貨車車損險費率浮動因素研究

1、摘 要近年來，我國公路建設(shè)的高速度發(fā)展，為汽車物流運輸?shù)陌l(fā)展帶來有利條件。隨著貨車數(shù)量的迅速增長，貨車保險的規(guī)模不斷發(fā)展壯大，在業(yè)務增加、保費增長的同時，科學厘定貨車車險費率顯得尤為重要。因此，在貨車車輛保險業(yè)務中，堅持發(fā)展速度與科學經(jīng)營并舉，加強費率科學厘定不斷提高車險的經(jīng)濟效益，始終是我國財產(chǎn)保險公司的工作重點。本次課程設(shè)計旨在剖析貨車車損險風險因素，并提出合理確定費率系數(shù)的方案。關(guān)鍵詞：費率厘定；承保；貨車車損險；核保. 目 錄1 前言11.1 研究背景11.2 研究目的12 貨車車輛損失保險保險責任23 保險標的簡介33.1 承運人33.2 司機43.3 車輛44 貨車車輛損失保險費率

2、影響因素54.1 從車因素54.2 從人因素74.3 地理環(huán)境因素105 貨車車輛損失保險費率系數(shù)的確定126 結(jié)論13參考文獻141 前言1.1 研究背景近年來，我國公路建設(shè)的高速度發(fā)展，為汽車物流運輸?shù)陌l(fā)展帶來有利條件。西部大開發(fā)及高等級公路的快速建設(shè)為公路汽車物流運輸提供了新的市場空間。隨著改革開放的深入和人們對汽車物流運輸認識的深化，汽車物流運輸?shù)那熬笆菑V闊的。隨著貨車數(shù)量的迅速增長，貨車保險的規(guī)模不斷發(fā)展壯大，在業(yè)務增加、保費增長的同時，科學厘定貨車車險費率顯得尤為重要，將直接影響財產(chǎn)保險公司經(jīng)營成果。因此，在貨車車輛保險業(yè)務中，堅持發(fā)展速度與科學經(jīng)營并舉，加強費率科學厘定不斷提高車

3、險的經(jīng)濟效益，始終是我國財產(chǎn)保險公司的工作重點。現(xiàn)代汽車物流，被看作是我國公路貨物運輸業(yè)在本世紀發(fā)展的新領(lǐng)域、新的經(jīng)濟增長點。引導具有一定實力的貨物運輸企業(yè)向現(xiàn)代物流拓展，已成為各級行業(yè)主管部門和貨物運輸業(yè)的發(fā)展歷程，特別是改革開放20多年來，貨物運輸業(yè)有了長足的進步和發(fā)展。貨物運輸業(yè)對國民經(jīng)濟的拉動作用和貢獻是巨大的。隨著高速公路的迅速發(fā)展,我國的公路運輸業(yè)也已經(jīng)處在一個大規(guī)模建設(shè)的黃金時期。1.2 研究目的而貨車保險費率也隨著該險種日益受到重視而不斷經(jīng)歷著變革。在貨車車輛保險實施初期，我國貨車車輛保險費率實行統(tǒng)頒費率制度，而且大多采用“從車因素”，但是根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計車輛肇事原因人的因素占80

4、%，車的因素僅為70%。因此本文將要討論綜合“從人因素”與“從車因素”對貨車車損險費率的浮動影響。2 貨車車輛損失保險保險責任被保險人或其允許的駕駛?cè)藛T在使用保險車輛過程中及保險人規(guī)定的行駛范圍內(nèi)，因下列原因造成保險車輛的損失，保險人負責賠償：（一） 碰撞、傾覆、墜落；（二） 火災、爆炸；（三） 外界物體墜落、倒塌；（四） 暴風、龍卷風；（五） 雷擊、雹災、暴雨、洪水、海嘯；（六） 地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡；（七） 載運保險車輛的渡船遭受自然災害（只限于有駕駛?cè)藛T隨車照料者）。發(fā)生保險事故時，被保險人為防止或者減少保險車輛的損失所支付的必要的、合理的施救費用，由保險人承擔，最高不超

5、過保險金額的數(shù)額。 3 保險標的簡介貨車按照噸位劃分2噸以下為輕型貨車;2噸以上10噸以下為中型貨車;10噸以上為重型貨車。貨車由于其普遍采用中、重型貨車為運輸工具、行駛里程長，車速高、載貨多。與其他機動車輛相比差別較大。貨車的絕大部分時間都是在高速公路上行駛，這也決定了其行車具有速度快、能夠持續(xù)、穩(wěn)定地高速進行，不會發(fā)生正面碰撞等優(yōu)點。然而，駕駛貨車亦存在一些安全問題，由于速度快，高速公路行車極易發(fā)生連續(xù)追尾事故，在高速進出口、車輛換道過程中也極易引起碰擦事故。而且貨車超載為我國普遍現(xiàn)象，因超載造成的交通事故占絕大多數(shù)。同時，駕駛長途貨車對駕駛?cè)艘灿休^大影響。由于長時間行車要駕駛?cè)俗⒁饬Ω叨?/p>

6、集中、精神高度緊張、且作業(yè)姿勢相對固定，容易造成駕駛?cè)四X力、體力過度疲勞，加上環(huán)境中的噪聲、振動的影響，容易使駕駛?cè)水a(chǎn)生駕駛疲勞、駕駛分神、不良駕駛等危險駕駛行為本文以沈陽至吉林的重型運輸貨車為例進行風險分析評價。重型運輸貨車由四臺子站的檢票口出發(fā)，途經(jīng)沈吉高速公路，至吉林明城高速出口為終點，全程400公里，行進時間約為4小時。3.1 承運人貨運人為大連市佳音物流有限公司沈陽分公司。大連市佳音物流有限公司在上海、北京、天津、成都、沈陽以及全國大中小城市均設(shè)有分公司,專線直達。是一家集、長途物流運輸、搬廠、大型設(shè)備的吊樁移位為一體的大連物流配貨站，整車、零單均可做到上門拉貨，送貨上門的優(yōu)質(zhì)物流貨

7、運服務。該物流公司長期從事專業(yè)運輸物流服務，服務網(wǎng)絡(luò)遍布全國各地。大連市佳音物流有限公司根據(jù)物流市場需求，逐步形成以公路為主，鐵路為輔線的快速運輸體系，以及各地加盟于該公司的貨運物流專線，服務范圍覆蓋全國各大中小城市。為客戶量身制訂靈活變通的個性化物流服務，成立多年來一貫遵循“客戶至上”“安全準時”“誠實守信”“互惠互利”的信念。公司擁有員工近2000人，高級管理人員30余名，營運車輛600余臺，形成了車型結(jié)構(gòu)合理，高中檔齊備的大型專業(yè)運輸企業(yè)。公司時刻關(guān)注交通事故，定期對司機和乘務員進行安全教育。該公司車輛均配有GPS監(jiān)控系統(tǒng)，對車輛時時刻刻進行監(jiān)控，直到所有車輛停止運行為止。3.2 司機大

8、連市佳音物流有限公司沈陽分公司聘用的貨車司機年齡均為50歲以下，擁有A1駕駛證和客運準駕證，同時有五年以上駕駛經(jīng)驗。司機均為男性。3.3 車輛大連市佳音物流有限公司的重型貨車為東風牌載貨汽車。東風汽車股份有限公司是經(jīng)國家證監(jiān)會證監(jiān)發(fā)行字199968號文批準，由東風汽車公司獨家發(fā)起，采取公開募集方式于1999年7月15日創(chuàng)立。“東風汽車”股票于1999年7月27日在上海證券交易所上市交易。公司主營業(yè)務是設(shè)計、制造和銷售東風系列輕型商用車、東風康明斯發(fā)動機及相關(guān)零部件。東風輕型商用車已形成東風小霸王、東風金霸、東風多利卡、東風之星、東風金剛、東風皮卡、東方快車等多系列上千個品種。產(chǎn)品結(jié)構(gòu)覆蓋輕型卡

9、車、輕客、客車底盤、皮卡、SUV等車型，是中國最大的輕型商用車生產(chǎn)基地。4 貨車車輛損失保險費率影響因素4.1 從車因素（1）噸位：貨車運貨能力以噸位數(shù)來衡量，主要分為二噸以下的、二噸至十噸以下的和十噸以上的貨車。噸位數(shù)越大，貨車的形體也比較大，制動距離長，轉(zhuǎn)彎半徑大，因而制動性能和穩(wěn)定性能都較差，發(fā)生事故時對自身車體火第三者的破壞性就越大，從而面臨更大的風險。（2）車輛用途：根據(jù)車的運輸用途將營業(yè)用車輛分為危險貨物運輸、托運車輛運輸、易腐爛食品運輸、建材運輸?shù)?，其中危險貨物和建材運輸使用頻率高，車輛的磨損率和出險的概率都比運輸其他物品的車輛高。（3）車齡：是指車輛購置年限，即從最新購置日起至

10、投保日這一期間的年限。車輛狀況與車齡直接相關(guān)，車齡越大，使用時間越長，車輛磨損與老化程度越高，從而車況越差出險概率越高。（4）里程數(shù)：是指車輛行駛的累積里程。里程數(shù)指標和車齡類似，更精確的反應了車輛的磨損程度。里程數(shù)越大，使用時間越長，車輛磨損與老化程度越高，從而車況越差出險概率越高。（5）出廠性能：目前全世界共有貨車生產(chǎn)廠商無數(shù)，不同的廠商生產(chǎn)的車輛特點不同，車輛的安全性能也不同。美國的廠商生產(chǎn)的貨車安全性好，動力足，但是排量大、資源浪費嚴重；歐洲汽車工業(yè)以其十足的動力、精細的做工著稱。所設(shè)計的車輛非常注重安全性，駕駛性能注重實用、排氣量小、節(jié)約資源，科技含量高，可靠性非常強；日本車性能穩(wěn)定

11、，省油，耐用，質(zhì)量不錯，但在安全性和可靠性上比美國西歐車較弱，近年有了很大的改善；國產(chǎn)車日益進步，但在安全與性能上還是與進口車有一定的差異。（6）行駛區(qū)域是指車輛行駛的區(qū)域范圍。目前分為：省內(nèi)行駛、國內(nèi)行駛和出入境行駛。各地區(qū)的交通規(guī)則、地形地貌有不同，駕駛員對路況熟悉程度不同，會造成不同程度的損失。行駛區(qū)域越廣，風險程度也增加。不同道路類型風險也有不同。省外公路雖然路況不夠好，但是由于行駛車輛少，出險概率是較低的，城市內(nèi)的公路出險概率遠遠大于省外公路。由此可見，車輛常年行駛的道路不通也會面臨不同程度的風險。根據(jù)以上風險因素的分析，并且在對保險標的實際情況的考察之后，對標的的各項風險因素進行打

12、分。并建立風險矩陣進行有關(guān)車的因素的綜合風險指數(shù)的厘定。對于標的行駛范圍，從沈陽到吉林，省內(nèi)行駛里程較大，故權(quán)重設(shè)置為0.6，省外行駛設(shè)置為0.4，因為不存在境外行駛故權(quán)重設(shè)置為0；對于噸位、用途、行程、車齡、出廠性能五個因素，車輛的出廠性能在車輛的使用壽命中具有較大的影響，并且無法更改，故確定較大的權(quán)重為0.4；噸位、用途的不同直接影響到了車輛的出險概率，雖然車輛行程、車齡的不同也會影響到車輛的出險概率，但是行程和車齡可以在營運的過程中根據(jù)實際情況加以控制，比如行程長、車齡久的車只在較短的行程內(nèi)運輸，故將噸位、用途的權(quán)重確定為0.2，將行程、車齡的權(quán)重系數(shù)確定為0.1。建立一個綜合評判矩陣，

13、如下，分別在省內(nèi)、省外國內(nèi)、出境三種情況下各個相關(guān)風險因素的打分。統(tǒng)一采用滿分10分制。項目噸位用途行程車齡出廠性能省內(nèi)行駛78999省外行駛67889出境行駛46768對于在三種情況的概率經(jīng)統(tǒng)計分別為0.6、0.4、0。對于五種風險指標的關(guān)鍵性比重可以量化為0.2、0.2、0.1、0.1、0.4。如此就可以進行如下評判計算：權(quán)重矩陣W1=；權(quán)重矩陣W2=； 風險評價矩陣A1=；綜合風險指數(shù)I1= W1*A1*W2=8.164.2 從人因素駕駛員是交通事故中的主體。駕駛?cè)艘蛩卮嬖谥艽蟪潭鹊闹饔^性，車險核保人不可能對每位駕駛員進行直接的心理和生理上的測試，只能根據(jù)下面一些指標來測試和反映其心理

14、及生理上的狀態(tài)，從而判斷駕駛員的風險水平。其種類大致如下：（1）年齡：這是世界各國車險考慮的最多的因素。貨車駕駛員的生理狀況、心理狀況都與年齡有著密不可分的關(guān)系。通常年少者的心理較為逞強好勝，駕駛?cè)菀壮伲欢啐g駕駛員雖然由于閱歷的豐富而大多謹慎，但是隨著年齡的增大，生理機能逐漸衰退，其本身對于突發(fā)事件不如年輕人敏捷，所以二者皆屬于肇事率較高的群體。由于駕駛?cè)说哪挲g對其駕駛心態(tài)也有影響，因此年齡是一個顯著因素。（2）企業(yè)管理：企業(yè)管理與肇事率之間也具有相關(guān)聯(lián)的，管理者與員工間的溝通與管理制度將影響人的態(tài)度、情緒、體力消耗，例如工作人員帶著不佳的情緒駕駛精神上較難以集中，需要管理者及時溝通以舒緩

15、工作人員的情緒，管理制度的不完善例如輪班制度有缺陷，會導致駕駛員體力較容易疲乏，因而其肇事率相對較高。綜合來說，企業(yè)管理對肇事率的影響應從工作的質(zhì)與量兩個方面考慮。（3）駕齡：是駕駛員駕駛車輛的經(jīng)驗年限。一般來說，新手駕駛員的行車經(jīng)驗不足，對路面信息不熟悉，對復雜的交通狀況處理反應較差。因此駕齡也是保險出險率的一個考慮因素。隨著后續(xù)駕駛經(jīng)驗的日益豐富，出險率也是在逐年降低，在續(xù)保的時候可以適當降低費率。（4）肇事記錄：駕駛?cè)艘酝恼厥掠涗浛梢钥闯銎漶{駛習性、駕駛技術(shù)，能夠反映機動車輛駕駛風險的大小。即上年賠款次數(shù)越多，或者經(jīng)驗賠付率越高，代表該駕駛員風險越大，所收取保費越多。而當駕駛員上一保險

16、年度無交通違法行為時，保險公司會給予一定的費率優(yōu)惠。其費率系數(shù)見下表：表1 我國貨車車險賠款記錄對應的費率系數(shù)表2 我國貨車保險中交通違法行為對應的費率系數(shù)表3 我國貨車保險中經(jīng)驗賠付率對應的費率系數(shù)（5）婚姻狀況及質(zhì)量：此因素與年齡因素在危險分類方面非常相仿，所以有些國家為避免重復對此因素不予考慮。但是在年輕的組群中，婚姻狀況與車險出險率仍然具有顯著的因果關(guān)系。在意外事故肇事分析中，未婚的年輕男性是風險最高的組群。同時，若被保險人的婚姻狀況穩(wěn)定，則其生活和情緒也比較穩(wěn)定，交通事故肇事率也應當降低。而且，婚姻的質(zhì)量也會影響駕駛員的心態(tài)。（6）是否續(xù)保：在保險公司經(jīng)營上，續(xù)保率是一個很重要的指標

17、。續(xù)保的客戶代表對公司的忠誠，也由于續(xù)?？蛻舻男畔⒄莆毡容^完全，有較少的道德風險的顧慮，所以在續(xù)保費率上會給予一些優(yōu)惠。根據(jù)以上風險因素的分析，并且在對保險標的實際情況的考察之后，對標的的各項風險因素進行打分。并建立風險矩陣進行有關(guān)車的因素的綜合風險指數(shù)的厘定。對于承運人的投保與不投?？赡苄愿鳛?.5；而年齡這個對于駕駛員來說重要的生理指標在車輛肇事的人的原因中占有較大的比率，故權(quán)重確定為0.3；企業(yè)管理和婚姻狀況及質(zhì)量算是半客觀因素，而且具有一定的影響力故權(quán)重確定為0.2；駕齡和肇事記錄這兩個因素可以通過對駕駛員的訓練、培訓以及駕駛員自身的注意來減少這兩個因素對駕駛員肇事概率，故確定為0.1

18、5。建立一個綜合評判矩陣，如下，分別對男性續(xù)保和男性不續(xù)保二種情況下各個相關(guān)風險因素的打分。統(tǒng)一采用滿分10分制。項目年齡企業(yè)管理駕齡肇事記錄婚姻狀況及質(zhì)量男/續(xù)保88987男/不續(xù)保87886對于在二種情況的概率經(jīng)統(tǒng)計分別為0.5、0.5。對于五種風險指標的關(guān)鍵性比重可以量化為0.3、0.2、0.15、0.15、0.2。如此就可以進行如下評判計算：權(quán)重矩陣W3=；權(quán)重矩陣W4=； 風險評價矩陣A2=；綜合風險指數(shù)I2=W3*A2*W4= =7.6754.3 地理環(huán)境因素 汽車的一大特點就是它的流動性，因此地理環(huán)境對汽車的風險由相當大的影響，表現(xiàn)在行駛區(qū)域、路況、氣候、地形等方面。（1）行駛區(qū)

19、域：我國地域遼闊，貨車運輸?shù)男旭倕^(qū)域不同途經(jīng)的地貌也不同，如平原、山地、戈壁等，平原地區(qū)地勢平緩、視野開闊，行車比較方便，但容易開快車；山地則地勢不平，道路曲折，路面窄而易引發(fā)事故；戈壁地勢平緩，但是路面常常有因風暴卷到路面的石塊進而影響駕駛安全。（2）路況：我國公路等級是根據(jù)公路的使用任務、功能和流量進行的劃分。我國大陸將公路劃分為高速公路、一級公路、二級公路、三級公路、四級公路五個等級，其中五個等級車道中只有四級公路不可供重型貨車行駛。高速公路和一級公路的使用年限為20年；二級公路為15年；三級公路為10年；四級公路一般為10年。由此可見不同等級公路的建筑標準不同，車流量不同，道路建設(shè)標準

20、與布局不同故發(fā)生肇事的概率也不同。（3）氣候：由于我國地域廣大，各地區(qū)的氣候差異很大?？傮w而言，東部和南部雨水較多，貨車車輛銹損嚴重；雨季路面較滑，增加了事故概率；而且車內(nèi)浸水的現(xiàn)象也比較多。西部和北部沙塵天氣多，能見度偏低易引發(fā)事故；冬季寒冷，降雪多路面滑，因而冬季事故多。根據(jù)以上風險因素的分析，并且在對保險標的實際情況的考察之后，對標的的各項風險因素進行打分。并建立風險矩陣進行有關(guān)車的因素的綜合風險指數(shù)的厘定。對于氣候因素對行駛的影響比較大，比如霧霾天氣會影響人的視野，雨雪天氣影響車輛的狀態(tài)與路況等，故將權(quán)重確定為0.6；路況在車流量和道路修筑標準上的差異，可以影響到車輛的駕駛狀況，但是是

21、否肇事主要取決于駕駛員對不同路況的適應能力，故權(quán)重確定為0.4；對行駛區(qū)域權(quán)重的劃分時依據(jù)我國不同地貌面積占國土面積的比率，故將我國平原、山地、戈壁、盆地這四種主要地貌權(quán)重確定為0.2,0.3,0.3,0.2。建立一個綜合評判矩陣，如下，分別對平原、山地、戈壁和盆地四種情況下各個相關(guān)風險因素的打分。統(tǒng)一采用滿分10分制。項目平原山地戈壁盆地路況9788氣候9787對于在四種情況的概率經(jīng)統(tǒng)計分別為0.2,0.3,0.3,0.2。對于二種風險指標的關(guān)鍵性比重可以量化為0.4,0.6。如此就可以進行如下評判計算：權(quán)重矩陣W5=；權(quán)重矩陣W6=； 風險評價矩陣A3=；綜合風險指數(shù)I3=W5*A3*W6

22、= =7.785 貨車車輛損失保險費率系數(shù)的確定據(jù)美國、英國和澳大利亞的專家學者對大量事故的深入研究，分析交通道路系統(tǒng)中車、人、路三要素，得出的結(jié)論是：與人相關(guān)的原因占93%-94%，與車相關(guān)的占8%-12% ，與道路相關(guān)的占28%-34%，其中單純由人的原因占到57%-67%。這說明引發(fā)事故主要的是駕駛員的風險。故將人的因素權(quán)重定為0.6，車的因素權(quán)重定為0.1，環(huán)境的因素權(quán)重定為0.3。綜合上文所得出的三個綜合風險指數(shù)I1、I2和I3，得出最后標的的綜合風險指數(shù)：I= I1*0.1+ I2*0.6+I3*0.3=7.755根據(jù)標的綜合風險指數(shù)對應的風險費率表，得出費率浮動的系數(shù)為0.9以確定針對該標的應該確定的具體費率。表4 保險標的綜合風險指數(shù)對應的費率系數(shù)綜合風險指數(shù)I系數(shù)2I31.3以上3I41.34I51.25I61.16I71.07I80.98I90.89I100.7其中，對風險指數(shù)2I