小微企業(yè)金融服務的現(xiàn)狀問題及建議

1、小微企業(yè)金融服務的現(xiàn)狀、 問題及建議以遂寧市為例遂寧市實體經(jīng)濟以資源能耗消耗高、產(chǎn)品附加值低、勞 動密集型的小微企業(yè)為主，大多位于產(chǎn)業(yè)鏈下游位置或為產(chǎn) 業(yè)集群配套，缺乏產(chǎn)品定價權(quán)。作為比較典型的缺乏大企業(yè) 支撐的內(nèi)陸地區(qū)，遂寧市的經(jīng)濟發(fā)展活力很大程度上取決于 小微企業(yè)。筆者從遂寧市金融服務小微企業(yè)的現(xiàn)狀及問題進 行了調(diào)查分析，提出了金融進一步支持小微企業(yè)發(fā)展的建 議。一、金融服務實體經(jīng)濟現(xiàn)狀（一）遂寧概況。遂寧地處西部內(nèi)陸，屬典型丘區(qū)，以傳 統(tǒng)農(nóng)業(yè)和基礎工業(yè)為主。所轄三縣兩區(qū)，幅員面積 5325 平 方公里。2013 年 1 至 9 月份，全市實現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值 552.01 億元，同比增長 1

2、1.1% ，增速居于全省第五位。截至 2013 年 9 月末，遂寧轄區(qū)有 14 家存款類金融機構(gòu)的貸款余額為 490.31 億元，較年初增加 90.39 億元，增長 22.6% ，增速居 于全省的首位。大中小微型企業(yè)貸款余額 244.26 億元，較 年初增加 41.32 億元，增長 20.36% 。（二）全市小微企業(yè)發(fā)展概況。據(jù)遂寧市中小企業(yè)信用 信息數(shù)據(jù)庫統(tǒng)計顯示，截至 2013 年 6 月末，進入統(tǒng)計的企 業(yè)共計 10472 戶，其中小微企業(yè)共 9353 戶，占比 89.31% 。 據(jù)市經(jīng)信委統(tǒng)計，全市小微工業(yè)企業(yè) 5070 戶，占全部工業(yè) 企業(yè)的 95.08% ，同比增加 54 戶，占所

3、有工業(yè)企業(yè)新增的85.71% ；實現(xiàn)增加值 67.48 億元，占同期地區(qū)生產(chǎn)總值的 20.67% ，同比增長 13.4% ，高出同期地區(qū)生產(chǎn)總值增幅 2 個百分點；利潤總額 19.41 億元，同比增長 11.6% ，高出同 期規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)利潤增幅 1.1 個百分點；實繳稅金 37169 萬元，同比增長 8.0% ，小微企業(yè)對全市經(jīng)濟社會發(fā) 展做出了積極的貢獻。（三）優(yōu)化融資環(huán)境，創(chuàng)新金融服務，助推小微經(jīng)濟發(fā) 展。 2013 年以來，以推進“中小微企業(yè)金融服務提升工程” 和“融資服務興遂工程”為抓手，遂寧中支積極引導金融機構(gòu) 加大對小微企業(yè)的融資服務。1. 開展中小微企業(yè)融資培育。 2008

4、 年以來， 累計培育小 微客戶 900 余戶，培育成功率達到 70% ，培育企業(yè)貸款年均 增速超過 50% 。今年啟動“中小企業(yè)金融服務提升工程”，按 照分類培育、 組合培育、 定位培育、 走訪培育模式， 選擇 407 戶中小微企業(yè)開展融資培育，分企業(yè)類型看，中型企業(yè) 70 戶，小型企業(yè) 282 戶，微型企業(yè) 49 戶；分培育類型看，信 貸融資培育企業(yè) 372 家，債券融資培育企業(yè) 15 家，跨境融 資培育外向型企業(yè) 37 家。截至 9 月末，培育企業(yè)獲得貸款 戶數(shù) 298 戶，貸款余額 20.93 億元，增加 8.52 億元，增長 68.65% ；其他融資 2.3 億元，增加 1.99 億元

5、，增長 6 倍。2. 推進中小企業(yè)信用體系試驗區(qū)建設。一是按照中、省 對中小企業(yè)信用體系建設的總體要求， 啟動“一庫兩網(wǎng)”建設， “一庫”即“遂寧市中小企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫”，“兩網(wǎng)”即“遂寧信 用網(wǎng)”和“遂寧金融網(wǎng)”，搭建信用信息交互和共享的基礎平 臺。二是加強紅名單企業(yè)評選。 2007 年以來全市累計命名 紅名單企業(yè) 219 戶， 2012 年獲評企業(yè) 83 戶。截至 2013 年 9 月末， 83 戶紅名單企業(yè)貸款余額 38.17 億元，比年初新增 4.98 億元，增長 15% ，平均利率 7.61% ，低于全市平均利 率 1.63 個百分點。 三是落實誠信扶持政策。 組織制定了涵蓋 財政

6、、稅收、金融、行政服務等扶持誠信小微企業(yè)政策，對 守信企業(yè)和培育企業(yè)優(yōu)先給予貼息、技改創(chuàng)新、稅費減免， 以及在勞動保障、項目申報、品牌培育等方面的優(yōu)先支持。3. 推動小微企業(yè)融資服務創(chuàng)新。一是創(chuàng)新金融產(chǎn)品。引 導金融機構(gòu)對培育企業(yè)按照“一企一策”、 “一行一品”思路，創(chuàng) 新信貸產(chǎn)品和服務方式，支持小微企業(yè)融資需求。市工商銀 行主推貿(mào)易融資方式；市農(nóng)業(yè)銀行主推小企業(yè)簡式快速貸 款；市中國銀行推行中小微企業(yè)“信貸工廠”流水作業(yè)模式； 市建設銀行主推“速貸通”、“供應貸”、“助保貸”、“善融貸”等 創(chuàng)新產(chǎn)品；市商業(yè)銀行推出“信用有價”、“聯(lián)保通”和“小微互 助量子基金”廠商銀合作模式；蓬溪聯(lián)社推出“

7、訂單農(nóng)業(yè)”貸 款；射洪聯(lián)社推行 1+N 小額批量商圈貸款、 2+N （企業(yè) +專 業(yè)擔保公司 +農(nóng)戶）合作模式；遂寧安居融興村鎮(zhèn)銀行探索“農(nóng) 補通”貸款。二是改進服務方式。 各商業(yè)銀行紛紛建立中小微 企業(yè)專營機構(gòu)（隊伍），農(nóng)村信用社全面設立個體工商戶、 小微企業(yè)業(yè)主貸款的專營機構(gòu)微貸部，截至 2013 年 9 月末，5 家微貸部累計發(fā)放貸款 8.23 億元， 余額 7.06 億元， 建立客戶信貸關(guān)系 2700 余戶，存量貸款劣變率和不良率為 零。其中，遂州聯(lián)社 2 家微貸部累計貸款 5.8 億元，余額 4.91 億元，占全市農(nóng)信社微貸業(yè)務的 70% ，在全省農(nóng)村信用社中 居第一位。4. 推進小

8、微企業(yè)融資服務便利化。一是分類開展融資對 接。先后開展重點項目、 園區(qū)企業(yè)、 外向型企業(yè)等不同層面、 不同主題的銀企對接活動，共為 180 余戶企業(yè)意向性授信 14.78 億元，落實發(fā)放貸款 10.2 億元。 二是構(gòu)建銀政企社團 合作平臺。市工商聯(lián)與市工行簽訂民營中小企業(yè)金融服務合 作協(xié)議，個私協(xié)會與遂寧市商業(yè)銀行、市郵政儲蓄銀行、市 建設銀行等搭建銀企合作平臺，銀行通過“三戶五戶聯(lián)?！薄?“信用貸款”等方式為小微企業(yè)提供信貸支持， 2012 年共為 1.34 萬戶會員單位融資 28.4 億元，其中個體工商戶 1.1 萬 戶，融資 1.3 億元，小微企業(yè) 2000 余戶，融資 27 億元。 三

9、是建立轉(zhuǎn)貸周轉(zhuǎn)基金。遂寧市政府委托遂寧市工業(yè)投資公 司作為助保金管理機構(gòu)，與市建設銀行搭建增信融資平臺， 向入池企業(yè)發(fā)放貸款，目前正等待建設銀行省分行核準。射 洪縣和蓬溪縣分別建立 800 萬元和 820 萬元的中小企業(yè)轉(zhuǎn)貸 周轉(zhuǎn)金，累計為 31 戶中小企業(yè)發(fā)放周轉(zhuǎn)貸款 9186 萬元。四 是推動降低融資成本。大英信用聯(lián)社對中小企業(yè)流動資金貸 款利率最高上浮比例下調(diào)為 30% ，遂寧市商業(yè)銀行對支持蘆 山地震救災企業(yè)貸款下浮利率 10% ，郵政儲蓄銀行對老客戶 平均優(yōu)惠利率 2% ，各金融機構(gòu)對誠實守信“紅名單”企業(yè)優(yōu)惠 利率 5-10% 的扶持政策。 2013 年 9 月末，全市加權(quán)平均利

10、率同比下降 0.07 個 BP 。5. 運用政策工具引導小微企業(yè)服務。 加強信貸調(diào)控引導， 為地方法人金融機構(gòu)調(diào)增信貸額度 1.2 億元，要求其貸款投 放要向小微企業(yè)傾斜。 對涉農(nóng)金融機構(gòu)發(fā)放支農(nóng)再貸款 7.94 億元，為金融機構(gòu)辦理再貼現(xiàn) 2.55 億元， 全部為中小企業(yè)票 據(jù)，增強其擴大對小微企業(yè)信貸投放的能力。充分運用財政 金融配合政策，對轄內(nèi)符合條件的法人銀行機構(gòu)給予三類重 點貸款增量獎勵 75.9 萬元。二、小微企業(yè)金融服務面臨的突出問題 雖然我市近年來在著力解決中小企業(yè)融資難問題上取 得了積極成效，但融資難與難融資矛盾依然突出，據(jù)市經(jīng)信 委數(shù)據(jù)， 全市中小企業(yè)資金滿足度低于 40%

11、 ，生產(chǎn)流動資金 和建設資金缺口在 80 億元以上，其中小微企業(yè)資金缺口應 占一半左右。中小微企業(yè)融資還面臨四大困難。（一）中小微企業(yè)相關(guān)信息不準確與金融服務錯位的矛 盾。一是企業(yè)劃型不準確制約服務政策制定。 2011 年工信 部、統(tǒng)計局、發(fā)改委、財政部印發(fā)了關(guān)于印發(fā)中小企業(yè)劃 型標準規(guī)定的通知（工信部聯(lián)企業(yè) 2011 300 號），明 確了企業(yè)劃型標準，但實際運行中，沒有一個權(quán)威部門公布 小微企業(yè)劃型情況，金融機構(gòu)主要依據(jù)企業(yè)提供的財務數(shù)據(jù) 自行劃型，普遍存在對企業(yè)規(guī)模認定不準確，往往出現(xiàn)同一 家企業(yè)在不同機構(gòu)劃型不一致情況。二是行業(yè)分割不利于小 微企業(yè)情況掌握。當前，小微企業(yè)按行業(yè)分類由相

12、應主管部 門管理，工商和質(zhì)檢部門對企業(yè)統(tǒng)計標準不一同時缺乏企業(yè) 類型判斷依據(jù)，經(jīng)信委僅負責工業(yè)企業(yè)情況，缺乏一個綜合 部門對整個地區(qū)小微企業(yè)全面、系統(tǒng)的了解管理。三是個體 工商戶信息掌握困難?；诠芾?、稅收等方面原因，一些個 體工商戶形式主體，其規(guī)模、實力遠遠超過小微企業(yè)，但不 愿組建成企業(yè)，導致個體工商戶的信息很難真實掌握。遂寧 市目前工商注冊登記的個體工商戶 10 萬戶，但業(yè)內(nèi)分析真 實經(jīng)營者不足七成。（二）小微企業(yè)信貸承載能力不足與金融資源配置優(yōu)化 的矛盾。一方面，小微企業(yè)信貸支持總量和覆蓋面不足。截 止 2013 年 9 月末，遂寧市金融機構(gòu)小微企業(yè)貸款余額和新 增貸款在全部貸款中的占

13、比分別 16.32% 和 26.75% ，同時， 目前遂寧市登記注冊的中小企業(yè) 1 萬多戶，而中小企業(yè)有貸 戶數(shù)僅 880 戶，獲貸面不足一成。另一方面，小微企業(yè)融資 成本上升弱化支持效果。目前小微企業(yè)的實際融資成本普遍 為 10% 左右，加上原材料和人工工資成本上漲達25% ，企業(yè)消化成本提高能力不足，融資需求和融資能力受到較大制 約。同時，小微企業(yè)分散、小額、短期的資金需求特點增加 了金融機構(gòu)發(fā)放貸款的成本，且風險不易把控，影響金融機 構(gòu)投入的積極性，不少小微企業(yè)選擇從小額貸款公司或民間 融資機構(gòu)拆借資金來臨時經(jīng)營周轉(zhuǎn)和過橋歸還銀行貸款，小 額貸款公司和民間借貸的利率較高又在一定程度上增加

14、了 小微企業(yè)的融資成本，減弱了信貸資金對小微企業(yè)的支持作 用。（三）小微企業(yè)金融意識較弱與運用金融服務工具的矛 盾。小微企業(yè)由于大多處于發(fā)展起步階段，主要依賴銀行貸 款，對金融工具與金融產(chǎn)品的認知運用能力較弱。大部分小 企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模、資產(chǎn)負債率、銷售收入，利潤水平都達 不到評級要求，特別是絕大多數(shù)中小微企業(yè)評級都在 BBB 以下，難以達到直接融資的相關(guān)要求，因此企業(yè)對用好、用 足融資政策的能力和水平有限。（四）小微企業(yè)政策導向與金融機構(gòu)經(jīng)營行為偏差的矛 盾。一方面，在小微企業(yè)經(jīng)營風險高、抗風險能力低、經(jīng)營 管理不規(guī)范、企業(yè)者素質(zhì)不高的情況下，銀行遵循風險與收 益成正相關(guān)的原則，優(yōu)先保證重點

15、項目、重點行業(yè)、大型企 業(yè)等風險低和收益相對持續(xù)穩(wěn)定的信貸需求，規(guī)模小、技術(shù) 含量不高、經(jīng)營風險大的實體經(jīng)濟信貸滿足度有所收縮，服 務積極性不高。另一方面，信用體系建設還不完善，誠實守 信尚未成為自覺行為，多數(shù)企業(yè)在融資時無法提供合格、可 信的財務信息，部分企業(yè)不遵守財務管理制度，因需分別向 政府、地稅和銀行制作和報送報表，導致小微企業(yè)與金融機 構(gòu)信息不對稱等，進而產(chǎn)生金融服務行為選擇偏差。三、進一步促進金融支持小微企業(yè)的建議（一）加強各方面政策資源整合，增強實體經(jīng)濟爭取信 貸支持的能力。 從總體情況看， 遂寧的實體經(jīng)濟依然處于“初 級階段”、普遍處于產(chǎn)業(yè)升級、 企業(yè)轉(zhuǎn)型、 技術(shù)更新等方面的

16、轉(zhuǎn)型艱難期，必然受到產(chǎn)權(quán)、資金、技術(shù)乃至管理等各方面 的限制，各部門需要進一步統(tǒng)籌各條線的政策資源，完善實 體經(jīng)濟中介服務體系。一是通過政府支持提供激勵機制和創(chuàng) 建示范效應。制定和完善財稅政策，以刺激金融機構(gòu)增加對 實體經(jīng)濟融資供給，包括發(fā)展基金、項目申報、擔保基金、 行政服務等，放大對實體經(jīng)濟的扶持效果。對實體經(jīng)濟提供 財政貼息，建立貸款風險補償基金（或風險池），分別向?qū)?體經(jīng)濟企業(yè)、銀行、小貸公司和擔保公司提供一定的資金補 償。進一步加快農(nóng)村產(chǎn)權(quán)（林權(quán)、農(nóng)村土地承包權(quán)、農(nóng)村土 地流轉(zhuǎn)經(jīng)營權(quán)、農(nóng)村宅基地使用權(quán)）要素市場建立，推動交 易機構(gòu)、評估機構(gòu)、流轉(zhuǎn)市場完善，有效解決產(chǎn)權(quán)價值確認 難、交

17、易難、變現(xiàn)難進而導致融資難問題，努力提高產(chǎn)業(yè)的 競爭力和對資金的附著力。二是加大金融政策的扶持對實體 經(jīng)濟融資供給力度。在堅持審慎管理底線的背景下，央行適 當調(diào)低系統(tǒng)性、穩(wěn)健性等參數(shù)，適度放松對中小銀行信貸投 放總量的管制。同時，對中小銀行實施差異化的資本充足率、 存款準備金率和存貸比監(jiān)管政策，適度降低對中小銀行的資 本充足率、存款準備金率和存貸比要求，鑒于中小銀行不具 有系統(tǒng)重要性，在資本充足率方面可執(zhí)行比大型銀行更低的 監(jiān)管標準。在存貸比考核方面，建議適當放松對中小銀行的 存貸比考核要求，釋放更多的貸款規(guī)模以服務縣域中小企 業(yè)。同時指導地方法人金融機構(gòu)增強資本約束，適度擴充資 本金，采取多

18、種方式提高資本充足率，提高審慎管理質(zhì)量， 增強信貸投放實力。同時，建議對地方法人金融機構(gòu)實行審 慎管理底線，提高增加對小微企業(yè)信貸投放容忍度，支持地 方法人金融機構(gòu)積極破解小微企業(yè)貸款難。三是探索至上而 下的小微企業(yè)培育模式。制定年度發(fā)展目標，實施優(yōu)先支持 戰(zhàn)略，將主要指標向?qū)嶓w經(jīng)濟傾斜。探索用市場化方式推動 信貸資源優(yōu)化配置，集合各方面力量，以信貸市場的培育和 發(fā)展為企業(yè)創(chuàng)造融資服務新機制，探索一種符合本地區(qū)中小 企業(yè)成長規(guī)律的金融培育模式：由政府主導，銀行參與，組 建企業(yè)培育管理部門， 采取會議傳導、集中培訓、專家指引、 上門輔導、交流借鑒、總結(jié)完善等方式，積極引導實體經(jīng)濟 健康發(fā)展。（二

19、）著力打造信用“高地”，增強資金“洼地”效應。一是 企業(yè)要牢固樹立誠實守信意識，切實規(guī)范誠實守信行為，消 除銀行對企業(yè)融資供給障礙。二是要消除信息不對稱的問題。作為企業(yè)要真實反映財務信息狀況，銀行要加強對小微 企業(yè)信用培育，加大對信貸產(chǎn)品介紹，通過信息的充分交流 和共享，增強相互了解，建立互相信賴的銀企合作關(guān)系，實 現(xiàn)企業(yè)融資需求與信貸供給的有效對接，破解小微企業(yè)貸款 難。三是要建立有效的信用管理體系。要繼續(xù)做好征信建設 相關(guān)工作，繼續(xù)加強企業(yè)信用記錄管理，特別是要加強對小 微企業(yè)信用記錄的采集，充分發(fā)揮信用管理體系幫助中小企 業(yè)融資作用；要豐富中小企業(yè)信用試驗區(qū)建設內(nèi)容，為企業(yè)、銀行搭建采集

20、投融資信息平臺。四是進一步規(guī)范運用民間融 資，引導社會資金流向?qū)嶓w經(jīng)濟。切實規(guī)范社會融資行為， 在清理規(guī)范、覆蓋風險前提下積極引導民間投資方向，防止 非法集資、非法吸收和變相吸收存款、違規(guī)放貸等行為，維 護地區(qū)金融穩(wěn)定，促進民間資金有效轉(zhuǎn)化。防范對金融機構(gòu) 可能形成的風險和對地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境的長遠影響。（三）多措并舉，創(chuàng)建適合企業(yè)融資需求的信貸機制。 一是銀行要革新信貸管理模式。鼓勵銀行實行資本或經(jīng)濟資 本下的信貸管理模式，控制信貸總量，充分依靠市場配置金 融資源，削弱信貸規(guī)模管理和審批權(quán)上收對信貸資源配置的 干預，減少對企業(yè)貸款難的主觀干預。二是銀行信貸供給方 式要多樣化。由于我國金融資源具有其特殊性，企業(yè)融資始 終要以間接融資為主。銀行要加強信貸管理體制