信用社企業(yè)流動(dòng)資金貸款操作規(guī)程_第1頁(yè)
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1、信用社企業(yè)流動(dòng)資金貸款操作規(guī)程第一章總則第一條 為規(guī)范企業(yè)流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)操作, 防范信貸風(fēng)險(xiǎn),根據(jù)XX省農(nóng)村信用社企業(yè)流動(dòng)資金貸款暫行辦法 和國(guó)家有關(guān)法律法規(guī), 結(jié)合全省農(nóng)村信用社實(shí)際,制定本規(guī)程。第二條 本規(guī)程所稱企業(yè)流動(dòng)資金貸款是指農(nóng)村信用社向企業(yè)發(fā)放的用于正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)資金的貸款。第三條 企業(yè)流動(dòng)資金貸款由縣(市、區(qū))聯(lián)社(以下統(tǒng)稱縣聯(lián)社)集中統(tǒng)一管理,并實(shí)行審貸分離和主責(zé)任人、經(jīng)辦責(zé)任人制度。第四條企業(yè)流動(dòng)資金貸款遵循授信管理規(guī)定。第五條 企業(yè)流動(dòng)資金貸款包括借款申請(qǐng)與受理、貸款調(diào)查、貸款審查、貸款審議與審批、大額貸款咨詢、簽訂合同、貸款發(fā)放、貸后管理與貸款收回等環(huán)節(jié)。第二章借款申

2、請(qǐng)與受理第六條借款申請(qǐng)。借款人以書面形式向公司業(yè)務(wù)部提出借款申請(qǐng),其內(nèi)容包括借款人基本情況、 申請(qǐng)借款金額、 期限、用途、擔(dān)保方式、還款來(lái)源及方式等。第七條 借款申請(qǐng)的受理。公司業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)借款申請(qǐng)的受理,從申請(qǐng)到受理不得超過(guò) 2 個(gè)工作日。受理人員接到借款人的借款申請(qǐng)后,對(duì)借款人基本經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行初步調(diào)查,根據(jù)初步調(diào)查結(jié)果,由部門負(fù)責(zé)人決定是否受理。第八條借款人提交資料。對(duì)同意受理的借款申請(qǐng),公司業(yè)務(wù)部通知借款人填寫企業(yè)流動(dòng)資金借款申請(qǐng)書(附件 1),并提供以下資料的原件及復(fù)印件:(一)必須提供的資料主要包括:1、企(事)業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照、法定代表人證書或法人授權(quán)委托書;2、技術(shù)監(jiān)督部門頒發(fā)的組織

3、機(jī)構(gòu)代碼證;3、人民銀行頒發(fā)的貸款卡;4、稅務(wù)登記證;5、有權(quán)部門批準(zhǔn)的企(事)業(yè)章程或合資、合作的合同或協(xié)議,驗(yàn)資證明;6、經(jīng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)的近三年度財(cái)務(wù)報(bào)表(包括資產(chǎn)負(fù)債表、損益表和現(xiàn)金流量表)和近期財(cái)務(wù)報(bào)表;7、法定代表人和財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人的身份證件;(二)根據(jù)業(yè)務(wù)需要,應(yīng)同時(shí)提供以下資料:1、公司章程對(duì)法定代表人辦理借款、擔(dān)保事項(xiàng)有限制的,需提供董事會(huì)(股東會(huì))同意的決議或授權(quán)書,并提供董事會(huì)(股東會(huì))成員及法定代表人名單和簽字樣本等;2、購(gòu)銷合同;3、抵、質(zhì)押物的權(quán)屬證明以及有處分權(quán)人同意抵、質(zhì)押的承諾書;抵、質(zhì)押物價(jià)值評(píng)估材料、保險(xiǎn)單等;4、特殊行業(yè)的企業(yè)還須提供有權(quán)批準(zhǔn)部門頒發(fā)的特殊

4、行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)許可證;5、其他資料。第九條 公司業(yè)務(wù)部受理人員對(duì)借款人填寫的借款申請(qǐng)書、提交的資料進(jìn)行登記。第三章貸款調(diào)查第十條公司業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)貸款的調(diào)查,公司業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人為貸款調(diào)查主責(zé)任人、調(diào)查人員為調(diào)查經(jīng)辦責(zé)任人。 貸款調(diào)查必須堅(jiān)持2 人以上(含 2 人)進(jìn)行實(shí)地調(diào)查的原則,貸款調(diào)查原則上不得超過(guò) 10 個(gè)工作日。調(diào)查的主要內(nèi)容:(一)對(duì)借款人的調(diào)查。1、調(diào)查借款人的基本情況。企業(yè)性質(zhì)、管理體制、法定地址、注冊(cè)資金、成立時(shí)間、經(jīng)營(yíng)范圍、職工人數(shù)等。調(diào)查企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、貸款卡等年檢情況。借款人提供的資料是否完整、真實(shí)、有效,對(duì)提供的復(fù)印件應(yīng)與原件核對(duì)相符,并要求借款人在復(fù)印件上

5、蓋章,調(diào)查人員在復(fù)印件上簽署“與原件核對(duì)相符”字樣并簽字。( 1)查驗(yàn)借款人的企(事)業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照是否真實(shí)、有效,是否按規(guī)定辦理年檢手續(xù);查詢法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照是否被吊銷、注銷、聲明作廢,內(nèi)容是否發(fā)生了變更等。( 2)查驗(yàn)借款人的公章及法定代表人、授權(quán)委托人的簽章是否真實(shí)、有效。( 3)查驗(yàn)借款人填制的借款申請(qǐng)書的內(nèi)容是否齊全、完整。2、調(diào)查借款人信用和主要負(fù)責(zé)人品行狀況。( 1)查詢銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)。通過(guò)對(duì)企業(yè)的負(fù)債、貸款卡、借款人概況、借款人大事和擔(dān)保查詢,了解企業(yè)目前借款、其他負(fù)債和對(duì)外擔(dān)保情況,查驗(yàn)貸款卡反映的融資金額與財(cái)務(wù)報(bào)表反映的是否一致,是否有不良信用記錄; 對(duì)外提供的擔(dān)保是否超

6、出企業(yè)的承受能力等。( 2)調(diào)查借款人的法定代表人、財(cái)務(wù)部門負(fù)責(zé)人的品行和經(jīng)營(yíng)管理能力,是否有個(gè)人不良記錄等。 有條件的應(yīng)查詢個(gè)人信用信息系統(tǒng)。3、調(diào)查借款人近三年及報(bào)告期的財(cái)務(wù)狀況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況和市場(chǎng)情況。( 1)財(cái)務(wù)狀況。深入企業(yè),查閱其資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表等賬表,對(duì)其資產(chǎn)、負(fù)債、所有者權(quán)益、收入、成本、利潤(rùn)、現(xiàn)金流量等財(cái)務(wù)指標(biāo)進(jìn)行詳細(xì)的核實(shí)分析。( 2)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況。企業(yè)規(guī)模、主導(dǎo)產(chǎn)品的產(chǎn)銷情況、市場(chǎng)占有率、在同行業(yè)中的地位和發(fā)展前景等。 調(diào)查企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)是否合法、正常,是否超出規(guī)定的經(jīng)營(yíng)范圍;重點(diǎn)調(diào)查分析生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的主要產(chǎn)品的技術(shù)含量、市場(chǎng)占有率及市場(chǎng)趨勢(shì)等情況。4、調(diào)查關(guān)聯(lián)

7、企業(yè)及關(guān)聯(lián)交易情況。重點(diǎn)對(duì)關(guān)聯(lián)企業(yè)成員情況、借款人與關(guān)聯(lián)企業(yè)之間的關(guān)聯(lián)關(guān)系(控股、參股)、關(guān)聯(lián)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、資信狀況以及關(guān)聯(lián)交易等方面進(jìn)行調(diào)查分析。5、調(diào)查貸款需求和還款方案,分析第一還款能力。調(diào)查分析貸款需求的原因、貸款用途的合法性、商品交易的真實(shí)性,分析商品交易的必要性、分析還款來(lái)源和還款時(shí)間。6、調(diào)查分析本筆貸款帶來(lái)的收入、存款、結(jié)算等綜合效益。7、需要調(diào)查的其他內(nèi)容。(二)對(duì)保證人的調(diào)查。對(duì)保證人的調(diào)查要求參照對(duì)借款人的調(diào)查內(nèi)容進(jìn)行, 調(diào)查人員應(yīng)了解保證人和借款人之間的關(guān)系, 是否屬于關(guān)聯(lián)企業(yè); 側(cè)重調(diào)查保證人的擔(dān)保資格、擔(dān)保能力、擔(dān)保行為的真實(shí)性,分析第二還款來(lái)源。調(diào)查人

8、員應(yīng)對(duì)保證人進(jìn)行實(shí)地調(diào)查。(三)對(duì)抵、質(zhì)押物的調(diào)查。調(diào)查抵、質(zhì)押物的權(quán)屬情況,價(jià)值的評(píng)估情況,變化趨勢(shì),分析抵質(zhì)押物是否足值、合法, 是否易于變現(xiàn)等,并要求有處分權(quán)人出具同意抵、質(zhì)押承諾書。第十一條 信用等級(jí)評(píng)定。根據(jù)辦事處(市聯(lián)社)或縣聯(lián)社制定的法人客戶信用等級(jí)評(píng)定辦法, 調(diào)查人員測(cè)評(píng)或復(fù)測(cè)借款人及擔(dān)保人的信用等級(jí)。外部評(píng)級(jí)結(jié)果可作為貸款管理的重要參考依據(jù), 與內(nèi)部評(píng)級(jí)結(jié)合使用。第十二條 調(diào)查分析結(jié)束后, 調(diào)查人員撰寫調(diào)查報(bào)告, 并填寫借款人基本情況調(diào)查表(附件 2)、企業(yè)流動(dòng)資金貸款調(diào)查、審查、審批表(附件 3)和XX 省農(nóng)村信用社信貸管理系統(tǒng)管理暫行辦法規(guī)定的數(shù)據(jù)資料采集表, 將調(diào)查分析

9、的數(shù)據(jù)信息資料交信貸管理系統(tǒng)操作員錄入系統(tǒng)。調(diào)查報(bào)告的主要內(nèi)容:1. 借款人基本情況;2. 借款人財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)情況及市場(chǎng)分析;3. 申請(qǐng)貸款情況;4. 擔(dān)保情況和信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià);5.本次貸款的綜合效益;6.調(diào)查結(jié)論。提出明確的調(diào)查意見(jiàn), 包括同意貸款的金額、 期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式和限制性條款。第十三條 調(diào)查經(jīng)辦責(zé)任人和主責(zé)任人在調(diào)查報(bào)告及調(diào)查表上簽字后,將全部貸款資料送風(fēng)險(xiǎn)管理部審查,并辦理交接手續(xù)。第四章貸款審查第十四條 風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)貸款的審查,風(fēng)險(xiǎn)管理部的負(fù)責(zé)人為貸款審查主責(zé)任人, 審查人員為審查經(jīng)辦責(zé)任人, 貸款審查原則上不得超過(guò) 10 個(gè)工作日。審查人員對(duì)公司業(yè)務(wù)部移交的資

10、料不全、調(diào)查內(nèi)容不完整、不明晰的貸款,可要求公司業(yè)務(wù)部補(bǔ)充完善;對(duì)不符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策的貸款,經(jīng)審查主責(zé)任人簽字確認(rèn)后,不再提交貸款審查委員會(huì)(以下簡(jiǎn)稱貸審委)審議,將材料退回公司業(yè)務(wù)部,并做好記錄。第十五條審查的主要內(nèi)容:一、基本要素審查:借款人及擔(dān)保人有關(guān)資料是否齊備;貸款內(nèi)部手續(xù)是否齊全。二、主體資格審查:借款人及擔(dān)保人主體資格、法定代表人有關(guān)證明材料是否符合規(guī)定; 借款人及擔(dān)保人組織機(jī)構(gòu)是否合理, 產(chǎn)權(quán)關(guān)系是否明晰;借款人及擔(dān)保人法定代表人、 主要部門負(fù)責(zé)人有無(wú)不良記錄。三、信貸政策審查:貸款用途是否合規(guī)合法,是否符合國(guó)家有關(guān)政策;貸款用途、期限、方式、利率等是否符合農(nóng)村信用社

11、信貸政策。四、信貸風(fēng)險(xiǎn)審查:審查核定企業(yè)信用等級(jí);分析、揭示企業(yè)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等;提出風(fēng)險(xiǎn)防范措施。第十六條 審查結(jié)束后,審查人員撰寫審查報(bào)告,填制企業(yè)流動(dòng)資金貸款調(diào)查、審查、審批表和 XX 省農(nóng)村信用社信貸管理系統(tǒng)管理暫行辦法 規(guī)定的數(shù)據(jù)資料采集表, 將審查信息資料交信貸管理系統(tǒng)操作員錄入系統(tǒng)。審查報(bào)告的主要內(nèi)容:(一)借款人基本情況;1、借款人概況及資格審查;2、貸款背景及基本情況;3、信用狀況及與信用社合作情況。(二)借款人財(cái)務(wù)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)管理和市場(chǎng)評(píng)價(jià);1. 財(cái)務(wù)狀況評(píng)價(jià);2. 生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)管理情況評(píng)價(jià);3. 產(chǎn)品市場(chǎng)評(píng)價(jià);4. 效益評(píng)價(jià)。(三)擔(dān)保情況分析(四)是否超過(guò)

12、單戶和最大十戶規(guī)定比例;(五)貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)和防范措施;(六)審查結(jié)論。提出明確的審查意見(jiàn),包括貸款金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式和限制性條款等。第十七條 貸款審查經(jīng)辦責(zé)任人和主責(zé)任人在審查報(bào)告及審查表上簽字后連同有關(guān)資料,報(bào)送貸審委審議。第五章貸款審議與審批第十八條貸審委負(fù)責(zé)貸款的審議,有權(quán)審批人負(fù)責(zé)貸款的決策,有權(quán)審批人為審批主責(zé)任人。貸款審議、審批原則上不得超過(guò) 15 個(gè)工作日。第十九條 根據(jù)貸審委工作規(guī)則要求,在主任委員(或副主任委員)主持下,召開(kāi)貸審委會(huì)議對(duì)貸款進(jìn)行審議。審議的主要內(nèi)容:(一)貸款是否合法合規(guī),是否符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策;(二)貸款業(yè)務(wù)帶來(lái)的綜合效益;(三)貸

13、款的風(fēng)險(xiǎn)和防范措施;(四)其他需要審議的內(nèi)容。第二十條風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)貸審會(huì)的會(huì)議記錄,會(huì)議記錄內(nèi)容主要包括會(huì)議召開(kāi)的時(shí)間、主持人、參加人員、審議事項(xiàng)(貸款業(yè)務(wù)概況、風(fēng)險(xiǎn)和不確定因素解釋、貸審委評(píng)議) 、審議結(jié)果等。根據(jù)會(huì)議記錄和表決結(jié)果,填制農(nóng)村信用社貸款審查審議表 ,連同會(huì)議記錄送有權(quán)審批人決策。第二十一條對(duì)審議通過(guò)的貸款,有權(quán)審批人在企業(yè)流動(dòng)資金貸款申請(qǐng)、審查、審批表上簽署意見(jiàn),明確同意貸款的金額、 期限、利率、擔(dān)保方式。 對(duì)需要上報(bào)咨詢的貸款,經(jīng)有權(quán)審批人簽署意見(jiàn)后逐級(jí)上報(bào)咨詢;對(duì)不需要上報(bào)咨詢的貸款,有權(quán)審批人審批同意后,可以辦理貸款發(fā)放手續(xù)。 對(duì)審批不同意的貸款, 公司業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)將有

14、關(guān)資料退回企業(yè)。第六章大額貸款咨詢第二十二條省聯(lián)社或辦事處(市聯(lián)社)大額貸款咨詢委員會(huì)(以下統(tǒng)稱貸咨委)負(fù)責(zé)大額貸款的咨詢,貸款咨詢?cè)瓌t上不得超過(guò) 20 個(gè)工作日。第二十三條根據(jù)貸咨委工作規(guī)則要求,在主任委員(或副主任委員)主持下, 召開(kāi)貸咨委會(huì)議對(duì)上報(bào)咨詢的貸款進(jìn)行評(píng)議。貸咨委辦公室負(fù)責(zé)貸咨會(huì)的會(huì)議記錄,會(huì)議記錄內(nèi)容包括會(huì)議召開(kāi)的時(shí)間、參加人員、咨詢事項(xiàng)(貸款業(yè)務(wù)概況、風(fēng)險(xiǎn)和不確定因素解釋)、咨詢結(jié)果等。貸咨委辦公室根據(jù)主任 (副主任)委員簽署的意見(jiàn)填制 大額貸款咨詢意見(jiàn)書,并及時(shí)反饋至縣聯(lián)社,由縣聯(lián)社自主決定貸款是否發(fā)放。第七章簽訂合同第二十四條 風(fēng)險(xiǎn)管理部將企業(yè)流動(dòng)資金貸款調(diào)查、審查、審

15、批表等有關(guān)信貸資料移交公司業(yè)務(wù)部。 對(duì)經(jīng)有權(quán)審批人審批同意發(fā)放的貸款,公司業(yè)務(wù)部填寫借款合同和保證合同或抵押合同 、質(zhì)押合同等信貸合同。 信貸合同必須使用省聯(lián)社統(tǒng)一印制的合同文本。第二十五條信貸合同的填寫和簽章應(yīng)符合下列要求:(一) 合同必須采用鋼筆或簽字筆書寫,內(nèi)容填寫必須完整、一致、不得涂改;(二)信貸合同的借款金額、期限、利率、還款方式等內(nèi)容應(yīng)與貸款審批的內(nèi)容相符;(三)必須當(dāng)場(chǎng)監(jiān)督借款人、保證人、抵押人、質(zhì)押人的法定代表人或授權(quán)代理人在合同上簽字、蓋章,信貸合同中借款人、擔(dān)保人名稱應(yīng)與公章、營(yíng)業(yè)執(zhí)照上的企業(yè)名稱完全一致。第二十六條 公司業(yè)務(wù)部對(duì)信貸合同進(jìn)行統(tǒng)一編號(hào),按照合同編號(hào)的順序依

16、次登記在信貸合同登記簿上,并將統(tǒng)一編制的信貸合同號(hào)填入借款合同和擔(dān)保合同 。第二十七條 公司業(yè)務(wù)部填制信貸合同后, 送風(fēng)險(xiǎn)管理部門審查,審查內(nèi)容:(一)合同使用是否正確;(二)合同填寫的內(nèi)容是否符合要求;(三)合同的補(bǔ)充條款是否合法合規(guī);(四)借款人、保證人、抵押人、質(zhì)押人的法定代表人或授權(quán)代理人是否在合同上簽字、蓋章。風(fēng)險(xiǎn)管理部審核無(wú)誤后, 加蓋信貸合同專用章或公章后交公司業(yè)務(wù)部。第二十八條公司業(yè)務(wù)部應(yīng)在簽定合同后15 日內(nèi)與借款人、抵押人或質(zhì)押人共同辦妥抵、質(zhì)押登記手續(xù)。(一)以抵押、質(zhì)押擔(dān)保的要到相關(guān)的房地產(chǎn)、車輛、海關(guān)、外匯管理、工商行政等有權(quán)登記的職能部門或證券登記管理部門辦理抵、質(zhì)

17、押登記手續(xù),并將他項(xiàng)權(quán)利證等按有關(guān)規(guī)定妥善保管;(二)以存單、債券、保單、股票等質(zhì)押的權(quán)利憑證應(yīng)辦理質(zhì)押憑證止付通知書(附件 4),權(quán)利憑證應(yīng)按有關(guān)規(guī)定妥善保管;(三)抵押擔(dān)保的與有處分權(quán)人填寫 動(dòng)產(chǎn)抵押清單(附件 5)、房地產(chǎn)抵押清單(附件 6)等;(四)質(zhì)押擔(dān)保的要與有處分權(quán)人辦理質(zhì)物移交手續(xù), 并填寫質(zhì)押憑證清單(附件 7)、權(quán)利質(zhì)押清單(附件 8)、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押清單(附件 9)、單位定期存款質(zhì)押清單 (附件 10)等。第八章貸款發(fā)放第二十九條 公司業(yè)務(wù)部應(yīng)根據(jù)信貸合同的生效時(shí)間辦理貸款發(fā)放手續(xù),信貸合同的生效時(shí)間分別為:(一)保證擔(dān)保的貸款自簽訂借款合同和保證合同之日起生效。(二)抵押擔(dān)保

18、的貸款自簽訂借款合同和抵押合同并辦妥抵押登記之日起生效。(三)質(zhì)押擔(dān)保的貸款自簽訂借款合同和質(zhì)押合同并辦妥質(zhì)物移交之日起生效。第三十條 借款人填制借款憑證,公司業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)初審。借款憑證的填制應(yīng)符合以下要求 :(一)填制的借款人名稱、借款金額、還款日期、借款利率等內(nèi)容要與信貸合同的內(nèi)容相符;(二)借款憑證的大、小寫金額必須一致;分筆發(fā)放的,借款憑證的合計(jì)金額不得超過(guò)相應(yīng)信貸合同的金額;(三)借款人在借款憑證的簽章要與信貸合同上的簽章一致。第三十一條公司業(yè)務(wù)部將審查后的借款憑證及抵、質(zhì)押登記手續(xù)送風(fēng)險(xiǎn)管理部,審查人員審查無(wú)誤后,在借款憑證上蓋章。公司業(yè)務(wù)部將借款憑證及抵、 質(zhì)押權(quán)證送開(kāi)戶信用社,

19、由會(huì)計(jì)人員辦理賬務(wù)處理及抵、質(zhì)押權(quán)證入庫(kù)保管手續(xù)。貸款發(fā)放當(dāng)日,公司業(yè)務(wù)部登記貸款管理臺(tái)賬,并將信貸合同、貸款管理憑證等資料交信貸管理系統(tǒng)操作員錄入系統(tǒng);最遲于次日12 點(diǎn)以前錄入人民銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)。第九章貸后管理與貸款收回第三十五條 公司業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)客戶信貸資料的保管和貸款發(fā)放后的日常管理。公司業(yè)務(wù)部的負(fù)責(zé)人為管理主責(zé)任人, 管戶信貸員為管理經(jīng)辦責(zé)任人。第三十六條貸款管理責(zé)任的移交。管理主責(zé)任人和經(jīng)辦責(zé)任人崗位變動(dòng)時(shí)必須辦理責(zé)任移交手續(xù)。主責(zé)任人工作崗位變動(dòng)時(shí),必須在稽核部門監(jiān)督下辦理交接手續(xù);管理經(jīng)辦責(zé)任人工作崗位變動(dòng)時(shí),必須在管理主責(zé)任人監(jiān)督下辦理交接手續(xù)。管理責(zé)任交接表要存檔保管。

20、鶉我平緩螅郵衷鶉穩(wěn)碩越郵趾蟮拇罟芾碭涸稹 ?br>第三十七條 貸后檢查。(一)首次貸后跟蹤檢查。貸款發(fā)放 15 日內(nèi),管理經(jīng)辦責(zé)任人要對(duì)企業(yè)執(zhí)行信貸合同、 經(jīng)營(yíng)狀況等情況進(jìn)行首次跟蹤檢查, 并填制首次貸后跟蹤檢查表(附件 11)。檢查的主要內(nèi)容:1、檢查借款人是否按照合同規(guī)定的用途使用信貸資金;對(duì)未按規(guī)定用途使用的,應(yīng)查明原因并提出處置意見(jiàn)和建議。2、填制首次貸后跟蹤檢查表,對(duì)檢查發(fā)現(xiàn)的影響到期還本付息的事項(xiàng),應(yīng)及時(shí)報(bào)告管理主責(zé)任人, 并由管理主責(zé)任人在貸后跟蹤檢查表上簽字。(二)日常檢查。貸款發(fā)放后,管理經(jīng)辦責(zé)任人對(duì)企業(yè)的日常檢查,每季至少一次,填制貸款貸后檢查表(附件12),并形成書

21、面報(bào)告。檢查的主要內(nèi)容:1、檢查借款人、擔(dān)保人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)狀況是否正常,主要產(chǎn)品的市場(chǎng)變化是否影響產(chǎn)品的銷售和經(jīng)濟(jì)效益;2、了解掌握借款人、擔(dān)保人的機(jī)構(gòu)、體制及高層管理人員變動(dòng)、涉及訴訟等重大事項(xiàng), 分析這些變動(dòng)是否影響或?qū)⒁绊懫髽I(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng);3、檢查抵、質(zhì)押物的完整性和安全性。抵押物的價(jià)值是否受到損失,抵押權(quán)是否受到侵害,質(zhì)押物的保管是否符合規(guī)定;(三)對(duì)檢查發(fā)現(xiàn)問(wèn)題的,填制信貸制裁審批書 (附件 13)履行有關(guān)審批手續(xù)后,填制貸款提前到期通知書 (附件 14)、信貸制裁通知書(附件 15),可以單獨(dú)或同時(shí)采取如下信貸措施:( 1)停止發(fā)放新貸款或未使用的貸款;( 2)宣布已發(fā)放的貸款提前

22、到期;( 3)按照合同加收罰息;( 4)其他信貸制裁措施。(四)每次檢查結(jié)束后,及時(shí)將首次貸款跟蹤檢查表或貸款貸后檢查表等資料,送管理主責(zé)任人簽字確認(rèn)后,交信貸管理系統(tǒng)操作員錄入系統(tǒng)。第三十八條 貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。管理經(jīng)辦責(zé)任人通過(guò)企業(yè)資金賬戶信息、信貸管理系統(tǒng)、貸后檢查、企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表及公開(kāi)信息、行業(yè)及國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策、 信用等級(jí)復(fù)測(cè)及貸款風(fēng)險(xiǎn)分類等情況, 發(fā)現(xiàn)影響貸款安全因素,及時(shí)填制貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警表 (附件 16),報(bào)管理主責(zé)任人,經(jīng)有關(guān)部門簽署意見(jiàn)后,交信貸管理系統(tǒng)操作員錄入系統(tǒng)(一)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)主要包括:1、財(cái)務(wù)預(yù)警信號(hào)。主要包括:(1)企業(yè)財(cái)務(wù)信息難以取得;(2)財(cái)務(wù)指標(biāo)異常變化(如銷售收

23、入、利潤(rùn)、現(xiàn)金流量的持續(xù)下降;對(duì)外部融資的過(guò)度依賴; 存貨異常增加; 所有者權(quán)益和股本結(jié)構(gòu)發(fā)生重大變化等);(3)拖欠職工工資和養(yǎng)老保險(xiǎn)金,欠繳稅金數(shù)額驟增; (4)其他。2、非財(cái)務(wù)預(yù)警信號(hào)。主要包括: (1)高級(jí)管理人員更換頻繁或違法經(jīng)營(yíng)、涉嫌犯罪;(2)管理層有不履行個(gè)人義務(wù)行為等; (3)采取破產(chǎn)、租賃、分立、重組、兼并等方式逃避銀行債務(wù); (4)母公司或其他關(guān)聯(lián)企業(yè)發(fā)生重大經(jīng)營(yíng)或財(cái)務(wù)困難等; (5)其他。3、第三方信息預(yù)警信號(hào)。主要包括: (1)企業(yè)所處產(chǎn)業(yè)、行業(yè)性衰退,被國(guó)家列為限制、 淘汰類行業(yè)或地區(qū)經(jīng)濟(jì)狀況及信用環(huán)境惡化;(2)其他金融機(jī)構(gòu)異常介入,特別是企業(yè)有效資產(chǎn)被第三人大量

24、設(shè)置抵押;(3)涉及經(jīng)濟(jì)糾紛,影響自身經(jīng)營(yíng);擔(dān)保人擔(dān)保能力下降或抵、質(zhì)押物價(jià)值減少,企業(yè)擅自處理抵、質(zhì)押物、重復(fù)抵押或信用社對(duì)抵質(zhì)押物失去控制等; (4)其他。4、銀行信息預(yù)警信號(hào)。主要包括: ( 1)企業(yè)與信用社關(guān)系明顯疏遠(yuǎn);(2)不按時(shí)支付借款利息;(3)在人民銀行信貸咨詢系統(tǒng)查詢信息中顯現(xiàn)不良信用記錄, 或客戶大事記中顯示非正常信息記錄;(4)其他金融機(jī)構(gòu)對(duì)其采取信貸制裁措施; (5)其他。(二)貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的處置。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)出現(xiàn)后,首先由公司業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)采取措施,控制、化解風(fēng)險(xiǎn);對(duì)認(rèn)為影響貸款安全的,要及時(shí)將貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警表 送風(fēng)險(xiǎn)管理部,并與其共同負(fù)責(zé)制定風(fēng)險(xiǎn)化解措施;風(fēng)險(xiǎn)較大的,報(bào)縣

25、聯(lián)社有權(quán)審批人;存在重大風(fēng)險(xiǎn)的,逐級(jí)上報(bào)辦事處(市聯(lián)社) 、省聯(lián)社。經(jīng)有關(guān)部門簽署意見(jiàn)后,貸款管理經(jīng)辦責(zé)任人及時(shí)將 貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警表 交信貸管理系統(tǒng)操作員錄入系統(tǒng)。第三十九條貸款催收與收回。(一)貸款到期前的催收。貸款到期前 10 天,管理經(jīng)辦責(zé)任人填制貸款到期通知書 (附件 17),送借款人進(jìn)行貸款到期催收,并要求其在貸款到期通知書上簽章。(二)新形成的逾期貸款催收。對(duì)到期尚未歸還的貸款,管理經(jīng)辦責(zé)任人于10 日內(nèi)填制貸款逾期催收通知書 (附件 18)和擔(dān)保人履行責(zé)任通知書(附件19),送借款人和擔(dān)保人進(jìn)行催收,并要求其在貸款逾期催收通知書和擔(dān)保人履行責(zé)任通知書上簽章。管理經(jīng)辦責(zé)任人當(dāng)日登記貸

26、款管理臺(tái)賬,調(diào)整貸款形態(tài)。(三)不良貸款的認(rèn)定及催收。1、不良貸款的認(rèn)定。(1)采取期限分類管理辦法認(rèn)定不良貸款的,由信貸管理系統(tǒng)自動(dòng)認(rèn)定。對(duì)逾期轉(zhuǎn)入呆滯的貸款,管理經(jīng)辦責(zé)任人在10 個(gè)工作日內(nèi)填制不良貸款報(bào)告表 (附件 20),經(jīng)管理主責(zé)任人簽字確認(rèn)后,報(bào)風(fēng)險(xiǎn)管理部審查,經(jīng)貸審會(huì)審議,有權(quán)審批人審批。( 2)采用風(fēng)險(xiǎn)分類管理辦法認(rèn)定不良貸款的,按風(fēng)險(xiǎn)分類管理的有關(guān)要求辦理。2、對(duì)不良貸款的催收,至少每半年進(jìn)行一次,并要求借款人和擔(dān)保人在催收通知書上簽章; 對(duì)正常催收不能及時(shí)收回的貸款, 應(yīng)采取訴訟保全措施。第四十條 貸款收回。借款人還清貸款本息后,將抵、質(zhì)押的權(quán)利憑證交還抵、質(zhì)押人,辦理抵、

27、質(zhì)押移交手續(xù)。貸款歸還當(dāng)日,管理經(jīng)辦責(zé)任人憑還款憑證登記貸款管理臺(tái)賬 ,將還款憑證交信貸管理系統(tǒng)操作員錄入系統(tǒng),最遲于次日 12 點(diǎn)以前錄入人民銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)。第四十一條 貸款展期。借款人不能按期歸還貸款需展期的,按以下要求辦理貸款展期手續(xù)。(一)借款人應(yīng)提交書面展期申請(qǐng)。借款人應(yīng)在貸款到期前 15 日內(nèi)提出展期申請(qǐng),填寫企業(yè)流動(dòng)資金借款展期申請(qǐng)審批書 (附件 21),原貸款的保證人、抵押人或質(zhì)押人應(yīng)在企業(yè)流動(dòng)資金借款展期申請(qǐng)審批書上簽署“同意展期”的意見(jiàn)并簽章;(二)貸款展期的調(diào)查、審查、審批。管理經(jīng)辦責(zé)任人應(yīng)對(duì)貸款展期的原因、金額、期限、還款措施和還款資金來(lái)源進(jìn)行調(diào)查,撰寫貸款展期調(diào)

28、查報(bào)告,按貸款原審批程序?qū)徟?。(三)簽訂貸款展期協(xié)議及帳務(wù)處理。經(jīng)審批同意辦理展期的貸款,管理經(jīng)辦責(zé)任人與借款人、擔(dān)保人(保證人、抵押人或質(zhì)押人)簽訂企業(yè)流動(dòng)資金借款展期協(xié)議書 ,公司業(yè)務(wù)部將企業(yè)流動(dòng)資金借款展期協(xié)議書 送開(kāi)戶信用社辦理貸款展期賬務(wù)處理。 在貸款展期當(dāng)日,管理經(jīng)辦責(zé)任人登記貸款管理臺(tái)賬 ,填寫 XX 省農(nóng)村信用社信貸管理系統(tǒng)管理暫行辦法規(guī)定的數(shù)據(jù)資料采集表, 連同展期信息資料交信貸管理系統(tǒng)操作員錄入系統(tǒng),最遲于次日 12 點(diǎn)以前傳輸人民銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)。(四)企業(yè)流動(dòng)資金貸款只允許展期一次,短期貸款展期期限不得超過(guò)原貸款期限,中期貸款展期期限不得超過(guò)原貸款期限的一半。第四十二條 檔案管理。信貸檔案由公司業(yè)務(wù)部指定專人統(tǒng)一保管。調(diào)查人員將整理齊全的信貸資料移交檔案管理人員, 并辦理交接登記手續(xù)。信貸檔案主要包括:(一)客戶基礎(chǔ)資料;(二)企業(yè)流動(dòng)資金貸款調(diào)查、 審查、審批書、貸款調(diào)查報(bào)告、大額貸款咨詢意見(jiàn)書等內(nèi)部運(yùn)作資料;(三)借款申請(qǐng)及企業(yè)流動(dòng)資金借款申請(qǐng)書,信貸合同及貸款管理憑證,抵、質(zhì)押物的相關(guān)材料等重要法律文件資料;(四)銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)的查詢資料;(五)首次貸后跟蹤檢查表、貸款貸后跟蹤檢查表、貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警表

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