電大法學(xué)畢業(yè)論文借款合同

1、.借款合同是借款人向貸款人借款， 到期返還借款并支付利息的合同。是諾成、雙務(wù)合同，可以是有償合同，也可以是無(wú)償合同。借款是日常生活中常發(fā)生的，對(duì)融通資金，互通有無(wú)，滿足生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和生活需要，有重要作用。分銀行借款合同和民間借款合同、人民幣借款合同和外幣貸款合同、信用擔(dān)保合同和財(cái)產(chǎn)擔(dān)保合同、短期借款合同、中期借款合同和長(zhǎng)期借款合同等。 借款人的主要義務(wù)包括：依照約定提供擔(dān)保、如實(shí)申報(bào)、容忍、按照約定使用借款、近期歸還借款和利息等義務(wù)。 貸款人的義務(wù)包括： 近期足額提供貸款和保密義務(wù)。本章的重點(diǎn)內(nèi)容包括借款合同的內(nèi)容和法律效力；借款合同的擔(dān)保種類(lèi)及基本法律規(guī)定。 通過(guò)本章的學(xué)習(xí)， 學(xué)員應(yīng)當(dāng)掌握借款合

2、同的概念、法律特征； 借款合同的基本內(nèi)容；借款合同當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)及借款合同的擔(dān)保方式。注意本章內(nèi)容和商業(yè)銀行法、擔(dān)保法的關(guān)系。第一節(jié)借款合同概述一、借款合同的概念和法律特征合同法第 196 條規(guī)定，借款合同是借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同。其中向?qū)Ψ浇杩畹囊环椒Q為借款人，出借錢(qián)款的一方稱為貸款人。貸款合同具有以下法律特征：.頁(yè)腳 .1、借款合同是諾成合同根據(jù)我國(guó)合同法的有關(guān)規(guī)定，借款合同的雙方當(dāng)事人就合同的主要條款達(dá)成合意的， 借款合同即告成立， 并不以合同的標(biāo)的物的交付，作為合同成立的要件。從當(dāng)事人雙方達(dá)成協(xié)議之時(shí)起，借款合同就正式成立、生效。2、貸款合同是雙務(wù)合同在借款

3、合同中， 借款方亨有使用借款的權(quán)利，同時(shí)又負(fù)有按照合同約定的期限和利率， 及時(shí)償還借款本金并支付利息的義務(wù)；出借方享有按照合同約定的期限和利率及時(shí)收回借款，并取得利息的權(quán)利，同時(shí)又負(fù)有按照合同約定的時(shí)間和數(shù)量向借款人提供貸款的義務(wù)。如果其中的一方不履行自己應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)，另一方就不能實(shí)現(xiàn)其應(yīng)享有的權(quán)利。因此，雙方當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系，是一種相互聯(lián)系、相互依賴的關(guān)系。由此可見(jiàn)，借款合同屬于雙務(wù)合同。3、借款合同可以是有償合同，也可以為無(wú)償合同借款合同當(dāng)事人可以約定利息， 公民之間的借款也可以不約定利息。但是，當(dāng)事人約定的利率不得高于國(guó)家的規(guī)定，不得違反國(guó)家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定。 當(dāng)事人約定

4、利息的， 借用人不僅應(yīng)于約定的期限內(nèi)返還同等數(shù)量的貨幣，而且應(yīng)當(dāng)支付約定的利息。但是，借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除。 利息預(yù)先在本金中扣除的， 按照實(shí)際借款數(shù)額計(jì)算利息。二、借款合同的種類(lèi)借款合同的種類(lèi)很多，按照不同的標(biāo)準(zhǔn)，可以進(jìn)行不同的劃分。.頁(yè)腳 .（一）按借款對(duì)象劃分按照貸款對(duì)象的不同， 貸款合同可以劃分為銀行借款合同和民間借款合同兩大類(lèi)。銀行貸款合同是指銀行或其他金融機(jī)構(gòu)為借款人的借款合同， 又稱貸款合同，信貸合同，它是銀行或其他金融機(jī)構(gòu)與借用人之間關(guān)于銀行或金融機(jī)構(gòu)將貨幣出借給借用人使用， 借用人于規(guī)定期限內(nèi)返還借款并支付利息的合同。民間借款合同是指銀行或其他金融機(jī)構(gòu)以外的人為貸款

5、人的借款合同，是非金融機(jī)構(gòu)之間關(guān)于一方貸與另一方金錢(qián)的協(xié)議， 也包括公民之間的借款合同。（二）按借款的貨幣種類(lèi)劃分借款合同按照借貸的貨幣種類(lèi)不同， 可以分為人民幣借款合同和外幣借款合同。 人民幣借款合同， 是指借貸的貨幣為人民幣的借款合同。外幣借款合同， 是指借貸的貨幣種類(lèi)為人民幣以外的其他貨幣的借款合同。（三）按擔(dān)保方式劃分按照擔(dān)保方式的不同， 借款合同可以分為信用擔(dān)保借款合同和財(cái)產(chǎn)擔(dān)保借款合同兩類(lèi)。信用擔(dān)保借款合同，是指采用信用擔(dān)保的方式簽訂的借款合同。就是在借款合同中，由借、貸雙方當(dāng)事人以外的第三人，應(yīng)借款人的要求，向貸款人保證借款人能夠近期， 全面地履行借款合同中約定的償還貸款本息的義

6、務(wù)。這種借款合同，也稱為保證借款合同。.頁(yè)腳 .財(cái)產(chǎn)擔(dān)保借款合同， 是指采用財(cái)產(chǎn)擔(dān)保即抵押的方式而簽訂的借款合同。就是在借款合同中， 由借款人或者第三人為保證合同約定的義務(wù)能夠按期得到履行， 而向貸款人提供一定的財(cái)產(chǎn)作擔(dān)保， 這種借款合同，也稱為抵押借款合同。（四）按借款的期限劃分按照借款的期限不同， 借款合同可以分為短期借款合同， 中期借款合同和長(zhǎng)期借款合同。短期借款合同， 一般是指貸款方為解決借款方生產(chǎn)、生活、經(jīng)營(yíng)中周轉(zhuǎn)資金的需要，向借方發(fā)放借款時(shí)簽訂的借款合同。一般說(shuō)來(lái)，短期借款合同主要包括合同中約定的借款期限在一年以下的借款合同。中期借款合同， 是指貸款方為解決借款方開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，新技術(shù)

7、或流動(dòng)資金不足等問(wèn)題， 向借款方發(fā)放借款時(shí)簽訂的借款合同。中期借款合同一般包括合同中約定的借款期限在1 年以上， 5 年以下的借款合同。長(zhǎng)期借款合同，是指貸款方為解決企業(yè)長(zhǎng)期發(fā)展如基本建設(shè)投資，公民的重大生產(chǎn)、生活等問(wèn)題發(fā)放借款時(shí)簽訂的借款合同。長(zhǎng)期借款合同一般包括合同中約定的借款期限在5 年以上的借款合同。三、借款合同的內(nèi)容按照合同法和商業(yè)銀行法的有關(guān)規(guī)定，借款合同應(yīng)當(dāng)具備的主要條款包括：借款種類(lèi)、借款的貨幣種類(lèi)、借款用途、借款數(shù)額、借款利率、借款期限、還款方式、擔(dān)保條款、違約責(zé)任等。.頁(yè)腳 .（一）借款種類(lèi)從不同的角度， 借款有不同的種類(lèi)。由于各種借款的利率、償還方式等有所有不同，因此在借

8、款合同中應(yīng)當(dāng)明確規(guī)定借款的種類(lèi)。（二）借款的貨幣種類(lèi)由于借款的貨幣種類(lèi)不同， 借款的利率，償還方式以及國(guó)家相應(yīng)的調(diào)整政策不同，因此，在借款合同中必須寫(xiě)明是何種貨幣借貸，是人民幣借貸，還是外幣借貸，如果是外幣借貸， 還要寫(xiě)明具體的幣種。（三）借款用途為便利貸款人監(jiān)督款的使用， 維護(hù)貸款人的利益， 合同中應(yīng)當(dāng)明確約定借款用途。（四）借款數(shù)額借款數(shù)額是指借貸貨幣的數(shù)量多少， 它是借款人可以取得的最高借款限額。借款合同中如果沒(méi)有借款數(shù)額，就失去了提供借款、計(jì)算利息的主要依據(jù)。借款合同中的具體借款數(shù)額 , 可由借、貸雙方協(xié)商確定，但對(duì)于銀行借款合同， 不得突破國(guó)家下達(dá)的信貸計(jì)劃。 根據(jù)借款方的實(shí)際需要，

9、可以由貸款方一次性將借款發(fā)放給借款人，也可以分次發(fā)放。借款人在必要時(shí)可以要求適當(dāng)減少借款的數(shù)額，但一般不得增加。（五）借款利率利率是貸款在一定期限內(nèi)利息的數(shù)額與本金的比率。 利率一般分為年利率、月利率、日利率。一般說(shuō)來(lái)，年利率以百分之幾表示，月利率以千分之幾表示，日利率以萬(wàn)分之幾表示。.頁(yè)腳 .（六）借款期限借款期限是指、 貸雙方依照有關(guān)規(guī)定， 在合同中協(xié)商確定的借款使用期限；也是借款方歸還借款，并支付利息的期限。（七）還款方式還款方式就是指借款人采用哪種結(jié)算方式，按期將借款歸還給貸款方。借款合同中的還款方式條款， 一般應(yīng)包括下述兩個(gè)方面的內(nèi)容；1、履行還款義務(wù)的次數(shù)。是一次全部履行還款義務(wù)，

10、還是分次履行。如果是采用分次履行的辦法， 還應(yīng)當(dāng)寫(xiě)清楚每次履行還款義務(wù)的時(shí)間，還款數(shù)額或比例。2、交付款項(xiàng)的具體方式。是采用信匯方式，還是采用電匯方式，是到期由借款人用支票還款， 還是由貸款人按約定直接從借款人的銀行賬戶中扣除；或者采用其他方式。（八）違約責(zé)任借款合同中的違約責(zé)任， 是指合同的當(dāng)事人雙方不履行其應(yīng)盡的義務(wù)時(shí)所應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任。 具體來(lái)說(shuō)，就是借款人或貸款人對(duì)借款合同不履行或者履行不符合約定的條件時(shí)， 對(duì)違約方必須追究的法律責(zé)任。按照合同法及有關(guān)法律的規(guī)定，借款合同依法成立，就具有法律效力。雙方都應(yīng)當(dāng)全面、適當(dāng)?shù)芈男泻贤Ｈ魏我环讲话匆?guī)定履行合同規(guī)定的義務(wù)，違反借款合同的當(dāng)事人必

11、須承擔(dān)相應(yīng)的違約責(zé)任。如果借款合同中沒(méi)有規(guī)定違約責(zé)任條款，對(duì)當(dāng)事人的違約，甚至違法行為，就可能失去了予以約束和處罰的依據(jù)， 另一方當(dāng)事人的要.頁(yè)腳 .得實(shí)現(xiàn)就得不到保障，合同的履行就人受到嚴(yán)重的影響。第二節(jié)借款合同的效力一、對(duì)借款人的效力根據(jù)合同法的規(guī)定，借款人的合同義務(wù)主要有：（一）依約提供擔(dān)保借款人應(yīng)依據(jù)金融機(jī)構(gòu)的要求提供擔(dān)保， 該項(xiàng)義務(wù)常發(fā)和天借款合同的主要內(nèi)容生效之前。（二）如實(shí)申報(bào)義務(wù)訂立借款合同，借款人應(yīng)當(dāng)按照貸款人的要求提供與借款有關(guān)的業(yè)務(wù)活動(dòng)和財(cái)務(wù)狀況的真實(shí)情況。 該項(xiàng)如實(shí)申報(bào)義務(wù)也常發(fā)生在借款合同的主要義務(wù)生效之前。（三）容忍義務(wù)在貸款人按照約定檢查、 監(jiān)督借款的使用情況時(shí)，

12、 借款人應(yīng)當(dāng)按照約定向貸款人定期提供有關(guān)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)表等資料。 該項(xiàng)義務(wù)基于約定產(chǎn)生，未作約定的， 借款人有權(quán)拒絕貸款人對(duì)借款使用狀況進(jìn)行檢查、監(jiān)督的請(qǐng)求。（四）按照約定用途使用借款借款人應(yīng)當(dāng)按照約定的借款用途使用借款， 借款人未按照約定的借款用途使用借款的， 貸款人可以停止發(fā)放借款、 提前收回借款或者解除合同。（五）按期支付利息金融機(jī)構(gòu)借款合同作為有償合同，借款人有義務(wù)按照約定的期限.頁(yè)腳 .支付利息。雙方當(dāng)事人對(duì)支付利息的期限沒(méi)有約定或者約定不明確的，可以協(xié)議補(bǔ)充，不能達(dá)成補(bǔ)充協(xié)議的，按照合同有關(guān)條款或者交易習(xí)慣確定。依據(jù)前述方法仍不能確定的，借款期間不滿 1 年的，應(yīng)當(dāng)在退還借款時(shí)一并支付

13、；借款期間在 1 年以上的，應(yīng)當(dāng)在每屆滿 1 年時(shí)支付，剩余期間不滿 1 年的，應(yīng)當(dāng)在退還借款時(shí)一并支付。利息數(shù)額的確定，應(yīng)當(dāng)按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的貸款利率的上下限確定。（六）按期退還借款借款人應(yīng)當(dāng)按照約定的期限退還借款。雙方當(dāng)事人對(duì)借款期限沒(méi)有約定或者約定不明確，可以協(xié)議補(bǔ)充，不能達(dá)成補(bǔ)充協(xié)議的，按照合同有關(guān)條款或者交易習(xí)慣確定。依據(jù)前述方法不能確定的， 借款人可以隨時(shí)返還； 貸款人也可以催告借款人在合理期限內(nèi)返還。借款人未按照約定的期限返還借款的， 應(yīng)當(dāng)按照約定或者國(guó)家有關(guān)規(guī)定支付逾期利息。但借款人在還款期限屆滿之前向貸款人申請(qǐng)展期，貸款人同意的，可依照新確定的期限返還借款。借款人提前償還

14、借款的， 除非當(dāng)事人另有約定， 借款人有權(quán)按照實(shí)際借款的期間返還借款。二、對(duì)貸款人的效力根據(jù)合同法的規(guī)定，借款合同對(duì)貸款人的效力是：（一）按照、足額提供貸款貸款人應(yīng)當(dāng)按照約定的日期提供借款， 未按照約定的日期提供借款，造成借款人損失的，應(yīng)當(dāng)賠償損失。貸款人還應(yīng)當(dāng)按照合同約定.頁(yè)腳 .的數(shù)額足額提供借款， 借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除。 利息預(yù)先在本金中扣除的，借款人有權(quán)按照實(shí)際借款數(shù)額返還借款并計(jì)算利息。由于貸款人未足額提供借款給借款人造成損失的，應(yīng)賠償損失。該項(xiàng)義務(wù)系貸款人的主合同義務(wù)。（二）保密義務(wù)作為貸款人一方的金融機(jī)構(gòu)， 對(duì)于其在合同訂立和履行階段所掌握的借款人的各項(xiàng)商業(yè)秘密， 有保

15、密義務(wù)， 不得泄密或進(jìn)行不正當(dāng)使用。該項(xiàng)義務(wù)系貸款人的附隨義務(wù)。第三節(jié)借款合同的擔(dān)保一、借款合同的保證擔(dān)保借款合同的保證擔(dān)保，是指保證人與合同當(dāng)事人之間協(xié)商達(dá)成的，在被保證的借款人不履行或不完全履行合同規(guī)定的義務(wù)時(shí)， 由保證人代為履行或者承擔(dān)連帶責(zé)任的協(xié)議。保證人應(yīng)當(dāng)是具有代償能力的人。同時(shí)，根據(jù)我國(guó)擔(dān)保法的規(guī)定，國(guó)家機(jī)關(guān)不得為保證人；學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體不得為保證人；企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)、職能部門(mén)未經(jīng)法人書(shū)面授權(quán)的，不得為保證人。借款合同的保證應(yīng)當(dāng)采用書(shū)面形式，這是保證成立的書(shū)面形式。簽訂保證合同一般應(yīng)當(dāng)包括以下內(nèi)容：1、簽訂保證合同的主要依據(jù)和目的；2、保證人

16、的名稱、地址、注冊(cè)資本、開(kāi)啟銀行及銀行賬號(hào)；.頁(yè)腳 .3、保證人所擔(dān)保的借款合同的編號(hào)、名稱及其簽訂的時(shí)間、地址；4、借款合同中的借款數(shù)額、貨幣種類(lèi)、借款用途、期限、利率和計(jì)息方法；5、借款人償還借款本息的資金來(lái)源和償還方法。6、保證人予以擔(dān)保的數(shù)額、期限；7、保證的方式；8、合同當(dāng)事人協(xié)商議定的其他條款。依據(jù)擔(dān)保法的有關(guān)規(guī)定， 借款合同中的保證人承擔(dān)保證責(zé)任的形式有以下兩種：一般保證和連帶責(zé)任保證。一般保證責(zé)任形式，是指借款在貸款期限屆滿時(shí)不能履行借款合同中規(guī)定的義務(wù)，由保證人承擔(dān)保證責(zé)任的形式。 連帶責(zé)任保證， 是指在借款人在債務(wù)履行期屆滿沒(méi)有履行債務(wù)的， 貸款人可以要求借款人履行債務(wù)，也

17、可以要求保證人在其保證范圍內(nèi)承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。二、借款合同的抵押擔(dān)保借款合同的抵押， 是抵押人（借款人或第三人）為保證借款合同的履行而采取的一種擔(dān)保措施， 即抵押人以自己所有的財(cái)產(chǎn)或者自己依法經(jīng)營(yíng)管理的財(cái)產(chǎn)， 作為履行借款合同的擔(dān)保； 當(dāng)借款人不能履行或不履行合同規(guī)定的義務(wù)時(shí)， 由貸款人依照法律、 法規(guī)的規(guī)定或借款合同的約定，對(duì)抵押物進(jìn)行處理，并人保優(yōu)先受償，抵押物不足以履行合同義務(wù)的，不足部分由債務(wù)人清償， 抵押物履行合同義務(wù)有余的，多余部分歸還抵押人所有。.頁(yè)腳 .抵押物是指由抵押人提供并經(jīng)抵押權(quán)人（貸款人） 認(rèn)可的，在借款人到期不能履行或不履行借款合同規(guī)定的義務(wù)時(shí)， 貸款人有權(quán)依照法律、法規(guī)

18、的規(guī)定或借款合同的約定予以處分的財(cái)產(chǎn)。根據(jù)我國(guó)擔(dān)保法的規(guī)定，下列財(cái)產(chǎn)可以作為抵押物：1、抵押人所有的房屋和其他地上定著物；2、抵押人所有的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn)；3、抵押人依法有權(quán)處分的國(guó)有的土地使用權(quán)，房屋和其他地上定著物；4、抵押人依法有權(quán)處分的國(guó)有的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn)；5、抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權(quán)；6、依法可以抵押的其他財(cái)產(chǎn)。下列財(cái)產(chǎn)不得抵押：1、土地所有權(quán)；2、耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)，但抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝等荒地的土地使用權(quán)， 以及鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的其占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)除外；3、學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會(huì)公益設(shè)施；4、所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn)；.頁(yè)腳 .5、依法被查封、扣押、監(jiān)管的財(cái)產(chǎn)；6、依法不得抵押的其他財(cái)產(chǎn)。借款合同的抵押應(yīng)當(dāng)以書(shū)面形式由抵押人和抵押權(quán)人訂立抵押合同。抵押合同應(yīng)當(dāng)包括下列內(nèi)容：1、被擔(dān)保的借款種類(lèi)，借款數(shù)額；2、借款人履行償還借款義務(wù)的期限；3、抵押物的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、狀況、所在地、所有權(quán)權(quán)屬或者使用權(quán)權(quán)屬；4、抵押擔(dān)保的范圍；5、當(dāng)事人認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)。抵押合同的主要條款和內(nèi)容經(jīng)當(dāng)