個人理財規(guī)劃報告書

1、個人理財規(guī)劃報告書客戶：惠小姐理財師：李贊博完成日期：2008年3月22日服務機構(gòu)：中國建設(shè)銀行股份有限公司洛陽分行理財規(guī)劃顧問契約本理財規(guī)劃顧問契約由惠小姐（以下稱甲方)與中國建設(shè)銀行股份有限公司洛陽分行 (以下稱乙方)共同訂定，其內(nèi)容如下 ：1、甲方提供以方足以供做理財規(guī)劃報告書所需之家庭收支、資產(chǎn)負債、風險偏好、理財目標、特殊需求與考慮等問卷、數(shù)據(jù)及各項憑證。2、乙方針對甲方之個別狀況及需求，提供甲方理財規(guī)劃顧問咨詢，包括資產(chǎn)負債表規(guī)劃、現(xiàn)金流量規(guī)劃及理財投資工具的最適規(guī)劃。3、上述之咨詢、數(shù)據(jù)、訊息提供及操作策略之建議等，乙方將匯整為理財規(guī)劃報告書提供甲方參考，或以面談及電話詢問方式提

2、供上述內(nèi)容服務。4、乙方應盡力依投資專業(yè)知識與能力，盡善良咨詢及應注意處理原則，對甲方提供各項信息服務，并應以甲方利益為最優(yōu)先之考量。但乙方無法提供必定獲利之保證，因此乙方對甲方之理財行為，不負盈余之完全責任。5、乙方對甲方所提供的個人或家庭財務信息，負有保密責任。若因乙方之故意或疏失使甲方信息外泄，導致甲方財務上之損失時，乙方須負擔賠償責任。 甲方：惠小姐 乙方：中國建設(shè)銀行股份有限公司洛陽分行 地址：略 地址：中州中路235號 簽章： 代理人：李贊博/金融理財師 2008年3月22日 2008年3月22日理財師聲明尊敬的 惠小姐:非常榮幸有這個機會為您提供全方位的理財規(guī)劃服務。首先請參閱以

3、下聲明:1.本理財規(guī)劃報告書是用來幫助您明確財務需求及目標，對理財事務進行更好地決策，達到財務自由、決策自主與生活自在的人生目標。2.本理財規(guī)劃報告書是在您提供的資料基礎(chǔ)上，基于通?？山邮艿募僭O(shè)、合理的估計。綜合考慮您的資產(chǎn)負債狀況、理財目標、現(xiàn)金收支狀況而制定的。3. 本理財規(guī)劃報告書作出的所有的分析都是基于您當前的家庭情況、財務狀況、生活環(huán)境、未來目標和計劃以及對一些金融參數(shù)的假設(shè)和當前所處的經(jīng)濟形式，以上內(nèi)容都有可能發(fā)生變化。建議您定期評估自己的目標和計劃，特別是在人生階段發(fā)生較大變化的時候，如家庭結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變或更換工作等。4.專業(yè)勝任說明:本行金融理財師李贊博先生為您制作此份理財規(guī)劃報告書

4、，其經(jīng)驗背景介紹如下:1) 學歷背景:華北工學院財務管理系畢業(yè)，管理學學士學位2) 專業(yè)認證:2008年中國金融理財標準委員會認證國際金融理財師AFP3) 工作經(jīng)驗: 中國建設(shè)銀行15年金融從業(yè)經(jīng)驗 4) 專長: 全方位理財規(guī)劃5.保密條款:本規(guī)劃報告書將由金融理財師直接交與客戶，充分溝通討論后協(xié)助客戶執(zhí)行規(guī)劃書中的建議方案。未經(jīng)客戶書面許可本行負責的金融理財師與助理人員，不得透漏任何有關(guān)客戶的個人信息。6.應揭露事項1) 本規(guī)劃報告書收取報酬的方式或各項報酬的來源: 如顧問契約。2) 推介專業(yè)人士時，該專業(yè)人士與理財師的關(guān)系:相互獨立，如顧問契約。3) 所推薦產(chǎn)品與理財師個人投資是否有利益沖

5、突:經(jīng)確認無利益沖突狀況。4) 與第三方簽訂書面代理或者雇傭關(guān)系合同:未與第三方簽訂書面代理或者雇傭關(guān)系合同。理財報告書摘要（略）一、客戶基本情況介紹經(jīng)與惠小姐充分溝通后，匯整其基本情況如下：惠小姐，現(xiàn)年25歲，未婚，獨自一人在洛陽工作，無男友，現(xiàn)任職某廣告公司營銷經(jīng)理。稅后薪金收入2000元，根據(jù)經(jīng)營業(yè)績每年年終獎金在2-4萬元。公司按照規(guī)定計提四金，住房公積金提繳6%，個人養(yǎng)老金提繳8%，醫(yī)療保險金提繳2%，失業(yè)保險金提繳1%， 住房公積金賬戶余額10,000元，個人養(yǎng)老金賬戶余額6,000元，每月住房公積金個人帳戶歸集280元。現(xiàn)有銀行存款10000元，信用卡未付賬單3500元，無任何投

6、資，未投保任何商業(yè)保險。任職的公司在洛陽市澗西區(qū)南昌路附近，現(xiàn)在洛陽市百貨樓附近租住一套3房一廳，月房租400元，每月水電費100元，通訊費300元，交通費300元，餐飲和購物各1000元，月家庭其他支出500元，花錢隨心所欲，持信用卡消費時容易出現(xiàn)購物沖動，花一些自己后悔的冤枉錢，故經(jīng)常提前將工資花完。有三年后結(jié)婚、購房、裝修計劃。二、理財規(guī)劃的目標根據(jù)與惠小姐的溝通，認定其理財目標依照優(yōu)先級排列如下:1、準備3年后的結(jié)婚費用3萬元2、3年后在南昌路購買80平方米自有房產(chǎn)一套3、準備3年后自有住房的裝修費4萬元三、客戶財務分析惠小姐2008年2月收支儲蓄表(單位:元)收入項目金額支出項目金額

7、儲蓄項目金額薪資2340交通費300活期存款10000三金扣除340手機費300所得稅扣繳0飲食費用1000家庭可支配收入2000房租、水電500月養(yǎng)老金繳存180購物1000月住房公積金繳存280其他消費500月醫(yī)療保險繳存46月可運用收入2000生活支出3600生活儲蓄8400利息收入保障型保費信用卡還款3500年終獎金消費支出0實現(xiàn)資本利得利息支出0理財收入0理財支出0理財儲蓄0總收入2000總支出7100總儲蓄3300通過分析得知：1、客戶可運用自由儲蓄額幾乎沒有，每月生活支出均超出當月可支配收入的80%，超出部分主要靠信用卡透支來實現(xiàn)支付，可運用資產(chǎn)少，更沒有理財性資產(chǎn)。故歸還透支的

8、資金來源于每年不確定的年終獎金，不理性消費比例明顯偏高，這種不合理的消費結(jié)構(gòu)，如持續(xù)下去極易出現(xiàn)債務危機。2、客戶沒有足夠支付6個月的緊急預備金，現(xiàn)有儲蓄額還不夠一個月的生活支出，說明其抵御外部風險和變化的能力極低,很可能面臨支付危機。四、客戶的風險屬性分析通過對惠小姐年齡、就業(yè)狀況、家庭負擔、置產(chǎn)狀況、投資經(jīng)驗、投資知識等方面的綜合分析得出客戶風險能力分值為74分，具有中高風險能力；對其投資首要考慮、認賠動作、賠錢心理、最重要特性和避免工具等風險承受因素分析計算得出客戶風險承受態(tài)度為46分，屬于中度風險承受態(tài)度。因此，客戶屬于中高風險能力與中度風險承受態(tài)度的投資人，除了緊急預備金仍以存款持有

9、以外，參照風險矩陣，建議金融資產(chǎn)投資的比例為股票型基金60%，債券40%。投資組合的預期報酬率為8%，標準差為20%。比照客戶的理財需求以及理財目標達成時間，可將股票比重60%視為投資組合的上限。五、宏觀經(jīng)濟與基本假設(shè)的依據(jù) 1、目前的宏觀經(jīng)濟持續(xù)成長，經(jīng)濟增長率預估為8%，通貨膨脹率預估為5.1%。2、住房公積金貸款利率五年以上為5.22%，貸款額的上限為25萬元,貸款期限最長30年。3、商業(yè)房貸利率五年以上為6.66%。4、信用卡循環(huán)信用貸款利率為18%。5、南昌路房屋均價3200元/平方米，房價成長率估計為5%。6、惠小姐的收入年成長率假設(shè)為3%。7、投資回報率為8%，基金投資收益為15

10、%，股票投資收益為20%。8、住房公積金賬戶的報酬率假設(shè)為3%。六、理財建議由于惠小姐3年后結(jié)婚、購房和裝修的理財目標均在同一接近時點實現(xiàn)，為達成其目標，采用目標并進法進行規(guī)劃。1、 計算客戶達成3個理財目標的月儲蓄額 1）實現(xiàn)結(jié)婚費用目標月需儲蓄結(jié)婚費月儲蓄額=pmt(3*12n,8/12i, 0pv,30000fv)=740.09元2）實現(xiàn)購房產(chǎn)目標月需儲蓄 a.南昌路80平方米住房現(xiàn)價=80*3200=256000元b.三年后，南昌路80平方米住房價格，按照5%的房價增長率計算三年后房價=fv（3*12n,5/12i, 0pmt,-256000pv）=297337元c.3年后住房公積金個

11、人帳戶累積余額fv（3*12n,3/12i, -280pmt,-10000pv）=21474元d.商業(yè)房貸和公積金貸款首付均為30%,購房首付款=297337*30%=89201元e.考慮將公積金全部支取后，購房首付款差額=89201-21474=67727元f.實現(xiàn)購房目標月需儲蓄 pmt（3*12n,8/12i, 0pv, 67727fv）=1670.80元3) 實現(xiàn)裝修目標月需儲蓄裝修費月儲蓄額=pmt(3*12n,8/12i, 0pv,40000fv)=986.79元通過以上計算得知，若在三年后同時實現(xiàn)客戶所有理財目標，需要客戶從現(xiàn)在起每月儲蓄3397.68元(740.09+1670.

12、80+986.79)。2、 按照惠小姐目前生活方式每月生活費支出在3600元，每月固定收入2000元遠遠不夠其花銷。為實現(xiàn)全部理財目標，提出如下建議：1）改變生活習慣，勤儉持家，準備結(jié)婚費用a.為降低房租和交通費支出，惠小姐應馬上從西工區(qū)搬遷至南昌路公司附近，換租一套兩房一廳或一房一廳月租金300元的住所，每月可節(jié)約租金100元。b.不要再打出租車，盡量使用公共交通工具，辦理月票，可節(jié)約交通費250元。c.惠小姐有刷卡購物沖動，每月刷卡消費導致無積蓄，故首先惠小姐必須馬上將信用卡透支額還清，剪卡后不再申辦可以透支的信用卡。改變自己的消費習慣以減少無謂的消費，消費習慣改變后，有利于控制不合理支出

13、。e.不要再追逐名牌服裝及進出高級餐廳及酒吧，把這部分支出停掉。將家庭全部生活支出壓縮到1000元以內(nèi)。同時運用基金定投方式每月強制投資股票型基金1000元。3年后可儲蓄fv（3*12n,15/12i,-1000pmt,0pv）=45115.51元?？蓪崿F(xiàn)準備3萬元結(jié)婚費用的目標,還能為購房積攢首付款15000元。2）努力工作，廣開財源，實現(xiàn)購房、裝修目標生活習慣調(diào)整后，3年后客戶在完成第一個理財目標后還能有15000元的節(jié)余，重新計算客戶購房目標差額為：首付款-公積金累計額-15000=89201-21474-15000=52727元實現(xiàn)購房目標年需儲蓄額=pmt(3n, 8i, 0pv,

14、52727fv)=16241.68元準備裝修費年需儲蓄額 pmt（3n, 8i, 0pv, 40000fv）=12321元綜上所述，惠小姐若要實現(xiàn)3年后購房目標，年獎金收入不能低于16241.68元，若同時考慮裝修費用，客戶就要努力工作以確保每年獎金不低于28562.68元，才能確保購房同時完成新房的裝修。由于分紅收入存在不確定性，建議惠小姐充分考慮，若判斷年底分紅不能穩(wěn)定達到以上數(shù)額，可適當延后購房時間或調(diào)低購房和裝修目標。3、房貸建議因惠小姐公司按規(guī)定為其繳納住房公積金，五年以上住房公積金貸款利率低于商業(yè)按揭貸款1.44%，故建議客戶申請住房公積金貸款。通過計算得知客戶貸款金額=29733

15、7-89201=208136元若貸款20年月還款額=1455.35元若貸款25年每月還款額=1243.57元若貸款30年月還款額=1145.47元貸款期限可根據(jù)惠小姐結(jié)婚后夫婦共同收入進行綜合考慮后確定。七、其他建議1、根據(jù)年齡分析，惠小姐正處于生涯規(guī)劃和理財活動的建立期，建議投保商業(yè)意外險和壽險，結(jié)婚前受益人應為其外地的父母。2、節(jié)稅改變獎金發(fā)放模式惠小姐每年根據(jù)業(yè)績情況可發(fā)獎金，金額較大，現(xiàn)在發(fā)放模式為每年一次性發(fā)放。經(jīng)過計算得知，若采用分攤方式發(fā)放每年可節(jié)約所得稅款支出。故建議惠小姐向單位要求改變獎金發(fā)放方式。八、就所建議的投資產(chǎn)品，告知客戶可能的風險1、流動性風險: 急需變現(xiàn)時可能的損失2、市場風險: 市場價格可能不漲反跌3、信用風險: 個別標的的特殊風險4、就預估的投資報酬率，提出說明: 需要的內(nèi)部報酬率可