保險法律和保險發(fā)展存在的問題與措施

1、保險法律和保險發(fā)展存在的問題與措施     內容摘要保險</a法律規(guī)范是保護保險人和被保險人權益的有力武器，近幾年來，隨著我國對外開放步伐進程的加快，尤其是入世以來，保險市場的逐步放開，國人的保險意識不斷加以提高，保險業(yè)務訴訟案件越來越多。其原因主要是：承保質量不高，核保不嚴，業(yè)務人員未履行告知說明義務，特別約定不合理，拒賠案件手續(xù)不全等形式。但在基公司，法律運用工作卻不容樂觀，法律專業(yè)人員少，多借社會上的法律工作者；依法依規(guī)辦事少，留下諸多隱患；主動起訴少，被動應訴多；勝訴少，敗訴多等。這些問題的存在對保險公司的發(fā)展是極其不利的。保險公司只有強合

2、同</a管理，嚴格執(zhí)行內控制度，提高保險從業(yè)人員法律意識，加大對外宣傳力度，才能營造出良好的保險法律運用環(huán)境。本文從法律角度對這些問題進行探討和分析，將使保險人更加明確自身職責和權益，為社會做出更多更好的服務，讓所有公民和保險人認識到保險法律規(guī)范的重要性。關鍵詞： 保險人；被保險人；保險合同；保險標的；合法權益近幾年來，保險公司訴訟方面的案件不斷增加，案件涉及到的內容也不斷趨于多樣化，保險公司特別是基層公司為此投入了大量的人力物力。在實際的判決中，由于受各種因素的影響，保險公司敗訴的幾率很大，如何采取有效措施避免此類現(xiàn)象的發(fā)生，減少由此而產生的不必要的損失和社會影響，是保險業(yè)所面臨的重要

3、課題。本文就保險法律運用存在的有關問題及應對措施進行探討、分析。一、保險訴訟案件的類型目前，在我國保險訴訟案件的表現(xiàn)形式多樣化，歸納后主要體現(xiàn)為以下幾個方面：（一）承保質量不高，核保不嚴，造成隱患核保是保險人的職責，由于保險從業(yè)人員的業(yè)務水平和敬業(yè)精神不高，導致保險公司在保險糾紛案件中處于敗訴地位經(jīng)濟損失慘重，例如：淮陽縣水利局豫東彩色擴印中心一輛舊尼桑實際價值3萬元以30萬元投保，于95年8月24日突然著火報廢，保險人以“被保險人投保時隱瞞被保險財產真實情況”為由拒賠，經(jīng)法院一審、二審均敗訴，總計給公司造成近35萬元的經(jīng)濟損失。 鄲城物資公司泡沫鞋底廠，頻臨倒閉的私企業(yè)，已停產半年

4、，保險公司業(yè)務人員盲目承保，致使保戶有機可乘，人為縱火，保險標的全損，一審判決我公司賠償近73萬元，經(jīng)高院判決賠償近26萬元。以上兩起案例中，如果保險人在承保前熟知保險條款，堅持驗標承保，重視承保質量，嚴把“入口關”，保險人就不會在訴訟糾紛中處于不利地位。（二）未履行告知義務或履行告知義務后無文字依據(jù)保險人熟知保險條款、法律地位，在承保時有義務給被保險人解釋保險條款，未履行告知義務要承擔保險責任，或者雖然對保險條款進行解釋，只是沒有書面的特約條款，也視為沒有解釋，仍然承擔未履行告知義務。臨潁縣公司承保的一輛實際價值為15萬元（盜搶險金額15萬元）的藍鳥車丟失后，按條款規(guī)定應有20%的免賠，實賠

5、12萬元，但法院以“特約條款” 未履行告知義務為由判決保險公司賠償被保險人15萬元。 原陽支公司正在訴訟的一起案例是，被保險人肇事逃逸被執(zhí)法部門判決賠償?shù)谌邠p失后，向保險公司索賠，理由是投保后只得到保險卡而無保險單不了解條款，同時保險公司未履行明確告知義務，法院一審判決我公司敗訴。（三）拒賠案件處理不當、手續(xù)不全保險公司在實際理賠中，對不屬于保險責任的理賠案件進行拒賠處理，應當有足夠的證據(jù)，證據(jù)必須是保險公司直接收取的書面證據(jù)，才有可能免除保險公司的責任，否則不能免除責任，例如：    南陽唐河支公司承保的一日野大客車，于1998年1月19日在沈丘車站因明火烘烤

6、而發(fā)生火災，當時被保人口頭報案稱起火原因為明火烤著，保險公司工作人員在未得到任何文字依據(jù)的情況下即復被保險人事故為除外責任，事后也未采取補救措施。半年之后，保戶直接到法院起訴我公司，起火原因改為他人放火。保險公司敗訴后造成近10萬元的經(jīng)濟損失。     周口分公司承保周口市穎河商場的財產綜合險，于2000年2月9日因室內水管凍裂造成部分庫存商品被淹，當時同樣是被保險人電話報案，因其不屬于財產綜合險的賠償范圍，業(yè)務人員也是口頭答復為除外責任，后被保險人直接起訴到法院稱是消防設施凍裂引起，保險公司敗訴后賠償保戶近15萬元，真乃“一語值千金”。（四）特別約定不合理，合同

7、終止后未收回有效單證在實際的業(yè)務工作中對特別約定是對繳費的約定不近合理，靈寶運輸公司一大貨車1998年5月2日承保時繳費2000元，特約欄內注明下余部分于5月25日前付清，否則保險合同終止，此車于1998年10月11日發(fā)生嚴交通事故，后經(jīng)法院判決以“特別約定不僅顯示公平，而且保險人既沒有書面通知被保險人解除保險合同，也沒有及時收回所有有效保險憑證，有悖于保險法的規(guī)定”，判決保險公司賠償被保險人近20萬元。還有許許多多的保險糾紛案件，其結果都是保險公司敗多勝少，這些案件的發(fā)生不但對保險公司造成了極大的經(jīng)濟損失，而且造成了極其惡劣的社會影響，給被保險人的感覺就是保險公司收保險費容易，真正出現(xiàn)保險事

8、故索賠道路艱辛。二、保險法律運用中存在的問題從基層公司現(xiàn)狀來看，法律運用工作不容樂觀，主要存在以下幾個方面的問題。（一）法律專業(yè)人員少，借助社會法律人員多基層公司基本上沒有設置專門的法律工作崗位，沒有配備專門的法律工作人員，相當多的公司沒有聘請專門的法律顧問。一般都是收到法院的應訴通知書或協(xié)助執(zhí)行通知書后，才臨時委請律師，交由律師全權代理，由于大部分外聘律師對保險業(yè)務條款相對比較陌生，以至在法律訴訟中經(jīng)常處于被動地位。（二）依法依規(guī)辦事少，法律風險存在多1、有些基層司法律地位不明，職責劃分不清，越權經(jīng)營，違規(guī)經(jīng)營，帶來法律隱患。2、保險人員素質不高，代理人員管理不嚴，出現(xiàn)違法違規(guī)行為后，公司承

9、擔連帶法律責任。3、承保核保制度流于形式或把關不嚴，在合同中留下法律隱患。4、現(xiàn)場查勘不及時，不按查勘實務操作，沒有掌握第一手資料，一旦出現(xiàn)訴訟即因缺乏證據(jù)而陷入法律上的被動。（三）主動起訴少，被動應訴多從近幾年來的保險業(yè)務訴訟來分析，除進出口貨運險中對承運人追償是保險公司主動起訴外，基本上沒有保險公司主動起訴的。究其原因，除了基層公司不愿與保戶打官司，擔心打官司會影響與保戶的關系這一因素外，主要還是基層公司不習慣，不熟悉如何運用法律手段維護保險人的利益。如保戶拖欠保費問題，對惡意拖欠保費的保戶，除一般性的上門或發(fā)函催討外，基本沒有訴諸法律來落實債權，入了賬的形成呆賬，不入賬的責任期終后則不了

10、了之。又如對愈來愈頻繁的保險詐騙案，一般也是查證后拒賠了之，沒有訴諸法律，使詐騙分子心存僥幸心理。（四）勝訴少，敗訴多從保險訴訟案的結果來看，保險人無論是作為原告還是被告，都是勝訴少，敗訴多。造成這種局面的原因有內外兩個方面，從內部看，主要是保險條款訂立不嚴謹，合同約定不規(guī)范，業(yè)務手續(xù)不健全，在法律上有漏洞。從外部來看，主要是一些法官過度使用法律上“保護弱者”原則，簡單理解保險法第30條規(guī)定，即“對于保險合同的條款，保險人與投保人，被譽為保險人或者受益人有爭議時，人民法院或者仲裁機關應當做出有利于被保險人和受益人的解釋?！睆囊恍┡欣齺砜?，一些法官甚至不理會保險的法律原則，依據(jù)有利于被保險人的法

11、律規(guī)定有判決?！胺臧副剌敗边@種現(xiàn)象給保險人的聲譽帶來非常不好的影響，應引起高度重視。對此問題，下文作針對性的論述。（五）仲裁形式少，訴訟形式多目前在保險合同中明確列明具有法律效力的仲裁條款僅有2000年7月執(zhí)行的機動車輛保險條款，因而，實踐中出現(xiàn)的保險合同糾紛，基本上都是通過訴訟方式解決的。而無論對于被保險人，還是保險人，解決保險合同糾紛，仲裁優(yōu)于訴訟，這種有效解決保險合同糾紛的形式保險人恰恰沒有應用。     三、產生訴訟案件敗訴的原因（一）保險合同簽定的某種缺陷是產生訴訟案件敗訴的根本原因1、業(yè)務人員的業(yè)務素質不高、法律觀念淡薄?；鶎庸镜臉I(yè)務人員專

12、門的業(yè)務培訓特別是法律知識的培訓機會很少，有的對業(yè)務知識一知半解，特別是對保險合同的簽定沒有上升到法律的角度，總認為是熟人、關系戶，只講關系，不講法律，還存在替保戶代簽投保單、代簽名的不合法律的現(xiàn)象。無保險事故、無保險糾紛還好，一旦出現(xiàn)糾紛，這就成為了“把柄”，在法庭上成為對保險人不利的證據(jù)。2、特別約定不合理或沒有得到充分的利用。特別約定內容是保險條款和附加條款之外，保險雙方當事人必須履行的特約事項，它的效力優(yōu)于保險條款，但約定的內容必須公平、合理，否則不如不約，特別是對分期繳費的約定，合同中是五花八門，格式不一。本屬于保險人行使權利的最好手段，但在實際操作過程中卻成為對方鉗制保險人的把柄。

13、3、現(xiàn)有機動車輛保險條款的一些漏洞及保險法第四十九條“保險人、被保險人為查明和確定保險事故的性質、原因和保險標的的損失程度所支出的必要的、合理的費用，由保險人承擔”，顯然對保險人不利的規(guī)定，也是造成保險公司敗訴的一個原因，這方面的事例諸多見于報端。在實際操作中，由于被保險人隱瞞保險事實，造成保險人調查取證費用加大，我認為被保險人也應該承擔。4、業(yè)務手續(xù)不完善。在現(xiàn)行的投保單特別是機動車輛投保單中，沒有印制條款，而且送達正式保單之后沒有使用保險單簽收單，被保險人對條款特別是除外責任和被保險人義務條款是否明白無誤，保險人有沒有履行告知義務，沒有文字依據(jù)。往往在案件審理中，法院“以保險人沒有履行明確

14、告知義務”為由，判決保險公司敗訴。（二）被保險人法律意識的提高隨著社會主義市場經(jīng)濟和法制建設的不斷完善，社會成員的法律意識不斷提高，利用訴訟解決糾紛的事例不斷增加，這也是社會進步的一種表現(xiàn)，但另一方面，對保險人依法經(jīng)營也提出了新的要求。（三）執(zhí)法機關和部門的偏差    有的法官在審理有關保險糾紛案件前，才到保險公司臨時借來幾本有關的書籍“臨時抱佛腳”，在很大程度上會造成對保險法律的片面理解，在審理的過程中難免有失公平。 四、保險法律運用中存在問題的對策（一）加大對外宣傳力度，營造出保險法律運用環(huán)境1、認真履行告知義務，與保戶面對面宣傳，讓保戶熟知條款內容后，知曉保

15、險雙方各自的權利和義務，自覺履行保險合同。2、借助媒體，向社會公眾廣泛宣傳，宣傳保險法、刑法和有關保險法律法規(guī)，要選擇典型的判例在媒體上宣傳，引導社會輿論，同時對保險詐賠、騙賠案件進行公開曝光，使人們知道，詐騙是一種違法犯罪行為，情節(jié)嚴重的要追究刑事責任。3、加強法院、檢察院、公安、交警、衛(wèi)生、消防、路政等相關部門的公關宣傳，努力營造良好的保險法律運用環(huán)境。（二）加強法律知識培訓，提高保險從業(yè)人員法律意識經(jīng)常性的對員工進行保險法規(guī)和有關民法、合同法等法律教育和學習，上升到法律的角度把保險合同當作一份真正的經(jīng)濟合同來簽訂，教育職工認識到其在投保單、保險單的簽字要負法律責任，并且從內控制度上強調職

16、工要對其簽訂的合同負責。只有學法、知法、懂法，才能做到守法、用法。要加強保險從業(yè)人員法紀教育和職業(yè)道德教育，樹立愛崗敬業(yè)意識和依法依規(guī)經(jīng)營觀念，組織開展經(jīng)常性的法律知識培訓和法律水平測試活動，通過學習培訓，使全體從業(yè)人員既要守法經(jīng)營，又能依法維權。（三）嚴格執(zhí)行內控制度，防范法律風險據(jù)有關資料統(tǒng)計分析，保險公司破產的原因：1、承保風險選擇不當，具體到保險法律風險成因分析，承保關口是第一道屏障。因此，要建立嚴格核保制度，嚴把入口關，防止“病從口入”對保險合同要嚴格審查，杜絕留下法律風險。2、要努力提高事故第一現(xiàn)場查勘率，認真調查事故經(jīng)過，及時掌握事故現(xiàn)場痕跡物證和有關證據(jù)，爭取在舉證上的主動。3

17、、要建立法律責任追究制，對因制度堅持不嚴、業(yè)務手續(xù)不全、合同訂立不嚴謹?shù)仍蛞l(fā)的法律糾紛，最后造成公司損失的，要追究相關人員的責任。（四）強化合同管理，完善合同手續(xù)1、投保單和保險單的簽訂要完整，各種附件特別是附加條款一定要齊全。2、用好用活特別約定，以特約繳費為例，對分期繳費的最好的約定方式是“先期繳費*元，剩余部分于*年*月*日前繳清，否則發(fā)生保險事故后按繳費比例賠付”，約定公平、合理。3、設計保單簽收單，明確雙方的責、權、利，對雙方應當明確的和已經(jīng)明確的內容用文字的方式確定下來。培養(yǎng)自己的保險法律專業(yè)人才。目前，我公司內部既懂保險又懂法律的人才缺乏，而社會上律師和法官懂法律但對保險卻知

18、之不多。如果能培養(yǎng)自此方面的人才，就可以在保險訴訟案件中多一分勝訴的把握。（五）運用法律武器，維護自身合法權利     1、聘請公司法律顧問。在目前基層公司法律專門人才缺乏的情況下，聘請法律顧問是較為現(xiàn)實的選擇，即聘請法律知識全面、執(zhí)業(yè)資深且對保險訴訟代理有一事實上實戰(zhàn)經(jīng)驗的律師擔任公司法律顧問，其主要工作為：（1）對公司重大經(jīng)營決策；重要規(guī)章制度制定提出法律意見；（2）參于重要合同的談判、草擬或審查工作；（3）提供保險有關的法律咨詢和法律宣傳教育服務；（4）代理公司的訴訟和非訴訟活動，如：應訴答辯、調查取證、代理求償?shù)?。法律顧問參與公司日常經(jīng)營活動，有

19、針對性地及時開展法律服務，可以保證公司經(jīng)營活動依法進行，從而減少法律風險，避免和消除不必要的合同糾紛。2、認真組織應訴。公司一旦簽收法院應訴通知書后，應立即辦理律師委請手續(xù)，同時，要協(xié)助代理律師做好以下工作：（1）組織相關人員分析案情，研究答辯狀；（2）安排人員同律師一道做好調查取證工作；（3）配合律師抓住法院允許與主審法官接觸的機會，宣傳保險法律法規(guī)，能及時溝通有關情況。3、及時提出起訴。我國實行二審終身制，對一審判決不服的案件要及時提起上訴，否則超過上訴期，只能通過申訴途徑解決問題，行使權利要及時、合法。（1）取得代位追償權的或協(xié)商代位求償無果的要及時提起訴訟。保險公司賠償后，涉及第三方責任的，除合同另有約定外，一般應通過訴訟方式予以追償。這一做法在進出口貨運險業(yè)務中要堅持，在國內業(yè)務中也不容忽視，2000提7月1日實施的機動車輛保險條款第22條規(guī)定，保險責任范圍內的損失應由第三方負責賠償?shù)模槐ｋU人應當向第三方索賠。如果第三方不予支付，被保險人應提起訴訟，經(jīng)法院立案后，