筆記重點 - 保險銷售從業(yè)人員資格考試

1、保險銷售從業(yè)人員資格考試重點一、保險基礎(chǔ)知識（一）風險與風險管理1風險概述風險的含義；風險的構(gòu)成要素；風險的種類；風險的特征。2風險管理風險管理的含義與演變；風險管理的程序；風險管理的目標；風險管理的方法。（二）保險概述1保險的要素與特征保險的定義；保險的要素；保險的特征；保險與相似制度的比較。2保險的分類按照實施方式分類；按照保險標的分類；按照承保方式分類。3 保險的功能保險保障功能；資金融通功能；社會管理功能。4保險的產(chǎn)生與發(fā)展保險的歷史沿革；中國保險業(yè)的現(xiàn)狀與發(fā)展前景。（三）保險合同1保險合同的特征與種類保險合同的定義；保險合同的特征；保險合同的種類。2保險合同的要素保險合同的主體；保險

2、合同的客體；保險合同的內(nèi)容。3保險合同的訂立與效力保險合同的訂立；保險合同的形式與構(gòu)成；保險合同的效力。4保險合同的履行投保人義務(wù)的履行；保險人義務(wù)的履行。5保險合同的變更、中止及終止保險合同的變更；保險合同的中止；保險合同的終止。6保險合同的解釋與爭議處理保險合同條款的解釋；保險合同爭議的處理方式。（四）保險基本原則1 最大誠信原則最大誠信原則的含義；規(guī)定最大誠信原則的原因；最大誠信原則的內(nèi)容；違反最大誠信原則的表現(xiàn)形式及其法律后果。2保險利益原則保險利益及其確立條件；保險利益原則及其對保險經(jīng)營的意義；保險利益原則在保險實務(wù)中的應(yīng)用。3損失補償原則損失補償原則及其意義；影響保險補償?shù)囊蛩?；損

3、失補償原則的派生原則；損失補償原則的例外情況。4近因原則近因及近因原則；近因原則的應(yīng)用。（五）保險公司業(yè)務(wù)經(jīng)營環(huán)節(jié)1保險銷售保險銷售的含義；保險銷售的主要環(huán)節(jié)；保險銷售渠道。2保險承保保險承保的含義；保險承保的主要環(huán)節(jié)與程序；財產(chǎn)保險的核保；人壽保險的核保。3保險理賠保險理賠的含義；保險理賠的基本原則；保險理賠的流程。4保險客戶服務(wù)保險客戶服務(wù)的定義；保險客戶服務(wù)的主要內(nèi)容；財產(chǎn)保險客戶服務(wù)的特別內(nèi)容；人壽保險客戶服務(wù)的特別內(nèi)容。（六）財產(chǎn)保險1財產(chǎn)保險概述財產(chǎn)保險的定義；財產(chǎn)保險的特征；財產(chǎn)保險的種類。2企業(yè)財產(chǎn)保險企業(yè)財產(chǎn)保險的保險標的范圍；企業(yè)財產(chǎn)保險的責任范圍；企業(yè)財產(chǎn)保險的保險金額與

4、保險價值；企業(yè)財產(chǎn)保險的保險費率與保險期限；企業(yè)財產(chǎn)保險的賠償處理。3家庭財產(chǎn)保險家庭財產(chǎn)保險的含義；家庭財產(chǎn)保險的保險標的范圍；家庭財產(chǎn)保險的責任范圍；家庭財產(chǎn)保險的保險金額與保險價值；家庭財產(chǎn)保險的保險期限與保險費率；家庭財產(chǎn)保險的賠償處理。4機動車輛保險機動車輛保險的保險標的；機動車輛損失險；機動車交通事故責任強制保險；機動車輛保險的附加險；機動車輛保險的無賠款優(yōu)待。5國內(nèi)貨物運輸保險貨物運輸保險及其特征；國內(nèi)貨物運輸保險的責任范圍；國內(nèi)貨物運輸保險的保險金額；國內(nèi)貨物運輸保險的保險期限與保險費率；國內(nèi)貨物運輸保險的賠償處理。6責任保險責任保險及其特征；責任保險的主要種類。7信用（保證）

5、保險信用（保證）保險及其特征；信用保險的主要種類；保證保險的種類。8農(nóng)業(yè)保險農(nóng)業(yè)保險及其特點；農(nóng)業(yè)保險的種類。（七）人身保險1人身保險概述人身保險的定義；人身保險的特征；人身保險的種類。2人壽保險人壽保險的種類；人壽保險合同的常用條款；人壽保險的定價。3人身意外傷害保險人身意外傷害保險的含義；人身意外傷害保險的特征；人身意外傷害保險的可保風險分析；人身意外傷害保險的主要內(nèi)容；人身意外傷害保險的主要種類。4 健康保險健康保險及其特征；健康保險的種類。（八）保險代理人1保險代理人概述保險代理人的含義; 保險代理人的法律特征；保險代理人的權(quán)利和義務(wù)；保險代理人與保險經(jīng)紀人的區(qū)別；保險銷售從業(yè)人員從業(yè)

6、資格和執(zhí)業(yè)資格管理。2保險代理機構(gòu)專業(yè)保險代理機構(gòu)；保險兼業(yè)代理機構(gòu)。（九）保險銷售從業(yè)人員職業(yè)道德1職業(yè)道德概述職業(yè)道德的含義；職業(yè)道德的特征。2保險銷售從業(yè)人員職業(yè)道德守法遵規(guī)；誠實信用；專業(yè)勝任；客戶至上；勤勉盡責；公平競爭；保守秘密。二、相關(guān)法規(guī)（一）中華人民共和國保險法1保險法概述保險法的立法目的；保險法的適用范圍；保險法的立法原則。2保險合同保險合同的一般規(guī)定；人身保險合同；財產(chǎn)保險合同。3保險公司保險公司的組織形式與組織機構(gòu)；設(shè)立保險公司的條件與審批程序；保險公司的變更、解散、撤消與破產(chǎn)；壽險公司依法撤消與破產(chǎn)的特殊處理。4保險經(jīng)營規(guī)則保險公司的業(yè)務(wù)范圍；保險公司的各種準備金及其

7、提取；保險公司的最低償付能力；保險公司的資金運用。5保險代理人保險代理人的資格與營業(yè)資格的取得；保險代理人的責任；保險代理人的執(zhí)業(yè)規(guī)則。6保險業(yè)的監(jiān)督管理保險條款與保險費率的審批；對保險公司的業(yè)務(wù)狀況、財務(wù)狀況及資金運用狀況的檢查；對保險公司的整頓與接管。7相關(guān)各方的法律責任投保人、被保險人和受益人違反保險法的行為及其各自的法律責任；保險代理人違反保險法的行為及其法律責任；保險人及其工作人員違反保險法的行為及其法律責任。（二）保險專業(yè)代理機構(gòu)監(jiān)管規(guī)定1保險代理機構(gòu)管理保險代理機構(gòu)的界定；保險代理機構(gòu)的設(shè)立；保險代理機構(gòu)的變更；保險代理機構(gòu)的解散與破產(chǎn)。2保險代理機構(gòu)的資格管理保險代理從業(yè)基本資

8、格和執(zhí)業(yè)證書管理；高級管理人員任職資格管理；3保險代理關(guān)系管理保險公司的管理規(guī)則；保險公司及其工作人員的行為守則。4保險代理機構(gòu)的經(jīng)營規(guī)則保險代理機構(gòu)的經(jīng)營范圍；保險代理機構(gòu)的經(jīng)營規(guī)則；保險代理機構(gòu)業(yè)務(wù)人員的行為守則。5保險代理機構(gòu)的監(jiān)督非現(xiàn)場檢查；現(xiàn)場檢查。6法律責任保險代理機構(gòu)的高級管理人員或者業(yè)務(wù)人員的法律責任；保險代理機構(gòu)的法律責任；保險公司的法律責任。（三）保險銷售從業(yè)人員監(jiān)管辦法1總則保險銷售從業(yè)人員的定義；保險銷售從業(yè)人員的要求。2從業(yè)資格取得資格證書的條件；換發(fā)資格證書的條件；變更、更換和補發(fā)資格證書的條件。3執(zhí)業(yè)管理執(zhí)業(yè)管理程序要求4管理責任行為規(guī)范；禁止性行為規(guī)定。5法律責

9、任資格考試作弊的處罰；保險公司、保險代理機構(gòu)違反規(guī)定的處罰；保險銷售從業(yè)人員違規(guī)行為處罰。（四）中華人民共和國民法通則1基本原則民法通則的調(diào)整對象與適用范圍；民法通則規(guī)定的有關(guān)民事活動原則。2公民（自然人）與法人公民；法人。3民事法律行為和代理民事法律行為；代理。4民事權(quán)利財產(chǎn)所有權(quán)；與財產(chǎn)所有權(quán)有關(guān)的財產(chǎn)權(quán)；債權(quán)。5民事責任與訴訟時效有關(guān)民事責任的各項規(guī)定；承擔民事責任的方式；民法通則規(guī)定的訴訟時效。（五）中華人民共和國反不正當競爭法1反不正當競爭法概述 反不正當競爭法的立法目的；不正當競爭的界定。 2不正當競爭行為及其監(jiān)督檢查 不正當競爭行為的表現(xiàn)形式；對不正當競爭行為的監(jiān)督檢查；不正當競

10、爭者需要承擔的各種法律責任。（六）中華人民共和國消費者權(quán)益保護法 1消費者的權(quán)利與經(jīng)營者的義務(wù) 消費者的權(quán)利；經(jīng)營者的義務(wù)。 2消費者合法權(quán)益的保護 國家對消費者合法權(quán)益的保護；消費者組織；消費者權(quán)益爭議的解決。重點講解保險合同的一般規(guī)定1、相關(guān)概念（1）保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。（2）投保人是指與保險人訂立保險合同，并按照保險合同約定負有支付保險費義務(wù)的人。（3）保險人是指與投保人訂立保險合同，并按照合同約定承擔賠償或者給付保險金責任的保險公司。（4）受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人。投保人、被保險人可以為人身保險合同的受益人。

11、注：保險合同的當事人與保險活動當事人不同，僅指投保人與保險人。2、保險合同的訂立訂立保險合同，應(yīng)當協(xié)商一致，遵循公平原則確定各方的權(quán)利和義務(wù)。除法律、行政法規(guī)規(guī)定必須保險的外，保險合同自愿訂立。注：保險合同并非都是自愿訂立，在我國存在著強制保險的情形。保險公司的償付能力1、保險公司應(yīng)當具有與其業(yè)務(wù)規(guī)模和風險程度相適應(yīng)的最低償付能力。保險公司的認可資產(chǎn)減去認可負債的差額不得低于國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定的數(shù)額；低于規(guī)定數(shù)額的，應(yīng)當按照國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)的要求采取相應(yīng)措施達到規(guī)定的數(shù)額。2、經(jīng)營財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的保險公司當年自留保險費，不得超過其實有資本金加公積金總和的四倍。3、保險公司對每一危險

12、單位，即對一次保險事故可能造成的最大損失范圍所承擔的責任，不得超過其實有資本金加公積金總和的百分之十；超過的部分應(yīng)當辦理再保險。保險公司的管理責任一、保險公司授權(quán)管理責任1.保險公司不得委托未取得資格證書的人員從事保險營銷活動。2.保險公司應(yīng)當與保險營銷員簽訂書面委托協(xié)議，委托協(xié)議的授權(quán)不得超出保險公司自身的業(yè)務(wù)范圍和經(jīng)營區(qū)域。3.保險營銷員根據(jù)保險公司的授權(quán)從事保險營銷活動的行為，由保險公司承擔責任。4.保險營銷員在從事保險營銷活動過程中有超越授權(quán)范圍的行為，投保人有理由相信其有代理權(quán)，并已經(jīng)訂立保險合同的，保險公司應(yīng)當承擔保險責任；但是保險公司可以依法追究越權(quán)的保險營銷員的責任。二、保險公

13、司培訓教育管理責任保險公司應(yīng)當組織保險營銷員參加崗前培訓和后續(xù)教育培訓。保險公司委托保險營銷員銷售人身保險新型產(chǎn)品的，應(yīng)當對保險營銷員進行專門培訓。三、保險公司檔案管理責任保險公司應(yīng)當建立健全保險營銷員管理制度和保險營銷員管理檔案，及時、準確、完整地登記保險營銷員個人基本資料、培訓教育情況、業(yè)務(wù)情況、獎懲情況等內(nèi)容。保險公司應(yīng)當對保險營銷員培訓內(nèi)容的合法性和真實性負責。代理權(quán)的行使(1)代理人的權(quán)利、義務(wù)委托代理人享有以下權(quán)利：信息知悉權(quán)，即向被代理人了解有關(guān)代理事項的資料、信息的權(quán)利。轉(zhuǎn)委托權(quán)，即在緊急情況下，為保護委托人的利益，將代理事務(wù)轉(zhuǎn)托他人的權(quán)利，但事后須及時向委托人報告。報酬請求權(quán)

14、，即依照委托合同的約定向委托人請求支付報酬的權(quán)利。代理人應(yīng)當承擔以下義務(wù)：為被代理人的利益實施代理行為的義務(wù)；親自代理義務(wù)；除非發(fā)生緊急情況或取得被代理人的同意，不得轉(zhuǎn)托他人；報告義務(wù)；保密義務(wù)。(2)代理權(quán)行使的限制代理人不得自己代理；代理人不得雙方代理；代理人和第三人不得惡意串通，損害被代理人利益。 禁止行為1、保險專業(yè)代理機構(gòu)不得偽造、變造、出租、出借、轉(zhuǎn)讓許可證。2、保險專業(yè)代理機構(gòu)的經(jīng)營范圍不得超出上述規(guī)定的范圍。3、保險專業(yè)代理機構(gòu)從事保險代理業(yè)務(wù)不得超出被代理保險公司的業(yè)務(wù)范圍和經(jīng)營區(qū)域；從事保險代理業(yè)務(wù)涉及異地共保、異地承保和統(tǒng)括保單，中國保監(jiān)會另有規(guī)定的，從其規(guī)定。4、保險專

15、業(yè)代理機構(gòu)及其從業(yè)人員在開展保險代理業(yè)務(wù)過程中，不得有下列欺騙投保人、被保險人、受益人或者保險公司的行為：(1)隱瞞或者虛構(gòu)與保險合同有關(guān)的重要情況；(2)誤導性銷售；(3)偽造、擅自變更保險合同，銷售假保險單證，或者為保險合同當事人提供虛假證明材料；(4)阻礙投保人履行如實告知義務(wù)或者誘導其不履行如實告知義務(wù)；(5)虛構(gòu)保險代理業(yè)務(wù)或者編造退保，套取保險傭金；(6)虛假理賠；(7)串通投保人、被保險人或者受益人騙取保險金； (8)其他欺騙投保人、被保險人、受益人或者保險公司的行為。5、保險專業(yè)代理機構(gòu)及其從業(yè)人員在開展保險代理業(yè)務(wù)過程中，不得有下列行為：(1)利用行政權(quán)力、股東優(yōu)勢地位或者職

16、業(yè)便利以及其他不正當手段，強迫、引誘或者限制投保人訂立保險合同或者限制其他保險中介機構(gòu)正當?shù)慕?jīng)營活動；(2)挪用、截留、侵占保險費、退保金或者保險金；(3)給予或者承諾給予保險公司及其工作人員、投保人、被保險人或者受益人合同約定以外的利益；(4)利用業(yè)務(wù)便利為其他機構(gòu)或者個人牟取不正當利益；(5)泄露在經(jīng)營過程中知悉的投保人、被保險人、受益人或者保險公司的商業(yè)秘密和個人隱私。6、保險專業(yè)代理機構(gòu)不得以捏造、散布虛假事實等方式損害競爭對手的商業(yè)信譽，不得以虛假廣告、虛假宣傳或者其他不正當競爭行為擾亂保險市場秩序。7、保險專業(yè)代理機構(gòu)不得與非法從事保險業(yè)務(wù)或者保險中介業(yè)務(wù)的機構(gòu)或者個人發(fā)生保險代理

17、業(yè)務(wù)往來。8、保險專業(yè)代理機構(gòu)不得坐扣保險傭金。9、保險專業(yè)代理機構(gòu)不得代替投保人簽訂保險合同。10、保險專業(yè)代理機構(gòu)不得以繳納費用或者購買保險產(chǎn)品作為招聘業(yè)務(wù)人員的條件，不得承諾不合理的高額回報，不得以直接或者間接發(fā)展人員的數(shù)量或者銷售業(yè)績作為從業(yè)人員計酬的主要依據(jù)。法律責任1、申請參加資格考試的人員提供虛假考試報名材料的，不予受理報名申請或者宣布考試成績無效，該申請人在1年內(nèi)不得參加資格考試。2、參加資格考試的人員有考試作弊、擾亂考場秩序等違反考試紀律行為的，停止其繼續(xù)參加考試，宣布其考試成績無效，該申請人在3年內(nèi)不得參加資格考試；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責任。3、“資格證書”持有人代替他

18、人參加資格考試，或者協(xié)助、參與、組織他人在資格考試中作弊的，中國保監(jiān)會給予警告，并處1萬元以下罰款。4、“資格證書”申請人隱瞞有關(guān)情況或者提供虛假材料申領(lǐng)證書的，中國保監(jiān)會不予受理或者不予頒發(fā)“資格證書”，并給予警告；該申請人在1年內(nèi)不得再次向中國保監(jiān)會申請“資格證書”。5、“資格證書”持有人以欺騙、賄賂等不正當手段取得“資格證書”的，中國保監(jiān)會依法撤銷并收回其“資格證書”，給予警告；該證書持有人3年內(nèi)不得向中國保監(jiān)會申請“資格證書”。6、保險營銷員違反本規(guī)定第二十九條至第三十六條規(guī)定(營銷活動禁止性規(guī)定)的，由中國保監(jiān)會給予警告，處以1萬元以下罰款。崗前培訓與后續(xù)教育1、崗前培訓和后續(xù)教育定

19、義（1）崗前培訓是指保險營銷員首次從事保險營銷活動前接受的、經(jīng)中國保監(jiān)會認可的培訓機構(gòu)組織的專業(yè)培訓。（2）后續(xù)教育是指保險營銷員在從事保險營銷活動過程中每年接受的、經(jīng)中國保監(jiān)會認可的培訓機構(gòu)組織的專業(yè)培訓。2、培訓教育范圍和時限要求（1）崗前培訓保險營銷員首次從事保險營銷活動前，應(yīng)當接受累計不少于80小時的崗前培訓，其中接受保險法律知識、職業(yè)道德和誠信教育時間累計不得少于12小時。（2）后續(xù)教育保險營銷員從事保險營銷活動，每年應(yīng)當接受累計不少于36小時的后續(xù)教育，其中接受保險法律知識、職業(yè)道德和誠信教育時間累計不得少于12小時。債的定義和履行1.債的定義債是指按照合同的約定或者依照法律的規(guī)定

20、，在特定當事人之間產(chǎn)生的特定的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系。在債的關(guān)系中，一方當事人可以要求他方當事人實施或不實施一定行為的權(quán)利，稱為債權(quán)。享有權(quán)利的人是債權(quán)人，負有義務(wù)的人是債務(wù)人。（1）物權(quán)所反映的是財產(chǎn)歸屬與支配關(guān)系，債權(quán)所反映的是財產(chǎn)流轉(zhuǎn)關(guān)系。前者屬于財產(chǎn)關(guān)系的靜態(tài)形式，后者屬于財產(chǎn)關(guān)系的動態(tài)形式。（2）物權(quán)是對物的直接的、排他性的支配權(quán)，債權(quán)則是對特定人(債務(wù)人)的請求權(quán)。（3）物權(quán)的義務(wù)主體為權(quán)利人以外的一切人。債權(quán)的義務(wù)主體則是特定的，債權(quán)人只能對債務(wù)人主張權(quán)利，原則上不能對債務(wù)人以外的第三者提出權(quán)利請求。（4）物權(quán)享有人行使權(quán)利無需借助他人的行為。債權(quán)人必須憑借債務(wù)人履行義務(wù)才能實現(xiàn)權(quán)利。債

21、權(quán)為相對權(quán)，物權(quán)為絕對權(quán)。（5）債權(quán)的發(fā)生可以因合法行為而發(fā)生，也可因不法行為而發(fā)生，而物權(quán)只能因合法行為而發(fā)生。2.債的履行（1）實際履行原則合同當事人應(yīng)當按照債的標的履行，不能任意變更履行或以支付違約金、賠償金等方式代替?zhèn)穆男校?一方不履行債務(wù)時，對方當事人有權(quán)要求其按照合同的約定繼續(xù)履行。（2）協(xié)作履行原則指雙方當事人應(yīng)當根據(jù)誠實信用原則，本著互助合作的精神，盡量協(xié)助對方履行其債務(wù)。（3）適當履行原則又稱正確履行原則，是指當事人除按法律規(guī)定或合同約定的標的履行以外，還要按照法律規(guī)定或合同約定的標的物數(shù)量、質(zhì)量、履行期限、履行地點、履行方式進行履行。展業(yè)登記管理一、展業(yè)證管理程序要求1.

22、資格證書持有人應(yīng)當取得所屬保險公司發(fā)放的保險營銷員展業(yè)證，方可從事保險營銷活動。2.已經(jīng)取得保險代理從業(yè)人員執(zhí)業(yè)證書、保險經(jīng)紀從業(yè)人員執(zhí)業(yè)證書或者保險公估從業(yè)人員執(zhí)業(yè)證書的人員，不得領(lǐng)取展業(yè)證。3.展業(yè)證的業(yè)務(wù)范圍和銷售區(qū)域不得超出所屬保險公司經(jīng)營許可證上的業(yè)務(wù)范圍和經(jīng)營區(qū)域。二、登記事項的變更展業(yè)證的登記事項發(fā)生變更的，所屬保險公司應(yīng)當及時向保險行業(yè)協(xié)會辦理登記變更手續(xù)。展業(yè)證遺失或者因毀損影響使用的，由所屬保險公司補發(fā)或者更換。三、行為規(guī)范1.遵守法律、行政法規(guī)和中國保監(jiān)會的有關(guān)規(guī)定。2.在所屬保險公司授權(quán)范圍內(nèi)從事保險營銷活動，自覺接受所屬保險公司的管理，履行委托協(xié)議約定的義務(wù)。3.從事

23、保險營銷活動，應(yīng)當出示展業(yè)證。4.應(yīng)當客觀、全面、準確地向客戶披露有關(guān)保險產(chǎn)品與服務(wù)的信息，應(yīng)當向客戶明確說明保險合同中責任免除、猶豫期、健康保險產(chǎn)品等待期、退保等重要信息。5.銷售分紅保險、投資連結(jié)保險、萬能保險等保險新型產(chǎn)品的，應(yīng)當明確告知客戶此類產(chǎn)品的費用扣除情況，并提示購買此類產(chǎn)品的投資風險。6.應(yīng)當將保險單據(jù)等重要文件交由投保人或者被保險人本人簽名確認。再保險與合同條款再保險（1）概念保險人將其承擔的保險業(yè)務(wù)，以分保形式部分轉(zhuǎn)移給其他保險人的，為再保險。在再保險關(guān)系中，直接接受保險業(yè)務(wù)的保險人稱為原保險人，也叫再保險分出人；接受分出保險責任的保險人稱為再保險人，也叫再保險接受人。（2

24、）再保險接受人不得向原保險的投保人要求支付保險費原保險的被保險人或者受益人不得向再保險接受人提出賠償或者給付保險金的請求。再保險分出人不得以再保險接受人未履行再保險責任為由，拒絕履行或者遲延履行其原保險責任。合同條款的解釋采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同，保險人與投保人、被保險人或者受益人對合同條款有爭議的，應(yīng)當按照通常理解予以解釋。對合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機構(gòu)應(yīng)當作出有利于被保險人和受益人的解釋。 民事法律行為1.民事法律行為的定義指公民或者法人設(shè)立、變更、終止民事法律關(guān)系的合法行為。（1）民事法律行為的性質(zhì)是一種人為的法律事實。（2）民事法律行為的效力是設(shè)立、變更

25、、終止民事法律關(guān)系。（3）民事法律行為的核心要素是意思表示。（4）民事法律行為是合法行為。2.民事法律行為的生效要件（1）當事人具有相應(yīng)的民事行為能力；（2）意思表示真實；（3）不違反法律或者社會公共利益。3.民事法律行為的形式（1）口頭形式是指以口頭交流的方式所為的意思表示，如當面洽談、電話通知、捎帶口信等?？陬^形式具有方便、直接的優(yōu)點，但不便于保存和查證。（2）書面形式是指以書面語言的方式所為的意思表示，如書面合同、往來通信、電報及其他函件等。（3）視聽資料形式是指以錄音、錄像及其他電子數(shù)據(jù)方式所為的意思表示。如果有兩個以上無利害關(guān)系的證人或其他證據(jù)證明該民事行為符合民法通則第55條規(guī)定的

26、民事法律行為的有效條件，可以認定為有效。（4）默示形式默示方式包括積極地作為和消極的不作為兩種方式。積極地作為是指以積極的行為接受相對方提出或進行的民事意思表示。消極的默示是指民事主體對待相對方提出或進行的民事意思表示是不反對也不同意的消極的行為。 不作為的默示只有在法律有規(guī)定或者當事人雙方有約定的情況下，才可以視為意思表示。人壽保險定價(1)影響定價假設(shè)的因素。經(jīng)濟和社會環(huán)境、公司的特點、市場的特點以及產(chǎn)品的特點。(2)人壽保險的定價假設(shè)通?？紤]死亡率假設(shè)、利率假設(shè)、失效率假設(shè)、費用率假設(shè)和平均保額五個因素。 死亡率假設(shè)。死亡率通過生命表的方式列出的。利率假設(shè)。壽險公司的利率假設(shè)可以看作是保

27、戶未來的一種收益，也可看作是單純根據(jù)死亡率計算的保費的折減。壽險大多是長期險，壽險公司假設(shè)的利率能否實現(xiàn)，要看其未來投資收益。失效率假設(shè)。失效率假設(shè)應(yīng)基于本公司的經(jīng)驗數(shù)據(jù)，而各公司之間由于各種差別使失效率大相徑庭。保單失效率與下列各因素有關(guān)：保單年度、被保險人投保時年齡、保險金額大小、保費支付方式的頻率、性別、保單類型等。費用率假設(shè)。一般壽險公司的費用可分為：合同初始費用，包括保單簽發(fā)費用、承保費用等；代理人手續(xù)費與其他報酬；保單維持費用；保單終止費用，包括退保費用、無現(xiàn)金價值失效費用、死亡給付費用、到期費用等。平均保額。平均保額以千元保額為l單位，一般表示為幾個單位保額。(3)人壽保險的定價

28、方法。人壽保險中常用的定價方法包括營業(yè)保費法、營業(yè)保費等價公式法、積累公式法和根據(jù)利潤指標進行定價等：營業(yè)保費法。營業(yè)保費由純保險費和附加保費構(gòu)成，它是保險經(jīng)營過程中實際收取的保險費。營業(yè)保費等價公式法。在這種方法下，人壽保險費計算應(yīng)考慮以下三個要素：死亡(生存)因素、利率因素、附加費因素。營業(yè)保費等價公式法最主要的優(yōu)點是只進行有限的計算，費率可以很容易地計算出來。營業(yè)保費等價公式法的最大缺點是這些公式?jīng)]有表明每個保單年度利潤的變化。積累公式法。在很多情況下，可以就保費變化對利潤產(chǎn)生的影響進行計算，從而在對一個試驗保費進行計算后直接解出能夠達到期望利潤指標的最終保費。根據(jù)利潤指標進行定價。有些

29、利潤目標在定價中有所規(guī)定，由于壽險業(yè)務(wù)，特別是個人長期壽險業(yè)務(wù)第一年費用很大，造成第一年利潤為負值，有些方法的利潤目標是利潤現(xiàn)值之和大于零，而計算現(xiàn)值的利率是投資者要求的可產(chǎn)生投資盈余的收益率。(4)人壽保險的責任準備金。壽險責任準備金的計算包括理論責任準備金的計算和實際責任準備金的計算。 自然保費是指按照各年齡死亡率計算而得的逐年更新的保費。計算公式為：某年齡自然保費(1+利率)=保額此年齡死亡率某年齡自然保費=保額此年齡死亡率(1+利率)理論責任準備金的計算有過去法和未來法兩種。過去法是指用過去所交付的純保費的終值減去過去給付保險金的終值。終值是指現(xiàn)在一定量現(xiàn)金在未來某一時點上的價值，即在

30、一定利率下一定量現(xiàn)金存放一定時期后所得的本利和。未來法是指用將來保險金給付的現(xiàn)值與未來可收的未交保費的現(xiàn)值的差額來計算責任準備金。實際責任準備金是在修正純保費的基礎(chǔ)上計算而得的。修正純保費的目的是使第一年的純保費小于均衡純保費，以便有足夠的費用滿足第一年的業(yè)務(wù)開支。責任保險責任保險的概念、特征與分類（1）責任保險的概念責任保險：是以被保險人對第三者依法應(yīng)負的賠償責任作為保險標的的保險。它是保險人對被保險人由于過失等行為造成他人的財產(chǎn)損失或人身傷亡，根據(jù)法律或合同的規(guī)定，應(yīng)對受害者承擔的賠償責任提供經(jīng)濟賠償。（2）責任保險的特征1、責任保險產(chǎn)生和發(fā)展的基礎(chǔ)是健全和完善的法律制度。2、責任保險的“

31、替代性”和“保障性”。3、責任保險只有賠償限額。4、責任保險的特殊承保方式。5、賠償處理的特殊決定方式（3）責任保險的分類1、按承保方式不同可分為承擔獨立責任的責任保險和承?；矩熑位蚋郊迂熑蔚呢熑伪ｋU。2、按責任發(fā)生原因不同可分為過失責任保險和無過失責任保險3、按實施方式不同可分為法定責任保險與自愿責任保險4、按責任性質(zhì)不同可分為侵權(quán)責任保險與合同責任保險執(zhí)業(yè)規(guī)則1、禁止性行為(1)欺騙保險人、投保人、被保險人或者受益人；(2)隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況；(3)阻礙投保人履行本法規(guī)定的如實告知義務(wù)，或者誘導其不履行本法規(guī)定的如實告知義務(wù)；(4)給予或者承諾給予投保人、被保險人或者受益人保險

32、合同約定以外的利益；(5)利用行政權(quán)力、職務(wù)或者職業(yè)便利以及其他不正當手段強迫、引誘或者限制投保人訂立保險合同；(6)偽造、擅自變更保險合同，或者為保險合同當事人提供虛假證明材料；(7)挪用、截留、侵占保險費或者保險金；(8)利用業(yè)務(wù)便利為其他機構(gòu)或者個人牟取不正當利益；(9)串通投保人、被保險人或者受益人，騙取保險金；(10)泄露在業(yè)務(wù)活動中知悉的保險人、投保人、被保險人的商業(yè)秘密?！窘庾x】本條是對保險代理人、保險經(jīng)紀人禁止行為的規(guī)定。保險代理人、保險經(jīng)紀人作為保險活動的重要參與人，應(yīng)當在保險代理與保險經(jīng)紀業(yè)務(wù)中忠實履行誠實信用義務(wù)。2、個人保險代理人在代為辦理人壽保險業(yè)務(wù)時，不得同時接受兩

33、個以上保險人的委托。3、個人保險代理人、保險代理機構(gòu)的代理從業(yè)人員應(yīng)當具備國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定的資格條件，取得保險監(jiān)督管理機構(gòu)頒發(fā)的資格證書。4、保險代理機構(gòu)應(yīng)當按照國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)的規(guī)定繳存保證金或者投保職業(yè)責任保險。未經(jīng)保險監(jiān)督管理機構(gòu)批準，保險代理機構(gòu)不得動用保證金。 復代理與代理關(guān)系的終止1.復代理(1)復代理是指代理人為了被代理人的利益，以自己的名義選定他人為被代理人的代理人，將代理權(quán)的全部或者部分轉(zhuǎn)托給他人行使的行為。(2)委托代理人為被代理人的利益需轉(zhuǎn)托他人代理的，應(yīng)當事先取得被代理人的同意。事先未取得被代理人同意的，應(yīng)當在事后及時告訴被代理人，被代理人不同意的，由代

34、理人對自己的轉(zhuǎn)托行為承擔民事責任。但在緊急情況下，為保護被代理人的利益而轉(zhuǎn)托他人代理的除外。2.代理關(guān)系的終止(1)委托代理的終止代理期間屆滿或者代理事務(wù)完成。被代理人取消委托或者代理人辭去委托。被代理人或者代理人死亡。代理人喪失民事行為能力。作為被代理人或者代理人的法人終止。(2)法定代理或者指定代理的終止被代理人取得或者恢復民事行為能力。被代理人或者代理人死亡。代理人喪失民事行為能力。指定代理的人民法院或者指定機關(guān)取消指定。由其他原因引起的被代理人和代理人之間的監(jiān)護關(guān)系消滅。保險人代位求償權(quán)（1）保險事故發(fā)生后，保險人已支付了全部保險金額，并且保險金額等于保險價值的，受損保險標的的全部權(quán)利

35、歸于保險人；保險金額低于保險價值的，保險人按照保險金額與保險價值的比例取得受損保險標的的部分權(quán)利。（2）因第三者對保險標的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。（3）保險事故發(fā)生后，保險人未賠償保險金之前，被保險人放棄對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利的，保險人不承擔賠償保險金的責任。保險人向被保險人賠償保險金后，被保險人未經(jīng)保險人同意放棄對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利的，該行為無效。被保險人故意或者因重大過失致使保險人不能行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利的，保險人可以扣減或者要求返還相應(yīng)的保險金。（4）除被保險人的家庭成員或者其組成人員故意造成

36、本法第六十條第一款規(guī)定的保險事故外，保險人不得對被保險人的家庭成員或者其組成人員行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利 資格管理從事保險營銷活動的人員應(yīng)當通過中國保監(jiān)會組織的保險銷售從業(yè)人員資格考試（以下簡稱資格考試），取得“保險銷售從業(yè)人員資格證書”(以下簡稱“資格證書”)。資格證書是中國保監(jiān)會對個人具有從事保險營銷活動資格的認定，資格證書由中國保監(jiān)會統(tǒng)一印制。 參加資格考試的人員應(yīng)當具有大專及大專以上文化程度。報名參加資格考試的人員，應(yīng)當提交下列材料：“保險銷售從業(yè)人員資格考試報名表”；身份證明文件復印件；學歷證明復印件；最近3個月正面免冠小兩寸彩色照片3張；親筆署名無本規(guī)定第十一條規(guī)定情形的聲明。通過保

37、險公司集體報名的，保險公司應(yīng)當對報名考生提交的材料進行審核。 資格考試成績合格，具備下列條件且無本規(guī)定第十一條規(guī)定情形的人員，自考試成績公布之日起20日內(nèi)，由中國保監(jiān)會頒發(fā)資格證書：具有完全民事行為能力；品行良好。有下列情形之一的人員，不予頒發(fā)資格證書：因故意犯罪被判處刑罰，執(zhí)行期滿未逾5年的；因欺詐等不誠信行為受行政處罰未逾3年的；被金融監(jiān)管機構(gòu)宣布在一定期限內(nèi)為行業(yè)禁人者，禁人期限仍未屆滿的。 資格證書有效期3年，自頒發(fā)之日起計算。持有人應(yīng)當在資格證書有效期屆滿30日前申請換發(fā)。申請換發(fā)資格證書，持有人應(yīng)當具備下列條件：每年接受后續(xù)教育時間累計不少于36小時，其中接受保險法律知識、職業(yè)道德

38、和誠信教育時間累計不少于12小時；前3年內(nèi)未因欺詐和嚴重金融、保險違法違規(guī)行為受刑事或者行政處罰；無故意不履行數(shù)額較大個人債務(wù)的行為。申請換發(fā)資格證書，持有人應(yīng)當交還原資格證書，并提交下列材料：“保險代理從業(yè)人員資格證書換發(fā)申請表”；前3年內(nèi)每年接受后續(xù)教育情況的有關(guān)證明；最近3個月正面免冠小兩寸彩色照片2張；親筆署名無第十三條第(二)項和第(三)項規(guī)定情形的個人聲明。持有人申請換發(fā)資格證書的，中國保監(jiān)會應(yīng)當自受理換發(fā)申請之日起20日內(nèi)，作出批準或者不予批準的決定。批準換發(fā)的，核發(fā)新的資格證書；決定不予換發(fā)的，應(yīng)當書面說明理由。資格證書登記事項發(fā)生變更的，持有人應(yīng)當持變更事項的證明材料和資格證

39、書原件，向中國保監(jiān)會辦理相關(guān)變更手續(xù)。資格證書毀損影響使用的，持有人可以向中國保監(jiān)會申請更換。持有人向中國保監(jiān)會申請更換的，應(yīng)當提交被毀損的資格證書原件。資格證書遺失的，持有人應(yīng)當在中國保監(jiān)會指定的媒體和網(wǎng)站上公告。持有人向中國保監(jiān)會申請補發(fā)的，應(yīng)當提交親筆簽名的遺失聲明和刊登遺失公告的證明材料。中國保監(jiān)會應(yīng)當自受理上述申請之日起20日內(nèi)，予以變更、更換或者補發(fā)。資格證書由持有人保管，保險公司及其他組織和個人不得以任何理由扣留資格證書。資格證書有下列情形之一的，中國保監(jiān)會將予以注銷：依法不予換發(fā)；依法撤銷。附條件和附期限的民事法律行為（1）附條件的民事法律行為指法律行為效力的發(fā)生或者消滅取決于未來某一特定事實的成就與否，該特定事實即條件。延緩條件。法律行為效力的發(fā)生以條件成就為前提，條件成就前，民事法律行為成立但不生效。解除條件。法律行為的效力終止于條件的成就，條件成就前，民事法律行為發(fā)生法律效力；條件成就后，民事法律行為解除，其效力終止。（2）附期限的民事法律行為指法律行為的效力發(fā)生或者消滅取決于某一特定期限的到來。發(fā)生于期限的到來，期限到來之前，民事法律行為成立但不生效。解除期限。法律行為的效力解除于期限的到來，期限到來之前，民事法律行為有效。違反反不正當競爭法的法律責任1、經(jīng)營者違反反不正當競爭法的法律責任(1)民事責任