貸后管理辦法(共4頁)

1、精選優(yōu)質(zhì)文檔-傾情為你奉上 貸后管理辦法第一章 總則第一條 為提高公司信貸資產(chǎn)質(zhì)量，規(guī)范并加強信貸業(yè)務的貸后管理，有效防范和控制信貸業(yè)務過程風險，根據(jù)國家有關法律法規(guī)以及本公司相關制度，特制訂本辦法。第二條 本辦法所稱貸后管理是指從貸款發(fā)放或其他信貸業(yè)務發(fā)生后直到貸款本息收回或信用結(jié)束的全過程信貸管理行為的總和，包括貸后檢查、本息管理、逾期催收、資產(chǎn)分類等操作環(huán)節(jié)。第三條 貸后管理應配備相應的貸后管理人員，建立嚴格的貸后管理責任制?？蛻艚?jīng)理及相關信貸人員（貸后管理崗、審查崗）是貸后管理工作的具體執(zhí)行者，并根據(jù)信貸業(yè)務貸后管理操作形成記錄。 第四條 貸后管理必須堅持檢查到位、及時預警、快速處理的

2、原則。對因貸后管理不力而導致信貸風險的相關人員進行責任追究，保證貸后管理效果、有效提高資產(chǎn)質(zhì)量，對于在貸后管理的相關環(huán)節(jié)實施有效控制的，適用盡職免責原則。第二章 職責分工第五條 在貸后管理的過程中執(zhí)行貸后管理的角色主要包括客戶經(jīng)理、業(yè)務部負責人及分管領導、信貸審查崗、貸后管理崗、風控部負責人及分管領導等。（一）客戶經(jīng)理是貸后管理的主要執(zhí)行者，負責對各自在管項目進行貸后檢查、貸后調(diào)查報告的撰寫、逾期催收等；（二）業(yè)務部負責人及分管領導負責對本部門在貸項目貸后管理進行指導、監(jiān)督；（三）信貸審查崗負責對貸后管理相關報告進行審查，并不定期參與貸后檢查，及時發(fā)現(xiàn)風險；（四）貸后管理崗負責對在貸項目貸后管

3、理實施過程控制，包括但不限于貸后管理制度的起草、貸后管理的監(jiān)督、逾期催收方案的制定與執(zhí)行等；（五）風控部負責人及分管領導負責貸后管理的結(jié)果控制； 第三章 貸后檢查第六條 貸后檢查的主要環(huán)節(jié)包括：首次檢查、間隔期檢查。在檢查過程中客戶經(jīng)理應做好客戶信息的收集、分析，并輸出貸后檢查報告。第七條 貸后檢查操作流程：貸后管理崗根據(jù)授信審批意見書及公司貸后管理規(guī)定建立信貸項目貸后檢查要求臺賬，遞交業(yè)務部綜合崗通知客戶經(jīng)理進行貸后檢查，客戶經(jīng)理須在當月內(nèi)完成對在管客戶的貸后檢查工作，并及時輸出貸后管理報告，業(yè)務部負責人及分管領導、信貸審查崗須對貸后管理報告進行審查并簽署后續(xù)檢查意見。第八條 貸款發(fā)放后15

4、個工作日內(nèi)應進行首次跟蹤檢查，并在檢查后2個工作日內(nèi)填寫首次跟蹤檢查表，主要包括以下內(nèi)容： 1.客戶的基本情況。2.借款金額、業(yè)務種類、貸款起止日期、擔保種類。3.信貸資金實際用途與申請用途是否一致，限制性條件是否落實。4.其他需要說明的情況等。對于借款人有改變貸款資金用途的，客戶經(jīng)理應在首次跟蹤檢查表中予以說明并將情況上報部門負責人及分管領導。第九條 間隔期檢查 （一）間隔期檢查的一般性內(nèi)容1.法人客戶貸后檢查的一般性內(nèi)容：借款人生產(chǎn)經(jīng)營情況、財務狀況、資產(chǎn)負債及其結(jié)構變化是否正常；保證人經(jīng)營及財務狀況是否正常、資產(chǎn)負債有無重大變化，是否具備持續(xù)擔保能力；抵（質(zhì)）押物的完整性和安全性，抵（質(zhì)

5、）押物的價值是否減損或滅失，抵（質(zhì)）押權是否受到侵害；借款人、擔保人信用狀況，是否存在拖欠其他金融機構本息情況等；其他影響信貸資產(chǎn)安全的因素。借款人有項目貸款的，需檢查項目建設運行情況。項目資金是否按時足額到位，貸款是否被擠占挪用，工程進展是否正常，項目的市場和效益預測是否發(fā)生較大變化，預售情況及預售款使用情況等；2.自然人客戶貸后檢查的一般性內(nèi)容：了解客戶信用狀況、健康狀況、婚姻狀況、家庭住址、聯(lián)系方式等基本信息是否發(fā)生變動；其他事項參照法人客戶進行檢查。（二）間隔期檢查頻次按照信貸項目主擔保措施的不同，間隔期檢查除需落實前述內(nèi)容外，應重點關注以下內(nèi)容，并按照檢查頻次要求嚴格進行現(xiàn)場貸后檢查

6、：1信用貸款：每月至少一次實地檢查客戶的生產(chǎn)經(jīng)營、財產(chǎn)變化情況，客戶家庭成員人數(shù)及健康狀況、家庭收入支出情況，其他融資渠道融資情況及對外擔保，是否涉訴等影響還款能力和還款意愿的情況等。2抵押貸款：房地產(chǎn)抵押貸款：每三個月進行一次實地走訪，檢查抵押物存續(xù)狀況及使用狀況，抵押物價值是否出現(xiàn)波動,抵押人有無擅自出租或者其他處分抵押物的情形，抵押物是否存在毀損滅失的情況,是否存在抵押人其他債務優(yōu)先于我司受償?shù)那闆r，抵押物是否因抵押人等涉訴被司法機關查封或存在查封可能性等，并輸出書面報告；其他類抵押貸款：重點核查抵押物的狀態(tài)是否正常、價值是否足值。對于存貨類可變動抵押物應每月不少于一次到現(xiàn)場查看庫存情況

7、，提交存貨清單，并形成書面報告；對于機器設備類抵押物，應每三個月進行一次現(xiàn)場檢查，查看抵押設備的賬面價值，并現(xiàn)場查看設備的存續(xù)狀態(tài)、使用狀態(tài)，清點設備數(shù)量，是否存在報廢、耗損情況，并形成書面報告。 3應收賬款質(zhì)押貸款：客戶經(jīng)理應每月向第三方監(jiān)管企業(yè)詢證應收賬款余額，并進行應收賬款變化情況統(tǒng)計，分析應收賬款余額波動情況及其原因，填列應收賬款變動情況表，實地走訪客戶，調(diào)查客戶實際生產(chǎn)經(jīng)營情況、資產(chǎn)負債及其結(jié)構變化等，并輸出書面報告；貸款到期前10日由客戶經(jīng)理向客戶及第三方監(jiān)管方詢證應收賬款余額。 4股權質(zhì)押貸款：每三個月進行一次現(xiàn)場檢查，并重點關注質(zhì)押人資產(chǎn)及負債的變化情況，是否存在重大資產(chǎn)處置情

8、況，是否進行重大融資行為，及其他影響股權價值的情形。（三）同時包括兩種以上擔保措施的信貸項目間隔期檢查要求按以下原則執(zhí)行：1不存在信用敞口的項目貸后檢查按主要擔保措施的貸后檢查要求進行；2存在信用敞口的項目貸后檢查按擔保力最弱措施的貸后檢查要求進行。（四）對于貸款期限為三個月以內(nèi)的信貸項目，貸后檢查應至少進行一次。（五）如借款人在貸款期間內(nèi)出現(xiàn)本息逾期情況的，應立即進行重點檢查，并核實借款人逾期原因，評價借款人后續(xù)還款能力與還款意愿。（六）在貸后檢查過程中，如發(fā)現(xiàn)借款人或保證人出現(xiàn)影響我司信貸安全的情況及行為或風險預警信號監(jiān)控表中所列事項的，應及時上報公司采取相應對策及時化解風險。第四章 本息

9、收回第十條 客戶經(jīng)理應按照借款合同的約定，隨時關注客戶還款能力的變化，并做好到期貸款的催收工作。1.每月初，業(yè)務部綜合崗應將本月到期信貸項目通知客戶經(jīng)理，由客戶經(jīng)理在貸款到期10日前向借款人、擔保人送達貸款到期提示函，了解客戶還款意愿及資金籌措情況。2.貸款到期提示函須當面送達并取得簽收回執(zhí)（如遇外地客戶等特殊情況無法當面送達，可采取郵寄方式并取得回執(zhí)）；3.除還款方式為等額本息、等額本金類貸款項目外，分期還本、到期還本類貸款項目均需進行到期提示。第十一條 如貸款期限內(nèi)發(fā)生合同約定事項導致貸款提前到期的或需解除合同的，應上報公司風險管理委員會，經(jīng)同意后，由風險管理部擬定并由客戶經(jīng)理向借款人和擔

10、保人發(fā)出書面貸款提前到期通知書，并辦理相關還款手續(xù)。第十二條 貸款結(jié)清后，財務部應在5日內(nèi)向客戶出具貸款結(jié)清證明，對擔保方式為抵質(zhì)押的，風險管理部應在貸款結(jié)清后10日內(nèi)，協(xié)助抵質(zhì)押人辦理抵質(zhì)押物登記注銷手續(xù)。第六章 逾期貸款處置 第十三條 業(yè)務部、風險管理部應協(xié)同合作，共同對逾期貸款進行催收，貸款催收應擇優(yōu)選擇催收方式，最大限度回收債權。逾期30日內(nèi)的逾期貸款催收由業(yè)務部牽頭進行，風險管理部予以必要支持與配合；凡逾期30日以上的貸款項目、風險較大逾期項目，風險管理部應及時介入催收，制定催收方案并指定專人協(xié)助業(yè)務部進行催收；需采取司法手段催收的項目，由風險管理部負責進行處置，業(yè)務部予以配合。第十

11、四條 逾期貸款催收原則 1.逾期3日內(nèi)客戶經(jīng)理應向客戶送達貸款逾期通知書，貸款逾期通知書須同時向借款人、擔保人當面送達并取得回執(zhí)，并初步調(diào)查借款人逾期原因、還款意愿、是否有還款計劃及資金安排等情況，提出解決措施并上報部門負責人及分管領導后執(zhí)行；2.逾期3-15天：（1）客戶經(jīng)理對借款人經(jīng)營情況、對外負債情況、資金周轉(zhuǎn)情況及其他必要信息等進行詳細調(diào)查，客觀評價借款人還款能力，調(diào)查擔保人經(jīng)營情況及抵質(zhì)押物狀態(tài)，評價擔保人擔保能力，并將調(diào)查結(jié)果上報部門負責人及分管領導共同制定催收方案；（2）與借款人商談還款方案，如客戶提出可靠還款方案，應要求客戶出具還款承諾書；（3）在談判過程中應盡量摸清借款人、擔

12、保人的財產(chǎn)線索及狀態(tài)，取得相關權證資料、銀行賬戶信息等，并盡量追加抵押擔保措施，增加客戶違約成本，完善申請擔保物權特別程序和強制執(zhí)行公證等司法催收所需法律要件；3.逾期15-30天，客戶經(jīng)理應向擔保人送達要求履行擔保責任通知書。如有必要再次向借款人送達貸款逾期通知書或律師函，要求債務人、擔保人盡快履行還款義務，告知違約后果的嚴重性，要求借款人提出可行的、經(jīng)我司認可的還款方案；4.逾期30天，風險管理部應及時介入并在3個工作日內(nèi)組織各相關人員研究制定處置預案，由風險管理部與業(yè)務部共同執(zhí)行。第十五條 在催收過程中，如發(fā)現(xiàn)借款人已喪失還款能力，或擔保人喪失擔保能力的情形，以及其他影響該筆貸款最終償還的重大風險因素，應立即上報，由風險管理委員會制定處置方案并指定專人負責跟進、執(zhí)行。第七 貸后管理責任制第十六條 貸后管理實行責任制，分工明確、落實到人，貸后管理責任部門包括業(yè)務部、風險管理部，責任人包括客戶經(jīng)理、業(yè)務綜合崗、信貸審查崗、貸后管理崗及上述崗位部門負責人及分管領導。第十七條 對于以下行為，公司將根據(jù)相關規(guī)定對有關責任人的責任進行評議，并按有關規(guī)定追究責任： 1.未落實貸后管理