湖南住房公積金個(gè)人住房貸款管理辦法

1、湖南省住房公積金個(gè)人住房貸款管理辦法第一章 總則第一條 為規(guī)范住房公積金個(gè)人住房貸款行為，防范和 化解貸款風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)借貸雙方的合法權(quán)益，根據(jù)中華人民 共和國(guó)擔(dān)保法 、住房公積金管理?xiàng)l例 、中國(guó)人民銀行貸 款通則和個(gè)人住房貸款管理辦法等有關(guān)法律、法規(guī)、規(guī) 章，結(jié)合我省實(shí)際，制定本辦法。第二條 本辦法所稱住房公積金個(gè)人住房貸款（以下簡(jiǎn) 稱個(gè)人貸款） ，是指以住房公積金為資金來源，由住房公積金 管理中心、分中心、管理部（以下簡(jiǎn)稱管理中心）委托商業(yè) 銀行向繳存住房公積金的職工發(fā)放的，定向用于購(gòu)買、建造、 翻建、大修自住住房的政策性住房貸款。第三條 管理中心負(fù)責(zé)貸款調(diào)查、審批和提供資金，貸 款風(fēng)險(xiǎn)由管理

2、中心承擔(dān)。第四條 住房公積金貸款金融業(yè)務(wù)由管理中心委托市住 房公積金管理委員會(huì) （以下簡(jiǎn)稱管委會(huì)） 指定的商業(yè)銀行 （以 下簡(jiǎn)稱受委托銀行）辦理。受委托銀行根據(jù)管理中心確定的 貸款對(duì)象、條件、用途、金額、期限、利率和還款方式代為 發(fā)放、協(xié)助收回和辦理結(jié)算。受委托銀行辦理住房公積金貸 款金融業(yè)務(wù)必須接受管理中心的監(jiān)督和管理。第二章 貸款對(duì)象和條件第五條 凡繳存住房公積金且具有完全民事行為能力的 在職職工，在購(gòu)買、建造、翻建、大修自住住房時(shí)，均可向 繳存住房公積金所在地管理中心或購(gòu)、建房所在地管理中心 申請(qǐng)住房公積金個(gè)人住房貸款。第六條 借款人申請(qǐng)個(gè)人住房貸款還必須具備下列條 件：1、連續(xù)按月繳交

3、住房公積金 6 個(gè)月以上（含 6 個(gè)月）；2、具有購(gòu)買、 建造、翻建、大修自住住房全部?jī)r(jià)款的 30% 以上（含 30% ）的首期付款；3、信用良好，具有較穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，并有按期償還貸 款本息的能力；4、沒有可能影響貸款償還的債務(wù)；5、具有合法有效的購(gòu)買、建造、翻建、大修自住住房的 合同或協(xié)議及管理中心要求提供的其他證明文件；6、具有管理中心認(rèn)可的資產(chǎn)進(jìn)行抵押、 質(zhì)押或具有擔(dān)保 資格且有足夠代償能力的單位或個(gè)人作為保證人；7、借款人有配偶的， 其配偶在婚姻關(guān)系存續(xù)期間不再單 獨(dú)申請(qǐng)住房公積金貸款；8、已獲得住房公積金貸款的貸款人及配偶， 在沒有還清 貸款前，不得再次申請(qǐng)住房公積金貸款；9、管理

4、中心規(guī)定的其他條件。第三章 貸款額度、期限及利率第七條 住房公積金貸款額度最高不得超過所購(gòu) （建造、 翻建、大修）住房全部?jī)r(jià)款的 70% 。借款人可先提取本人及配偶的住房公積金用于支付購(gòu)房 價(jià)款，不足部分向管理中心申請(qǐng)個(gè)人貸款，但提取與貸款總 金額不得超過購(gòu)房?jī)r(jià)款。第八條 住房公積金貸款最長(zhǎng)期限為 30 年，一般不得超過借款人自貸款發(fā)放之日到國(guó)家法定離退休年齡的年限。第九條 管委會(huì)應(yīng)根據(jù)當(dāng)?shù)胤績(jī)r(jià)收入比及住房公積金可 使用資金規(guī)模的具體情況，確定本地區(qū)貸款的最高額度和最 長(zhǎng)期限。第十條 貸款利率按中國(guó)人民銀行的規(guī)定執(zhí)行。第四章 貸款程序第十一條 貸款申請(qǐng)借款人向管理中心提出借款書面申請(qǐng)， 填寫借

5、款申請(qǐng)表， 并提供下列資料：1、借款人及配偶身份證件 （指居民身份證、 戶口簿或其 他有效居留證件） ；2、借款人有效婚姻狀況證明；3、借款人夫婦雙方的月收入證明；4、購(gòu)買、 建造、 翻建、 大修住房全部?jī)r(jià)款 30% 以上（含 30% ）的首期付款證明；5、屬異地貸款的，提供住房公積金繳交的有效憑證；6、購(gòu)買一手房的， 提供經(jīng)房產(chǎn)部門備案的購(gòu)房合同 （協(xié)議）、付款憑證、契稅完稅憑證或者提供房屋所有權(quán)證、付 款憑證或契稅完稅憑證。無法提供經(jīng)房產(chǎn)部門備案的購(gòu)房合 同的，管理中心應(yīng)通過房地產(chǎn)部門信息系統(tǒng)核實(shí)；購(gòu)買二手 房的，應(yīng)提供房屋所有權(quán)證或經(jīng)房產(chǎn)部門備案的購(gòu)房合同 （協(xié)議）和契稅完稅憑證；7、城

6、市內(nèi)建造、翻建自住房的，提供建設(shè)、規(guī)劃、國(guó) 土部門出具的批準(zhǔn)文件（國(guó)有土地使用證、建設(shè)工程規(guī)劃許 可證、 施工許可證） 、工程預(yù)算及費(fèi)用支付憑證； 村鎮(zhèn)建造、 翻建自住房的，提供鄉(xiāng)鎮(zhèn)有關(guān)管理部門出具的農(nóng)村村民宅基 地使用批復(fù)、工程預(yù)算及費(fèi)用支付憑證；8、大修自住房的，提供房產(chǎn)部門出具的危房鑒定書、 房屋權(quán)屬證明、工程預(yù)算及費(fèi)用支付憑證；9、抵押物權(quán)屬證明、 質(zhì)物清單以及有處分權(quán)人同意抵押或質(zhì)押的證明或保證人同意提供連帶責(zé)任保證擔(dān)保的書面承 諾和保證人資信證明；10、管理中心認(rèn)為需要提供的其他證明與資料。第十二條 貸前調(diào)查、評(píng)估 管理中心受理借款人申請(qǐng)后應(yīng)及時(shí)開展貸前調(diào)查與評(píng) 估。主要包括：1、

7、通過公民身份信息系統(tǒng)核查借款人及配偶信息；2、通過業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)，查看借款人及配偶住房公積金 繳存情況，重點(diǎn)查驗(yàn)住房公積金是否正常足額繳存，賬號(hào)、 姓名是否與借款人提供的情況一致等；3、通過中國(guó)人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)查詢借款人及配偶 的信用狀況及其他金融機(jī)構(gòu)貸款與債務(wù)情況；4、購(gòu)買、建造、翻建、大修住房行為是否真實(shí)合法， 核實(shí)首期付款是否達(dá)到房?jī)r(jià)的 30% 以上（含 30% ）；5、所購(gòu)期房為高層的、建筑工程進(jìn)度最低達(dá)到設(shè)計(jì)形 象進(jìn)度的三分之一以上；所購(gòu)期房非高層的，建筑工作進(jìn)度 最低達(dá)到設(shè)計(jì)形象進(jìn)度的二分之一以上，是否具有商品房預(yù) 售許可證；6、申請(qǐng)貸款年限是否超過借款人及配偶自貸款發(fā)放之 日到

8、國(guó)家法定離退休年齡的年限；7、抵押、質(zhì)押或擔(dān)保是否足額有效。其中，貸款金額不應(yīng)超過抵押物現(xiàn)值的 70 。共有權(quán)人是否出具同意抵押的合法文件。采用保證人擔(dān)保的，審驗(yàn)保證人的資信狀況等；8、借款人及配偶收入情況是否具有償還貸款本息的能力。 償還貸款本息與家庭月收入之比不應(yīng)超過50% ，有其他貸款與債務(wù)的也應(yīng)包含在償還貸款本息內(nèi)；9、對(duì)于購(gòu)買開發(fā)商開發(fā)的商品房的，應(yīng)進(jìn)行調(diào)查。調(diào) 查內(nèi)容包括： 開發(fā)商的開發(fā)資質(zhì)； 開發(fā)商違法違規(guī)開發(fā)、建設(shè)、銷售情況及其他不良信譽(yù)情況； 項(xiàng)目獲得國(guó)有土地使用證 、建設(shè)用地規(guī)劃許可 證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證 、建筑工程施工許可證 、商 品房銷售（預(yù)售）許可證等情況（對(duì)商品房

9、預(yù)售許可證管 理不規(guī)范的市州，還應(yīng)審查所購(gòu)商品房建筑進(jìn)度是否達(dá)到本 條第 5 款的要求； 對(duì)于開發(fā)商提供階段性保證擔(dān)保的，還應(yīng)調(diào)查開發(fā)商 的擔(dān)保能力。如商品房預(yù)售率、財(cái)務(wù)經(jīng)營(yíng)狀況、土地使用權(quán) 或在建工程已設(shè)定貸款抵押等情況； 企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照、機(jī)構(gòu)代碼證、法人代表資格、銀行開 戶許可證和稅務(wù)登記證等情況； 項(xiàng)目的其他情況。第十三條 貸款的審查和審批貸款審查部門對(duì)調(diào)查部門報(bào)送的借款人資料和調(diào)查意 見進(jìn)行嚴(yán)格審查。重點(diǎn)審查借款人資格、住房消費(fèi)的真實(shí)性 及還款來源的真實(shí)性、可靠性；審查貸款抵押、質(zhì)押及保證 擔(dān)保的合法性；審查貸款額度、期限是否與借款人收入相符 等。提出審查意見后報(bào)審批人審批，審批人提出貸

10、款金額、 期限和擔(dān)保方式的審批意見。第十四條 簽訂合同和貸款發(fā)放1、管理中心同意貸款的，由管理中心、受委托銀行、 借款人、擔(dān)保人簽訂借款合同和擔(dān)保合同（含抵押、質(zhì)押、保證合同）2、合同簽訂后，借款人到房產(chǎn)部門辦理房屋產(chǎn)權(quán)抵押 登記、到質(zhì)押憑證發(fā)放銀行辦理有價(jià)證券止付登記手續(xù)。3、根據(jù)借款合同及完成擔(dān)保手續(xù)的有關(guān)證明文件（包 括抵押權(quán)屬證明或質(zhì)押權(quán)利憑證、單位和個(gè)人擔(dān)保證明文件 等），管理中心將資金劃入委托貸款基金戶，受委托銀行根 據(jù)借款合同和借款通知書以轉(zhuǎn)賬方式將款項(xiàng)劃入管理中心 與借款人約定的銀行賬戶內(nèi)。第十五條 住房公積金管理中心應(yīng)當(dāng)自受理申請(qǐng)之日 起 10 個(gè)工作日內(nèi)作出準(zhǔn)予貸款或者不準(zhǔn)

11、貸款的決定，并通 知借款人。準(zhǔn)予貸款的，經(jīng)管理中心批準(zhǔn)，手續(xù)齊備后，交 于受委托銀行，由受委托銀行在 2 個(gè)工作日內(nèi)辦理完貸款手 續(xù)。第五章 貸款擔(dān)保第十六條 借款人申請(qǐng)住房公積金個(gè)人住房貸款必須 提供管理中心認(rèn)可的擔(dān)保。擔(dān)保方式分為抵押、質(zhì)押、保證 和抵押加階段性保證等。管理中心可根據(jù)具體情況，采用上述一種或同時(shí)采用幾 種貸款擔(dān)保方式。在貸款期間，經(jīng)管理中心同意，借款人可根據(jù)實(shí)際情況 變更貸款擔(dān)保方式。第十七條 抵押抵押貸款指管理中心以借款人或第三人提供的，經(jīng)管理 中心認(rèn)可的符合規(guī)定條件的房產(chǎn)作為抵押物而向借款人發(fā)放 的貸款。1、借款人以所購(gòu)住房抵押的， 必須將住房現(xiàn)值全額用于 貸款抵押。2

12、、抵押物為一手房的， 其現(xiàn)值應(yīng)根據(jù)購(gòu)房合同或協(xié)議注 明的購(gòu)房?jī)r(jià)進(jìn)行確定；抵押物為二手房的，其現(xiàn)值應(yīng)在房屋 評(píng)估價(jià)值與契稅完稅憑證注明的應(yīng)納稅基數(shù)兩者中取低者進(jìn) 行確定。3、以已預(yù)購(gòu)商品房設(shè)定抵押的， 應(yīng)辦理預(yù)抵押登記； 以 共有住房設(shè)定抵押的，應(yīng)征得共有人書面同意。4、抵押人與抵押權(quán)人應(yīng)簽訂抵押合同， 并攜規(guī)定材料到 當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)登記部門辦理抵押權(quán)登記手續(xù)，取得抵押權(quán)屬證 明。5、抵押人對(duì)設(shè)定抵押的房產(chǎn)必須妥善保管，負(fù)有維修、 保養(yǎng)、保證完好無損的責(zé)任，并隨時(shí)接受管理中心的監(jiān)督檢 查。對(duì)抵押的房產(chǎn)，在貸款本息未清償前，未經(jīng)管理中心書 面同意，抵押人不得將房產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、出租、重復(fù)抵押或以其他 方式處理

13、。6、貸款本息未清償前， 抵押權(quán)人應(yīng)妥善保管抵押權(quán)屬證 明文件，建立抵押物檢查制度。7、抵押擔(dān)保的期限自抵押登記完成之日起至擔(dān)保的債務(wù) 全部清償之日止。貸款本息清償后，管理中心應(yīng)通知借款人 到原登記部門辦理抵押注銷登記手續(xù)，解除抵押權(quán)。第十八條 質(zhì)押 質(zhì)押貸款指管理中心以借款人或第三人提供的，管理中 心認(rèn)可的符合規(guī)定條件的權(quán)利憑證作為質(zhì)押權(quán)利而向借款人 發(fā)放的貸款。1、可用財(cái)政部發(fā)行的憑證式國(guó)債、 銀行定期存單等有價(jià) 證券質(zhì)押。2、以有價(jià)證券質(zhì)押的， 必須核實(shí)證券的真實(shí)性， 并辦理 止付登記手續(xù)；質(zhì)押期間，出質(zhì)人對(duì)用作質(zhì)押的權(quán)利憑證不 得以任何理由掛失。3、管理中心與出質(zhì)人簽訂質(zhì)押合同的同時(shí)，

14、 出質(zhì)人應(yīng)將 確認(rèn)的有價(jià)證券交付管理中心，質(zhì)押擔(dān)保的期限自有價(jià)證券 交付之日起至借款人還清全部貸款本息之日止。4、管理中心負(fù)有妥善保管質(zhì)押有價(jià)證券的責(zé)任。因保管不善造成有價(jià)證券滅失或毀損的， 管理中心應(yīng)承擔(dān)民事責(zé)任。5、借款人用于貸款質(zhì)押的國(guó)債或定期存單先于貸款到期 時(shí)，管理中心可與質(zhì)押人協(xié)商，按期兌現(xiàn)，并將兌現(xiàn)的價(jià)款 用于提前償還其所擔(dān)保的貸款本息；也可將質(zhì)物轉(zhuǎn)存或提供 新的抵押擔(dān)保物。第十九條 保證保證貸款指管理中心以第三人承諾在借款人不能償還貸款時(shí)，按約定承擔(dān)連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。1、保證人是法人的， 必須具有代為償還全部貸款本息的 能力和擔(dān)保資格，且在受委托銀行開立有存款賬戶，并存有

15、一定數(shù)額的保證金；保證人為自然人的，應(yīng)當(dāng)有固定經(jīng)濟(jì)來 源，具有足夠代償能力，并且在受委托銀行存有一定數(shù)額的 保證金。2、保證人與管理中心應(yīng)當(dāng)以書面形式訂立保證合同，并從保證人存款銀行開具不小于擔(dān)保金額的不可撤銷的銀行保 函交管理中心。保證人發(fā)生變更的，必須按照規(guī)定辦理變更 擔(dān)保手續(xù)，未經(jīng)管理中心許可，原保證合同不得撤銷。3、借款人之間、 借款人與保證人之間不得相互提供保證。 第二十條 抵押加階段性保證 抵押加階段性保證貸款指管理中心以借款人提供的所購(gòu) 住房作抵押，在借款人取得該住房的房屋所有權(quán)證和辦妥抵 押登記之前，由售房人提供階段性連帶責(zé)任保證而向借款人 發(fā)放的貸款。1、借款人以所購(gòu)住房的售

16、房人作為保證人的， 售房人應(yīng) 將保證金存入管理中心指定的受委托銀行。2、本方式涉及的抵押、 保證擔(dān)保按本辦法第十七條、 第 十九條的規(guī)定辦理。3、在所抵押的住房取得房屋所有權(quán)證并辦妥抵押登記后，根據(jù)合同約定，保證人不再履行保證責(zé)任4、采用本貸款擔(dān)保方式的， 管理中心應(yīng)與借款人、 抵押 人、保證人同時(shí)簽訂借款合同。第六章 貸款償還第二十一條 借款人可采取以下方式償還貸款本息：1、柜面還款方式。 即借款人直接以現(xiàn)金、 支票、儲(chǔ)蓄卡、 信用卡或儲(chǔ)蓄存折到受委托銀行規(guī)定的營(yíng)業(yè)柜臺(tái)還款。2、委托扣款方式。 即借款人、 管理中心與銀行或借款人 所在單位或財(cái)政工資統(tǒng)發(fā)中心簽訂協(xié)議，委托銀行或借款人 所在單位

17、或財(cái)政工資統(tǒng)發(fā)中心從其存款戶或工資中代扣償還 貸款。第二十二條 貸款期限在一年以內(nèi)（含一年）的，實(shí)行 到期一次性還本付息，利隨本清。貸款期限在一年以上的， 實(shí)行按月還款法。第二十三條 經(jīng)管理中心同意， 貸款期限在一年以內(nèi) （含 一年）的，借款人可以提前還清全部貸款；貸款期限在一年 以上的，借款人可提前歸還部分或全部貸款。第二十四條 借款人因自然災(zāi)害、重大疾病、家庭變故 等原因，導(dǎo)致還款能力下降，可能影響按時(shí)還貸時(shí)，應(yīng)在 10 日內(nèi)及時(shí)報(bào)告管理中心。對(duì)不按時(shí)報(bào)告的，將其記入管理中 心建立的不良信用檔案。 借款人與售房人合伙虛構(gòu)購(gòu)房事實(shí)， 騙取公積金貸款的，一經(jīng)查實(shí)，除追回貸款外，還應(yīng)將其記 入管

18、理中心建立的不良信用檔案，并將售房人欺詐騙貸情況通報(bào)其開發(fā)資質(zhì)管理部門第七章 借款抵押、質(zhì)押、擔(dān)保合同的變更和終止 第二十五條 借款合同當(dāng)事人要求變更借款合同，須書 面通知其他當(dāng)事人。在未達(dá)成協(xié)議之前，原合同繼續(xù)有效。 經(jīng)管理中心、受委托銀行、借款人及有關(guān)各方協(xié)商同意變更 的，應(yīng)依法簽訂變更合同。第二十六條 借款人死亡、被宣告失蹤或喪失民事行為 能力，其財(cái)產(chǎn)合法繼承人、監(jiān)護(hù)人或受遺贈(zèng)人繼續(xù)履行借款 人所簽訂的借款合同。第二十七條 抵押物因拆遷、火災(zāi)等原因滅失或不復(fù)存 在時(shí)，借款人應(yīng)向管理中心申請(qǐng)置換抵押物，重新辦理抵押 手續(xù)、簽訂抵押合同。第二十八條 擔(dān)保人失去擔(dān)保資格和能力或發(fā)生合并、 分立

19、或破產(chǎn)時(shí)，借款人應(yīng)變更保證人并重新辦理?yè)?dān)保手續(xù)。第二十九條 借款人按合同規(guī)定償還全部貸款本息后， 借款合同終止，相關(guān)的抵押合同、質(zhì)押合同和保證合同同時(shí) 終止。第八章 抵押物或質(zhì)物的處分第三十條 借款人有下列情形之一的，管理中心有權(quán)依 法處分抵押物、質(zhì)物或要求保證人承擔(dān)連帶保證責(zé)任，以所 得款項(xiàng)清償貸款本息和有關(guān)費(fèi)用：1、保證人違反保證擔(dān)保合同或喪失承擔(dān)連帶擔(dān)保責(zé)任能 力，抵押物因意外損毀不足以清償貸款本息，質(zhì)物價(jià)值明顯 減少影響管理中心實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)，而借款人未按要求重新落實(shí)新 保證人、新抵押物或新質(zhì)物的；2、借款人在貸款期內(nèi)連續(xù) 6 個(gè)月或累計(jì) 12 個(gè)月不按合 同約定償還貸款本息的；3、借款人超

20、過借款年限 2 個(gè)月仍未還清貸款本息的；4、借款人提供虛假文件或資料騙取貸款的；5、借款人在合同期內(nèi)死亡而無繼承人或受贈(zèng)人的；6、借款人在合同期內(nèi)死亡而繼承人或受贈(zèng)人拒絕履行借 款人償還貸款本息義務(wù)的；7、借款人有損害管理中心權(quán)益的其他行為。第三十一條 處分抵押物或質(zhì)物，其價(jià)款不足以償還貸 款本息的，管理中心有權(quán)向借款人或保證人追索；所得款項(xiàng) 超過償還貸款本息和有關(guān)費(fèi)用的部分，應(yīng)予退還。第九章 附則第三十二條 各市州管理中心可根據(jù)本辦法和當(dāng)?shù)貙?shí)際 情況制定實(shí)施細(xì)則， 報(bào)管委會(huì)審議批準(zhǔn)， 并報(bào)省建設(shè)廳備案。第三十三條 省、市政府已制定的為應(yīng)對(duì)金融危機(jī)，擴(kuò) 大內(nèi)需，促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)穩(wěn)定健康發(fā)展的有關(guān)

21、階段性政策， 按省、市政府文件規(guī)定執(zhí)行。第三十四條 本辦法自公布之日起施行。湖南省住房公積金個(gè)人住房貸款操作流程規(guī)定為進(jìn)一步規(guī)范個(gè)人住房貸款操作流程，根據(jù)湖南省住 房公積金個(gè)人住房貸款辦法 （以下簡(jiǎn)稱貸款辦法 ），特 制定本規(guī)定。一、提供咨詢 住房公積金管理中心、分中心或管理部（以下簡(jiǎn)稱管理 中心）或受委托銀行向借款人提供咨詢服務(wù)。 咨詢內(nèi)容包括： 貸款對(duì)象、條件、額度、期限、利率、擔(dān)保方式、還款方式、 程序等。二、貸款申請(qǐng)（一）符合條件的借款人可向管理中心提出借款申請(qǐng)， 填寫 住房公積金個(gè)人住房借款申請(qǐng)表 （以下簡(jiǎn)稱 借款申 請(qǐng)表 ）。借款申請(qǐng)表至少應(yīng)包括以下內(nèi)容：1、借款人及配偶的姓名、身

22、份證號(hào)碼、個(gè)人住房公積 金明細(xì)賬號(hào)、婚姻狀況、月收入、戶口所在地、現(xiàn)居住地、 工作單位、單位地址、聯(lián)系電話；2、購(gòu)房合同編號(hào)、房屋座落地點(diǎn)、類型、建筑面積及 竣工交付使用時(shí)間、房屋單價(jià)及購(gòu)房?jī)r(jià)；3、售房單位（人）名稱、地址、聯(lián)系電話、商品房銷 售（預(yù)售）證號(hào)、開戶銀行及銀行結(jié)算戶賬號(hào)；4、申請(qǐng)貸款金額、期限及還款方式選擇；5、貸款擔(dān)保方式選擇；6、借款人對(duì)填寫內(nèi)容及提供證明資料真實(shí)性的聲明。（二）管理中心要求借款人提供的證明資料詳見貸款 辦法第十一條。三、貸前調(diào)查管理中心受理借款申請(qǐng)后，由貸款調(diào)查部門（調(diào)查人） 對(duì)借款人遞交的借款申請(qǐng)表和要求提供的證明及資料 的完整性、真實(shí)性、有效性和合法性進(jìn)

23、行調(diào)查。調(diào)查內(nèi)容 詳見貸款辦法第十二條。四、抵押物評(píng)估評(píng)估可由管理中心自主評(píng)估或委托法定評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估。管理中心自主評(píng)估的，應(yīng)根據(jù)現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查取得的真實(shí)情 況，按如下原則處理：抵押物為一手房的，其現(xiàn)值應(yīng)根據(jù)購(gòu)房合同或協(xié)議上注 明的購(gòu)房?jī)r(jià)進(jìn)行確定；抵押物為二手房的，其現(xiàn)值應(yīng)以房產(chǎn) 評(píng)估報(bào)告注明的房屋評(píng)估價(jià)值與契稅完稅憑證注明的應(yīng)納稅 基數(shù)兩者中取低者進(jìn)行確定。管理中心無法自主評(píng)估的，應(yīng)委托法定評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估，相關(guān)費(fèi)用由借款人承擔(dān)五、貸款審查和審批管理中心貸款審查審批部門（人）對(duì)調(diào)查部門（人）提 交的調(diào)查結(jié)果和評(píng)估情況進(jìn)行初審、復(fù)審和審批。（一）貸款初審1、借款人資格審核。借款人及配偶提交的身份證明、

24、 婚姻證明材料合法有效，繳存住房公積金狀況符合規(guī)定，提 供的個(gè)人基本信息與住房公積金繳存登記信息一致等；2、住房消費(fèi)真實(shí)性審核。購(gòu)買住房的：審核購(gòu)房合同 （協(xié)議）、房屋產(chǎn)權(quán)證、首付款憑證或契稅完稅憑證合法有 效，首付款金額達(dá)到規(guī)定比例等；建造、翻建、大修自住住 房的，審核項(xiàng)目批準(zhǔn)文件合法有效，自籌資金達(dá)到預(yù)算工程 費(fèi)用的規(guī)定比例，同時(shí)，根據(jù)現(xiàn)場(chǎng)情況進(jìn)行核實(shí)；3、借款人貸款年限審核。申請(qǐng)貸款年限是否超過借款 人及配偶自貸款發(fā)放之日到國(guó)家法定離退休年齡的年限；4、借款人償還能力審核。借款人及配偶收入情況是否 具有償還貸款本息的能力，審查借款人的收入可參考借款人 及配偶繳存住房公積金的基數(shù)與單位出具

25、的收入證明。償還 貸款本息與家庭月收入之比不應(yīng)超過 50% ，有其他貸款與債 務(wù)的也應(yīng)包含在償還貸款本息內(nèi)。借款人在其他金融機(jī)構(gòu)貸 款與債務(wù)情況可通過中國(guó)人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)進(jìn)行查詢；5、貸款擔(dān)保審核。采用房產(chǎn)抵押的：抵押房產(chǎn)的真實(shí) 性，抵押房產(chǎn)權(quán)屬清晰，抵押物評(píng)估報(bào)告真實(shí)、價(jià)格合理； 采用質(zhì)押的：質(zhì)物權(quán)屬清晰，質(zhì)物類型、票面價(jià)值、期限等 要素符合規(guī)定；采用保證擔(dān)保的：保證人具備擔(dān)保資格和能 力等；6、證明資料審核。貸款所需證明資料內(nèi)容完整、真實(shí)、 合法，印章清晰，復(fù)印件與原件相符；7 、與借款人面談。進(jìn)一步核實(shí)借款人提供證明資料及 借款行為真實(shí)、合法，告知借款人應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任和義務(wù)等， 并形成

26、面談?dòng)涗洠?、借款人信用狀況。通過中國(guó)人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng) 查詢借款人及配偶個(gè)人信用狀況。對(duì)連續(xù)逾期3 期以上（含3 期）或累計(jì)逾期 6 期以上（含 6 期）的原則上不予發(fā)放貸 款。對(duì)有其他不良信用記錄的， 貸款初審人調(diào)查其逾期原因， 合理評(píng)估其信用狀況，并提交貸審會(huì)審核。貸款初審后，貸款初審人應(yīng)出具初審意見。1、符合貸款條件的， 對(duì)借款人可貸款金額、 期限、 利率、 擔(dān)保方式、還款方式等提出初步意見，按規(guī)定收存證明資料 復(fù)印件，并簽述“已與原件核對(duì)無誤”的意見；2、對(duì)借款人的貸款條件或提供的證明資料有疑義的，應(yīng) 要求借款人補(bǔ)充相關(guān)證明資料，進(jìn)行調(diào)查后予以答復(fù)；3、對(duì)不符合貸款條件的，應(yīng)退回申

27、請(qǐng)并說明原因。（二）貸款復(fù)審對(duì)通過初審后的貸款申請(qǐng)，應(yīng)進(jìn)行復(fù)審。復(fù)審主要包括 以下內(nèi)容：1、收存的證明資料齊全，內(nèi)容完整、準(zhǔn)確，印章清晰；2、可貸款金額、期限、利率、擔(dān)保方式、還款方式符合 規(guī)定，數(shù)額計(jì)算準(zhǔn)確；3、電子數(shù)據(jù)與文本資料相符；4、貸款風(fēng)險(xiǎn)得到全面揭示，不存在特別的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)；5、其他需要復(fù)審的內(nèi)容。貸款復(fù)審后，貸款復(fù)審人應(yīng)出具復(fù)審意見。1、復(fù)審?fù)ㄟ^的，將貸款申請(qǐng)資料和復(fù)審?fù)庖庖娨扑唾J 款批準(zhǔn)人；2、復(fù)審中發(fā)現(xiàn)有疑義的，復(fù)審人將貸款申請(qǐng)資料退回初 審人，要求進(jìn)一步調(diào)查核實(shí)；3、復(fù)審未通過的，復(fù)審人應(yīng)注明原因，逐級(jí)退回貸款申 請(qǐng)資料。（三）貸款批準(zhǔn) 貸款批準(zhǔn)人應(yīng)對(duì)復(fù)審結(jié)果進(jìn)行確認(rèn)并出具批

28、準(zhǔn)意見。對(duì) 于按規(guī)定需要經(jīng)過貸審會(huì)審查通過的貸款，復(fù)審后應(yīng)提交貸 審會(huì)進(jìn)行審議。1、準(zhǔn)予貸款的，告知受委托銀行辦理相關(guān)貸款手續(xù)；2、有疑義的，將貸款申請(qǐng)資料退回復(fù)審人，要求進(jìn)一步調(diào)查落實(shí)；3、不準(zhǔn)予貸款的，應(yīng)注明原因，將貸款申請(qǐng)資料逐級(jí)退 回，由貸款初審人告知借款人不予貸款的原因，并返還貸款 申請(qǐng)資料。六、簽訂合同經(jīng)批準(zhǔn)同意貸款的，即可根據(jù)審批的具體意見，管理中 心、受委托銀行、擔(dān)保人和借款人按不同的擔(dān)保方式，簽訂 有關(guān)合同：1、擔(dān)保公司擔(dān)保的個(gè)人貸款。管理中心、擔(dān)保公司、 反擔(dān)保人與借款人簽訂個(gè)人住房借款擔(dān)保反擔(dān)保合同2、非擔(dān)保公司擔(dān)保的個(gè)人貸款 抵押貸款。管理中心與借款人簽訂個(gè)人住房抵押擔(dān)

29、 保借款合同 （簡(jiǎn)稱借款合同 ），與抵押人簽訂個(gè)人住 房貸款抵押合同 （簡(jiǎn)稱抵押合同 ）。 質(zhì)押貸款。管理中心與借款人簽訂個(gè)人住房質(zhì)押擔(dān) 保借款合同 （簡(jiǎn)稱借款合同 ），與出質(zhì)人簽訂個(gè)人住 房貸款質(zhì)押合同 （簡(jiǎn)稱質(zhì)押合同 ）。 連帶責(zé)任保證貸款。管理中心與借款人簽訂個(gè)人住 房保證擔(dān)保借款合同 ，與保證人簽訂個(gè)人住房貸款保證 合同（簡(jiǎn)稱保證合同 。 抵押加階段性保證貸款。借款人以所購(gòu)期房設(shè)定抵押 的，管理中心除與借款人簽訂借款合同 、與抵押人簽訂抵押合同外，還要與售房或建房單位簽訂階段性連帶 責(zé)任保證合同 ，保證期限從貸款發(fā)放之日起至辦妥房屋 所有權(quán)證并辦理抵押登記之日止。簽訂上述合同前，管理中

30、心應(yīng)履行充分告知義務(wù)，告知 借款人及相關(guān)當(dāng)事人有關(guān)合同內(nèi)容、權(quán)利義務(wù)與違約責(zé)任、 還款方式以及還款過程中注意事項(xiàng)等。簽訂上述合同，應(yīng)由 借款人及相關(guān)當(dāng)事人本人當(dāng)面簽署。管理中心與借款人簽訂 完上述合同后，將委托貸款協(xié)議 、借款合同及有關(guān)借 款資料送交受委托銀行，受委托銀行簽署后將借款合同 返回管理中心。七、辦理貸款擔(dān)保簽訂借款合同后，通知借款人辦理如下手續(xù)：1、抵押。以現(xiàn)房抵押的，由借款人攜帶身份證、房屋 產(chǎn)權(quán)證、土地使用證、 借款合同及抵押合同與房產(chǎn) 權(quán)屬人及共有人（帶身份證及復(fù)印件）一道到房產(chǎn)部門辦理 房產(chǎn)抵押登記手續(xù)，并取得房屋他項(xiàng)權(quán)證 。2、質(zhì)押。以有價(jià)證券質(zhì)押的，由借款人憑管理中心出

31、 具的質(zhì)押函、用于質(zhì)押的有價(jià)證券到質(zhì)押憑證發(fā)放銀行辦理 止付登記手續(xù)。所有參與質(zhì)押的擔(dān)保人都要在質(zhì)押合同 上簽字。3、連帶責(zé)任保證。保證人與管理中心以書面形式訂立 保證合同 ，并從保證人存款銀行開具不小于擔(dān)保金額的 不可撤銷的銀行保函交管理中心。保證人發(fā)生變更的，須按 照規(guī)定辦理變更擔(dān)保手續(xù)，未經(jīng)管理中心認(rèn)可，原保證合同 不得撤銷。4、抵押加階段性保證。以期房抵押的，借款人攜帶身 份證、借款合同及管理中心向房屋產(chǎn)權(quán)產(chǎn)籍管理部門出 具的關(guān)于辦理房產(chǎn)預(yù)約抵押登記的函 ，到房產(chǎn)部門辦理 房產(chǎn)抵押預(yù)登記手續(xù)。由開發(fā)商為其提供保證擔(dān)保的，開發(fā) 商應(yīng)開立保證金賬戶（由管理中心與開發(fā)商雙控）并存入規(guī) 定數(shù)額

32、的保證金存款。5、保險(xiǎn)。抵押的房產(chǎn)存在滅失或損毀的可能性較大時(shí)， 管理中心可要求借款人辦理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，且必須明確管理中心 為第一受益人。保險(xiǎn)單正本交由管理中心保管，保險(xiǎn)金額不 得低于貸款金額，保險(xiǎn)費(fèi)用由借款人支付。可以采用一次性 或分次投保兩種方式，保險(xiǎn)期限不得短于貸款期限，貸款未 清償之前不得中斷或撤銷保險(xiǎn)。6、公證。根據(jù)貸款的擔(dān)保方式，需要公證時(shí)，管理中 心信貸員負(fù)責(zé)協(xié)助借款人辦理合同公證手續(xù)。八、貸款發(fā)放1、管理中心信貸部門核實(shí)合同簽署、擔(dān)保等手續(xù)后， 通知借款人開立存款賬戶和辦理借款手續(xù)，給管理中心財(cái)務(wù) 部門送達(dá)住房公積金個(gè)人住房貸款通知書 。2、管理中心財(cái)務(wù)部門根據(jù)住房公積金個(gè)人住房貸

33、款 通知書，將資金從住房公積金存款戶劃轉(zhuǎn)至委托貸款基金戶。3、受委托銀行根據(jù)委托貸款協(xié)議 、借款合同和 管理中心劃轉(zhuǎn)至委托貸款基金戶的資金數(shù)額，辦理貸款發(fā)放 手續(xù)。受委托銀行根據(jù)貸款合同將款項(xiàng)劃入管理中心與 借款人約定的銀行賬戶內(nèi)。4、貸款發(fā)放后，經(jīng)辦銀行將個(gè)人貸款檔案資料返回管 理中心，管理中心進(jìn)行個(gè)人貸款檔案資料整理。對(duì)于擔(dān)保公 司擔(dān)保的個(gè)人貸款，管理中心將個(gè)人貸款擔(dān)保資料返還擔(dān)保 公司并自備一套個(gè)人貸款檔案資料存檔。九、貸款回收1、還款方法 貸款期限在一年以內(nèi)（含一年）的，采用到期一次性還 本付息的方法；貸款期限在一年以上的，可以采用按月等額 本息還款法、等額本金還款法以及管理中心認(rèn)可的

34、其他還款 方法。借款人可以根據(jù)需要選擇還款方法，但一筆借款合同 只能選擇一種還款方法。合同簽訂后借款人可以根據(jù)還款能 力的變化情況，申請(qǐng)變更還款方法，經(jīng)管理中心批準(zhǔn)同意后 實(shí)施。等額本息還款法。即借款人每月以相等的金額償還貸 款本息。計(jì)算公式為：貸款本金月利率（ 1+ 月利率） 貸款月數(shù)每月還款額 =1+ 月利率） 貸款月數(shù) -1等額本金還款法。即借款人每月等額償還本 金，貸款利息隨本金逐月遞減，計(jì)算公式為： 貸款本金每月還款額 =（貸款本金 -累計(jì)已還本金）月利率貸款月數(shù)2、還款方式借款人可采取以下方式償還貸款本息： 柜面還款方式：即借款人直接以現(xiàn)金、支票、信用 卡或儲(chǔ)蓄卡到受委托銀行規(guī)定的

35、營(yíng)業(yè)柜臺(tái)還款。委托扣款方式：即借款人、管理中心與銀行或借款人 所在單位或財(cái)政工資發(fā)放中心簽訂協(xié)議，委托銀行或借款人 所在單位或財(cái)政工資發(fā)放中心從其存款戶或工資中代扣償還 貸款。十、貸后管理 貸款發(fā)放后，管理中心要加強(qiáng)貸后管理，定期進(jìn)行貸款 檢查。對(duì)于辦理預(yù)抵押登記的個(gè)人住房貸款，待項(xiàng)目竣工驗(yàn) 收合格后，督促開發(fā)商和借款人及時(shí)辦理正式的抵押登記手 續(xù)。管理中心每月進(jìn)行一次綜合性個(gè)人住房貸款貸后檢查， 掌握貸款的資產(chǎn)質(zhì)量狀況并研究對(duì)策。檢查的內(nèi)容應(yīng)包括：1、按時(shí)歸還貸款本息情況；2、借款人有無騙取管理中心信用的行為；3、借款人職業(yè)、收入和住所等影響還款能力的因素變 化情況；4、保證人保證資格和保證

36、能力變化情況；5、抵押物保管及其價(jià)值變化情況；6 、項(xiàng)目工程進(jìn)度（限于自建房屋貸款） ；7、有關(guān)合同及相關(guān)資料的完整性與有效性，有無與法 律、法規(guī)和制度相抵觸，需要變更、修改和補(bǔ)充之處；8、其他債權(quán)實(shí)現(xiàn)和保障的內(nèi)容。檢查程序：對(duì)違約貸款通過電話提示、約見借款人、現(xiàn) 場(chǎng)核驗(yàn)、走訪借款人所在單位等方式了解借款人違約的原 因；根據(jù)借款人違約情況，判斷貸款的風(fēng)險(xiǎn)狀況，確定貸款 形態(tài)；對(duì)借款人違約行為提出催收貸款或強(qiáng)制清收貸款的處 理方案，報(bào)主管領(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn)實(shí)施。登記貸后檢查臺(tái)帳，撰寫貸 后檢查報(bào)告。十一、檔案管理每筆貸款發(fā)放后，由信貸員向檔案管理員移交資料，辦 理移交手續(xù)。檔案管理員在接收時(shí)，應(yīng)查驗(yàn)資料是

37、否齊全， 缺省的要督促借款人補(bǔ)齊，做好登記工作。具體要求：檔案 資料要齊全，歸檔資料要及時(shí)有序，查閱檔案要登記簽字。十二、清戶撤押借款人償還全部本息后，受委托銀行出具貸款結(jié)清憑證給 管理中心，管理中心通知借款人，持其有效身份證件、貸款結(jié) 清憑證領(lǐng)回由管理中心保管的有關(guān)法律憑證及文件。借款人應(yīng) 簽署收到文件的回執(zhí)。采取抵押擔(dān)保方式的，借款人憑管理中心開具的關(guān)于撤 銷抵押登記的函及房屋他項(xiàng)權(quán)證或產(chǎn)權(quán)預(yù)約登記到 當(dāng)?shù)胤课莓a(chǎn)權(quán)部門辦理撤銷登記手續(xù)。采取質(zhì)押擔(dān)保方式的，借款人憑管理中心開具的關(guān)于撤 銷質(zhì)押登記的函到經(jīng)辦銀行辦理撤銷質(zhì)押登記手續(xù)。湖南省住房公積金個(gè)人住房貸款責(zé)任追究規(guī)定第一條 為了進(jìn)一步提

38、高住房公積金貸款質(zhì)量，防范和化 解貸款風(fēng)險(xiǎn)，明確相關(guān)責(zé)任人在貸款過程中應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任，依 法追究相關(guān)責(zé)任人的責(zé)任，根據(jù)住房公積金管理?xiàng)l例 （以 下簡(jiǎn)稱條例 ）等法規(guī)、規(guī)章，制定本規(guī)定。第二條 本規(guī)定所稱責(zé)任人是指辦理住房公積金個(gè)人住 房貸款業(yè)務(wù)的相關(guān)責(zé)任人。 具體包括貸款調(diào)查人、 貸款審查人、 貸款審批人、貸后管理人和貸款資料保管人。第三條 本規(guī)定所稱追究相關(guān)責(zé)任人的責(zé)任是指對(duì)相關(guān) 責(zé)任人予以行政處分。行政處分包括警告、記過、記大過、降 級(jí)、撤職、開除。管理中心相關(guān)責(zé)任人依照本規(guī)定受到開除行 政處分的，終身不得在全省住房公積金管理系統(tǒng)工作。第四條 責(zé)任追究堅(jiān)持“有錯(cuò)必究、責(zé)任到人、區(qū)別性質(zhì)、 客

39、觀公正”的原則。第五條 貸款責(zé)任追究由有權(quán)處理的機(jī)關(guān)，組織相關(guān)人員 進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定，并予以處理。第六條 貸款調(diào)查人有下列行為之一的，視情節(jié)輕重，給 予相應(yīng)的行政處分， 形成不良貸款的要負(fù)責(zé)清收； 構(gòu)成犯罪的， 移交司法部門處理。（一）幫助、默許借款人偽造虛假材料套取貸款資金的；（二）未按規(guī)定對(duì)借款人所提供的資料的完整性、真實(shí)性、合法性、有效性進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，導(dǎo)致貸款審查與決策失 誤而造成損失的；（三）未按規(guī)定辦理抵（質(zhì)）押物登記手續(xù)的；（四）未按規(guī)定程序和要求進(jìn)行評(píng)估的；（五）未按規(guī)定核實(shí)抵押物、質(zhì)物、質(zhì)押權(quán)利及保證人 情況，造成擔(dān)保合同無效或保證人、抵（質(zhì)）押物、質(zhì)押權(quán) 利不具備擔(dān)保條件的；（六

40、）對(duì)發(fā)現(xiàn)的重大問題故意隱瞞，誤導(dǎo)貸款審查的。 第七條 貸款審查人有下列行為之一的，視情節(jié)輕重， 給予相應(yīng)的行政處分，形成不良貸款的要負(fù)責(zé)清收；構(gòu)成犯 罪的，移交司法部門處理。（一）不堅(jiān)持獨(dú)立審查原則， 按照他人授意進(jìn)行審查的；（二）與借款人串通向?qū)徟颂峁┨摷賹彶閳?bào)告的；（三）未經(jīng)調(diào)查程序進(jìn)行審查并提交正式審查報(bào)告的；（四）未對(duì)調(diào)查人送交的貸款資料、調(diào)查材料的完整性 進(jìn)行審查的；（五）沒有審查出貸款資料和調(diào)查報(bào)告中的明顯遺漏， 誤導(dǎo)審批人的；（六）未根據(jù)審查結(jié)果提出貸與不貸以及貸款金額、期 限、擔(dān)保方式等建議的；（七）審查通過無明確調(diào)查人的貸款的；（八）隱瞞審查中發(fā)現(xiàn)重大問題的。第八條 貸款審

41、批人有下列行為之一的，視情節(jié)輕重， 給予相應(yīng)的行政處分，形成不良貸款的要負(fù)責(zé)清收；構(gòu)成犯 罪的，移交司法部門處理。（一）逆程序或變相逆程序?qū)徟J款的；（二）向 關(guān)系人發(fā)放信用貸款或以優(yōu)于其他借款人的條 件向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的；（三）審批發(fā)放沒有明確調(diào)查責(zé)任人、審查責(zé)任人或未 進(jìn)行相關(guān)調(diào)查、提出審查意見的貸款的；（四）輕信、盲從跟風(fēng)， 依據(jù)未經(jīng)核實(shí)的信息審批貸款， 造成損失的；（五）審批發(fā)放需經(jīng)貸審會(huì)審議而未審議的貸款的；（六）審批發(fā)放貸審會(huì)審議未通過的貸款的；（七）審批發(fā)放明顯不符合貸款政策和貸款條件的貸款 的。第九條 貸后管理人，有下列行為之一的，視情節(jié)輕重 給予相應(yīng)的行政處分，形成不良貸

42、款的要負(fù)責(zé)清收；構(gòu)成犯 罪的，移交司法部門處理。（一）擅自轉(zhuǎn)移保證金或動(dòng)用質(zhì)押存款的；（二）不良貸款認(rèn)定過程中弄虛作假，不如實(shí)反映貸款質(zhì) 量的；（三）在貸款發(fā)放后未按規(guī)定進(jìn)行貸款跟蹤檢查，或無 書面檢查報(bào)告的；（四）到期不按時(shí)發(fā)出催收通知書進(jìn)行催收的；（五）未按規(guī)定執(zhí)行貸款責(zé)任人移交制度的；（六）由于管理不力， 導(dǎo)致抵 （質(zhì)）押價(jià)值發(fā)生損失的；（七）未及時(shí)發(fā)現(xiàn)應(yīng)發(fā)現(xiàn)的重大風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)的。第十條 貸款資料保管人，有下列行為之一的，視情節(jié) 輕重，給予相應(yīng)的行政處分； 構(gòu)成犯罪的， 移交司法部門處理（一）私自銷毀、 隱匿、 篡改貸款資料、 數(shù)據(jù)或憑證的；（二）未按規(guī)定保管貸款合同和擔(dān)保合同及其他資料， 致使貸款合同或者擔(dān)保合同丟失的；（三）未按規(guī)定保管抵押物憑證或質(zhì)物，致使上述憑證 或質(zhì)物丟失、毀損的。第十一條 管理部（分中心）超越權(quán)限發(fā)放或?qū)徟J款 的，對(duì)