銀行信貸重點(diǎn)整理

1、銀行信貸重點(diǎn)整理（上）銀行信貸以下大約是重點(diǎn)的總結(jié)項(xiàng)目一：認(rèn)識公司信貸 1.商業(yè)銀行的定義和本質(zhì)定義：主要發(fā)放周轉(zhuǎn)性工業(yè)貸款，享有活期存款壟斷特權(quán)，以盈利最大化為經(jīng)營目標(biāo)，提供多樣化綜合性金融業(yè)務(wù)的金融中介機(jī)構(gòu)本質(zhì)：經(jīng)營存貸差，追求利潤最大化的特殊企業(yè)盈利放緩原因A. 導(dǎo)因：企業(yè)盈利能力和投資意愿下降B.外因：直接融資對銀行信貸的替代C:內(nèi)因：利率市場化使得息差收窄2.利率市場化利率市場化定義將存款利率上限和貸款利率下限放開，銀行自行決定。特征是央行確定基準(zhǔn)利率，有市場供求來決定交易利率。其 包括利率決定、傳導(dǎo)、結(jié)構(gòu)和管理的市場化利率市場化對銀行的影響 ：削弱中國銀行業(yè)盈利能力 ； 增大銀行轉(zhuǎn)

2、型壓力。項(xiàng)目二：貸款受理與申請 1借款人的資格、條件資格：工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的企業(yè)法人條件：滿足三個辦法規(guī)定：核準(zhǔn)登記、信用良好、貸款用途明 確合法、具有還款意愿和能力、還款明確合法、信用狀況良好、項(xiàng)目符合政策等 2.為何要進(jìn)行貸款前調(diào)查A. 可以測定貸款風(fēng)險度，為貸款決策提供依據(jù)。B. 貸前調(diào)查是風(fēng)險防控的閘門，也是貸款發(fā)放后能否 如數(shù)按期收回的關(guān)鍵。C. 貸前調(diào)查的質(zhì)量優(yōu)劣直接關(guān)系到貸款決策的正確與否D. 做好貸前調(diào)查可以在源頭上有效控制授信風(fēng)險。3.貸前調(diào)查包含哪些內(nèi)容A. 貸款合規(guī)性：指銀行業(yè)務(wù)人員對借款人和擔(dān)保人的 資格合乎法律、規(guī)章制度和信貸政策的行為進(jìn)行調(diào)查和認(rèn)定。B. 貸

3、款安全性：指銀行為避免各種不確定因素對其資 產(chǎn)和貸款等方面的影響，保證銀行穩(wěn)健經(jīng)營和發(fā)展，從而對 借款人的信用資質(zhì)作出的調(diào)查和判斷。C. 貸款效益性：指對借款人貸款經(jīng)營狀況、盈利情況的調(diào)查。4.貸前調(diào)查面談貸款面談目的：建立信任關(guān)系并搜集客戶資料確定是否有必要和值得考核貸款面談內(nèi)容：公司狀況、貸款需求情況、還款能力、質(zhì)押 品的可接受性、與銀行的關(guān)系面談技巧：效率（是否值得貸款）、適當(dāng)?shù)膫?cè)重、有效提 問、傾聽和觀察、專業(yè)精神、做筆記、結(jié)束5.怎么寫貸前調(diào)查報告企業(yè)基本情況及主體資格分析申請人生產(chǎn)經(jīng)營及經(jīng)濟(jì)效益情況申請人財(cái)務(wù)狀況流動資金貸款需求量測算申請人與銀行的關(guān)系項(xiàng)目對貸款擔(dān)保的分析押物）綜合

4、性結(jié)論和建議. .-.1.借款需求基本概念含義：借款需求是指公司于各種原因造成了資金的短缺 從而需要借款。借款需求與借款目的的區(qū)別A. 借款需求指公司為什么會出現(xiàn)資金短缺并需要借 款。原因可能是于長期性資本支出以等導(dǎo)致的現(xiàn)金短缺。B. 借款目的主要指借款用途，長期貸款用于長期融資的目的，短期貸款用于短期融資的目的重要性：A. 借款需求與還款能力和風(fēng)險評估緊密相連，是決定 貸款期限、利率等要素的決定因素。B. 借款需求分析有利于銀行把握借款的真正原因、還 款及可靠程度，制定合理信貸計(jì)劃。C. 借款需求分析有利于銀行全面了解公司情況，開發(fā)更多信貸產(chǎn)品。2.影響借款的因素從資產(chǎn)負(fù)債表看流動資產(chǎn)增加：

5、季節(jié)性銷售增長，長期銷售增長，資產(chǎn)效率下降長期資產(chǎn)增加：固定資產(chǎn)重置及擴(kuò)張，長期投資流動負(fù)債減少：商業(yè)信用的減少及改變，債務(wù)重構(gòu)資本凈值減少：紅利支付減少從損益表看影響企業(yè)收入變化：一次性或非預(yù)期的支出，利潤率下降3借款需求分析內(nèi)容銷售變化引起的需求：A. 季節(jié)性銷售B. 長期銷售資產(chǎn)變化引起的需求：A.資產(chǎn)效率下降B.固定資產(chǎn)重置或擴(kuò)張C.長期投資（收購、并購）負(fù)債和分紅變化引起的需求：A.商業(yè)信用減少B.債務(wù)重組C.紅利變化其他變化引起的的需求：A.利潤率下降B .非預(yù)期性支出 項(xiàng)目四：貸款環(huán)境分析1.行業(yè)風(fēng)險分析行業(yè)風(fēng)險定義：于一些不確定因素導(dǎo)致對某行業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營、投資或授信后偏離預(yù)期結(jié)

6、果造成損失的可能性行業(yè)風(fēng)險分析定義：對企業(yè)競爭情況和經(jīng)營環(huán)境等行業(yè)相關(guān)因素的分析，以識別該行業(yè)企業(yè)面臨的主要風(fēng)險，并評 估這些風(fēng)險將會對行業(yè)的未來信用度產(chǎn)生的影響。2行業(yè)分析基本框架行業(yè)風(fēng)險產(chǎn)生原因：產(chǎn)業(yè)鏈位置、國家政策、經(jīng)濟(jì)周期、產(chǎn)業(yè)發(fā)展周期、地區(qū)生產(chǎn)力布局、產(chǎn)業(yè)組織結(jié)構(gòu)近年顯著影響我國企業(yè)的行業(yè)風(fēng)險因素A.人民幣升值、勞動力成本提高B.美國次貸危機(jī)C.宏觀調(diào)控D.資源類產(chǎn)品壟斷E. 環(huán)保和安全標(biāo)準(zhǔn)不符合國家產(chǎn)業(yè)政策F. 產(chǎn)業(yè)更新升級快框架：行業(yè)成熟度、行業(yè)內(nèi)競爭程度、替代品潛在威脅、 成本結(jié)構(gòu)、經(jīng)濟(jì)周期、行業(yè)進(jìn)入壁壘、監(jiān)管環(huán)境3行業(yè)分析的重要性A. 把握行業(yè)發(fā)展的基本規(guī)律，充分識別行業(yè)中潛

7、伏的 各種信貸風(fēng)險，在給行業(yè)客戶授信時心中有數(shù)；B. 根據(jù)不同行業(yè)間的差異，采取不同的信貸政策，最大限度的規(guī)避風(fēng)險，實(shí)現(xiàn)銀行的盈利最大化；C. 可提高信貸風(fēng)險分析水平，有利于做出比較準(zhǔn)確的客戶評級和項(xiàng)目評估結(jié)論。4.波特五力分析模型定義：行業(yè)中存在著決定競爭規(guī)模和程度的五種力量，這五種力量綜合起來影響著產(chǎn)業(yè)的吸引力。它是用于行業(yè)分 析和商業(yè)戰(zhàn)略研究的理論模型，是用來分析企業(yè)所在行業(yè)競 爭特征的一種有效的工具。五種力量：進(jìn)入壁壘、代替判斷：缺少吸引力意味著五種力量的組合會降低行業(yè)整 體利潤水平；而一個非常缺少吸引力的行業(yè)則意味著該行業(yè) 接近于完全競爭市場，該行業(yè)中的廠商利潤率趨近 0。未完P(guān)S

8、: 啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊，被豪無節(jié) 操的PDF惡心到了，快得字盲癥了，等我看個電視先，晚上 10點(diǎn)繼續(xù)，祝通過。F.產(chǎn)業(yè)更新升級快框架：行業(yè)成熟度、行業(yè)內(nèi)競爭程度、替代品潛在威脅、 成本結(jié)構(gòu)、經(jīng)濟(jì)周期、行業(yè)進(jìn)入壁壘、監(jiān)管環(huán)境3行業(yè)分析的重要性A. 把握行業(yè)發(fā)展的基本規(guī)律，充分識別行業(yè)中潛伏的 各種信貸風(fēng)險，在給行業(yè)客戶授信時心中有數(shù)；B. 根據(jù)不同行業(yè)間的差異，采取不同的信貸政策，最 大限度的規(guī)避風(fēng)險，實(shí)現(xiàn)銀行的盈利最大化；C. 可提高信貸風(fēng)險分析水平，有利于做出比較準(zhǔn)確的 客戶評級和項(xiàng)目評估結(jié)論。4.波特五力分析模型定義：行業(yè)中存在著決定競爭規(guī)模和程度的五種力量， 這五種力量綜合起來影響著產(chǎn)業(yè)的吸引力。它是用于行業(yè)分 析和商業(yè)戰(zhàn)略研究的理論模型，是用來分析企業(yè)所在行業(yè)競 爭特征的一種有效的工具。五種力量：進(jìn)入壁壘、代替判斷：缺少吸引力意味著