波特五力模型案例分析——網(wǎng)絡(luò)銀行 電子商務(wù)專業(yè)畢業(yè)設(shè)計 畢業(yè)論文

1、成績：(論文首頁紙)論文題目：波特五力模型案例分析網(wǎng)絡(luò)銀行 提交日期：2010 年5月5日波特五力模型案例分析網(wǎng)絡(luò)銀行一、 網(wǎng)絡(luò)銀行的概述1、網(wǎng)絡(luò)銀行的定義。 網(wǎng)絡(luò)銀行又稱網(wǎng)上銀行或在線銀行。廣義的網(wǎng)絡(luò)銀行是指在網(wǎng)絡(luò)中擁有獨立的網(wǎng)站，并為客戶提供一定服務(wù)的銀行。這種服務(wù)包括：一般的信息和通訊服務(wù)，簡單的銀行交易，以及所有的銀行業(yè)務(wù)。廣義的網(wǎng)絡(luò)銀行幾乎涵蓋了所有在互聯(lián)網(wǎng)上擁有網(wǎng)頁的銀行，盡管這種網(wǎng)頁有可能僅僅是一種信息介紹，而不涉及具體的銀行業(yè)務(wù)。狹義的網(wǎng)絡(luò)銀行是指在互聯(lián)網(wǎng)上開展一類或幾類銀行實質(zhì)性業(yè)務(wù)的銀行，但這些業(yè)務(wù)不包括信息和通訊服務(wù)。狹義的網(wǎng)絡(luò)銀行一般都執(zhí)行了傳統(tǒng)銀行的部分基本職能。2、

2、網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)生背景。網(wǎng)絡(luò)銀行是計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和銀行業(yè)務(wù)相互融合產(chǎn)生的新型銀行服務(wù)模式，是20世紀(jì)90年代中期以來發(fā)展速度最快的金融創(chuàng)新。網(wǎng)絡(luò)銀行作為網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟時代的新生物，它是計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展的必然結(jié)果，是電子商務(wù)發(fā)展的需要，也是自身發(fā)展并取得競爭優(yōu)勢的需要。網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)生大致經(jīng)歷了三個發(fā)展階段：一是計算機輔助銀行管理階段，二是銀行電子化或金融信息化階段，三是網(wǎng)絡(luò)銀行階段。3、網(wǎng)絡(luò)銀行的基本特征。相對于傳統(tǒng)銀行，網(wǎng)絡(luò)銀行是一種全新的銀行服務(wù)手段，它的基本特征共有五項，分別為：網(wǎng)絡(luò)銀行依托迅猛發(fā)展的計算機和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，以開放性和全球連通性互聯(lián)網(wǎng)為技術(shù)基礎(chǔ)，使網(wǎng)絡(luò)銀行能夠輕而易舉地接近其潛在客戶；低

3、成本，高效率運作，網(wǎng)絡(luò)銀行借助的因特網(wǎng)連接全球各個角落，具有信息傳遞快捷的特點，可將資金在途時間壓縮為零，提高運營效率，降低銀行經(jīng)營成本；“3A服務(wù)”，網(wǎng)絡(luò)銀行新的服務(wù)模式為客戶提供超越時空的“AAA”式服務(wù)，即在任何時候（Anytime）、任何地方（Anywhere）以任何方式（Anyhow）為客戶提供每天365天、每天24小時的全天候金融服務(wù)；全新的運作模式，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟時代，隨著以計算機網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)為代表的高科技的迅猛發(fā)展，銀行業(yè)的運作模式趨向虛擬化、智能化，不再需要在各地區(qū)遍設(shè)物理分支機構(gòu)來擴展業(yè)務(wù)，而只需連入因特網(wǎng)的終端即可將銀行業(yè)務(wù)伸向世界任意角落。網(wǎng)絡(luò)銀行信用的重要性更加突出，網(wǎng)絡(luò)銀

4、行作為虛擬銀行，在開展業(yè)務(wù)過程中，將比傳統(tǒng)銀行更為重視信用。4、網(wǎng)絡(luò)銀行的主要業(yè)務(wù)。隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷發(fā)展和提升，以及網(wǎng)絡(luò)銀行對業(yè)務(wù)品種的開發(fā)技術(shù)的日益成熟，網(wǎng)絡(luò)銀行提供的業(yè)務(wù)品種也越來越豐富和完善。一般來說，網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)大致分為三類：公共信息服務(wù)、個人客戶業(yè)務(wù)、企業(yè)客戶業(yè)務(wù)。其中公共信息服務(wù)業(yè)務(wù)對所有在線訪問者開放，后兩類業(yè)務(wù)僅對注冊客戶開放。公共信息服務(wù)業(yè)務(wù)：網(wǎng)絡(luò)銀行的公共信息指網(wǎng)絡(luò)銀行對一般客戶和注冊客戶平等提供的公開信息。它主要分為兩類：網(wǎng)絡(luò)銀行自身的公共信息和金融市場交易的公共信息。個人客戶業(yè)務(wù)：網(wǎng)絡(luò)銀行個人客戶業(yè)務(wù)主要包括十項：財務(wù)信息查詢、轉(zhuǎn)賬、證券業(yè)務(wù)、B2C在線支付、異地匯

5、款、代繳費用、個人質(zhì)押貸款、個人理財、信用卡申請和客戶服務(wù)。B2C網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)流程圖企業(yè)客戶業(yè)務(wù)：企業(yè)客戶業(yè)務(wù)主要包括八項：企業(yè)信息查詢、企業(yè)財務(wù)管理、網(wǎng)上結(jié)算、B to B 在線支付、收費、電子回執(zhí)、證券交易和票據(jù)業(yè)務(wù)。二、 網(wǎng)絡(luò)銀行的現(xiàn)狀中國人民銀行的統(tǒng)計，我國目前已經(jīng)有20多家銀行的200多個分支機構(gòu)擁有網(wǎng)址和主頁，其中開展實質(zhì)性網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的分支機構(gòu)達50余家，客戶數(shù)超過40萬。 1996年6月，也就是美國開始有了網(wǎng)上銀行8個月后，中國銀行在Internet網(wǎng)上設(shè)立網(wǎng)站，開始通過國際互聯(lián)網(wǎng)向社會提供服務(wù)。經(jīng)過幾年的發(fā)展，中國的網(wǎng)上銀行發(fā)展呈以下特點： 設(shè)立網(wǎng)站開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的銀行數(shù)量

6、增加，截止到2002年12月，我國正式獲準(zhǔn)開辦交易類的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的大中型中資商業(yè)銀行已達8家，占全部大中型商業(yè)銀行的50。外資銀行開始進入網(wǎng)上銀行領(lǐng)域。目前，獲準(zhǔn)在中國內(nèi)地開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的外資銀行包括匯豐銀行業(yè)務(wù)、東亞銀行、渣打銀行、恒生銀行、花旗銀行等。另外，還有幾家外資銀行的申請正在審核之中。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)數(shù)量在迅速增加。這表現(xiàn)在客戶數(shù)和交易金 額兩個方面。2000年底，我國中資商業(yè)銀行辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的客戶數(shù)量為41萬戶，交易金額6500億元，到2000年12月底，客戶數(shù)量已超過350萬戶，交易金額超過50000億元。業(yè)務(wù)覆蓋全國主要大中城市。 網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)種類，服務(wù)品種迅速增多。20

7、00年以前，我國銀行網(wǎng)上服務(wù)單一，一些銀行僅提供信息類服務(wù)，作為銀行的一個宣傳窗口。但目前，交易類業(yè)務(wù)已經(jīng)成為網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的主要內(nèi)容，提供的服務(wù)包括存貸款利率查詢、外匯牌價查詢、投資理財查詢、賬戶咨詢、賬戶資料更新、掛失、轉(zhuǎn)賬、匯款、網(wǎng)上 支付、代客外匯買賣等，部分銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)開始試辦網(wǎng)上小數(shù)額質(zhì)押貸款、住房按揭貸款和其他授信業(yè)務(wù)。同時，銀行日益重視業(yè)務(wù)經(jīng)營中的品牌戰(zhàn)略，出現(xiàn)了名牌網(wǎng)站和名牌產(chǎn)品。但目前我國尚未出現(xiàn)完全依賴信息網(wǎng)絡(luò)開展業(yè)務(wù)的純虛擬銀行。 中資銀行網(wǎng)上銀行服務(wù)開始贏得國際聲譽。2002年9月，中國工商銀行網(wǎng)站被英國銀行家雜志評為2002年度全球最佳銀行網(wǎng)站，這表明中國銀行業(yè)網(wǎng)上銀

8、行的服務(wù)水平已向國際水平靠攏和看齊。三、 波特五力模型分析網(wǎng)絡(luò)銀行1、 新的競爭對手入侵。新進入者的威脅始于2001年。主要的競爭者有：外資銀行。外資銀行網(wǎng)絡(luò)銀行在國外發(fā)展很快，進駐我國的外資銀行像花旗、匯豐等一般都具有了多年開展網(wǎng)上業(yè)務(wù)的實踐經(jīng)驗，他們技術(shù)先進成熟，銀行經(jīng)營、管理水平高，信譽好，且服務(wù)范圍廣，提供的金融產(chǎn)品多，個性化服務(wù)能力強。中國的網(wǎng)絡(luò)銀行市場潛力巨大，前景誘人，像前文所提到的花旗、東亞、渣打等外資銀行都在積極加快搶占中國市場的步伐。事實上，2002年8月28日香港東亞銀行電子網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)中國版正式啟動，就拉開了外資銀行出擊中國內(nèi)地網(wǎng)上銀行的序幕。2002年11月6日渣打銀

9、行宣布已獲準(zhǔn)在中國內(nèi)地推出互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)，在華歷史久遠的花旗銀行早于2001年已經(jīng)向央行備案，申請開展“個人網(wǎng)上銀行”業(yè)務(wù)，匯豐銀行作為第一家購買中國國內(nèi)銀行股份的海外商業(yè)銀行，已在合作聯(lián)盟的戰(zhàn)略部署上邁出了第一步，此前也已經(jīng)向央行遞交了上述申請。外資銀行積極推進其在華的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，爭奪中國內(nèi)地市場的種種舉措已經(jīng)預(yù)示了今后中國銀行業(yè)更加激烈的競爭。主要的表現(xiàn)在于：(1)網(wǎng)絡(luò)銀行降低了行業(yè)技術(shù)壁壘和資金壁壘，打破了傳統(tǒng)銀行借助資金、技術(shù)和網(wǎng)點等優(yōu)勢實現(xiàn)壟斷的局面。 (2)網(wǎng)絡(luò)銀行是外資銀行“進攻”中國市場的有力武器。隨著加入WTO的一系列金融市場開放承諾的兌現(xiàn)，外資銀行參與本土競爭的業(yè)務(wù)壁壘和

10、政策壁壘漸漸消失了。(3)網(wǎng)絡(luò)銀行競爭優(yōu)勢和全新的經(jīng)營理念及模式，給新進入者帶來強大的生命力和活力，是其迅速生存、發(fā)展和壯大的根本原因。2、 替代品的威脅。 網(wǎng)絡(luò)銀行的替代者： 國內(nèi)新型的中小股份制銀行、手機支付的網(wǎng)上銀行。國內(nèi)新型的中小股份制銀行。 我國的中小股份制銀行主要優(yōu)勢是體制先進，經(jīng)營理念科學(xué)，資產(chǎn)質(zhì)量和盈利能力均高于四大國有銀行，機構(gòu)靈活，業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型快，金融服務(wù)效率和市場靈敏度高，更善于創(chuàng)新和快速對市場做出反應(yīng)。另外，中小商業(yè)銀行成立較晚，起點較高，計算機及其他電子設(shè)備較為先進，大多具有較好的電子化技術(shù)基礎(chǔ)和人員基礎(chǔ)，因此適合開展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)。中小股份制銀行的弱點往往是資本實力弱，經(jīng)

11、營規(guī)模小，抵抗風(fēng)險能力弱，資金技術(shù)實力不足，機構(gòu)網(wǎng)點欠缺，在品牌、聲譽和公共關(guān)系等方面不及國有獨資商業(yè)銀行及各大外資銀行。但網(wǎng)絡(luò)時代銀行業(yè)的競爭秘訣不再是大吃小，而是快勝慢，網(wǎng)絡(luò)為中小銀行同大銀行一決高下創(chuàng)造了條件。中小商業(yè)銀行應(yīng)該抓住這個契機，從批準(zhǔn)市場著手，提供個性化的、專業(yè)化的品牌服務(wù)，在大銀行尚未涉足的領(lǐng)域積極開拓，才能在劇烈的競爭中求得生存、發(fā)展和壯大。 招商銀行在新興的股份制中小銀行中可謂一枝獨秀，率先在全國開展了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，不但實現(xiàn)了立足而且一直保持著中國本土網(wǎng)絡(luò)銀行領(lǐng)域領(lǐng)頭雁的地位。自1996年底在網(wǎng)上開發(fā)在線業(yè)務(wù)，如網(wǎng)上企業(yè)銀行、網(wǎng)上個人銀行、網(wǎng)上支付系統(tǒng)、通用網(wǎng)上購物廣場

12、等。到2001年1月，在B2C方面約有20多萬個客戶，共完成交易金額366萬元；B2B方面，網(wǎng)上企業(yè)銀行安裝數(shù)為1.6萬戶，交易金額6789億元，交易筆數(shù)48萬多筆45%的對私業(yè)務(wù)和15%的對公結(jié)算業(yè)務(wù)已經(jīng)成為非柜臺業(yè)務(wù)；95%以上的國內(nèi)電子商務(wù)網(wǎng)站都采用了它的“一網(wǎng)通”為支付工具。2003年6月，招商銀行獲得“CHP國際計算機大賽”金融房地產(chǎn)門類的“21世紀(jì)貢獻大獎”決賽提名。手機支付成網(wǎng)上銀行首選替代品。 手機支付安全性更高：據(jù)IT業(yè)內(nèi)人士介紹，與計算機相比，手機內(nèi)存小、可利用的資源少、功能簡單，正因為這些不完善的功能使手機天然具備抗病毒的強大免疫力，而且手機的私人性使得不法分子獲取個人賬

13、戶和密碼資料的可能性大大降低，如此一來，網(wǎng)銀大盜往往難以對手機支付用戶下手。此外，手機易于攜帶，可以廣泛用于虛擬和現(xiàn)實的購物消費，這是電腦無法媲美的。雖然網(wǎng)上銀行能夠把更多的業(yè)務(wù)功能擺到一個界面上，在手機與網(wǎng)上銀行之間，更愿意選擇網(wǎng)上銀行。實際上，后來銀行發(fā)現(xiàn)能夠帶給他們最大收益的，只有支付業(yè)務(wù)，而這一功能在手機上就可以輕易完全實現(xiàn)。3、 買方議價的能力（購買者討價還價的能力）。網(wǎng)絡(luò)銀行的買方主要有客戶以及企業(yè)。買方主要通過其壓價與要求提供較高的產(chǎn)品或服務(wù)質(zhì)量的能力，來影響行業(yè)中現(xiàn)有企業(yè)的盈利能力。對于銀行的存款客戶即存款人來說是好事。存款客戶是銀行資金的最終來源。雖然我國的銀行一直高喊著“客

14、戶是上帝”的口號，但大部分存款客戶，尤其是普通百姓，似乎從來很少在辦理銀行業(yè)務(wù)時體會到上帝的感覺，反而是不得不長期忍受著眾多的霸王條款和漫長的業(yè)務(wù)排隊。只有那些存款額高的企業(yè)客戶，方才享受到銀行的貴賓待遇（甚至銀行還主動奉送上高額的回扣）。而外資銀行機構(gòu)進入后，存款人又多了一種選擇（主要還是大城市），老百姓不一定非要把錢存到本土銀行了。而對于銀行的承貸客戶來，下游承貸客戶是銀行的利潤來源。那些經(jīng)營狀況良好、業(yè)務(wù)發(fā)展?jié)摿Υ蟮钠髽I(yè)客戶和個人高端客戶是外資銀行最主要的爭奪對象，為了爭取他們，外資銀行將會設(shè)法降低他們的貸款成本，為他們提供各種便利的銀行服務(wù)，這無疑將降低承貸客戶的經(jīng)營成本，進一步提高這

15、些客戶的盈利能力。但對于那些經(jīng)營狀況或信用狀況稍差的客戶來說，爭取貸款的難度加大了，因為所有銀行都將會嚴(yán)格審查承貸客戶的信用狀況和還款能力，銀行業(yè)競爭的加劇容不得銀行再產(chǎn)生大量的不良貸款了。4、 賣方議價的能力（供應(yīng)商討價還價的能力）。 到目前為止，中國網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)已形成了功能完善的三級網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)，從地市到省行，從省行到總行，電腦網(wǎng)絡(luò)覆蓋到了業(yè)務(wù)所能觸及的各個地方，銀行的工作方式也從單個網(wǎng)點業(yè)務(wù)與賬務(wù)電腦處理方式轉(zhuǎn)換到省內(nèi)業(yè)務(wù)的各種交易與票據(jù)連網(wǎng)處理的模式，因為所有的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)都通過網(wǎng)絡(luò)傳送到了總行的主機系統(tǒng)進行集中處理。現(xiàn)在做一個年終決算幾個小時就輕松完成了，日常的各項業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計也非常迅捷。銀

16、行的網(wǎng)絡(luò)最重要的就是安全和穩(wěn)定，要使遍布街頭、商場、超市的ATM和POS機能夠全天候不出問題地運轉(zhuǎn)，要保證每一筆交易平滑正確地入賬記錄，確保每一個用戶在任何地方消費和使用的絕對安全是金融網(wǎng)絡(luò)的基本要求。這一切都要求網(wǎng)絡(luò)銀行的供應(yīng)商需要實現(xiàn)： 過硬的設(shè)備和產(chǎn)品。 有承載這么多業(yè)務(wù)的支持能力，包括網(wǎng)絡(luò)的整體解決方案、供應(yīng)商技術(shù)力量和服務(wù)體系的支持力。 能夠?qū)Χ喾N類業(yè)務(wù)進行平滑支持、能夠?qū)︺y行業(yè)務(wù)運行有長期的技術(shù)服務(wù)支持。 能夠提供超穩(wěn)定、高安全、易管理的網(wǎng)絡(luò)才是符合銀行金融用戶需求的好網(wǎng)絡(luò)。 如此高的要求，網(wǎng)絡(luò)銀行的供應(yīng)商就具有較高討價還價的能力。為了保證網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)有一個正常穩(wěn)定的運行狀態(tài)，首先必須

17、針對我們行業(yè)特有的性質(zhì)，規(guī)劃一個具有前瞻性的、先進的、安全的、有完善備份手段的網(wǎng)絡(luò)構(gòu)架，當(dāng)然，網(wǎng)絡(luò)建設(shè)也不可能一步到位，但當(dāng)初始設(shè)計的時候，要盡可能地做前瞻的設(shè)計，為以后的發(fā)展留下可擴展的空間,以減少重復(fù)投資造成的浪費；其次，工欲善其事，必先利其器，我們還應(yīng)該有一套科學(xué)的管理體系來規(guī)范這套網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的使用和管理，指導(dǎo)網(wǎng)管人員的日常工作。這兩樣要求其實在網(wǎng)絡(luò)建設(shè)設(shè)計初期經(jīng)過慎重選擇合適的供應(yīng)商是能夠做到的。從前期的設(shè)計規(guī)劃到設(shè)備提供和網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，如果能夠做到既符合當(dāng)前需要，又為未來發(fā)展留有余地； 同時安全和管理系統(tǒng)能夠從網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)、軟件安裝和人員培訓(xùn)上做到幾重保證，就是符合我們要求的好網(wǎng)絡(luò)。 5、 現(xiàn)

18、存競爭者之間的競爭。 在電子商務(wù)迅速發(fā)展強烈要求的外在推動和傳統(tǒng)銀行競爭中“存在和發(fā)展的本能需求”內(nèi)在的激勵下，我國的各個銀行也意識到了網(wǎng)絡(luò)銀行時代的到來，因此“積極開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，爭奪網(wǎng)上銀行市場”成了目前中國市場上銀行間競爭的焦點，目前有三股主要的競爭勢力。股份制中小銀行（交通銀行、招商銀行等10個股份制銀行）我國的中小股份制銀行主要優(yōu)勢是體制先進，經(jīng)營理念科學(xué)，資產(chǎn)質(zhì)量和盈利能力均高于四大國有銀行，機構(gòu)靈活，業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型快，金融服務(wù)效率和市場靈敏度高，更善于創(chuàng)新和快速對市場做出反應(yīng)。另外，中小商業(yè)銀行成立較晚，起點較高，計算機及其他電子設(shè)備較為先進，大多具有較好的電子化技術(shù)基礎(chǔ)和人員基礎(chǔ)，

19、因此適合開展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)。國有商業(yè)銀行1999年以來，四大國有商業(yè)銀行緊隨招商銀行之后，逐步涉足網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，真正拉開了中國網(wǎng)上銀行市場的競爭序幕。四大國有獨資商業(yè)銀行長期居于市場中的寡頭壟斷地位，主要優(yōu)勢是在品牌與聲譽上樹立了國家背景與國家信用的形象，資金實力雄厚，技術(shù)開發(fā)能力強，遍布全國的服務(wù)網(wǎng)點，使其享有絕對的市場份額優(yōu)勢，無論是對公還是對私業(yè)務(wù)，國有商業(yè)銀行都具有良好的親和力和較高的客戶忠誠度。外資銀行網(wǎng)絡(luò)銀行在國外發(fā)展很快，進駐我國的外資銀行像花旗、匯豐等一般都具有了多年開展網(wǎng)上業(yè)務(wù)的實踐經(jīng)驗，他們技術(shù)先進成熟，銀行經(jīng)營、管理水平高，信譽好，且服務(wù)范圍廣，提供的金融產(chǎn)品多，個性化服務(wù)

20、能力強。中國的網(wǎng)絡(luò)銀行市場潛力巨大，前景誘人，像前文所提到的花旗、東亞、渣打等外資銀行都在積極加快搶占中國市場的步伐。外資銀行的相對弱勢是營業(yè)網(wǎng)點少，缺乏開展人民幣業(yè)務(wù)的經(jīng)驗和人民幣本幣的來源，同時，外資銀行欠缺本地化的優(yōu)勢。雖然WTO的加入，中國政府放寬了對外資銀行經(jīng)營和業(yè)務(wù)領(lǐng)域的限制，但至少到2006年才實現(xiàn)完全的國民待遇，因此給中資銀行一個先下手、搶占市場的機會。四、 網(wǎng)絡(luò)銀行的利弊分析網(wǎng)上銀行的競爭優(yōu)勢：低成本競爭優(yōu)勢。網(wǎng)上銀行提高了金融服務(wù)交易的效率，不僅有效地降低了銀行經(jīng)營管理和提供服務(wù)的成本，也大大節(jié)省了客戶的交易成本，使客戶可以節(jié)省往返銀行或排隊等候的時間，同時也提高了客戶享受

21、各類金融服務(wù)品種的安全性。差異性競爭優(yōu)勢。網(wǎng)上銀行不僅可以突破地域和時間的限制，提供個性化的金融服務(wù)產(chǎn)品，并提高服務(wù)質(zhì)量，而且可以在幾乎不增加運營成本的情況下，實現(xiàn)對客戶的一對一服務(wù)，從而形成差異性服務(wù)。目標(biāo)集聚型競爭優(yōu)勢。網(wǎng)上銀行可以利用低成本在某個細分市場形成絕對的競爭優(yōu)勢，以此構(gòu)建外資銀行的利潤核心。規(guī)模經(jīng)濟競爭優(yōu)勢。網(wǎng)上銀行打破傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點擴張的地域限制，可以在全球范圍內(nèi)提供金融服務(wù)。網(wǎng)上銀行的存在的主要問題：廣度方面國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的涵蓋領(lǐng)域過于狹窄。B2B在線支付系統(tǒng)，如支付寶，僅限于查詢、轉(zhuǎn)賬、和網(wǎng)上支付功能，其他如現(xiàn)金交存、票據(jù)結(jié)算等功能還不能支持。且個人網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬功能只支持相同

22、戶名賬戶間的資金劃轉(zhuǎn)，而企業(yè)網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬功能實際只是企業(yè)通過因特網(wǎng)向銀行發(fā)出一個轉(zhuǎn)賬指令，銀行據(jù)以填制單據(jù)，在通過異地匯劃或同城交換達到劃轉(zhuǎn)資金的目的，企業(yè)通過上網(wǎng)只是省略了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中的填單、制單手續(xù)。另外，無論是個人還是企業(yè)上網(wǎng)通過網(wǎng)上支付功能購物，都必須是與該網(wǎng)絡(luò)銀行總行簽訂網(wǎng)上購物協(xié)議的特約網(wǎng)站，這樣，對于客戶來講，購物選擇的范圍就過于狹窄。服務(wù)內(nèi)容單一、業(yè)務(wù)范圍狹窄還體現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)銀行缺少與金融同業(yè)如保險公司間的合作。目前國內(nèi)十幾家銀行中只有招商銀行和廣東發(fā)展銀行推出了銀保業(yè)務(wù)。國內(nèi)的網(wǎng)上銀行還不能像國外的網(wǎng)上銀行那樣為客戶提供“一站式”、“金融百貨公司式”的全方位的金融服務(wù)。深度方面國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)

23、銀行缺少個性化服務(wù)。在國外，由于信息技術(shù)的推動，網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)品的開發(fā)和設(shè)計已經(jīng)進入了大眾度身定做的階段。網(wǎng)絡(luò)銀行不再向客戶提供一件完整的金融產(chǎn)品，而是把零件的信息告訴客戶，由客戶根據(jù)自己喜好和個性進行組合和設(shè)計。產(chǎn)品是以組件的形式交與客戶，這種方式因為向客戶提供了大量的信息而更容易滿足客戶的需求。但是，從國內(nèi)網(wǎng)上銀行已經(jīng)推出的服務(wù)來看，充其量是將傳統(tǒng)商業(yè)銀行已有的柜面業(yè)務(wù)“搬”到了網(wǎng)上而已，而缺少結(jié)合網(wǎng)絡(luò)銀行特點的創(chuàng)新性金融產(chǎn)品和服務(wù)。另外，上述業(yè)務(wù)范圍的局限進一步制約了銀行個性化服務(wù)的展開，使銀行還不能夠根據(jù)每一位客戶的偏好、個性、口味為顧客進行個性化的服務(wù)。綜上所述，國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行現(xiàn)有競爭者在

24、電子商務(wù)方面基本處于同一起點，服務(wù)內(nèi)容基本大同小異，服務(wù)特色卻很難看到做的出色的方面，用戶的選擇基本還建立在傳統(tǒng)銀行的基礎(chǔ)上去選擇網(wǎng)絡(luò)銀行。如果在電子商務(wù)方面做出更加符合用戶選擇喜好的內(nèi)容，便能在此領(lǐng)域具有強大的競爭能力，可以占據(jù)有利的市場地位，發(fā)起進攻性的競爭手段。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)一定要突出自己的個性化服務(wù)特色。只有通過網(wǎng)絡(luò)銀行為客戶提供“量身度造”的特色化服務(wù)，國內(nèi)的銀行尤其是中小商業(yè)銀行才能擁有可持續(xù)發(fā)展的空間。網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)本身并沒有太高的門檻，任何一家銀行都不可能形成壟斷。要立于不敗之地，除了早熱身，先領(lǐng)跑，跑馬圈地占市場之外，最重要的還是要在傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的框架之外不斷創(chuàng)新求變，在銀行與

25、客戶之間對話的方式上，在提供給客戶的服務(wù)功能上，在維護網(wǎng)絡(luò)安全的措施上，等各方面推出自己具有特色的產(chǎn)品，提高網(wǎng)絡(luò)銀行在電子商務(wù)市場的競爭能力。五、 網(wǎng)絡(luò)銀行電子商務(wù)戰(zhàn)略1、 網(wǎng)絡(luò)銀行電子商務(wù)模式。網(wǎng)絡(luò)銀行電子戰(zhàn)略的基本目標(biāo)，是為了開展電子商務(wù)的企業(yè)或者個人提供的全程式的金融服務(wù)支持，自己獨立開展電子商務(wù)交易。在這個戰(zhàn)略目標(biāo)下，網(wǎng)絡(luò)銀行電子商務(wù)戰(zhàn)略由四個部分構(gòu)成：搭建交易平臺、搭建跨行支付轉(zhuǎn)賬平臺、選擇戰(zhàn)略合作伙伴和共享客戶群。 搭建交易平臺搭建網(wǎng)絡(luò)銀行電子商務(wù)的服務(wù)前端或者交易平臺是網(wǎng)絡(luò)銀行電子商務(wù)的首要內(nèi)容。他包括組建和發(fā)展網(wǎng)上特約的客戶群，開展政府和企業(yè)的的社會性中間業(yè)務(wù)，承擔(dān)特約商戶或者

26、相關(guān)企業(yè)的服務(wù)支持等。網(wǎng)絡(luò)銀行搭建服務(wù)平臺有三種選擇：一是網(wǎng)絡(luò)銀行自身為客戶提供虛擬的交易平臺，供客戶在這個平臺上交易；二是網(wǎng)絡(luò)銀行僅僅為客戶提供與特約商戶或其他交易對象的連接服務(wù)；三是既提供實時的交易平臺，又提供鏈接服務(wù)。 搭建跨行支付轉(zhuǎn)賬平臺如果某個消費者在他沒有開戶的商業(yè)銀行網(wǎng)站A鏈接的特約商戶消費了某項服務(wù)，能否通過這個網(wǎng)路銀行網(wǎng)站上發(fā)出指令，將他開戶行B帳戶的資金劃撥到特約商戶在網(wǎng)站A開設(shè)的帳戶中？目前的答案是不可能的，因為商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行之間沒有真正的實現(xiàn)通存通兌，從而不能給個人客戶提供這項看似簡單的基本服務(wù)。但是，一個較為完善的網(wǎng)絡(luò)銀行電子商務(wù)活動，必須能夠為客戶提供這樣的基本服務(wù)。 選擇戰(zhàn)略伙伴 共享客戶群共享客戶群是網(wǎng)絡(luò)銀行電子商務(wù)的基本模式。網(wǎng)絡(luò)銀行與其它網(wǎng)絡(luò)化企業(yè)建立戰(zhàn)略聯(lián)盟，相互之間實現(xiàn)共贏。網(wǎng)絡(luò)銀行提供的電子商務(wù)模式是B2B、B2C。其中B2B是主要的利潤基礎(chǔ)，以對公業(yè)務(wù)為重點。但事實證明，對私業(yè)務(wù)發(fā)展的比較好，對公業(yè)務(wù)發(fā)展到一定的程度難以有突破。2、 發(fā)展中國家網(wǎng)絡(luò)銀行電子商務(wù)競爭策略。商業(yè)銀行在推廣電子商務(wù)戰(zhàn)略時，重點是利用網(wǎng)絡(luò)銀行手段為客戶降低交易的機會成本，其次是減低交易的直接費用，與銀行后臺管理信息系統(tǒng)、辦公自動化及客戶資源管理系統(tǒng)不同，網(wǎng)絡(luò)銀行電子商務(wù)技術(shù)主要屬于市場營銷性質(zhì)的技術(shù)，或者說