美華退休必須要知道的幾個(gè)關(guān)鍵年齡

1、美華退休必須要知道的幾個(gè)關(guān)鍵年齡本文由擁有十六年美國(guó)律所背景的兆龍移民整理年滿50歲：在無(wú)401K的情況下，若有403B與457B，可同時(shí)放入兩賬戶上限各$24,000，即總額為$48,000。（順帶提一下，從457B取錢，不受年齡限制，沒(méi)有提前提款處罰。所提出款只是作為常規(guī)收入來(lái)納稅。）年滿55歲：一些大公司對(duì)年滿55歲又在該公司工作滿十年后離職/退休的雇員，提供付費(fèi)略高于在職人員所付的醫(yī)保。年滿55歲的大部分政府部門工作人員（包括公立大學(xué)教職員工），若已在該部門或同一系統(tǒng)工作滿十年后離職/退休，可享受與在職人員同樣的醫(yī)保。(故而有些人員將年滿55歲，當(dāng)作可不再為失業(yè)失醫(yī)保而憂的喜事來(lái)慶賀.

2、J年滿65歲：初始加入Medicare的期限值得注意。登記加入始于65歲生日之前三個(gè)月，最遲必須在滿65歲后的三個(gè)月內(nèi)申請(qǐng)好。若錯(cuò)過(guò)這期限，將會(huì)被罰以之后可能每年支付較高保費(fèi)。美國(guó)現(xiàn)在每天有超過(guò)一萬(wàn)人退休，上世紀(jì)80-90年代大陸來(lái)的第一代留學(xué)生也漸漸進(jìn)入退休年齡，在為退休生活做準(zhǔn)備。在做退休財(cái)務(wù)規(guī)劃時(shí)，有幾個(gè)關(guān)鍵的年齡需要記住，很多與退休有關(guān)的法律和規(guī)定都與這幾個(gè)年齡有關(guān)。年滿50歲：如果你今年滿50歲，又有工作收入 (earned income, 你投入401K、403B的錢可以再加$6000, 2017年的上限是$24,000; 如果是 IRA或Roth IRA, 則可以加$1000,

3、最多可以放$6500. 不論是從增加日后的退休基金還是從省稅的角度，都應(yīng)好好利用這一規(guī)定。如果你每年往401K多放$5500, 15年到65歲就是8萬(wàn)多，再加上可能的上漲，8萬(wàn)多變成10萬(wàn)以上都是有可能的。這多出來(lái)的10萬(wàn)或十幾萬(wàn)對(duì)你的退休生活不無(wú)小補(bǔ)。 此外，如果你配偶過(guò)世，你又傷殘(disable, 滿了50歲你可以開(kāi)始申領(lǐng)social security的未亡人傷殘福利, 這種福利一般是過(guò)世配偶全額退休福利的71.5%.年滿55歲：年滿55歲又離職了，可以從group-sponsored 的退休計(jì)劃拿錢而沒(méi)有10%的罰款，這種退休計(jì)劃包括Defined Benefit Plan 和Keog

4、h等，但不包括IRA。年滿59歲半：這可能是IRS規(guī)定的最重要的年齡、也是最為人所歡迎的年齡，一旦你滿了59歲半，你從退休計(jì)劃中拿錢不用交10%的罰款。這種免交10%罰款的規(guī)定適用于任何退休計(jì)劃，不論是qualified的退休計(jì)劃如401k, IRA，還是non-qualified年金，只要你達(dá)到59歲半這一神奇的年齡，就可享受免交10%罰款的政策規(guī)定。年滿60歲：?jiǎn)逝嫉哪隄M60歲可以開(kāi)始領(lǐng)取social security的遺屬福利，一般是過(guò)世配偶全額退休福利的71.5%。年滿62歲：這是靠 Socialsecurity過(guò)活的大部分美國(guó)人盼星星盼月亮的年齡，只要你滿了62歲，你就可以申領(lǐng)soc

5、ialsecurity的退休福利。當(dāng)然62歲就開(kāi)始領(lǐng)，只能領(lǐng)到部分福利(partial benefit, 相當(dāng)于full benefit的75%。如果你不是吃了上頓沒(méi)下頓，一般建議是延緩申領(lǐng)退休福利，因?yàn)槊客七t一年，你的退休福利大概多8%，到了70歲你的退休福利不再增加。當(dāng)然什么時(shí)候開(kāi)始領(lǐng)退休福利，除了財(cái)務(wù)因素外，還要考慮健康因素。如果你身體不好，甚至百病纏身，則應(yīng)考慮早點(diǎn)領(lǐng)取social security的退休福利，原因很簡(jiǎn)單，social security沒(méi)有收益人。如果你健康長(zhǎng)壽，獲到100歲，你領(lǐng)的social security福利可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于你交的稅；而如果你剛領(lǐng)沒(méi)幾年就駕鶴西歸了，

6、又沒(méi)有未成年子女，你交的social security tax就歸Uncle Sam了，用來(lái)給其他人發(fā)放福利.年滿65歲：可以開(kāi)始Medicare，包括看醫(yī)生、住院、拿藥等各種保險(xiǎn)福利，但不包括因生活不能自理而需要住到nursing home，或請(qǐng)人到府照顧的花費(fèi)，這種花費(fèi)通常要通過(guò)購(gòu)買長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)來(lái)cover。年滿67歲：1960年以后出生的人，必須年滿67歲才可以申領(lǐng)social security 的全額退休福利。每晚一年開(kāi)始拿，退休福利多8%左右，直到70歲，退休福利不再自動(dòng)增加，最多隨通貨膨脹率每年加一點(diǎn)。年滿70歲半：前文說(shuō)過(guò)年滿59歲半可以開(kāi)始從退休計(jì)劃中拿錢而無(wú)需交10%的罰款，

7、當(dāng)然你也可以不拿錢，直到70歲半，這時(shí)你就必須開(kāi)始往外拿錢，IRS術(shù)語(yǔ)叫RMD （required minimum distribution）。這個(gè)RMD每年增加，71歲是26.5，75歲是22.9，80歲是18.7， 90歲是11.4，100歲是6.3。舉例說(shuō)，你今年滿71歲，你退休計(jì)劃各個(gè)賬戶有100萬(wàn)，100萬(wàn)除以26.5，你這一年必須拿$37,735.85; 如果你滿75歲，依然是100萬(wàn)，除以22.9，你這一年必須拿$43,668.12. 也就是說(shuō)你每大一歲，你從退休賬戶拿的RMD百分比要多一點(diǎn)。算法是以你賬戶上一年12月31日的總額來(lái)計(jì)算。你2014年拿RMD，是以2013年12月

8、31日你退休計(jì)劃的總金額，再除以你年齡的RMD比率。如果你不拿錢，或沒(méi)有拿夠RMD的話，你可能會(huì)有50%的罰款。IRS這么做，主要是為了征稅，因?yàn)槟悴粡耐诵萦?jì)劃里拿錢，IRS就征不到稅。如果你滿了70歲半，你開(kāi)戶的銀行或金融機(jī)構(gòu)都會(huì)給你寄表格，問(wèn)你要拿多少，你可以多拿，但不可以少拿。你有10個(gè)帳號(hào)，可以只從一個(gè)帳號(hào)拿錢，但要拿夠所有10個(gè)帳號(hào)總額的RMD。如果不拿或沒(méi)有拿夠RMD, 國(guó)稅局會(huì)有50%的罰款，夠狠的！舉例說(shuō)，你當(dāng)時(shí)各種退休賬戶上有100萬(wàn)，根據(jù)RMD你應(yīng)該拿3萬(wàn)7，但你只拿了3萬(wàn)，那未拿的7千你下一年不僅要補(bǔ)拿，IRS可能還會(huì)罰你3500。有兩種退休計(jì)劃賬戶不用拿RMD， 一是R

9、oth IRA, 二是各種non-qualified 退休計(jì)劃。Roth IRA 大家都知道，而non-qualified 退休計(jì)劃主要是指用稅后的錢買的各種年金（annuity）.年金最大的好處是延稅(tax deferral, 只要不拿出來(lái)，就不用交稅，拿出來(lái)時(shí)再交稅。你可以拿稅前的錢去買年金，如IRA 或401K Rollover, 如果是用稅前的錢買的年金，到了70歲半，你也要開(kāi)始拿RMD。但如果是用稅后的錢買的年金則不受RMD的約束，可以一直不拿錢。除了延稅外， 年金的另外一個(gè)主要好處是可以提供終身收入保障，你有生之年保險(xiǎn)公司都保證每年給你一個(gè)固定收入，不受股市起伏的影響。在人的壽命越來(lái)越長(zhǎng)