醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險市場現(xiàn)狀與發(fā)展對策

1、1 / 8文檔可自由編輯打印醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險市場現(xiàn)狀與發(fā)展對策內(nèi)容摘要：本文通過在對我國醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險市場進行理論分析的基礎(chǔ)上，從兩方面分析了市場發(fā)展不樂觀的現(xiàn)狀。本文認為造成需求方投保不積極的主要原因有：醫(yī)院對自己信譽的擔(dān)憂；責(zé)任風(fēng)險相對偏?。槐ｋU產(chǎn)品險種單一。造成供給方保險產(chǎn)品銷售難的主要原因有：道德風(fēng)險的存在造成醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險的純保險費率偏高；經(jīng)驗數(shù)據(jù)的缺乏造成了醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險純保險費率厘定不科學(xué)；醫(yī)療責(zé)任保險技術(shù)要求較高，導(dǎo)致附加保險費率偏高。在對現(xiàn)狀分析的基礎(chǔ)上提出如下對策建議：實行強制保險；推行單一風(fēng)險責(zé)任的保險；建立透明、完備的醫(yī)生執(zhí)業(yè)監(jiān)管體系；依靠保險中介的參與。關(guān)鍵詞：

2、醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險 現(xiàn)狀 對策2002 年 9 月 1 日出臺的醫(yī)療事故處理條例中，醫(yī)療事故的范圍明顯擴大，取消了責(zé)任事故和技術(shù)事故之分，統(tǒng)稱醫(yī)療事故，且醫(yī)院和醫(yī)生在事故中的賠償額明顯提高，在此情形下，早被冷落的醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險近期受到了各家醫(yī)院空前的重視。實際上，這是醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險的市場供給與潛在需求相互作用的結(jié)果。我國醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險產(chǎn)生與發(fā)展的條件前提條件保險產(chǎn)生的前提條件是自然災(zāi)害和意外事故的客觀存在。古今中2 / 8文檔可自由編輯打印外， 凡醫(yī)療活動將都難免風(fēng)險。 中國消費者協(xié)會收到的消費者投訴中，醫(yī)療糾紛一直是熱點，并且此類糾紛的數(shù)量一直在增加。在我國，600萬之眾的衛(wèi)生隊伍中的

3、80%的人，在從事臨床醫(yī)療和科研工作，誰也無法推算他們每天會遭遇多少風(fēng)險。據(jù)不完全統(tǒng)計，成都市每年發(fā)生的醫(yī)療事故糾紛有上百起。這些動輒就是幾十萬上百萬的巨額索賠，使醫(yī)院和相關(guān)責(zé)任人來說難以承受。不僅如此，醫(yī)院和責(zé)任者還會陷入無止境的糾紛中，影響其工作和聲譽。為此，一些義務(wù)人員想到了通過保險的途徑來應(yīng)付可能會出現(xiàn)的醫(yī)療事故索賠。物質(zhì)條件醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險產(chǎn)生的物質(zhì)條件， 也就是保險需求產(chǎn)生的條件。根據(jù)馬斯洛的需求層次理論人們的需求可分為五個層次，即基本的生理需求、安全需求、愛與被愛的需求、新生的需求和自我實現(xiàn)的需求。人們只有在低級的需求得到滿足以后，才會產(chǎn)生高一級的需求。而對于我國的醫(yī)務(wù)工作者來講

4、，根據(jù)他們的收入狀況分析，基本的生理需求已得到了滿足，已達到了追求安全需求的層次。因此，大多數(shù)醫(yī)務(wù)工作者對醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險持歡迎的態(tài)度。經(jīng)濟條件醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險產(chǎn)生的經(jīng)濟條件，也就是職業(yè)責(zé)任保險供給產(chǎn)生的條件。隨著經(jīng)濟體制改革的深入，商品經(jīng)濟的發(fā)展，各種民事活動急劇增加， 民事賠償責(zé)任事故層出不窮， 人們的索賠意識不斷增強，終于使人們完全認識了責(zé)任保險。大多數(shù)人對責(zé)任保險的認同，就可以滿足保險供給產(chǎn)生的理論基3 / 8文檔可自由編輯打印礎(chǔ)，即概率論和大數(shù)法則的要求。這樣，在中國現(xiàn)有的保險技術(shù)條件下，醫(yī)生職業(yè)責(zé)任成為可保風(fēng)險。由此可見， 醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險在我國的供給和需求條件已經(jīng)成熟，這一險種在

5、我國的市場前景是樂觀的。我國醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險市場的現(xiàn)狀及成因盡管醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險對醫(yī)生、 醫(yī)院、 患者和保險公司都有好處，既能讓醫(yī)生解除高額賠付的后顧之憂，醫(yī)院徹底與醫(yī)療糾紛絕緣，所有善后事宜均由精通醫(yī)療業(yè)務(wù)的理賠代表負責(zé)；同時可以使患者得到及時的經(jīng)濟補償；保險公司也會因入保的醫(yī)院多，涵蓋醫(yī)生多，帶來可觀的經(jīng)濟效益。而且西方發(fā)達國家的醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險已為法定保險，這些國家的醫(yī)療糾紛也遠遠的低于我國。盡管我國醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險引起了社會各界，尤其是醫(yī)療工作者的興趣，但是投保人數(shù)卻很少。造成這種情況的原因如下：需求方分析在我國，醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險的需求方為醫(yī)療機構(gòu)，就醫(yī)生個人而言，他們對自己的職業(yè)責(zé)任

6、保險大都表示歡迎，但是對醫(yī)院來說，就不太愿意給醫(yī)生投?；蛘卟幌Ｍ屔鐣雷约横t(yī)院的投保情況。醫(yī)院對自己信譽的擔(dān)憂。醫(yī)院擔(dān)心一旦病人知道自己的醫(yī)生對醫(yī)療責(zé)任保了險，就可能會產(chǎn)生對醫(yī)生責(zé)任心要降低或醫(yī)術(shù)水平不高的誤解，從而影響醫(yī)院整體聲譽和生意。而醫(yī)院的這種擔(dān)心顯然會直接4 / 8文檔可自由編輯打印影響醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險推廣的深度和廣度。相對偏小的責(zé)任風(fēng)險。盡管新的醫(yī)療事故處理條例比起舊的醫(yī)療事故處理辦法在事故范圍和經(jīng)濟補償方面都有很大程度的提高，但是由于醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險的保險費較高，醫(yī)院在進行了簡單的成本收益分析之后，它們一般會選擇風(fēng)險自留，因為保險費遠遠的大于它們的每年的賠付。保險產(chǎn)品的險種單

7、一。目前的醫(yī)療責(zé)任保險，只是按照醫(yī)務(wù)人員的專業(yè)職稱的不同而有所不同，即使醫(yī)療風(fēng)險差距很大的醫(yī)務(wù)人員，他們也只能買同樣的保險。這不僅造成了一些風(fēng)險較小的醫(yī)院不愿投保，同時也造成了風(fēng)險較大醫(yī)院的道德逆選擇，這些有較大風(fēng)險的投保人以平均的保險費購買保險。供給方分析醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險的供給方即保險公司。鑒于我國目前的現(xiàn)狀，保險公司面臨著以下的問題，結(jié)果導(dǎo)致了醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險的保險費偏高。道德風(fēng)險的存在造成醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險的純保險費率偏高。道德風(fēng)險是普遍存在于各個險種中的一個問題，但是它在醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險的運行中表現(xiàn)更為突出。在投保時存在道德逆選擇。由于我國的醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險的自愿保險，不具有強制性，再加

8、上并未對市場進行細分，使不同風(fēng)險的人在保險費率上沒有差別， 或者差別不大， 造成投保人的風(fēng)險一般較大，賠付率較高，導(dǎo)致純保費部分居高不下，限制了一些風(fēng)險較小的保戶5 / 8文檔可自由編輯打印積極投保。投保后的道德風(fēng)險。由于我國對醫(yī)生的職業(yè)生涯缺乏一套完備而且透明的監(jiān)管體系，因此在醫(yī)院投保醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險以后，容易造成一些醫(yī)生的責(zé)任心缺乏，使保險事故增加，從而保險賠付增加，這也會使保險費率提高。經(jīng)驗數(shù)據(jù)的缺乏造成了醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險純保險費率厘定不科學(xué)。從精算的角度來講，一個險種的設(shè)置首先應(yīng)當滿足大量的同質(zhì)可保風(fēng)險的存在?？墒氰b于我國目前的現(xiàn)狀，這一前提條件無法得到滿足。無法滿足大量可保風(fēng)險的要求

9、。由于我國沒有實行法定的醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險，而且保費偏高，結(jié)果投保人數(shù)量有限，造成大量風(fēng)險這一條件無法得到滿足。無法滿足同質(zhì)風(fēng)險的要求。由于醫(yī)生這一職業(yè)的特殊性，風(fēng)險因素的多樣性和復(fù)雜性， 要想保證風(fēng)險的同質(zhì)性， 必須對市場進行細分，可是我國目前的險種設(shè)計的分類很不科學(xué)，僅以職稱這一因素對醫(yī)務(wù)人員進行分類，必然不能滿足風(fēng)險同質(zhì)的要求。醫(yī)療責(zé)任保險技術(shù)要求較高。由于此險種涉及很多醫(yī)療技術(shù)和操作上的問題，所以保險公司在具體管理與操作上，必須注意技術(shù)問題的處理，否則會帶來許多麻煩，結(jié)果造成保險公司成本上升，管理費用提高，進而導(dǎo)致附加保費的提高。發(fā)展醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險市場的對策及建議6 / 8文檔可自由編

10、輯打印盡管從理論上講，醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險的市場前景很好，可是由于中國目前在需求和供給方面存在一些問題，造成了目前市場總體的不樂觀。為了解決這一問題，筆者提出以下對策和建議。實行強制保險對醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險實行強制保險是確保該險種在我國的順利實施最重要的環(huán)節(jié)。因為強制的醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險可以克服目前該險種在我國市場上的很多弊端，對投保人和保險人均有利。降低投保人對自己信譽的影響。目前投保人不愿主動投保醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險的最主要原因是擔(dān)心自己投保而其它醫(yī)療機構(gòu)沒有投保，將會引起患者對投保的醫(yī)療機構(gòu)的技術(shù)水平和責(zé)任心的懷疑，進而影響醫(yī)療機構(gòu)的正常經(jīng)營；同時擔(dān)心由于患者以為向投保的醫(yī)療機構(gòu)索賠更容易，將會導(dǎo)致

11、投保的醫(yī)療機構(gòu)的醫(yī)療糾紛可能多于其它未投保的醫(yī)療機構(gòu)，管理成本加大。如果采取了強制保險，這種懷疑和擔(dān)心將不再存在，有利于此險種快速、健康的發(fā)展。降低投保時的道德逆選擇。通過實行強制保險，可以使參加保險的保戶的平均風(fēng)險降低，從而保證營業(yè)保費中純保費的降低。這樣，不僅可以鼓勵更多的保戶投保，保障醫(yī)生和患者的利益，有利于社會安定；同時，由于投保人的增多，可以降低保險公司的平均不變成本，產(chǎn)生規(guī)模經(jīng)濟效應(yīng)，從而降低營業(yè)保費中的附加保費部分。這樣又會引來更多的保戶，從而使保險公司的經(jīng)營進入良性循環(huán)。保證純保費厘定的科學(xué)性。通過實行強制保險，可以滿足大量可7 / 8文檔可自由編輯打印保風(fēng)險存在的要求，可以克

12、服目前純費率厘定中的非科學(xué)性。同時，由于采取的是強制保險，幾乎所有的合格的投保人都必須參加保險，這樣，以前的一些關(guān)于醫(yī)療事故糾紛及賠付的經(jīng)驗數(shù)據(jù)都可以使用，進一步保證了費率厘定的科學(xué)性。推行單一風(fēng)險責(zé)任的保險由于醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險涉及的風(fēng)險因素較多，每一因素都可能導(dǎo)致風(fēng)險事故差異很大，這就要求必須對此險種所涉及的風(fēng)險因素根據(jù)不同的標準進行細分，目前國外主要依照專業(yè)進行細致劃分，如醫(yī)療事故責(zé)任保險、醫(yī)師業(yè)務(wù)責(zé)任保險、藥劑師責(zé)任險、內(nèi)科醫(yī)師責(zé)任險、外科及牙科醫(yī)師責(zé)任險、護士責(zé)任險、美容師責(zé)任險等險種。但是筆者以為鑒于綜合性險種保費較高以及這一險種在風(fēng)險因素上的復(fù)雜性和這一產(chǎn)品對于中國保險業(yè)還屬于新生

13、事物，因此結(jié)合醫(yī)生的職務(wù)、專業(yè)、以往的職業(yè)記錄，推行單一風(fēng)險責(zé)任的保險，如外科手術(shù)保險、醫(yī)療診斷保險、輸血保險等等，既可以通過對市場細分，滿足同質(zhì)可保風(fēng)險存在的要求， 保證純保費厘定的科學(xué)性， 又可以降低保險費率，吸引大量投保人，進而降低附加保費，最終使營業(yè)保費降低。建立完備的醫(yī)生職業(yè)監(jiān)管體系防止醫(yī)生投保后的道德風(fēng)險， 除了對醫(yī)生進行道德思想教育以外，應(yīng)當建立一整套的約束機制。首先，這一機制必須是完備的，它要涵蓋醫(yī)生執(zhí)業(yè)生涯的方方面面；而且，這一套制度應(yīng)當是透明的，不僅醫(yī)院要對每個醫(yī)生的道德和技術(shù)水平要了解，而且保險人也應(yīng)對每個醫(yī)生的情況作到心中有數(shù)，因為醫(yī)生的道德和技術(shù)水平是影響保險人8 / 8文檔可自由編輯打印是否承保和是否在現(xiàn)有的條件下承保的重要事實， 根據(jù)最大誠信原則，保險人對此有知情權(quán)。引入保險中介根據(jù)發(fā)達國家的經(jīng)驗， 當代的保險公司的主要業(yè)務(wù)是承保和投資，而此險種的技術(shù)性較強，更需要保險中介來做大量的工作，比如保險理賠可以由保險公估人來完成，通過社會分工和專業(yè)化來提高工作效率和降低成本，從而降低附加保費，進而降低營業(yè)保費。盡管醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險這一新生事物還存在這樣或那樣的問題，要被完全理解和接受尚需時日，但是，雖著市場經(jīng)濟的發(fā)展、法制的完善、醫(yī)療水平的發(fā)展、可保風(fēng)險的不斷出