信用管理的國(guó)際比較與國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行信用管理模式研究

1、信用管理的國(guó)際比較與國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行信用管理模式研究 來(lái)源：歲月聯(lián)盟作者：未知時(shí)間：2010-06-27信用在任何形態(tài)下都是不可缺少的，尤其是在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中。市場(chǎng)化程度越高，對(duì)社會(huì)信用管理的要求也越高。隨著我國(guó)全球化進(jìn)程加快和金融開(kāi)放程度的加快，信用管理是我國(guó)商業(yè)銀行參與國(guó)際化競(jìng)爭(zhēng)的一個(gè)必備條件，因此，借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家信用管理的成熟經(jīng)驗(yàn)，探索我國(guó)商業(yè)銀行信用管理模式尤為重要。一、發(fā)達(dá)國(guó)家信用管理的國(guó)際比較（一）美國(guó)信用管理制度的特征美國(guó)現(xiàn)代市場(chǎng)意義上的賒銷(xiāo)起源于19世紀(jì)30年代末期，由美國(guó)帶動(dòng)的全北美地區(qū)的信用管理體系在20世紀(jì)70年代趨于完善，其結(jié)果是在美國(guó)形成了全球最大的信用交易市場(chǎng)，該地區(qū)全面進(jìn)入

2、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的信用經(jīng)濟(jì)階段。目前，在歐美國(guó)家中，個(gè)人信用消費(fèi)已占全社會(huì)消費(fèi)總量的10%以上，之間的信用支付方式已占到社會(huì)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的80%以上。1.建立完善的信用管理相關(guān)的體系是信用行業(yè)健康的基礎(chǔ)在第二次世界大戰(zhàn)以后，北美市場(chǎng)的信用交易迅速膨脹，各種信用工具紛紛問(wèn)世。但伴隨著信用交易的增長(zhǎng)和信用管理行業(yè)的發(fā)展，征信數(shù)據(jù)和服務(wù)方式方面出現(xiàn)了許多問(wèn)題，諸如公平授信、準(zhǔn)確報(bào)告消費(fèi)者信用狀況等問(wèn)題，其中特別敏感的是保護(hù)消費(fèi)者隱私權(quán)問(wèn)題。信用交易的擴(kuò)大必然改變?cè)惺袌?chǎng)規(guī)則及個(gè)人生活方式，而信用交易擴(kuò)大的基礎(chǔ)是對(duì)企業(yè)和消費(fèi)者個(gè)人進(jìn)行征信，并將大量處理過(guò)的企業(yè)和消費(fèi)者個(gè)人數(shù)據(jù)公開(kāi)加以傳播，從而涉及到敏感的個(gè)人隱私

3、問(wèn)題，于是，必須有法律將涉及個(gè)人隱私的數(shù)據(jù)和合法征信數(shù)據(jù)加以區(qū)分，達(dá)到既保護(hù)消費(fèi)者的隱私權(quán)不受侵犯的目的，又讓信用管理行業(yè)的從業(yè)人員有法可依開(kāi)展工作。鑒于這種狀況，在20世紀(jì)60年代末期至80年代期間，美國(guó)開(kāi)始制定相關(guān)的法律并由此形成了一個(gè)較完整的框架體系。美國(guó)基本信用管理的相關(guān)法律共有17項(xiàng)，構(gòu)成了美國(guó)國(guó)家信用管理體系正常運(yùn)轉(zhuǎn)的法律環(huán)境。美國(guó)信用管理相關(guān)法律的執(zhí)法機(jī)構(gòu)，就聯(lián)邦政府而言，并沒(méi)有專(zhuān)門(mén)設(shè)立一個(gè)信用管理局來(lái)管理信用和信用管理行業(yè)的事物，它的信用管理功能是隨著市場(chǎng)發(fā)展和有關(guān)法律的建立而指派或分配給各有關(guān)部門(mén)。美國(guó)制定的信用管理相關(guān)法律體系可以分為銀行相關(guān)類(lèi)和非銀行相關(guān)類(lèi)。因此美國(guó)的執(zhí)法

4、機(jī)構(gòu)也按著銀行和非銀行分為兩類(lèi)：銀行系統(tǒng)的執(zhí)法機(jī)構(gòu)包括財(cái)政部貨幣監(jiān)理局、聯(lián)邦儲(chǔ)備系統(tǒng)和聯(lián)邦儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)公司；非銀行系統(tǒng)的執(zhí)法機(jī)構(gòu)包括聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)、司法部、國(guó)家信用聯(lián)盟管理辦公室等。在美國(guó)生效的信用管理相關(guān)的基本法律中，直接規(guī)范的目標(biāo)都集中在規(guī)范授信、平等授信、保護(hù)個(gè)人隱私等方面。2.具有發(fā)達(dá)的（個(gè)人）資信資料20世紀(jì)70年代中期，機(jī)和通訊技術(shù)開(kāi)始飛速發(fā)展，促進(jìn)了信用管理行業(yè)的技術(shù)升級(jí)和觀念改變，由此，個(gè)人收支情況都可以通過(guò)發(fā)達(dá)的信息網(wǎng)絡(luò)反映出來(lái)，銀行和資信機(jī)構(gòu)可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)獲取較全面的資料。個(gè)人信用檔案的內(nèi)容通常從第一次消費(fèi)開(kāi)始，以后的每一次信用情況如還款情況、透支情況等都將被輸入電腦系統(tǒng)，記入

5、個(gè)人信用檔案。每個(gè)成員的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)、資信情況等信息構(gòu)成的信息系統(tǒng)隨時(shí)為各金融機(jī)構(gòu)或職能開(kāi)發(fā)部門(mén)提供全面的信用資料。隨著信息技術(shù)的快速發(fā)展，消費(fèi)者的信用報(bào)告已經(jīng)可以在網(wǎng)上獲取。由于互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，信息的傳遞與交流變得更加方便，信用數(shù)據(jù)的記錄與更新也更加容易，信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)的影響也日益擴(kuò)大。3.具有有效的個(gè)人、企業(yè)資信評(píng)估機(jī)制完善的信用管理制度必須以健全的信用服務(wù)管理行業(yè)的發(fā)展為基礎(chǔ)和組織保障，在美國(guó)有許多專(zhuān)門(mén)從事征信、資信評(píng)級(jí)、商賬追收、信用保險(xiǎn)、信用管理、國(guó)際保理等業(yè)務(wù)的信用中介服務(wù)和信用管理機(jī)構(gòu)。在個(gè)人資信服務(wù)領(lǐng)域，全國(guó)擁有1000多家當(dāng)?shù)鼗虻貐^(qū)信用局為消費(fèi)者服務(wù)，專(zhuān)門(mén)管理個(gè)人的資信檔案，為金

6、融、商業(yè)等部門(mén)了解個(gè)人信用狀況提供服務(wù)；在企業(yè)征信領(lǐng)域，鄧白氏（Dun & Bradstreet）是全球最大、最悠久和最有影響的公司，該公司建有自己的數(shù)據(jù)庫(kù)，該數(shù)據(jù)庫(kù)涵蓋面超過(guò)全球5700萬(wàn)家企業(yè)的信息；在資信評(píng)級(jí)行業(yè)，主要有穆迪投資者服務(wù)公司（Moody）、標(biāo)準(zhǔn)普爾公司（Standard and Poors）、菲奇公司 （Fitch）和達(dá)夫公司（Duff&Phelps），他們基本主宰了美國(guó)的資信評(píng)級(jí)市場(chǎng)。正是信用管理行業(yè)的足夠發(fā)達(dá)，企業(yè)和消費(fèi)者個(gè)人的征信數(shù)據(jù)可以合法的獲取，對(duì)交易對(duì)象的企業(yè)和消費(fèi)者個(gè)人的信用狀況的調(diào)查和分析的結(jié)論，可以被公開(kāi)且合法的查詢和傳播。4.銀行客戶重視自己的信用在美國(guó)

7、這樣一個(gè)信用交易十分普遍的國(guó)家里，銀行客戶都具有較強(qiáng)的信用意識(shí)，因此，無(wú)論企業(yè)還是消費(fèi)者個(gè)人都十分重視自身的信用狀況。在美國(guó)的企業(yè)中都普遍建立了信用管理制度，在較大的企業(yè)中都有專(zhuān)門(mén)的信用管理部門(mén)，為了有效防范風(fēng)險(xiǎn)，企業(yè)一般都愿意和有資信記錄的企業(yè)和個(gè)人打交道。由于信用交易與個(gè)人的日常的生活息息相關(guān)，所以美國(guó)的消費(fèi)者都普遍重視自己的信用狀況。在美國(guó)，無(wú)論人們?cè)鯓舆w徙，他們都有一份無(wú)法偽造的社會(huì)安全號(hào)，這就是資信公司給每個(gè)人作出的信用報(bào)告，任何銀行、公司或企業(yè)需要時(shí)，都可以付費(fèi)查詢。企業(yè)或個(gè)人一旦有不良的信用記錄，將在很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)（個(gè)人的不良信用記錄一般保持7年）無(wú)法從信用報(bào)告抹去。所以，在美國(guó)

8、這種信用管理十分普遍，企業(yè)和個(gè)人視信用為自己的生命，其原因就在于信用關(guān)系到他們現(xiàn)在以及未來(lái)的社會(huì)福利及權(quán)益。（二）歐盟國(guó)家的模式法國(guó)、德國(guó)等一些歐洲國(guó)家的信用管理制度的特征主要表現(xiàn)為：1.信用信息服務(wù)機(jī)構(gòu)作為中央銀行的一個(gè)部門(mén)而設(shè)立，而不是由私人部門(mén)發(fā)起設(shè)立。在法國(guó)，法國(guó)中央銀行的信用局以每月為間隔向銀行采集銀行客戶的信息。在比利時(shí)，信用信息辦公室根據(jù)一個(gè)記錄有關(guān)分期付款協(xié)議、消費(fèi)信貸、抵押協(xié)議、租賃和公司借款中的不履約信息的皇家條令建立起來(lái)，并作為比利時(shí)中央銀行（比利時(shí)國(guó)家銀行National Bank of Bel- gium）的一個(gè)部門(mén)。2.銀行需要依法向中央銀行信用信息局提供相關(guān)信息。

9、在德國(guó)、法國(guó)這些國(guó)家，商業(yè)銀行向中央銀行建立的信用風(fēng)險(xiǎn)辦公室或信用信息局提供所要求的信息是一種強(qiáng)制行為。3.中央銀行履行監(jiān)管職能。以德國(guó)、比利時(shí)和法國(guó)為代表的一些歐洲國(guó)家，由于信用信息局被作為中央銀行的一部分，因而對(duì)信用信息局的監(jiān)管自然主要由中央銀行來(lái)承擔(dān)。4.信用信息透明度高。各國(guó)都通過(guò)法律或法規(guī)的形式對(duì)征信數(shù)據(jù)的采集和使用作出明確規(guī)定。一般來(lái)說(shuō)，采集和共享的信息包括銀行內(nèi)的借貸信息和政府有關(guān)機(jī)構(gòu)的公開(kāi)記錄等，由于信用信息包括正面數(shù)據(jù)（positive data）和負(fù)面數(shù)據(jù)（Negative data）兩部分，各國(guó)對(duì)共享信息的類(lèi)型通常都有規(guī)定，一些國(guó)家限制正面信息的共享，比如在西班牙，信用信

10、息局不能夠共享正面數(shù)據(jù)，澳大利亞信用索引公司的運(yùn)作僅被限定在負(fù)面信息。而美國(guó)、加拿大和智利等國(guó)家則允許正面信息和負(fù)面信息都共享。5.更重視法律建設(shè)的實(shí)用性。德國(guó)、英國(guó)等一些歐盟國(guó)家非常注重信用管理的立法建設(shè)，如德國(guó)的通用商業(yè)總則、個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)法，以及英國(guó)的消費(fèi)信貸法較為著名。同時(shí)也特別強(qiáng)調(diào)法律的實(shí)用性，其立法原則是在保護(hù)人權(quán)和開(kāi)放數(shù)據(jù)之間取得平衡。在歐盟成員國(guó)生效的相關(guān)法律通常稱為歐盟數(shù)據(jù)保護(hù)綱領(lǐng)，在強(qiáng)調(diào)開(kāi)放各種數(shù)據(jù)的同時(shí)，特別指出不能濫用數(shù)據(jù)。二、我國(guó)銀行業(yè)信用管理應(yīng)用模式的研究信用管理體系的建設(shè)和操作程序的制定，在我國(guó)銀行業(yè)已引起了廣泛的重視并已進(jìn)入了實(shí)際實(shí)施階段，如何根據(jù)國(guó)情并借鑒發(fā)達(dá)國(guó)

11、家的成功經(jīng)驗(yàn)，在銀行業(yè)建立高效、實(shí)用的信用管理模式，是一個(gè)應(yīng)深入研究的重要課題。通過(guò)對(duì)我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)關(guān)系和當(dāng)前信用狀況的分析，在借鑒國(guó)外信用制度建設(shè)的經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)企業(yè)信用管理體系的建設(shè)應(yīng)采用強(qiáng)制性的政府主導(dǎo)模式，即企業(yè)信用管理系統(tǒng)由政府確定牽頭部門(mén)、相關(guān)部門(mén)協(xié)辦，把企業(yè)的信用信息強(qiáng)制性的納入管理系統(tǒng)。1.經(jīng)營(yíng)活動(dòng)往來(lái)與信用關(guān)系的概括分析在實(shí)際生活中，無(wú)論是生產(chǎn)性企業(yè)或貿(mào)易性企業(yè)，經(jīng)濟(jì)往來(lái)的對(duì)象基本分為供應(yīng)商、機(jī)構(gòu)、產(chǎn)品經(jīng)銷(xiāo)商和消費(fèi)者，發(fā)生行政關(guān)系的主要有工商管理機(jī)關(guān)和監(jiān)管機(jī)關(guān)，如海關(guān)、技術(shù)監(jiān)督部門(mén)等。2.企業(yè)征信立法工作的側(cè)重點(diǎn)和信用數(shù)據(jù)庫(kù)和采集的建立結(jié)合我國(guó)的現(xiàn)實(shí)情況，在企業(yè)信用立法方面應(yīng)從以下

12、幾方面著手進(jìn)行：一是制定相關(guān)的法規(guī)，為征信數(shù)據(jù)的開(kāi)放和實(shí)施提供法律依據(jù)，并規(guī)定對(duì)提供不真實(shí)信息者進(jìn)行懲罰；二是出臺(tái)企業(yè)征信數(shù)據(jù)開(kāi)放和數(shù)據(jù)使用的法規(guī)，強(qiáng)制企業(yè)向公眾開(kāi)放必要的數(shù)據(jù)，規(guī)范信用信息的使用。信用立法的目的是創(chuàng)造一個(gè)信用信息開(kāi)放、共同享有、方便使用、促進(jìn)的環(huán)境。企業(yè)征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)的信息應(yīng)包括企業(yè)的注冊(cè)信息、產(chǎn)品質(zhì)量、納稅情況、國(guó)有資產(chǎn)績(jī)效考評(píng)信息、進(jìn)出口報(bào)關(guān)記錄、信貸融資記錄，并定期采集企業(yè)的其它信息，如：主要經(jīng)營(yíng)者的榮譽(yù)信息、上市公司的經(jīng)營(yíng)財(cái)務(wù)信息、媒體披露的企業(yè)受到獎(jiǎng)懲信息等。隨著征信業(yè)務(wù)的深入，民事合同判決執(zhí)行信息、擔(dān)保租賃、商賬催收等信息也應(yīng)納入數(shù)據(jù)系統(tǒng)。應(yīng)用先進(jìn)技術(shù)，建立信息采

13、集網(wǎng)絡(luò)，統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，便于將原來(lái)十分分散、查詢不便的企業(yè)信用信息記錄、歸集。3.確立建立企業(yè)信用管理系統(tǒng)的牽頭部門(mén)和協(xié)作單位從國(guó)際征信的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)看，從事征信工作的主體可分為政府主導(dǎo)、中央銀行主導(dǎo)、民間企業(yè)主導(dǎo)等幾類(lèi)，在不同的環(huán)境下有不同的優(yōu)勢(shì)。根據(jù)我國(guó)的實(shí)際情況、政府機(jī)構(gòu)與民間的力量、公眾的認(rèn)識(shí)程度等因素考慮，企業(yè)信用制度的建立應(yīng)以政府主導(dǎo)為宜，在涉及企業(yè)信用的多個(gè)部門(mén)中，以中央銀行作為牽頭部門(mén)是最佳的選擇，商業(yè)銀行、工商、稅務(wù)、海關(guān)、技術(shù)監(jiān)督、公安、法院等部門(mén)作為協(xié)作部門(mén)，共同建立企業(yè)信用管理體系。由人行牽頭建立的企業(yè)信貸登記系統(tǒng)已基本完成，在此基礎(chǔ)上應(yīng)與相關(guān)部門(mén)建立協(xié)同工作機(jī)制，及時(shí)收集、

14、補(bǔ)充數(shù)據(jù)，進(jìn)行加工整理，為商業(yè)銀行的應(yīng)用提供信用產(chǎn)品。因此，建立企業(yè)信用管理體系，由政府主導(dǎo)，由中央銀行牽頭建立聯(lián)合征信系統(tǒng)是有基礎(chǔ)、有網(wǎng)絡(luò)、有力度的選擇。4.建立方便快捷的征信系統(tǒng)，提供多層次的信用產(chǎn)品信用產(chǎn)品的傳播和運(yùn)用是信用管理體系建設(shè)的重要方面，商業(yè)銀行等用戶如何得到方便快捷的服務(wù)，決定了征信系統(tǒng)的發(fā)展前景。應(yīng)采用技術(shù)與傳統(tǒng)方式相結(jié)合的辦法，向不同的用戶提供信用產(chǎn)品服務(wù)。為滿足眾多用戶在不同技術(shù)條件下的多樣性查詢要求，征信系統(tǒng)可向用戶提供局域網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)、柜面服務(wù)等多種查詢方式。對(duì)于參加征信網(wǎng)建設(shè)的政府部門(mén)、銀行、海關(guān)等可通過(guò)專(zhuān)線方式（局域網(wǎng)），提供實(shí)時(shí)查詢服務(wù)；對(duì)于一般企業(yè)用戶，可通過(guò)

15、互聯(lián)網(wǎng)方式作為使用會(huì)員進(jìn)行查詢；對(duì)其它用戶，可采取以傳真、郵寄、網(wǎng)點(diǎn)查詢等方式獲得企業(yè)的信用報(bào)告。按照目前的可征集的信息和比較成熟的技術(shù)手段，征信系統(tǒng)提供的產(chǎn)品應(yīng)有“企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)信用報(bào)告”、“企業(yè)綜合信用報(bào)告”，分別滿足商業(yè)銀行、政府部門(mén)和一般企業(yè)、事業(yè)單位的查詢需求。隨著業(yè)務(wù)的深化和信息源的拓展，征信系統(tǒng)所能提供的企業(yè)信用產(chǎn)品將更趨個(gè)性化，報(bào)告的信息含量將得到擴(kuò)大，可逐步拓寬產(chǎn)品線和系統(tǒng)服務(wù)功能，推出企業(yè)深度信用報(bào)告、企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)報(bào)告等中高端產(chǎn)品。5.銀行內(nèi)部建立獨(dú)立的信用管理機(jī)構(gòu)我國(guó)商業(yè)銀行內(nèi)部已實(shí)現(xiàn)了審貸分離，即直接面對(duì)客戶的信貸部門(mén)和貸款審批部門(mén)的分離和制約，但還存在著許多缺陷和不足，主要

16、表現(xiàn)在貸款審批的依據(jù)是企業(yè)提供的財(cái)務(wù)資料和項(xiàng)目的可行性研究報(bào)告，對(duì)貸款企業(yè)和擔(dān)保人的信用情況缺乏了解，為保證貸款的回收，雖然簽定了抵押合同或是擔(dān)保合同，但在履行還本付息義務(wù)或擔(dān)保義務(wù)時(shí)，形式上完美無(wú)缺的貸款合同和擔(dān)保合同卻形同虛設(shè)，難以保證貸款本息的安全回收，授信不當(dāng)導(dǎo)致的企業(yè)違約現(xiàn)象大量發(fā)生，騙取貸款、信用證欺詐、信用卡惡意透支時(shí)有發(fā)生。為降低信用風(fēng)險(xiǎn)，建議在銀行內(nèi)部設(shè)立獨(dú)立于信貸和審批部門(mén)的銀行客戶信用管理部門(mén)，擔(dān)負(fù)對(duì)客戶的信用調(diào)查、征信、信用檔案管理、信用記錄監(jiān)控等職能，在授信前向銀行的信貸決策機(jī)構(gòu)（如資產(chǎn)管理委員會(huì)）提出客戶信用分析報(bào)告，作為是否給予授信的依據(jù)之一；在授信后，對(duì)客戶的信

17、用情況進(jìn)行監(jiān)控，定期向信貸部門(mén)和風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)作出信用監(jiān)控報(bào)告，提出繼續(xù)擴(kuò)大授信或清理授信的建議，及時(shí)向有關(guān)部門(mén)報(bào)告客戶在信用方面產(chǎn)生的重大問(wèn)題，以利于采取措施，保證銀行資產(chǎn)的安全。6.制定對(duì)失信企業(yè)約束懲罰機(jī)制信用體系建設(shè)中的一個(gè)重要環(huán)節(jié)就是建立懲罰機(jī)制，根據(jù)歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，依法設(shè)立的懲罰措施能夠防止大多數(shù)商業(yè)欺詐和不良投機(jī)行為，讓遵紀(jì)守法的企業(yè)得到保護(hù)和發(fā)展，將不守信用的企業(yè)在市場(chǎng)中摒棄，根據(jù)其情節(jié)嚴(yán)重程度，在一定的時(shí)段內(nèi)阻止他們?cè)俣冗M(jìn)入市場(chǎng)。就銀行業(yè)而言，應(yīng)通過(guò)立法的形式，規(guī)定對(duì)失信企業(yè)的具體懲罰措施，如銀行業(yè)的聯(lián)合制裁、禁止開(kāi)立新的賬戶、禁止提供新的貸款、停止為失信企業(yè)提供往來(lái)結(jié)算服務(wù)等，同時(shí)規(guī)定對(duì)違反制裁措施的銀行及工作人員予以懲戒的措施，避免企業(yè)失信行為對(duì)銀行危害的再次發(fā)生。要增大失信成本，從立法到執(zhí)法上，使失信成本提高到無(wú)利可圖，使其