網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)的特點(diǎn)(共4頁)

1、精選優(yōu)質(zhì)文檔-傾情為你奉上一、網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)的特點(diǎn)       從上一講我們知道，網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)可以分成兩種情形，一是銀行在自己設(shè)立的網(wǎng)絡(luò)和終端上開展貸款業(yè)務(wù)。換言之，客戶透過各類銀行主機(jī)連線的終端機(jī)，經(jīng)通訊線路進(jìn)入主機(jī)系統(tǒng)享受銀行所提供的貸款服務(wù)。二是銀行利用國際互連網(wǎng)開展網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)。客戶只要能以個(gè)人電腦連上互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)就可以隨時(shí)上網(wǎng)，申請(qǐng)貸款服務(wù)。這兩種交易形態(tài)經(jīng)常被混為一談，但是實(shí)際上兩者還是有很大差別的。前者是一個(gè)特別設(shè)計(jì)的封閉式網(wǎng)絡(luò)。使用者必須與銀行的電腦主機(jī)相連，才可以達(dá)成貸款交易。后者則是利用全球最大的互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)開展貸款業(yè)務(wù)。由于因特網(wǎng)系

2、統(tǒng)是開放式的，在提供貸款服務(wù)時(shí)，安全上的顧慮顯然比封閉式系統(tǒng)要大得多。不過，無論哪一種網(wǎng)絡(luò)形態(tài)的貸款交易，與傳統(tǒng)銀行貸款業(yè)務(wù)相比，都具有如下共同特點(diǎn)：       1、網(wǎng)絡(luò)貸款交易速度快，全天候提供服務(wù)。傳統(tǒng)的貸款業(yè)務(wù)審查手續(xù)繁瑣，書面材料傳遞和認(rèn)證比較費(fèi)時(shí)費(fèi)力。而網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)在傳遞信息方面是以光速進(jìn)行的，交易速度大幅度提高。此外，傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)還受到銀行營業(yè)時(shí)間的限制，網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)則可以24小時(shí)持續(xù)服務(wù)。       2、網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)目前仍僅限于小額貸款。由于在網(wǎng)上貸款，銀行與顧客并不是面對(duì)面地

3、交易，彼此可能并不熟悉。為了風(fēng)險(xiǎn)防范的需要，銀行與客戶之間的授信額度不可能很高。例如，臺(tái)灣玉山銀行限定只有60萬元新臺(tái)幣以下的貸款才可以這種形式申請(qǐng)。       3、貸款期限一般比較短。由于網(wǎng)絡(luò)貸款成交迅速，數(shù)額小，所以比較適合短期的消費(fèi)貸款或者其他貸款。例如，香港大新銀行就開辟了為期7天的網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)。也就是說，現(xiàn)階段的網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)類似于信用卡那樣對(duì)貸款額度、還款期限有比較嚴(yán)格的限制。同時(shí)，也類似于將金融機(jī)構(gòu)之間的資金拆借方式運(yùn)用到銀行與普通客戶之間。       4、貸款交易有可能跨越國界

4、。一方面，封閉式的網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)對(duì)客戶范圍做了空間的限制。如香港大新銀行的網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)需要在專門的貸款機(jī)上進(jìn)行，但只要在香港的居民都可以獲得這項(xiàng)服務(wù)，進(jìn)一步言之，在香港的外國人，只要符合條件，也可以得到貸款。另一方面在開放性的網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)中0，跨越國界更是輕而易舉，只不過目前仍然需要克服匯率、監(jiān)管以及客戶身份的辨認(rèn)和資信認(rèn)定等障礙。       二、網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險(xiǎn)       1、法律風(fēng)險(xiǎn)       現(xiàn)行許多法律都是適用于傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)形

5、式的。在網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)中，誰有資格發(fā)行電子貨幣？怎樣控制電子貨幣的發(fā)行量？如何確定網(wǎng)絡(luò)銀行貸款業(yè)務(wù)資格？網(wǎng)絡(luò)銀行的貸款活動(dòng)如何監(jiān)管？客戶該負(fù)什么義務(wù)？銀行該承擔(dān)什么責(zé)任？這些問題在各國都尚無法律法規(guī)加以規(guī)范。就連網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展較早的臺(tái)灣金融監(jiān)管部門也沒有相關(guān)法令規(guī)范此一新興業(yè)務(wù)，其監(jiān)管機(jī)構(gòu)目前能做的只是對(duì)銀行提交的契約范本進(jìn)行核準(zhǔn)。缺乏法律規(guī)范調(diào)整的后果表現(xiàn)在兩個(gè)方面：要么司法者或者仲裁者必須用傳統(tǒng)的法律規(guī)則和法律工具來分析網(wǎng)絡(luò)貸款交易而產(chǎn)生的爭議；要么法官和仲裁者不得不放棄受理這類糾紛。由于網(wǎng)絡(luò)糾紛的特殊性，用傳統(tǒng)法律規(guī)則來解決是一個(gè)非常吃力的難題；但是，消極地拒絕受理有關(guān)爭議同樣無助于問題

6、的解決。法律規(guī)定的欠缺是網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)推廣的一大障礙。       2、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)及其帶來的信用風(fēng)險(xiǎn)：我國銀行目前設(shè)立的網(wǎng)站所提供的服務(wù)，大多是一些供客戶查詢的低層次服務(wù)，諸如該行簡介、服務(wù)特點(diǎn)、業(yè)務(wù)介紹、存放款利率、主要國家匯率等信息。這類服務(wù)中技術(shù)方面的風(fēng)險(xiǎn)并不十分突出，而一旦開展實(shí)質(zhì)性的金融交易，就極易產(chǎn)生欺詐行為和電腦犯罪。就網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)而言，主要包括：（1）通過電腦以他人名義進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)銀行客戶的帳戶，并以他人名義獲得貸款；（2）未經(jīng)許可的不速之客攫取資料或者信息，甚至篡改或者加載不實(shí)記錄或者信息，破壞儲(chǔ)存在網(wǎng)絡(luò)銀行的貸款信息或者檔

7、案；（3）通過傳播電腦病毒，使得合法用戶無法取得信息和使用貸款帳戶等。無論是資料遭篡改，還是貸款被冒領(lǐng)，都必將影響客戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)的信心。對(duì)于信用重于一切的銀行來說，這會(huì)造成巨大的信用風(fēng)險(xiǎn)。如果銀行為安全起見，采取措施在網(wǎng)絡(luò)上甄別善意或者惡意的客戶，一旦不慎，容易導(dǎo)致名譽(yù)權(quán)糾紛。而且，網(wǎng)絡(luò)交易中，銀行同樣擺脫不了疏忽責(zé)任問題。銀行的系統(tǒng)一旦發(fā)生延誤或者故障，除了導(dǎo)致金錢損失，造成名譽(yù)受損外，客戶因銀行疏忽的索償可能會(huì)接踵而至。       3、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)：銀行開展傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)通常要求客戶提供擔(dān)保。在網(wǎng)絡(luò)銀行貸款業(yè)務(wù)中，是否需要提供擔(dān)保？如果不需

8、要擔(dān)保，如何保障貸款的順利回收？如果要求客戶提供擔(dān)保，那么需要什么樣的擔(dān)保形式？如果以保證形式提供擔(dān)保，銀行如何審查保證人的資信和擔(dān)保能力？如果允許客戶提供物的擔(dān)保（如抵押、質(zhì)押），擔(dān)保的程序如何進(jìn)行？這些問題都應(yīng)是銀行開展網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)中所必須充分考慮的。       4、訴訟風(fēng)險(xiǎn)：這主要是指發(fā)生糾紛時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任承擔(dān)不易確認(rèn)。網(wǎng)絡(luò)銀行貸款表面上看仍然與傳統(tǒng)的貸款業(yè)務(wù)一樣，也只涉及到銀行和客戶兩方當(dāng)事人，但其完全通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行交易，所以涉及到眾多當(dāng)事人。除了客戶本人、網(wǎng)絡(luò)銀行外，網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)經(jīng)營主體、通訊線路提供者、計(jì)算機(jī)制造商等眾多相關(guān)者都可能受牽連

9、。由于這些關(guān)系極為復(fù)雜，又缺少法律調(diào)整，一旦發(fā)生糾紛，經(jīng)濟(jì)責(zé)任很難劃分確認(rèn)。       三、網(wǎng)絡(luò)銀行貸款業(yè)務(wù)規(guī)劃應(yīng)注意的法律要點(diǎn)       網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)主要有以下幾個(gè)法律環(huán)節(jié)：一是客戶身份的辨別和確認(rèn)，即交易安全問題；二是網(wǎng)絡(luò)貸款合同的成立和生效的問題，如關(guān)于通過電腦網(wǎng)絡(luò)訂立貸款合同的有效性和合同成立的時(shí)間與地點(diǎn)等問題；三是借貸款項(xiàng)的資金劃撥；四是網(wǎng)絡(luò)貸款中的雙方權(quán)利義務(wù)關(guān)系與風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任承擔(dān)；五是糾紛的解決方式與程序。在開展網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)對(duì)上述這些環(huán)節(jié)多加關(guān)注。   

10、    首先，立法要先行。由于網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)的獨(dú)特性，其法律關(guān)系已經(jīng)不是傳統(tǒng)民商法所能涵蓋。因此，基于國家整體金融秩序與安全之考慮，不能單靠契約自由，市場(chǎng)機(jī)制或者行業(yè)自律加以解決。而應(yīng)由政府與金融產(chǎn)業(yè)及相關(guān)單位密切合作，建構(gòu)具有彈性的、符合市場(chǎng)發(fā)展需求的完備的相關(guān)法規(guī)，以促進(jìn)電子化實(shí)質(zhì)性交易所帶來的整體或者個(gè)體利益。當(dāng)前，迫切需要對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款的監(jiān)管、開展網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)的資格條件、網(wǎng)絡(luò)貸款交易形式及其證據(jù)效力、以及交易各方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任作出明確規(guī)定。同時(shí)，金融電子化迫切需要監(jiān)管的國際化，光靠一國政府的努力是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)立法和業(yè)務(wù)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)的國際合作

11、。       其次，建立客戶確認(rèn)機(jī)制。與其他業(yè)務(wù)相比，能夠享受網(wǎng)絡(luò)銀行貸款業(yè)務(wù)的客戶，在信用、收入、經(jīng)濟(jì)活動(dòng)等方面都必須受合理的條件限制。只有滿足這些條件，才能成為網(wǎng)絡(luò)銀行貸款業(yè)務(wù)合格的客戶。同時(shí)，客戶貸款申請(qǐng)獲得核準(zhǔn)后，在一定情形下仍然需要到銀行辦理貸款手續(xù)，以便進(jìn)一步認(rèn)證交易。在網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)的初始階段，適當(dāng)保留一些行之有效的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，仍不失為穩(wěn)妥之舉。       再次，健全合同約束機(jī)制。銀行應(yīng)當(dāng)與客戶簽定一系列合同文件，如網(wǎng)絡(luò)銀行貸款業(yè)務(wù)章程，交易規(guī)則等，對(duì)客戶和銀行在網(wǎng)絡(luò)銀行貸款業(yè)

12、務(wù)中可能產(chǎn)生的一系列權(quán)利義務(wù)事先明確約定，這些約定是銀行與客戶之間的重要約束規(guī)范，也是銀行和客戶之間責(zé)任承擔(dān)的重要依據(jù)，具有法律效力。合同至少應(yīng)包括以下幾個(gè)方面內(nèi)容：（1）客戶應(yīng)當(dāng)妥善保管網(wǎng)絡(luò)銀行密碼，如因泄露、失竊或者其他同樣由于客戶的原因致使他人使用密碼而使客戶遭受損失，由客戶自己承擔(dān)。（2）客戶應(yīng)在一定期限內(nèi)（如3個(gè)月）內(nèi)對(duì)所進(jìn)行的網(wǎng)絡(luò)銀行操作進(jìn)行查詢，若有疑問應(yīng)通知銀行，過期不通知視為放棄異議權(quán)。（3）明確由于資料傳送或者指示處理的延誤或出現(xiàn)錯(cuò)誤所導(dǎo)致的損失應(yīng)由哪方承擔(dān)，是由銀行對(duì)此承擔(dān)責(zé)任，還是由顧客出具棄權(quán)書，放棄對(duì)此損失的索償要求。（4）客戶應(yīng)當(dāng)按照銀行的要求出具擔(dān)保。（5）銀行

13、應(yīng)當(dāng)提供快捷準(zhǔn)確的服務(wù)，如因銀行或者其工作人員的惡意或者重大過失導(dǎo)致客戶損失應(yīng)由銀行承擔(dān)責(zé)任，例如，銀行內(nèi)部工作人員盜用客戶名義得到貸款。（6）銀行免責(zé)的具體事項(xiàng)，如不可抗力等。       最后，證據(jù)應(yīng)妥善保存。在網(wǎng)絡(luò)銀行交易中，銀行處于優(yōu)勢(shì)地位，因此舉證責(zé)任往往由銀行承擔(dān)。因此，銀行在網(wǎng)絡(luò)銀行貸款業(yè)務(wù)中，應(yīng)努力保全相關(guān)證據(jù)資料。網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)設(shè)有先進(jìn)的證據(jù)保全系統(tǒng)，對(duì)正在進(jìn)行的網(wǎng)絡(luò)交易進(jìn)行同步保存（甚至要異地同步備份），這是處理網(wǎng)絡(luò)銀行糾紛的重要的依據(jù)。除了電腦保全交易信息外，對(duì)每日的電腦打印的日結(jié)單，定期向客戶發(fā)出的信函、傳真等書面材料也應(yīng)予以存儲(chǔ)。這些資料的保存時(shí)間應(yīng)考慮到民事訴訟法的有關(guān)規(guī)定，以使銀行在網(wǎng)絡(luò)銀行糾紛訴訟中處于主動(dòng)地位。第五，建立