互聯(lián)網(wǎng)金融背景下征信體系的問題及解決措施

1、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下征信體系的問題及解決措施摘要：隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，征信成了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)必不可少的重要環(huán)節(jié)。本文分析了我國互聯(lián)網(wǎng)金融模式下征信體系的發(fā)展現(xiàn)狀及面臨的問題，提出了問題的解決措施。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融，征信體系，征信，措施隨著信息化技術(shù)和數(shù)據(jù)化的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融得以迅猛發(fā)展。近些年來，網(wǎng)絡(luò)借貸和第三方支付業(yè)務(wù)進一步把互聯(lián)網(wǎng)金融升華到新的高度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)對傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)形成了很大沖擊，其智能化和虛擬化的模式，有助于互聯(lián)網(wǎng)金融取代傳統(tǒng)銀行的一些業(yè)務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融在優(yōu)化金融資源配置的同時，能有力地促進實體經(jīng)濟的發(fā)展和轉(zhuǎn)型升級，但是，和互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展相比，信用體系的建設(shè)

2、相對滯后，由此也帶來了潛在的信用風險的問題。在這樣的背景下，征信業(yè)需要順應(yīng)經(jīng)濟發(fā)展趨勢，進行戰(zhàn)略調(diào)整和業(yè)務(wù)融合，實現(xiàn)規(guī)范可持續(xù)發(fā)展。一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融模式下征信體系的發(fā)展現(xiàn)狀 我國的征信體系的建設(shè)是從最初的信貸征信開始的，時至今日已經(jīng)形成以人民銀行金融信用信息數(shù)據(jù)庫為主導、市場化征信機構(gòu)為補充的多元化格局。人民銀行的征信系統(tǒng)有著信息量大、數(shù)據(jù)全面的數(shù)據(jù)庫，成為我國征信體系的構(gòu)建基礎(chǔ)，與此同時，政府積極鼓勵市場化征信機構(gòu)的發(fā)展，發(fā)揮其在市場中的有效補充作用。作為我國征信體系的核心系統(tǒng)，人民銀行的征信系統(tǒng)早已發(fā)展多年，其用戶主要是金融機構(gòu)，征信的對象集中為與金融機構(gòu)有業(yè)務(wù)來往的企業(yè)和個人，隨著近年

3、來我國金融業(yè)的不斷發(fā)展，這種征信模式也得到了長足的發(fā)展，但其數(shù)據(jù)庫信息來自金融機構(gòu)的內(nèi)部，服務(wù)對象也僅限于銀行業(yè)內(nèi)。我國互聯(lián)網(wǎng)金融征信發(fā)展比較晚，在制度和措施上還有很多空白之處，互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的信用信息仍脫落在征信體系之外，導致一些小額互聯(lián)網(wǎng)貸款機構(gòu)無法有效利用征信系統(tǒng)，使得壞賬率升高，風險增大。我國現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)征信平臺多是以服務(wù)自身平臺為創(chuàng)建目的，采用會員制同業(yè)征信這種封閉式的共享模式，由各類小額貸款公司、P2P 公司、擔保公司等各種小額信貸組織聯(lián)合提供信息共享，防范借款人多頭貸款，降低壞賬損失和違約風險，從而形成平臺內(nèi)部或者業(yè)內(nèi)部的失信懲戒機制。這些平臺不約而同地建立了各自的風控模型，均

4、組建專業(yè)團隊進行數(shù)據(jù)采集，但這些數(shù)據(jù)被割裂地為各自平臺所使用。即使有部分機構(gòu)通過擔保公司或者其他途徑，間接地獲得了人民銀行金融信用信息的數(shù)據(jù)，但只是少數(shù)，不具有推廣性。企業(yè)自建平臺和行業(yè)內(nèi)部的共享平臺在一定程度上有助于互聯(lián)網(wǎng)金融解決小范圍的信用問題，但遠遠不能滿足互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展的需求，征信業(yè)的發(fā)展已經(jīng)成為制約互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要因素。二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融征信面臨的問題互聯(lián)網(wǎng)金融征信雖然表現(xiàn)了強大的生命力和發(fā)展前景，但也出現(xiàn)了一些不可回避的問題，主要表現(xiàn)在：1數(shù)據(jù)簡單匯集，征信體系覆蓋不充分。據(jù)有關(guān)調(diào)查表明，雖然現(xiàn)在央行中心的數(shù)據(jù)已經(jīng)達到近9億人，但這中間有信貸記錄的人只有3億，5億多人查詢

5、不到任何信貸記錄。從現(xiàn)有的個人征信報告不難看出，各商業(yè)銀行只是把歷史信用數(shù)據(jù)進行簡單匯集，大量原始數(shù)據(jù)零星地分散在司法、稅務(wù)、工商和其他公用事業(yè)單位等。征信體系的覆蓋不充分，嚴重影響了互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的信貸業(yè)務(wù)的開展。2標準沒有統(tǒng)一，難以達成數(shù)據(jù)共享。時至今日，互聯(lián)網(wǎng)金融雖然早已上線，但我國互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的信用數(shù)據(jù)沒有達成大范圍的信息共享。究其原因是從事互聯(lián)網(wǎng)金融的機構(gòu)的數(shù)據(jù)信息缺乏統(tǒng)一的征信標準和技術(shù)標準，而且這些機構(gòu)之間存在著競爭關(guān)系，有意設(shè)置信用信息的屏障，造成信用信息互不共享，難以完整的追蹤企業(yè)和個人的信用表現(xiàn)。而且很多互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的數(shù)據(jù)沒有達到人民銀行征信系統(tǒng)的標準要求，不能接入人民

6、銀行的征信系統(tǒng)，難以實現(xiàn)在更大范圍內(nèi)實現(xiàn)數(shù)據(jù)的共享。不斷深化的市場化進程需要實現(xiàn)跨領(lǐng)域、跨行業(yè)的數(shù)據(jù)共享，從而實現(xiàn)對企業(yè)和個人信用情況的多方位評價。3法律法規(guī)不完善，個人隱私權(quán)益難以保障。企業(yè)和個人的數(shù)據(jù)能否被合法機構(gòu)收集，并在法律規(guī)定的范圍內(nèi)的經(jīng)營和使用，是我國互聯(lián)網(wǎng)征信業(yè)快速發(fā)展的關(guān)鍵。2000年來，我國制定了多種法規(guī)、規(guī)章和規(guī)范性文件，對各參與方的權(quán)益和個人的隱私進行保護，這有力的促進了我國征信業(yè)的發(fā)展。但我們也應(yīng)該看到，我國在征信管理方面的法律法規(guī)還不夠完善，與那些先進國家相比還有較大差距。雖然確立了征信經(jīng)營活動的統(tǒng)一準則，但法律法制的不健全，導致市場中的征信機構(gòu)資源過度浪費，對個人信

7、息過度采集，信息主體的隱私也很容易泄漏，其權(quán)益難以得到保障。4懲戒制度不夠健全，失信行為屢屢發(fā)生由于國內(nèi)征信業(yè)懲戒制度不健全，缺少對失信行為有效的管制和懲戒，使得借款人違約成本較低，因此，經(jīng)常出現(xiàn)商業(yè)欺詐、合同違約、偷逃騙稅、拖欠款項、制假售價等一系列的失信現(xiàn)象。在由國家發(fā)改委和央行聯(lián)合舉行的 “加快社會信用體系建設(shè)”新聞發(fā)布會上，國家發(fā)改委財政金融司司長田錦塵坦言社會上存在著大量的不誠信的問題。他介紹，每年我國企業(yè)因為誠信缺失，造成的經(jīng)濟損失超過了6000億，對整個社會經(jīng)濟的發(fā)展影響非常大。5社會信用認知度不高，信用意識淡薄 由于我國征信業(yè)起步較晚，社會整體對信用的認知度不高，缺乏廣泛的信用

8、環(huán)境基礎(chǔ)。市場經(jīng)濟條件下，企業(yè)和個人的信用意識嚴重缺乏，信用的商品化程度不高。在市場經(jīng)濟發(fā)展中，為了獲得經(jīng)濟利益而失信的行為經(jīng)常發(fā)生，出現(xiàn)這種現(xiàn)象主要是因為社會經(jīng)濟主體的信用意識淡薄，不愿意參與征信活動，不僅造成自身資源的浪費，而且導致信用信息的缺乏。三、我國互聯(lián)網(wǎng)金融征信問題的解決措施1從金融發(fā)展需要出發(fā)，明晰征信體系模式 我國現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，但不可否認，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的市場完善程度不高，個體和企業(yè)的失信程度仍較為嚴重。在我國公共征信和市場化征信是相輔相成的兩套運營體系，二者互相補充，有效提高了市場的資源配置水平，形成良好的競爭和激勵機制。我國建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的征信，從目前情

9、況看，需要明確征信體系的模式，這需要在借鑒世界先進經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，對我國的互聯(lián)網(wǎng)金融實際情況進行主觀能動性的認識，按照我國社會和經(jīng)濟的發(fā)展需要，創(chuàng)新現(xiàn)有征信模式和辦法，建立一個以政府為支柱，市場為補充，兼?zhèn)涠嗑S度、全息化和擴展性，企業(yè)和個人相綜合的現(xiàn)代征信體系。在未來相當?shù)臅r間內(nèi)，政府還是我國征信體系的核心力量，這正是我國建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融模式下征信體系的優(yōu)勢所在，政府可以通過立法立規(guī)和制度設(shè)置，在職能范圍內(nèi)對征信體系進行構(gòu)建和監(jiān)管。當然政府的職能要有一個度，不能干預(yù)和代替市場，市場化征信機構(gòu)在未來將是互聯(lián)網(wǎng)征信發(fā)展的主力軍。要實現(xiàn)對信用資源的有效配置，征信機構(gòu)對于征信內(nèi)容必須堅持公開性、公平性和公

10、正性的原則進行市場化運作。牌照制是完善市場化征信機構(gòu)的一個好的辦法，在擴大市場范圍的同時，可以通過一定要求的設(shè)置，防止市場的混亂。除了政府和征信機構(gòu)外，個人也是征信過程的一個主體，準確地說是被征信的主體，如何對這三大主體的信用情況進行管理，關(guān)系到能否實現(xiàn)征信體系的建設(shè)目標。2加快征信相關(guān)立法工作，做到有法可依無法不立，完善的征信法律體系是促進互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系建設(shè)的基礎(chǔ)。作為信用業(yè)發(fā)展龍頭國家，美國制定了近20部與征信有關(guān)的法律，并且每部法律都具有詳盡可行、操作性強的條款規(guī)定，其中公平信用報告法和公平和準確信用交易法在美國征信業(yè)發(fā)展中起著重要的作用，尤其在隱私保護方面，已經(jīng)形成了完善的體系。隨

11、著經(jīng)濟的不斷發(fā)展，歐洲及其他國家也在不斷完善征信方面的立法建設(shè)，逐漸縮短與美國的差距。在我國，由于經(jīng)濟起步較晚，互聯(lián)網(wǎng)金融起步較晚，征信體系的建設(shè)也相對落后。要想在互聯(lián)網(wǎng)金融和信用方面有所發(fā)展，就必須從源頭做起，加強我國征信立法建設(shè)。目前我國只有少部分城市出臺了征信管理法規(guī)，迫切需要從全國著眼開展征信立法工作。在征信立法建設(shè)中，不是對我國現(xiàn)有征信相關(guān)的法律進行修補，而是進行系統(tǒng)的法制體系建設(shè)；不是簡單的征信業(yè)管理，還要具體到人員管理、標準化管理等操作層面。一是抓緊完善征信法律法規(guī)，征信業(yè)管理條例是我國首個征信業(yè)法律法規(guī)，但還缺少配套的規(guī)章細則，應(yīng)盡快制定相配套的制度，包括征信機構(gòu)管理辦法、金融

12、信用信息數(shù)據(jù)庫用戶管理規(guī)范和企業(yè)與個人征信業(yè)管理規(guī)定等相關(guān)規(guī)章細則等，來保證我國征信機構(gòu)和征信業(yè)務(wù)的規(guī)范發(fā)展。二是要出臺一些能促進征信業(yè)外部環(huán)境優(yōu)化的法律法規(guī)，類似于美國制定的公平信用報告法、平等信用機會法、金融服務(wù)現(xiàn)代化服務(wù)法以及信用卡發(fā)行法等，促進我國征信市場外部環(huán)境朝著有利的方向發(fā)展。三是健全我國信息安全方面的法律體系，本著促進消費者信用保護和數(shù)據(jù)安全的原則，兼顧數(shù)據(jù)開放和數(shù)據(jù)安全，提高數(shù)據(jù)信息的使用效率。四是根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展態(tài)勢和方向，及時修改現(xiàn)有的法律法規(guī)，充分發(fā)揮法律法規(guī)的保障作用。3 利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，提高征信數(shù)據(jù)的質(zhì)量傳統(tǒng)的征信技術(shù)只能對結(jié)構(gòu)化的信息進行搜集和加工，信息主要是

13、由政府部門、金融機構(gòu)和一些公共企業(yè)提供，信息來源范圍窄，信息量少。而基于互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，則使得獲取數(shù)據(jù)的范圍更加廣泛。除傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)信息外，大數(shù)據(jù)可以搜集的信息有：互聯(lián)網(wǎng)上的各類交易信息、網(wǎng)絡(luò)搜索和網(wǎng)絡(luò)社交行為、航班車次調(diào)度信息、股票實時交易記錄、各種感應(yīng)和檢測記錄等，這些數(shù)據(jù)信息以文本、圖片、音頻、視頻等各種非結(jié)構(gòu)化的形式存在，是傳統(tǒng)征信技術(shù)難以搜集和加工的。大數(shù)據(jù)技術(shù)給我國征信市場帶來了難得的發(fā)展機遇，我們應(yīng)該順應(yīng)時代發(fā)展要求，主動抓住機遇，搶占征信業(yè)發(fā)展的制高點。目前，國內(nèi)最權(quán)威的征信信息主要是央行的征信系統(tǒng)提供的，但這一系統(tǒng)內(nèi)能查到的用戶信息很少，信息量及其不足。和國外包含近9

14、0%公民信息的征信體系相比，還存在較大差距。因此我們必須利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，加快我國征信市場的健康發(fā)展。人民銀行肩負著制定規(guī)則、營造市場環(huán)境、加強市場監(jiān)管等職責，應(yīng)該因勢利導，改革創(chuàng)新，加快發(fā)展，提高征信數(shù)據(jù)的質(zhì)量。4. 明確征信核心問題，加強隱私保護力度作為一個與數(shù)據(jù)有著千絲萬縷聯(lián)系的行業(yè)，征信業(yè)最核心的問題是公共信息的公開和個人隱私的保護。在傳統(tǒng)的模式下，借款人通過讓渡借款和還款的個人隱私，得到信貸交易的機會。在大數(shù)據(jù)的征信模式下，大量看似關(guān)聯(lián)不密切、沒有價值的信息數(shù)據(jù)，通過科學的處理后可以對信用評估有重要作用，有助于快速地獲取準確的信用信息，這對互聯(lián)網(wǎng)金融的信用評價是巨大的革新，國內(nèi)外征信體

15、系都認識到了這一點，并進行了積極的嘗試和使用。不可否認的是，將大數(shù)據(jù)技術(shù)引入到征信體系中也帶來了一些社會問題，讓渡隱私和獲得信貸平等交換的模式很容易被打破，造成個人網(wǎng)絡(luò)交易、聊天記錄等個人信息的泄露。針對這點，我們可以學習歐洲通過立法來保護個人隱私的做法，“技術(shù)上行得通并不意味著在道德方面行得通，大數(shù)據(jù)其實意味著更重的責任”，要采取更多合理的做法，加強企業(yè)和個人隱私的保護?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機構(gòu)在進行數(shù)據(jù)搜集和分析時，要尊重法律賦予消費者的知情權(quán)和隱私權(quán)，不得逾越個人隱私這條紅線。5. 完善失信懲戒機制，約束失信行為征信最主要的內(nèi)容就是信用，失信懲戒機制是征信體系最重要的保障機制，機制的參與者有征信機

16、構(gòu)、征信主體及其他相關(guān)機構(gòu)和個人。失信懲戒的依據(jù)是征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫，目前采用的懲戒方式主要是信用信息的公開。通過公開失信者的違約信息，降低信息不對稱，從而使失信處于被動狀態(tài)，約束社會中各經(jīng)濟主體的信用行為的社會機制，是信用管理體系的重要組成部分。一個科學的失信懲戒機制不僅能從法律層面對失信行為進行約束，而且能通過人文或者社會層面對失信者進行譴責，使互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟活動的失信者在市場中無立足之地。完善合理的失信懲戒機制是互聯(lián)網(wǎng)征信體系良好發(fā)展的有力保障，缺少健全的懲戒機制，一方面無法約束失信行為，一方面也無法對守信行為進行激勵，所以懲戒機制的完善水平是征信體系是否健全的重要標準。構(gòu)建效率和公平共存的失信懲戒機制，對整個機制的原理、流程和操作流程進行合理規(guī)范，從而達到鼓勵守信者，懲戒失信者的最終目的。6. 加強信用文化建設(shè)，構(gòu)建良好信用環(huán)境 一個國家互聯(lián)網(wǎng)金融的信用情況如何，最根本的在于約束規(guī)范和自律情況下建立的信用文化。信用文化作為征信市場的基礎(chǔ)，對于提高參與者的自律性，資源的優(yōu)化配置和交易成本的降低起著重要的促進作用。良好的信用文化可以形成普遍認可的價值觀，營造出良好的市場信用環(huán)境。構(gòu)建良好的信用環(huán)境，需要政府部門加大信用方面的宣傳力度，加強法制觀念和社會思想的建設(shè)，對不守信的行為進行披露；需要加強信用教育，這是市場經(jīng)濟環(huán)境下信用環(huán)境建設(shè)的重點，也是整個國