商業(yè)銀行按揭知識(shí)培訓(xùn)

1、主講人介紹主講人介紹江麗：池州九華農(nóng)村商業(yè)銀行東至支行客戶經(jīng)理 客戶經(jīng)理室：個(gè)人購(gòu)房按揭貸款個(gè)人購(gòu)房按揭貸款 個(gè)人購(gòu)房按揭貸款 是指本行以信貸資金向借款人發(fā)放的、用于借款人購(gòu)買住房（商鋪），并以所購(gòu)住房（商鋪）作為抵押物（或保證擔(dān)保方式），并按月向貸款人還本付息的貸款。分為個(gè)人住房商業(yè)性貸款(簡(jiǎn)稱商業(yè)貸款)與個(gè)人住房公積金貸款（簡(jiǎn)稱公積金貸款），組合貸款是商業(yè)貸款與公積金貸款組合使用。申請(qǐng)人必須具備的條件申請(qǐng)人必須具備的條件一、具有完全民事行為能力；二、有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入和有償還貸款本息的能力（月還本息應(yīng)低于家庭月收入的50%），且信用良好；三、有即將履行的合法有效的購(gòu)買房屋合同、協(xié)議；四、購(gòu)房

2、人用于支付所購(gòu)房的首付款應(yīng)達(dá)到以下標(biāo)準(zhǔn)： 1、 對(duì)購(gòu)買首套自住房的，貸款首付款比例不低于30%（含）；對(duì)已利用貸款購(gòu)買住房、又申請(qǐng)購(gòu)買第二套（含）以上住房的，貸款首付比例不得低于60%（含）。2、個(gè)人商業(yè)用房購(gòu)房貸款首付比例不得低于50%（含）。 五、購(gòu)房人需要所購(gòu)住房（商鋪）作為辦理貸款時(shí)的抵押資產(chǎn)，在所購(gòu)住房（商鋪）權(quán)證未辦妥的情況下，須由開(kāi)發(fā)商承擔(dān)階段性連帶責(zé)任的擔(dān)保。六、借款人申請(qǐng)借款時(shí)年齡必須18周歲以上，貸款年限加上借款人的年齡，男性不得超過(guò)65周歲，女性不得超過(guò)60周歲。七、我行規(guī)定的其他條件。貸款期限利率貸款期限利率一、現(xiàn)階段，本行個(gè)人住房住房按揭最長(zhǎng)年限為20年，利率按中國(guó)人

3、民銀行公布的同期同檔次基準(zhǔn)利率執(zhí)行。已利用貸款購(gòu)買住房、又申請(qǐng)購(gòu)買第二套住房的，貸款利率按中國(guó)人民銀行公布的同期同檔次基準(zhǔn)利率的1.1倍計(jì)算；二、現(xiàn)階段，本行個(gè)人商業(yè)用房商業(yè)用房按揭最長(zhǎng)年限10年，貸款利率按中國(guó)人民銀行公布的同期同檔次基準(zhǔn)利率的1.1倍計(jì)算。（可根據(jù)實(shí)際情況適當(dāng)上調(diào)）如遇國(guó)家法定利率調(diào)整，已按揭的貸款在貸款期限內(nèi)則按相應(yīng)利率檔次從次年一月一日起執(zhí)行新的利率。貸款利率調(diào)整后，應(yīng)按剩余還款年限計(jì)算出利率調(diào)整后借款人每月需償還的貸款本息。操作流程操作流程購(gòu)房按揭貸款操作流程包括樓盤審查樓盤審查和發(fā)發(fā)放貸款放貸款兩部分。在借款人提出申請(qǐng)之前，我行需要對(duì)貸款項(xiàng)目及開(kāi)發(fā)商進(jìn)行全面審查，審

4、查操作流程為：開(kāi)發(fā)商申請(qǐng)項(xiàng)目調(diào)查項(xiàng)目審批簽訂項(xiàng)目合作協(xié)議書(shū)發(fā)放貸款操作流程為：借款人申請(qǐng)貸前調(diào)查貸款受理貸款審查貸款審批 簽訂借款合同 辦理抵押手續(xù) 清戶撤押貸款償還貸后管理資料歸檔發(fā)放貸款（一）借款人申請(qǐng)（一）借款人申請(qǐng)?zhí)顚懮暾?qǐng)表并提供下列資料：1.身份證件（居民身份證、戶口簿或者其他有效居留證件）原件與復(fù)印件一份；2.財(cái)產(chǎn)共有人（借款人配偶）身份證件原件與復(fù)印件一份；3.婚姻狀況證明（已婚的提供結(jié)婚證原件與復(fù)印件一份或婚姻登記機(jī)關(guān)出具的夫妻關(guān)系證明書(shū)，未婚的提供由街道辦事處或居委會(huì)或村委會(huì)出具的未婚證明）； 4.首付款憑證（指存入房地產(chǎn)賬戶的繳款單或進(jìn)賬單）或預(yù)付款發(fā)票原件與復(fù)印件一份；5

5、.房地產(chǎn)主管部門同意印制的，具有法律效力的商品房買賣合同一份；6.房屋共有人同意以所購(gòu)房屋作為抵押物的證明；7.借款人家庭財(cái)產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)收入證明。（二）受理、調(diào)查、審查、審批（二）受理、調(diào)查、審查、審批1.首付款是否按規(guī)定支付到位；2.購(gòu)房行為的真實(shí)性；3.所購(gòu)房屋價(jià)格與當(dāng)?shù)赝愇飿I(yè)的市場(chǎng)價(jià)格是否相當(dāng)；4.借款人的還款能力；5.測(cè)算合理貸款額度、貸款期限（三）貸款發(fā)放與償還（三）貸款發(fā)放與償還貸款償還方式：借款人償還貸款本息，可根據(jù)需要選擇等額本息還款等額本息還款法法、等額本金還款法等額本金還款法和其他還款方法。（一般采用等額本息還款法）v借款人應(yīng)按借款合同約定的還款計(jì)劃和還款方式償還貸款本息，如借款人提前還款，應(yīng)事先征得貸款方同意。v借款人未按合同規(guī)定的時(shí)間償還借款本息的，貸款方應(yīng)發(fā)出催收通知書(shū)，要求其按規(guī)定時(shí)限補(bǔ)交欠款。逾期不交的，按借款合同約定的相關(guān)條款處理。 等額本金還款計(jì)算