數(shù)據(jù)大集中主導金融自主創(chuàng)新

1、數(shù)據(jù)大集中主導金融自主創(chuàng)新 摘要：目前國內商業(yè)銀行紛紛從數(shù)據(jù)集中入手進行新一輪由技術主導的金融自主創(chuàng)新。數(shù)據(jù)大集中主導的金融自主創(chuàng)新存在著創(chuàng)新安全、模式齒合、技術設備及人力資源、數(shù)據(jù)有效利用等諸多方面的問題。銀行應利用數(shù)據(jù)集中進行銀行管理體制、經(jīng)營機制創(chuàng)新，經(jīng)營管理技術創(chuàng)新，銀行服務供給創(chuàng)新，風險控制技術創(chuàng)新。 關鍵詞：數(shù)據(jù)集中；金融自主創(chuàng)新；金融風險 中共中央關于制定國民經(jīng)濟和社會發(fā)展第十一個五年規(guī)劃指出，要“不斷增強企業(yè)創(chuàng)新能力”。我國銀行業(yè)市場準入?yún)f(xié)議即將于2006年底生效，屆時，中國銀行服務業(yè)將全面對外開放。論文百事通與此同時，我國金融改革在各個方面逐步走向深入。內外部力量的共同作用給

2、處于新一輪金融創(chuàng)新潮流中的國內銀行自主創(chuàng)新帶來了機遇和挑戰(zhàn)。為了應對這種挑戰(zhàn)，國內商業(yè)銀行紛紛從數(shù)據(jù)集中人手，著力進行新一輪的由技術主導的金融自主創(chuàng)新。 一、數(shù)據(jù)大集中主導金融自主創(chuàng)新的現(xiàn)實意義 金融自主創(chuàng)新是特定歷史階段發(fā)展的產(chǎn)物，它與當時的技術發(fā)展水平息息相關，而信息流不暢一直是制約商業(yè)銀行金融自主創(chuàng)新的技術瓶頸。數(shù)據(jù)大集中實際上就是依靠科技手段將分布在各個分支機構和營業(yè)網(wǎng)點的業(yè)務數(shù)據(jù)及其他一些相關數(shù)據(jù)實行集中和整合。通過商業(yè)智能決策支持系統(tǒng)對資產(chǎn)類、負債類、中間業(yè)務類、財務類、會計類等數(shù)據(jù)信息資源進行整體規(guī)劃和集中開發(fā)，利用集中和整合的數(shù)據(jù)，銀行可以確立明晰的市場拓展方向，并進行有效的業(yè)

3、務創(chuàng)新，實現(xiàn)新的效益增長點；通過法規(guī)遵從管理、會計管理信息系統(tǒng)、業(yè)務流程再造、營銷渠道整合、應用集成、客戶關系管理、績效管理、業(yè)務連續(xù)性管理、電子銀行業(yè)務、銀行卡EMV遷移等系統(tǒng)建設，不斷創(chuàng)新其內部組織管理系統(tǒng)，全面提高管理水平和工作效率；在業(yè)務創(chuàng)新和內部管理創(chuàng)新的基礎上，通過對業(yè)務數(shù)據(jù)的實時跟蹤和監(jiān)測，銀行可以及時有效地化解和防范經(jīng)營管理和業(yè)務創(chuàng)新過程中的各種風險；通過業(yè)務處理的標準化和規(guī)范化，可以大大縮短銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新周期。 目前，工商銀行實現(xiàn)了全國業(yè)務數(shù)據(jù)處理集中到北京、上海兩大數(shù)據(jù)中心，并實現(xiàn)了兩大數(shù)據(jù)中心之間的災難備份連接。農(nóng)業(yè)銀行在建成多個省域數(shù)據(jù)中心的基礎上，全國集中式數(shù)據(jù)中

4、心建設正在進行中。中國銀行在實現(xiàn)華北、華東、華南、西南、西北五大中心區(qū)域數(shù)據(jù)集中的同時，開始了系統(tǒng)平臺與應用版本的“大一統(tǒng)”。建設銀行完成了部分省分行數(shù)據(jù)上掛南、北數(shù)據(jù)中心工作。交通銀行已抓緊實現(xiàn)全行對公、對私業(yè)務處理系統(tǒng)的數(shù)據(jù)集中處理，并啟動了海外數(shù)據(jù)中心建設，同時完成了總行數(shù)據(jù)中心與海外數(shù)據(jù)中心的互聯(lián)。此外，招商銀行、光大銀行、中信實業(yè)銀行、民生銀行、上海浦東發(fā)展銀行等股份制商業(yè)銀行，基本實現(xiàn)了數(shù)據(jù)大集中，將分散于各分行的業(yè)務數(shù)據(jù)集中到總行數(shù)據(jù)處理中心。 二、數(shù)據(jù)大集中主導金融自主創(chuàng)新中的困難與問題 (一)數(shù)據(jù)集中使得金融自主創(chuàng)新沖動與創(chuàng)新安全矛盾凸顯。雖然數(shù)據(jù)集中使得金融自主創(chuàng)新沖動轉化

5、為現(xiàn)實的生產(chǎn)力成為可能，但是，數(shù)據(jù)集中也使得金融自主創(chuàng)新的安全風險更為突出。這是因為，除了數(shù)據(jù)中心一般所承受的自然災害、人為破壞、操作失誤、系統(tǒng)軟硬件故障等風險之外，銀行還面臨一些獨有的技術與系統(tǒng)風險。這些技術風險包括集中化風險、數(shù)據(jù)風險、生產(chǎn)運行風險、通訊風險、交易量的峰值沖擊風險、維護與管理風險、遭受攻擊與入侵風險；主要的系統(tǒng)風險包括規(guī)劃與設計風險、工程建設風險、安全產(chǎn)品的可信度風險、IT外包的風險。銀行信息系統(tǒng)、數(shù)據(jù)的安全不僅關系著自身的生存，而且關系著整個國家的經(jīng)濟命脈，IT外包后一旦國際政治、軍事形勢發(fā)生變化，將嚴重影響我國的經(jīng)濟安全，并會造成巨大混亂和損失。 (二)數(shù)據(jù)集中使得金融

6、自主創(chuàng)新與陳舊的管理模式之間的矛盾凸顯。數(shù)據(jù)集中為金融自主創(chuàng)新提供了先決條件，但陳舊的管理模式卻在相當程度上制約了銀行的自主創(chuàng)新能力：一是銀行仍然沿用數(shù)據(jù)分散的管理模式難以實現(xiàn)自主創(chuàng)新。數(shù)據(jù)大集中的目的是管理的大集中，最終實現(xiàn)管理的扁平化。但大集中后，系統(tǒng)的運行更加復雜，更依賴于網(wǎng)絡，技術管理的層次增多了，但反應的速度可能變慢了，信息溝通也困難了。如果業(yè)務部門不跟著調整，還按照集中前的模式“按部就班”，反而難以進行金融的自主創(chuàng)新。二是銀行仍然沿用數(shù)據(jù)分散模式下的業(yè)務流程難以促進自主創(chuàng)新。各級管理層如果還是習慣于以前的業(yè)務流程，而不能很好利用數(shù)據(jù)大集中的優(yōu)勢，“新瓶盛老酒”難以促進金融自主創(chuàng)新。

7、三是銀行陳舊的規(guī)章制度與金融自主創(chuàng)新格格不入?，F(xiàn)行的很多規(guī)章制度都是在數(shù)據(jù)大集中前制訂的，已不能適應當前的業(yè)務情況，部分需要針對數(shù)據(jù)大集中的環(huán)境特點進行修訂，而部分則已完全不能適應新的業(yè)務情況，需要廢止后重新制訂。 (三)數(shù)據(jù)集中使得金融自主創(chuàng)新與技術設備及人力資源矛盾凸顯。一是數(shù)據(jù)集中和金融自主創(chuàng)新的過程中，原來分散在各級數(shù)據(jù)中心的大量技術設備被閑置，使得金融自主創(chuàng)新的成本增加。二是數(shù)據(jù)大集中后，由于數(shù)據(jù)中心與前置端、客戶端的物理距離拉長了，所以不但使故障的應急反應能力降低了，而且現(xiàn)場服務成本也增加了很多，尤其是需要多方協(xié)調的問題解決起來更加困難，金融自主創(chuàng)新的實際效果有可能被大打“折扣”。

8、三是實行數(shù)據(jù)大集中實際上是對原有的工作職能進行重新分配。總行、數(shù)據(jù)中心人員側重于總體規(guī)劃、系統(tǒng)開發(fā)和運行管理，其余各級分支機構的科技人員則側重于運行維護、新業(yè)務需求的提出等工作。金融自主創(chuàng)新與科技管理體制創(chuàng)新的矛盾亟待消解。 論文百事通 (四)數(shù)據(jù)集中使得金融自主創(chuàng)新與銀行數(shù)據(jù)的充分有效利用矛盾凸顯。目前，大部分銀行的數(shù)據(jù)大集中只是完成了分散數(shù)據(jù)的物理集中，遠沒有發(fā)揮出數(shù)據(jù)大集中的真正價值和意義。一是大量無效的數(shù)據(jù)容易削弱自主創(chuàng)新的有效性。數(shù)據(jù)大集中后，銀行的數(shù)據(jù)空前豐富，但哪些數(shù)據(jù)有用?哪些數(shù)據(jù)無用?哪些數(shù)據(jù)是正確的?哪些數(shù)據(jù)是錯誤的?需要銀行在自主創(chuàng)新的過程中甄別、剔除。二是數(shù)據(jù)挖掘、決策

9、支持系統(tǒng)“短腿”制約銀行的自主創(chuàng)新。數(shù)據(jù)集中后，如何使用數(shù)據(jù)挖掘技術從目前掌握的大量數(shù)據(jù)中提取有用信息，為決策者進行自主創(chuàng)新提供有效數(shù)據(jù)分析和決策支持，將是各行數(shù)據(jù)大集中工作之后的又一難題。三是由于中國地域的廣闊和經(jīng)濟發(fā)展的不均衡，客觀上使得各分支機構的業(yè)務存在差異，如何用統(tǒng)一的系統(tǒng)功能來滿足地方需求的差異，是數(shù)據(jù)大集中后銀行自主創(chuàng)新遇到的難題。 三、數(shù)據(jù)大集中主導下的金融自主創(chuàng)新路徑 我國銀行業(yè)所做的數(shù)據(jù)大集中只是一個數(shù)據(jù)整合的過程，不是銀行的最終目標。銀行業(yè)應該利用“數(shù)據(jù)大集中”的機會構建自己的分析型客戶關系管理系統(tǒng)和數(shù)據(jù)倉庫管理系統(tǒng)，進行決策、戰(zhàn)略和管理創(chuàng)新，實現(xiàn)經(jīng)營模式由以“賬務”為中

10、心向以“客戶”為中心的轉變，全面提升市場競爭力。本人認為，銀行由技術主導的金融自主創(chuàng)新應該做好以下幾個方面的工作。 (一)利用數(shù)據(jù)集中進行銀行管理體制、經(jīng)營機制創(chuàng)新。制度創(chuàng)新是建立在技術創(chuàng)新基礎之上的，或者說是技術創(chuàng)新對制度提出了改革的訴求。只有當制度不能適應技術的發(fā)展，才有進行制度創(chuàng)新的必要與可能。國際上為什么近年來合并成風，銀行越來越大，這是因為高科技管理手段在銀行業(yè)得到充分運用，使其對金融業(yè)的管理成為可能。網(wǎng)絡技術的運用，大銀行可以隨時了解其遍布全球分支機構的經(jīng)營狀況，甚至能隨時了解其每日的收支而不會出現(xiàn)管理的盲點。銀行的綜合化經(jīng)營，是因為銀行用現(xiàn)代管理手段可以對不同業(yè)務進行科學而嚴格的

11、管理，防止其中出現(xiàn)的漏洞。而監(jiān)管部門也能運用現(xiàn)代手段對其進行不間斷的跟蹤，防止出現(xiàn)大的風險與產(chǎn)生違法行為。 (二)利用數(shù)據(jù)集中進行銀行經(jīng)營管理技術創(chuàng)新。從國際上看，這一輪金融創(chuàng)新持續(xù)了近40年，出現(xiàn)了大量新的金融工具、金融分析手段和管理方式。從上世紀60年代發(fā)行大額定期存單起，新的負債工具不斷推陳出新，使得商業(yè)銀行的管理思維從傳統(tǒng)的資產(chǎn)管理轉向了負債管理；隨著金融自由化的興起，利率管制、外匯管制被解除，風險管理工具層出不窮，管理思維又轉向了資產(chǎn)負債管理?，F(xiàn)在，金融全球化使金融市場成為一個整體，不斷有新的金融工具出現(xiàn)。然而，銀行所有的管理技術創(chuàng)新都是建立在銀行數(shù)據(jù)集中基礎上的，對此，商業(yè)銀行要充

12、分利用數(shù)據(jù)集中資源進行有效的經(jīng)營管理技術創(chuàng)新。 (三)利用數(shù)據(jù)集中進行銀行經(jīng)營服務創(chuàng)新。數(shù)據(jù)大集中應當能夠而且可以為客戶的差異化乃至個性化服務提供更好的技術支撐。銀行應該利用數(shù)據(jù)大集中優(yōu)勢，實現(xiàn)由一元化的服務結構向多元化服務結構的轉變，不斷發(fā)掘對自己最有價值的客戶與最有價值的市場，而不是拘泥于某一類客戶或某一個市場。同時，銀行還要利用數(shù)據(jù)的大集中實現(xiàn)服務渠道的多元化和人性化，由目前單一的以銀行固定網(wǎng)點為主的物理化服務轉向物理化和電子化、網(wǎng)絡化并重的服務，實現(xiàn)物理網(wǎng)點有形服務渠道與網(wǎng)上銀行、電話銀行等虛擬服務渠道的相互補充、共同發(fā)展。 (四)利用數(shù)據(jù)集中進行銀行服務供給創(chuàng)新。銀行數(shù)據(jù)大集中并不排

13、斥銀行為不同的分支機構提供不同業(yè)務需求。解決“集中”與“分散”之間矛盾的關鍵是，在大集中系統(tǒng)中要提供一個開放性的標準接口，通過這個接口，分支機構可以開發(fā)一些前端系統(tǒng)，開展本地化業(yè)務。為了滿足各分支行本地中間業(yè)務的處理和管理的需要，深圳發(fā)展銀行在其分支行設置具有綜合功能的前置機，這種“大前置”系統(tǒng)將不同種類業(yè)務系統(tǒng)的共性加以整合，能適應各種后臺業(yè)務主機、實現(xiàn)各種應用系統(tǒng)的開放和方便升級，賦予了分行中間業(yè)務廣闊的開發(fā)空間?！吧畎l(fā)展模式”目前正在一些商業(yè)銀行中得到普遍的推廣和運用。 (五)數(shù)據(jù)集中主導下的金融自主創(chuàng)新本身涵蓋數(shù)據(jù)風險控制的內容。筆者認為，銀行的信用風險、市場風險、操作風險都是可控的，也是可以承受的，惟獨數(shù)據(jù)風險才是不可控和難以承受的。可以說安全是金融自主創(chuàng)新的前提和基礎。而總體上看，我國銀行業(yè)災難恢復體系基礎仍很薄弱，存在一些亟待解決的問題。如許多重要應用系統(tǒng)還沒有采取基本