互聯(lián)網(wǎng)金融淺談

1、互聯(lián)網(wǎng)金融互聯(lián)網(wǎng)金融020204040303互聯(lián)網(wǎng)金融含義互聯(lián)網(wǎng)金融含義互聯(lián)網(wǎng)金融五大模式互聯(lián)網(wǎng)金融五大模式互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)缺點(diǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)缺點(diǎn)01010505熱點(diǎn)聚焦熱點(diǎn)聚焦互聯(lián)網(wǎng)金融對我國金融發(fā)展的影響互聯(lián)網(wǎng)金融對我國金融發(fā)展的影響2022-2-801互聯(lián)網(wǎng)金融八大巨頭互聯(lián)網(wǎng)金融八大巨頭熱點(diǎn)聚焦熱點(diǎn)聚焦1、螞蟻金服2、騰訊金融3、百度金融4、京東金融5、平安&陸金所6、宜信集團(tuán)7、萬達(dá)金融8、聯(lián)想金融2022-2-801熱點(diǎn)聚焦熱點(diǎn)聚焦 余額寶是由第三方支余額寶是由第三方支付平臺支付寶打造的一項付平臺支付寶打造的一項余額增值服務(wù)。通過余額余額增值服務(wù)。通過余額寶，我們可以將支付寶中寶，

2、我們可以將支付寶中暫時閑置的資金轉(zhuǎn)入余額暫時閑置的資金轉(zhuǎn)入余額寶中購買基金等理財產(chǎn)品寶中購買基金等理財產(chǎn)品從而獲得收益。同時用戶從而獲得收益。同時用戶可以將余額寶的資金隨時可以將余額寶的資金隨時消費(fèi)和轉(zhuǎn)出用于網(wǎng)上購物、消費(fèi)和轉(zhuǎn)出用于網(wǎng)上購物、支付寶轉(zhuǎn)賬等支付功能。支付寶轉(zhuǎn)賬等支付功能。 余額寶余額寶2022-2-801余額寶余額寶熱點(diǎn)聚焦熱點(diǎn)聚焦 余額寶服務(wù)是將天弘基金公司的基金直銷系統(tǒng)余額寶服務(wù)是將天弘基金公司的基金直銷系統(tǒng)內(nèi)置到支付寶網(wǎng)站中，用戶將資金轉(zhuǎn)入余額寶，實際內(nèi)置到支付寶網(wǎng)站中，用戶將資金轉(zhuǎn)入余額寶，實際上是進(jìn)行貨幣基金的購買，相應(yīng)資金均由基金公司進(jìn)上是進(jìn)行貨幣基金的購買，相應(yīng)資金

3、均由基金公司進(jìn)行管理。行管理。 余額寶發(fā)揮的作用相當(dāng)于一個余額寶發(fā)揮的作用相當(dāng)于一個“吸儲吸儲”的功能，的功能，將用戶的資金吸引過來，從而搶了銀行的儲蓄生意。將用戶的資金吸引過來，從而搶了銀行的儲蓄生意。進(jìn)一步來說，今后阿里公司將這些資金用于阿里小貸進(jìn)一步來說，今后阿里公司將這些資金用于阿里小貸的貸款業(yè)務(wù)中，則可能部分的搶了銀行的貸款業(yè)務(wù)。的貸款業(yè)務(wù)中，則可能部分的搶了銀行的貸款業(yè)務(wù)。 2022-2-802微信移動支付微信移動支付熱點(diǎn)聚焦熱點(diǎn)聚焦 微信聯(lián)合財付通共同推出微信支付，微信聯(lián)合財付通共同推出微信支付，1010月，騰訊又月，騰訊又與人保財險合作推出全額賠付保障，用戶使用微信支付與人保財

4、險合作推出全額賠付保障，用戶使用微信支付出現(xiàn)的任何資金被盜等損失，將可獲得全額賠付，并推出現(xiàn)的任何資金被盜等損失，將可獲得全額賠付，并推出出“你敢付，我敢賠你敢付，我敢賠”的口號。的口號。 騰訊依靠微信熟人社交，從接入航空、基金公司、騰訊依靠微信熟人社交，從接入航空、基金公司、電商業(yè)務(wù)再殺入線下百貨、餐飲業(yè)等行業(yè)?，F(xiàn)在微信可電商業(yè)務(wù)再殺入線下百貨、餐飲業(yè)等行業(yè)?，F(xiàn)在微信可以支付的服務(wù)有電影票團(tuán)購、交通卡充值、部分保險機(jī)以支付的服務(wù)有電影票團(tuán)購、交通卡充值、部分保險機(jī)構(gòu)產(chǎn)品銷售、自助售賣機(jī)支付等。構(gòu)產(chǎn)品銷售、自助售賣機(jī)支付等。2022-2-803百度錢包百度錢包熱點(diǎn)聚焦熱點(diǎn)聚焦 百度錢包將百度旗

5、下的產(chǎn)品及海量商百度錢包將百度旗下的產(chǎn)品及海量商戶與廣大用戶直接戶與廣大用戶直接“連接連接”，提供超級轉(zhuǎn)，提供超級轉(zhuǎn)賬、付款、繳費(fèi)、充值等支付服務(wù)，并全賬、付款、繳費(fèi)、充值等支付服務(wù)，并全面打通面打通O2OO2O生活消費(fèi)領(lǐng)域，同時提供生活消費(fèi)領(lǐng)域，同時提供“百百度金融中心度金融中心”業(yè)務(wù)，包括提供行業(yè)領(lǐng)先的業(yè)務(wù)，包括提供行業(yè)領(lǐng)先的個人理財、消費(fèi)金融等多樣化創(chuàng)新金融服個人理財、消費(fèi)金融等多樣化創(chuàng)新金融服務(wù)，讓用戶在移動時代輕松享受一站式的務(wù)，讓用戶在移動時代輕松享受一站式的支付生活。支付生活。 互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)“開放、開放、平等、協(xié)作、分享平等、協(xié)

6、作、分享”的精的精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域。指神相結(jié)合的新興領(lǐng)域。指借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動通信技術(shù)實現(xiàn)資金融通、通信技術(shù)實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的支付和信息中介等業(yè)務(wù)的新興金融模式。新興金融模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融含義互聯(lián)網(wǎng)金融含義 從廣義上講，具備互聯(lián)網(wǎng)精神從廣義上講，具備互聯(lián)網(wǎng)精神的金融業(yè)態(tài)統(tǒng)稱為互聯(lián)網(wǎng)金融。的金融業(yè)態(tài)統(tǒng)稱為互聯(lián)網(wǎng)金融。 從狹義上講，從狹義上講，互聯(lián)網(wǎng)金融則應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融則應(yīng)該定義在跟貨幣的信用化流通相關(guān)該定義在跟貨幣的信用化流通相關(guān)層面，也就是資金融通依托互聯(lián)網(wǎng)層面，也就是資金融通依托互聯(lián)網(wǎng)來實現(xiàn)的方式方法都可以稱之為互來實現(xiàn)的方式方法都可以稱之為互聯(lián)網(wǎng)金

7、融。聯(lián)網(wǎng)金融。互聯(lián)網(wǎng)金融含義互聯(lián)網(wǎng)金融含義2022-2-8互聯(lián)網(wǎng)金融五大模式互聯(lián)網(wǎng)金融五大模式定義：定義：第三方支付（Third-Party Payment） 狹義上是指具備一定實力和信譽(yù)保障的非銀行機(jī)構(gòu)，借助通信、計算機(jī)和信息安全技術(shù)，采用與各大銀行簽約的方式，在用戶與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)間建立連接的電子支付模式。互聯(lián)網(wǎng)金融五大模式互聯(lián)網(wǎng)金融五大模式1、第三方支付、第三方支付獨(dú)立第三方支付模式：指第獨(dú)立第三方支付模式：指第三方支付平臺完全獨(dú)立于電三方支付平臺完全獨(dú)立于電子商務(wù)網(wǎng)站，不負(fù)有擔(dān)保功子商務(wù)網(wǎng)站，不負(fù)有擔(dān)保功能。例如：快錢、易寶支付、能。例如：快錢、易寶支付、匯付天下等。匯付天下等。 以

8、支付寶、財付通為首的以支付寶、財付通為首的依托于自有依托于自有B2C、C2C電子商務(wù)電子商務(wù)網(wǎng)站提供擔(dān)保功能的第三方支付網(wǎng)站提供擔(dān)保功能的第三方支付模式模式。 從發(fā)展路徑與用戶積累途徑來看，從發(fā)展路徑與用戶積累途徑來看，目前市場上第三方支付公司的運(yùn)營模目前市場上第三方支付公司的運(yùn)營模式可以歸為兩大類：式可以歸為兩大類：121、第第三三方方支支付付 其收其收入來入來源源兩種支兩種支付模式付模式的區(qū)別的區(qū)別前景前景展望展望 交易手續(xù)費(fèi)、行業(yè)用戶資金信貸利息及服務(wù)費(fèi)收入和沉淀資金利息。 獨(dú)立第三方支付立身于B（企業(yè)）端，擔(dān)保模式的第三方支付平臺則立身于C（個人消費(fèi)者）端，前者通過服務(wù)于企業(yè)客戶間接覆

9、蓋客戶的用戶群，后者則憑借用戶資源的優(yōu)勢滲入行業(yè)。 第三方支付的興起，不可避免的給銀行帶來挑戰(zhàn)。未來，當(dāng)?shù)谌街Ц稒C(jī)構(gòu)能夠在金融監(jiān)管進(jìn)一步放開，那么帶給銀行的將是全方位的行業(yè)競爭?；ヂ?lián)網(wǎng)金融五大模式互聯(lián)網(wǎng)金融五大模式2022-2-82、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺網(wǎng)絡(luò)貸款平臺互聯(lián)網(wǎng)金融五大模式互聯(lián)網(wǎng)金融五大模式定義：定義：P2P（Peer-to-Peer lending），即點(diǎn)對點(diǎn)信貸，指通過第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺進(jìn)行資金借、貸雙方的匹配，需要借貸的人群可以通過網(wǎng)站平臺尋找到有出借能力并且愿意基于一定條件出借的人群，幫助貸款人通過和其他貸款人一起分擔(dān)一筆借款額度來分散風(fēng)險，也幫助借款人在充分比較的信息中選擇有

10、吸引力的利率條件。Your textClick here to add your text or Copy Your text and paste it here如何盈利？如何盈利？ 主要是從借款人收取一次主要是從借款人收取一次性費(fèi)用以及向投資人收取評估性費(fèi)用以及向投資人收取評估和管理費(fèi)用。和管理費(fèi)用。貸款利率如何確定？貸款利率如何確定？ 由放貸人競標(biāo)確定或者是由由放貸人競標(biāo)確定或者是由平臺根據(jù)借款人的信譽(yù)情況和銀平臺根據(jù)借款人的信譽(yù)情況和銀行的利率水平提供參考利率。行的利率水平提供參考利率?；ヂ?lián)網(wǎng)金融五大模式互聯(lián)網(wǎng)金融五大模式2、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺網(wǎng)絡(luò)貸款平臺030301010202純線上模

11、式純線上模式 此類模式典型的平臺此類模式典型的平臺有拍拍貸、合力貸、有拍拍貸、合力貸、人人貸（部分業(yè)務(wù)）人人貸（部分業(yè)務(wù)）等，其特點(diǎn)是資金借等，其特點(diǎn)是資金借貸活動都通過線上進(jìn)貸活動都通過線上進(jìn)行，不結(jié)合線下的審行，不結(jié)合線下的審核。核。線上線下結(jié)合的模式線上線下結(jié)合的模式此類模式以翼龍貸為代表。此類模式以翼龍貸為代表。借款人在線上提交借款申借款人在線上提交借款申請后，平臺通過所在城市請后，平臺通過所在城市的代理商采取入戶調(diào)查的的代理商采取入戶調(diào)查的方式審核借款人的資信、方式審核借款人的資信、還款能力等情況。還款能力等情況。債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式以宜信為代表的此模式現(xiàn)以宜信為代表的此模式現(xiàn)在

12、還處于質(zhì)疑之中，這種在還處于質(zhì)疑之中，這種模式是公司作為中間人對模式是公司作為中間人對借款人進(jìn)行篩選，以個人借款人進(jìn)行篩選，以個人名義進(jìn)行借貸之后再將債名義進(jìn)行借貸之后再將債權(quán)轉(zhuǎn)讓給理財投資者。權(quán)轉(zhuǎn)讓給理財投資者。三種運(yùn)營模式三種運(yùn)營模式平臺三種運(yùn)營模式平臺三種運(yùn)營模式2022-2-8互聯(lián)網(wǎng)金融五大模式互聯(lián)網(wǎng)金融五大模式2、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺網(wǎng)絡(luò)貸款平臺1、在一定程度上降低了市、在一定程度上降低了市場信息不對稱程度，對利率場信息不對稱程度，對利率市場化將起到一定的推動作市場化將起到一定的推動作用。用。2、由于其參與門檻低、渠、由于其參與門檻低、渠道成本低，在一定程度上拓道成本低，在一定程度上拓

13、展了社會的融資渠道。展了社會的融資渠道。1、資信相對較差、貸款額度相資信相對較差、貸款額度相對較低、抵押物不足、審貸效率對較低、抵押物不足、審貸效率低、客戶單體貢獻(xiàn)率小，以及批低、客戶單體貢獻(xiàn)率小，以及批貸概率低等現(xiàn)狀貸概率低等現(xiàn)狀優(yōu)點(diǎn)：優(yōu)點(diǎn)：2、很多異地的信用貸款，因為、很多異地的信用貸款，因為信貸審核及催收成本高的原因，信貸審核及催收成本高的原因，不少不少P2P平臺壞債率一直居高不平臺壞債率一直居高不下。下。2022-2-8互聯(lián)網(wǎng)金融五大模式互聯(lián)網(wǎng)金融五大模式3、眾籌融資網(wǎng)站、眾籌融資網(wǎng)站定義：定義：眾籌融資是指利用互聯(lián)網(wǎng)和SNS（社會性網(wǎng)絡(luò)服務(wù)）傳播的特性，讓創(chuàng)業(yè)企業(yè)、藝術(shù)家或個人對公眾

14、展示他們的創(chuàng)意及項目，爭取大家的關(guān)注和支持，進(jìn)而獲得所需要的資金援助。如何運(yùn)作？如何運(yùn)作？眾籌平臺的運(yùn)作模式大同小異眾籌平臺的運(yùn)作模式大同小異需要資金的需要資金的個人或團(tuán)隊將項目策劃交給眾籌平臺，經(jīng)過相個人或團(tuán)隊將項目策劃交給眾籌平臺，經(jīng)過相關(guān)審核后，便可以在平臺的網(wǎng)站上建立屬于自關(guān)審核后，便可以在平臺的網(wǎng)站上建立屬于自己的頁面，用來向公眾介紹項目情況。己的頁面，用來向公眾介紹項目情況。當(dāng)前發(fā)展?fàn)顩r如何？當(dāng)前發(fā)展?fàn)顩r如何？與熱鬧的與熱鬧的P2P相比，眾籌尚處于一個相對靜悄悄相比，眾籌尚處于一個相對靜悄悄的階段。目前國內(nèi)對公開募資的規(guī)定及特別容易的階段。目前國內(nèi)對公開募資的規(guī)定及特別容易踩到非法

15、集資的紅線使得眾籌的股權(quán)制在國內(nèi)發(fā)踩到非法集資的紅線使得眾籌的股權(quán)制在國內(nèi)發(fā)展緩慢，很難在國內(nèi)做大做強(qiáng)，短期內(nèi)對金融業(yè)展緩慢，很難在國內(nèi)做大做強(qiáng)，短期內(nèi)對金融業(yè)和企業(yè)融資的影響非常有限。和企業(yè)融資的影響非常有限。2022-2-8互聯(lián)網(wǎng)金融五大模式互聯(lián)網(wǎng)金融五大模式3、眾籌融資網(wǎng)站、眾籌融資網(wǎng)站每個項目必須設(shè)定籌資目每個項目必須設(shè)定籌資目標(biāo)和籌資天數(shù)。標(biāo)和籌資天數(shù)。在設(shè)定天數(shù)內(nèi)，達(dá)到目標(biāo)金額在設(shè)定天數(shù)內(nèi)，達(dá)到目標(biāo)金額即成功，發(fā)起人即可獲得資金；即成功，發(fā)起人即可獲得資金；項目籌資失敗則已獲資金全部項目籌資失敗則已獲資金全部退還支持者。退還支持者。眾籌不是捐款，所有支持者一定眾籌不是捐款，所有支持

16、者一定要設(shè)有相應(yīng)的回報。眾籌平臺會要設(shè)有相應(yīng)的回報。眾籌平臺會從募資成功的項目中抽取一定比從募資成功的項目中抽取一定比例的服務(wù)費(fèi)用。例的服務(wù)費(fèi)用。010102020303眾眾籌籌的的規(guī)規(guī)則則2022-2-8互聯(lián)網(wǎng)金融五大模式互聯(lián)網(wǎng)金融五大模式3、眾籌融資網(wǎng)站、眾籌融資網(wǎng)站點(diǎn)名時間簡介：點(diǎn)名時間簡介：點(diǎn)名時間，又被稱為“中國的Kickstarter，成立于2011年5月，是一家有中國特色的眾籌網(wǎng)站，是一個可以讓你發(fā)起和支持創(chuàng)意項目的平臺。如果你有一個創(chuàng)意的想法，不管是新穎的產(chǎn)品，獨(dú)立電影還是創(chuàng)意設(shè)計，都可以在點(diǎn)名時間的平臺上發(fā)起項目，向公眾推廣，并得到資金的支持去完成你的想法2022-2-8互聯(lián)

17、網(wǎng)金融五大模式互聯(lián)網(wǎng)金融五大模式3、眾籌融資網(wǎng)站、眾籌融資網(wǎng)站2022-2-8互聯(lián)網(wǎng)金融五大模式互聯(lián)網(wǎng)金融五大模式4、新型電子貨幣、新型電子貨幣定義：定義：新型電子貨幣是一種計算機(jī)運(yùn)算產(chǎn)生的網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣，可以用來購買一些虛擬的物品，比如網(wǎng)絡(luò)游戲當(dāng)中的衣服、帽子、裝備等。新浪推出的新浪推出的U幣米幣米票（用于票（用于iGame游游戲）戲）比特幣比特幣騰訊公司的騰訊公司的Q幣、幣、Q點(diǎn)點(diǎn)京東京豆京東京豆盛大公司的點(diǎn)券盛大公司的點(diǎn)券百度公司的百度百度公司的百度幣幣2022-2-8互聯(lián)網(wǎng)金融五大模式互聯(lián)網(wǎng)金融五大模式5、其它網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺、其它網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺 其他網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺包括淘寶理財和保險

18、、眾安在線等。其他網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺包括淘寶理財和保險、眾安在線等。在這些平臺上，客戶能通過網(wǎng)絡(luò)查詢、了解、購買各種理財和保在這些平臺上，客戶能通過網(wǎng)絡(luò)查詢、了解、購買各種理財和保險產(chǎn)品。與原來的線下購買相比，網(wǎng)絡(luò)理財、保險更加便捷、透險產(chǎn)品。與原來的線下購買相比，網(wǎng)絡(luò)理財、保險更加便捷、透明，門檻也相對降低，并能及時根據(jù)客戶的個性化需求，提供不明，門檻也相對降低，并能及時根據(jù)客戶的個性化需求，提供不同的產(chǎn)品組合。同的產(chǎn)品組合。2022-2-8互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)缺點(diǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)缺點(diǎn)1 1、通過社交網(wǎng)絡(luò)或電子商務(wù)平臺、通過社交網(wǎng)絡(luò)或電子商務(wù)平臺可以挖掘各類與金融相關(guān)的信息可以挖掘各類與金融相關(guān)的信息（大

19、數(shù)據(jù)、云計算）（大數(shù)據(jù)、云計算） 2 2、更加智能的滿足用戶的金融需、更加智能的滿足用戶的金融需求（個性化定制）求（個性化定制）3 3、金融服務(wù)門檻大大降低，用戶、金融服務(wù)門檻大大降低，用戶參與程度高（參與程度高（“小小”伙伴們都可以伙伴們都可以參與）參與）優(yōu)點(diǎn)：優(yōu)點(diǎn)：1 1、互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪、互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪2 2、普及難度大、普及難度大3 3、風(fēng)險管理不成熟、風(fēng)險管理不成熟4 4、監(jiān)管尚不成體系、監(jiān)管尚不成體系 缺點(diǎn)：缺點(diǎn)：2022-2-8對我國金融發(fā)展的影響對我國金融發(fā)展的影響1、推動金融體系的競爭與發(fā)展、推動金融體系的競爭與發(fā)展 迅速發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)正以其特有的規(guī)律是金迅速發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)正以其特有的規(guī)律是金融理論和金融市場發(fā)生著深刻的變化，促使了互融理論和金融市場發(fā)生著深刻的變化，促使了互聯(lián)網(wǎng)金融的誕生，在互聯(lián)網(wǎng)金融的推動下，傳統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)金融的誕生，在互聯(lián)網(wǎng)金融的推動下，傳統(tǒng)的金融組織要能適應(yīng)網(wǎng)上營銷環(huán)境的變化，要不的金融組織要能適應(yīng)網(wǎng)上營銷環(huán)境的變化，要不斷提供相適應(yīng)的虛擬金融產(chǎn)品。斷提供相適應(yīng)的虛擬金融產(chǎn)品。2022-2-82、給銀行帶來挑戰(zhàn)、給銀行帶來挑戰(zhàn)對我