支付與結(jié)算資料(完整版)

1、大金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)：“一行三會(huì)”:中國人民銀行、中國銀監(jiān)會(huì)、中國證監(jiān)會(huì)和中國保監(jiān)會(huì)央 行中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)l 中國人民銀行（簡稱央行或人行）是中華人民共和國的中央銀行，國務(wù)院組成部門之一，于1948年12月1日組成。l 中國人民銀行根據(jù)中華人民共和國中國人民銀行法的規(guī)定，在國務(wù)院的領(lǐng)導(dǎo)下依法獨(dú)立執(zhí)行貨幣政策，履行職責(zé)，開展業(yè)務(wù)，不受地方政府、各級政府部門、社會(huì)團(tuán)體和個(gè)人的干涉。l 中國人民銀行總行位于北京，2005年8月10日在上海設(shè)立中國人民銀行上海總部。l 1984年國家將商業(yè)銀行的職能剝離出去成立中國四大銀行后，中國人民銀行成為專職的中央銀行。中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)（China Ba

2、nking Regulatory Commission） l 簡稱中國銀監(jiān)會(huì)。根據(jù)授權(quán)，統(tǒng)一監(jiān)督管理銀行、金融資產(chǎn)管理公司、信托投資公司以及其它存款類金融機(jī)構(gòu)，維護(hù)銀行業(yè)的合法、穩(wěn)健運(yùn)行，銀監(jiān)會(huì)自2003年4月28日起正式履行職責(zé)。確立了央行宏觀監(jiān)管和銀監(jiān)會(huì)微觀監(jiān)管的新型銀行監(jiān)管體系。 l 銀監(jiān)會(huì)的成立，將使中國金融監(jiān)管的三駕馬車真正齊備，標(biāo)志著我國“一行三會(huì)”分業(yè)監(jiān)管的金融格局的正式確立，對于增強(qiáng)銀行、證券、保險(xiǎn)三大市場的競爭能力、更大范圍地防范金融風(fēng)險(xiǎn)起到非常重要的作用。l 銀監(jiān)會(huì)實(shí)行垂直管理模式，在中央為銀監(jiān)會(huì)，一般在各省設(shè)立銀監(jiān)局，在各地級市設(shè)立銀監(jiān)分局。政策性銀行l(wèi) 政策性銀行( p

3、olicy bank / non-commercial bank )指多由政府創(chuàng)立、參股或保證的，不以營利為目的，專門為貫徹、配合政府社會(huì)經(jīng)濟(jì)政策或意圖，在特定的業(yè)務(wù)領(lǐng)域內(nèi)，直接或間接地從事政策性融資活動(dòng)，充當(dāng)政府發(fā)展經(jīng)濟(jì)、促進(jìn)社會(huì)進(jìn)步、進(jìn)行宏觀經(jīng)濟(jì)管理工具的金融機(jī)構(gòu)。l 我國的三大政策性銀行是中國進(jìn)出口銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和國家開發(fā)銀行。 中國銀聯(lián)是經(jīng)國務(wù)院同意，中國人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立的中國銀行卡組織，成立于2002年3月，總部設(shè)在上海。  銀聯(lián)主要職責(zé)是負(fù)責(zé)建設(shè)和運(yùn)營銀聯(lián)跨行交易清算系統(tǒng)，推廣統(tǒng)一的銀行卡標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，為商業(yè)銀行、特約商戶、持卡人提供跨行信息交換、清算數(shù)據(jù)處理、風(fēng)險(xiǎn)防

4、范等銀行卡基礎(chǔ)服務(wù)，推動(dòng)銀行卡產(chǎn)業(yè)集約化、規(guī)?；l(fā)展，同時(shí)聯(lián)合商業(yè)銀行，創(chuàng)建銀行卡自主品牌。 SWIFT SWIFT環(huán)球同業(yè)銀行金融電訊協(xié)會(huì)，是國際銀行同業(yè)間的國際合作組織，成立于1973年，其總部設(shè)在比利時(shí)的布魯塞爾，它是為了解決各國金融通信不能適應(yīng)國際間支付清算的快速增長而設(shè)立的非盈利性組織 。 我國的中國銀行于1983年加入SWIFT，是SWIFT組織的第1034家成員行，并于1985年5月正式開通使用。第一章交易與支付概述電子商務(wù)的基本目標(biāo)通過整合企業(yè)的業(yè)務(wù)流程和信息資源，將信息技術(shù)和企業(yè)商務(wù)策略整合，形成有助于提升企業(yè)競爭力的新的組織結(jié)構(gòu)、商業(yè)模式和業(yè)務(wù)流程。電子商務(wù)系統(tǒng)的特點(diǎn)以交易

5、為核心的商務(wù)活動(dòng)技術(shù)平臺(tái)企業(yè)內(nèi)部業(yè)務(wù)流程重構(gòu)、價(jià)值鏈增值的技術(shù)平臺(tái)依托網(wǎng)絡(luò)，提供基于Web的分布式服務(wù)在系統(tǒng)、應(yīng)用的安全性方面有較高的要求服務(wù)對象不僅包括企業(yè)內(nèi)部人員，還涵蓋了企業(yè)外部的客戶和合作伙伴熱點(diǎn)技術(shù)搜索引擎與網(wǎng)站優(yōu)化技術(shù)，（移動(dòng)）微支付技術(shù)，對數(shù)據(jù)的深度應(yīng)用，數(shù)據(jù)挖掘、精準(zhǔn)營，移動(dòng)商務(wù)，物聯(lián)網(wǎng)，電子商務(wù)推薦系統(tǒng)物聯(lián)網(wǎng)：通過射頻識別（RFID）、紅外感應(yīng)器、全球定位系統(tǒng)、激光掃描器等信息傳感設(shè)備，按約定的協(xié)議，把任何物品與互聯(lián)網(wǎng)連接起來，進(jìn)行信息交換和通訊，以實(shí)現(xiàn)智能化識別、定位、跟蹤、監(jiān)控和管理的一種網(wǎng)絡(luò)。物聯(lián)網(wǎng)的核心和基礎(chǔ)仍然是互聯(lián)網(wǎng)，是在互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上的延伸和擴(kuò)展的網(wǎng)絡(luò)；其用戶端延

6、伸和擴(kuò)展到了任何物品與物品之間，進(jìn)行信息交換和通訊。 支付有關(guān)的熱點(diǎn)問題:1、支付組織創(chuàng)新和發(fā)展：通聯(lián)，開聯(lián)； 銀行間市場清算所股份有限公司“上海清算所”；拉卡拉；代收代付，第三方清算組織，獨(dú)立第三方，網(wǎng)上支付服務(wù)組織；牌照，監(jiān)管，流程2、區(qū)域貨幣，人民幣跨境結(jié)算 3、卡消費(fèi)：新的支付手段 套現(xiàn) 手續(xù)費(fèi) 品牌4、電子現(xiàn)金：虛擬貨幣 公交卡 電子錢包 比特幣5、電子化，網(wǎng)絡(luò)化，網(wǎng)銀：防欺詐，反洗錢6、互聯(lián)網(wǎng)金融：余額寶 百發(fā) P2P網(wǎng)絡(luò)借貸7、政策 法規(guī) 監(jiān)管電子商務(wù)發(fā)展新動(dòng)態(tài)：電子商務(wù)與現(xiàn)代服務(wù)業(yè)“現(xiàn)代服務(wù)業(yè)”是在工業(yè)化比較發(fā)達(dá)的階段產(chǎn)生的，主要依托信息技術(shù)和現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)與管理體系而發(fā)展起來的，知

7、識和技術(shù)密集的服務(wù)業(yè)。包括由傳統(tǒng)服務(wù)業(yè)通過技術(shù)改造升級和更新經(jīng)營模式而形成的現(xiàn)代服務(wù)業(yè)以及隨著信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的高速發(fā)展而產(chǎn)生的新興服務(wù)業(yè)。現(xiàn)代服務(wù)業(yè)分類1、基礎(chǔ)性服務(wù)：通信服務(wù)、電子認(rèn)證、信用服務(wù)、電子支付等；2、生產(chǎn)性服務(wù)：電子商務(wù)、現(xiàn)代物流、電子金融、外包服務(wù)、廣告會(huì)展等；3、消費(fèi)性服務(wù)：數(shù)字媒體、數(shù)字旅游、數(shù)字家庭、在線學(xué)習(xí)及娛樂等；4、社會(huì)性服務(wù)：數(shù)字社區(qū)、數(shù)字醫(yī)療、數(shù)字教育、社會(huì)保障、電子政務(wù)等?，F(xiàn)代服務(wù)業(yè)的特點(diǎn)： 1、“三高” 技術(shù)含量高；人力資本含量高；附加值高；2、“二低”資源依賴度低；污染排放低。信息技術(shù)已成為發(fā)展現(xiàn)代服務(wù)業(yè)重要的支撐：信息技術(shù)的迅猛發(fā)展推動(dòng)著經(jīng)營模式和管理方式

8、的變化，對傳統(tǒng)服務(wù)業(yè)的變革產(chǎn)生著深遠(yuǎn)影響；新技術(shù)的突破也在不斷催生和引領(lǐng)新興服務(wù)業(yè)態(tài)的發(fā)展；信息技術(shù)也直接推動(dòng)和影響市場機(jī)制與政府監(jiān)管方式的完善，有利于公共服務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新和提升發(fā)展趨勢 服務(wù)提供商專業(yè)電子商務(wù)企業(yè)，基礎(chǔ)電信運(yùn)營商，軟件供應(yīng)商，大型企業(yè)的信息系統(tǒng)服務(wù)機(jī)構(gòu)賣方商品買方貨幣發(fā)展趨勢交易產(chǎn)品形態(tài)數(shù)字化產(chǎn)品，服務(wù)型產(chǎn)品基本概念和術(shù)語一、支付(payment) ： 支付是付款人向收款人轉(zhuǎn)移可以接受的貨幣債權(quán)的過程。支付流程與特點(diǎn)支付的時(shí)空分離>資金流獨(dú)立支付體現(xiàn)信用債權(quán)、債務(wù)清償二、支付系統(tǒng)（Payment System）支付系統(tǒng)是包含一套支付工具和制度辦法，為系統(tǒng)參與者實(shí)現(xiàn)資金轉(zhuǎn)帳

9、的系統(tǒng)。支付處理通常劃分為三個(gè)標(biāo)準(zhǔn)化過程交易（transaction） （欺詐）清算（clearing） （時(shí)延，在途資金）結(jié)算（settlement）（頭寸，流動(dòng)性）交易過程包括支付的產(chǎn)生、確認(rèn)和發(fā)送，特別是對交易有關(guān)各方的身份的確認(rèn)、對支付工具的確認(rèn)以及對支付能力的確認(rèn)。清算過程包含了在收、付款人金融機(jī)構(gòu)之間交換支付工具以及計(jì)算金融機(jī)構(gòu)之間待結(jié)算的債權(quán)，支付工具的交換也包括交易撮合、交易清分、數(shù)據(jù)收集等。結(jié)算過程是完成債權(quán)最終轉(zhuǎn)移的過程，包括收集待結(jié)算的債權(quán)并進(jìn)行完整性檢驗(yàn)、保證結(jié)算資金具有可用性、結(jié)清金融機(jī)構(gòu)之間的債權(quán)債務(wù)以及記錄和通知各方。貨幣的基本功能價(jià)值尺度，流通手段，貯藏手段，支

10、付手段支付活動(dòng)的實(shí)體：參與主體，行為方式，債務(wù)關(guān)系，支付環(huán)境支付方式：現(xiàn)金支付，即時(shí)轉(zhuǎn)賬支付（如：POS），非實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)賬支付（如：支票），購買消費(fèi)支付， 銷售商務(wù)支付，借貸信用支付，資金拆借和結(jié)算資金拆借：指具有法人資格的金融機(jī)構(gòu)及經(jīng)法人授權(quán)的非法人金融機(jī)構(gòu)、分支機(jī)構(gòu)之間進(jìn)行的短期資金融通的行為，目的在于調(diào)劑頭寸和臨時(shí)資金余缺。頭寸：是一種市場約定，承諾買賣外匯合約的最初部位，買進(jìn)外匯合約者是多頭，處于盼漲部位；賣出外匯合約為空頭，處于盼跌部位。指投資者擁有或借用的資金數(shù)量。可以簡單理解為“款項(xiàng)”。 頭寸拆借：銀行在經(jīng)營過程中常出現(xiàn)短暫的資金時(shí)間差和空間差，收大于支（多頭寸），支大于收（少頭寸）

11、的情況。多頭寸的銀行通過頭寸拆借借出多余資金生息，少頭寸銀行通過頭寸拆借借入資金補(bǔ)足差額。認(rèn)證中心CA：提供網(wǎng)上身份認(rèn)證服務(wù)，負(fù)責(zé)簽發(fā)和管理數(shù)字證書的機(jī)構(gòu)。具有權(quán)威性和公正性的第三方信任機(jī)構(gòu)。基于層次結(jié)構(gòu)，以用戶為中心的信任模型。支付網(wǎng)關(guān)：支付網(wǎng)關(guān)是銀行金融系統(tǒng)專網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)之間的接口，位于互聯(lián)網(wǎng)和銀行專網(wǎng)之間，是由銀行操作的將互聯(lián)網(wǎng)上的傳輸數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換為金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部數(shù)據(jù)的設(shè)備，或由指派的第三方處理商家支付信息和顧客的支付指令。支付網(wǎng)關(guān)主要功能：采用RSA等加密算法配合SET協(xié)議實(shí)現(xiàn)支付安全。提供完整商戶支付處理功能，包括授權(quán)、數(shù)據(jù)捕獲和結(jié)算、對賬等。通過對Internet網(wǎng)上交易的報(bào)告和跟蹤，對網(wǎng)

12、上活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)控。 快捷支付2011年4月18日，支付寶公司宣布，聯(lián)手中國銀行等10家銀行推出“快捷支付”。用戶無須開通網(wǎng)銀，繞開了網(wǎng)銀交易額度限制。電子支付模式立即支付，滯后支付，代扣代繳電子支付等級微支付，消費(fèi)者級支付，商業(yè)級支付支付體系：支付體系是保障支付交易、清算、結(jié)算的效率和安全的一系列相關(guān)制度安排。支付體系組成：支付工具，支付系統(tǒng)，支付組織，支付管理，政策法規(guī)何謂銀行結(jié)算賬戶：銀行為存款人開立的用于提供支付結(jié)算服務(wù)的賬戶。支付的起點(diǎn)，終點(diǎn)；反映整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)；賬戶的作用（記賬，轉(zhuǎn)賬，監(jiān)管，納稅，國有資產(chǎn)管理，現(xiàn)金管理，反洗錢）第三章網(wǎng)上支付活動(dòng)的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象分析網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)以電子商務(wù)活動(dòng)中

13、的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象作為研究對象。經(jīng)濟(jì)學(xué)的基本原理和分析方法，構(gòu)成電子商務(wù)經(jīng)濟(jì)學(xué)的理論與方法論基礎(chǔ)?；ヂ?lián)網(wǎng)、個(gè)人電腦和移動(dòng)設(shè)備的普及構(gòu)成電子商務(wù)的市場基礎(chǔ)。摩爾定律，梅特卡夫法則，達(dá)維多定律構(gòu)成電子商務(wù)經(jīng)濟(jì)學(xué)的三個(gè)基本法則。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的模式R&V非競爭性戰(zhàn)略聯(lián)盟；O2O電子商務(wù)模式；企業(yè)多渠道營銷與定價(jià)；網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的基本特點(diǎn)正外部性，正反饋效應(yīng)（鎖定、路徑依賴、轉(zhuǎn)移成本）信息不對稱：在市場經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，人們對信息的了解是有差異的，信息比較充分的人處于有利地位。市場信號顯示在一定程度上可以彌補(bǔ)信息不對稱的問題，信息不對稱是市場經(jīng)濟(jì)的弊病，要想減少信息不對稱對經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生的危害，政府應(yīng)在市場體系中發(fā)揮強(qiáng)有力的

14、作用。逆向選擇：指由于交易雙方信息不對稱和市場價(jià)格下降產(chǎn)生的劣質(zhì)品驅(qū)逐優(yōu)質(zhì)品，進(jìn)而出現(xiàn)市場交易產(chǎn)品平均質(zhì)量下降的現(xiàn)象。道德風(fēng)險(xiǎn)：即“從事經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的人在最大限度地增進(jìn)自身效用的同時(shí)做出不利于他人的行動(dòng)。”或是當(dāng)簽約一方不完全承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)后果時(shí)所采取的自身效用最大化的自私行為。網(wǎng)絡(luò)環(huán)境對信息不對稱和不完全的影響：交易主體獲取信息的渠道增多，處理信息能力增強(qiáng)。普通交易者信息搜尋更為便利，導(dǎo)致代理成本降低。市場交易主體的信息不對稱狀態(tài)得以改善，從而降低了交易費(fèi)用。數(shù)字產(chǎn)品成本特點(diǎn)及其定價(jià)內(nèi)容性產(chǎn)品：指表達(dá)一定內(nèi)容的數(shù)字產(chǎn)品。新聞、書籍、電影和音樂。交換工具：指代表某種契約的數(shù)字產(chǎn)品。EDI，網(wǎng)上訂票，財(cái)務(wù)

15、金融工具數(shù)字過程和服務(wù)：任何可以被數(shù)字化的交互行為都是一個(gè)數(shù)字過程。網(wǎng)上游戲，電子政務(wù)數(shù)字產(chǎn)品特性：物理特性可變性，不可破壞性，可復(fù)制性經(jīng)濟(jì)特性非競爭性，經(jīng)驗(yàn)產(chǎn)品，外部性，對個(gè)人偏好的依賴性數(shù)字產(chǎn)品的成本特點(diǎn)：固定成本高，可變成本低；研發(fā)成本高，制造成本低。價(jià)格歧視：（Price discrimination），指對同樣的產(chǎn)品和服務(wù)或根據(jù)購買數(shù)量不同制定不同的價(jià)格。首先，價(jià)格歧視必須在相互分離的市場上進(jìn)行，如果市場不是分離的，消費(fèi)者可以獲得有關(guān)價(jià)格的信息，他們就不可能在定價(jià)高的企業(yè)那里購買商品。其次，企業(yè)必須是一個(gè)壟斷者或者擁有一定的市場壟斷力。最后，企業(yè)能夠了解不同層次的買主購買商品的意愿和

16、支付能力。對數(shù)字產(chǎn)品適合進(jìn)行價(jià)格歧視版本定價(jià)（二級價(jià)格歧視）在線市場價(jià)格離散及其動(dòng)因分析結(jié)論在B2C電子商務(wù)企業(yè)的服務(wù)特征中，配送與支付、交易的可靠性、信息提供以及退貨說明的差異能夠?qū)е聝r(jià)格離散；而購物的便利性和網(wǎng)站速度差異對價(jià)格離散影響不明顯。關(guān)于B2C企業(yè)的其它特征，在所有模型中進(jìn)入市場時(shí)間的不同都將導(dǎo)致價(jià)格離散，而第三方認(rèn)證和網(wǎng)站聯(lián)結(jié)數(shù)沒有顯注影響。在市場特征中，價(jià)格離散會(huì)隨著競爭者數(shù)目的增加而增加，隨著消費(fèi)者的參與度的提高而增加，產(chǎn)品的受歡迎程度不會(huì)影響價(jià)格離散。至于產(chǎn)品的特征，音像制品和禮品的價(jià)格離散比圖書大。 雙邊市場：兩組參與者需要通過中間層或平臺(tái)進(jìn)行交易，而且一組參與者加入平臺(tái)

17、的收益取決于加入該平臺(tái)另一組參與者的數(shù)量。基于銀行卡的支付平臺(tái)結(jié)構(gòu)發(fā)卡市場 銀行卡組織 收單市場銀行卡產(chǎn)業(yè)是一種典型的雙邊市場銀行卡產(chǎn)業(yè)的核心產(chǎn)品是銀行卡提供給消費(fèi)者和商戶的服務(wù)，這種服務(wù)是由發(fā)卡行和收單銀行在銀行卡組織提供的平臺(tái)上共同向消費(fèi)者和商戶提供的產(chǎn)品。銀行卡產(chǎn)業(yè)涉及的市場參與者包括消費(fèi)者，為消費(fèi)者提供服務(wù)的發(fā)卡銀行；商戶，為商戶提供服務(wù)的收單銀行以及銀行卡組織。消費(fèi)者和發(fā)卡銀行組成發(fā)卡市場，商戶和收單銀行組成收單市場，共同構(gòu)成了銀行卡產(chǎn)業(yè)市場的復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)。銀行卡產(chǎn)業(yè)具有典型的雙邊市場性質(zhì), 這種雙邊市場性源于網(wǎng)絡(luò)外部性、使用外部性和聯(lián)合需求性。銀行卡產(chǎn)業(yè)特征雙邊市場特點(diǎn)，外部性（間接網(wǎng)

18、絡(luò)外部性，使用外部性），聯(lián)合需求性第五章支付工具支付工具：用于發(fā)出、傳遞支付指令的各種工具和手段支付工具產(chǎn)生必備條件：債務(wù)要實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)移；債務(wù)的憑證實(shí)現(xiàn)所屬權(quán)的轉(zhuǎn)移；有當(dāng)事人認(rèn)可的信用，并符合法律的相關(guān)規(guī)定信用是支付工具多樣化的基礎(chǔ)債權(quán)所屬權(quán)轉(zhuǎn)移是信用支付工具產(chǎn)生的前提（如債務(wù)轉(zhuǎn)移過程中的憑證類票據(jù)成為了支付工具）；轉(zhuǎn)移中的信用障礙是支付工具形式多樣的起因（如有擔(dān)保的信用支付方式）；信用擔(dān)保服務(wù)機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)使支付工具更加多樣化支付工具作用不斷滿足社會(huì)日益增長的支付需求；增加工具替代性，減少使用中的風(fēng)險(xiǎn)；減少現(xiàn)金流通量，有利于貨幣政策的實(shí)施；打擊腐敗反洗錢，規(guī)范金融秩序；加強(qiáng)社會(huì)誠信體系建立，增進(jìn)商業(yè)

19、信用發(fā)展對支付工具的要求支付的快捷性；支付的安全性；支付的可靠性；支付的信用度；支付工具發(fā)展中存在的問題銀行卡主要是借記卡，信用卡的推廣存在一定的困難。 對靠社會(huì)信用商業(yè)票據(jù)量小，使用環(huán)節(jié)多，商業(yè)票據(jù)融資的功能得不到體現(xiàn)。加強(qiáng)支付工具信用化程度發(fā)展是支付工具發(fā)展中應(yīng)急待解決的主要問題。 票據(jù)就是指出票人依法簽發(fā)的，約定自己或委托付款人在見票時(shí)或指定的日期向收款人或持票人無條件支付一定金額并可轉(zhuǎn)讓的有價(jià)證券。主要包括：匯票、本票和支票票據(jù)行為：行為人在票據(jù)上進(jìn)行必備事項(xiàng)的記載、完成簽章并予以交付。包括出票、背書、承兌和保證；本票包括出票、背書和保證；支票包括出票和背書票據(jù)行為的特征：要式性；無因

20、性；文義性；獨(dú)立性匯票、支票與本票相同點(diǎn)：具有同一性質(zhì)；具有相同的票據(jù)功能 匯票支票 本票 付款方式 委付 委付 自付證券 使用區(qū)域 同城、異地 同城或同一票據(jù)交換地區(qū) 同一票據(jù)交換地區(qū) 付款期限 到期承兌 即時(shí) 2個(gè)月 其他區(qū)別：支票的出票人與付款人之間必須先有資金關(guān)系，才能簽發(fā)支票；匯票的出票人與付款人之間不必先有資金關(guān)系；本票的出票人與付款人為同一個(gè)人，不存在所謂的資金關(guān)系。支票和本票的主債務(wù)人是出票人，而匯票的主債務(wù)人，在承兌前是出票人，在承兌后是承兌人。遠(yuǎn)期匯票需要承兌，支票一般為即期無需承兌，本票也無需承兌。匯票的出票人擔(dān)保承兌付款，若另有承兌人，由承兌人擔(dān)保付款；支票出票人擔(dān)保支

21、票付款；本票的出票人自負(fù)付款責(zé)任。支票、本票持有人只對出票人有追索權(quán)，而匯票持有人在票據(jù)的效期內(nèi)，對出票人、背書人、承兌人都有追索權(quán)。匯票有復(fù)本，而本票、支票則沒有。支票、本票沒有拒絕承兌證書，而匯票則有。銀行卡：按物理特性劃分塑料卡，磁條卡（磁卡），集成電路卡（IC卡）；按邏輯層特性劃分借記卡（儲(chǔ)蓄卡），貸記卡（信用卡），準(zhǔn)貸記卡（復(fù)合卡）銀行卡功能：支付結(jié)算；儲(chǔ)蓄；轉(zhuǎn)賬；消費(fèi)信貸銀行卡作用：減少現(xiàn)金使用，節(jié)省貨幣流通費(fèi)用 ；提供結(jié)算服務(wù)，方便購物消費(fèi)，增強(qiáng)安全感 ；簡化收款手續(xù)，節(jié)約社會(huì)勞動(dòng)力；提高交易透明度，完善稅收體系，增加財(cái)政收入；刺激消費(fèi)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長借記卡(Debit card)

22、可以在網(wǎng)絡(luò)POS消費(fèi)或通過ATM轉(zhuǎn)賬和提款，不能透支，卡內(nèi)的金額按活期存款計(jì)付利息（按季）。消費(fèi)或提款時(shí)資金直接從儲(chǔ)蓄帳戶劃出。貸記卡（Credit card）是指發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內(nèi)先消費(fèi)，后還款的信用卡。特點(diǎn)：先消費(fèi)后還款，享有免息繳款期（最長時(shí)間按發(fā)卡行規(guī)定），并設(shè)有最低還款額，一般需繳納年費(fèi)。借記卡VS貸記卡（信用卡）信用卡取現(xiàn)費(fèi)用遠(yuǎn)高于借記卡，同時(shí)信用卡透支提現(xiàn)還會(huì)產(chǎn)生循環(huán)利息，按月計(jì)收復(fù)利。 信用卡內(nèi)存款無利息 信用卡主要作用是小額透支貸款，主要功能是用來消費(fèi)。借記卡通常稱為儲(chǔ)蓄卡，主要作用是儲(chǔ)蓄存款，ATM提現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬、各類繳費(fèi)等。銀行卡產(chǎn)業(yè)參與主

23、體消費(fèi)方，供給方，中間供應(yīng)商，管理者發(fā)展銀行卡產(chǎn)業(yè)的意義擴(kuò)大消費(fèi)需求，推動(dòng)國民經(jīng)濟(jì)增長； 保護(hù)民族金融體系的獨(dú)立性及安全性；WTO的承諾與支付體系的重要性；培育和提高商業(yè)銀行的競爭力；促進(jìn)社會(huì)進(jìn)步，強(qiáng)化政府宏觀調(diào)控能力；提升國家形象；銀行卡產(chǎn)業(yè)一些思考：罷刷風(fēng)波商戶扣率之爭（跨行）交換費(fèi)：在開放式銀行卡支付平臺(tái)下，完成一筆交易由收單機(jī)構(gòu)支付給發(fā)卡機(jī)構(gòu)的費(fèi)用。8:1:1模式： 根據(jù)1999年人行公布的銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法, 我國對商戶扣率采用了“ 8:1:1”的分潤模式 , 即把從特約商戶處收取的手續(xù)費(fèi)按發(fā)卡銀行、收單銀行和信息交換中心8:1:1的標(biāo)準(zhǔn)分配, 其中的“8” 就是交換費(fèi)在商戶扣率中的

24、占比。7:1:X模式： 根據(jù)該分配辦法, 發(fā)卡機(jī)構(gòu)、轉(zhuǎn)接機(jī)構(gòu)（銀聯(lián)）和收單機(jī)構(gòu)的分配比例為7:1:X , 即發(fā)卡行和銀聯(lián)從交易額中提取的交換費(fèi)與轉(zhuǎn)接費(fèi)之比為7:1 , 收單機(jī)構(gòu)的收益由其和商家以談判的方式來確定。交換費(fèi)問題與走向基本矛盾是兼顧集合定價(jià)和反壟斷；定價(jià)矛盾的焦點(diǎn)是商戶扣率；以利潤最大化還是以社會(huì)福利最大化為標(biāo)準(zhǔn)來制定最優(yōu)交換費(fèi)？以差別定價(jià)出發(fā)點(diǎn)實(shí)施交換費(fèi)改革（細(xì)分商戶類型；按交易規(guī)模實(shí)施二級差別定價(jià)；借記卡和貸記卡差別定價(jià)）。銀行卡民族品牌與保護(hù)儲(chǔ)值卡（預(yù)付卡）多用途預(yù)付卡：指由專營發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)行，可跨法人使用的預(yù)付卡種類。 單用途預(yù)付卡：指由商業(yè)企業(yè)發(fā)行，只能在本企業(yè)或同一品牌連鎖

25、商業(yè)企業(yè)購買商品、服務(wù)，不得跨法人使用的預(yù)付卡種類。商業(yè)儲(chǔ)值卡市場現(xiàn)狀以非銀行機(jī)構(gòu)發(fā)行為主，應(yīng)用范圍廣，單位團(tuán)體購買多，發(fā)行和使用規(guī)模龐大商業(yè)儲(chǔ)值卡對銀行卡業(yè)務(wù)的沖擊在發(fā)行領(lǐng)域會(huì)產(chǎn)生替代效應(yīng)，在受理領(lǐng)域會(huì)產(chǎn)生替代效應(yīng)預(yù)付卡產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)：政策監(jiān)管將日趨明朗，預(yù)付卡進(jìn)入監(jiān)管時(shí)代；預(yù)付卡市場規(guī)模迅速壯大；消費(fèi)場景仍以大型商超、百貨為主；多用途預(yù)付卡將成為發(fā)展重心預(yù)付卡盈利模式大量沉淀資金的投資收益；特約商戶給售卡機(jī)構(gòu)的銷售額返點(diǎn)；制卡費(fèi)用及管理費(fèi)用；殘值收益；智能卡 匯兌 托收承付 委托收款 定期借記 定期借記電子支付方式電話支付，自動(dòng)柜員機(jī)（ATM），POS系統(tǒng)，網(wǎng)上支付，第三方支付，移動(dòng)支付移動(dòng)電子

26、商務(wù)是基于移動(dòng)通信技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過手機(jī)、個(gè)人數(shù)字助理、掌上電腦等移動(dòng)智能終端，所進(jìn)行的電子商務(wù)活動(dòng)。實(shí)現(xiàn)信息流、資金流和物流的電子化，提供隨時(shí)、隨地、隨身、隨心的商務(wù)服務(wù)。移動(dòng)支付是解決電子商務(wù)資金流的重要手段移動(dòng)現(xiàn)場支付的兩種模式脫機(jī)支付，聯(lián)機(jī)支付支付工具的演變規(guī)律支付工具的演變必須實(shí)現(xiàn)價(jià)值保值；支付工具的演變體現(xiàn)交易成本遞減規(guī)律；支付工具的演變體現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)遞增規(guī)律；第六章電子貨幣現(xiàn)代貨幣的形式是信用貨幣，現(xiàn)代信用貨幣的主要形式是現(xiàn)金與存款。價(jià)值尺度和流通手段是最主要的兩大職能。現(xiàn)代信用貨幣按照其流動(dòng)性的不同，可劃分為M0、M1、M2等不同的層次。巴塞爾委員會(huì)在1998年對電子貨幣作了

27、如下的定義：電子貨幣是指在零售支付機(jī)制中，通過銷售終端、不同的電子設(shè)備之間以及在公開網(wǎng)絡(luò)（如Internet）上執(zhí)行支付的“儲(chǔ)值”和預(yù)付支付機(jī)制。巴塞爾委員會(huì)對電子貨幣的定義是廣義的。電子貨幣應(yīng)具有的基本特點(diǎn)有電子儲(chǔ)存的貨幣價(jià)值；向發(fā)行者無條件的索償權(quán)（內(nèi)在貨幣）；具有一定的儲(chǔ)值上限；可在發(fā)行者業(yè)務(wù)系統(tǒng)之外廣泛用于支付；在支付中無卷入銀行賬戶或發(fā)行方系統(tǒng)的必要。電子貨幣的產(chǎn)生基礎(chǔ)金融電子化網(wǎng)絡(luò)；媒介商用電子化機(jī)具和各類交易卡；手段計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)；形式存儲(chǔ)在銀行計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中的電子數(shù)據(jù)電子貨幣的作用無賬戶對應(yīng)的支付方式，可以實(shí)現(xiàn)電子貨幣間的對轉(zhuǎn)操作；可以實(shí)現(xiàn)支付和購買的匿名操作，以保護(hù)消費(fèi)者

28、的隱私權(quán)；不通過銀行的資金賬戶的劃轉(zhuǎn)，資金流通和周轉(zhuǎn)速率加快；洗錢的現(xiàn)象更加嚴(yán)重廣義電子貨幣銀行卡；電子支票；電子現(xiàn)金；比特幣幾點(diǎn)重要說明不能將電子貨幣看作是單一的一種貨幣，而是一個(gè)分層次的系統(tǒng)。從電子貨幣儲(chǔ)值和支付的二個(gè)功能來界定，銀行發(fā)行的銀行卡具有這個(gè)功能，可以稱為準(zhǔn)電子貨幣，這種準(zhǔn)電子貨幣不具有匿名支付的功能（實(shí)質(zhì)賬戶支付，降低技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，便于監(jiān)管）。我國電子貨幣的發(fā)展主要體現(xiàn)在銀行卡上，電子現(xiàn)金是一種真正意義上的電子貨幣。趨勢看好不等于電子貨幣將會(huì)完全替代法定的貨幣體系。電子形式的購買力，可能產(chǎn)生使成本趨近于零的情況，貨幣的存在基礎(chǔ)受到破壞。電子支票支付采用電子化手段對傳統(tǒng)支票支付流程

29、進(jìn)行模擬與改進(jìn)，是實(shí)現(xiàn)B TO B網(wǎng)上支付的有效手段。對于消費(fèi)者而言，較易接受電子支票，學(xué)習(xí)成本較低。電子錢包（Electronic Purse）是電子商務(wù)活動(dòng)中購物顧客常用的一種支付工具，常用于小額支付。電子錢包內(nèi)包括電子貨幣和數(shù)字證書。電子錢包也可以認(rèn)為是一種軟件。一般電子錢包不在電子貨幣范疇內(nèi)。電子現(xiàn)金世界上比較成熟的電子現(xiàn)金有VISA CASH和MasterCard公司推出的智能卡MONDEX電子現(xiàn)金系統(tǒng)。 電子現(xiàn)金的特點(diǎn)：可交換性；貨幣價(jià)值性；匿名性；不可追蹤性；電子現(xiàn)金類型：以智能卡（如MONDEX卡）作為存貯介質(zhì)；以數(shù)據(jù)文件（已被數(shù)字簽名）的形式存儲(chǔ) 在計(jì)算機(jī)硬盤上。電子現(xiàn)金的重

30、要技術(shù)基礎(chǔ)盲簽名技術(shù)一個(gè)盲簽名方案包括消息發(fā)送者和簽名者兩個(gè)實(shí)體，它允許發(fā)送者讓簽名者對給定的消息進(jìn)行簽名，但不泄露關(guān)于消息和消息簽名的任何信息。盲簽名技術(shù)帶來的負(fù)面影響盲數(shù)字簽名技術(shù)在充分保護(hù)用戶隱私的同時(shí)，也為不法分子提供了可趁之機(jī)，他們利用電子現(xiàn)金的完全匿名性特點(diǎn)進(jìn)行敲詐勒索、洗錢、貪污等違法犯罪活動(dòng)應(yīng)用最為廣泛的兩種電子現(xiàn)金系統(tǒng)是E-Cash電子現(xiàn)金系統(tǒng)和MONDEX智能卡電子現(xiàn)金系統(tǒng)。電子貨幣問題與監(jiān)管：電子貨幣的發(fā)行主體和地位問題；電子貨幣的立法問題；電子貨幣對現(xiàn)有金融體系的沖擊和監(jiān)管問題網(wǎng)上銀行：網(wǎng)上銀行是電子銀行的高級階段網(wǎng)上銀行的特點(diǎn)：服務(wù)方便、快捷、高效（3A）；經(jīng)營成本低

31、；簡單易用網(wǎng)銀安全認(rèn)證方式使用網(wǎng)銀注意保護(hù)好卡號、密碼、身份證號碼等重要信息；不要在網(wǎng)吧等公共場所使用網(wǎng)上銀行；為自己的計(jì)算機(jī)安裝防火墻和防病毒軟件；不要相信詐騙電話、短信、郵件“超級網(wǎng)銀”，是2009年央行最新研發(fā)的標(biāo)準(zhǔn)化跨銀行網(wǎng)上金融服務(wù)產(chǎn)品。通過構(gòu)建“一點(diǎn)接入、多點(diǎn)對接”的系統(tǒng)架構(gòu)，實(shí)現(xiàn)企業(yè)“一站式”網(wǎng)上跨銀行財(cái)務(wù)管理。超級網(wǎng)銀的功能：統(tǒng)一身份驗(yàn)證；跨行賬戶管理；跨行資金匯劃；跨行資金歸集；統(tǒng)一直聯(lián)平臺(tái)；統(tǒng)一財(cái)務(wù)管理流程；統(tǒng)一數(shù)據(jù)格式第七章支付系統(tǒng)支付系統(tǒng)的形成：債務(wù)關(guān)系社會(huì)化的形成支付系統(tǒng)產(chǎn)生的基本條件：有交易貨幣價(jià)值度量的社會(huì)標(biāo)準(zhǔn)；有債權(quán)和債務(wù)關(guān)系清償?shù)纳鐣?huì)需求；有參與資金結(jié)算和清算

32、的銀行服務(wù)；有延期支付和資金借貸的社會(huì)信用；銀行成為提供支付結(jié)算服務(wù)需求的中心：社會(huì)的債務(wù)關(guān)系的清償出現(xiàn)債務(wù)方對資金的需求；生產(chǎn)的發(fā)展和資金周轉(zhuǎn)困難出現(xiàn)廠家對資金的需求；購買方由于購買資金的短缺出現(xiàn)商家對流動(dòng)資金的需求；消費(fèi)者由于消費(fèi)的需求出現(xiàn)對購買資金的貸款需求；投資方由于投資資金的短缺出現(xiàn)對投資資金的需求；賬戶劃轉(zhuǎn)及結(jié)算發(fā)展形成系統(tǒng)多方式支付格局支付系統(tǒng)：聯(lián)接各支付方、傳遞支付工具和支付信息、完成支付流程的系統(tǒng)。連接支付各相關(guān)方，用于傳遞支付指令和支付信息的通道以及建立在此通道上的為清償債權(quán)債務(wù)而進(jìn)行的資金轉(zhuǎn)移的一系列制度安排。 功能與作用：加快社會(huì)資金周轉(zhuǎn)；提高支付清算效率；暢通貨幣政策

33、傳導(dǎo)；促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展支付系統(tǒng)的分類：國家支付清算系統(tǒng)；商業(yè)銀行行內(nèi)資金匯劃系統(tǒng)；同城票據(jù)交換所系統(tǒng)；第三方支付組織服務(wù)系統(tǒng)；大額支付系統(tǒng)；零售支付系統(tǒng)；證券結(jié)算系統(tǒng) 實(shí)時(shí)全額支付系統(tǒng)按照國際標(biāo)準(zhǔn)建立的跨銀行電子轉(zhuǎn)帳系統(tǒng),專門處理付款人開戶銀行主動(dòng)發(fā)起的跨銀行轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)。具有逐筆處理業(yè)務(wù)、全額清算資金、實(shí)時(shí)到帳的特點(diǎn)。 凈額結(jié)算指支付系統(tǒng)將在一定時(shí)點(diǎn)上收到的各金融機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)賬金額總數(shù)減去發(fā)出的轉(zhuǎn)賬金額總數(shù)，得出凈余額。凈額結(jié)算又可以分為雙邊凈額結(jié)算和多邊凈額結(jié)算兩種形式。軋差(差額計(jì)算、對沖、凈提)，軋差的法律機(jī)制是利用抵銷、合同更新等法律制度，最終取得一方對另一方的一個(gè)數(shù)額的凈債權(quán)或凈債務(wù)。大額

34、支付系統(tǒng)通常是指處理銀行之間或金融市場參與者之間交易金額較大的銀行間資金貸記轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)，要求實(shí)時(shí)支付。小額支付系統(tǒng)。處理以公眾消費(fèi)為主、金額相對較小和緊急程度要求較低的支付，所有未在大額支付系統(tǒng)中處理的支付業(yè)務(wù)通常都是通過小額支付系統(tǒng)處理的證券結(jié)算是指證券交易完成后，對買賣雙方應(yīng)收應(yīng)付的證券和價(jià)款進(jìn)行核定計(jì)算，并完成證券由賣方向買方的轉(zhuǎn)移和相對應(yīng)的資金由買方向賣方的轉(zhuǎn)移的全過程。證券結(jié)算包括證券的結(jié)算和資金的清算兩個(gè)方面。 證券結(jié)算方式：一般分為全額結(jié)算和凈額結(jié)算兩種。證券結(jié)算系統(tǒng)的結(jié)算模式系統(tǒng)與銀行間資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)相連接進(jìn)行DVP（Delivery Versus Payment“券款對付” ）有

35、兩種模式：接口模式和集合模式。 接口模式下，結(jié)算資金賬戶開在大額支付系統(tǒng)中，證券賬戶開在證券結(jié)算系統(tǒng)中，兩類賬戶通過特定的接口相連。集合模式下，結(jié)算資金賬戶雖然法律上仍然處于運(yùn)營大額支付系統(tǒng)的中央銀行賬簿上，但從技術(shù)操作的角度看，實(shí)際是外包給證券結(jié)算系統(tǒng)。因此，在進(jìn)行DVP結(jié)算時(shí)，證券結(jié)算系統(tǒng)與大額支付系統(tǒng)之間不存在互動(dòng)，資金轉(zhuǎn)移與證券轉(zhuǎn)移在證券結(jié)算系統(tǒng)中同時(shí)完成。 全國支票影像交換系統(tǒng)（以下簡稱影像交換系統(tǒng)）是綜合運(yùn)用影像技術(shù)、支付密碼等技術(shù)，將紙質(zhì)支票轉(zhuǎn)化為影像和電子信息，實(shí)現(xiàn)紙質(zhì)支票截留，利用信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)將支票影像和電子清算信息傳遞至出票人開戶行進(jìn)行提示付款，實(shí)現(xiàn)支票全國通用的業(yè)務(wù)處理系

36、統(tǒng)。同城票據(jù)交換系統(tǒng)由中國人民銀行分、支行組織運(yùn)行，主要處理以支票為主的支付工具的交換、清分和軋差清算。支付協(xié)議安全套接字協(xié)議（Secure Socket Layer-SSL），安全電子交易（Secure Electronic Transaction-SET）（產(chǎn)生背景：電子商務(wù)不斷發(fā)展；迫切需要保護(hù)Internet上信用卡交易的安全性。設(shè)計(jì)目標(biāo)：主要為了解決用戶、商家和銀行之間通過信用卡支付的交易安全而設(shè)計(jì)。設(shè)計(jì)要求：保證參與者信息（如訂單信息和個(gè)人帳號信息）相互隔離；保證參加交易多方認(rèn)證；規(guī)范協(xié)議和消息格式；）目前，應(yīng)用最為廣泛的兩種電子現(xiàn)金系統(tǒng)是E-Cash電子現(xiàn)金系統(tǒng)和MONDEX智能

37、卡電子現(xiàn)金系統(tǒng)“第三方支付”是具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的獨(dú)立機(jī)構(gòu)，采用與各大銀行簽約的方式，提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口的交易支持平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)支付模式。代表：阿里巴巴“支付寶”E-bay易趣“安付通”騰訊“財(cái)付通”首信“易支付”第三方支付特點(diǎn)：第三方支付平臺(tái)提供一系列的應(yīng)用接口程序，將多種銀行卡支付方式整合到一個(gè)界面上，負(fù)責(zé)交易結(jié)算中與銀行的對接，使網(wǎng)上購物更加快捷、便利。較之SSL、SET等支付協(xié)議，利用第三方支付平臺(tái)進(jìn)行支付操作更加簡單而易于接受。第三方支付風(fēng)險(xiǎn)：主體資格和經(jīng)營范圍的風(fēng)險(xiǎn)，結(jié)算和虛擬賬戶資金沉淀風(fēng)險(xiǎn)，洗錢風(fēng)險(xiǎn)CNAPS是人民銀行按照我國支付清算需要，并利用現(xiàn)代計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信網(wǎng)絡(luò)

38、開發(fā)建設(shè)的，能夠高效、安全處理各銀行辦理的異地、同城各種支付業(yè)務(wù)及其資金清算和貨幣市場交易的資金清算的應(yīng)用系統(tǒng)。CNAPS是各銀行和貨幣市場的公共支付清算平臺(tái)，是人民銀行發(fā)揮其金融服務(wù)職能的重要的核心支付系統(tǒng)。人民銀行通過建設(shè)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)，將逐步形成一個(gè)以CNAPS為核心，商業(yè)銀行行內(nèi)系統(tǒng)為基礎(chǔ)，各地同城票據(jù)交換所并存，支撐多種支付工具的應(yīng)用和滿足社會(huì)各種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)支付需要的中國支付清算體系。金融市場是指資金供應(yīng)者和資金需求者雙方通過信用工具進(jìn)行交易而融通資金的市場，是實(shí)現(xiàn)貨幣借貸和資金融通、辦理各種票據(jù)和有價(jià)證券交易活動(dòng)的市場。貨幣市場；資本市場；外匯市場；貨幣市場是短期資金市場，是指融資期

39、限在一年以下的金融市場，是金融市場的重要組成部分。資本市場是期限在一年以上各種資金借貸和證券交易的場所。資本市場上的交易對象是一年以上的長期證券。包括國債市場，股票市場，企業(yè)中長期債券市場，中長期放款市場CNAPS系統(tǒng)拓?fù)浣Y(jié)構(gòu) 國家處理中心（NPC）和城市處理中心（CCPC）兩級處理中心 。網(wǎng)絡(luò)通訊NPC與CCPC之間的通訊網(wǎng)絡(luò)采用專用或虛擬網(wǎng)絡(luò)，以地面網(wǎng)為主，衛(wèi)星網(wǎng)備份。CNAPS主要應(yīng)用系統(tǒng)：業(yè)務(wù)應(yīng)用系統(tǒng) 小額批量支付系統(tǒng)(BEPS)，大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)(HVPS)輔助支持系統(tǒng) 支付管理信息系統(tǒng)(PMIS)，清算賬戶管理系統(tǒng)(SAPS) 目前“大額支付系統(tǒng)”規(guī)定的金額起點(diǎn)是20,000元。

40、大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)采用逐筆實(shí)時(shí)方式處理支付業(yè)務(wù)，全額清算資金。大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)的主要業(yè)務(wù)規(guī)定金額起點(diǎn)以上的跨行貸記支付業(yè)務(wù);規(guī)定金額起點(diǎn)以下的緊急跨行貸記支付業(yè)務(wù);各銀行行內(nèi)需要通過大額支付系統(tǒng)處理的貸記支付業(yè)務(wù);特許參與者發(fā)起的即時(shí)轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù);城市商業(yè)銀行銀行匯票資金的移存和兌付資金的匯劃業(yè)務(wù);人行會(huì)計(jì)營業(yè)部門和國庫部門發(fā)起的貸記業(yè)務(wù)及內(nèi)部轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)；人行規(guī)定的其他支付清算業(yè)務(wù)；大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)的業(yè)務(wù)流程包括以下兩類：(一)貸記支付業(yè)務(wù)處理流程“發(fā)起行發(fā)起清算行發(fā)報(bào)中心(CCPC) NPC收報(bào)中心(CCPC)接收清算行接收行”。(二)即時(shí)轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的處理流程支付系統(tǒng)特許參與者以第三方的身份將即時(shí)轉(zhuǎn)賬

41、報(bào)文，通過與支付系統(tǒng)的接口將支付指令發(fā)往業(yè)務(wù)系統(tǒng)前置機(jī)，前置機(jī)收到支付指令，發(fā)往NPC; NPC在向特許參與者發(fā)送清算成功回執(zhí)的同時(shí)，還將支付指令分別發(fā)送被借記行和被貸記行的CCPC;被借記行和被貸記行的CCPC收到即時(shí)轉(zhuǎn)賬通知報(bào)文后，再轉(zhuǎn)發(fā)被借記行或被貸記行。小額批量支付系統(tǒng)中國的一個(gè)雙邊凈額支付系統(tǒng)，它基于CNAPS的基礎(chǔ)設(shè)施，用來處理小額（低于20,000元人民幣）的電子支付?！俺壘W(wǎng)銀”，是2009年央行最新研發(fā)的標(biāo)準(zhǔn)化跨銀行網(wǎng)上金融服務(wù)產(chǎn)品。通過構(gòu)建“一點(diǎn)接入、多點(diǎn)對接”的系統(tǒng)架構(gòu)，實(shí)現(xiàn)企業(yè)“一站式”網(wǎng)上跨銀行財(cái)務(wù)管理?！俺壘W(wǎng)銀”的央行第二代支付系統(tǒng)于2010年8月30日正式上線，

42、將開通實(shí)時(shí)跨行轉(zhuǎn)賬以及跨行賬戶查詢等功能。第八章第三方支付服務(wù)組織“第三方支付”是具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的獨(dú)立機(jī)構(gòu)，采用與各大銀行簽約的方式，提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口的交易支持平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)支付模式。第三方支付優(yōu)勢第三方支付平臺(tái)提供一系列的應(yīng)用接口程序，將多種銀行卡支付方式整合到一個(gè)界面上，負(fù)責(zé)交易結(jié)算中與銀行的對接，使網(wǎng)上購物更加快捷、便利。較之SSL、SET等支付協(xié)議，利用第三方支付平臺(tái)進(jìn)行支付操作更加簡單而易于接受。在小額支付方面具有優(yōu)勢。第三方支付作用中介服務(wù)；信用擔(dān)保；風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制；提供“一站式”支付服務(wù)；第三方支付市場分析互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)：支付寶（阿里巴巴）、財(cái)付通（騰訊）、盛付通（盛大）、百付通（百度）、貝寶（E-bay)電信運(yùn)營商：三大運(yùn)營商已成立或正在籌備的電子支付企業(yè)，如中國電信天翼電子