新員工培訓(xùn)教材銀行本票

1、新員工培訓(xùn)教材（銀行本票）第一章定義一、銀行本票：是銀行簽發(fā)的，承諾自己在見票時無條件支付確定的金額給 收款人或者持票人的票據(jù)。二、學(xué)習(xí)注意事項（一）為避免重復(fù)立法，票據(jù)法第八十條規(guī)定：本票的出票、背書、保 證、付款行為和追索權(quán)的行使，除具體規(guī)定外，適用有關(guān)匯票的規(guī)定。（二）由于使用區(qū)域的限定，決定了銀行本票有很強(qiáng)的屬地管理特性， 需要 遵循當(dāng)?shù)厝嗣胥y行的各項規(guī)定。（三）在制度和教材的編寫過程中，為避免與銀行匯票內(nèi)容重復(fù)，與各地人 民銀行規(guī)定沖突，對于銀行本票的規(guī)定相比銀行匯票而言，較為簡練。（四）實際工作中，除華東地區(qū)外，銀行本票使用較少。第二章 基本規(guī)定第一節(jié) 相關(guān)法律法規(guī)一、法律中華人民

2、共和國票據(jù)法 ，1995年 5月 10日第八屆全國人民代表大會常 務(wù)委員會第十三次會議通過，自 1996年 1月1日起施行。根據(jù) 2004年 8月28 日第十屆全國人民代表大會常務(wù)委員會第十一次會議 全國人民代表大會常務(wù)委 員會關(guān)于修改中華人民共和國票據(jù)法的決定修正，并公布施行。 二、行政規(guī)章（一）票據(jù)管理實施辦法 ，根據(jù)中華人民共和國票據(jù)法的規(guī)定制定。1997 年 6 月 23 日國務(wù)院批準(zhǔn)， 1997 年 8 月 21 日中國人民銀行發(fā)布，自 1997 年 10 月 1 日起施行。（二）支付結(jié)算辦法，依據(jù)中華人民共和國票據(jù)法 （以下簡稱票據(jù) 法）和票據(jù)管理實施辦法以及有關(guān)法律、行政法規(guī)制定

3、。由中國人民銀行 發(fā)布，自 1997年12月 1日起施行三、司法解釋最高人民法院關(guān)于審理票據(jù)糾紛案件若干問題的決定 （法釋200032 號）， 結(jié)合審判實踐，對受理、管轄、保全、舉證、失票舉證、背書等進(jìn)行了規(guī)定。四、規(guī)范性文件（一）中國人民銀行關(guān)于施行 中華人民共和國票據(jù)法 有關(guān)問題的通知 （1995年12月 7日發(fā)布）（二）支付結(jié)算會計核算手續(xù) （銀發(fā)1997394 號）（三）電子支付指令（第一號） （中國人民銀行公告 2005第 23 號 ）（四）關(guān)于完善票據(jù)業(yè)務(wù)制度有關(guān)問題的通知（銀發(fā) 2005235 號）（五）中國人民銀行關(guān)于依托小額支付系統(tǒng)辦理銀行本票業(yè)務(wù)有關(guān)管理規(guī)定 的通知（銀發(fā)

4、2007441 號）（六）關(guān)于印發(fā)招商銀行會計綜合業(yè)務(wù)基本規(guī)定（第二版） 和招商銀 行會計綜合業(yè)務(wù)操作規(guī)程（第二版） 的通知 （招銀發(fā) 2008744 號）第二節(jié) 基本規(guī)定主要內(nèi)容（一）單位和個人在同一票據(jù)交換區(qū)域需要支付各種款項， 均可以使用銀行 本票；（二）銀行本票可用于轉(zhuǎn)賬，注明 “現(xiàn)金 ”字樣的銀行本票可用以支取現(xiàn)金；（三）銀行本票的提示付款期限自出票日起最長不得超過 2 個月，超過付款 期限提示付款的，代理付款人不予受理；（四）申請人或收款人為單位的，不得申請簽發(fā)現(xiàn)金銀行本票；（五）申請人應(yīng)將銀行本票交付給本票上記明的收款人， 收款人可以將銀行 本票背書轉(zhuǎn)讓給被背書人，但填明 “現(xiàn)金

5、 ”字樣的銀行本票不得背書轉(zhuǎn)讓；（六）填明 “現(xiàn)金 ”字樣的銀行本票喪失可以掛失止付；（七）當(dāng)?shù)厝嗣胥y行對于本票業(yè)務(wù)另有規(guī)定的， 各行部可根據(jù)人民銀行的規(guī) 定制定具體的操作細(xì)則第三章操作流程第一節(jié)簽發(fā)銀行本票流程流程圖審核要素大額確認(rèn)=>錄入經(jīng)辦y錄入復(fù)核4C編押壓數(shù)=完成 )=簽章f、打印LJ主管授權(quán)1J、審核要求（一）經(jīng)辦員受理申請人提交的 “結(jié)算業(yè)務(wù)委托書 ”，應(yīng)認(rèn)真審查其填寫的內(nèi) 容是否齊全、清晰；（二）委托書填明 “現(xiàn)金 ”字樣的，申請人和收款人是否均為個人。二、處理程序（一）在系統(tǒng)中作本票簽發(fā)的經(jīng)辦并收費； （二）復(fù)核、授權(quán)人員按權(quán)限管理要求在系統(tǒng)中分別復(fù)核、授權(quán)后，結(jié)算業(yè)

6、務(wù)委托書第二聯(lián)加蓋轉(zhuǎn)訖章后退客戶，憑以領(lǐng)取本票；（三）由經(jīng)管空白本票的經(jīng)辦員打印本票， 換人加編密押、 本票第二聯(lián)加蓋 本票專用章、被授權(quán)的經(jīng)辦人員簽章、壓數(shù)后，將本票第二聯(lián)交客戶，并要求客 戶在第一聯(lián)上簽收；（四）銀行本票打印后， 經(jīng)辦員不得再做賬務(wù)撤銷的處理。 結(jié)算業(yè)務(wù)委托書 第一聯(lián)作單據(jù)檢查憑證，本票第一聯(lián)（卡片聯(lián)）加蓋經(jīng)辦、復(fù)核簽章后作附件；（五）未在我行開立賬戶的個人申請以現(xiàn)金簽發(fā)的， 經(jīng)辦員核查身份證件真 偽，對居民身份證進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)核查（單筆人民幣 1 萬元以上或外幣等值 1000美元 以上的，應(yīng)準(zhǔn)確完整地登記客戶身份基本信息， 留存客戶身份證復(fù)印件作傳票附 件），客戶在結(jié)算業(yè)務(wù)委托

7、書第一聯(lián)登記身份證件信息，經(jīng)辦員收取現(xiàn)金后，產(chǎn) 生現(xiàn)金單， 憑結(jié)算業(yè)務(wù)委托書在系統(tǒng)中作簽發(fā)處理。 使用掛賬單簽發(fā)的， 簽發(fā)處 理同使用現(xiàn)金單；六）大額付款確認(rèn)（支付密碼作為付款依據(jù)的除外）第二節(jié)兌付銀行本票流程流程簡圖一、審核要求（一）經(jīng)辦員接到在本行開立戶口的持票人直接交來的本票和進(jìn)賬單時，應(yīng)認(rèn)真審查：1、本票是否是統(tǒng)一規(guī)定印制的憑證，本票是否真實，提示付款期限是否超過；本票是否真實，主要通過紙張、油墨和工藝入手?？矗浩睋?jù)底紋是否清晰；大寫金額紅水線欄使用水溶性熒光油墨； 摸：匯票號碼區(qū)域應(yīng)有明顯凹凸感； 匯 票紙張有骨質(zhì)感；照：使用儀器，以透光、白光、短波光、長波光在特定區(qū)域照 射，查看是

8、否呈現(xiàn)應(yīng)有的特征（暗計、水印等防偽標(biāo)志）。相對而言，本票的防偽標(biāo)識要少于銀行匯票， 但由于其流通速度更快，各地 規(guī)定不同，犯罪份子較難得手，風(fēng)險上也得到了較好的控制。2、本票填明的持票人是否在本行開戶，持票人名稱是否為該持票人，與進(jìn)賬單上的名稱是否相符；3、出票行的簽章是否符合規(guī)定，加蓋的本票專用章是否與印模相符（如有 印模）；4、是否有統(tǒng)一制做的壓數(shù)機(jī)壓印金額，與大寫的出票金額是否一致：有密 押的，密押是否正確；5、本票必須記載事項是否齊全，出票金額、出票日期、收款人名稱是否更 改，其他記載事項的更改是否由原記載人簽章證明；6、持票人是否在本票背面 “持票人向銀行提示付款簽章 ”處簽章，背書

9、轉(zhuǎn)讓 的本票是否按規(guī)定的范圍轉(zhuǎn)讓， 其背書是否連續(xù)， 簽章是否符合規(guī)定， 背書使用 粘單的是否按規(guī)定在粘接處簽章。（二）出票行經(jīng)辦員接到收款人交來的注明 “現(xiàn)金 ”字樣的本票時， 確屬本行 簽發(fā)的，還必須認(rèn)真審查本票上填寫的收付款人是否均為個人， 核查收款人的身 份證件，對居民身份證進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)核查，收款人在本票背面 “持票人向銀行提示付 款簽章 ”處是否簽章和注明身份證件名稱、號碼及發(fā)證機(jī)關(guān)，并要求提交收款人 身份證件復(fù)印件留存?zhèn)洳椤?收款人委托他人向出票行提示付款的， 必須核查收款 人和被委托人的身份證件， 在本票背面是否作委托收款背書， 是否注明收款人和 被委托人的身份證件名稱、 號碼及發(fā)證

10、機(jī)關(guān)， 并要求提交收款人和被委托人身份 證件復(fù)印件留存?zhèn)洳?。二、處理程序（一）?jīng)辦員審查無誤后，在系統(tǒng)中進(jìn)行本票兌付處理；（二）他行簽發(fā)本票， 兌付后產(chǎn)生掛賬單， 客戶提交的第二聯(lián)進(jìn)賬單作柜員 單據(jù)檢查依據(jù)，掛賬單作附件，第三聯(lián)進(jìn)賬單加蓋轉(zhuǎn)訖章作收賬通知交給持票人 本票加蓋轉(zhuǎn)訖章，和另外一聯(lián)掛賬單交票交人員提出交換。 隔場無退票，則銷記 兌付時產(chǎn)生的掛賬；（三）本行簽發(fā)本票，第二聯(lián)進(jìn)賬單作柜員單據(jù)檢查依據(jù)， 本票加蓋轉(zhuǎn)訖章 作進(jìn)賬單附件。第三聯(lián)進(jìn)賬單加蓋轉(zhuǎn)訖章作收賬通知交給持票人；（四）兌付方式選擇 現(xiàn)金”的現(xiàn)金本票，持票人戶口必須為空，系統(tǒng)自動生 成現(xiàn)金單，憑以支取現(xiàn)金； 兌付方式”選擇 轉(zhuǎn)

11、賬”的，持票人戶口如果為空，系 統(tǒng)自動掛賬處理。第三節(jié)結(jié)清銀行本票流程一、審核要求經(jīng)辦員應(yīng)按要求認(rèn)真審查票交提回的我行簽發(fā)本票， 本票上是否加蓋代理兌 付行轉(zhuǎn)訖章。二、處理程序出票行收到票據(jù)交換提入的本票時，在系統(tǒng)中作票據(jù)交換提回錄入和清分處 理，產(chǎn)生掛賬單后，憑該掛賬單和本票在系統(tǒng)中作結(jié)清處理， 或直接在清分通道 中作本票結(jié)清處理。第四節(jié) 銀行本票未用退回、逾期付款處理一、未用退回的審核、處理申請人因本票超過提示付款期限或其他原因要求出票行退款時，應(yīng)填制進(jìn)賬單連同本票交給出票行，并按照支付結(jié)算辦法的規(guī)定提交證明或身份證件。 銀行 審核本票及函件無誤后，在系統(tǒng)中作未用退回的操作處理、超過付款期

12、限審核、處理持票人超過付款期限不獲付款的，在票據(jù)權(quán)利時效內(nèi)請求付款時，應(yīng)當(dāng)向出 票行說明原因，并將本票交給出票行。持票人為個人的，還應(yīng)交驗本人身份證件。 出票行審核本票及函件無誤，即在本票上注明逾期付款字樣，處理手續(xù)同兌付。第五節(jié)銀行本票掛失處理一、確系填明 現(xiàn)金”字樣的本票喪失，失票人到出票行掛失時，應(yīng)提交第一 式三聯(lián)掛失止付通知書。出票行收到掛失止付通知書后應(yīng)按規(guī)定審核， 確屬本行 簽發(fā)并確認(rèn)未注銷時，方可受理，在系統(tǒng)中予以掛失。二、第一聯(lián)掛失止付通知書加蓋會計業(yè)務(wù)專用章作為受理回單交給失票人，系統(tǒng)打印的受理證明作柜員檢查單據(jù)依據(jù)， 第三聯(lián)通知書為其附件，第二聯(lián)通知 書專夾保管。第六節(jié)喪失

13、銀行本票的處理喪失的本票，失票人憑人民法院出具的其享有該本票票據(jù)權(quán)利的證明，向出票行請求付款或退款時，出票行經(jīng)審查確認(rèn)未支付的，比照兌付處理。第七節(jié)依托小額支付系統(tǒng)辦理銀行本票業(yè)務(wù)一、依托小額支付系統(tǒng)辦理銀行本票業(yè)務(wù)是指代理付款行受理持票人提交的銀行本票，審查無誤后，通過小額支付系統(tǒng)發(fā)送銀行本票信息至出票行，出票行實時比對，并返回業(yè)務(wù)回執(zhí)，代理付款行根據(jù)回執(zhí)辦理銀行本票業(yè)務(wù)。 代理付款 行與出票行的銀行本票資金清算統(tǒng)一納入小額支付系統(tǒng)處理。二、小額支付系統(tǒng)（一）小額支付系統(tǒng)主要處理跨行同城、 異地紙質(zhì)憑證截留的借記支付， 人 民銀行會計和國庫部門辦理的支付業(yè)務(wù)， 以及金額在規(guī)定起點以下的小額貸

14、記支 付業(yè)務(wù)。（二）小額支付系統(tǒng)實行7X24小時連續(xù)運(yùn)行。每日系統(tǒng)日切時間為16:00。 即前一日 16：00 至當(dāng)日 16：00為小額系統(tǒng)的一個工作日。 中國人民銀行可以根 據(jù)業(yè)務(wù)管理需要調(diào)整系統(tǒng)日切時間。（三）中國人民銀行對小額支付系統(tǒng)處理的普通和定期貸記業(yè)務(wù)設(shè)置業(yè)務(wù)金 額上限，目前為 20000元。對實時貸記業(yè)務(wù)、借記業(yè)務(wù)不設(shè)置金額上限。（四）小額支付系統(tǒng)有三類節(jié)點：國家處理中心，簡稱NPC;城市處理中心，簡稱CCPC；商業(yè)銀行前置機(jī)，簡稱 MBFE。（五）報文是小額支付系統(tǒng)節(jié)點間交換業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的基本單位。PKG 報文主要用于傳輸小額支付業(yè)務(wù)、小額支付信息，以及小額普通信息與實時信息。（六

15、）小額系統(tǒng)資金清算:1 、在清算賬戶設(shè)置一個額度，類似于部分凍結(jié)一筆資金，該額度用于小額 系統(tǒng)辦理業(yè)務(wù)。這個過程叫 “圈存資金”，這個額度叫 “凈借記限額”。2、發(fā)出一筆業(yè)務(wù)后， 減少發(fā)出行額度， 增加接收行額度。 這個過程叫 “軋差”。3、經(jīng)過一段時間的業(yè)務(wù)收發(fā)后，在某個固定的時間點，以匯總差額增減清 算賬戶資金，恢復(fù)額度。這個過程叫 “清算”。4、中國人民銀行可以根據(jù)業(yè)務(wù)管理需要設(shè)定清算時點。、基本規(guī)定（一）現(xiàn)金本票僅限系統(tǒng)內(nèi)機(jī)構(gòu)兌付。我行提出、提回小額本票兌付，只 能處理轉(zhuǎn)賬本票，提出兌付的入賬方式不能選現(xiàn)金；（二）小額支付系統(tǒng)對小額本票的提出兌付和提回兌付業(yè)務(wù)均無金額限制；（三）本票的

16、使用范圍按當(dāng)?shù)厝嗣胥y行規(guī)定執(zhí)行。超出使用區(qū)域的，經(jīng)辦 人員應(yīng)拒絕受理。 如果使用范圍當(dāng)?shù)厝嗣胥y行擴(kuò)展為超出本市的， 分行需提機(jī)房 維護(hù)申請給技術(shù)人員更改配置；（四）當(dāng)?shù)厝嗣胥y行統(tǒng)一規(guī)定了本票密押使用規(guī)則的，使用當(dāng)?shù)厝嗣胥y行 的密押體系。 如當(dāng)?shù)厝嗣胥y行規(guī)定不使用小額本票， 也不編押的， 因系統(tǒng)控制密 押為必輸，可輸入 “0”。如當(dāng)?shù)厝嗣胥y行規(guī)定要使用小額本票，但當(dāng)?shù)責(zé)o統(tǒng)一編 押規(guī)則的，可使用工行匯票編押機(jī)編制本票密押；（五）小額支付系統(tǒng)銀行本票可申請掛失止付，由失票人到出票銀行辦理。 該規(guī)定與票據(jù)法第十五條和支付結(jié)算辦法第四十八條規(guī)定不同。主 要原因是， 小額支付系統(tǒng)銀行本票的特性， 可確保一

17、旦失票人掛失止付后， 出票 行可及時控制該票據(jù)的兌付結(jié)清。四、簽發(fā)處理流程（一）出票行按照規(guī)定審核客戶申請，簽發(fā)銀行本票，編押后，在本票上的 “出納 復(fù)核 經(jīng)辦 ”欄記載密押， 且密押不得更改。 經(jīng)辦員需在系統(tǒng)上錄入密押；（二）錄入系統(tǒng)的本票出票信息與申請書、本票內(nèi)容核對一致；（三）簽發(fā)后在系統(tǒng)中待兌付的本票， 發(fā)現(xiàn)有誤可以作沖正處理， 先取消加 押，然后取消打印， 再撤銷簽發(fā)經(jīng)辦。 但撤銷操作只能當(dāng)天處理， 隔日不能回退。五、兌付處理流程（一）我行作為代理付款行， 按照規(guī)定認(rèn)真審查本票， 確保本票的真實性和 票面信息的合規(guī)性、完整性。對不符合規(guī)定的本票，應(yīng)拒絕受理，并出具拒絕受 理通知書，連

18、同本票退還持票人。如審核無誤，則將本票信息錄入系統(tǒng)；（二）本票信息通過小額系統(tǒng)發(fā)送出票行確認(rèn)， 收到確認(rèn)成功信息后方可辦 理本票解付手續(xù)。1、如回執(zhí)提示為提出已兌付的，第二聯(lián)進(jìn)賬單作柜員單據(jù)檢查依據(jù)，本票 加蓋轉(zhuǎn)訖章作進(jìn)賬單附件，第三聯(lián)進(jìn)賬單加蓋轉(zhuǎn)訖章作收賬通知交給持票人；2、如回執(zhí)為兌付失敗，確認(rèn)非我行操作失誤的，按提示打印退票理由書， 連同銀行本票退還持票人。（三）提出小額兌付時， 如返回的狀態(tài)為待響應(yīng)， 則無法確定本票是否兌付 成功，經(jīng)辦人員不得給持票客戶辦理入賬手續(xù)和出具收款回單， 也不得出具退票 理由書，只能留存本票，向客戶說明處理結(jié)果待定，收到?jīng)_正應(yīng)答后才處理。1、如一直是待響應(yīng)狀態(tài)，柜員需關(guān)注并處理，在系統(tǒng)正常后，嘗試手工 發(fā)出沖正申請。 沖正申請可多次發(fā)出， 直到收到?jīng)_正應(yīng)答為止。 待全部本票收到 應(yīng)答后，在待響應(yīng)模塊查詢到的列表應(yīng)為空。2、對于提出兌付失敗，該筆本票業(yè)務(wù)也不再使用小額提出兌付功能進(jìn)行 兌付的，需將該票做 “退修改 ”，并由經(jīng)辦員刪除。以避免因該本票已另行處理， 又誤作小額兌付報文的再次發(fā)送， 導(dǎo)致實物和業(yè)務(wù)處理不一致的情況。 每日查