互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)淺析

1、互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)淺析摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融作為金融行業(yè)新興的一種商業(yè)形態(tài)與盈利形式，對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的影響逐步擴(kuò)大。他的出現(xiàn)使商業(yè)銀行支付結(jié)算功能被弱化，迫使商業(yè)銀行改變經(jīng)營(yíng)理念，重新審視自身優(yōu)勢(shì)與優(yōu)勢(shì)。以此為契機(jī)，商業(yè)銀行對(duì)自身經(jīng)營(yíng)思路、組織架構(gòu)、資源配置、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面進(jìn)展全新的梳理與再造，從而在互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下獲得不敗之地。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；應(yīng)對(duì)策略一、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀隨著我國(guó)挪動(dòng)通信和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速開展，挪動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)普及應(yīng)用速度的提升，互聯(lián)網(wǎng)金融這一新興商業(yè)形式正在對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行產(chǎn)生宏大影響。在以創(chuàng)新思維開展起來(lái)的業(yè)務(wù)形式與價(jià)值形式，逐步替代掉傳統(tǒng)商業(yè)銀行在結(jié)算、資

2、金、中介等方面的功能。而我國(guó)商業(yè)銀行由于受到傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)形式影響，大部分商業(yè)銀行對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融在初期興起時(shí)并未能給予足夠重視。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融以勢(shì)不可擋的進(jìn)攻態(tài)勢(shì)下，各大金融機(jī)構(gòu)才恍然大悟，加大對(duì)網(wǎng)上銀行的人員與資金投入。但是以支付寶、財(cái)富通等為代表的第三方支付平臺(tái)早已經(jīng)占據(jù)了網(wǎng)絡(luò)支付的半壁江山。二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的沖擊互聯(lián)網(wǎng)金融的興起逐漸改變了人們?cè)械纳罘绞?，日常生活中需要到銀行辦理的業(yè)務(wù)，逐步在互聯(lián)網(wǎng)上可以完成?；ヂ?lián)網(wǎng)金融除去最傳統(tǒng)的支付功能外，近年來(lái)逐漸向理財(cái)、信貸等商業(yè)銀行優(yōu)勢(shì)工程過渡，對(duì)我國(guó)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行產(chǎn)生宏大沖擊。比照傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)金融在以下三個(gè)方面逐漸嶄露頭角：1.支

3、付功能第三方機(jī)構(gòu)利用在支付功能上占有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，一方面進(jìn)一步改變了用戶的支付方式依賴網(wǎng)絡(luò)支付，增強(qiáng)用戶對(duì)第三方支付平臺(tái)的粘度；另一方面，第三方機(jī)構(gòu)利用其在電子支付領(lǐng)域的絕對(duì)優(yōu)勢(shì)對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行形成“買方市場(chǎng)，從商業(yè)銀行獲取更加低廉的支付費(fèi)用，甚至與商業(yè)銀行原有客戶資源進(jìn)展進(jìn)一步“綁定。2.信貸業(yè)務(wù)在支付業(yè)務(wù)的根底上，小微信貸業(yè)務(wù)逐漸在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域開展起來(lái)。以人人貸為例，截止到2021年6月30日，人人貸成交額已打破30億，注冊(cè)用戶超過80萬(wàn)。相對(duì)于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的貸款業(yè)務(wù)，依靠第三方支付開展起來(lái)的小微貸款，更加適宜中小企業(yè)及個(gè)人，其“金額小、期限短、純信譽(yù)、隨借隨還的特點(diǎn)，彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)信貸投

4、放本錢高、效率低，效勞對(duì)象局限于大企業(yè)客戶的短板。由于我國(guó)商業(yè)銀行傳統(tǒng)的盈利形式影響，針對(duì)個(gè)人及小微企業(yè)的貸款，已逐漸在商業(yè)銀行盈利模塊中邊緣化。金融機(jī)構(gòu)更愿意貸款給規(guī)模大，效益好，有信譽(yù)記錄的大中型企業(yè)。目前，針對(duì)中小企業(yè)發(fā)放小微貸款的金融機(jī)構(gòu)，主要以各地的城商行為主。但是城市商業(yè)銀行由于物理網(wǎng)點(diǎn)較少，區(qū)域化經(jīng)營(yíng)等特點(diǎn)，收到地理范圍限制。不如在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)展貸款便捷，且人力本錢等各項(xiàng)本錢較互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)要高出一截。隨著近年利率市場(chǎng)化的逐步推行，傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)利差縮減，小微貸款的宏大市場(chǎng)潛力與高收益，都促使著商業(yè)銀行進(jìn)軍小額信貸領(lǐng)域。3.中間業(yè)務(wù)中間業(yè)務(wù)是除存款、貸款外，我國(guó)商業(yè)銀行一項(xiàng)重要的利潤(rùn)

5、來(lái)源。2021年，支付寶與天弘基金共同推出的貨幣型基金余額寶，其具有收益高，起點(diǎn)低，風(fēng)險(xiǎn)小，贖回時(shí)間短等特點(diǎn)。一推向市場(chǎng)，就對(duì)我國(guó)的活期存款業(yè)務(wù)產(chǎn)生宏大影響。而基金代銷業(yè)務(wù)，也不過是商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)中的一項(xiàng)。商業(yè)銀行雖由于其地理網(wǎng)點(diǎn)分布廣泛，信譽(yù)度較高而受到中老年客戶的信賴，但是互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，讓用戶可以體驗(yàn)到足不出戶就能完成話費(fèi)、水電煤氣、交通違章罰款等代付代繳業(yè)務(wù)。傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)的利潤(rùn)正逐步被互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)蠶食。三、我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)策略及分析1.改善客戶體驗(yàn)，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)中心互聯(lián)網(wǎng)金融區(qū)別與傳統(tǒng)金融行業(yè)最突出的一點(diǎn)就是重視客戶體驗(yàn)，使其操作界面與客戶效勞都能表達(dá)出以客戶為中心的特點(diǎn)。相較于

6、互聯(lián)網(wǎng)金融公司所能提供的個(gè)性化效勞，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)提供出的效勞就沒有那么靈敏多變?？蛻趔w驗(yàn)是商業(yè)銀行想要應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融公司的沖擊所亟需進(jìn)步的部分。首先在產(chǎn)品研發(fā)時(shí)，就要以客戶的需求與習(xí)慣為出發(fā)點(diǎn)，研發(fā)客戶真正需要的產(chǎn)品。其次，操作系統(tǒng)要盡量的簡(jiǎn)便明了，有不少商業(yè)銀行在開發(fā)網(wǎng)上銀行的過程中為了最大程度的防控風(fēng)險(xiǎn)，操作界面非常復(fù)雜，不利于客戶的使用。最后，要對(duì)傳統(tǒng)產(chǎn)品的業(yè)務(wù)流程進(jìn)展進(jìn)一步的梳理，壓縮辦理時(shí)間，進(jìn)步工作效率。2.學(xué)習(xí)先進(jìn)經(jīng)歷，打造強(qiáng)強(qiáng)結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融開展到今天，所衍生出的各項(xiàng)產(chǎn)品都有了非常成熟的產(chǎn)品流程與明確的市場(chǎng)定位。我們?cè)诳吹教魬?zhàn)的同時(shí)，也能看到商業(yè)銀行開展的機(jī)遇。互聯(lián)網(wǎng)公司已經(jīng)完成了前期的消費(fèi)者培訓(xùn)與產(chǎn)品的開發(fā)，商業(yè)銀行完全可以利用自身優(yōu)勢(shì)，與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)展強(qiáng)強(qiáng)結(jié)合，一方面學(xué)習(xí)其先進(jìn)的技術(shù)與管理經(jīng)歷；另一方面可以與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對(duì)現(xiàn)有客戶群體進(jìn)展價(jià)值創(chuàng)造的進(jìn)一步挖掘工作。兩者可以進(jìn)展優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，資源共享，最終到達(dá)雙贏。3.重視人力資源，做好團(tuán)隊(duì)建立一直以來(lái)我國(guó)的商業(yè)銀行對(duì)于科技投入的資源較少，系統(tǒng)內(nèi)精通信息技術(shù)的人員較為匱乏。通過這兩年互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速崛起，各家商業(yè)銀行均認(rèn)識(shí)到人才隊(duì)伍建立的重要性，加強(qiáng)了對(duì)信息技術(shù)部門的資金投入與人才儲(chǔ)藏。有的商業(yè)銀行還專門成立了互