論商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)法律風險及其防范_投資決策論文

1、論商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)法律風險及其防范_投資決策論文     由于我國中間業(yè)務(wù)立法的滯后，商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)面臨較多的法律風險。本文首先考察了國外商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的法律環(huán)境，然后對現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)面臨的主要法律風險進行了分析，最后提出了防范商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)法律風險的對策建議。本文由精品學(xué)習網(wǎng)論文頻道的投資決策論文提供參考。論商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)法律風險及其防范加快中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，已成為我國商業(yè)銀行拓展服務(wù)領(lǐng)域、改善收益狀況、增強抗風險能力、推動產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新、提高綜合競爭力的客觀要求和現(xiàn)實選擇。但是中間業(yè)務(wù)法律關(guān)系復(fù)雜、多樣，容易滋生法律風險

2、。因此借鑒國外商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的經(jīng)驗，防范業(yè)務(wù)開展過程中可能出現(xiàn)的法律風險，對于促進商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，無疑具有十分重要的現(xiàn)實意義。一、適宜的法律環(huán)境是國外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的重要基礎(chǔ)二十世紀八十年代以來，西方發(fā)達國家的商業(yè)銀行競相發(fā)展中間業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)逐漸成為國外商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)品種和收入來源，一般占總收入的4050，有的甚至超過80，如美國的摩根銀行。西方發(fā)達國家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)達與其適宜的法律環(huán)境密不可分。1、金融監(jiān)管法律的放松使得商業(yè)銀行擁有較大的中間業(yè)務(wù)發(fā)展自主權(quán)，并大大地促進了中間業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng)新。二十世紀三十年代由金融危機引起的世界性經(jīng)濟危機過后，西方國家吸取教訓(xùn)，

3、普遍推行極其嚴格的金融監(jiān)管法律，明確劃定商業(yè)銀行與其他金融機構(gòu)的界限，嚴格限制商業(yè)銀行的經(jīng)營范圍。在嚴格的金融管制法律環(huán)境下，西方商業(yè)銀行以傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)為其發(fā)展的主方向，中間業(yè)務(wù)所占的比例很小。八十年代以來，西方國家的金融環(huán)境發(fā)生了重大變化，金融業(yè)務(wù)日益自由化，金融監(jiān)管法律放松，金融機構(gòu)之間業(yè)務(wù)差異日益縮小，傳統(tǒng)上的不同金融機構(gòu)可以提供相同的金融服務(wù)，商業(yè)銀行面臨日益激烈的競爭環(huán)境，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)經(jīng)營舉步維艱，商業(yè)銀行被迫調(diào)整服務(wù)功能、業(yè)務(wù)方向和競爭戰(zhàn)略，提供金融產(chǎn)品與金融服務(wù)相結(jié)合的經(jīng)營模式，從資產(chǎn)貸款基礎(chǔ)上的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)換為服務(wù)費用基礎(chǔ)上的戰(zhàn)略，從傳統(tǒng)上通過存貸業(yè)務(wù)獲取有風險利差的經(jīng)營模式，轉(zhuǎn)換為通

4、過金融中介服務(wù)獲取無風險或的風險中介服務(wù)費的經(jīng)營模式。與此同時，在寬松的金融監(jiān)管法律環(huán)境下，金融監(jiān)管當局奉行"法律無明文禁止即許可"的監(jiān)管理念，大大促進了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，使得商業(yè)銀行能根據(jù)客戶需求的差異及其變化并結(jié)合信息技術(shù)的迅猛發(fā)展不斷推出中間業(yè)務(wù)新產(chǎn)品。發(fā)展到現(xiàn)在，西方國家商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)幾乎已涉及所有的金融領(lǐng)域。中間業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng)新使中間業(yè)務(wù)的發(fā)展持續(xù)保持旺盛的生命力，為商業(yè)銀行提供 ,論商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)法律風險及其防范_投資決策論文 滾滾不斷的利潤來源。在寬松的金融監(jiān)管法律環(huán)境下，商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的開發(fā)、定價等方面擁有較大的自主權(quán)。如中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的收費

5、方面，在德國，法律沒有直接規(guī)定收費標準，而是由商業(yè)銀行根據(jù)成本和收益情況以及市場服務(wù)的供求關(guān)系自主決策，但不允許銀行之間相互達成服務(wù)費收取方面的秘密協(xié)議。德國銀行同業(yè)公會不具有決定服務(wù)收費價格和管理的職能。在美國，金融法規(guī)特別是聯(lián)邦一級的金融法規(guī)對銀行服務(wù)收費的金額和價格基本上未作出具體規(guī)定，而是讓商業(yè)銀行根據(jù)自身的經(jīng)營特點和市場狀況來確定。但美國1991年銀行法、儲蓄條件表示法案等法律規(guī)定，銀行必須在銀行廣告中向顧客說明收費事項，并不得將各種增加的成本以任何方式轉(zhuǎn)嫁到客戶身上。當然寬松的監(jiān)管法律環(huán)境并不意味著西方國家法律對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)開展的自由放任。相反，西方國家有一系列金融監(jiān)管立法對商

6、業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的開發(fā)和銷售進行關(guān)注，但主要是從道德和風險防范方面進行規(guī)范。如針對衍生金融工具出現(xiàn)后無法確定其市場價值，傳統(tǒng)會計記帳方法不能及早發(fā)現(xiàn)這些中間業(yè)務(wù)的風險，1990年9月，英國銀行家協(xié)會和愛爾蘭銀行家聯(lián)合會發(fā)布了關(guān)于國際銀行中間業(yè)務(wù)的會計事務(wù)建議書；為了加強中間業(yè)務(wù)信息披露的規(guī)范化，美國先后頒布了財務(wù)會計準則第105號對具有中間業(yè)務(wù)風險和集中信用風險的金融工具的揭示、第107號金融工具公允價值的揭示及第119號對金融衍生工具及金融工具公允價值的揭示，對中間業(yè)務(wù)風險和公允價值的披露作了詳細的規(guī)定。 面對新世紀的發(fā)展要求，培育和不斷壯大投資形成能力無疑具有突出的意義。在未來的投資戰(zhàn)略

7、設(shè)計中必須妥善解決以下兩大問題：投資形成總水平的合理確定；投資形成的結(jié)構(gòu)優(yōu)化?？茖W(xué)地制定空間投資戰(zhàn)略，其前提是明確這一戰(zhàn)略設(shè)計的出發(fā)點和歸宿，明確投資的空間結(jié)構(gòu)。關(guān)于產(chǎn)業(yè)投資戰(zhàn)略需要特別關(guān)注的是：產(chǎn)業(yè)投資優(yōu)化的價值標準與基本目標的確立；產(chǎn)業(yè)投資連帶效應(yīng)的最優(yōu)實現(xiàn)。精品學(xué)習網(wǎng)論文頻道的投資決策論文為您提供新世紀投資戰(zhàn)略問題研究論商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)法律風險及其防范_投資決策論文(2) ey">論文，如下：論新世紀投資戰(zhàn)略問題研究一、關(guān)于投資形成戰(zhàn)略面對新世紀的發(fā)展要求，培育和不斷壯大投資形成能力無疑具有突出的意義。在未來的投資戰(zhàn)略設(shè)計中，促進投資高水平形成是不可回避且必須著力解決的焦

8、點問題之一。這方面，我們認為必須妥善解決以下兩大問題。（一）投資形成總水平的合理確定投資形成總水平的適度化取決于對這樣幾個因素的準確測度：經(jīng)濟增長與社會發(fā)展的客觀需要；全社會潛在投資資源的存量；社會對潛在投資存量的實際動員能力。由于我國今后相當長一個時期仍將處于經(jīng)濟加速起飛階段，增長與發(fā)展過程中的投資擴張幾乎不存在動力抑制，即投資的客觀需要基本上可以認為是無限制的，因而合理確定投資形成的總水平，關(guān)鍵是把握住投資形成的條件和能力，即主要應(yīng)建立在對后兩個因素準確分析的基礎(chǔ)上。一般地說，要確定潛在投資資源總量的邊界受哪些基本方面的制約并不困難，它大致等于國民收入中剔除消費等其他必要的非積累性分配內(nèi)容

9、后的余額、可運用的折舊基金數(shù)量、由消費延遲及沉淀后直接或間接向投資轉(zhuǎn)化的數(shù)額，以及可從國外流入的投資之和。然而，如果缺少審慎和系統(tǒng)的測算依據(jù)，仍不可能找到潛在投資數(shù)量的準確界限。例如，確定投資從國民收入中可分離出來的數(shù)量，需要從動態(tài)的角度考慮投資與消費比例關(guān)系隨經(jīng)濟社會發(fā)展階段的適度處理問題；確定折舊中的投資潛在形成量，既涉及到折舊存量的充分動用、逐期補償保障問題，又涉及到對資本折舊加速趨勢的準確把握問題；確定消費向投資轉(zhuǎn)化的數(shù)量水平，則要考慮消費基金總規(guī)模、分配結(jié)構(gòu)、邊際消費傾向、儲蓄動因與結(jié)構(gòu)及其他各種實現(xiàn)儲蓄向投資轉(zhuǎn)化的制約因素；而從境外形成投資，則需要對投資環(huán)境發(fā)展動態(tài)及對國外游資的變

10、動狀況進行準確分析。潛在的社會投資資源量并不等于實際的投資形成量，很簡單，社會對這一潛在存量的實際動員由于受各種條件的限制，不可能是十分充分的。因此，在制定投資形成戰(zhàn)略時，除了根據(jù)各種相關(guān)因素準確地測算出投資資源存量邊界外，還必須著重分析社會在一定時期內(nèi)對這些潛在資源的實際動員能力。在這個過程中，尤其應(yīng)著重分析這樣幾方面的條件：一是資金市場融資功能的強弱及其充分釋放的保障程度；二是微觀經(jīng)濟主體自其內(nèi)部進行積累的主動性與能力；三是國家在社會投資形成過程中所具有的直接干預(yù)能力及組織調(diào)度能量的大小。（二）投資形成的結(jié)構(gòu)優(yōu)化投資可以形成于不同的渠道，而不同渠道形成的投資，在數(shù)量水平、流量穩(wěn)定性及運用效

11、應(yīng)的優(yōu)劣上可能存在相當大的差別，故投資形成結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，是設(shè)計投資形成戰(zhàn)略時不可忽視的重要問題。投資形成的渠道可以從兩種涵義上理解：一是以社會總產(chǎn)品價值中各構(gòu)成部分包括國際資本流入部分為分析對象的投資價值源流；二是指能夠使?jié)撛谕顿Y資源真正得到動員、最終進入社會投資領(lǐng)域的、與一定的經(jīng)濟主體或融資系統(tǒng)相關(guān)聯(lián)的原始供給渠道，亦即融資實現(xiàn)的渠道。鑒于從社會總產(chǎn)品價值中形成的投資數(shù)量水平實際上缺乏彈性，主要適于抽象的理論分析，而特定投資形成目標的實現(xiàn)保障更現(xiàn)實地取決于各種融資途徑的狀態(tài)，投資形成過程中的利益關(guān)系也主要體現(xiàn)在各種融資信用活動中，故這里的討論主要是指后一種意義的投資形成渠道及其結(jié)構(gòu)優(yōu)化問題。其

12、中，以下兩點無疑應(yīng)是戰(zhàn)略設(shè)計者考慮的重點：一是保證投資按預(yù)期戰(zhàn)略目標形成的融通渠道完善問題。這屬于投資形成結(jié)構(gòu)要素優(yōu)化的范疇。目前我國的投資融通渠道已多元化，但近年來隨著市場經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)生的新渠道（如證券市場等）大多尚不夠通暢或容量相當有限，其功能尚無法充分釋放；同時還有一些在市場經(jīng)濟國家普遍運用的投資融通方式在我國尚未規(guī)?；?、規(guī)范化地出現(xiàn)；而結(jié)合我國具體國情和發(fā)展態(tài)勢進行投資融通渠道的創(chuàng)新更未引起人們足夠的重視；此外，資金市場的開放程度及其準入水平也還相當?shù)?。這樣一種存在諸多空白和缺陷的融資系統(tǒng)如果不能得到充分的改善，既有的投資潛量也就不可能得到充分動員，這本身也是導(dǎo)致我國長期以來實際投資要素

13、供給能力不足的基本原因之一。要適應(yīng)新世紀經(jīng)濟社會發(fā)展戰(zhàn)略的要求，促進投資充分形成，首先就必須把注意力放在形成盡可能全面、高效、有自身特色的融資渠道系統(tǒng)上。在未來的投資戰(zhàn)略選擇中，擴大我國投資融通渠道包括工具體系，形成功能強大的融資系統(tǒng)的目標，予以專門的規(guī)劃，并設(shè)計出強有力的推進措施，無疑是投資形成戰(zhàn)略中需要著重研究部署的問題。 2、混業(yè)經(jīng)營法律制度為商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的開拓提供了寬闊的舞臺。1933年美國出臺了格拉斯斯蒂格爾法，該法確立了銀行業(yè)務(wù)與證券業(yè)務(wù)以及其他非銀行業(yè)務(wù)相分離的制度，奠定了三十年代以來美國的分業(yè)經(jīng)營格局，而且也成為戰(zhàn)后許多國家重建金融體系時的主要參照。二十世紀后期，不斷出現(xiàn)的

14、金融創(chuàng)新模糊了不同金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)界限，金融全球化加劇了各國金融機構(gòu)之間的競爭，分業(yè)經(jīng)營體制開始瓦解。追隨美國實行分業(yè)經(jīng)營的國家如英國、日本等，紛紛放棄分業(yè)經(jīng)營，實行混業(yè)經(jīng)營。美國自己也于1999年通過了金融服務(wù)現(xiàn)代化法，以促進銀行、證券公司和保險公司之間的聯(lián)合經(jīng)營，建立一個金融機構(gòu)之間聯(lián)合經(jīng)營、審慎管理的金融體系，從而加強金融服務(wù)業(yè)的競爭，提高其效率。各國紛紛打破分業(yè)經(jīng)營的限制、實行混業(yè)經(jīng)營以來，為滿足客戶各種需求，金融業(yè)業(yè)務(wù)彼此交叉和滲透越來越廣泛，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品日新月異、層出不窮，中間業(yè)務(wù)范圍日益廣泛、種類不斷增多，使現(xiàn)代商業(yè)銀行成為名副其實的"全能銀行"。據(jù)統(tǒng)

15、計，外資銀行所使用過的中間業(yè)務(wù)品種已達2萬種。如素有"金融百貨公司"之稱的美國銀行業(yè)，其中間業(yè)務(wù)的范圍涵括：傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)、共同基金業(yè)務(wù)和保險業(yè)務(wù)。他們既可以從事貨幣市場業(yè)務(wù)，也可從事商業(yè)票據(jù)貼現(xiàn)及資本市場業(yè)務(wù)。3、中間業(yè)務(wù)中銀行與客戶間權(quán)利義務(wù)關(guān)系的明確法律規(guī)范為商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的健康發(fā)展提供了法律保障。西方發(fā)達國家從銀行法、投資銀行法、證券交易法到信托法、期貨法等有一整套完整的法律體系，對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)作了詳細而全面的規(guī)定，中間業(yè)務(wù)中銀行與客戶關(guān)系的調(diào)整、當事人權(quán)利義務(wù)有明確的規(guī)范，使得中間業(yè)務(wù)法律關(guān)系具有穩(wěn)定性、可預(yù)期性和確定性，避免因法律真

16、空導(dǎo)致銀行與客戶之間的糾紛，為商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的健康發(fā)展提供了法律保障。如美國針對電子化銀行業(yè)務(wù)制定了一系列法律，這些立法分為調(diào)整小額資金劃撥和大額資金劃撥的法律，二者共同構(gòu)成了電子化銀行業(yè)務(wù)完善的法律體系。調(diào)整小額資金劃撥的法律有：聯(lián)邦電子資金劃撥法（ElectronicFundTransferAct），聯(lián)邦儲備系統(tǒng)理事會頒布的D條例（FederalReservesRegulationD）、E條例（FederalReservesRegulationE）、Z條例（FederalReservesRegulationZ），借貸誠實法（TruthinLendingAct），各州關(guān)于電子資金劃撥的法律

17、，聯(lián)邦及各州的關(guān)于設(shè)立分支機構(gòu)的法律（branchinglaws）以及反托拉斯法等。調(diào)整大額貸記劃撥的法律主要是美國統(tǒng)一商法典的4A編。4、有效的商業(yè)銀行內(nèi)部法律風險控制機制是中間業(yè)務(wù)迅速發(fā)展的重要基礎(chǔ)。一項成功的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品既要有設(shè)計合理、縝密的法律框架，又要滿足客戶的需要，具有操作性，同時還要符合現(xiàn)有的法律、法規(guī)。中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品往往是不同金融產(chǎn)品的組合和衍生，在法律關(guān)系上必然表現(xiàn)為多重法律關(guān)系的組合，不同權(quán)利、義務(wù)的銜接。中間業(yè)務(wù)法律關(guān)系復(fù)雜、多樣，容易滋生法律風險。為防范中間業(yè)務(wù)法律風險，多數(shù)西方發(fā)達國家商業(yè)銀行十分重視內(nèi)部法律機構(gòu)的建設(shè)及其職能的發(fā)揮，建立了有效的內(nèi)部法律風險防范機制，從

18、而實現(xiàn)了既促進中間業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，又有效地防范法律風險的目的。如美國花旗銀行（CITIBANK）在紐約的總行設(shè)有內(nèi)部法律事務(wù)部。該部有279名工作人員，其中部分律師專門負責中間業(yè)務(wù)法律事務(wù)。又如美國大通曼哈頓銀行（CHASEMANHATTAN）法律部共有230人，其中110人是律師。為確保滿足全行各種法律服務(wù)需求，法律事務(wù)部被分成為不同的工作組，有工作組專門負責處理掉期交易和金融衍生產(chǎn)品等中間 (此 資 料 轉(zhuǎn) 貼 于 ) 業(yè)務(wù)相關(guān)的法律事務(wù)。二、現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)面臨的主要法律風險我國已經(jīng)加入世貿(mào)組織，面對目前金融市場發(fā)展中的巨變及結(jié)合國際立法上的空白使銀行開展中間業(yè)務(wù)面臨較多的

19、法律風險。在我國，從上世紀90年代中期開始，我國商業(yè)銀行才開始逐漸開拓中間業(yè)務(wù)，而且沒有相關(guān)的法律法規(guī)來引導(dǎo)和規(guī)范銀行中間業(yè)務(wù)。2001年才公布的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定及其實施細則，相對于中間業(yè)務(wù)的發(fā)展而言，仍有不少空白，而且有關(guān)中間業(yè)務(wù)立法內(nèi)容側(cè)重監(jiān)管，忽視了銀行與客戶關(guān)系的調(diào)整，缺乏對中間業(yè)務(wù)當事人權(quán)利義務(wù)的規(guī)范，使得中間業(yè)務(wù)法律關(guān)系缺乏穩(wěn)定性、可預(yù)期性和確定性。法律上的空白，造成了較多法律風險：相關(guān)監(jiān)管部門進行管理和監(jiān)督時增加了自由裁量權(quán)，使監(jiān)管部門對違規(guī)行為的認定及其處罰均有一定的隨意性；各商業(yè)銀行則無法可依，商業(yè)銀行和客戶的許多行為在法律效力上有一定的不確定性。中間業(yè)務(wù)大多屬于銀行

20、和非銀行金融機構(gòu)交叉經(jīng)營的領(lǐng)域，因此，國家的宏觀金融管理政策對銀行、非銀行金融機構(gòu)業(yè)務(wù)范圍的限定，直接決定著商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的開拓空間。由于我國商業(yè)銀行法確立了對銀行業(yè)實行嚴格的分業(yè)管理法律模式，銀行不得經(jīng)營證券、保險業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域的拓展因此受到一定限制，特別是許多與資本市場相結(jié)合的中間業(yè)務(wù)品種無法開辦，并由此限制了銀行與保險、證券業(yè)的合作空間，中間業(yè)務(wù)品種和服務(wù)手段的創(chuàng)新也因此受到束縛。如個人理財業(yè)務(wù)領(lǐng)域，由于政策、法律的限制，我國金融機構(gòu)只能分業(yè)經(jīng)營，銀行不能涉及證券、保險業(yè)務(wù)，也就不能給客戶提供綜合理財業(yè)務(wù)，所以至多只能給客戶提供理財建議。而國外銀行在提供理財服務(wù)時，受到的法

21、律限制則較少，可以收取服務(wù)費、交易費、管理年費、信托保管費等數(shù)項費用，收費率0.07%-0.1%不等。據(jù)統(tǒng)計，在國外，這項服務(wù)收入占銀行總收入的30%以上。又如銀行兼業(yè)代理保險業(yè)務(wù)雖已放開，由于保險業(yè)務(wù)非常專業(yè)化，由保險業(yè)的專業(yè)人才在銀行提供咨詢服務(wù)，深受客戶歡迎，但在我國，多數(shù)地區(qū)人民銀行規(guī)定，不允許有關(guān)咨詢?nèi)藛T進駐銀行經(jīng)營網(wǎng)點。</論商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)法律風險及其防范_投資決策論文(5) 歡迎您訪問范.文,之.家p> 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)范將銀行中間業(yè)務(wù)分為結(jié)算類、代理類、擔保尖、承諾類、交易類中間業(yè)務(wù)和其他中間業(yè)務(wù)，規(guī)定在經(jīng)過央行審查批準后，可以開辦金融衍生業(yè)務(wù)，代理證券業(yè)務(wù)

22、以及投資基金托管、信息咨詢、財務(wù)顧問等投資銀行業(yè)務(wù)。這些新規(guī)定相對于商業(yè)在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新需求與法律、法規(guī)相對滯后的矛盾突出，導(dǎo)致其隱藏著巨大的法律風險。商業(yè)銀行利用現(xiàn)有的資源（如網(wǎng)絡(luò)等），在不增加銀行資產(chǎn)和負債的情況下為客戶提供各種增值服務(wù)是中間業(yè)務(wù)的重要特征。因而，創(chuàng)新是中間業(yè)務(wù)的必然要求。國內(nèi)銀行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新主要表現(xiàn)在兩個方面：一是銀行服務(wù)與證券、保險市場的結(jié)合方面，主要是證券資金清算、銀證合作、資產(chǎn)證券化等；二是利用現(xiàn)代信息技術(shù)進行電子化銀行服務(wù)。然而，這兩方面的法律、法規(guī)十分缺乏。前者如與保險、證券業(yè)相關(guān)的新產(chǎn)品開發(fā)，創(chuàng)新與資本市場相關(guān)且收費較高的表外業(yè)務(wù)，這些業(yè)務(wù)

23、是國外商業(yè)銀行的高利潤增長點，但中資銀行不得不小心翼翼地通過打混業(yè)經(jīng)營中間業(yè)務(wù)擦邊球的方式進行，使得商業(yè)銀行隨時面臨可能被監(jiān)管部門處罰的法律風險。后者如網(wǎng)上銀行，中國人民銀行頒布實施的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法，主要是規(guī)范商業(yè)銀行開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的準入條件、審批及風險管理，側(cè)重監(jiān)管職能，而未涉及銀行與客戶之間的權(quán)利義務(wù)，尤其是其中涉及的電子認證、電子貨幣及電子資金劃撥等方面的法律，在我國還不完備，使得中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新缺乏一個完善的法律環(huán)境，使得商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的法律風險更加凸現(xiàn)。在中間業(yè)務(wù)收費方面，根據(jù)商業(yè)銀行法第50條規(guī)定"商業(yè)銀行辦理業(yè)務(wù)，提供服務(wù)，按照中國人民銀行的規(guī)定收取手續(xù)費。

24、"商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定第19條規(guī)定，"對國家有統(tǒng)一收費或定價標準的中間業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行按國家統(tǒng)一標準收費。對國家沒有制定統(tǒng)一收費或定價標準的中間業(yè)務(wù)，由中國人民銀行授權(quán)中國銀行業(yè)協(xié)會按商業(yè)與公平原則確定收費或定價標準，商業(yè)銀行應(yīng)按中國銀行業(yè)協(xié)會確定的標準收費"。中國人民銀行正在制定中間業(yè)務(wù)收費管理辦法，但直至今日依然未出臺。在此情況下，較多中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品沒有收費標準，而僅有的少數(shù)中間業(yè)務(wù)手續(xù)費標準長期未調(diào)整，有些嚴重偏離市場成本。同時部分地方物價部門將中間業(yè)務(wù)有償服務(wù)收費與行政審批收費混為一談，認為中間業(yè)務(wù)收費是否合法，標準、費率等應(yīng)服從價格法和物價部門的管理審批

25、，否者中間業(yè)務(wù)收費便是"亂收費"；廣大客戶對銀行收取手續(xù)費缺乏認識，不能接受中間業(yè)務(wù)收費的觀念，在此情況下，銀行中間業(yè)務(wù)收費面臨雙重法律風險：被金融監(jiān)管部門、物價部門處罰的行政處罰法律風險和被客戶起訴的法律風險（客戶狀告花旗在我國現(xiàn)階段，商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)，信用法律風險亦不可忽視。我國目前信用缺失現(xiàn)象已十分嚴重，且缺乏必要的懲戒機制，有關(guān)信用制度的相關(guān)法律幾乎為空白，對于失信行為的懲罰也沒有明確的規(guī)定，對失信行為的懲處力度遠遠小于其失信行為所得，這在一定程度上助長了失信者的氣焰，阻滯了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。如本票、支票、匯票等信用工具，它們作為銀行業(yè)務(wù)開展的依托，替代資

26、金進入流通領(lǐng)域，降低了風險。但是，由于整個社會的信用水平很低，經(jīng)濟詐騙不斷發(fā)生。銀行為了減少糾紛，不得不限制這些票據(jù)的使用功能，如在銀行承兌匯票后面注上"不得轉(zhuǎn)讓"，在支票上加編電子密碼，連對本來安全系數(shù)較高的貼現(xiàn)業(yè)務(wù)也進行了嚴格的限制。這就使信用工具的作用和功能得不到充分的發(fā)揮。同時，與此相關(guān)聯(lián)的中間業(yè)務(wù)的收入和發(fā)展也受到影響。在我國商業(yè)銀行內(nèi)部，目前普遍缺乏健全、有效的法律風險防范機制，商業(yè)銀行內(nèi)設(shè)法律事務(wù)部門力量薄弱，而且多數(shù)法律人員在忙于清收不良資產(chǎn)、打官司，同時中間業(yè)務(wù)拓展多數(shù)是在基層行，但基層行多數(shù)沒有專門的法律人員，員工法律知識和法律技能更是參次不齊。三、商業(yè)

27、銀行防范中間業(yè)務(wù)法律風險的對策建議中間業(yè)務(wù)種類繁多，業(yè)務(wù)范圍廣泛，服務(wù)范圍涉及社會各個層面，社會覆蓋面廣，涉及社會生活的方方面面，加之中間業(yè)務(wù)的開發(fā)、推介、經(jīng)營涉及商業(yè)銀行內(nèi)部眾多部門、眾多環(huán)節(jié)，而我國多數(shù)商業(yè)銀行尚缺乏有效的中間業(yè)務(wù)規(guī)范標準和操作規(guī)程，致使中間業(yè)務(wù)的開辦過程透明度低，業(yè)務(wù)操作缺乏公開性。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的上述特點決定了中間業(yè)務(wù)法律風險具有較大的分散性、隱蔽性和社會性。基于上述原因，防范中間業(yè)務(wù)法律風險對于商業(yè)銀行而言十分重要。借鑒國外經(jīng)驗并結(jié)合我國現(xiàn)實法律環(huán)境，筆者認為，我國商業(yè)銀行應(yīng)從以下方面著手防范中間業(yè)務(wù)法律風險；1、在法律的臨界地堅持謹慎性原則。我國目前對金融業(yè)實行嚴

28、格監(jiān)管，監(jiān)管理念是"法律無明文許可即禁止"，而不是"法律無明文禁止即許可"。同時，如上文所述，我國現(xiàn)行法律對銀行開展中間業(yè)務(wù)還有較多限制和諸多空白。因此銀行在中間業(yè)務(wù)工作尤其是中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新工作中，在法律的臨界地，要堅持謹慎性原則，不可片面強調(diào)規(guī)避法律或打擦邊球，埋下風險隱患。如部分銀行認為"代客申購新股并未形成銀行的資產(chǎn)負債，而且能為儲戶帶來增值，并且增加銀行存款，因此不違反法律規(guī)定，"因而競相開辦代客集中申購新股業(yè)務(wù)，筆者認為，上述做法是否違反法律具有一定的不確定性，有可能被監(jiān)管部門認為侵害了小股民的合法權(quán)益，違反了公平原則，是違法

29、的。</ (此 資 料 轉(zhuǎn) 貼 于 ) p> 2、建立中間業(yè)務(wù)法律風險內(nèi)部控制機制。中間業(yè)務(wù)立法及其相關(guān)法制建設(shè)，是一個長期的過程，對于商業(yè)銀行大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)而言，有遠水不解近渴之虞，因此，惟有建立完善的中間業(yè)務(wù)法律風險內(nèi)部控制機制，商業(yè)銀行才能能動地控 本文論商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)法律風險及其防范_投資決策論文(7)- 制中間業(yè)務(wù)法律風險。建立完善的中間業(yè)務(wù)法律風險內(nèi)部控制機制，首先要做好中間業(yè)務(wù)法制教育與法律培訓(xùn)，使法制教育與法律培訓(xùn)工作緊緊圍繞銀行中間業(yè)務(wù)拓展情況，與時俱進，長抓不懈，使銀行經(jīng)辦員工及管理人員尤其是業(yè)務(wù)一線員工熟悉與中間業(yè)務(wù)工作有關(guān)的法律、法規(guī)，切實提高全體員工的

30、法律意識和法制觀念，引導(dǎo)員工樹立依法開展中間業(yè)務(wù)工作的觀念，提高他們的風險防范意識和水平，幫助員工意識到中間業(yè)務(wù)中在我國現(xiàn)階段，商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)，信用法律風險亦不可忽視。我國目前信用缺失現(xiàn)象已十分嚴重，且缺乏必要的懲戒機制，有關(guān)信用制度的相關(guān)法律幾乎為空白，對于失信行為的懲罰也沒有明確的規(guī)定，對失信行為的懲處力度遠遠小于其失信行為所得，這在一定程度上助長了失信者的氣焰，阻滯了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。如本票、支票、匯票等信用工具，它們作為銀行業(yè)務(wù)開展的依托，替代資金進入流通領(lǐng)域，降低了風險。但是，由于整個社會的信用水平很低，經(jīng)濟詐騙不斷發(fā)生。銀行為了減少糾紛，不得不限制這些票據(jù)的使用功能，如在銀行承兌匯票后面注上"不得轉(zhuǎn)讓"，在支票上加編電子密碼，連對本來安全系數(shù)較高的貼現(xiàn)業(yè)務(wù)也進行了嚴格的限制。這就使信用工具的作用和功能得不到充分的發(fā)揮。同時，與此相關(guān)聯(lián)的中間業(yè)務(wù)的收入和發(fā)展也受到影響。在我國商業(yè)銀行內(nèi)部，目前普遍缺乏健全、有效的法律風險防范機制，商業(yè)銀行內(nèi)設(shè)法律事務(wù)部門力量薄弱，而且多數(shù)法律人員在忙于清收不