險(xiǎn)限額）。     人身意外傷害險(xiǎn)是指在保險(xiǎn)期內(nèi)因發(fā)生意外事故致使被保險(xiǎn)人死亡或傷殘，保險(xiǎn)人按合同規(guī)定給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。人身意外傷害保險(xiǎn)和雇主責(zé)任險(xiǎn)都是發(fā)生人身傷亡事故后予以給付的保險(xiǎn)，兩者之間具有許多相似之處，同時(shí)又存在著本質(zhì)的區(qū)別：1、雇主責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是雇主賠償責(zé)任，而人身意外傷害險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是被保險(xiǎn)人的生命或身體。2、雇主責(zé)任險(xiǎn)的投保人和被保險(xiǎn)人都是雇主，而人身意外傷害險(xiǎn)的投保人和被保險(xiǎn)人既可是同一主體，也可以是兩個(gè)不同的主體，既可由雇