商業(yè)銀行支付業(yè)務(wù)

1、.一、 互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)流程分析（一） 業(yè)務(wù)模式在基于 Internet 的電子支付過程中，主要涉及如下角色：客戶、商戶、支付服務(wù)方（金融機構(gòu)、第三方支付公司） ，總體結(jié)構(gòu)示意如下：客戶是支付過程中，購買商品或服務(wù)的個人或企業(yè)；商戶是支付過程中，提供商品或服務(wù)的個人或企業(yè)，或者給買賣雙方提供撮合的交易平臺；支付服務(wù)方是支付過程中，給客戶及商戶提供支付結(jié)算服務(wù)的機構(gòu)，視不同情況，可為銀行或第三方支付公司。具體而言，如果客戶通過銀行直接完成支付，則支付服務(wù)方為銀行；如果客戶通過第三方支付公司轉(zhuǎn)結(jié)銀行完成支付，對商戶而言第三方支付公司為支付服務(wù)方，對銀行而言第三方支付公司為商戶，銀行為支付服務(wù)方。總體

2、業(yè)務(wù)流程為： 客戶通過游覽器訪問商戶的網(wǎng)站，選擇商品并結(jié)賬； 商戶記錄客戶的訂單，按照支付服務(wù)方的格式組織報文并提交；客戶在支付服務(wù)方完成付款過程；支付服務(wù)方把支付結(jié)果通知商戶的網(wǎng)站；商戶為客戶提供商品/ 服務(wù)，如下所示：該流程圖具體說明如下：用戶在商戶網(wǎng)站等選購貨物，并申請使用互聯(lián)網(wǎng)支付；商戶生成訂單，并送給支付平臺，將用戶轉(zhuǎn)向網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)；支付平臺收到訂單請求后，返回給商戶訂單已接收；用戶在支付平臺上選擇互聯(lián)網(wǎng)支付的銀行，使用銀行卡進行互聯(lián)網(wǎng)支付；網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)記錄用戶所選擇的支付方式，并將用戶轉(zhuǎn)向給相應(yīng)支付系統(tǒng)：支付平臺把扣款信息發(fā)送給銀行，并引導(dǎo)用戶到銀行（和實現(xiàn)方式有關(guān)） ；用

3、戶在銀行完成卡、密碼等信息輸入，完成付款；銀行把支付成功的信息反饋支付平臺、用戶；支付平臺向用戶提供支付界面；用戶完成賬戶、密碼等信息輸入，完成付款；支付平臺將支付結(jié)果通知反饋商戶，商戶收到支付成功通知后進行發(fā)貨處理；根據(jù)商戶結(jié)算周期與商戶進行資金清結(jié)算， 風(fēng)險識別通過后， 將資金結(jié)算到商戶之前關(guān)聯(lián)的銀行賬戶。（二） 資金流說明買方和賣方的最終資金來源在銀行結(jié)算賬戶或銀行卡。若買賣雙方在開立支付賬戶，則通過資金交易的觸發(fā)，產(chǎn)生賬戶之間資金及權(quán)益所有權(quán)的轉(zhuǎn)移，在不發(fā)生充值和提現(xiàn)、退款的情況下， 在備付金銀行賬戶的資金不發(fā)生轉(zhuǎn)移； 若為銀行賬戶支付模式， 則通過網(wǎng)關(guān)將買方通過備付金銀行賬戶轉(zhuǎn)移至，

4、由根據(jù)約定的交易指令或交易周期將資金轉(zhuǎn)移至賣方銀行賬戶。買方可以用其管理的銀行卡向其支付賬戶進行充值；也可以將充值的金額從其支付賬戶返回.到其關(guān)聯(lián)的銀行卡。買方可以用其支付賬戶完成代收付資金的支付， 系統(tǒng)內(nèi)部將支付資金從買方支付賬戶轉(zhuǎn)移到賣方的支付賬戶； 買方也可以申請退款， 系統(tǒng)內(nèi)部將支付資金從賣方的支付賬戶返回到買方支付賬戶。買方可以用其銀行卡通過互聯(lián)網(wǎng)支付完成代收付資金的支付， 系統(tǒng)內(nèi)部將支付資金從買方銀行卡轉(zhuǎn)移到賣方的支付賬戶； 買方也可以申請退款， 系統(tǒng)內(nèi)部將支付資金從賣方的支付賬戶返回到買方銀行卡。同一客戶名下的不同支付賬戶之間可以進行轉(zhuǎn)賬， 轉(zhuǎn)賬資金從轉(zhuǎn)出支付賬戶流出， 流入轉(zhuǎn)入

5、方支付賬戶。通過結(jié)算業(yè)務(wù)，將賣方支付賬戶中的需結(jié)算資金轉(zhuǎn)入其關(guān)聯(lián)銀行賬戶。根據(jù)與入金方簽訂的協(xié)議及使用場景， 支持以下兩種資金流轉(zhuǎn)： 買方通過銀行賬戶進行支付；買方通過支付賬戶進行支付。對于買方通過支付賬戶支付， 買方為其支付賬戶關(guān)聯(lián)同一客戶名稱的銀行賬戶， 以銀行賬戶資金對支付賬戶進行充值； 待提交訂單確認支付， 買方發(fā)起支付指令時， 將買方支付賬戶資金轉(zhuǎn)移至賣方支付賬戶資金，根據(jù)與賣方協(xié)議約定的結(jié)算方式進行結(jié)算。（三） 具體業(yè)務(wù)流程與資金流轉(zhuǎn)1. 客戶開通流程客戶開通時， 需要選擇合同約定的業(yè)務(wù)類型；客戶在開戶時將相關(guān)信息填寫完成，并接受客戶開戶相關(guān)協(xié)議后，客戶開戶狀態(tài)為待審核狀態(tài)，經(jīng)審核

6、通過后，客戶開戶才算正式完成?？蛻糸_戶信息同時保存為個人客戶信息和機構(gòu)客戶信息。若收款方為企業(yè)客戶，開通時需要參與技術(shù)聯(lián)調(diào)測試環(huán)節(jié)，即我司提供標(biāo)準接入接口給企業(yè)客戶收款方， 企業(yè)客戶按接口開發(fā)接入支付平臺模塊后進行聯(lián)調(diào)測試包括企業(yè)客戶申請、資質(zhì)審核、關(guān)聯(lián)銀行卡、開通業(yè)務(wù)等主要操作。目前客戶開通主要是線下后臺錄入的方式，該流程說明如下：客戶申請注冊，填寫基本信息，提交資質(zhì)證明；反洗錢實名認證，支付平臺相關(guān)人員錄入資質(zhì)等基本信息，并做出風(fēng)險審核；支付平臺相關(guān)人員錄入客戶關(guān)聯(lián)銀行信息；支付平臺申請銀行賬戶驗證；銀行處理驗證并將結(jié)果反饋給支付平臺；支付平臺做銀行關(guān)聯(lián)處理、銀行賬戶實名認證處理；支付平臺

7、開通支付賬戶并通知給客戶；支付平臺相關(guān)人員將客戶協(xié)議歸檔。2. 充值流程客戶充值以 POS 刷卡、網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬、銀行代扣三種不同方式。以網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬為例，基本流程如下：.該流程說明如下：客戶提交充值請求；選擇付款銀行和充值金額；平臺創(chuàng)建充值訂單， 對是否風(fēng)險交易進行判斷， 若為風(fēng)險交易且滿足交易拒絕條件， 則通知客戶交易被拒絕，提示客戶聯(lián)系客服人員，否則進行下一步；客戶被引導(dǎo)到對應(yīng)銀行的網(wǎng)關(guān)頁面，根據(jù)銀行業(yè)務(wù)流程完成支付；銀行向平臺發(fā)送處理結(jié)果，同時向客戶展示支付結(jié)果頁面；若支付成功，則平臺提交充值入賬請求，進行入賬處理，通知客戶充值成功。資金變化發(fā)生節(jié)點如下：客戶在銀行系統(tǒng)完成支付，交易資金從客戶的

8、銀行賬戶中扣減，轉(zhuǎn)入在銀行的結(jié)算賬戶中；銀行向平臺發(fā)送支付成功通知，支付賬戶完成充值入賬處理，客戶的支付賬戶余額增加。3. 支付流程（ 1） 銀行賬戶支付流程支付流程如下：流程圖說明如下：非注冊客戶且客戶類型支持網(wǎng)銀支付，客戶通過客戶交易系統(tǒng)發(fā)起支付請求；客戶在客戶系統(tǒng)選擇付款銀行；平臺創(chuàng)建支付訂單， 對是否風(fēng)險交易進行判斷， 若為風(fēng)險交易且滿足交易拒絕條件， 則通知客戶交易被拒絕，提示客戶聯(lián)系客服人員，否則進行下一步；客戶在銀行網(wǎng)銀頁面填寫支付信息并完成支付；銀行完成扣款，通知平臺扣款成功；平臺進行賬務(wù)處理，并通知客戶支付結(jié)果；客戶系統(tǒng)記錄支付成功，并在頁面通知客戶支付成功。資金變化發(fā)生節(jié)點

9、如下：客戶在銀行系統(tǒng)完成支付，交易資金從買方的銀行賬戶扣減，轉(zhuǎn)入公司在銀行的結(jié)算賬戶；.銀行通知扣款成功，進行支付完成后的入賬處理，增加客戶支付賬戶余額。（ 2） 支付賬戶支付流程支付流程如下：流程圖說明如下：客戶類型支持支付賬戶支付，客戶通過客戶交易系統(tǒng)發(fā)起支付請求；平臺創(chuàng)建支付訂單， 對是否風(fēng)險交易進行判斷， 若為風(fēng)險交易且滿足交易拒絕條件， 則通知客戶交易被拒絕，提示客戶聯(lián)系客服人員，否則進行下一步；判斷余額信息，完成支付賬戶扣款；平臺進行賬務(wù)處理，并通知客戶支付結(jié)果；客戶系統(tǒng)記錄支付成功，并在頁面通知客戶支付成功。資金變化發(fā)生節(jié)點如下：客戶在系統(tǒng)完成支付，交易資金從買方的支付賬戶扣減，轉(zhuǎn)入賣方的支付賬戶；如果賣方在符合條件的情況下提出提現(xiàn)請求或滿足賣方結(jié)算條件， 則資金劃轉(zhuǎn)至賣方在銀行的結(jié)算賬戶；4. 非實時清分業(yè)務(wù)流程非實時清分是在聯(lián)機交易完成后， 日終時根據(jù)客戶的交易記錄， 按照支付工具和資金通道進行匯總、分類、軋差后生成結(jié)算金額的過程。5. 結(jié)算業(yè)務(wù)流程客戶結(jié)算數(shù)據(jù)應(yīng)來源于客戶的清分記錄， 根據(jù)客戶結(jié)算周期， 系統(tǒng)生成打款批次， 財務(wù)依據(jù)打款批次，為客戶結(jié)算出款；并生成客戶外收手