發(fā)達(dá)國(guó)家金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的經(jīng)驗(yàn)及對(duì)我國(guó)的啟示

1、發(fā)達(dá)國(guó)家金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的經(jīng)驗(yàn)及對(duì)我國(guó)的啟示 摘要：作為消費(fèi)者整個(gè)群體的重要組成部分，金融消費(fèi)者的權(quán)益及其保護(hù)一直被社會(huì)各界包括經(jīng)營(yíng)者乃至消費(fèi)者本身所忽視。在金融消費(fèi)者群體迅速壯大的背景下，我國(guó)對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)已經(jīng)不能滿足現(xiàn)實(shí)需求。法律法規(guī)尚不健全、專門的保護(hù)組織缺失、投訴處理平臺(tái)不完善、教育網(wǎng)絡(luò)不豐富等都是我國(guó)金融消費(fèi)者保護(hù)所面臨的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。如何保護(hù)金融市場(chǎng)上的消費(fèi)者，成為后危機(jī)時(shí)代亟須解決的問(wèn)題。本文分析了金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)在英、美等發(fā)達(dá)國(guó)家的成功經(jīng)驗(yàn)，指出了我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)存在的問(wèn)題，探索我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的有效路徑和完善舉措，供我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)立法參考。 關(guān)鍵詞：金

2、融消費(fèi)者；合法權(quán)益；保護(hù)；啟示 金融消費(fèi)者是消費(fèi)者概念在金融領(lǐng)域的延伸和專業(yè)化，是指與金融機(jī)構(gòu)建立金融服務(wù)合同關(guān)系，接受金融服務(wù)的自然人1。許多金融產(chǎn)品不像一般的商品，它包含了承諾的因素。如果承諾信息不可信或者超出了金融服務(wù)提供商的能力，就會(huì)嚴(yán)重影響到金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。隨著我國(guó)金融業(yè)開(kāi)放程度進(jìn)一步加深，在金融消費(fèi)者群體迅速壯大的背景下，我國(guó)對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)已經(jīng)不能滿足現(xiàn)實(shí)需求。因此，研究和探討金融消費(fèi)者權(quán)益及其保護(hù)有著現(xiàn)實(shí)意義。 一、金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的國(guó)際經(jīng)驗(yàn) 從發(fā)達(dá)國(guó)家的實(shí)踐情況看，各國(guó)一般從四個(gè)層次來(lái)構(gòu)建金融消費(fèi)者權(quán)益的保障機(jī)制。一是通過(guò)立法明確消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的金融監(jiān)管目標(biāo)，并且成

3、為金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管的基本職責(zé)。二是規(guī)范投訴機(jī)制，加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的消費(fèi)者保護(hù)制度建設(shè)。三是通過(guò)金融行業(yè)組織維護(hù)消費(fèi)者的正當(dāng)權(quán)益。四是積極尋求金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的國(guó)際合作。 （一）英國(guó)金融消費(fèi)者保護(hù)體系 在歐美發(fā)達(dá)國(guó)家中，英國(guó)民眾的金融知識(shí)和金融素質(zhì)相對(duì)較高，英國(guó)對(duì)金融消費(fèi)者保護(hù)給予了高度重視，形成了強(qiáng)制性和自律性機(jī)制相結(jié)合的保護(hù)體系。一是將消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)明確列為監(jiān)管目標(biāo)，成為金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管的基本職責(zé)；二是規(guī)范并加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部消費(fèi)者保護(hù)的義務(wù)及內(nèi)部解決機(jī)制；三是建立行業(yè)自律機(jī)制，加強(qiáng)行業(yè)內(nèi)部在解決消費(fèi)者糾紛及保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益方面的溝通及自我監(jiān)督。 2001年l2月1日實(shí)施的英國(guó)金融服務(wù)和市場(chǎng)法明確規(guī)定英國(guó)

4、金融服務(wù)局(FSA)負(fù)責(zé)監(jiān)管各項(xiàng)金融服務(wù)，并規(guī)定了FSA的四項(xiàng)監(jiān)管目標(biāo)，其中之一就是“確保消費(fèi)者得到適當(dāng)水平的保護(hù)”2。 同時(shí)，該法案還要求FSA開(kāi)展消費(fèi)者教育，加深公眾對(duì)金融體系的認(rèn)識(shí)，設(shè)立相應(yīng)機(jī)構(gòu)。FSA肩負(fù)金融消費(fèi)者保護(hù)職能，并對(duì)因金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)而蒙受損失的消費(fèi)者提供賠償；向消費(fèi)者提供咨詢服務(wù)、出版金融消費(fèi)者刊物和開(kāi)展消費(fèi)者調(diào)查。FSA設(shè)立消費(fèi)者服務(wù)中心，負(fù)責(zé)處理消費(fèi)者的來(lái)信、電話和電子郵件。 2001年6月FSA啟動(dòng)了公平對(duì)待消費(fèi)者項(xiàng)目，要求英國(guó)最大的35家金融集團(tuán)每年報(bào)告實(shí)施項(xiàng)目情況。同時(shí)FSA要求各金融機(jī)構(gòu)在推銷自己的金融產(chǎn)品時(shí)都要保證高度透明，使每個(gè)消費(fèi)者在購(gòu)買金融產(chǎn)品時(shí)都清楚地知

5、道自己的風(fēng)險(xiǎn)。2005年5月FSA發(fā)布關(guān)于金融服務(wù)投訴指引，詳細(xì)列舉說(shuō)明消費(fèi)者可對(duì)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)或產(chǎn)品投訴的情形以及消費(fèi)者不能或沒(méi)有理由向金融機(jī)構(gòu)投訴的主要情形。2006年10月FSA出臺(tái)了新的金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)原則，其中確定11條原則作為金融機(jī)構(gòu)是否符合監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的依據(jù)。這11條原則涉及消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的有5條，如“有義務(wù)向消費(fèi)者提供其需要的信息，并且用清晰、公平、無(wú)誤導(dǎo)的方式向消費(fèi)者傳達(dá)信息”等。FSA把消費(fèi)者權(quán)益放在了十分重要的地位，目的是讓金融機(jī)構(gòu)更負(fù)責(zé)任、更加自覺(jué)地對(duì)待金融消費(fèi)者，向消費(fèi)者提供公平、清晰、無(wú)誤導(dǎo)的信息，讓消費(fèi)者在金融市場(chǎng)上選擇服務(wù)和產(chǎn)品時(shí)能扮演更為主動(dòng)和專業(yè)的角色，實(shí)現(xiàn)利益最大

6、化，增強(qiáng)對(duì)金融市場(chǎng)的信心3。 英國(guó)的行業(yè)自律機(jī)制在保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益方面也發(fā)揮著十分重要的作用。在金融機(jī)構(gòu)違規(guī)時(shí)，銀行業(yè)守則標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)通常先將違規(guī)指控轉(zhuǎn)交給有關(guān)金融機(jī)構(gòu)采取適當(dāng)行動(dòng)，并要求它們作出解釋。為確保守則的貫徹執(zhí)行，委員會(huì)有權(quán)采取警告、譴責(zé)等方式警戒沒(méi)有遵守該守則的機(jī)構(gòu)。英國(guó)金融行業(yè)自律性規(guī)則著眼于降低監(jiān)管者和金融機(jī)構(gòu)的成本，為金融機(jī)構(gòu)贏得了更多消費(fèi)者的認(rèn)可與信任。 （二）美國(guó)的金融消費(fèi)者保護(hù) 美國(guó)關(guān)于金融消費(fèi)者保護(hù)的法律體系比較完善，20世紀(jì)60年代以來(lái)，美國(guó)就出臺(tái)了一系列以保護(hù)消費(fèi)者權(quán)利為主旨的金融立法，如誠(chéng)實(shí)信貸法、公平信貸報(bào)告法、信貸機(jī)會(huì)公平法、住宅貸款信息披露法、金融隱私權(quán)法、據(jù)

7、實(shí)披露存款資料法等，并將執(zhí)行這些法律的職責(zé)指派給金融監(jiān)管當(dāng)局。由于美國(guó)立法體制的特殊性以及金融機(jī)構(gòu)類型的復(fù)雜性，保護(hù)金融消費(fèi)者的職責(zé)也由多個(gè)監(jiān)管部門擔(dān)負(fù)。反壟斷和保護(hù)消費(fèi)者由聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)負(fù)責(zé)處理；與保障金融機(jī)構(gòu)客戶有關(guān)的事宜，由聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)及其他金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)(如貨幣監(jiān)理署、聯(lián)邦儲(chǔ)備委員會(huì)、聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司及互助儲(chǔ)蓄銀行監(jiān)管署等)負(fù)責(zé)處理。這些監(jiān)管機(jī)構(gòu)有權(quán)對(duì)違反任何有關(guān)保障客戶法規(guī)的金融機(jī)構(gòu)采取執(zhí)法行動(dòng)。為應(yīng)對(duì)美國(guó)次貸危機(jī)引起的金融動(dòng)蕩、恢復(fù)金融市場(chǎng)信心等問(wèn)題，2008年3月，美國(guó)財(cái)政部對(duì)金融監(jiān)管體制進(jìn)行了大規(guī)模改革，旨在增強(qiáng)美國(guó)資本市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力，保護(hù)美國(guó)消費(fèi)者利益和維護(hù)市場(chǎng)穩(wěn)定。2009年

8、6月奧巴馬政府提出的全面整改金融體系監(jiān)管機(jī)制計(jì)劃中，特別成立了金融服務(wù)監(jiān)管委員會(huì)，以監(jiān)視系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。 2010年7月15日美國(guó)參議院通過(guò)了多德弗蘭克華爾街改革與消費(fèi)者保護(hù)法，法案中的一項(xiàng)重要內(nèi)容是建立消費(fèi)者金融保護(hù)局（Consumer Financial Protection Bureau以下簡(jiǎn)稱CFPB），CFPB隸屬于美聯(lián)儲(chǔ)（FED），是美聯(lián)儲(chǔ)的一個(gè)分支機(jī)構(gòu)4。CFPB由一個(gè)5人委員會(huì)領(lǐng)導(dǎo)，為保持其相對(duì)的獨(dú)立性，5人委員會(huì)的主席由總統(tǒng)任命、國(guó)會(huì)批準(zhǔn)。此外，CFPB在經(jīng)費(fèi)來(lái)源上也擁有獨(dú)立的財(cái)政預(yù)算。CFPB的目標(biāo)一是保證購(gòu)買金融產(chǎn)品或服務(wù)的消費(fèi)者能夠得到、利用那些能夠做出正確決策的所有必要信

9、息，同時(shí)保護(hù)他們遠(yuǎn)離那些掠奪性的、欺騙性的和歧視性的業(yè)務(wù)；二是CFPB擁有公布和解釋現(xiàn)存或?qū)?lái)消費(fèi)者金融法規(guī)的權(quán)力，它將承擔(dān)金融機(jī)構(gòu)（資產(chǎn)規(guī)模在100億美元以上的）消費(fèi)者法規(guī)遵守情況的所有監(jiān)管責(zé)任。對(duì)于消費(fèi)者購(gòu)買的任何金融產(chǎn)品或服務(wù)（排除了在證券交易委員會(huì)和商品期貨交易委員會(huì)監(jiān)管下的產(chǎn)品），它都擁有廣泛的監(jiān)管權(quán)；三是CFPB將致力于使用標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品發(fā)展更簡(jiǎn)單的市場(chǎng)，這些單一功能產(chǎn)品將會(huì)對(duì)消費(fèi)者更加透明，并有利于他們?cè)诓煌鹑谙M(fèi)產(chǎn)品間進(jìn)行成本、收益比較；四是CFPB將負(fù)責(zé)確認(rèn)并監(jiān)控提供給消費(fèi)者的金融產(chǎn)品或服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，CFPB要求消費(fèi)類金融產(chǎn)品的供應(yīng)者不僅要確認(rèn)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，還要確認(rèn)消費(fèi)者是否充分理

10、解了這些風(fēng)險(xiǎn)代表了什么；五是CFPB將建立消費(fèi)者顧問(wèn)委員會(huì)，為金融產(chǎn)品和服務(wù)行業(yè)中的新生業(yè)務(wù)提供建議和咨詢服務(wù)。 （三）其他發(fā)達(dá)國(guó)家保護(hù)金融消費(fèi)者的經(jīng)驗(yàn) 日本效仿美國(guó)的證券法制體系，分別制訂了證券交易法、關(guān)于規(guī)制商品投資相關(guān)事業(yè)的法律、不動(dòng)產(chǎn)特定事業(yè)共同法以及關(guān)于投資信托以及投資法人的法律等法律。根據(jù)規(guī)定，監(jiān)管機(jī)構(gòu)有權(quán)采用注冊(cè)、核準(zhǔn)或批準(zhǔn)等措施監(jiān)督金融從業(yè)者的活動(dòng)，金融從業(yè)者還依法承擔(dān)信息披露或者說(shuō)明義務(wù)。2000年，日本金融審議會(huì)為了規(guī)范金融商品的銷售和勸誘，專門制訂了金融商品銷售法。據(jù)此規(guī)定，在銷售銀行、信托、保險(xiǎn)、證券、期貨或者其他具有投資性質(zhì)的金融商品時(shí)，金融從業(yè)者應(yīng)當(dāng)承擔(dān)說(shuō)明義務(wù)，并

11、應(yīng)承擔(dān)適當(dāng)銷售的義務(wù)。金融從業(yè)者違反說(shuō)明義務(wù)的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)投資本金損失的賠償責(zé)任5。 投訴處理方面，發(fā)達(dá)國(guó)家形成了由兩套處理機(jī)制構(gòu)成的糾紛解決程序，即金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部處理機(jī)制和金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)處理機(jī)制。澳大利亞銀行運(yùn)營(yíng)守則規(guī)定，銀行必須有內(nèi)部程序和外部程序來(lái)解決消費(fèi)者投訴。2001年6月，加拿大出臺(tái)了一系列有關(guān)金融消費(fèi)者保護(hù)的法律法規(guī)，包括銀行法、存款保險(xiǎn)公司法、信托和貸款公司法、合作信用協(xié)會(huì)法和金融消費(fèi)者管理局法等，并由專門的機(jī)構(gòu)依據(jù)相關(guān)立法負(fù)責(zé)消費(fèi)者的保護(hù)問(wèn)題。加拿大負(fù)責(zé)金融消費(fèi)者保護(hù)的主要機(jī)構(gòu)是存款保險(xiǎn)公司（CDIC）和2001年成立隸屬于財(cái)政部的金融消費(fèi)者委員會(huì)（FCAC）。設(shè)立存款保險(xiǎn)公

12、司是許多國(guó)家保護(hù)消費(fèi)者（存款人）利益的通行做法。FCAC是專門的金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)及監(jiān)管機(jī)構(gòu)，旨在確保聯(lián)邦管轄的金融機(jī)構(gòu)遵守有關(guān)消費(fèi)者保護(hù)的法律法規(guī)和開(kāi)展消費(fèi)者教育，宣傳金融消費(fèi)者的權(quán)利和義務(wù)，幫助公眾獲得必要的有關(guān)金融產(chǎn)品和服務(wù)的信息、知識(shí)。澳大利亞則出臺(tái)了銀行營(yíng)運(yùn)守則、儲(chǔ)蓄互助社營(yíng)運(yùn)守則、電子基金轉(zhuǎn)移營(yíng)運(yùn)守則、澳大利亞證券及投資事務(wù)委員會(huì)法等法律來(lái)維護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)益。 二、我國(guó)金融消費(fèi)者保護(hù)的現(xiàn)狀分析 我國(guó)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)全面融入世界經(jīng)濟(jì)體系，開(kāi)放程度和國(guó)際化水平正穩(wěn)步提高。新的金融業(yè)務(wù)品種和高附加值的服務(wù)層出不窮，金融服務(wù)產(chǎn)品的質(zhì)量問(wèn)題日益凸顯，包括金融產(chǎn)品本身所包含的技術(shù)水平、金融機(jī)構(gòu)服務(wù)態(tài)

13、度和服務(wù)誠(chéng)意。由于金融產(chǎn)品技術(shù)含量高，缺乏對(duì)金融消費(fèi)者金融知識(shí)的宣傳教育，使得金融消費(fèi)者維權(quán)意識(shí)淡薄，遠(yuǎn)沒(méi)有有形商品的維權(quán)意識(shí)強(qiáng)，這也助長(zhǎng)了銀行等金融機(jī)構(gòu)的侵權(quán)行為，難以真正樹(shù)立客戶第一的經(jīng)營(yíng)思想，金融消費(fèi)者的合法權(quán)益無(wú)法得到有效的保障。 （一）保護(hù)金融消費(fèi)者的法律制度不健全 我國(guó)目前保護(hù)金融消費(fèi)者的法律主要有兩個(gè)方面。一是1993年頒布的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法，這是保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的基本法；二是人民銀行法、商業(yè)銀行法、保險(xiǎn)法、銀行業(yè)監(jiān)督管理法以及中國(guó)人民銀行、銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)等監(jiān)管機(jī)構(gòu)制定的相關(guān)規(guī)章制度。這些法律規(guī)定雖然在一定程度上對(duì)金融消費(fèi)者進(jìn)行了保護(hù)，但其主要目的在于規(guī)范

14、金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行秩序，保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益的法律目標(biāo)并不明確，對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)也鮮有直接涉及，或只做原則規(guī)定，操作性不強(qiáng)。此外，現(xiàn)有法律法規(guī)在某些金融消費(fèi)者保護(hù)方面也缺乏具體適用性，如消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法諸多條款難以適用于金融領(lǐng)域。 （二）缺乏保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的法定機(jī)構(gòu) 對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)缺乏組織上的保障，“一行三會(huì)”至今也沒(méi)有一個(gè)部門被要求專門負(fù)責(zé)消費(fèi)者保護(hù)方面的事務(wù)，對(duì)金融消費(fèi)者與商業(yè)銀行間一旦發(fā)生利益沖突如何解決爭(zhēng)議，由哪個(gè)機(jī)構(gòu)來(lái)處理等具體問(wèn)題，現(xiàn)有的金融法規(guī)也沒(méi)有明確規(guī)定。這使得當(dāng)金融消費(fèi)者權(quán)益受到侵犯時(shí)，往往處于投訴無(wú)門、投訴無(wú)果的窘境。 （三）行業(yè)自律機(jī)制無(wú)法實(shí)現(xiàn)金融消費(fèi)者保護(hù)

15、目標(biāo) 金融行業(yè)協(xié)會(huì)自律機(jī)構(gòu)雖成立多年，但是對(duì)行業(yè)的約束力不強(qiáng)，且主要致力于機(jī)構(gòu)間相互協(xié)調(diào)，在保護(hù)消費(fèi)者方面一直無(wú)所作為且也無(wú)意于此，因此沒(méi)有相關(guān)的制度安排來(lái)促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者糾紛的減少和解決，不能為金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)提供一個(gè)有效的平臺(tái)。 （四）金融消費(fèi)求償求助權(quán)未得到有效維護(hù) 由于金融知識(shí)有限、掌握信息不對(duì)稱，現(xiàn)實(shí)中金融消費(fèi)者經(jīng)常會(huì)陷入認(rèn)識(shí)滯后、判斷滯后、措施滯后、效應(yīng)滯后的困境，難以保證所有的投資、消費(fèi)行為達(dá)到理性化。當(dāng)前金融知識(shí)的宣傳普及還不到位，金融消費(fèi)者對(duì)自己享有的權(quán)力還不十分明確，對(duì)一些金融產(chǎn)品的性能、用途以及相關(guān)的服務(wù)等信息缺乏了解和認(rèn)知。一旦合法權(quán)益受到侵害，許多金融消費(fèi)者缺乏

16、維權(quán)意識(shí)，甚至不知如何維護(hù)合法權(quán)益。有些金融消費(fèi)者則考慮到請(qǐng)求法律援助、聘請(qǐng)律師代理訴訟以及向人民法院提起訴訟等程序相對(duì)復(fù)雜，費(fèi)時(shí)耗力，因此望而卻步，使合法權(quán)益得不到有效維護(hù)。 （五）金融消費(fèi)者仍處于相對(duì)弱勢(shì)地位 金融消費(fèi)者作為消費(fèi)者中的一類，在金融市場(chǎng)中同樣處于相對(duì)弱勢(shì)地位。其在購(gòu)買金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)時(shí)不僅在信息獲取上依賴于金融機(jī)構(gòu)，在選擇產(chǎn)品時(shí)也沒(méi)有充分的自主選擇權(quán)，甚至沒(méi)有商討合同條款的權(quán)利，而與消費(fèi)者交易的金融機(jī)構(gòu)卻擁有明顯的信息、技術(shù)、資金以及專業(yè)優(yōu)勢(shì)。 （六）處理消費(fèi)者投訴和解決糾紛的機(jī)制相對(duì)缺失 銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)，側(cè)重于對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的規(guī)范性、風(fēng)險(xiǎn)性進(jìn)行監(jiān)管，對(duì)銀行消費(fèi)

17、者權(quán)益的保護(hù)還存在很大的認(rèn)識(shí)不足；在證監(jiān)會(huì)，目前僅有一套具有政治色彩的信訪制度，不是嚴(yán)格意義上的處理投訴、調(diào)查和糾紛的應(yīng)對(duì)機(jī)制；保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)目前尚缺乏有效的消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制，因保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)引發(fā)的糾紛呈逐年上升趨勢(shì)。各級(jí)消費(fèi)者協(xié)會(huì)側(cè)重于消費(fèi)者非金融性商品消費(fèi)和勞務(wù)消費(fèi)的保護(hù)。由于其適用法律的先天不足以及金融產(chǎn)品的復(fù)雜性、專業(yè)性，由消費(fèi)者協(xié)會(huì)來(lái)保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益往往力不從心。 三、對(duì)我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的啟示 （一）完善法律保障體系，加強(qiáng)政策可操作性 一是對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)予以專門立法?？梢越梃b美國(guó)的金融服務(wù)現(xiàn)代化法或英國(guó)的金融服務(wù)法，適時(shí)推出我國(guó)的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法，明確對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)

18、益的保護(hù)并妥善解決目前各項(xiàng)法律、法規(guī)中矛盾和重復(fù)的問(wèn)題。同時(shí)還應(yīng)明確金融消費(fèi)范疇，有效區(qū)分金融消費(fèi)行為和投資行為。建議擴(kuò)大金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)范圍，明確消費(fèi)者和金融機(jī)構(gòu)的責(zé)任，加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者公平交易權(quán)、自由選擇權(quán)、知情權(quán)等切身利益的保護(hù)。二是完善配套法律、法規(guī)的建設(shè)，加強(qiáng)政策可操作性。如應(yīng)加快制定個(gè)人信息保密法或征信法，加大對(duì)違法使用個(gè)人信息的懲罰力度，禁止個(gè)人金融信息被用于法律規(guī)定的其他目的；適時(shí)頒布金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)條例或金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)推出條例，明確對(duì)金融消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)權(quán)的保護(hù)和限制范圍，實(shí)現(xiàn)對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益的有效保護(hù)，并防范金融機(jī)構(gòu)的道德風(fēng)險(xiǎn)。 （二）設(shè)立獨(dú)立而專業(yè)的金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu) 可借鑒美國(guó)的

19、做法，在中國(guó)人民銀行內(nèi)部設(shè)立金融消費(fèi)者保護(hù)局。其主要職能應(yīng)當(dāng)有：制定相關(guān)保護(hù)金融消費(fèi)者的行政規(guī)章，及時(shí)審查各專業(yè)金融監(jiān)管部門制定的涉及消費(fèi)者權(quán)益的部門規(guī)章，確保消費(fèi)者獲得的金融產(chǎn)品簡(jiǎn)單清楚、信息透明，防止消費(fèi)者在金融消費(fèi)過(guò)程中因各種欺詐或不公平行為受到損害；負(fù)責(zé)監(jiān)督、檢查金融機(jī)構(gòu)是否遵守各項(xiàng)消費(fèi)者保護(hù)規(guī)則；提升金融機(jī)構(gòu)實(shí)施消費(fèi)者保護(hù)法律的政策和程序；開(kāi)展金融消費(fèi)者教育，幫助其提高對(duì)金融服務(wù)和產(chǎn)品的了解；受理金融消費(fèi)者的投訴，對(duì)違法金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行行政處罰。 （三）強(qiáng)化自律組織建設(shè)，嚴(yán)格執(zhí)行自律章程 我國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)雖然成立多年，但由于制度、機(jī)制、監(jiān)管方面的諸多原因，目前還沒(méi)有在同業(yè)合作與協(xié)調(diào)的層面上

20、對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)發(fā)揮實(shí)質(zhì)作用。因此，建議金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)部門或者金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)強(qiáng)制性要求金融業(yè)的自律組織為保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益制定一系列的自律守則并嚴(yán)格執(zhí)行，自律組織在涉及消費(fèi)者權(quán)益的事項(xiàng)上應(yīng)對(duì)金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)或金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)。 （四）加強(qiáng)宣傳教育，提高維權(quán)意識(shí) 一是要加強(qiáng)對(duì)社會(huì)公眾的金融宣傳。充分利用新聞媒體等渠道廣泛宣傳金融知識(shí)，增進(jìn)社會(huì)公眾對(duì)現(xiàn)代金融的了解程度和認(rèn)知水平，幫助其全面、準(zhǔn)確地理解國(guó)家的金融政策和改革措施，向公眾表明監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)當(dāng)前金融運(yùn)行情況的判斷和政策取向，適時(shí)提示潛在的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信貸風(fēng)險(xiǎn)等，積極引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)和公眾的投資理財(cái)行為，保持金融市場(chǎng)的穩(wěn)健運(yùn)

21、行，維護(hù)市場(chǎng)信心。二是要倡導(dǎo)社會(huì)誠(chéng)信建設(shè)。加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者誠(chéng)信道德觀念的宣傳教育，提高其誠(chéng)信意識(shí)，增強(qiáng)其法律意識(shí)，自覺(jué)抵制違法金融行為。同時(shí)，大力提高金融消費(fèi)者對(duì)違反金融法律法規(guī)行為的識(shí)別能力，指導(dǎo)其運(yùn)用法律手段維護(hù)自己的利益，切切實(shí)實(shí)保護(hù)存款人和金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。 （五）增強(qiáng)已有各項(xiàng)消費(fèi)者權(quán)利的可操作性，拓展新型消費(fèi)者權(quán)益類型 如對(duì)知情權(quán)的保護(hù)，可借鑒美國(guó)誠(chéng)實(shí)信貸法及其修改案，對(duì)于消費(fèi)者接受金融機(jī)構(gòu)提供的房屋抵押貸款、汽車貸款、信用卡和其他信用產(chǎn)品時(shí)，享有要求金融機(jī)構(gòu)披露和公開(kāi)的權(quán)利，包括公開(kāi)的內(nèi)容、公開(kāi)的方式、公開(kāi)的時(shí)間等應(yīng)予以明確規(guī)定，同時(shí)規(guī)定金融機(jī)構(gòu)違反公開(kāi)義務(wù)的賠償，甚至懲罰性賠

22、償義務(wù)，從而完善信息披露內(nèi)容的廣度和時(shí)間的長(zhǎng)度，使金融消費(fèi)者的知情權(quán)落到實(shí)處6。在包括住房按揭等大額消費(fèi)領(lǐng)域或以電子商務(wù)、上門推銷等特殊推銷方式締結(jié)合同中，引入合同撤銷權(quán)也極為必要。因?yàn)樵诮鹑谙M(fèi)中，購(gòu)買金融商品或者接受金融服務(wù)通常關(guān)系到個(gè)人的生存發(fā)展等重大問(wèn)題，然而由于各種勸誘型或欺詐型的廣告，以及金融服務(wù)的專業(yè)性，金融消費(fèi)者往往不能有效理解金融條款和識(shí)別金融風(fēng)險(xiǎn)，因此允許消費(fèi)者通過(guò)行使撤銷權(quán)解除合同，這將更有利于解決由此引發(fā)的消費(fèi)合同沖突，同時(shí)也有利于引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)自覺(jué)建立行業(yè)自律意識(shí)。而在損害賠償權(quán)方面，我國(guó)更是急需與國(guó)外接軌，改變銀行卡支付業(yè)務(wù)管理辦法對(duì)于“借記卡遺失或被盜”的持卡人適用“無(wú)過(guò)錯(cuò)歸責(zé)原則”的現(xiàn)狀，即由持卡人