論商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)及其防范_投資決策論文

1、論商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)及其防范_投資決策論文     由于我國(guó)中間業(yè)務(wù)立法的滯后，商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)面臨較多的法律風(fēng)險(xiǎn)。本文首先考察了國(guó)外商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的法律環(huán)境，然后對(duì)現(xiàn)階段我國(guó)商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)面臨的主要法律風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了分析，最后提出了防范商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策建議。本文由精品學(xué)習(xí)網(wǎng)論文頻道的投資決策論文提供參考。論商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)及其防范加快中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，已成為我國(guó)商業(yè)銀行拓展服務(wù)領(lǐng)域、改善收益狀況、增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力、推動(dòng)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新、提高綜合競(jìng)爭(zhēng)力的客觀要求和現(xiàn)實(shí)選擇。但是中間業(yè)務(wù)法律關(guān)系復(fù)雜、多樣，容易滋生法律風(fēng)險(xiǎn)

2、。因此借鑒國(guó)外商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，防范業(yè)務(wù)開展過程中可能出現(xiàn)的法律風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于促進(jìn)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，無(wú)疑具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。一、適宜的法律環(huán)境是國(guó)外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的重要基礎(chǔ)二十世紀(jì)八十年代以來(lái)，西方發(fā)達(dá)國(guó)家的商業(yè)銀行競(jìng)相發(fā)展中間業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)逐漸成為國(guó)外商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)品種和收入來(lái)源，一般占總收入的4050，有的甚至超過80，如美國(guó)的摩根銀行。西方發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)達(dá)與其適宜的法律環(huán)境密不可分。1、金融監(jiān)管法律的放松使得商業(yè)銀行擁有較大的中間業(yè)務(wù)發(fā)展自主權(quán)，并大大地促進(jìn)了中間業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng)新。二十世紀(jì)三十年代由金融危機(jī)引起的世界性經(jīng)濟(jì)危機(jī)過后，西方國(guó)家吸取教訓(xùn)，

3、普遍推行極其嚴(yán)格的金融監(jiān)管法律，明確劃定商業(yè)銀行與其他金融機(jī)構(gòu)的界限，嚴(yán)格限制商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)范圍。在嚴(yán)格的金融管制法律環(huán)境下，西方商業(yè)銀行以傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)為其發(fā)展的主方向，中間業(yè)務(wù)所占的比例很小。八十年代以來(lái)，西方國(guó)家的金融環(huán)境發(fā)生了重大變化，金融業(yè)務(wù)日益自由化，金融監(jiān)管法律放松，金融機(jī)構(gòu)之間業(yè)務(wù)差異日益縮小，傳統(tǒng)上的不同金融機(jī)構(gòu)可以提供相同的金融服務(wù)，商業(yè)銀行面臨日益激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)舉步維艱，商業(yè)銀行被迫調(diào)整服務(wù)功能、業(yè)務(wù)方向和競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略，提供金融產(chǎn)品與金融服務(wù)相結(jié)合的經(jīng)營(yíng)模式，從資產(chǎn)貸款基礎(chǔ)上的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)換為服務(wù)費(fèi)用基礎(chǔ)上的戰(zhàn)略，從傳統(tǒng)上通過存貸業(yè)務(wù)獲取有風(fēng)險(xiǎn)利差的經(jīng)營(yíng)模式，轉(zhuǎn)換為通

4、過金融中介服務(wù)獲取無(wú)風(fēng)險(xiǎn)或的風(fēng)險(xiǎn)中介服務(wù)費(fèi)的經(jīng)營(yíng)模式。與此同時(shí)，在寬松的金融監(jiān)管法律環(huán)境下，金融監(jiān)管當(dāng)局奉行"法律無(wú)明文禁止即許可"的監(jiān)管理念，大大促進(jìn)了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，使得商業(yè)銀行能根據(jù)客戶需求的差異及其變化并結(jié)合信息技術(shù)的迅猛發(fā)展不斷推出中間業(yè)務(wù)新產(chǎn)品。發(fā)展到現(xiàn)在，西方國(guó)家商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)幾乎已涉及所有的金融領(lǐng)域。中間業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng)新使中間業(yè)務(wù)的發(fā)展持續(xù)保持旺盛的生命力，為商業(yè)銀行提供 ,論商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)及其防范_投資決策論文 滾滾不斷的利潤(rùn)來(lái)源。在寬松的金融監(jiān)管法律環(huán)境下，商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的開發(fā)、定價(jià)等方面擁有較大的自主權(quán)。如中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的收費(fèi)

5、方面，在德國(guó)，法律沒有直接規(guī)定收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，而是由商業(yè)銀行根據(jù)成本和收益情況以及市場(chǎng)服務(wù)的供求關(guān)系自主決策，但不允許銀行之間相互達(dá)成服務(wù)費(fèi)收取方面的秘密協(xié)議。德國(guó)銀行同業(yè)公會(huì)不具有決定服務(wù)收費(fèi)價(jià)格和管理的職能。在美國(guó)，金融法規(guī)特別是聯(lián)邦一級(jí)的金融法規(guī)對(duì)銀行服務(wù)收費(fèi)的金額和價(jià)格基本上未作出具體規(guī)定，而是讓商業(yè)銀行根據(jù)自身的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)和市場(chǎng)狀況來(lái)確定。但美國(guó)1991年銀行法、儲(chǔ)蓄條件表示法案等法律規(guī)定，銀行必須在銀行廣告中向顧客說(shuō)明收費(fèi)事項(xiàng)，并不得將各種增加的成本以任何方式轉(zhuǎn)嫁到客戶身上。當(dāng)然寬松的監(jiān)管法律環(huán)境并不意味著西方國(guó)家法律對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)開展的自由放任。相反，西方國(guó)家有一系列金融監(jiān)管立法對(duì)商

6、業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的開發(fā)和銷售進(jìn)行關(guān)注，但主要是從道德和風(fēng)險(xiǎn)防范方面進(jìn)行規(guī)范。如針對(duì)衍生金融工具出現(xiàn)后無(wú)法確定其市場(chǎng)價(jià)值，傳統(tǒng)會(huì)計(jì)記帳方法不能及早發(fā)現(xiàn)這些中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，1990年9月，英國(guó)銀行家協(xié)會(huì)和愛爾蘭銀行家聯(lián)合會(huì)發(fā)布了關(guān)于國(guó)際銀行中間業(yè)務(wù)的會(huì)計(jì)事務(wù)建議書；為了加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)信息披露的規(guī)范化，美國(guó)先后頒布了財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則第105號(hào)對(duì)具有中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和集中信用風(fēng)險(xiǎn)的金融工具的揭示、第107號(hào)金融工具公允價(jià)值的揭示及第119號(hào)對(duì)金融衍生工具及金融工具公允價(jià)值的揭示，對(duì)中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和公允價(jià)值的披露作了詳細(xì)的規(guī)定。 面對(duì)新世紀(jì)的發(fā)展要求，培育和不斷壯大投資形成能力無(wú)疑具有突出的意義。在未來(lái)的投資戰(zhàn)略

7、設(shè)計(jì)中必須妥善解決以下兩大問題：投資形成總水平的合理確定；投資形成的結(jié)構(gòu)優(yōu)化?？茖W(xué)地制定空間投資戰(zhàn)略，其前提是明確這一戰(zhàn)略設(shè)計(jì)的出發(fā)點(diǎn)和歸宿，明確投資的空間結(jié)構(gòu)。關(guān)于產(chǎn)業(yè)投資戰(zhàn)略需要特別關(guān)注的是：產(chǎn)業(yè)投資優(yōu)化的價(jià)值標(biāo)準(zhǔn)與基本目標(biāo)的確立；產(chǎn)業(yè)投資連帶效應(yīng)的最優(yōu)實(shí)現(xiàn)。精品學(xué)習(xí)網(wǎng)論文頻道的投資決策論文為您提供新世紀(jì)投資戰(zhàn)略問題研究論商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)及其防范_投資決策論文(2) ey">論文，如下：論新世紀(jì)投資戰(zhàn)略問題研究一、關(guān)于投資形成戰(zhàn)略面對(duì)新世紀(jì)的發(fā)展要求，培育和不斷壯大投資形成能力無(wú)疑具有突出的意義。在未來(lái)的投資戰(zhàn)略設(shè)計(jì)中，促進(jìn)投資高水平形成是不可回避且必須著力解決的焦

8、點(diǎn)問題之一。這方面，我們認(rèn)為必須妥善解決以下兩大問題。（一）投資形成總水平的合理確定投資形成總水平的適度化取決于對(duì)這樣幾個(gè)因素的準(zhǔn)確測(cè)度：經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與社會(huì)發(fā)展的客觀需要；全社會(huì)潛在投資資源的存量；社會(huì)對(duì)潛在投資存量的實(shí)際動(dòng)員能力。由于我國(guó)今后相當(dāng)長(zhǎng)一個(gè)時(shí)期仍將處于經(jīng)濟(jì)加速起飛階段，增長(zhǎng)與發(fā)展過程中的投資擴(kuò)張幾乎不存在動(dòng)力抑制，即投資的客觀需要基本上可以認(rèn)為是無(wú)限制的，因而合理確定投資形成的總水平，關(guān)鍵是把握住投資形成的條件和能力，即主要應(yīng)建立在對(duì)后兩個(gè)因素準(zhǔn)確分析的基礎(chǔ)上。一般地說(shuō)，要確定潛在投資資源總量的邊界受哪些基本方面的制約并不困難，它大致等于國(guó)民收入中剔除消費(fèi)等其他必要的非積累性分配內(nèi)容

9、后的余額、可運(yùn)用的折舊基金數(shù)量、由消費(fèi)延遲及沉淀后直接或間接向投資轉(zhuǎn)化的數(shù)額，以及可從國(guó)外流入的投資之和。然而，如果缺少審慎和系統(tǒng)的測(cè)算依據(jù)，仍不可能找到潛在投資數(shù)量的準(zhǔn)確界限。例如，確定投資從國(guó)民收入中可分離出來(lái)的數(shù)量，需要從動(dòng)態(tài)的角度考慮投資與消費(fèi)比例關(guān)系隨經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展階段的適度處理問題；確定折舊中的投資潛在形成量，既涉及到折舊存量的充分動(dòng)用、逐期補(bǔ)償保障問題，又涉及到對(duì)資本折舊加速趨勢(shì)的準(zhǔn)確把握問題；確定消費(fèi)向投資轉(zhuǎn)化的數(shù)量水平，則要考慮消費(fèi)基金總規(guī)模、分配結(jié)構(gòu)、邊際消費(fèi)傾向、儲(chǔ)蓄動(dòng)因與結(jié)構(gòu)及其他各種實(shí)現(xiàn)儲(chǔ)蓄向投資轉(zhuǎn)化的制約因素；而從境外形成投資，則需要對(duì)投資環(huán)境發(fā)展動(dòng)態(tài)及對(duì)國(guó)外游資的變

10、動(dòng)狀況進(jìn)行準(zhǔn)確分析。潛在的社會(huì)投資資源量并不等于實(shí)際的投資形成量，很簡(jiǎn)單，社會(huì)對(duì)這一潛在存量的實(shí)際動(dòng)員由于受各種條件的限制，不可能是十分充分的。因此，在制定投資形成戰(zhàn)略時(shí)，除了根據(jù)各種相關(guān)因素準(zhǔn)確地測(cè)算出投資資源存量邊界外，還必須著重分析社會(huì)在一定時(shí)期內(nèi)對(duì)這些潛在資源的實(shí)際動(dòng)員能力。在這個(gè)過程中，尤其應(yīng)著重分析這樣幾方面的條件：一是資金市場(chǎng)融資功能的強(qiáng)弱及其充分釋放的保障程度；二是微觀經(jīng)濟(jì)主體自其內(nèi)部進(jìn)行積累的主動(dòng)性與能力；三是國(guó)家在社會(huì)投資形成過程中所具有的直接干預(yù)能力及組織調(diào)度能量的大小。（二）投資形成的結(jié)構(gòu)優(yōu)化投資可以形成于不同的渠道，而不同渠道形成的投資，在數(shù)量水平、流量穩(wěn)定性及運(yùn)用效

11、應(yīng)的優(yōu)劣上可能存在相當(dāng)大的差別，故投資形成結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，是設(shè)計(jì)投資形成戰(zhàn)略時(shí)不可忽視的重要問題。投資形成的渠道可以從兩種涵義上理解：一是以社會(huì)總產(chǎn)品價(jià)值中各構(gòu)成部分包括國(guó)際資本流入部分為分析對(duì)象的投資價(jià)值源流；二是指能夠使?jié)撛谕顿Y資源真正得到動(dòng)員、最終進(jìn)入社會(huì)投資領(lǐng)域的、與一定的經(jīng)濟(jì)主體或融資系統(tǒng)相關(guān)聯(lián)的原始供給渠道，亦即融資實(shí)現(xiàn)的渠道。鑒于從社會(huì)總產(chǎn)品價(jià)值中形成的投資數(shù)量水平實(shí)際上缺乏彈性，主要適于抽象的理論分析，而特定投資形成目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)保障更現(xiàn)實(shí)地取決于各種融資途徑的狀態(tài)，投資形成過程中的利益關(guān)系也主要體現(xiàn)在各種融資信用活動(dòng)中，故這里的討論主要是指后一種意義的投資形成渠道及其結(jié)構(gòu)優(yōu)化問題。其

12、中，以下兩點(diǎn)無(wú)疑應(yīng)是戰(zhàn)略設(shè)計(jì)者考慮的重點(diǎn)：一是保證投資按預(yù)期戰(zhàn)略目標(biāo)形成的融通渠道完善問題。這屬于投資形成結(jié)構(gòu)要素優(yōu)化的范疇。目前我國(guó)的投資融通渠道已多元化，但近年來(lái)隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生的新渠道（如證券市場(chǎng)等）大多尚不夠通暢或容量相當(dāng)有限，其功能尚無(wú)法充分釋放；同時(shí)還有一些在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家普遍運(yùn)用的投資融通方式在我國(guó)尚未規(guī)?；⒁?guī)范化地出現(xiàn)；而結(jié)合我國(guó)具體國(guó)情和發(fā)展態(tài)勢(shì)進(jìn)行投資融通渠道的創(chuàng)新更未引起人們足夠的重視；此外，資金市場(chǎng)的開放程度及其準(zhǔn)入水平也還相當(dāng)?shù)?。這樣一種存在諸多空白和缺陷的融資系統(tǒng)如果不能得到充分的改善，既有的投資潛量也就不可能得到充分動(dòng)員，這本身也是導(dǎo)致我國(guó)長(zhǎng)期以來(lái)實(shí)際投資要素

13、供給能力不足的基本原因之一。要適應(yīng)新世紀(jì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展戰(zhàn)略的要求，促進(jìn)投資充分形成，首先就必須把注意力放在形成盡可能全面、高效、有自身特色的融資渠道系統(tǒng)上。在未來(lái)的投資戰(zhàn)略選擇中，擴(kuò)大我國(guó)投資融通渠道包括工具體系，形成功能強(qiáng)大的融資系統(tǒng)的目標(biāo)，予以專門的規(guī)劃，并設(shè)計(jì)出強(qiáng)有力的推進(jìn)措施，無(wú)疑是投資形成戰(zhàn)略中需要著重研究部署的問題。 2、混業(yè)經(jīng)營(yíng)法律制度為商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的開拓提供了寬闊的舞臺(tái)。1933年美國(guó)出臺(tái)了格拉斯斯蒂格爾法，該法確立了銀行業(yè)務(wù)與證券業(yè)務(wù)以及其他非銀行業(yè)務(wù)相分離的制度，奠定了三十年代以來(lái)美國(guó)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)格局，而且也成為戰(zhàn)后許多國(guó)家重建金融體系時(shí)的主要參照。二十世紀(jì)后期，不斷出現(xiàn)的

14、金融創(chuàng)新模糊了不同金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)界限，金融全球化加劇了各國(guó)金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)，分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制開始瓦解。追隨美國(guó)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)的國(guó)家如英國(guó)、日本等，紛紛放棄分業(yè)經(jīng)營(yíng)，實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)。美國(guó)自己也于1999年通過了金融服務(wù)現(xiàn)代化法，以促進(jìn)銀行、證券公司和保險(xiǎn)公司之間的聯(lián)合經(jīng)營(yíng)，建立一個(gè)金融機(jī)構(gòu)之間聯(lián)合經(jīng)營(yíng)、審慎管理的金融體系，從而加強(qiáng)金融服務(wù)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，提高其效率。各國(guó)紛紛打破分業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制、實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)以來(lái)，為滿足客戶各種需求，金融業(yè)業(yè)務(wù)彼此交叉和滲透越來(lái)越廣泛，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品日新月異、層出不窮，中間業(yè)務(wù)范圍日益廣泛、種類不斷增多，使現(xiàn)代商業(yè)銀行成為名副其實(shí)的"全能銀行"。據(jù)統(tǒng)

15、計(jì)，外資銀行所使用過的中間業(yè)務(wù)品種已達(dá)2萬(wàn)種。如素有"金融百貨公司"之稱的美國(guó)銀行業(yè)，其中間業(yè)務(wù)的范圍涵括：傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)、共同基金業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。他們既可以從事貨幣市場(chǎng)業(yè)務(wù)，也可從事商業(yè)票據(jù)貼現(xiàn)及資本市場(chǎng)業(yè)務(wù)。3、中間業(yè)務(wù)中銀行與客戶間權(quán)利義務(wù)關(guān)系的明確法律規(guī)范為商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的健康發(fā)展提供了法律保障。西方發(fā)達(dá)國(guó)家從銀行法、投資銀行法、證券交易法到信托法、期貨法等有一整套完整的法律體系，對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)作了詳細(xì)而全面的規(guī)定，中間業(yè)務(wù)中銀行與客戶關(guān)系的調(diào)整、當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)有明確的規(guī)范，使得中間業(yè)務(wù)法律關(guān)系具有穩(wěn)定性、可預(yù)期性和確定性，避免因法律真

16、空導(dǎo)致銀行與客戶之間的糾紛，為商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的健康發(fā)展提供了法律保障。如美國(guó)針對(duì)電子化銀行業(yè)務(wù)制定了一系列法律，這些立法分為調(diào)整小額資金劃撥和大額資金劃撥的法律，二者共同構(gòu)成了電子化銀行業(yè)務(wù)完善的法律體系。調(diào)整小額資金劃撥的法律有：聯(lián)邦電子資金劃撥法（ElectronicFundTransferAct），聯(lián)邦儲(chǔ)備系統(tǒng)理事會(huì)頒布的D條例（FederalReservesRegulationD）、E條例（FederalReservesRegulationE）、Z條例（FederalReservesRegulationZ），借貸誠(chéng)實(shí)法（TruthinLendingAct），各州關(guān)于電子資金劃撥的法律

17、，聯(lián)邦及各州的關(guān)于設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的法律（branchinglaws）以及反托拉斯法等。調(diào)整大額貸記劃撥的法律主要是美國(guó)統(tǒng)一商法典的4A編。4、有效的商業(yè)銀行內(nèi)部法律風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制是中間業(yè)務(wù)迅速發(fā)展的重要基礎(chǔ)。一項(xiàng)成功的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品既要有設(shè)計(jì)合理、縝密的法律框架，又要滿足客戶的需要，具有操作性，同時(shí)還要符合現(xiàn)有的法律、法規(guī)。中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品往往是不同金融產(chǎn)品的組合和衍生，在法律關(guān)系上必然表現(xiàn)為多重法律關(guān)系的組合，不同權(quán)利、義務(wù)的銜接。中間業(yè)務(wù)法律關(guān)系復(fù)雜、多樣，容易滋生法律風(fēng)險(xiǎn)。為防范中間業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)，多數(shù)西方發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行十分重視內(nèi)部法律機(jī)構(gòu)的建設(shè)及其職能的發(fā)揮，建立了有效的內(nèi)部法律風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，從

18、而實(shí)現(xiàn)了既促進(jìn)中間業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，又有效地防范法律風(fēng)險(xiǎn)的目的。如美國(guó)花旗銀行（CITIBANK）在紐約的總行設(shè)有內(nèi)部法律事務(wù)部。該部有279名工作人員，其中部分律師專門負(fù)責(zé)中間業(yè)務(wù)法律事務(wù)。又如美國(guó)大通曼哈頓銀行（CHASEMANHATTAN）法律部共有230人，其中110人是律師。為確保滿足全行各種法律服務(wù)需求，法律事務(wù)部被分成為不同的工作組，有工作組專門負(fù)責(zé)處理掉期交易和金融衍生產(chǎn)品等中間 (此 資 料 轉(zhuǎn) 貼 于 ) 業(yè)務(wù)相關(guān)的法律事務(wù)。二、現(xiàn)階段我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)面臨的主要法律風(fēng)險(xiǎn)我國(guó)已經(jīng)加入世貿(mào)組織，面對(duì)目前金融市場(chǎng)發(fā)展中的巨變及結(jié)合國(guó)際立法上的空白使銀行開展中間業(yè)務(wù)面臨較多的

19、法律風(fēng)險(xiǎn)。在我國(guó)，從上世紀(jì)90年代中期開始，我國(guó)商業(yè)銀行才開始逐漸開拓中間業(yè)務(wù)，而且沒有相關(guān)的法律法規(guī)來(lái)引導(dǎo)和規(guī)范銀行中間業(yè)務(wù)。2001年才公布的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定及其實(shí)施細(xì)則，相對(duì)于中間業(yè)務(wù)的發(fā)展而言，仍有不少空白，而且有關(guān)中間業(yè)務(wù)立法內(nèi)容側(cè)重監(jiān)管，忽視了銀行與客戶關(guān)系的調(diào)整，缺乏對(duì)中間業(yè)務(wù)當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)的規(guī)范，使得中間業(yè)務(wù)法律關(guān)系缺乏穩(wěn)定性、可預(yù)期性和確定性。法律上的空白，造成了較多法律風(fēng)險(xiǎn)：相關(guān)監(jiān)管部門進(jìn)行管理和監(jiān)督時(shí)增加了自由裁量權(quán)，使監(jiān)管部門對(duì)違規(guī)行為的認(rèn)定及其處罰均有一定的隨意性；各商業(yè)銀行則無(wú)法可依，商業(yè)銀行和客戶的許多行為在法律效力上有一定的不確定性。中間業(yè)務(wù)大多屬于銀行

20、和非銀行金融機(jī)構(gòu)交叉經(jīng)營(yíng)的領(lǐng)域，因此，國(guó)家的宏觀金融管理政策對(duì)銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍的限定，直接決定著商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的開拓空間。由于我國(guó)商業(yè)銀行法確立了對(duì)銀行業(yè)實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)管理法律模式，銀行不得經(jīng)營(yíng)證券、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域的拓展因此受到一定限制，特別是許多與資本市場(chǎng)相結(jié)合的中間業(yè)務(wù)品種無(wú)法開辦，并由此限制了銀行與保險(xiǎn)、證券業(yè)的合作空間，中間業(yè)務(wù)品種和服務(wù)手段的創(chuàng)新也因此受到束縛。如個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，由于政策、法律的限制，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)只能分業(yè)經(jīng)營(yíng)，銀行不能涉及證券、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，也就不能給客戶提供綜合理財(cái)業(yè)務(wù)，所以至多只能給客戶提供理財(cái)建議。而國(guó)外銀行在提供理財(cái)服務(wù)時(shí)，受到的法

21、律限制則較少，可以收取服務(wù)費(fèi)、交易費(fèi)、管理年費(fèi)、信托保管費(fèi)等數(shù)項(xiàng)費(fèi)用，收費(fèi)率0.07%-0.1%不等。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在國(guó)外，這項(xiàng)服務(wù)收入占銀行總收入的30%以上。又如銀行兼業(yè)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)雖已放開，由于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)非常專業(yè)化，由保險(xiǎn)業(yè)的專業(yè)人才在銀行提供咨詢服務(wù)，深受客戶歡迎，但在我國(guó)，多數(shù)地區(qū)人民銀行規(guī)定，不允許有關(guān)咨詢?nèi)藛T進(jìn)駐銀行經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)。</論商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)及其防范_投資決策論文(5) 歡迎您訪問范.文,之.家p> 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)范將銀行中間業(yè)務(wù)分為結(jié)算類、代理類、擔(dān)保尖、承諾類、交易類中間業(yè)務(wù)和其他中間業(yè)務(wù)，規(guī)定在經(jīng)過央行審查批準(zhǔn)后，可以開辦金融衍生業(yè)務(wù)，代理證券業(yè)務(wù)

22、以及投資基金托管、信息咨詢、財(cái)務(wù)顧問等投資銀行業(yè)務(wù)。這些新規(guī)定相對(duì)于商業(yè)在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新需求與法律、法規(guī)相對(duì)滯后的矛盾突出，導(dǎo)致其隱藏著巨大的法律風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行利用現(xiàn)有的資源（如網(wǎng)絡(luò)等），在不增加銀行資產(chǎn)和負(fù)債的情況下為客戶提供各種增值服務(wù)是中間業(yè)務(wù)的重要特征。因而，創(chuàng)新是中間業(yè)務(wù)的必然要求。國(guó)內(nèi)銀行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是銀行服務(wù)與證券、保險(xiǎn)市場(chǎng)的結(jié)合方面，主要是證券資金清算、銀證合作、資產(chǎn)證券化等；二是利用現(xiàn)代信息技術(shù)進(jìn)行電子化銀行服務(wù)。然而，這兩方面的法律、法規(guī)十分缺乏。前者如與保險(xiǎn)、證券業(yè)相關(guān)的新產(chǎn)品開發(fā)，創(chuàng)新與資本市場(chǎng)相關(guān)且收費(fèi)較高的表外業(yè)務(wù)，這些業(yè)務(wù)

23、是國(guó)外商業(yè)銀行的高利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，但中資銀行不得不小心翼翼地通過打混業(yè)經(jīng)營(yíng)中間業(yè)務(wù)擦邊球的方式進(jìn)行，使得商業(yè)銀行隨時(shí)面臨可能被監(jiān)管部門處罰的法律風(fēng)險(xiǎn)。后者如網(wǎng)上銀行，中國(guó)人民銀行頒布實(shí)施的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法，主要是規(guī)范商業(yè)銀行開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入條件、審批及風(fēng)險(xiǎn)管理，側(cè)重監(jiān)管職能，而未涉及銀行與客戶之間的權(quán)利義務(wù)，尤其是其中涉及的電子認(rèn)證、電子貨幣及電子資金劃撥等方面的法律，在我國(guó)還不完備，使得中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新缺乏一個(gè)完善的法律環(huán)境，使得商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)更加凸現(xiàn)。在中間業(yè)務(wù)收費(fèi)方面，根據(jù)商業(yè)銀行法第50條規(guī)定"商業(yè)銀行辦理業(yè)務(wù)，提供服務(wù)，按照中國(guó)人民銀行的規(guī)定收取手續(xù)費(fèi)。

24、"商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定第19條規(guī)定，"對(duì)國(guó)家有統(tǒng)一收費(fèi)或定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)的中間業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行按國(guó)家統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)收費(fèi)。對(duì)國(guó)家沒有制定統(tǒng)一收費(fèi)或定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)的中間業(yè)務(wù)，由中國(guó)人民銀行授權(quán)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)按商業(yè)與公平原則確定收費(fèi)或定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，商業(yè)銀行應(yīng)按中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)確定的標(biāo)準(zhǔn)收費(fèi)"。中國(guó)人民銀行正在制定中間業(yè)務(wù)收費(fèi)管理辦法，但直至今日依然未出臺(tái)。在此情況下，較多中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品沒有收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，而僅有的少數(shù)中間業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)長(zhǎng)期未調(diào)整，有些嚴(yán)重偏離市場(chǎng)成本。同時(shí)部分地方物價(jià)部門將中間業(yè)務(wù)有償服務(wù)收費(fèi)與行政審批收費(fèi)混為一談，認(rèn)為中間業(yè)務(wù)收費(fèi)是否合法，標(biāo)準(zhǔn)、費(fèi)率等應(yīng)服從價(jià)格法和物價(jià)部門的管理審批

25、，否者中間業(yè)務(wù)收費(fèi)便是"亂收費(fèi)"；廣大客戶對(duì)銀行收取手續(xù)費(fèi)缺乏認(rèn)識(shí)，不能接受中間業(yè)務(wù)收費(fèi)的觀念，在此情況下，銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)面臨雙重法律風(fēng)險(xiǎn)：被金融監(jiān)管部門、物價(jià)部門處罰的行政處罰法律風(fēng)險(xiǎn)和被客戶起訴的法律風(fēng)險(xiǎn)（客戶狀告花旗在我國(guó)現(xiàn)階段，商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)，信用法律風(fēng)險(xiǎn)亦不可忽視。我國(guó)目前信用缺失現(xiàn)象已十分嚴(yán)重，且缺乏必要的懲戒機(jī)制，有關(guān)信用制度的相關(guān)法律幾乎為空白，對(duì)于失信行為的懲罰也沒有明確的規(guī)定，對(duì)失信行為的懲處力度遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于其失信行為所得，這在一定程度上助長(zhǎng)了失信者的氣焰，阻滯了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。如本票、支票、匯票等信用工具，它們作為銀行業(yè)務(wù)開展的依托，替代資

26、金進(jìn)入流通領(lǐng)域，降低了風(fēng)險(xiǎn)。但是，由于整個(gè)社會(huì)的信用水平很低，經(jīng)濟(jì)詐騙不斷發(fā)生。銀行為了減少糾紛，不得不限制這些票據(jù)的使用功能，如在銀行承兌匯票后面注上"不得轉(zhuǎn)讓"，在支票上加編電子密碼，連對(duì)本來(lái)安全系數(shù)較高的貼現(xiàn)業(yè)務(wù)也進(jìn)行了嚴(yán)格的限制。這就使信用工具的作用和功能得不到充分的發(fā)揮。同時(shí)，與此相關(guān)聯(lián)的中間業(yè)務(wù)的收入和發(fā)展也受到影響。在我國(guó)商業(yè)銀行內(nèi)部，目前普遍缺乏健全、有效的法律風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，商業(yè)銀行內(nèi)設(shè)法律事務(wù)部門力量薄弱，而且多數(shù)法律人員在忙于清收不良資產(chǎn)、打官司，同時(shí)中間業(yè)務(wù)拓展多數(shù)是在基層行，但基層行多數(shù)沒有專門的法律人員，員工法律知識(shí)和法律技能更是參次不齊。三、商業(yè)

27、銀行防范中間業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策建議中間業(yè)務(wù)種類繁多，業(yè)務(wù)范圍廣泛，服務(wù)范圍涉及社會(huì)各個(gè)層面，社會(huì)覆蓋面廣，涉及社會(huì)生活的方方面面，加之中間業(yè)務(wù)的開發(fā)、推介、經(jīng)營(yíng)涉及商業(yè)銀行內(nèi)部眾多部門、眾多環(huán)節(jié)，而我國(guó)多數(shù)商業(yè)銀行尚缺乏有效的中間業(yè)務(wù)規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)和操作規(guī)程，致使中間業(yè)務(wù)的開辦過程透明度低，業(yè)務(wù)操作缺乏公開性。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的上述特點(diǎn)決定了中間業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)具有較大的分散性、隱蔽性和社會(huì)性?；谏鲜鲈颍婪吨虚g業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于商業(yè)銀行而言十分重要。借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)并結(jié)合我國(guó)現(xiàn)實(shí)法律環(huán)境，筆者認(rèn)為，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)從以下方面著手防范中間業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)；1、在法律的臨界地堅(jiān)持謹(jǐn)慎性原則。我國(guó)目前對(duì)金融業(yè)實(shí)行嚴(yán)

28、格監(jiān)管，監(jiān)管理念是"法律無(wú)明文許可即禁止"，而不是"法律無(wú)明文禁止即許可"。同時(shí)，如上文所述，我國(guó)現(xiàn)行法律對(duì)銀行開展中間業(yè)務(wù)還有較多限制和諸多空白。因此銀行在中間業(yè)務(wù)工作尤其是中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新工作中，在法律的臨界地，要堅(jiān)持謹(jǐn)慎性原則，不可片面強(qiáng)調(diào)規(guī)避法律或打擦邊球，埋下風(fēng)險(xiǎn)隱患。如部分銀行認(rèn)為"代客申購(gòu)新股并未形成銀行的資產(chǎn)負(fù)債，而且能為儲(chǔ)戶帶來(lái)增值，并且增加銀行存款，因此不違反法律規(guī)定，"因而競(jìng)相開辦代客集中申購(gòu)新股業(yè)務(wù)，筆者認(rèn)為，上述做法是否違反法律具有一定的不確定性，有可能被監(jiān)管部門認(rèn)為侵害了小股民的合法權(quán)益，違反了公平原則，是違法

29、的。</ (此 資 料 轉(zhuǎn) 貼 于 ) p> 2、建立中間業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制機(jī)制。中間業(yè)務(wù)立法及其相關(guān)法制建設(shè)，是一個(gè)長(zhǎng)期的過程，對(duì)于商業(yè)銀行大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)而言，有遠(yuǎn)水不解近渴之虞，因此，惟有建立完善的中間業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制機(jī)制，商業(yè)銀行才能能動(dòng)地控 本文論商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)及其防范_投資決策論文(7)- 制中間業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)。建立完善的中間業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制機(jī)制，首先要做好中間業(yè)務(wù)法制教育與法律培訓(xùn)，使法制教育與法律培訓(xùn)工作緊緊圍繞銀行中間業(yè)務(wù)拓展情況，與時(shí)俱進(jìn)，長(zhǎng)抓不懈，使銀行經(jīng)辦員工及管理人員尤其是業(yè)務(wù)一線員工熟悉與中間業(yè)務(wù)工作有關(guān)的法律、法規(guī)，切實(shí)提高全體員工的

30、法律意識(shí)和法制觀念，引導(dǎo)員工樹立依法開展中間業(yè)務(wù)工作的觀念，提高他們的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和水平，幫助員工意識(shí)到中間業(yè)務(wù)中在我國(guó)現(xiàn)階段，商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)，信用法律風(fēng)險(xiǎn)亦不可忽視。我國(guó)目前信用缺失現(xiàn)象已十分嚴(yán)重，且缺乏必要的懲戒機(jī)制，有關(guān)信用制度的相關(guān)法律幾乎為空白，對(duì)于失信行為的懲罰也沒有明確的規(guī)定，對(duì)失信行為的懲處力度遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于其失信行為所得，這在一定程度上助長(zhǎng)了失信者的氣焰，阻滯了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。如本票、支票、匯票等信用工具，它們作為銀行業(yè)務(wù)開展的依托，替代資金進(jìn)入流通領(lǐng)域，降低了風(fēng)險(xiǎn)。但是，由于整個(gè)社會(huì)的信用水平很低，經(jīng)濟(jì)詐騙不斷發(fā)生。銀行為了減少糾紛，不得不限制這些票據(jù)的使用功能，如在銀行承兌匯票后面注上"不得轉(zhuǎn)讓"，在支票上加編電子密碼，連對(duì)本來(lái)安全系數(shù)較高的貼現(xiàn)業(yè)務(wù)也進(jìn)行了嚴(yán)格的限制。這就使信用工具的作用和功能得不到充分的發(fā)揮。同時(shí)，與此相關(guān)聯(lián)的中間業(yè)務(wù)的收入和發(fā)展也受到影響。在我國(guó)商業(yè)銀行內(nèi)部，目前普遍缺乏健全、有效的法律風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，商業(yè)銀行內(nèi)設(shè)法律事務(wù)部門力量薄弱，而且多數(shù)法律人員在忙于清收不