擔(dān)保業(yè)務(wù)中應(yīng)注意的風(fēng)險點

1、擔(dān)保業(yè)務(wù)中應(yīng)注意的風(fēng)險點由于擔(dān)保公司行業(yè)本身所固有的局限性的限制，使得擔(dān)保公司在正常的業(yè)務(wù) 經(jīng)營過程中必然要承受著較高的風(fēng)險。 因此，如何在保證擔(dān)保公司業(yè)務(wù)快速發(fā)展 的同時，盡最大可能的將公司經(jīng)營風(fēng)險降到最小， 以使擔(dān)保公司最終的損失降到 最小化，是公司所面臨的一個重要問題。 下面，就擔(dān)保公司業(yè)務(wù)辦理過程中應(yīng)注 意的風(fēng)險，談?wù)勛约捍譁\的看法，希望這些意見能對那公司產(chǎn)生一點點的幫助與 借鑒：一、證照不齊的風(fēng)險二、跨地區(qū)貸款擔(dān)保的風(fēng)險三、零散設(shè)備抵押的風(fēng)險四、行政干預(yù)的風(fēng)險五、純粹信用“互保”擔(dān)保的風(fēng)險六、分公司擔(dān)保貸款的風(fēng)險七、匆忙辦理的風(fēng)險八、行業(yè)風(fēng)險九、無效擔(dān)保存在的風(fēng)險十、非財務(wù)因素的風(fēng)險

2、十一、無賬或賬務(wù)嚴(yán)重失真的企業(yè)擔(dān)保的風(fēng)險十二、“慣性”辦理業(yè)務(wù)的風(fēng)險 十三、成立時間不久的企業(yè)的風(fēng)險十四、對經(jīng)營貿(mào)然轉(zhuǎn)向企業(yè)的風(fēng)險十五、企業(yè)發(fā)展多年，固定資產(chǎn)未增加企業(yè)的風(fēng)險十六、“兩頭在外”企業(yè)擔(dān)保的風(fēng)險十七、帶有黑社會背景的企業(yè)擔(dān)保的風(fēng)險十八、“三外”企業(yè)擔(dān)保的風(fēng)險十九、主要利用外部資金經(jīng)營的風(fēng)險二十、忽視保后監(jiān)管的風(fēng)險二H一、片面追求量的風(fēng)險二十二、由銀行直貸改為擔(dān)保公司擔(dān)保的風(fēng)險二十三、同一企業(yè)辦理多筆擔(dān)保貸款的風(fēng)險一、證照不齊的風(fēng)險對一般企業(yè)的貸款擔(dān)保，我們首先應(yīng)仔細(xì)審查其企業(yè)營業(yè)所需的基本證件是否完備，如營業(yè)執(zhí)照正副本、稅務(wù)登記證正副本，組織機構(gòu)代碼證正副本以及他 們是否按時進(jìn)行年

3、檢。但對一些特殊行業(yè)還必須審查其他一些對于特殊行業(yè)必須頒發(fā)的許可證等相關(guān)證件是否齊全， 如建筑行業(yè)，除在具有上述幾個證件的基礎(chǔ) 上，還應(yīng)當(dāng)具有一些行業(yè)主管部門頒發(fā)的相關(guān)證件， 如項目開發(fā)設(shè)計的土地使用 證、建筑許可證，規(guī)劃證、安全生產(chǎn)生產(chǎn)許可證等；化工行業(yè)，除在具有上述幾 個基本證件的基礎(chǔ)上，也還必須具有一些行業(yè)主管部門頒發(fā)的相關(guān)證件， 如環(huán)境 保護(hù)許可證、安全生產(chǎn)生產(chǎn)許可證、危險品生產(chǎn)許可證等。企業(yè)經(jīng)營是由多個政 府部門分頭管理的，而這些主管部門的管理是分別管理， 在實際經(jīng)營過程中，如 果工商部門、行業(yè)主管部門等相關(guān)部門核發(fā)的證件不齊備， 即使公司也已經(jīng)正常 經(jīng)營且沒有什么安全問題，也最好不

4、要提供貸款擔(dān)保，這類客戶的潛在的風(fēng)險很 大，這里主要面臨的是行政風(fēng)險。說不準(zhǔn)哪天出點事故，盡管可能事故本身與有 關(guān)證照的有無并無關(guān)系，但最終的處理結(jié)果也許很簡單， 那就是企業(yè)的問題，企 業(yè)隨時可能存在關(guān)閉的可能，屆時無能力歸還企業(yè)的貸款。二、跨地區(qū)貸款擔(dān)保的風(fēng)險企業(yè)正常的貸款，一般采用就地原則，即在企業(yè)所在地的基本開戶或一般結(jié) 算戶辦理。因此，對于那些跨地區(qū)申請擔(dān)保貸款的企業(yè)一定要慎重。該類企業(yè)要么是在當(dāng)?shù)劂y行的貸款額度已經(jīng)滿， 無法取得新的融資規(guī)模；要么是在當(dāng)?shù)氐慕?jīng) 營有問題或是信用有問題。對于擔(dān)保公司而言，其主要風(fēng)險一方面是擔(dān)保后監(jiān)管 不便帶來的風(fēng)險，另一方面是對企業(yè)情況了解不夠深而帶來的

5、風(fēng)險。 因此，擔(dān)保 公司對于這類企業(yè)進(jìn)行考察時，不僅要仔細(xì)了解企業(yè)的行業(yè)狀況情況、經(jīng)營狀況、 以及企業(yè)經(jīng)營班子的品質(zhì)狀況，更要深入了解其不在當(dāng)?shù)劂y行申請的深層次原 因，因為當(dāng)?shù)劂y行對申請擔(dān)保企業(yè)情況的了解往往比我們更深刻，在得出準(zhǔn)確信息的前提下，決定最終是否予以辦理。對申請擔(dān)保貸款的企業(yè)，如果不能得以深 入的了解，對于這類企業(yè)最好不要予以擔(dān)保，否則，發(fā)生逾期、代償概率比在當(dāng) 地企業(yè)要高得多三、零散設(shè)備抵押的風(fēng)險作為擔(dān)保公司， 因擔(dān)保對象所面臨客戶群本身的特殊性 （絕大多數(shù)情況都是銀行不愿意直接予以貸款的企業(yè)， 企業(yè)本身存在著這樣那樣的不足與瑕疵。 ） ， 客戶一般無法提供價值較高的不動產(chǎn)抵押物

6、， 難免會出現(xiàn)一些設(shè)備用于抵押物的現(xiàn)象。 設(shè)備是企業(yè)得以有效運行的前提， 從抵押的目的是作為企業(yè)還款保證的角度出發(fā)， 設(shè)備抵押亦不適為一個有效的抵押反擔(dān)保措施。 對于擔(dān)保公司而言， 設(shè)備抵押帶來的主要風(fēng)險， 很大程度上是零星設(shè)備抵押帶來的風(fēng)險， 這類設(shè)備從處理的角度來看，便于處置；但從管理的角度，不便于管理，很難保證其不被轉(zhuǎn)移、毀損。所以，擔(dān)保公司在設(shè)置反擔(dān)保措施時，如果是設(shè)備抵押，盡量不要使用零星設(shè)備予以抵押， 而應(yīng)使用那些成套設(shè)備。 當(dāng)然， 這所有的一切是建立在該企業(yè)經(jīng)營情況、信用情況良好的基礎(chǔ)上，同時用以抵押的設(shè)備，要根據(jù)其新舊程度、使用狀況予以一定的折扣才可， 如對高速使用的化工設(shè)備抵

7、押打折程度則要更低一些， 它們往往 2-3 年就需要進(jìn)行大的維修， 使用幾年后的設(shè)備如果仍然以使用的方式存在，對生產(chǎn)企業(yè)而言，尚存在一定的價值；如果是公開出售、處置，設(shè)備的變現(xiàn)金額往往很低。四、行政干預(yù)的風(fēng)險擔(dān)保公司與其他經(jīng)營實體一樣， 經(jīng)營過程中最擔(dān)心的不是經(jīng)營風(fēng)險和財務(wù)風(fēng)險（因為這兩種風(fēng)險，作為企業(yè)尚可以作一定的防御與化減） ，而是行政干預(yù)的風(fēng)險，國有擔(dān)保公司更是如此。因為，相對于經(jīng)營風(fēng)險和財務(wù)風(fēng)險，只要公司具 體承辦人以及經(jīng)營層主要領(lǐng)導(dǎo)決策者道德上不存在瑕疵， 憑著正常的工作能力和應(yīng)有的職業(yè)審慎性，一般情況下，會識別申請擔(dān)保貸款企業(yè)可能存在的風(fēng)險，即使不能全部識別，也會對已經(jīng)識別意到的可

8、能產(chǎn)生的風(fēng)險采取一定的風(fēng)險防范措 施，而不至于，待申請貸款擔(dān)保企業(yè)發(fā)生逾期代償時“血本無歸” 。而行政干預(yù) 的風(fēng)險則可能是無法控制或是很難控制的，因為雙方的利益出發(fā)點不一樣，一方 考慮的政治利益，另一方考慮的是經(jīng)濟(jì)利益。從目前擔(dān)保公司發(fā)生逾期代償?shù)那?況來看，行政干預(yù)產(chǎn)生的風(fēng)險所占比例相對較大， 且涉及的金額一般比較大，造 成損失的金額一般也比較大。因此，對于擔(dān)保公司而言，如何有效的規(guī)避行政干 預(yù)風(fēng)險，是其能否得以長期持續(xù)、穩(wěn)定、快速發(fā)展的基礎(chǔ)。我認(rèn)為對于行政風(fēng)險 最好的規(guī)避方法就是公司嚴(yán)格按照 “職責(zé)分明、管理科學(xué)”的現(xiàn)代企業(yè)制度進(jìn)行 運作，所有重大事項的決策最終決定權(quán)在于公司董事會、股東會

9、，以將公司的經(jīng)營風(fēng)險降到最低點。五、純粹信用“互?！睋?dān)保的風(fēng)險“大戶聯(lián)?！辟J款機制在一定時期曾為廣大金融機構(gòu)廣為推廣， 但如今采用 的金融機構(gòu)并不是很多。其實，每一種業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新都有它自身的優(yōu)點與缺點?！按髴袈?lián)?！弊畲蟮娜秉c是它不符合“投資分散化”的理論，“所有雞蛋放在一個籃子里。”這樣，一旦它所處行業(yè)受到國際、國內(nèi)大氣候影響的時候，所有風(fēng) 險便顯示出來，且更加明顯。對于擔(dān)保公司而言，同樣也是這個道理。但與金融 機構(gòu)不一樣的是，擔(dān)保機構(gòu)所選擇的客戶群遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如金融機構(gòu)直接做的客戶質(zhì)量 好。因此，對于擔(dān)保機構(gòu)初期的業(yè)務(wù)開展來說，適當(dāng)?shù)慕槿胍恍按髴袈?lián)保”業(yè) 務(wù)也是可以的。但我以為在進(jìn)行“大戶聯(lián)保

10、”時，應(yīng)要謹(jǐn)慎，首先應(yīng)對所有互保戶的擔(dān)保規(guī)模承受能力根據(jù)企業(yè)經(jīng)營規(guī)模和發(fā)展?jié)摿τ枰該?dān)?？傤~上的控制；其次，要與所有互保戶簽訂互保協(xié)議，并要求其承諾在“互?！逼谙迌?nèi)，不得與其 他金融機構(gòu)發(fā)生信用關(guān)系， 后者承諾更重要， 這樣便于控制所有互保戶的整體貸款規(guī)模， 從而降低擔(dān)保公司的整體風(fēng)險。 對于那些不信守承諾的客戶， 要及時將其從“互保”戶群中永遠(yuǎn)清理出去；最后，盡量讓所有互保戶提供一定價值的資產(chǎn)予以適當(dāng)?shù)盅海?這樣一方面對所有互保戶起到一定的震懾作用， 另一方面即使最后發(fā)生逾期代償?shù)那闆r，也可以挽回一定的損失，不至于全部損失。六、分公司擔(dān)保貸款的風(fēng)險分公司作為公司的一個分支機構(gòu)， 盡管也是作為一

11、個經(jīng)濟(jì)實體存在， 可以獨立作為經(jīng)濟(jì)實體從事日常的生產(chǎn)經(jīng)營活動， 但由于其不具有獨立的法人資格， 所以并不能獨立的承擔(dān)民事責(zé)任， 最終的民事責(zé)任由其總公司承擔(dān)。 因此， 對于分公司提出擔(dān)保貸款申請， 我們務(wù)必注意其行為是否有總公司授權(quán)委托， 是否有公司授權(quán)委托書、 董事會等類似權(quán)力機構(gòu)的決議書等法律文件， 否則， 應(yīng)不予以提供貸款擔(dān)保。七、匆忙辦理的風(fēng)險這種風(fēng)險主要來自于擔(dān)保公司內(nèi)部。 對有的業(yè)務(wù)僅憑別人的介紹或自己對企業(yè)以往的印象感覺不錯， 不經(jīng)過深入的調(diào)查， 便貿(mào)然的同意辦理擔(dān)保貸款。 這種擔(dān)保貸款的風(fēng)險也是比較大， 很容易將擔(dān)保公司帶入訴訟的旋渦。 根據(jù)我國有關(guān)權(quán)威機構(gòu)對我國民營企業(yè)的調(diào)查

12、結(jié)果顯示，我國民營企業(yè)的平均壽命僅為 3-5年。也就是說，這個企業(yè)今天發(fā)展良好，不代表明天依然不錯；如果不能在發(fā)展的過程中不斷的加強內(nèi)部管理以及適銷對路產(chǎn)品的開發(fā)、 研制， 再好的企業(yè)也可能面臨著被淘汰的風(fēng)險。 所以， 我們擔(dān)保公司在業(yè)務(wù)調(diào)查時， 無論是新業(yè)務(wù)還是 以前經(jīng)常辦理的老的業(yè)務(wù)， 均應(yīng)本著嚴(yán)肅、 認(rèn)真負(fù)責(zé)的態(tài)度， 一絲不茍地做好業(yè)務(wù)前期調(diào)查、了解工作，且必須遵循著“時間服從于質(zhì)量”的原則，切不可“急急忙忙”地辦理業(yè)務(wù)，以將風(fēng)險盡可能的控制在源頭。八、行業(yè)風(fēng)險對于每一筆擔(dān)保業(yè)務(wù)的辦理， 僅僅考慮到它的當(dāng)前風(fēng)險是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的， 我們還必須結(jié)合國家的宏觀政策以及國際行情等有關(guān)情況予以判斷。

13、如果國家對于該行業(yè)持限制、 不鼓勵發(fā)展的政策， 那么該企業(yè)的行業(yè)風(fēng)險將非常高， 而且這種風(fēng)險純粹受國家的宏觀政策影響， 無論是生產(chǎn)經(jīng)營的企業(yè)， 還是作為擔(dān)保公司均無法掌控其相關(guān)的風(fēng)險。鑒于此，對于此類行業(yè)，擔(dān)保公司不宜介入；反之，對于那些受國家宏觀政策鼓勵、 支持的企業(yè)或那些高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)， 則有著更大的發(fā)展空間，而這類企業(yè)也正是我們擔(dān)保公司所要積極扶持、參與的對象。九、無效擔(dān)保存在的風(fēng)險根據(jù)擔(dān)保法第 37 條及其司法解釋和其他相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，下列財產(chǎn)不得抵押，具體為：1 、國家機關(guān)的財產(chǎn)；2、耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)，但擔(dān)保法第34 條第 5 款（詳見上述） 、第

14、 36 條第三款規(guī)定除外，其中第 36 條第三款內(nèi)容為：鄉(xiāng)（鎮(zhèn)） 、村企業(yè)的土地使用權(quán)不得單獨抵押。鄉(xiāng)（鎮(zhèn)） 、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，其占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)同時抵押；3、學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會公益實施；4、所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭議的財產(chǎn)；5、依法被查封、扣押、監(jiān)管的財產(chǎn)；6、法律、法規(guī)禁止流通的財產(chǎn)或者不可轉(zhuǎn)讓的財產(chǎn)7、土地所有權(quán)；8、以法定程序被確認(rèn)為違法、違章的建筑物；9、以租賃方式使用的土地不得轉(zhuǎn)讓、轉(zhuǎn)租、抵押；10 、依法不得抵押的其他財產(chǎn)，如法院受理債務(wù)人破產(chǎn)案件前 6 個月，債務(wù)人提供的物保、法院監(jiān)管的財產(chǎn)

15、。同時根據(jù)擔(dān)保法的規(guī)定，下列單位提供的擔(dān)保無效： 國家機關(guān)不得為保證人， 但經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)為使用外國政府或者國際經(jīng)濟(jì)組織貸款進(jìn)行轉(zhuǎn)貸的除外； 學(xué)校、 幼兒園、 醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團(tuán)體不得為保證人； 企業(yè)法人的分支機構(gòu)、職能部門不得為保證人，企業(yè)法人的分支機構(gòu)有法人書面授權(quán)的， 可以在授權(quán)范圍內(nèi)提供保證。 因此， 擔(dān)保公司為貸款擔(dān)保而設(shè)置反擔(dān)保措施時必須嚴(yán)格注意上述規(guī)定， 否則貸款擔(dān)保的風(fēng)險很高， 而且一旦發(fā)生逾期代償時， 自身的權(quán)益得不到有效的保證， 從而給公司帶來損失十、非財務(wù)因素的風(fēng)險許多初涉入擔(dān)保公司業(yè)務(wù)的人員， 在對申請擔(dān)保單位進(jìn)行業(yè)務(wù)調(diào)查時， 往往過分依賴于申請擔(dān)保單位

16、的會計報表及相關(guān)賬薄的有關(guān)數(shù)字進(jìn)行分析。 當(dāng)然， 這 也是了解一個單位的前提與基礎(chǔ)， 當(dāng)然如果我們純粹依賴它， 可能產(chǎn)生的風(fēng)險也 是很大的。因為會計報表分析的最大局限性是它不能解決會計報表的真實性問題，更何況在中國中小企業(yè)發(fā)展的初級階段， 會計報表的真實性、有效性本身也 是值得懷疑的。不是經(jīng)常聽說一個單位會有幾套報表，給稅務(wù)局的是“虧損表”； 給銀行的是 “盈利表”，給擔(dān)保公司提供的又是那套呢，我們不得而知。因此， 作為擔(dān)保公司在申請擔(dān)保單位進(jìn)行業(yè)務(wù)調(diào)查時，不僅要調(diào)查企業(yè)的財務(wù)報表，對一些涉及非財務(wù)因素的東西也要同樣予以關(guān)注。具體如單位主要負(fù)責(zé)人誠信情 況、經(jīng)營層的知識水平、年齡結(jié)構(gòu)、對本行業(yè)

17、的了解熟悉程度、員工的精神風(fēng)貌、 與本單位有業(yè)務(wù)往來的供應(yīng)商的實力、誠信情況以及本單位的主要銷售客戶的實 力、誠信情況等，這些對我們?nèi)娴牧私庖粋€企業(yè)的真實情況將會起到良好的促 進(jìn)作用。十一、無賬或賬務(wù)嚴(yán)重失真的企業(yè)擔(dān)保的風(fēng)險在我國目前經(jīng)濟(jì)環(huán)境以及納稅環(huán)境不是很好的大氣候下， 無賬或賬務(wù)嚴(yán)重失 真的企業(yè)還不少，尤其是在民營企業(yè)的初級階段。有的一個企業(yè)幾套賬的現(xiàn)象大 有存在，給稅務(wù)局的是“訴苦賬”、“虧損賬”；給銀行、擔(dān)保公司的是“盈利賬?！?而這類企業(yè)很多也是擔(dān)保公司所面臨的擔(dān)保對象之一。對這類企業(yè)，在能通過其 他非常規(guī)的途徑對其相關(guān)的經(jīng)營情況得到充分了解的基礎(chǔ)上，如果有足值的抵押物，可以適當(dāng)

18、的介入一些，但不宜太大；否則，擔(dān)保公司最好不要介入，這類企 業(yè)的風(fēng)險很大，尤其是納稅風(fēng)險，典型的江蘇鐵本鋼鐵有限有限公司的“鐵本” 事件。曾經(jīng)是中國民營鋼鐵行業(yè)一面旗幟的江蘇鐵本鋼鐵有限有限公司，因為偷稅、漏稅的事情，在很短的時間內(nèi)，便破產(chǎn)了。法人代表也因此銀鐺入獄。在這 種情況下，如果是信用擔(dān)保，那還談什么償還能力。十二、“慣性”辦理業(yè)務(wù)的風(fēng)險這里所說的“慣性”辦理業(yè)務(wù)主要是針對擔(dān)保公司內(nèi)部管理而言， 即對一家 企業(yè)多年多次申請貸款擔(dān)保，均由擔(dān)保公司一個人長期主辦，而未進(jìn)行崗位輪換 可能產(chǎn)生的風(fēng)險。一個人對同樣一件事情長期辦理，很容易產(chǎn)生一種慣性思維。 對個人而言，可能產(chǎn)生積極的影響，也可能

19、產(chǎn)生不利的影響。積極的方面是對事 情本身的熟練程度將可能會更加熟悉；不利的一面是可能在辦理業(yè)務(wù)的過程中缺 少應(yīng)有的職業(yè)謹(jǐn)慎，對其中可能存在的風(fēng)險未能予以足夠的關(guān)注，從而給公司造 成一定的風(fēng)險。對單位而言，從內(nèi)部管理的角度，是不利于公司的經(jīng)營管理，不 利于公司的風(fēng)險有效控制。因此，應(yīng)每隔一定時期，對公司業(yè)務(wù)的承辦人予以輪 換，以從不同的角度，對申請擔(dān)保單位的風(fēng)險進(jìn)行控制， 從而降低擔(dān)保公司的風(fēng) 險，提高擔(dān)保公司的擔(dān)保質(zhì)量。十三、成立時間不久的企業(yè)的風(fēng)險對于剛成立時間不久的企業(yè)，由于對產(chǎn)品的市場趨向很難定性，以及生產(chǎn)過 程中可能存在的技術(shù)不穩(wěn)定性等因素的影響， 故其擔(dān)保的風(fēng)險相對較大。對于這 類企

20、業(yè)，有的盡管有土地使用證、房產(chǎn)證或設(shè)備等用于抵押，擔(dān)保公司最好也不 要介入。如果要介入，最好也要待企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營一年以上，有了相對穩(wěn)定的銷售 市場以及可觀的現(xiàn)金流之后，再考慮適當(dāng)?shù)慕槿耄L(fēng)險相對會低一些。十四、對經(jīng)營貿(mào)然轉(zhuǎn)向企業(yè)的風(fēng)險在現(xiàn)實生活中，很多企業(yè)的失敗，往往不是經(jīng)營本身的失敗，更多的是管理 上、投資上的失敗，尤其是新上投資項目的失敗，不僅新投資項目陷入大量資金, 無法進(jìn)行正常的生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)，而且將自己原來經(jīng)營不錯的行業(yè)也拖垮。因此, 對于擔(dān)保公司而言，對那些貿(mào)然轉(zhuǎn)向其他行業(yè)的企業(yè)應(yīng)予以特別關(guān)注， 尤其是對 轉(zhuǎn)向與原來經(jīng)營情況相差比較大的行業(yè)。該類企業(yè)的風(fēng)險相對較高，稍不留神， 將可能將

21、擔(dān)保公司拖入訴訟的漩渦中。如果按照該企業(yè)目前正常的流動資金周轉(zhuǎn) 需要，已有的貸款規(guī)模已經(jīng)足以滿足，那么對于其新申請的貸款規(guī)模，即使反擔(dān) 保措施比較充分，擔(dān)保公司最好也不要介入。其相關(guān)的經(jīng)營風(fēng)險和財務(wù)風(fēng)險由其 自行承擔(dān)，待其新項目投產(chǎn)穩(wěn)定經(jīng)營之后，結(jié)合原行業(yè)和新投資項目的實際經(jīng)營 情況，予以重新考慮是否提供新的融資擔(dān)保。十五、企業(yè)發(fā)展多年，固定資產(chǎn)未增加企業(yè)的風(fēng)險正常情況下，一個企業(yè)經(jīng)過多年的發(fā)展，除了經(jīng)營規(guī)模、生產(chǎn)能力擴大，企業(yè)的固定資產(chǎn)一般也會呈一定比例的發(fā)展。 因為，無論是企業(yè)的應(yīng)收賬款，還是 存貨，均是流動資產(chǎn)的范疇，其可控性與固定資產(chǎn)相比，均比較差。所以，相對 于這類企業(yè)申請貸款擔(dān)保，

22、如果不能提供一定數(shù)量的不動產(chǎn)予以抵押， 即使現(xiàn)在 的經(jīng)營規(guī)模、形勢均比較，對其貸款擔(dān)保也要慎重，這類企業(yè)一旦出現(xiàn)問題，其 風(fēng)險相對較高，很難予以控制。對于，這類企業(yè)貸款擔(dān)保不是不可以做，但貸款 擔(dān)保的規(guī)模一定要持有謹(jǐn)慎性的控制。十六、“兩頭在外”企業(yè)擔(dān)保的風(fēng)險所謂“兩頭在外企業(yè)”是指一個企業(yè)在本地有企業(yè)，在外地同樣也有關(guān)聯(lián) 企業(yè)。企業(yè)利用本地企業(yè)為融資平臺進(jìn)行融資，所融資的資金主要用于外地企業(yè) 使用，回籠的資金也在外地企業(yè)的賬務(wù)上。對于這類企業(yè)的擔(dān)保風(fēng)險，擔(dān)保公司 很難予以控制。一旦出現(xiàn)風(fēng)險，可能產(chǎn)生損失的概率很大。因此，對于這類企業(yè) 擔(dān)保，擔(dān)保公司一定要慎重，對于其外地企業(yè)的經(jīng)營情況也應(yīng)僅僅

23、作為本地企業(yè) 融資的參考，而不能作為主要依據(jù)予以參考，重點還是以本地的經(jīng)營規(guī)模、現(xiàn)金 流量等相關(guān)情況作為決定是否予以擔(dān)保的重要條件。十七、帶有黑社會背景的企業(yè)擔(dān)保的風(fēng)險在我們的現(xiàn)實生活中，有不少行業(yè)盡管利潤可觀，但并不是一般人都可以經(jīng) 營的行業(yè)，有的往往具有黑道背景的人才可以經(jīng)營，如回填土、采石場等行業(yè)， 當(dāng)然這也只是個別現(xiàn)象。從擔(dān)保公司實際業(yè)務(wù)開展的情況來看， 這類企業(yè)一旦發(fā) 生逾期、代償，清償?shù)碾y度很大。有時盡管抵押物也很充分，但執(zhí)行起來非常難， 甚至可能出現(xiàn)抵押物經(jīng)過幾輪拍賣，均無法拍賣出去的現(xiàn)象（一般不是抵押物價 值實價高的緣故，多數(shù)是因為黑道勢力的干預(yù)，使得無人敢認(rèn)購抵押物）。因此,

24、 對于這類企業(yè)，一般情況下，無論其經(jīng)營情況及反擔(dān)保措施如何充分， 擔(dān)保公司 最好也不要介入，盡可能的將風(fēng)險控制在源頭，以減少日后的麻煩。十八、“三外”企業(yè)擔(dān)保的風(fēng)險所謂“三外”企業(yè)擔(dān)保的風(fēng)險，是指企業(yè)主要負(fù)責(zé)人是外地人，企業(yè)的供貨 商、銷售客戶也是外地的企業(yè)，這類企業(yè)多屬于貿(mào)易性公司，一般情況下屬于其 自有的不動產(chǎn)不是很多。因此，對于這類企業(yè)貸款擔(dān)保的風(fēng)險相對比較高， 一旦 發(fā)生逾期、代償，進(jìn)行追償?shù)碾y度相對較大，有可能一夜之間消失得無影無蹤。所以，對于這類企業(yè)的貸款擔(dān)保，擔(dān)保公司必須要予以慎重。首先應(yīng)了解其以往 貸款的規(guī)模、貸款方式信用情況和主要負(fù)責(zé)人的信用以及有無不良嗜好；其次,要了解該企

25、業(yè)最近幾年整體經(jīng)營情況，尤其目前經(jīng)營情況和國家對該類行業(yè)的宏 觀產(chǎn)業(yè)政策情況支持情況；同時要盡可能的了解與企業(yè)發(fā)生額比較大的客戶是否 是關(guān)聯(lián)企業(yè)，如有，應(yīng)以經(jīng)過內(nèi)部抵消后的相關(guān)財務(wù)數(shù)字作為衡量經(jīng)營業(yè)績、資產(chǎn)質(zhì)量狀況的依據(jù)；最后，在反擔(dān)保措施的設(shè)置上應(yīng)予以落實，如果是信用擔(dān)擔(dān)， 應(yīng)對擔(dān)保單位的情況予以足夠的了解， 其究竟有否擔(dān)保能力；如果是不動產(chǎn)或其 他資產(chǎn)抵押，應(yīng)對資產(chǎn)的價值要進(jìn)行詳細(xì)的核實， 究竟是否足值，當(dāng)然介于擔(dān)保 公司業(yè)務(wù)本身的特殊性，對于相關(guān)抵押的資產(chǎn)不一定非要按銀行那樣進(jìn)行一定的 打折計算，但至少其未經(jīng)過打折前的原值要與擔(dān)保貸款規(guī)模予以匹配。其實，最終的資產(chǎn)抵押，也并非是一定要處置

26、其資產(chǎn)，只是對貸款人一定的震懾作用，讓 其感受到違規(guī)成本可能要付出的代價究竟是否值得，這才是關(guān)鍵所在。十九、主要利用外部資金經(jīng)營的風(fēng)險作為一個企業(yè)的發(fā)展肯定離不開外部資金的支持，如金融機構(gòu)的扶持、民間 借貸行為，這是一個很正常的現(xiàn)象。但如果一個企業(yè)的經(jīng)營絕大多數(shù)資金是利用 外部資金，尤其是商貿(mào)企業(yè)，這樣企業(yè)的財務(wù)風(fēng)險很大，遇到好的行情，賺的錢 絕大多數(shù)屬于借款的企業(yè)；反之，則大量的風(fēng)險為提供資金的融機構(gòu)、個人和提 供擔(dān)保的擔(dān)保公司。因此，對于這類企業(yè)，擔(dān)保公司應(yīng)予以特別關(guān)注，究竟對其 可以提供多少的擔(dān)保貸款以及相應(yīng)的反擔(dān)保措施設(shè)置問題。但一般情況，不宜介入額度較大的貸款擔(dān)保。二十、忽視保后監(jiān)管

27、的風(fēng)險擔(dān)保公司的工作如同農(nóng)民種地一樣， 不僅要將種子種下去，而且要注意以后 的施肥、拔草等，才能會有好的收獲。因此，對于擔(dān)保公司而言，事前的調(diào)查周 然很重要，但事后的跟蹤監(jiān)管更為重要，因為企業(yè)的形勢總是在不斷的變化之中。如果我們對已辦理不能進(jìn)行有效的事后跟蹤監(jiān)管，待企業(yè)風(fēng)險已經(jīng)產(chǎn)生了，再去想補救措施，那就晚啦。因此，擔(dān)保公司都必須把保后監(jiān)管工作當(dāng)成一項重要的事項來抓，要有專人負(fù)責(zé)，且將每次監(jiān)管發(fā)現(xiàn)的問題及時上報公司領(lǐng)導(dǎo)， 及時研 究對策。二十一、偏面追求量的風(fēng)險眾所周知，純粹以擔(dān)保業(yè)務(wù)為主擔(dān)保公司的收益主要來自于三大塊，首先是擔(dān)保收入，應(yīng)該是擔(dān)保公司的主要收入來源，這與公司擔(dān)保業(yè)務(wù)規(guī)模的大小直接 掛鉤，一般情況下是呈正比例關(guān)系，因此，在許多擔(dān)保公司看來，業(yè)務(wù)規(guī)模的大 小似乎成了衡量其經(jīng)營水平的高低； 其次，是存款利息收入，主要與公司的資金 量的大小有一定的關(guān)系；最后，主要是財政補貼收入，一般在收入中比例不是太 大，但所需成本不大。擔(dān)保公司本身固有的屬性就是一種高風(fēng)險行業(yè)，所以如果 我們不能有效的把握風(fēng)險，而偏面的追求量的擴大，其實風(fēng)險是很高的，擔(dān)