動產(chǎn)質押授信業(yè)務管理辦法

1、*動產(chǎn)質押授信業(yè)務管理辦法第一章總則第一條為規(guī)范*(下稱本行動產(chǎn)質押授信業(yè)務,加強動產(chǎn)質押授信業(yè)務的管理,有效防范和控制動產(chǎn)質押授信業(yè)務辦理過程中的風險,根據(jù)商業(yè)銀行法、貸款通則、擔保法和物權法等有關法律規(guī)定,特制定本辦法。第二條本管理辦法所稱的動產(chǎn)質押授信是指借款人以其所有的貨物作為質押,由我行委托的監(jiān)管單位對該貨物承擔保管、凍結責任,本行向借款人提供融資服務的一種授信方式。具體授信方式包括短期流動資金貸款、銀行承兌匯票、國際貿(mào)易融資等多種。第三條本管理辦法所稱的監(jiān)管單位是指具備獨立法人資格、有固定經(jīng)營場所或合法倉儲場地,具有倉儲經(jīng)營資格,專門從事倉儲監(jiān)管業(yè)務,對借款人提供給本行用于質押擔保

2、的貨物能夠配合我行實施質物的特定化管理并與借款人、本行簽署三方合作協(xié)議的倉儲企業(yè)。第二章授信對象及基本條件第四條動產(chǎn)質押授信的對象是規(guī)模較大、經(jīng)營規(guī)范、財務狀況良好、客戶資源比較穩(wěn)定的商貿(mào)企業(yè)或生產(chǎn)企業(yè)。第五條申請辦理動產(chǎn)質押授信業(yè)務的借款人應具備的基本條件:(一經(jīng)工商行政管理機關核準登記的企業(yè)法人及經(jīng)其授權的分支機構,其主要經(jīng)營場所在本行授信業(yè)務經(jīng)營區(qū)域內(nèi);(二已在本行開立基本賬戶或一般存款賬戶,并與本行有一段時間的正常業(yè)務往來(一般要求在三個月以上。對于預期經(jīng)營前景好,綜合收益高的借款人,可適當放寬本條件;(三各項財務指標符合本行授信業(yè)務的有關要求;(四及時、完整地提供本行所需的各項授信資

3、料;(五與本行及與本行合作的監(jiān)管單位簽訂三方質押監(jiān)管協(xié)議。(六融資用途為真實合法的商品、勞務交易,并符合本行的相關規(guī)定;第六條借款人申請辦理動產(chǎn)質押授信應提供以下資料:(一經(jīng)年檢的營業(yè)執(zhí)照原件及復印件;(二經(jīng)年檢的企業(yè)組織機構代碼證書原件及復印件;(三貸款卡原件及復印件;(四驗資報告;(五公司章程;(六上三個年度財務報表(資產(chǎn)負債表、損益表和現(xiàn)金流量表、審計報告及近期財務月報表;成立不足三年的企業(yè),提交自成立以來年度和近期的報表;(七具有經(jīng)營質押貨物的資格和資質證明;(八對質押貨物具有合法的權屬證明(質押貨物進貨原始發(fā)票或購銷合同;付款憑證或貨物權屬證明材料;如果是國家限制經(jīng)營或特許經(jīng)營的動產(chǎn)

4、,必須持有相關的批準文件或許可證件。(九質押貨物為進出口貨物的,還應提供報關單、出入境檢驗檢疫報告、貨物通關單;(十關于質押貨物的上年度、本年各季度銷售狀況統(tǒng)計;(十一董事會或股東會同意以記載項下的貨物作為質押申請借款的決議;(十二本行要求的其他資料。第七條質押貨物應具備下列條件:(一不易損耗,不易貶值的,易于長期保管,具有較強變現(xiàn)能力;(二所有權明確,貨物系借款人所有;(三貨物規(guī)格明確,便于計算且市場價格穩(wěn)定,波動小;(四產(chǎn)品合格并符合國家有關標準;(五已辦妥必要的保險,具體險種由貸款行根據(jù)質物的特性與借款人協(xié)商確定,保險期限一般應比授信期限多三個月,保險賠償金第一受益人為本行,保單正本交本

5、行保管,保險費由借款人承擔;(六非法律、行政法規(guī)禁止轉讓的動產(chǎn)。易燃、易爆、易滲漏、有毒、有腐蝕性、有放射性等危險物品、化學品等貨物在安全條件得不到保障的情況下禁止辦理質押。第八條借款人提供的質物必須存放在與本行簽訂合作協(xié)議的監(jiān)管單位。第三章合作監(jiān)管單位基本條件第九條監(jiān)管單位的準入流程:需經(jīng)本行業(yè)務部門調(diào)查、評審;報經(jīng)總行貸審會審批并經(jīng)有權審定人審定;監(jiān)管單位與本行簽訂合作協(xié)議。第十條對動產(chǎn)質押監(jiān)管公司的調(diào)查應包括公司概況、人員構成、信譽狀況、監(jiān)管能力,內(nèi)部監(jiān)管流程、與他行業(yè)務合作情況等內(nèi)容。認定的基本條件:(一依照法律及有關規(guī)定辦理注冊及年檢手續(xù),有完善的法人治理結構和內(nèi)部組織機構,自主經(jīng)營

6、、獨立核算,在營業(yè)執(zhí)照規(guī)定的經(jīng)營范圍內(nèi)從事經(jīng)營活動;(二注冊資本在1000萬元以上(含;(三配備了6名以上(含相關專業(yè)人員,并每年對監(jiān)管員的培訓時間在40小時以上(含,有完備的培訓記錄,監(jiān)管員熟悉本行動產(chǎn)監(jiān)管要求;(四上年營業(yè)收入不少于100萬元;(五信用記錄良好;近12個月內(nèi),未發(fā)生過因監(jiān)管不善造成的金額超過100萬元的貨物損毀事件,未發(fā)生因監(jiān)管不善導致的動產(chǎn)質押失效或質押動產(chǎn)缺失事件,無重大法律糾紛;(六擁有自主所有權的房地產(chǎn)或自主使用權的倉儲場地,租賃其他倉儲場地的原則上需提供與出租倉儲場地一方簽有二年以上租賃合同,且租賃期限應超過本行貸款到期日六個月以上;(七建立完備監(jiān)管臺賬,有完備的

7、監(jiān)管檔案,能定期向本行提供質物監(jiān)管情況;(八建立了風險評價、控制制度,建立崗位責任和監(jiān)管員輪崗制度,管理規(guī)范;(九本行要求的其他條件。第十一條與本行簽訂合作協(xié)議的監(jiān)管單位應提供下列資料:(一經(jīng)年檢的營業(yè)執(zhí)照原件及復印件;(二經(jīng)年檢的企業(yè)組織機構代碼證書原件及復印件;(三貸款卡原件及復印件;(四驗資報告;(五公司章程;(六上三個年度財務報表(資產(chǎn)負債表、損益表和現(xiàn)金流量表、審計報告及近期財務月報表;成立不足三年的企業(yè),提交自成立以來年度和近期的報表;第十二條借款人與監(jiān)管單位關聯(lián)關系限制條件:(一借款人與監(jiān)管單位不得為同一集團內(nèi)部成員企業(yè),或一方為另一方的附屬機構,或存在投資與被投資關系,或存在同

8、一投資人。(二借款人與監(jiān)管單位不得為同一實際控制人所有或具有實際控制的其他利益上相關聯(lián)的關系;(三雙方無財產(chǎn)爭議和債權債務糾紛。第四章授信總額、期限利率及業(yè)務模式第十三條授信總額根據(jù)企業(yè)經(jīng)營狀況逐戶上報總行貸審會審批,原則上一年一次。具體授信金額依據(jù)質物的價值確定,一般控制在質物價值的60%以內(nèi),生產(chǎn)型企業(yè)一般控制在質物價值的50%以內(nèi),對確屬適銷對路易變現(xiàn)的質物,并且授信期限較短的(不超過三個月,質押比例可適當放寬,但授信金額最高不得超過質物價值的70%,生產(chǎn)型企業(yè)最高不得超過質物價值的60%。質物價值按進價(含稅價與市價孰低原則確定(以外匯計算的按同期匯率折算人民幣價值。第十四條授信期限以

9、質物的可保質期及借款人資金周轉期確定,一般控制在6個月以內(nèi),最長不超過12個月。第十五條授信利率按本行有關利率政策執(zhí)行。第十六條動產(chǎn)質押授信的業(yè)務模式根據(jù)質物提取和臵換方式的不同,可分為靜態(tài)質押和動態(tài)質押。靜態(tài)質押模式是指,借款人通過在本行存入保證金或提前歸還融資的方式申請?zhí)崛≠|物,任意一筆質物的提取須經(jīng)本行同意,監(jiān)管方按本行的書面通知予以辦理質物的提取;動態(tài)質押模式是指,本行設定最低質押值,質物價值超出本行設定的最低質押值時,客戶就超出部分申請?zhí)崛』蚺Z換的,可委托監(jiān)管方審核;質物價值等于最低質押值時,任意一筆質物的提取須經(jīng)本行同意。監(jiān)管方占有、監(jiān)管下的質物價值不得低于本行設定的最低質押值的9

10、5%。第五章貸款程序第十七條動產(chǎn)質押授信業(yè)務操作的具體程序為:營銷受理盡職調(diào)查簽訂協(xié)議質物入庫審查審批、辦理融資質物監(jiān)管收回融資實現(xiàn)質權。第十八條營銷受理。經(jīng)總行授權辦理動產(chǎn)質押的支行與核準開展監(jiān)管的監(jiān)管公司要積極向各自的客戶推介此項業(yè)務,并進行定期或不定期會晤,相互推薦具有業(yè)務需求的客戶,對提出借款申請的客戶雙方進行初步審核是否符合本行授信基本條件后,確定是否受理。第十九條盡職調(diào)查。貸前調(diào)查范圍除做好對包括企業(yè)經(jīng)營能力、資信狀況、管理層、償債能力等借款人基本情況的調(diào)查外,應特別注意對質押動產(chǎn)的調(diào)查。經(jīng)辦行要安排雙人就出質動產(chǎn)的品種、數(shù)量、質量、價格、權屬等進行實地核查,如實填寫出質通知書或質

11、物種類、價格、最低要求通知書(代出質通知書,并由出質人簽字蓋章、經(jīng)辦行核查人簽字確認后作為質押合同附件留存。核查人應當對包括但不限于以下內(nèi)容進行調(diào)查:(一質押動產(chǎn)符合本行規(guī)定的條件;(二質押動產(chǎn)的合法性,如海關報關單、貨物運輸憑證、增值稅發(fā)票、質保書等,如果是國家限制經(jīng)營或特許經(jīng)營的質物,必須持有相關的批準文件或許可證書;(三質物品有保質期的要在有效范圍內(nèi);(四質押動產(chǎn)是否存在權屬爭議;(五質押動產(chǎn)在當?shù)貎r格波動特征、交易規(guī)模及主要交易對手的履約能力等;(六在不造成本行債權損失的前提下及時處臵質押動產(chǎn)的時效性、可行性,并制定處臵預案。第二十條簽訂協(xié)議。經(jīng)辦行根據(jù)本行信貸業(yè)務申報審批流程簽訂相關

12、協(xié)議;靜態(tài)質押模式:與借款人、監(jiān)管單位簽訂借款合同(或最高額綜合授信、質押合同(或最高額質押合同、動產(chǎn)質押監(jiān)管協(xié)議(適用靜態(tài)質押動態(tài)質押模式:與借款人、監(jiān)管單位簽訂最高額綜合授信(每筆具體授信須另行簽訂單筆借款合同、最高額質押合同、動產(chǎn)質押監(jiān)管協(xié)議(適用動態(tài)質押。合同項下質物的清單、保險單正本及權屬證明等相關資料交由經(jīng)辦行保管。第二十一條質物入庫:靜態(tài)質押模式:貸款行、出質人共同出具出質通知書,動態(tài)質押模式:貸款行、出質人共同出具質物種類、價格、最低要求通知書(代出質通知書,監(jiān)管單位按照通知書列明內(nèi)容核查出質人交付(包括已在庫的貨物,并辦理以下手續(xù):(一如監(jiān)管單位以其自有倉庫存放質物,按通知書

13、列明內(nèi)容核查貨物相符后,如靜態(tài)動產(chǎn)質押向貸款行簽發(fā)質物清單和出質通知書(回執(zhí);如動態(tài)動產(chǎn)質押向貸款行簽發(fā)質物清單(代質押確認回執(zhí)。(二如監(jiān)管單位以出質人自有倉庫或第三方倉庫存放質物的,應與出質人或第三方倉庫所有人就質押監(jiān)管業(yè)務簽署倉庫租賃協(xié)議,并將協(xié)議副本交貸款行留存,協(xié)議中應明確約定質物的存放地點;(三 監(jiān)管單位應將質物放于約定存放地點,并粘貼本行質物標簽;第二十二條審查審批、辦理融資。根據(jù)本行信貸相關規(guī)定進行審查,重點審查前述調(diào)查內(nèi)容及其是否符合本行融資條件。簽訂相關協(xié)議后,依據(jù)本行信貸審批程序報送貸審會及有權審批人審批,辦理授信發(fā)放手續(xù)并做好貸后管理工作。第二十三條質物監(jiān)管:質物的提取應

14、嚴格堅持“先還款后提貨”或“先質押后臵換”的基本原則,優(yōu)先支持客戶以保證金提取質物,保證金只能用于歸還貸款。在靜態(tài)質押模式下,客戶僅能采取補充保證金或歸還貸款贖貨的方式提取質物。由出質人向經(jīng)辦行簽發(fā)提貨申請書,由經(jīng)辦行向監(jiān)管單位出具提貨通知書并收妥提貨通知書(回執(zhí)。在動態(tài)質押模式下,客戶可采取以下兩種方式申請?zhí)崛≠|物:一、以貨換貨,即在保證換貨后的質物價值高于本行要求的質物最低價值的前提下,客戶可按規(guī)定程序用符合本辦法規(guī)定的新質物臵換原質物;借款人申請臵換質物時,必須以與約定的品種、質量、規(guī)格相符的貨物補充入庫,并按入庫程序辦理好相關手續(xù)。貸款行要在確認收到符合要求的質物清單后方可簽發(fā)提貨通知

15、書。二、打款贖貨,即客戶采取補充保證金或者歸還貸款等打款贖貨的方式提取質物。在動態(tài)質押模式下,對采取打款贖貨方式的,經(jīng)辦行應適時通知監(jiān)管方調(diào)整在押質物的最低價值要求;同時,禁止客戶用質物臵換已交付本行的保證金。經(jīng)辦人員應嚴格實地核查質物,包括擬用于臵換的新質物,防范以假充真、以次充好等風險。質物提取具體辦法根據(jù)動產(chǎn)質押監(jiān)管協(xié)議規(guī)定程序辦理。第二十四條收回融資。融資到期前10日,貸款行應通知借款人備齊還款資金。融資到期,借款人歸還全部債務,貸款行核實無誤后,書面通知監(jiān)管單位解除質押,返還相關單證。第二十五條實現(xiàn)質權。如借款人未能按期歸還全部債務,或出現(xiàn)借款合同及質押合同約定的質權行使條件時,經(jīng)辦

16、行應當及時將有關情況作為重大事項書面報總行,并同時采取預先制定的處臵方案或其他拍賣、變賣等質押合同約定方式處臵質物。質物處臵變現(xiàn)扣除相關費用并償還債務本息后的剩余資金劃入借款人的賬戶。如處臵質物后債務本息未獲全部清償,未獲清償?shù)膫鶆?貸款行應當繼續(xù)向借款人追索。第六章風險控制第二十六條在融資期內(nèi),為規(guī)避質物價格波動帶來的風險,特別設定警戒線和處臵線,由借款人、監(jiān)管單位和貸款行共同遵守。第二十七條警戒線是指在質押合同有效期內(nèi),質物現(xiàn)有市場成交價達到本行質物價值的95%時,即處于警戒線范圍,貸款行應立即書面通知出質人,出質人應當在接到貸款行書面通知后5個工作日內(nèi),追加質物或交存保證金或歸還部份貸款

17、以補足因質物價格下降造成的質押價值缺口,達到原約定的質押價值折率,否則貸款行有權宣布融資提前到期,并處臵質物優(yōu)先受償。第二十八條處臵線是指在質押合同有效期內(nèi),質物現(xiàn)有市場成交價處于本行質物價值的 90%以下，即達到本行處置線，貸 款行應立即提交重大事項報告，制訂處置預案，宣布融資提前到 期并處置質物優(yōu)先受償。 第七章 授信管理 第二十九條 貸款行要加強對質物的監(jiān)控，設定專人監(jiān)控， 設立監(jiān)管臺帳，定期檢查動產(chǎn)的管理和變化情況，隨時評估質押 動產(chǎn)的價值與融資的比率， 督促借款人和監(jiān)管單位按照合同及相 關協(xié)議約定履行各項義務， 并及時正確處理動產(chǎn)質押融資業(yè)務中 出現(xiàn)的各種預警事件。 第三十條 貸款行

18、應要求監(jiān)管單位定期提交質物狀況報告 （靜態(tài)質押每周一次，動態(tài)質押每日一次）核對質物，必要時應 進行雙人現(xiàn)場查驗，并做好查驗記錄(至少每月查驗一次。貸款 行監(jiān)督監(jiān)管單位報送質物進出庫和庫存信息， 核對質物與出質通 知中的約定是否相符，質物價值是否符合約定。 對于借款人 第三十一條 貸款行應嚴格控制質物貶值風險。 資信出現(xiàn)危及融資安全的情況或市場波動較大時， 貸款行應每日 與監(jiān)管單位核對質物。 相關程序與質物入庫相 第三十二條 監(jiān)管期間追加質物的， 同，對于追加的質物，監(jiān)管單位應當另行出具質物清單，并與原 質物存于一處。 第三十三條 質物價值減損的救濟。監(jiān)管期間，因監(jiān)管員原 因導致質物發(fā)生減少、損壞、毀損、滅失時，貸款行應當要求