財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)賠償問題的探討

1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)賠償問題的探討 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)賠償問題的探討 摘要：本文以財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠償問題為主題，以我國現(xiàn)行保險(xiǎn)法為依據(jù)，結(jié)合有關(guān)保險(xiǎn)賠償數(shù)額問題的法規(guī)及實(shí)踐過程，對我國保險(xiǎn)法中保險(xiǎn)賠償價(jià)值確實(shí)定和法規(guī)適用上存在的相關(guān)問題進(jìn)行了研究和分析，論述了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)賠償問題的賠償原那么、價(jià)值及金額確實(shí)定，并在此根底上對我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)賠償問題的現(xiàn)行法律規(guī)定進(jìn)行了分析并提出了對策建議。 關(guān)鍵詞：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；賠償問題；研討 中圖分類號：F840.65 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X07-0-01 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)賠償，是指保險(xiǎn)人對被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故所造成的損失給予的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)賠償問題關(guān)

2、系到被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償問題和保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)利益，賠償實(shí)踐中，當(dāng)事各方常常因賠償數(shù)額確實(shí)定而發(fā)生糾紛，這主要是由于他們對財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠償原那么及保險(xiǎn)價(jià)值、保險(xiǎn)金額確實(shí)定方法等問題存在不同理解所致，這就需要我們對保險(xiǎn)賠償中涉及的有關(guān)問部加以明確。筆者將結(jié)合具體情況對財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)賠償中涉及的有關(guān)法律問題進(jìn)行探討。 一、如何正確理解財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠償原那么 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，又稱損失保險(xiǎn)合同，是指保險(xiǎn)人與投保人約定以財(cái)產(chǎn)和與其有關(guān)的利益為保險(xiǎn)標(biāo)的，保險(xiǎn)人承當(dāng)上述各類保險(xiǎn)標(biāo)的因遭受自然災(zāi)害或意外事故所造成經(jīng)濟(jì)損失的賠償責(zé)任的一種保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是一種“填補(bǔ)損失的合同。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)最能表達(dá)保險(xiǎn)的補(bǔ)償性質(zhì)，因此，補(bǔ)償原那么是

3、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的核心原那么。損害補(bǔ)償原那么是指在保險(xiǎn)期限內(nèi)，發(fā)生保險(xiǎn)事故使投保人或被保險(xiǎn)人遭受損害時，保險(xiǎn)人在責(zé)任范圍內(nèi)對投保人或被保險(xiǎn)人所遭受的損害進(jìn)行補(bǔ)償。該原那么表達(dá)了保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能。 在具體的實(shí)施過程中，保險(xiǎn)人對被保險(xiǎn)人的損害補(bǔ)償額要受到一定程度的限制。損害補(bǔ)償原那么受到的限制主要有： 1.保險(xiǎn)金額的限制。即損害補(bǔ)償額不得超過事先約定的保險(xiǎn)金額。在此須引起注意的是，我國?保險(xiǎn)法?42條規(guī)定：保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人為防止或者減少保險(xiǎn)標(biāo)的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承當(dāng)，保險(xiǎn)人所承當(dāng)?shù)臄?shù)額在保險(xiǎn)標(biāo)的損失賠償金額以外另行計(jì)算，最高不超過保險(xiǎn)金額的數(shù)額。?保險(xiǎn)法?第49條、51條還

4、規(guī)定：被保險(xiǎn)人因給第三者造成損失而支付的仲裁或訴訟費(fèi)用及保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人為確定事故原因和損失程度而發(fā)生的合理費(fèi)用，應(yīng)由保險(xiǎn)人承當(dāng)。因此，可能出現(xiàn)保險(xiǎn)人實(shí)際支出的費(fèi)用超過保險(xiǎn)金額的情況。 2.實(shí)際損失的限制。有實(shí)際損失是保險(xiǎn)賠償?shù)母緱l件。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的目的就是為了對財(cái)產(chǎn)損失進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，對被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失進(jìn)行賠償是補(bǔ)償原那么的根本要求。賠償金額確實(shí)定以被保險(xiǎn)人遭受的實(shí)際損失為依據(jù)。 3.保險(xiǎn)利益的限制。保險(xiǎn)合同保障的是投保人的保險(xiǎn)利益，補(bǔ)償?shù)氖潜槐ｋU(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)利益損失。?保險(xiǎn)法?第12條、第33條的規(guī)定說明，投保人對投保標(biāo)的享有保險(xiǎn)利益，既是保險(xiǎn)法的核心原那么，也是保險(xiǎn)關(guān)系的根底；它不僅決定投保人

5、的保險(xiǎn)合同的主體資格，而且決定保險(xiǎn)關(guān)系的產(chǎn)生、變更和消滅。?保險(xiǎn)法?第12條2款規(guī)定，投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的沒有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無效。對于保險(xiǎn)合同來說，保險(xiǎn)利益成為保險(xiǎn)合同有效的根底，是保險(xiǎn)合同訂立的原那么之一。投保人要取得與保險(xiǎn)人建立合法有效保險(xiǎn)關(guān)系的資格，必須滿足?保險(xiǎn)法?第12條關(guān)于其“對保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上成認(rèn)的利益的規(guī)定。具體說就是他們對保險(xiǎn)標(biāo)的具有利害關(guān)系。非財(cái)產(chǎn)的所有人的投保人、被保險(xiǎn)人如對特定財(cái)產(chǎn)有實(shí)際而合法的利益，也應(yīng)認(rèn)定其具有保險(xiǎn)利益。 在保險(xiǎn)事故發(fā)生時，保險(xiǎn)標(biāo)的受到損害，其經(jīng)濟(jì)利益也隨之受到損害，就說明他們對保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益；如果保險(xiǎn)事故發(fā)生，保險(xiǎn)標(biāo)的受到損害，而他們的

6、經(jīng)濟(jì)利益沒有受到影響，那么說明其對保險(xiǎn)標(biāo)的沒有保險(xiǎn)利益。被保險(xiǎn)人只有對保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，才可在保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)時獲得賠償，即損害補(bǔ)償額不得超過被保險(xiǎn)人具有的保險(xiǎn)利益的金額。 在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)利益應(yīng)是合法的且能以金錢來衡量的具有經(jīng)濟(jì)價(jià)值的利益。根據(jù)世界各國的保險(xiǎn)立法通那么，構(gòu)成財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)利益必須是屬于經(jīng)濟(jì)上確實(shí)定的合法的利益。通常情況下，根據(jù)保險(xiǎn)利益確定保險(xiǎn)金額，在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，賠償和給付保險(xiǎn)金均受保險(xiǎn)利益限制，即只對具有保險(xiǎn)利益的損失予以賠償或給付。法律之所以規(guī)定保險(xiǎn)利益作為保險(xiǎn)合同成立的前提條件和當(dāng)事人申請保險(xiǎn)賠償?shù)母?，從根本上說，正是為防范有人利用保險(xiǎn)合同進(jìn)行有損他人利益和

7、社會公共利益的投機(jī)活動。 在確定保險(xiǎn)賠償數(shù)額時要綜合考慮損失補(bǔ)償原那么以上三個方面的限制，通常情況下，賠償金額既不能超過實(shí)際損失，也不能超過保險(xiǎn)金額或保險(xiǎn)利益。 二、如何正確確定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)價(jià)值和保險(xiǎn)金額 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)價(jià)值確實(shí)定。保險(xiǎn)價(jià)值一般是指財(cái)產(chǎn)投保或出險(xiǎn)時的實(shí)際價(jià)值。保險(xiǎn)價(jià)值在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中表現(xiàn)為現(xiàn)有財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值，在責(zé)任保險(xiǎn)合同中不存在保險(xiǎn)價(jià)值，因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生后應(yīng)承當(dāng)?shù)呢?zé)任是不確定的，故僅需保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人預(yù)先約保險(xiǎn)金額即可。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值是確定保險(xiǎn)金額的根底，實(shí)際上也是保險(xiǎn)人所負(fù)損失賠償責(zé)任在法律上的最高限度。根據(jù)我國?保險(xiǎn)法?第40條的規(guī)定，保險(xiǎn)價(jià)值

8、確實(shí)定有以下二種： 1.投保人和保險(xiǎn)人在合同中約定。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方可以在訂立保險(xiǎn)合同時約定保險(xiǎn)價(jià)值并在合同中載明。目前，我國的保險(xiǎn)法中并無關(guān)于定值保險(xiǎn)的明確規(guī)定。凡屬定值保險(xiǎn)，發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時，無論所保財(cái)產(chǎn)當(dāng)時的實(shí)際價(jià)值是多少，保險(xiǎn)人都要按保險(xiǎn)合同上訂明的保險(xiǎn)價(jià)值計(jì)算賠款。但是定值保險(xiǎn)合同一般只適用于特殊的保險(xiǎn)標(biāo)的，如古玩、字畫、文物等一些很難確定其本身價(jià)值的物品，為了防止?fàn)幵A，需要雙方事先約定一個固定不變的價(jià)值作為保險(xiǎn)價(jià)值進(jìn)行保險(xiǎn)，這種合同的運(yùn)用范圍應(yīng)受到嚴(yán)格的限制。 2.按照保險(xiǎn)事故發(fā)生時保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值確定。在保險(xiǎn)事故已經(jīng)發(fā)生需要確定保險(xiǎn)金額時才去確定保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)，

9、是不定值保險(xiǎn)。因此，不定值保險(xiǎn)合同中不記載確定的保險(xiǎn)價(jià)值。絕大多數(shù)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同都是不定值保險(xiǎn)合同。由于保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的賠償是以賠償實(shí)際損失為原那么，所以，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時，保險(xiǎn)價(jià)值通常按保險(xiǎn)標(biāo)的當(dāng)時的市場價(jià)格即保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值確定。 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)金額確實(shí)定。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金額，是指投保人在訂立保險(xiǎn)合同時針對具體的保險(xiǎn)標(biāo)的，根據(jù)其保險(xiǎn)價(jià)值而實(shí)際投保的貨幣金額，它是保險(xiǎn)人承當(dāng)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額。當(dāng)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時，保險(xiǎn)賠償金額的給付不但要受保險(xiǎn)金額的限制，還要受實(shí)際損失、保險(xiǎn)利益等因素的限制。保險(xiǎn)金額確實(shí)定應(yīng)以保險(xiǎn)價(jià)值為根底，但是卻不一定等同于保險(xiǎn)價(jià)值。按照保險(xiǎn)金

10、額與保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值的比照關(guān)系來劃分，保險(xiǎn)合同分為三種類型，不同保險(xiǎn)類型保險(xiǎn)合同的賠償方式不同。 1.足額保險(xiǎn)合同，又稱全額保險(xiǎn)合同，是保險(xiǎn)金額等于保險(xiǎn)價(jià)值的合同。這種保險(xiǎn)合同中，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時，如果保險(xiǎn)標(biāo)的全部損失，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額全部賠償，這時保險(xiǎn)金額等同于全部價(jià)值，又等同于賠償金額；如果保險(xiǎn)金額發(fā)生局部損失，保險(xiǎn)人那么在保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)按實(shí)際損失數(shù)額賠償，這時保險(xiǎn)金額小于保險(xiǎn)金額，等同于實(shí)際損失數(shù)額。 2.缺乏額保險(xiǎn)合同，又稱低額保險(xiǎn)合同，是指保險(xiǎn)金額小于保險(xiǎn)價(jià)值的合同。在這種保險(xiǎn)合同中，發(fā)生保險(xiǎn)事故時，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例承當(dāng)賠償責(zé)任。 3.超額保險(xiǎn)合同，即保險(xiǎn)金額大于保

11、險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)合同。根據(jù)我國?保險(xiǎn)法?第40條的規(guī)定，保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值；超過保險(xiǎn)價(jià)值的，超過的局部無效。該條規(guī)定充分表達(dá)了保險(xiǎn)法的補(bǔ)償原那么。因此，在超額保險(xiǎn)合同中，發(fā)生保險(xiǎn)事故損失時，保險(xiǎn)人僅賠償實(shí)際損失，并以保險(xiǎn)價(jià)值為限。具體而言，對于超額保險(xiǎn)，可以根據(jù)投保人在投保時的心理狀態(tài)分為善意投保和惡意投保。如果投保人出于善意行為而致使出現(xiàn)了超額保險(xiǎn)的結(jié)果，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值內(nèi)承當(dāng)賠償責(zé)任，而其超額局部那么歸于無效；如果投保人是出于惡意行為而導(dǎo)致了超額保險(xiǎn)結(jié)果的出現(xiàn)，那么保險(xiǎn)人可以依法解除所訂立的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同。 綜上，可以看出財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)賠償涉及到損失補(bǔ)償原那么的實(shí)施、保險(xiǎn)價(jià)值及保險(xiǎn)金額確實(shí)定等問題，保險(xiǎn)賠償數(shù)額確實(shí)定問題，是審理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)賠償案件的