第三章電子貨幣與網(wǎng)上支付

1、第三章 電子貨幣與網(wǎng)上支付傳統(tǒng)的支付方式v現(xiàn)金現(xiàn)金 現(xiàn)金有兩種形式，即紙幣和硬幣，由國家組織或政府授權(quán)的銀行發(fā)行。紙幣本身沒有價值，它只是一種由國家發(fā)行并強制通用的貨幣符號；硬幣本身含有一定的金屬成分，故具有一定的價值。 在現(xiàn)金交易中，買賣雙方處于同一位置，而且交易是匿名進行的。賣方不需要了解買方的身份，因為現(xiàn)金本身是有效的，其價值由發(fā)行機構(gòu)加以保證。現(xiàn)金具有使用方便和靈活的特點，很多交易都是通過現(xiàn)金來完成的，其交易流程如圖所示。 貨 物賣方錢 款買方現(xiàn)金支付的缺陷 從圖中可以看出，這種交易方式的程序非常簡單，一手交錢，一手交貨。交易雙方在交易結(jié)束后馬上就可以實現(xiàn)其交易目的：賣方用貨物換取現(xiàn)金

2、，買方用現(xiàn)金買到貨物。然而，這種交易也存在如下一些缺陷：(1) 受時間和空間的限制，對于不在同一時間、同一地點進行的交易，就無法采用現(xiàn)金支付的方式。(2) 現(xiàn)金表面金額的固定性意味著在大宗交易中需攜帶大量的現(xiàn)金，這種攜帶的不便性以及由此產(chǎn)生的不安全性在一定程度上限制了現(xiàn)金作為支付手段的功能。票據(jù)票據(jù)v票據(jù)一詞，可以從廣義和狹義兩種意義上來理解。廣義廣義的票據(jù)包括各種記載一定文字、代表一定權(quán)利的文書憑證，如股票、債券、貨單、車船票、匯票等，人們籠統(tǒng)地將它們泛稱為票據(jù)；狹義狹義的票據(jù)是一個專用名詞，專指票據(jù)法所規(guī)定的匯票、本票和支票等票據(jù)。 下面來看一下支票交易的流程圖 銀行賣方支票(1)買方貨

3、物支票(2)現(xiàn)金或?qū)~v匯票交易流程與支票交易大體相同，本票交易則有所不同，即匯票、支票是由賣方通過銀行處理的，而本票則是由買方通過銀行處理的。但是，無論怎樣，票據(jù)本身的特性決定了交易可以異時、異地進行，這樣就突破了現(xiàn)金交易同時同地的局限，大大增加了交易實現(xiàn)的機會。此外，票據(jù)所具有的匯兌功能也使得大宗交易成為可能。盡管如此，票據(jù)本身也存在一定的不足，如票據(jù)的真?zhèn)?、遺失等都可能帶來一系列的問題。3.1 電子貨幣v電子貨幣的概念：用一定金額的現(xiàn)金或存款從發(fā)行者處兌換并獲得代表相同金額的數(shù)據(jù)，通過使用某些電子化方法將該數(shù)據(jù)直接轉(zhuǎn)移給支付對象，從而能夠清償債務(wù)。v電子貨幣分為：儲值卡型、銀行卡型、電子

4、支票和電子現(xiàn)金。電子貨幣的發(fā)行和運行v電子貨幣發(fā)行和運行的流程：v發(fā)行v流通v回收v有中介機構(gòu)的電子貨幣體系的運行3.1.1 儲值卡型電子貨幣v儲值卡：某一行業(yè)或公司發(fā)行的可代替現(xiàn)金用的IC卡或磁卡。 如：食堂飯卡(屬于智能卡) 智能卡v智能卡又名IC卡、智慧卡、聰明卡，1970年由法國人發(fā)明。它是將集成電路芯片固封在塑料基片中的卡片，是一種功能多樣、用途廣泛的電子卡片。外形和尺寸同普通名片差不多，卡的基片由硬質(zhì)塑料制成，內(nèi)裝集成電路芯片。 智能卡的特點v體積小而且輕，非常便于攜帶v存儲容量大。v可靠性高。防磁、防靜電，抗干擾能力強，可靠性比磁卡高。v使用壽命長。信息可讀寫10萬次。v保密性強

5、，安全性高。 智能卡的分類v非加密存儲器卡。沒有安全保障，類似磁卡但比磁卡容量大。v加密存儲器卡vCPU卡v射頻卡v光卡 智能卡購物流程v用戶向智能卡發(fā)卡銀行申請智能卡，提供有關(guān)信息。v用戶登錄到發(fā)行智能卡銀行的Web站點，按提示將智能卡插入讀卡機，通過個人帳戶購買電子現(xiàn)金，下載電子現(xiàn)金存入智能卡中。v在網(wǎng)上交易，用戶將智能卡插入讀卡機，通過計算機輸入密碼和網(wǎng)上商店的帳號、支付金額，完成支付過程。3.1.2 銀行卡型電子貨幣v信用卡（狹義）v借記卡3.1.2 銀行卡型電子貨幣信用卡v信用卡最早誕生于美國。1915年起，美國的一些百貨商店和飲食業(yè)商人為招攬生意，在一定范圍內(nèi)給顧客發(fā)放信用籌碼，顧

6、客可以在這些發(fā)行籌碼的商店及其分號賒購商品，約期付款。這種方便顧客的新方法對籠絡(luò)顧客、擴大銷售起到了明顯的促進作用。1946年，美國狄納斯俱樂部和運通公司等開始發(fā)行旅游、娛樂信用卡。1952年，美國加州富蘭克林國民銀行首先發(fā)行銀行信用卡。20世紀(jì)80年代后，信用卡在美國、加拿大、西歐、日本等國已成為一種普遍采用的支付工具，逐步取代了現(xiàn)金和支票，大到買房置地、旅游購物，小到公用電話、公共汽車，都采用信用卡結(jié)算。廣義信用卡v從廣義上說，凡是能夠為持卡人提供信用證明、持卡人可以憑卡購物消費或享受特定服務(wù)的特制卡片均可成為信用卡。廣義上的信用卡包括貸記卡、準(zhǔn)貸記卡、儲蓄卡、提款卡(ATM卡)、支票卡及

7、賒賬卡等。狹義信用卡v從狹義上說，國外的信用卡主要指由銀行或其他財務(wù)機構(gòu)發(fā)行的貸記卡，即無需預(yù)先存款可貸款消費的信用卡，是先消費后還款的信用卡，狹義的信用卡是真正的憑借持卡人信用而獲取銀行資金支持進行消費的銀行卡，因此稱為Credit Card。國內(nèi)的信用卡主要指貸記卡或準(zhǔn)貸記卡。貸記卡與準(zhǔn)貸記卡v貸記卡是指發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內(nèi)先消費，后還款的信用卡。如：長城國際卡、牡丹國際卡等。v準(zhǔn)貸記卡是支持卡人須先按發(fā)卡銀行要求交存一定金額的備用金，當(dāng)備用金賬戶余額不足支付時，可再發(fā)卡銀行規(guī)定的信用額度內(nèi)透支的信用卡。如：中國建設(shè)銀行的龍卡、中國農(nóng)業(yè)銀行的金穗卡借記卡v

8、借記卡是指先存款、后消費(或取現(xiàn))，沒有透支功能的信用卡。v按照不同的標(biāo)準(zhǔn)劃分，可分為不同種類，如：按發(fā)行對象劃分，可分為：公司卡和個人卡。按重屬關(guān)系劃分，可分為：主卡和附屬卡。按流通范圍劃分，可分為：國際卡和地區(qū)卡。銀行卡支付過程v清算：支付指令的傳遞v結(jié)算：支付相關(guān)的資金轉(zhuǎn)移v具體流程見書P633.1.5 電子支票v電子支票：是將支票的全部內(nèi)容電子化，然后借助于互聯(lián)網(wǎng)完成支票在客戶之間、銀行客戶與客戶之間以及銀行之間的傳遞，實現(xiàn)銀行客戶間的資金結(jié)算。v簡單地說，電子支票（Electronic Check）是一種借鑒紙張支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點，利用數(shù)字傳遞將錢款從一個賬戶轉(zhuǎn)移到另一個賬戶的電子付

9、款形式。電子支票支付方式電子支票支付方式使用者姓名及地址；使用者姓名及地址；支票號；支票號；傳送路由號（傳送路由號（9 9位數(shù)）；位數(shù)）；帳號帳號 電子支票支付方案v消費者和他的銀行v商戶和他的銀行v不同銀行之間支票的清算處理電子支票包含的信息v與紙質(zhì)支票想同的信息：收款方名稱、付款方賬戶、金額和日期。v特有的信息：數(shù)字證書、數(shù)字簽名，并且運用加密技術(shù)保護交易安全。電子支票應(yīng)用過程v購買電子支票v電子支票付款v清算電子支票特點v電子支票與傳統(tǒng)支票工作方式相同，易于接受。v加密的電子支票易于流通，買賣雙方的銀行只要用公共密鑰認證確認支票即可，數(shù)字簽名也可被自動驗證v降低了支票的處理成本，同時減少

10、了在途資金，提高了銀行客戶的資金利用率。v第三方金融機構(gòu)帶的收益，第三方金融服務(wù)者不僅可以從交易雙方處抽取固定交易費用或按一定比例抽取費用，它還可以作為銀行身份，提供存款賬目，而且電子支票存款賬戶很可能是無利率的。3.1.6 電子現(xiàn)金v電子現(xiàn)金：又稱數(shù)字現(xiàn)金。是一種表示現(xiàn)金的加密序列數(shù)，它可以用來表示現(xiàn)實中各種金額的幣值。v電子現(xiàn)金的特點：v現(xiàn)金是最終的支付手段v現(xiàn)金支付具有“分散處理”的性質(zhì)v現(xiàn)金支付具有“脫線處理”的性質(zhì)1.現(xiàn)金的稀缺性與信譽電子現(xiàn)金實現(xiàn)的手段v數(shù)字信息塊實現(xiàn)手段：一種電子化的數(shù)字信息塊，作為代表紙幣或輔幣所有信息的電子化手段。vMondex的實現(xiàn)手段：在IC卡內(nèi)保存了貨幣

11、價值的匯總余額，并且改余額是以二進制數(shù)字形式存儲的。電子現(xiàn)金的支付過程v購買電子現(xiàn)金v存儲電子現(xiàn)金v用電子現(xiàn)金購買商品或服務(wù)v資金清算v確認訂單電子現(xiàn)金的特點v匿名性v不可跟蹤性v節(jié)省傳輸費用v風(fēng)險小v節(jié)省交易費用v支付靈活方便電子現(xiàn)金的安全防范措施v“盲簽名”技術(shù)3.2 網(wǎng)上支付v3.2.1 什么是網(wǎng)上支付？ 是清償商品交換和勞務(wù)活動以及金融資產(chǎn)交易所引起的債務(wù)債權(quán)關(guān)系，由銀行所提供的金融服務(wù)業(yè)務(wù)。 定義：客戶、商家、網(wǎng)絡(luò)銀行（或第三方支付）之間使用安全電子手段，利用電子現(xiàn)金，銀行卡，電子支票等支付工具通過互聯(lián)網(wǎng)傳送到銀行或相應(yīng)的處理機構(gòu)，從而完成支付的整個過程。 支付全過程分成兩個層次，這

12、兩個層次將經(jīng)濟交往活動個方與商業(yè)銀行、中央銀行維系在一起，構(gòu)成復(fù)雜的系統(tǒng)整體，被稱為“支付系統(tǒng)”支付服務(wù)系統(tǒng)與支付資金清算系統(tǒng)中央銀行開戶行（商家）開戶行（消費者）商家消費者貿(mào)易支付服務(wù)系統(tǒng)支付服務(wù)系統(tǒng)支付資金清算系統(tǒng)支付資金清算系統(tǒng)v直接參與者：國有商業(yè)銀行和中國人民銀行v間接參與者：商業(yè)銀行的廣大客戶以及通過商業(yè)銀行代理，并參加與中國支付系統(tǒng)資金清算處理的其他各種金融機構(gòu)。如：個人消費者、工商企業(yè)部門、金融部門。中國支付系統(tǒng)3.2.2 網(wǎng)絡(luò)銀行v網(wǎng)絡(luò)銀行定義 網(wǎng)絡(luò)銀行也稱網(wǎng)上銀行、在線銀行，是指利用internet,intranet及相關(guān)技術(shù)處理傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)及支持電子商務(wù)網(wǎng)上支付的新型銀

13、行。3.2.2 網(wǎng)絡(luò)銀行v網(wǎng)絡(luò)銀行特點：v無分支機構(gòu)v開放性與虛擬化v智能化v創(chuàng)新化v運營成本低v以已有的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)為基礎(chǔ)v將現(xiàn)有的業(yè)務(wù)系統(tǒng)有機地聯(lián)系起來1.采用internet、intranet技術(shù)3.2.2 網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)v個人銀行v企業(yè)銀行v信用卡業(yè)務(wù)v各種支付v特色服務(wù)v商務(wù)服務(wù)1.信息發(fā)布個人網(wǎng)上銀行的功能個人網(wǎng)上銀行的功能（以招商銀行“一卡通”為例）（1）賬務(wù)管理 提供客戶賬戶余額、歷史賬務(wù)信息查詢、修改密碼、掛失等服務(wù)（2）網(wǎng)上購物支付（3）定活互轉(zhuǎn)業(yè)務(wù) 使客戶可以在自己所屬的各個賬戶之間進行轉(zhuǎn)賬，其特點就是所涉及的賬戶都是屬于同一個客戶的（4）同城轉(zhuǎn)賬業(yè)

14、務(wù) 客戶可以通過功能申請開通轉(zhuǎn)賬功能（5）異地匯款 向異地銀行賬戶轉(zhuǎn)入資金，包括招商銀行行內(nèi)快速匯款、普通匯款及其他銀行普通匯款，實現(xiàn)了不同客戶之間的資金轉(zhuǎn)移（6）網(wǎng)上申請貸款 在申請開通自助貸款功能后，可以本人“一卡通”內(nèi)的整存整取和存本取息兩類定期存款向招行申請質(zhì)押貸款（7）網(wǎng)上外匯買賣辦理交易委托之前，需先“詢價”，然后根據(jù)銀行報價，請確定客戶的委托匯價，輸入委托資料，點擊“委托”按鈕。對當(dāng)天的未成交委托，客戶可以進行撤單（8）銀行證券保證金轉(zhuǎn)賬 客戶可以將儲蓄存款轉(zhuǎn)往證券公司用于炒股，也可以將資金從證券公司轉(zhuǎn)往銀行儲蓄賬戶（9）網(wǎng)上繳費 辦理一卡通綜合繳費業(yè)務(wù)v企業(yè)網(wǎng)上銀行的功能企業(yè)網(wǎng)上銀行的功能（1）企業(yè)理財（2）網(wǎng)上結(jié)算 企業(yè)可以實現(xiàn)內(nèi)部轉(zhuǎn)賬、集團內(nèi)部理財或?qū)ν鈪R款（3）網(wǎng)上交易的電子支付 企業(yè)可以根據(jù)交易合同，實現(xiàn)對商城和供貨商的電子支付網(wǎng)絡(luò)銀行的競爭優(yōu)勢v成本競爭優(yōu)勢v差異型競爭優(yōu)勢v知識優(yōu)勢或無邊界競爭優(yōu)勢網(wǎng)上支付流程vP75面圖3-5 網(wǎng)上購物流程示意圖3.2.3 第三方支付v第三方支付平臺：平臺提供商通過采用通信、計算機和信息安全技術(shù)，在商家和銀行之間建立起連接，從而實現(xiàn)從消費者到金融機構(gòu)、商家的貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢統(tǒng)計等問題。為商家開展B2B、B2C交易等電子商務(wù)服務(wù)和其他增值服務(wù)