年公司貸后管理方案

1、2011年度*有限公司貸后管理方案山西*有限公司在我行云崗支行開(kāi)立基本賬戶，于1999年我行建立信貸關(guān)系，連續(xù)多年被省分行評(píng)為AA AAA級(jí)信用等級(jí)企業(yè)，是市分行直接管理客戶，內(nèi)部統(tǒng)一授信額度為800萬(wàn)元，2010末有我行 貸款800萬(wàn)元，該筆貸款將于2011年12月23日到期，為加強(qiáng)客戶 管理，現(xiàn)制定2011年度貸后管理方案如下：一、基本情況山西*有限公司一家民營(yíng)企業(yè)，成立于1998年，注冊(cè)資金 300萬(wàn)元，主營(yíng)公路交通運(yùn)輸服務(wù)等?，F(xiàn)有職工90人，是我市規(guī)模較大民營(yíng)企業(yè)之一，公司位于我市“南出口”，地理位置優(yōu)越，2002、2007 年被省分評(píng)為 AAA級(jí)信用度企業(yè)，2003、2004、200

2、5、2006、2008 年被省分評(píng)為AA+級(jí)信用度企業(yè)，2010年被省分評(píng)為AA級(jí)信用度企 業(yè)，為我行重點(diǎn)扶持企業(yè)。二、公司營(yíng)運(yùn)情況2009年年銷(xiāo)售收入4161萬(wàn)元，凈利潤(rùn)571萬(wàn)元，其中流動(dòng)資產(chǎn) 3104萬(wàn)元，固定資產(chǎn)2602萬(wàn)元；負(fù)債總額910萬(wàn)元（其中有我行流 動(dòng)資金貸款800萬(wàn)元），所有者權(quán)益4615萬(wàn)元。年末流動(dòng)比率 3.9， 資產(chǎn)負(fù)債率18% 2010年銷(xiāo)售收入4504萬(wàn)元，較2009年增加343萬(wàn) 元，凈利潤(rùn)1202萬(wàn)元，較2009年增加631萬(wàn)元。其中流動(dòng)資產(chǎn)3504 萬(wàn)元，固定資產(chǎn)3650萬(wàn)元；負(fù)債總額2393萬(wàn)元（其中長(zhǎng)期負(fù)債 200 萬(wàn)元），所有者權(quán)益4761萬(wàn)元。山西*

3、公司近兩年財(cái)務(wù)主要數(shù)據(jù)內(nèi)容2010年末2009年末內(nèi)容2010年末2009年末總資產(chǎn)71545760資產(chǎn)負(fù)債率33%20%總負(fù)債23931175流動(dòng)比率11%3.9%對(duì)外投資00利息保障倍數(shù)7.18.6銷(xiāo)售收入45044161銷(xiāo)售利潤(rùn)率38%16%利潤(rùn)總額1202571流動(dòng)資產(chǎn)周轉(zhuǎn) 率1.712.22現(xiàn)金凈流量37244存庫(kù)周轉(zhuǎn)率6.211.4經(jīng)營(yíng)性現(xiàn)金凈 流量1070305三、主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)(一) 營(yíng)運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)山西*有限公司“ *公路客運(yùn)站”項(xiàng)目于1998年8月18日在市 委、市政府立項(xiàng)并注冊(cè)成立，經(jīng)市交通局、建委、規(guī)劃局、土地局等 部門(mén)同意，由市計(jì)劃委員會(huì)批復(fù)，列入基本建設(shè)投資計(jì)劃，于2001年6

4、月2日動(dòng)工建設(shè)，并于2002年1月28日投入運(yùn)營(yíng)，建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)為 部頒(JT3109-84 )客運(yùn)一級(jí)站，總投資 2300萬(wàn)元。目前進(jìn)該站運(yùn)營(yíng) 線路為40條，營(yíng)運(yùn)車(chē)輛約為 500輛，共9000座，日運(yùn)送旅客能力 10000-13000人次，該站采用電腦售票，并與全省各汽車(chē)站聯(lián)網(wǎng)，已 開(kāi)展遠(yuǎn)程售票，配套設(shè)施有加油站、客房、超市、行政服務(wù)等。該客戶經(jīng)營(yíng)收入主要來(lái)源于客運(yùn)代理費(fèi)、行包、站務(wù)收費(fèi)、車(chē)輛 停放費(fèi)、清潔費(fèi)、安檢費(fèi)、修理費(fèi)、加油費(fèi)、房屋租賃費(fèi)、柜臺(tái)租賃 費(fèi)、廣告位租賃費(fèi)、餐飲、商品零售等。其中客運(yùn)代理費(fèi)收入占較大 比例，營(yíng)運(yùn)線路和停放車(chē)輛的多少以及政府調(diào)整客車(chē)始發(fā)站點(diǎn)等因 素，對(duì)客戶經(jīng)營(yíng)影響該極

5、大，應(yīng)密切關(guān)注。（二）財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)從2010年末財(cái)務(wù)報(bào)表看，該企業(yè)有著極強(qiáng)的盈利能力，2010年銷(xiāo)售收入4504萬(wàn)元，較2009年增加343萬(wàn)元，但凈利潤(rùn)較 2009年 增加631萬(wàn)元。但也存在問(wèn)題，一是資產(chǎn)負(fù)債比率增長(zhǎng)過(guò)快，由2009年的18%上升至33%,增長(zhǎng)83%二是流動(dòng)比率較低，短期償債能力較 弱；三是財(cái)務(wù)制度執(zhí)行不規(guī)范，比如2010年利潤(rùn)總額1202萬(wàn)元，利潤(rùn)凈額也為1202萬(wàn)元，未上交企業(yè)所得稅金。應(yīng)督促企業(yè)建立健全 財(cái)務(wù)制度，努力降低財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。（三）擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)該客戶貸款采用保證擔(dān)保、車(chē)輛產(chǎn)權(quán)抵押擔(dān)保、車(chē)輛運(yùn)營(yíng)線路質(zhì) 押擔(dān)保三種保證方式，以保證擔(dān)保為主，抵押擔(dān)保、質(zhì)押擔(dān)保為輔。1、保證擔(dān)

6、保大同市*公司成立與2009年4月23日注冊(cè)資金1000萬(wàn)元，企 業(yè)性質(zhì)為有限責(zé)任公司，法人代表 *，注冊(cè)地址位于大同市南郊區(qū) *路南，營(yíng)業(yè)執(zhí)照注冊(cè)號(hào)* 。該公司屬于商貿(mào)類(lèi)行業(yè)， 經(jīng)營(yíng)范圍預(yù)售包裝食品、非直接入口散裝食品、農(nóng)副產(chǎn)品等。現(xiàn)有職 工90人。是一所集經(jīng)銷(xiāo)干鮮果品、蔬菜、水產(chǎn)、肉食、糧油、調(diào)味 品等農(nóng)副產(chǎn)品的綜合性批發(fā)市場(chǎng)。2009年12月末企業(yè)總資產(chǎn)為1724萬(wàn)元，總負(fù)債為696萬(wàn)元，所有者權(quán)益1028萬(wàn)元，實(shí)現(xiàn)銷(xiāo)售收入為 442萬(wàn)元，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)37萬(wàn)元。資產(chǎn)負(fù)債率40%流動(dòng)比率1。目前該 企業(yè)未對(duì)任何企業(yè)擔(dān)保，根據(jù)2009年12月末財(cái)務(wù)報(bào)表測(cè)算理論最高綜合授信額度為1028萬(wàn)元。已接

7、近理論值，應(yīng)密切關(guān)注。2、抵押擔(dān)保本筆貸款所抵押的德國(guó)原廠生產(chǎn)尼奧普蘭大型客車(chē)3輛，均系該企業(yè)所有，目前經(jīng)我行調(diào)查未對(duì)外抵押，該型車(chē)新車(chē)購(gòu)置費(fèi)用為：128.2萬(wàn)元/輛，于2005年5月購(gòu)買(mǎi)，三車(chē)新車(chē)購(gòu)置總費(fèi)用為：384.6 萬(wàn)元，按照運(yùn)營(yíng)車(chē)輛 8年折舊折算，每輛車(chē)的年折舊費(fèi)160250元，三車(chē)每年的折舊費(fèi)總價(jià)為 480750元，目前該車(chē)輛已運(yùn)營(yíng)三年，三年 三車(chē)折舊費(fèi)總價(jià)為1442250元，因此我行測(cè)算三輛車(chē)剩余價(jià)值為245.375萬(wàn)元，以此抵押，大同市新南運(yùn)業(yè)有限責(zé)任公司已向我行出 具抵押決議書(shū)和抵押承諾書(shū)。 應(yīng)密切關(guān)注車(chē)輛的質(zhì)量狀況以及保險(xiǎn)保 障情況，防止車(chē)輛發(fā)生意外。3、質(zhì)押擔(dān)保該筆貸款所

8、采取的質(zhì)押擔(dān)保為上述抵押車(chē)輛運(yùn)營(yíng)線路經(jīng)營(yíng)權(quán)，依照市場(chǎng)對(duì)該線路經(jīng)營(yíng)權(quán)買(mǎi)賣(mài)價(jià)格，線路價(jià)值為184萬(wàn)元/條，因此我行評(píng)估三車(chē)全額質(zhì)押運(yùn)營(yíng)線路經(jīng)營(yíng)權(quán)總價(jià)值為550萬(wàn)元，以此質(zhì)押，大同市*公司已向我行出具質(zhì)押決議書(shū)和質(zhì)押承諾書(shū)。應(yīng)關(guān)注該線 路的營(yíng)運(yùn)手續(xù)是否完備，能否發(fā)生轉(zhuǎn)移過(guò)戶等情況，保證貸款安全。四、貸后管理目標(biāo)1、貸款到期還款率達(dá)到100%2、貸款收息率達(dá)100%3、無(wú)新增不良貸款或墊款。五、貸后管理組織框架（一）客戶經(jīng)理小組設(shè)置客戶經(jīng)理小組（貸后管理小組）成員設(shè)置如下:組長(zhǎng)：* （市分行公司業(yè)務(wù)部調(diào)查主責(zé)任人）成員：* （市分行公司業(yè)務(wù)部管戶客戶經(jīng)理）* （經(jīng)營(yíng)行行長(zhǎng)、經(jīng)營(yíng)主責(zé)任人）* （支行管戶

9、客戶經(jīng)理）* （市分行派駐風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理）1、管理行客戶部門(mén)一*分行公司業(yè)務(wù)部的工作職責(zé)：制定整體貸后管理方案，組織經(jīng)營(yíng)行成立客戶經(jīng)理組。建立定期聯(lián)系協(xié)調(diào)機(jī)制，聯(lián)系走訪客戶，搜集、溝通行業(yè)和客 戶信息。組織經(jīng)營(yíng)行進(jìn)行資金賬戶監(jiān)管。通過(guò)CMS監(jiān)測(cè)客戶用信情況，組織和參加現(xiàn)場(chǎng)檢查。牽頭處理風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)并組織實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)化解措施，在不良貸款移交前制定清收方案并組織實(shí)施。定期分析客戶貸后管理情況，向行長(zhǎng)、貸后管理例會(huì)報(bào)告。2、經(jīng)營(yíng)行一*分行*支行工作職責(zé)：制定貸后管理方案。根據(jù)客戶的具體風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)和業(yè)務(wù)管理要 求，制定貸后管理方案，貸后管理方案應(yīng)在信貸業(yè)務(wù)實(shí)施前制定。資金賬戶監(jiān)管。按照規(guī)定做好信貸資金的用前審核和用后監(jiān) 督，定期檢查客戶賬戶資金的往來(lái)情況?，F(xiàn)場(chǎng)檢查。定期現(xiàn)場(chǎng)檢查客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)及財(cái)務(wù)狀況、審批要求 的落實(shí)情況，檢查擔(dān)保人和擔(dān)保物的情況。日常跟蹤監(jiān)管。通過(guò)多種渠道搜集行業(yè)、 市場(chǎng)、客戶公開(kāi)信息， 走訪客戶，跟蹤客戶和擔(dān)保人的情況。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與風(fēng)險(xiǎn)化解。發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)及時(shí)提出處理建議并進(jìn)行 報(bào)告，實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)化解措施。風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)及日常操作。及時(shí)收集、整理分類(lèi)相關(guān)信息，并錄入 CMS進(jìn)行分類(lèi)發(fā)起。收集、整理信貸客戶檔案有關(guān)資料，做好CMS數(shù)據(jù)錄入，利息和本金的收回等。不良信貸資產(chǎn)管理。對(duì)未移交的不良貸款，制