個人綜合理財規(guī)劃1.doc

1、個人綜合理財規(guī)劃1個人綜合理財規(guī)劃 1.基本資料：_，20 歲，未婚，從事會計行業(yè)工作，稅后年收入 5 萬元左右，年終獎金在 1 萬元左右。每月公積金有 1500 元左右。因工作不久，在未來有購房計劃。因提前買房，所以，公積金剩余 18000 元左右。家庭情況良好，父親稅后年收入 10 萬元左右，母親稅后年收入 8 萬元左右，收入穩(wěn)定。一家生活其樂融融。本人每月基本消費支出 1500 元左右，一年的基本消費支出也就共計18000 元左右，每年偶爾出去旅游，共計花費 8000 元左右。由于每年要為考取證書而準備考試資料，所以要花費 1000 元左右買書，其他的雜費花費在3000 元左右。目前，本

2、人有現(xiàn)金 1 萬元，活期銀行存款 2 萬元（不計利息），無定期存款。在工作一年以后開始購買一些中低風險的理財產(chǎn)品，年收益率 5左右，資金大概在 20 萬元左右。在可控風險的情況下，拓寬投資途徑，堅持長期投資，增加投資收入。還未購買任何的保險產(chǎn)品，在未來希望購買保險來提高我退休后的生活質(zhì)量，同時也希望購買健康疾病保險來防范風險。有一套住房，價值 60 萬元，和父母居住在一起。暫無購車計劃。在父母那借得 20 萬元購買理財產(chǎn)品。2.理財規(guī)劃假設(shè) ：（本計劃不包括結(jié)婚生子在內(nèi)） 基于以下假設(shè)條件擬定理財規(guī)劃建議：（1 ） 通貨膨脹率?；诟鱾€地區(qū)的通貨膨脹情況不同，在保守性原則下，在此做理財規(guī)劃建議

3、書時假設(shè)通貨膨脹率為 2。（2 ） 收入增長率。假設(shè)我的工資和獎金收入年均增長率為 5。（3 ） 投資收益率。未來在購買中低風險的理財產(chǎn)品后投資綜合收益率為 5，在退休后采取較為穩(wěn)妥的投資策略，其綜合收益率為 3。（4 ） 貨幣市場基金收益率。貨幣市場基金收益率大部分都是在 3-6，現(xiàn)在以 4作為本理財規(guī)劃建議的參考。（5 ） 住房按揭貸款利率。如今住房商業(yè)貸款按揭貸款利率為 5。公積金貸款利率為 3.35左右，但是需要考慮房產(chǎn)政策的變化趨勢。（6 ） 退休及養(yǎng)老假設(shè)。退休前我還有 43 年的工作時間，按目前重慶市城鎮(zhèn)職工領(lǐng)取的退休金來看，退休時每月能領(lǐng)取的退休金為 4000 元左右，假設(shè)退休

4、后還有余壽 20 年。（7 ） 財務(wù)數(shù)據(jù)編制時間為 2021 年 年 1 月 月 1 日至 2021 年 年 12 月 月 31 日。數(shù)據(jù)計算保留到小數(shù)點后兩位。（8 ） 規(guī)劃實施從 2021 年 年 1 月 月 1 日開始。3.財務(wù)分析p ：（1 ） 家庭資產(chǎn)負債表。家庭資產(chǎn)負債表 （2021 年 12 月 31 日） （單位：萬元） 資產(chǎn) 負債 現(xiàn)金 1 其他（父母借款） 20 活期存款 2 銀行理財產(chǎn)品 20 自住房產(chǎn) 60 其他（公積金余額） 1.8 資產(chǎn)總計 84.8 負債總計 20 凈資產(chǎn) 64.8 從資產(chǎn)負債表可以看出投資類資產(chǎn)較多，負債比率高，經(jīng)濟壓力較大，但是投資渠道較為單一

5、，較為保守。（2 ） 家庭收支表。家庭收支表 （2021 年 1 月 1 日-2021 年 12 月 31） （單位：萬元） 收入 支出 項目 金額 項目 金額 工資獎金收入 6 基本消費支出 18 其他（銀行理財產(chǎn)品收入）_1 娛樂支出 0.8 其他支出 0.4 收入合計 7 支出合計 3 年結(jié)余 4 從目前來看，工資和年終獎收入占我總收入的 85，說明我的收入比較單一，以被動性收入為主。從支出來看，我的主要支出是基本消費支出，消費習慣較好，儲蓄率較高，達到 55以上，有充足的資金結(jié)余進行理財分配 。（3 ） 家庭財務(wù)比率分析p 。家庭財務(wù)比率分析p 項目 計算公式 參考值 實際值 主要體現(xiàn)

6、內(nèi)容 診斷 結(jié)余比率 年結(jié)余/年稅后收入 1040 57.14 儲蓄意識和投資理財能力 略高 家庭投資比率 投資資產(chǎn)/凈資產(chǎn) 50 3086 投資意識 偏低 負債比率 負債/總資產(chǎn) <50 23.58 綜合償債能力 偏低 財務(wù)自由度 （目前凈資產(chǎn)_投資回報率）/目前&ge;1 1.08 投資意識 合理 的年支出 流動性比率 流動資產(chǎn)/月支出 36 12 應(yīng)急儲備狀況 偏高 根據(jù)以上的計算得出以下分析p 結(jié)果： 結(jié)余比率反映家庭控制開支和能夠增加凈資產(chǎn)的能力，我的家庭的結(jié)余比率在 57.14，一般結(jié)余比率在 10-40是合理的，而我的家庭結(jié)余比率略高，說明我的儲蓄意識較強，也可以進

7、行適當?shù)耐顿Y。家庭投資比率反映家庭的投資意識，一般在 50較為合適，我的投資比率在30.86說明我的投資意識偏低，可以進一步提高投資意識。負債比率反映家庭綜合償還債務(wù)能力的高低，我的負債比率為 23.58，說明我的償還債務(wù)的能力還可以，負債程度也較為合理，合理的負債能更好的讓資產(chǎn)增值。財務(wù)自由度反映了我的投資意識和主動收入比例，我目前的財務(wù)自由度大于1，說明投資意識較好。但是由于未來會增加一定的支出，所以必須提高投資收入，才能讓自己的財務(wù)更加的自由?？梢酝ㄟ^適當?shù)耐顿Y來增加投資性收入。流動性比率反映了一個家庭的應(yīng)急儲備狀況，通過上表可知我的流動性比率為 12 倍，高于 6 個月的儲備水平，說明

8、我的應(yīng)急儲備狀況非常好。總體來說，家庭財務(wù)情況良好，結(jié)余較多，儲蓄意識較好，償債能力較好，但是資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不大合理，家庭理財能力較差，投資收入較低，流動性比率過高影響了資產(chǎn)的利用。4.確定理財目標 在接下來的理財計劃中，將圍繞我自身的合理的理財愿景，結(jié)合我的家庭情況，制定一份較為合理的家庭理財方案，以達到如下的短期、中期、長期的理財目標。短期目標： 減少目前流動資金的持有，提高資金的使用效率，降低流動性比率。 建立家庭保障體系，購買保險，包括購買一些健康及意外險。 考取更多證書，提高自己的工資及獎金收入。中期目標： 增加投資的途徑，重新調(diào)整投資分配，提高投資的收益。 償還在父母處借得的 20 萬元

9、借款。 提高自身的生活品質(zhì)，增加每年旅游次數(shù)，滿足自己的休閑需求。 購買一套改善性住房，提高自身居住品質(zhì)。長期目標： 適當考慮自身退休后的養(yǎng)老問題。 考慮適當減少投資的資金，增加自己資金的回籠 。5.制定理財規(guī)劃方案 （ 1 ）現(xiàn)金規(guī)劃 。設(shè)立家庭備用金，這樣可以避免因為突發(fā)事件而使家庭經(jīng)濟發(fā)生劇烈的動蕩，讓自己更能安心的工作，備用金一般是在一個月生活費的 3 至 6倍。日常備用金規(guī)劃。目前我每月的支出大約在 2500 元左右，但是在規(guī)劃后我每月的支出將會增加到 4000 元左右，但是同時也為以后的生活打下了堅實的基礎(chǔ)。目前，手機支付成為潮流，各種軟件也相繼火起來了，其中支付寶中余額寶可以存放

10、備用金，且有額外收入，不受銀行定期存款的那種限制。信用卡配置。申請一張信用卡，在急需用錢時，信用卡能起到融資的作用，透支額度高、免息透支消費，可以實現(xiàn)輕松理財?shù)哪康?。（2 ）消費規(guī)劃。置換房產(chǎn)規(guī)劃?？紤]在 5 至 6 年后購買一套改善型住房，按照理財規(guī)劃，在5 至 6 年以后將會增加 35 至 45 萬元的購房款，目前我的結(jié)余能力較強，儲蓄習慣也較好，需要繼續(xù)保持，為下個階段積累財富做好準備。（3 ）其他專項規(guī)劃 通過上述規(guī)劃，我的年節(jié)余有 4 萬元左右，除去一些必要的情況，如養(yǎng) 老規(guī)劃等所需的必要的資金，我的年結(jié)余應(yīng)該在 2 萬元左右，結(jié)余比率下降，但仍然在安全范圍以內(nèi)。由于在父母處借得

11、20 萬元購買理財產(chǎn)品，需要歸還，但是由于償還父母債務(wù)時間自由，因此分攤為每年 2 萬元，從年終獎和年結(jié)余中扣除。6.理財規(guī)劃方案風險提示 投資終究是有風險的，只不過風險的大小一方面是所選擇的投資品種本身的因素決定的，屬于非系統(tǒng)風險；另一方面則可能存在一些系統(tǒng)風險，如政策的變動等。作為保護自身權(quán)益為前提的理財計劃，首先要考慮自己投資本金的安全，其中還包括一些流動性風險等；其次要根據(jù)自己的年齡、職業(yè)和收入來制定相應(yīng)的計劃。本理財規(guī)劃的主要風險及其防范如下：（ 1 ）開發(fā)式基金投資的收益不確定以及風險比較大，收益可能達不到預(yù)期的水平 。但是相信隨著經(jīng)濟的發(fā)展和證券市場的成長，在這方面的風險將會大幅度的下降 。（2） ） 外部環(huán)境的變化會引起收益的不確定性和風險增加 。根據(jù)這兩點風險，我會時刻關(guān)注投資資金的變動，一旦出現(xiàn)較大的風險，我會及時改變投資結(jié)構(gòu)。7.總結(jié)：這個理財方案詳細記錄了我所需的理財情況，對我自己的財務(wù)狀況進行了分析p 。但是理財方案也僅僅只是提供一個參考而已，因為計劃永遠趕不上變化，不能一直被計劃框在里面。要隨著經(jīng)濟的發(fā)展和證券市場的成長來調(diào)整自己的理財計劃。在青壯年時期應(yīng)盡量