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1、互聯(lián)網(wǎng)給我國相互保險帶來的機遇與挑戰(zhàn)doi : 10.3969/j.issn.1671-5918.2015.22.032 本刊網(wǎng)址http : / hbxb一、相互保險在國內(nèi)外的發(fā)展現(xiàn)狀 相互保險是指由一些對同一危險單位有相同風險保障需求 的人,以互相幫助,共攤風險為目的,秉持共享收益的原則,為 自身保險的經(jīng)濟活動。相互保險的投保人(會員)交納保費(會 費)形成基金,發(fā)生事故損失時用積累的基金來進行賠付。由此 可見,相互保險有三個非常明顯的優(yōu)勢: 一是投保人和保險人身 份一致,因此利益一致,能夠更有效地維護會員的利益;二是節(jié) 省開展業(yè)務(wù)的費用, 有效降低經(jīng)營成本, 因此能夠為會員提供更 經(jīng)濟的
2、保險保障服務(wù); 三是由于經(jīng)營目的的特殊性, 無股東收益 回報壓力,更有利于發(fā)展保障會員長期利益的險種。因此,在國 際的主要保險市場上, 相互保險公司有相當大的市場占有率。 根 據(jù)國際相互合作保險組織聯(lián)盟統(tǒng)計, 2013 年全球相互保險保費 收入達 1.23 萬億美元,占全球保險市場的 26.7%,覆蓋人群 8.25 億人,相互保險組織總資產(chǎn)超過 7.8 萬億美元。根據(jù) 2015 年 7 月 22日發(fā)布的財富世界 500強,有 10家相互保險公司入榜, 從公司數(shù)量和營業(yè)收入上來看, 與前幾年相比均有顯著提高, 可 見相互保險在世界經(jīng)濟市場的地位與日俱增。 相比之下, 我國進 入 500 強的保險
3、企業(yè)(中國人壽,中國平安,中國人保,太平洋 保險,友邦保險,國泰人壽)都是股份制的,相互保險市場發(fā)展還是比較滯后的,與發(fā)達國家存在明顯的距離。二、我國互聯(lián)網(wǎng)相互保險發(fā)展的背景 近幾年, 我國市場經(jīng)濟快速穩(wěn)步發(fā)展, 風險逐年呈多樣化和 巨災(zāi)性的趨勢, 人們的風險防范意識也隨之增強, 保險需求增加, 進而加快了各類社會主體邁進相互保險領(lǐng)域的腳步。 尤其是互聯(lián) 網(wǎng)技術(shù)的大力發(fā)展,使我國互聯(lián)網(wǎng)保險始終處于高速增長的態(tài) 勢。目前,已經(jīng)有 95 家公司通過自己網(wǎng)站及第三方建立了專業(yè) 的網(wǎng)絡(luò)銷售平臺, 互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展已初具規(guī)模, 這為相互保險 在互聯(lián)網(wǎng)上的發(fā)展奠定了堅實的基礎(chǔ)。 同時, 政府也為相互保險
4、的發(fā)展提供了很多的政策支持。 2015年 2月,中國保監(jiān)會頒布 了相互保險組織監(jiān)管試行辦法 以此促進相互保險組織規(guī)范發(fā) 展。辦法中提到,對“一般相互保險組織只要求籌集一億元 初始運營資金”, 大大降低了準入難度; “資金運用只限于銀行 存款、國債及其他中國保監(jiān)會認可的低風險固定收益類產(chǎn)品以及 經(jīng)保監(jiān)會批準的其他形式”, 保證了相互保險的投資安全和未來 的償付能力; “發(fā)起會員數(shù)不低于 500 個”,充分將風險進行了 分散,嚴格遵循了保險的基本原則一一大數(shù)法則。2015年6月,國務(wù)院印發(fā)關(guān)于大力推進大眾創(chuàng)業(yè)萬眾創(chuàng)新若干政策措施的意 見,明確提出支持保險資金參與創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新,發(fā)展相互保險等新 業(yè)務(wù)。可
5、見,相互保險未來將面臨新的機遇與挑戰(zhàn)。三、我國互聯(lián)網(wǎng)相互保險發(fā)展的現(xiàn)狀及問題長久以來, 我國僅有陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司、 中國船東互保 協(xié)會、 寧波慈溪保險互助社等幾家僅涉足農(nóng)業(yè)、 航運等領(lǐng)域的相 互保險組織,直到“相互保險 +互聯(lián)網(wǎng)”,相互保險才開始涉足 人身保險領(lǐng)域。 2015年 7月 19日推出的“必互全民互助計劃產(chǎn) 品”(下文稱“E互助”)涉及了重癥疾病,輕癥疾病,意外身 故與意外醫(yī)療,其保障范圍非常全面,保險金額也非常適度,能 夠覆蓋絕大多數(shù)有相關(guān)保險需求的投保人。 互聯(lián)網(wǎng)不僅有助于滿 足相互保險責任范圍的擴大, 同時也有利于相互保險參與人的召 集,例如“E互助”在籌建之初就快速吸收會
6、員,曾在兩個月內(nèi) 吸收會員 20 萬人左右,同樣是依靠互聯(lián)網(wǎng)平臺,“壁虎”在不 到 4 個小時里征集到了相互保險的創(chuàng)始會員 1000 名?;ヂ?lián)網(wǎng)相互保險由于線上運營、 自主管理的模式, 極大減少 了管理費用和營銷費用, 使保險商品的價格比傳統(tǒng)的市場價格低 很多,同時相互保險的特點決定了, 銷售前期就可以充分掌握客 戶的信息, 使保險預期費率與實際費率更相符, 有助于提高保險 商品的運行效率, 投保人可獲得最高的性價比。 隨著互聯(lián)網(wǎng)相互 保險的不斷發(fā)展與業(yè)務(wù)積累, 大量的客戶行為風險數(shù)據(jù)、 參保與 賠付數(shù)據(jù)等為相互保險日后開發(fā)新險種, 拓展新業(yè)務(wù)領(lǐng)域提供了 重要的參考依據(jù),同時也為合作機構(gòu)留下了
7、一筆寶貴的數(shù)據(jù)財 富。相互保險公司在經(jīng)營發(fā)展過程也將聚集一大筆資金, 這些資 金具有長期性和成本低廉的特點, 可為日后其他相關(guān)業(yè)務(wù)的投資 提供強大的資金支持。目前互聯(lián)網(wǎng)相互保險初步的發(fā)展也暴露出了不少問題一一部分相互保險線上平臺采取如下運營模式: 會員加入相互保險的 會費由于其他會員出險支出被扣完后必須另外繳費,否則將會被取消會員資格,同時前期所交會費也將不被退回。 這種運營模式 看似省去精算環(huán)節(jié),但如果理賠依據(jù)不完善,財務(wù)報告不透明, 造成信息不對稱,可能會導致會員道德風險的發(fā)生, 出現(xiàn)騙保的 情況。另外,后續(xù)繳納保費往往要難于初次保費的繳納,尤其是 對于從未出險的會員來說, 會產(chǎn)生保險需求
8、逐漸降低的情況,進而不再參與繳費,退出相互保險組織。如果新增用戶繳納的保費 少于退出老用戶繳納的保費, 長此以往,相互保險的償付能力就 會受到影響,不足以應(yīng)對賠付,從而影響未來的穩(wěn)健經(jīng)營。四、我國互聯(lián)網(wǎng)相互保險未來面臨的機遇與挑戰(zhàn)保險商品區(qū)別于其他商品最顯著的特征之一就是非渴求性, 互聯(lián)網(wǎng)相互保險商品也有同樣的屬性。那么推出什么樣的險種, 如何刺激潛在會員的保險需求, 如何在與互聯(lián)網(wǎng)股份制保險競爭 中取得勝利,制定什么樣的運營銷售模式能夠保留住老會員吸引 新會員,使相互保險在發(fā)展過程中擁有足夠數(shù)量的會員,這些都是互聯(lián)網(wǎng)相互保險人會面臨的挑戰(zhàn), 當然相互保險也面臨著其他 的機遇與挑戰(zhàn)。(一)應(yīng)把
9、握互聯(lián)網(wǎng)保險本質(zhì)特征中國保監(jiān)會副主席周延禮指出, 互聯(lián)網(wǎng)保險體現(xiàn)為兩個方面 的特征,一方面是保險公司的互聯(lián)網(wǎng)化, 另一方面是為保險公司 與其他行業(yè)的深度融合提供契機,為保險業(yè)發(fā)展帶來全新的血 液、思維及觀念。因此,結(jié)合周延禮的觀點,相互保險在依靠互 聯(lián)網(wǎng)平臺發(fā)展時,要遵循以下三點:第一,要審時度勢,有效利 用互聯(lián)網(wǎng)積極地向各個行業(yè)滲透,準確把握各行業(yè)風險的性質(zhì), 擴大相互保險經(jīng)營范圍;第二,要借勢發(fā)力,充分利用大數(shù)據(jù)、 云計算的相關(guān)信息, 重塑相互保險風險評估定價機制, 使繳納的 保費與賠付的保險金額更加合理, 相互保險組織能夠長期保證一 定的償付能力; 三要乘勢而上, 在互聯(lián)網(wǎng)與保險融合的大
10、潮中乘 風破浪,推進相互保險的進一步發(fā)展與轉(zhuǎn)型升級。簡而言之,互 聯(lián)網(wǎng)相互保險只把握互聯(lián)網(wǎng)保險本質(zhì)特征, 對互聯(lián)網(wǎng)的資源進行 有效配置,才能抓住機遇,迅速發(fā)展壯大。(二)牌照申請較難 法律缺位一直以來都是中國相互保險發(fā)展的最大障礙。 1995 年,在我國由計劃經(jīng)濟轉(zhuǎn)變?yōu)槭袌鼋?jīng)濟這樣的背景下, 保險法 規(guī)定保險企業(yè)的組織形式只能采取“股份制”和“國有獨資” 兩種形式。 時隔七年,保險法 進行了第一次修改, 又因與公 司法相沖突,相互保險公司又被打入“冷宮”。直到 2014 年 8月,保險業(yè)“新國十條”的出臺一一“鼓勵開展多種形式的互 助合作保險”,才將相互保險的發(fā)展提上議程。 2015 年初相
11、互保險組織監(jiān)管試行辦法的頒布使得相互保險開始“得寵”。 隨之而來的是, 眾多主體都積極籌備和申請相互保險的牌照, 當 中包括互聯(lián)網(wǎng)互助平臺(即互聯(lián)網(wǎng)相互保險)。然而,一系列的 政策扶持并沒有降低相互保險牌照的申請難度, 分析其原因有以 下幾點:首先,由于保險業(yè)的大力發(fā)展,傳統(tǒng)保險公司的籌建申 請也為數(shù)較多,且很多都尚無定論;其次,相互保險尤其是互聯(lián) 網(wǎng)相互保險屬于新生事物, 保監(jiān)會等相關(guān)監(jiān)督管理機構(gòu)對其還是 抱有謹慎的態(tài)度,因此下發(fā)牌照時會格外審慎;另外,互聯(lián)網(wǎng)相 互保險在發(fā)展過程中不可避免地會吸引大型電商的加入, 這無疑 會給整個保險業(yè)帶來顛覆性的影響。 一方面, 電商擁有傳統(tǒng)保險 業(yè)無法比
12、擬的海量用戶,使相互保險的發(fā)展有更廣泛的會員基 礎(chǔ);另一方面, 電商通過消費者長期購買行為還可積累判斷其風 險程度的相關(guān)信息, 擁有有助于相互保險發(fā)展的海量用戶行為數(shù) 據(jù);同時,個人征信系統(tǒng)的逐漸完善也為相互保險吸納選擇會員 提供了有利的外部條件。 因此, 與其他互聯(lián)網(wǎng)互助平臺要發(fā)起會 員相比,大型電商發(fā)展相互保險本身就擁有得天獨厚的客戶資源 優(yōu)勢。顯而易見, 這種互聯(lián)網(wǎng)相互保險的發(fā)展形式必然會極大地 威脅傳統(tǒng)保險企業(yè)的市場地位, 自然會遇到諸多阻力, 使牌照的 申請難上加難。(三)融資渠道受限 盡管相互保險在很多方面都具有顯著的優(yōu)勢, 但無法進行股 權(quán)融資是制約相互保險發(fā)展的最大因素。鑒于此,在20世紀 90年代后期, 由于全球化擴張及日本經(jīng)濟危機爆發(fā), 各國相互保險 公司均無法在短時間內(nèi)籌集到足夠的資金, 迫不得已陸續(xù)改為股 份制,導致相互保險的全球市場份額一度下降到 23%,鑒于目前 全球經(jīng)濟發(fā)展態(tài)勢趨于良好, 現(xiàn)已回升了四個百分點。 我國互聯(lián) 網(wǎng)相互保險如何從歷史中總結(jié)經(jīng)驗教訓, 尋找高效持久的融資方
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