風(fēng)險(xiǎn)管理必須的七大理念

1、風(fēng)險(xiǎn)治理必須的七大理念 目前,中國(guó)銀行業(yè)無(wú)論是在產(chǎn)品種類(lèi)、效勞質(zhì)量,還是在科技水平、經(jīng)營(yíng)管理水平方面都有了很大改良和提升.但這絲毫不能沖淡人們對(duì)中國(guó)銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的擔(dān)憂,而這種擔(dān)憂隨著 20062006 年的逼近與日俱增.根據(jù)巴塞爾委員會(huì)和 GARPGARP全球風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)人員協(xié)會(huì) 的相關(guān)規(guī)定,結(jié)合境外優(yōu)秀銀行業(yè)的實(shí)踐,筆者認(rèn)為,健全的風(fēng)險(xiǎn)治理理念至少包含以下幾方面內(nèi)容： 一致性 所謂一致性理念是指銀行應(yīng)保證其風(fēng)險(xiǎn)治理目標(biāo)與業(yè)務(wù)開(kāi)展目標(biāo)的一致.與 傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)治理觀點(diǎn)不同,GARPGARP 認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)治理的目標(biāo)絕非“使公司免遭損失這么簡(jiǎn)單,而是“保證股東權(quán)益的長(zhǎng)期提升. 但在大多數(shù)情況下,中國(guó)銀行業(yè)業(yè)

2、內(nèi)并不這樣認(rèn)為.他們往往將風(fēng)險(xiǎn)治理與業(yè)務(wù)開(kāi)展看成是一對(duì)相互對(duì)立的矛盾,從而認(rèn)為,風(fēng)險(xiǎn)治理必然阻礙業(yè)務(wù)開(kāi)展,業(yè)務(wù)開(kāi)展必定排斥風(fēng)險(xiǎn)治理.在這一理念的主導(dǎo)下,銀行的風(fēng)險(xiǎn)治理與業(yè)務(wù)開(kāi)展被割裂開(kāi)來(lái),形成“兩張皮.風(fēng)險(xiǎn)治理部門(mén)在制定規(guī)章制度時(shí)往往不考慮其對(duì)業(yè)務(wù)開(kāi)展的可能影響；而業(yè)務(wù)部門(mén)在開(kāi)拓業(yè)務(wù)時(shí)那么是盲目地?cái)U(kuò)張,根本不顧及風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題.這直接導(dǎo)致銀行風(fēng)險(xiǎn)隱患的增加. 全面性 全面性理念可歸納為兩個(gè)“保證,即銀行首先應(yīng)保證其風(fēng)險(xiǎn)治理能夠涵蓋所有業(yè)務(wù)和所有環(huán)節(jié)中的一切風(fēng)險(xiǎn),即所有風(fēng)險(xiǎn)都有專(zhuān)門(mén)的、對(duì)應(yīng)的崗位來(lái)負(fù)責(zé)；其次,還應(yīng)保證風(fēng)險(xiǎn)治理能夠識(shí)別銀行面臨的一切風(fēng)險(xiǎn). 在全面性理念中,非常重要的一條就是,“對(duì)丁新產(chǎn)品

3、、新業(yè)務(wù),銀行應(yīng)確保這些產(chǎn)品、業(yè)務(wù)在被引進(jìn)之前就為其制定出適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)治理程序和限制方法, 也即人們常說(shuō)的“風(fēng)險(xiǎn)先行.而這恰恰是中國(guó)銀行業(yè)的薄弱之處.很多中資銀行往往是先有新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù),再有治理程序和限制方法.甚至在有的情況下,只有出了風(fēng)險(xiǎn),銀行才會(huì)制定相應(yīng)的治理程序.這使得銀行每推出一項(xiàng)業(yè)務(wù)和產(chǎn)品,總會(huì)或多或少地產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn).這兩年票據(jù)業(yè)務(wù)的飛速開(kāi)展就是很好的例證. 系統(tǒng)性 無(wú)論是巴塞爾委員會(huì)還是 GARPGARP 均認(rèn)為,有效的風(fēng)險(xiǎn)治理絕非單一的模型就可實(shí)現(xiàn),它是一個(gè)由不同的子系統(tǒng)組成的有機(jī)體系.因而,銀行風(fēng)險(xiǎn)治理的有效與否,除了取決丁風(fēng)險(xiǎn)治理體系本身,在很大程度上還取決丁它所包含的各個(gè)子系統(tǒng)

4、是否健全和有效運(yùn)作.任何一個(gè)子系統(tǒng)的失靈都有可能導(dǎo)致整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)治理體系的失效. 從中國(guó)的實(shí)際情況來(lái)看,銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)治理水平不高固然與風(fēng)險(xiǎn)治理框架不完善有關(guān),但在更大程度上是根底設(shè)施和環(huán)境等子系統(tǒng)不健全的結(jié)果.最明顯的例 子就是信息系統(tǒng)的缺乏導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)治理失效. 獨(dú)立性 獨(dú)立性理念的實(shí)質(zhì)就是要在銀行內(nèi)部建立起一個(gè)責(zé)任活晰、權(quán)責(zé)明確的風(fēng)險(xiǎn)治理機(jī)制.由于活晰的責(zé)任劃分是保證風(fēng)險(xiǎn)治理體系有效運(yùn)作的前提. 值得注意的是,獨(dú)立性理念并不排斥部門(mén)之間的交流與合作.對(duì)次,巴塞爾 委員會(huì)特別強(qiáng)調(diào)董事會(huì)、高級(jí)治理層和審計(jì)機(jī)構(gòu)之間要進(jìn)行充分的交流和合作. 權(quán)威性 所謂權(quán)威性理念是指,銀行應(yīng)保證風(fēng)險(xiǎn)治理部門(mén)和風(fēng)險(xiǎn)治理評(píng)估

5、監(jiān)督部門(mén)具有高度權(quán)威性,盡可不能不受外部因素的干擾,以保持其客觀性和公正性.分析中國(guó)銀行業(yè)的情況,風(fēng)險(xiǎn)治理水平不高、風(fēng)險(xiǎn)限制舉措落空等問(wèn)題的產(chǎn)生在很大程度上根源丁此.特別是在方案經(jīng)濟(jì)體制下銀行業(yè)呈現(xiàn)出行政級(jí)別特征的時(shí)候,缺乏權(quán)威性的風(fēng)險(xiǎn)治理部門(mén)的責(zé)任更難以有效行使. 互通性 從某種意義上講,風(fēng)險(xiǎn)戰(zhàn)略的出臺(tái)在很大程度上依賴(lài)丁其所能獲得的信息是否充分.而風(fēng)險(xiǎn)戰(zhàn)略能否被正確執(zhí)行那么受制丁銀行內(nèi)部是否有一個(gè)充分的信息溝通渠道.如果信息傳達(dá)渠道不暢通,執(zhí)行部門(mén)很可能會(huì)曲解上面的意圖,進(jìn)而作出與風(fēng)險(xiǎn)戰(zhàn)略背道而馳的行為.對(duì)丁審計(jì)監(jiān)督部門(mén)來(lái)講,沒(méi)有充分的信息就不能對(duì)風(fēng)險(xiǎn)治理部門(mén)的成效進(jìn)行準(zhǔn)確評(píng)估,彳艮難找出其

6、存在的缺陷和缺乏. 有效的信息溝通可以保證所有的工作人員都能充分理解其工作責(zé)任與責(zé)任,并保證相關(guān)信息能夠傳遞給適當(dāng)?shù)墓ぷ魅藛T,從而使風(fēng)險(xiǎn)治理的各個(gè)環(huán)節(jié)正常運(yùn)行.銀行內(nèi)部信息的順暢流通在很大程度上取決丁銀行信息系統(tǒng)是否完善.因而, 從某種意義上來(lái)講,信息系統(tǒng)是有效風(fēng)險(xiǎn)治理的根底和前提.而信息缺乏正是造成中國(guó)銀行業(yè)巨額不良資產(chǎn)的罪魁禍?zhǔn)字? 分散與集中相統(tǒng)一 為了提升風(fēng)險(xiǎn)治理的效率和水平,不同類(lèi)型的金融風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)由不同的部門(mén)來(lái)負(fù)責(zé),即風(fēng)險(xiǎn)的分散治理.與此同時(shí),不同的風(fēng)險(xiǎn)治理部門(mén)最終都應(yīng)直接向高層的首席風(fēng)險(xiǎn)官負(fù)責(zé),即實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的集中治理.風(fēng)險(xiǎn)的分散治理有利丁各相關(guān)部門(mén)集中力量將各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)限制好.而風(fēng)險(xiǎn)的集

7、中治理那么有利丁從整體上把握銀行面臨的全部風(fēng)險(xiǎn),從而將風(fēng)險(xiǎn)策略與商業(yè)策略統(tǒng)一起來(lái).因此,在實(shí)際工作中必須妥善處理這一矛盾,實(shí)現(xiàn)分散與集中的有機(jī)統(tǒng)一.而中國(guó)的情況說(shuō)明,中國(guó)銀行業(yè)正陷入風(fēng)險(xiǎn)治理過(guò)丁集中的陷阱之中.花全開(kāi),意味著就要開(kāi)始凋謝；月全圓,就代表著要開(kāi)始?xì)埲?人也是一樣,到達(dá)巔峰之后,接著就是不可防止地要走下坡路. 一生很短,不必追求太多；心房很小,不必裝的太滿. 三七開(kāi)就是生活的最高境界. 人生三分選擇,七分放下 生老病死,愛(ài)恨離別,求之不得,人生有許多事情,往往是讓人無(wú)能為力的. 選擇是智者對(duì)放棄的詮釋,只有量力而行,善于抉擇才會(huì)擁有更輝煌的成功；放下是智者面對(duì)生活的明智選擇,只有懂

8、得放下,善于取舍才能事事如魚(yú)得水. 小時(shí)候聽(tīng)過(guò)一個(gè)故事. 火車(chē)馬上就要開(kāi)動(dòng)了,一個(gè)人慌張跑過(guò)來(lái),卻在上車(chē)時(shí)被門(mén)擠掉了一只鞋. 這時(shí)火車(chē)開(kāi)動(dòng)了,這個(gè)人立馬脫下另一只鞋,用力扔向第一只鞋子掉落的地方. 有人問(wèn)他為什么這么做,他說(shuō): 巳經(jīng)丟掉的鞋子,何必再去留念呢？還不如給撿到的人一雙鞋呢. 人生在世,不過(guò)兩詞：拿得起,放得下.很多人往往只做到了拿得起卻無(wú)視了更重要的放得下 魚(yú)和熊掌不可兼得,人生路上不可防止要有所選擇,有所放下. 當(dāng)你為了做出選擇而必須放棄一些東西時(shí),請(qǐng)記住,好好享受自己選擇的,迅速忘掉自己舍棄的.由于選擇后的糾結(jié)沒(méi)有任何作用 學(xué)會(huì)選擇,懂得放下,才能擁有海闊天空的人生境界. 處世

9、三分糊涂,七分清醒 清醒做事,糊涂做人,是立身處世的救命法寶. 有兩個(gè)患有癌癥的人在一間病房,其中有一個(gè)耳朵有些背. 一次醫(yī)生在病房外談話,說(shuō)他們兩個(gè)人都只有三個(gè)月時(shí)間了. 耳朵正常的病人聽(tīng)到后,整天憂心忡忡,最終沒(méi)有活過(guò)三個(gè)月. 而耳朵背的那位病人,到現(xiàn)在已是兩年過(guò)去了,他還好好地活著. 很多事,不知道比知道好,不靈通比靈通好,不精明比精明好.這就是人們常說(shuō)的,難得糊涂 很多時(shí)候,糊涂不是傻氣,也不是愚昧,而是一種氣度,一種修養(yǎng),更是一種人生的境界. 和家人糊涂,家庭合睦；和朋友糊涂,友情穩(wěn)固；和同事糊涂,工作順手. 做人做事,不斤斤計(jì)較,不患得患失,這是一種胸懷.這種人不張揚(yáng),不高人一等,

10、平易近人,反而更易得眾人的歡送. 成敗三分做事,七分做人 俗話說(shuō),做人先做事,聚財(cái)先聚氣. 一個(gè)人,窮不算啥,但不能丟掉為人的尊嚴(yán).一個(gè)人,富不算啥,但不能失去做人的良心. 還記得2021年,我的朋友圈被董卿下跪的照片刷屏了. 當(dāng)時(shí)?開(kāi)學(xué)第一課開(kāi)播不久,請(qǐng)來(lái)了著名的譯家許淵沖老先生. 許老先生年事已高,只能坐在輪椅上. 為了方便溝通,在3分鐘的采訪中,董卿跪地三次,用仰視或平視的目光專(zhuān)注又耐心地傾聽(tīng)老爺子的分享,再細(xì)細(xì)轉(zhuǎn)述給現(xiàn)場(chǎng)觀眾. 跪并不是一個(gè)好看的動(dòng)作,但她這一跪,跪出個(gè)人最美的姿勢(shì),跪出了作為主持人的專(zhuān)業(yè)素養(yǎng),也跪出了她做人的修養(yǎng). 心理學(xué)家丹尼爾說(shuō)：你讓人舒服的程度,決定著你能抵達(dá)的

11、高度. 不管何年何月,樸拙,才能贏得尊重；不管何時(shí)何地,真誠(chéng),才能打動(dòng)人心. 生活三分得意,七分失意 假設(shè)是論逆商,三國(guó)時(shí)期的劉備必然榜上有名. 他先后投靠公孫瓚、陶謙、呂布、曹操、袁紹,劉表,寄人籬下,屢戰(zhàn)屢敗,依然手無(wú)寸土,流離四方. 他白手起家,二十多年風(fēng)雨,受過(guò)多少辱,忍過(guò)多少恥,或許連他自己也記不清. 可是不管處在什么位置,遭遇多少失敗,劉備從不氣餒. 劉備的一生,便是三分得意,七分失意. 人生本就是一道未解的選擇題,有得意,有失意,從不圓滿,也不全是遺憾. 有苦,自我釋放；有樂(lè),欣然品嘗.人生的路,悲喜都要走,不驕不躁,不氣不餒只有經(jīng)歷了,才是完整的人生. 不去強(qiáng)求完美,做真實(shí)的自我,讓人性回歸到本真的狀態(tài)；不苛求自己,不委屈自己