財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)作業(yè)第八章家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

1、第八章 家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一、名詞解釋：1、靜物責(zé)任：靜物責(zé)任是指家庭所有或管理的靜物發(fā)生意外而導(dǎo)致他人財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡而依法應(yīng)負(fù)的損害賠償責(zé)任。2、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（簡稱家財(cái)險(xiǎn)），是面向城鄉(xiāng)居民家庭并以住宅及存放在固定場所的物質(zhì)財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)對(duì)象的保險(xiǎn)，它屬于火災(zāi)保險(xiǎn)范疇，強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)體性和保險(xiǎn)地址的固定性。3、定期還本家財(cái)險(xiǎn)：定期還本家財(cái)險(xiǎn)又稱家財(cái)兩全險(xiǎn)，是兼具家財(cái)保險(xiǎn)和滿期還本雙重性質(zhì)的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，它是在普通家財(cái)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上所產(chǎn)生的。4、房屋保險(xiǎn)：房屋保險(xiǎn)屬家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范疇，主要保障火災(zāi)、爆炸、雷擊等自然災(zāi)害和意外事故造成的房屋損失。房屋保險(xiǎn)一般由屋主或住戶投保，保險(xiǎn)費(fèi)率為0.

2、1-0.2%，發(fā)生損失時(shí)，保險(xiǎn)公司按房屋的實(shí)際價(jià)值計(jì)算賠償，但以不超過保險(xiǎn)金額為限。5、團(tuán)體家財(cái)險(xiǎn)：團(tuán)體家財(cái)險(xiǎn)是以團(tuán)體為投保單位、以該團(tuán)體的職工為被保險(xiǎn)人并承保其家庭財(cái)產(chǎn)的家財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。它是為了適應(yīng)企事業(yè)單位和其他法人團(tuán)體為職工統(tǒng)一辦理家財(cái)險(xiǎn)及附加盜竊險(xiǎn)的需要而實(shí)行的一種承保方式。6、附加盜竊險(xiǎn)：附加盜竊險(xiǎn)，是指在家財(cái)險(xiǎn)主險(xiǎn)的基礎(chǔ)上專門以被保險(xiǎn)人可能遇到的盜竊風(fēng)險(xiǎn)為承保責(zé)任并有保險(xiǎn)人承擔(dān)被盜財(cái)產(chǎn)損失的一個(gè)附加險(xiǎn)種，它不能作為獨(dú)立業(yè)務(wù)承保，是家財(cái)險(xiǎn)中最重要的附加業(yè)務(wù)，因?yàn)楸I竊是家庭財(cái)產(chǎn)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)，所以多數(shù)家庭在投保時(shí)必然選擇的它。7、家庭第三者責(zé)任保險(xiǎn)：家庭第三者責(zé)任保險(xiǎn)是一種以全體家庭成員（

3、一般指長期居住在一起的家庭成員）為被保險(xiǎn)人，以被保險(xiǎn)人在其所居住的住所，使用、安裝或存放其所有或租借的財(cái)產(chǎn)時(shí)，由于過失和疏忽造成第三人的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損毀，在法律上因由被保險(xiǎn)人承擔(dān)民事?lián)p害賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。在我國保險(xiǎn)市場上，該險(xiǎn)種大部分屬于家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，因此，該險(xiǎn)種有時(shí)又稱家庭財(cái)產(chǎn)（綜合）保險(xiǎn)附加第三者責(zé)任保險(xiǎn)。二、簡答題：居民家庭一般面臨哪些風(fēng)險(xiǎn)？1. 財(cái)務(wù)損失風(fēng)險(xiǎn)；2. 民事責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)；3. 人身風(fēng)險(xiǎn)；4. 其他風(fēng)險(xiǎn)。影響家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率的因素有哪些？1. 房屋與建筑物結(jié)構(gòu)與等級(jí)；2. 家庭財(cái)產(chǎn)的結(jié)構(gòu)及其本身的危險(xiǎn)；3. 社會(huì)治安。如何理解附加盜竊險(xiǎn)？1. 盜竊責(zé)任是指

4、存放在保險(xiǎn)地址室內(nèi)的被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)，因遭受外來的、有明顯痕跡的盜竊損失，包括被盜財(cái)產(chǎn)和被砸壞的財(cái)產(chǎn)等均由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)。在此，存放于保險(xiǎn)地址室內(nèi)、院內(nèi)及公共房屋的過道中的自行車遭到全車失竊或被盜損失，保險(xiǎn)人亦給予賠償。但對(duì)順手牽羊、窗外鉤物等造成的損失，保險(xiǎn)人不予負(fù)責(zé)。2. 被保險(xiǎn)人及其家庭成員、服務(wù)人員、寄居人員的盜竊或縱容他人盜竊所指的被保險(xiǎn)人財(cái)產(chǎn)損失，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)任。3. 被保險(xiǎn)人在遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的盜竊損失后，應(yīng)當(dāng)保護(hù)好現(xiàn)場，并及時(shí)向當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)報(bào)案，在24小時(shí)內(nèi)報(bào)告保險(xiǎn)人。取得公安部門的證明切經(jīng)過3個(gè)月等待期仍然未破案嗎，是被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人索賠被盜財(cái)損失的重要條件。4. 賠款后破案追回的被

5、保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)歸保險(xiǎn)人所有。基于被保險(xiǎn)人不能通過保險(xiǎn)過的額外利益的保險(xiǎn)賠償原則和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)經(jīng)營中的權(quán)益轉(zhuǎn)讓原則，被保險(xiǎn)人在獲得保險(xiǎn)人的被盜財(cái)產(chǎn)損失賠款后，對(duì)公安機(jī)關(guān)破案追回的失竊財(cái)物應(yīng)當(dāng)交給保險(xiǎn)人，以彌補(bǔ)保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)損失；如果被保險(xiǎn)人愿意收回失竊財(cái)產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)退回其已經(jīng)獲得的保險(xiǎn)賠款，保險(xiǎn)人則對(duì)被追回的失竊財(cái)產(chǎn)的損毀部分按實(shí)際損失或維修費(fèi)用負(fù)責(zé)賠償。值得注意的是，如果附加的是盜竊險(xiǎn)，則不包括被保險(xiǎn)人遭遇的搶劫風(fēng)險(xiǎn)。而事實(shí)上家庭面臨的還有搶劫風(fēng)險(xiǎn)，該風(fēng)險(xiǎn)與盜竊風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)相近，卻更為嚴(yán)重，因此有的保險(xiǎn)人為滿足被保險(xiǎn)人的需要，亦擴(kuò)展承保搶劫風(fēng)險(xiǎn)，有的保險(xiǎn)人推出的富家保險(xiǎn)條款亦稱為附加盜搶保險(xiǎn)。假如你是保險(xiǎn)客

6、戶，你需要什么形式的家財(cái)險(xiǎn)險(xiǎn)種?作為一名大學(xué)生購買家財(cái)險(xiǎn)，我需要定期還本家財(cái)險(xiǎn)及附加盜竊險(xiǎn)和家庭第三者責(zé)任保險(xiǎn)。原因如下：1. 作為一名學(xué)生收入本身不高，定期還本家財(cái)險(xiǎn)是兼具家財(cái)險(xiǎn)和期滿還本雙重性質(zhì)的家庭保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，可以有效降低家庭財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)和本身的經(jīng)濟(jì)壓力。2. 在主險(xiǎn)的基礎(chǔ)上附加盜竊險(xiǎn)和家庭第三者責(zé)任保險(xiǎn)有效降低家庭財(cái)產(chǎn)被盜的損失風(fēng)險(xiǎn)和由于意外或者疏忽而造成家庭成員以外的第三人傷亡或財(cái)產(chǎn)損失是所需要的經(jīng)濟(jì)賠償壓力。結(jié)合“2010年上海教師公寓大火”，引發(fā)的家財(cái)險(xiǎn)探討，闡述家財(cái)險(xiǎn)發(fā)展問題與未來發(fā)展方向（你對(duì)家財(cái)險(xiǎn)的發(fā)展有何看法） 發(fā)展問題：1. 國內(nèi)家庭的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和保險(xiǎn)意識(shí)都偏低，是家財(cái)險(xiǎn)不被重

7、視；2. 由于家財(cái)險(xiǎn)的保費(fèi)較低，客戶分散，經(jīng)營成本高等特點(diǎn)，使得保險(xiǎn)公司的推廣力度不大，保險(xiǎn)銷售人員的推銷熱情不高；3. 家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)存在許多缺陷，例如：產(chǎn)品和定價(jià)的區(qū)域性差異不強(qiáng)，不同地區(qū)實(shí)行統(tǒng)一費(fèi)率，有失公平；4. 被保險(xiǎn)人在申請理賠是手續(xù)過于繁雜。未來發(fā)展方向：1. 保障與理財(cái)功能；2. 增加責(zé)任保險(xiǎn)：包括家庭中的靜物和動(dòng)物；3. 擴(kuò)展責(zé)任：如臨時(shí)房租費(fèi)用等；4. 全面風(fēng)險(xiǎn)管理。案例分析：某人投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)附加盜竊險(xiǎn),保險(xiǎn)金額為5000元。保險(xiǎn)起見失竊錄像機(jī)一臺(tái)，價(jià)值3000元，被保險(xiǎn)人向公安部門報(bào)案，并持有效證件相保險(xiǎn)人索賠。保險(xiǎn)人經(jīng)過3個(gè)月的等待期支付其賠款。在經(jīng)過兩個(gè)月，經(jīng)公

8、安部門破案，墜毀了該被保險(xiǎn)人失竊的錄像機(jī)，并由被保險(xiǎn)人領(lǐng)回，其損壞部分花費(fèi)修理費(fèi)200元。保險(xiǎn)人得知情況后，要求被保險(xiǎn)人退回保險(xiǎn)賠款或?qū)浵駲C(jī)送交保險(xiǎn)人，被保險(xiǎn)人拒絕，遂成糾紛。 問該案應(yīng)如何處理？依據(jù)何在？保險(xiǎn)人的主張是正確的，作為被保險(xiǎn)人，可以將追回的攝像機(jī)轉(zhuǎn)保險(xiǎn)人，但是所花費(fèi)的修理費(fèi)應(yīng)當(dāng)有保險(xiǎn)人承擔(dān)；也可以將之前的保險(xiǎn)賠償金退回。但是無論哪種情況，公安機(jī)關(guān)的破案費(fèi)用均由保險(xiǎn)人承擔(dān)。依據(jù)：根據(jù)利益轉(zhuǎn)讓原則和保險(xiǎn)法第五十九條規(guī)定：保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人已支付了全部保險(xiǎn)金額，并且保險(xiǎn)金額等于保險(xiǎn)價(jià)值的，受損保險(xiǎn)標(biāo)的的全部權(quán)利歸于保險(xiǎn)人；保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的，保險(xiǎn)人按照金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例取得受損保險(xiǎn)標(biāo)的的部分權(quán)利。因此賠款后破案追回的被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)歸保險(xiǎn)人所有。基于被保險(xiǎn)人不能通過保險(xiǎn)過的額外利益的保險(xiǎn)賠償原則和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)