21世紀(jì)我國商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)與對策(一)

1、21 世紀(jì)我國商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)與對策(一)回顧現(xiàn)代金融業(yè)的發(fā)展歷史，不難看出，商業(yè)銀行是最早出現(xiàn)的金融機構(gòu)，而且長期以來，商業(yè)銀行一直是金融機構(gòu)體系的主體，在國民經(jīng)濟中發(fā)揮著不可替代的重要作用。對于我國來說，由于金融市場不發(fā)達(dá)，因此，商業(yè)銀行在金融體系中的地位更為重要，一直占據(jù)著主導(dǎo)地位。然而，隨著金融創(chuàng)新步伐的加快、金融市場的迅速發(fā)展、投資基金規(guī)模的日益擴張、網(wǎng)絡(luò)銀行的急劇增加，商業(yè)銀行正面臨著前所未有的競爭和挑戰(zhàn)，因此，分析21 世紀(jì)我國商業(yè)銀行所面臨的挑戰(zhàn)并提出相應(yīng)的對策，對我國商業(yè)銀行的生存和發(fā)展具有重要的現(xiàn)實意義。一、我國商業(yè)銀行在21 世紀(jì)面臨的挑戰(zhàn)（一）資本市場的發(fā)展給我國商業(yè)

2、銀行帶來的挑戰(zhàn)1.對商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的影響。 資本市場的迅速發(fā)展所引起的社會資金分流，既影響了商業(yè)銀行的存款總量， 又影響了商業(yè)銀行的存款結(jié)構(gòu)。從總量來看，資本市場的發(fā)展為廣大的居民和機構(gòu)提供了更多的投資渠道。為了獲得更高的收益， 他們紛紛從商業(yè)銀行提取存款購買股票、債券、證券投資基金、保險等資本市場金融工具，因而直接影響著商業(yè)銀行對于存款的吸收。據(jù)有關(guān)專家統(tǒng)計， 1991 年我國證券存量占金融資產(chǎn)的比例為 3.6%，到 2000 年，這一比例則上升到 51%，10 年之間增長了 13.2 倍；從證券投資基金來看， 我國從 1998 年第一批 5 家證券投資基金試點開始到 2001 年底，全國

3、證券投資基金已有 51 只，基金總額已超過 800 億元，而且基金的發(fā)展勢頭非常強勁，因而對商業(yè)銀行的存款構(gòu)成了潛在的嚴(yán)重的威脅。 據(jù)中國建設(shè)銀行在 12 個城市進(jìn)行的開放型基金問卷調(diào)查顯示，被調(diào)查者中有 47%的機構(gòu)和 55%的個人表示愿意動用銀行存款購買開放式基金。另外，隨著人們風(fēng)險意識和投資意識的增強以及社會保障制度的改革，保險公司尤其是投資類險種的出現(xiàn)（如分紅保險）對商業(yè)銀行存款的沖擊也不容忽視。 到 2001 年底，我國保險資金已達(dá) 4000 億元。雖然從理論上說，這些投資中會有相當(dāng)一部分最終以財政存款或企業(yè)存款的形式又回流到商業(yè)銀行，但這其中總有一定的漏損。因此，資本市場的迅速發(fā)展

4、在相當(dāng)程度上會引起商業(yè)銀行現(xiàn)有存款的減少及存款增長速度的下降。從存款結(jié)構(gòu)上看，投資者進(jìn)行投資動用的是儲蓄存款和企業(yè)存款，且這些存款多為定期存款，而回流的往往是活期存款或短期存款，這就導(dǎo)致商業(yè)銀行資金來源的穩(wěn)定性下降，期限縮短，從而不利于商業(yè)銀行的經(jīng)營管理。2.對商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的影響。 資本市場的發(fā)展首先影響了銀行的貸款總量。一方面，由于存款規(guī)模的減少，商業(yè)銀行可貸資金減少，因而貸款規(guī)模相應(yīng)受到影響；另一方面，由于資本市場的發(fā)展使企業(yè)直接融資比例上升，通過銀行間接融資的比重亦相應(yīng)下降。根據(jù)中國人民銀行的統(tǒng)計，1995 年我國直接融資（股票和企業(yè)債券） 只有 366 億元，占當(dāng)年全部融資額（金融

5、機構(gòu)貸款新增額加直接融資合計11307 億元）的 3.6%，到 2000 年直接融資額達(dá)到2176 億元，占當(dāng)年全部融資額的27.9%，從發(fā)展的勢頭和趨勢看，其所占比重會進(jìn)一步擴大，因此，以商業(yè)銀行為主體的貸款間接融資比重會進(jìn)一步縮小（張喜軍，2002）。其次，資本市場的發(fā)展也影響了商業(yè)銀行貸款的結(jié)構(gòu)。一方面，資本市場的發(fā)展使業(yè)績好的企業(yè)紛紛到資本市場融資而不從銀行或少從銀行貸款，導(dǎo)致從銀行貸款的大多是效益不太好的企業(yè)，進(jìn)而造成商業(yè)銀行貸款的客戶結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，風(fēng)險上升；另一方面，由于企業(yè)在資本市場上籌集的主要是長期或永久性資金，因此，商業(yè)銀行貸款的期限結(jié)構(gòu)也相應(yīng)發(fā)生了變化，短期流動資金貸款比重

6、增加，長期固定資產(chǎn)貸款比重下降，銀行利息收益受到影響。3.對商業(yè)銀行的盈利能力形成了沖擊。由于資本市場發(fā)展對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的上述影響，傳統(tǒng)的貸款收入減少，因而商業(yè)銀行的利潤下降。（二）外資銀行對我國商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)據(jù)統(tǒng)計，到2002 年3 月，進(jìn)入我國的外資銀行已經(jīng)有400 多家，其中200 多家已經(jīng)開始營業(yè)。雖然外資銀行目前只占有市場份額的2%，但據(jù)亞洲開發(fā)銀行北京代表處首席代表布魯斯估計，10 年或15 年之后，外資銀行占有的市場份額可能會上升到30%左右，外資銀行對我國商業(yè)銀行構(gòu)成的潛在威脅由此可見一斑。外資銀行進(jìn)入中國后，將會在優(yōu)質(zhì)客戶、優(yōu)秀人才、中間業(yè)務(wù)等方面與我們展開激烈的競爭，因此，

7、我國銀行業(yè)將面臨越來越多的來自外資銀行的挑戰(zhàn)。1.優(yōu)質(zhì)客戶資源的激烈競爭。 一般說來，銀行 80%的利潤由 20%的主要客戶形成，因此，優(yōu)質(zhì)客戶的爭奪對商業(yè)銀行經(jīng)營績效的影響是非常大的。而外資銀行擁有較強的服務(wù)意識和金融創(chuàng)新能力，可為客戶提供高效全面的服務(wù)，因此，中資銀行的一部分優(yōu)質(zhì)客戶可能會轉(zhuǎn)移到外資銀行，從而導(dǎo)致中資銀行較大的損失。據(jù)報道，有不少外資金融機構(gòu)已在中國市場進(jìn)行有關(guān)市場調(diào)查，并掌握了有關(guān)中資金融機構(gòu)優(yōu)質(zhì)客戶的確切數(shù)據(jù)，其目的就在于為將來的競爭做準(zhǔn)備。2.優(yōu)秀人才的爭奪。 外資銀行進(jìn)入中國后， 本土化及經(jīng)營管理的需要都會促使其在人才方面與中資銀行進(jìn)行爭奪，而外資銀行高薪、高福利及

8、較多的培訓(xùn)機會對優(yōu)秀人才有較大的吸引力，因此，中資銀行人才的流失在所難免。優(yōu)秀人才的流失短期內(nèi)會導(dǎo)致中資商業(yè)銀行一部分客戶的流失，長期內(nèi)則在一定程度上會造成中資商業(yè)銀行發(fā)展后勁不足，因此，優(yōu)秀人才流失對中資銀行的影響不容忽視。3.中間業(yè)務(wù)方面的挑戰(zhàn)。中間業(yè)務(wù)作為現(xiàn)代商業(yè)銀行新的利潤增長點，具有成本低、風(fēng)險小、收益高的特點，因此是商業(yè)銀行非常理想的業(yè)務(wù)類型。而我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)種類少、創(chuàng)新能力差、發(fā)展滯后，在中間業(yè)務(wù)的開展方面和外資銀行存在著較大的差距，因此，在中間業(yè)務(wù)的競爭方面我國銀行業(yè)處于劣勢地位，從而對我國商業(yè)銀行的發(fā)展極為不利。以外資銀行較為集中的上海為例，目前上海市外資銀行的進(jìn)出口結(jié)

9、算業(yè)務(wù)量占上海市進(jìn)出口結(jié)算總額的比重已經(jīng)達(dá)到了35%40%.（三）網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展對商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行相比，設(shè)置成本和營運成本都很低。在美國，開辦一家網(wǎng)絡(luò)銀行的成本為100 萬美元，而開辦一家傳統(tǒng)銀行分支機構(gòu)的成本則為 150200 萬美元，這樣會使一大批非銀行機構(gòu)通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)入銀行領(lǐng)域，進(jìn)一步加劇銀行業(yè)的競爭；另外，據(jù)美國聯(lián)邦存款保險公司的統(tǒng)計，各種客戶服務(wù)渠道的平均每項交易成本也有較大差別，利用傳統(tǒng)手段完成一筆業(yè)務(wù)的費用高達(dá)1.07 美元，而網(wǎng)絡(luò)銀行的成本僅為 1 美分。根據(jù)艾倫米爾頓國際管理顧問公司的調(diào)查預(yù)測，到2003年，網(wǎng)絡(luò)銀行將瓜分30%的銀行業(yè)利潤。因此，我國傳統(tǒng)銀行業(yè)

10、也必將面臨著同樣的問題。據(jù)CNNIC調(diào)查，截止到2001 年 6 月 30 日，我國網(wǎng)民數(shù)量已達(dá)到2650 萬，是 2000 年同期的 2 倍，上網(wǎng)計算機臺數(shù)達(dá) 1002 萬臺，也比2000 年同期翻了一番。據(jù)預(yù)測，我國網(wǎng)民數(shù)量在2014 年將超過美國，成為世界第一，這為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展提供了巨大的空間，同時，這也意味著傳統(tǒng)商業(yè)銀行將面臨前所未有的來自網(wǎng)絡(luò)銀行的挑戰(zhàn)。而且，外資銀行進(jìn)入中國后，也會在網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)方面和我國銀行業(yè)展開激烈的競爭。（四）非銀行金融機構(gòu)對商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)從國際金融業(yè)的發(fā)展來看，由于金融創(chuàng)新和金融自由化步伐的加快，因此，各國紛紛放寬金融管制，與此相伴隨，混業(yè)經(jīng)營已成為世界潮流。在這種情況下，其他非銀行金融機構(gòu)如儲蓄貸款協(xié)會、信用社、證券公司、人壽保險公司和某些金融公司紛紛涌入傳統(tǒng)的商業(yè)銀行經(jīng)營領(lǐng)域，從而使得商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢喪失，進(jìn)而面臨的對手空前增多。在英國，這一特點尤其表現(xiàn)在建筑協(xié)會通過結(jié)構(gòu)重組，大量地向銀行轉(zhuǎn)變。我國金融業(yè)亦面臨著同樣的問題。從20 世紀(jì) 80 年代信托機構(gòu)大辦銀行業(yè)務(wù)到目前郵政儲蓄與商業(yè)銀行的存款爭