不良貸款典型案例分析

1、不良貸款典型案例分析一、信貸業(yè)務(wù)發(fā)展基本情況二、逾期及不良貸款基本情況三、不良貸款典型案例分析四、不良貸款形成原因分析信貸業(yè)務(wù)發(fā)展基本情況 截止2011年末，全省信貸業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，個(gè)人商務(wù)貸款凈增53.75億元，結(jié)存余額108.4億元，凈增額及結(jié) 存額均列全 國第二名，排在浙江之后；個(gè)人住房按揭貸款凈增31.81億元，排名全國第二，余額138.3億元，列全國第三（位于浙江、四川之后）；小企業(yè)貸款凈增42.56億元，排名全國第三，余額 50.43億元，列全 國第三（位于河北、浙 江之后）。|我行個(gè)人商務(wù)貸款凈增 6.1914億元，結(jié)存12.12億元； 個(gè)人住房按揭貸款凈增 9.3323億元，結(jié)存

2、 49.38億元， 結(jié)存額均居全省第一。逾期及不良貸款基本情況（商務(wù)）截止2012年1月末，全省個(gè)人商務(wù)貸款逾期153筆、3302.67萬元，較2011年初增 力口 126筆、 2855.05萬元；貸款逾期率 0.30%，較2011年初上升0.22 個(gè)百分點(diǎn)；不 良貸款69筆、1602.12萬元，較2011年初 增加60筆、1443.22萬元；不良率 0.15%， 較2011年初 上升0.12個(gè)百分點(diǎn)。我行逾期及不良貸款余額分別為475.59萬元、285.58萬元。其中在如下指標(biāo)中在全省排名靠前：1.貸款不良率排在全省第 3（ 0.24%，較2011年初上升0.24個(gè)百分點(diǎn)），排名前二位的分別

3、是宿遷（0.36%，較2011年初上升0.36個(gè)百分點(diǎn)）、揚(yáng)州（0.34%，較2011年初上升0.34個(gè)百分點(diǎn)）；.貸款逾期金額絕對值排在全省前 2（475.59萬元，較2011年初增加370.60 萬 元），排名第一的是鹽城（760.87萬元，較2011年初 增加681.36萬元）；貸款不良金額絕對值排在全省第1 （285.58萬元，較2011年初增加285.58萬元）。逾 期及不良貸款基本情況（住房）截止2012年1月末，我行個(gè)人住房按揭貸款逾期93筆、3002.41萬 元，較2011年初增加77筆、2444.28萬元；貸款逾期率0.22% ,較2011 年初上升0.17個(gè)百分點(diǎn)；不良貸款

4、 23筆、830.92萬元，較 2011年初增加18筆、618.97萬元；不良率0.06%，較2011 年初上 升0.04個(gè)百分點(diǎn)。我行逾期及不良貸款余額分別為554.05萬元、315.17萬元其中在如下指標(biāo)中在全省排名靠前： 1.貸款逾期金額絕對值排在全省第2（554.05萬元，較2011年初 增加271.23萬元），排名第 一的是蘇州（1197.38萬元，較2011年初增加1020.58萬 元）； 二貸款不良金額絕對值排在全省第1 （315.17萬元，較2011年初 增加103.22萬元）。逾期及不良貸款 基本情況（小企業(yè)）截止2012年1月末，全省小企業(yè)貸款不良 貸款2筆、809萬元，不

5、良率0.16%。其 中我行 有1筆，金額369萬元。隨著業(yè)務(wù)發(fā)展，我行信貸業(yè)務(wù)的逾期及 不良率增幅較大，且呈持續(xù)上升勢頭，曝露出了我們在業(yè)務(wù)快速發(fā)展中、業(yè)務(wù)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制不到位的問題，現(xiàn)將不 良貸款典型案例分析如下。不良貸款典型案例分析 案例1:借款人將貸款資金挪用給其他第三人使用，貸款到期時(shí)借款人與實(shí)際用款人產(chǎn)生糾紛，無法償還我行貸款貸款基本情況借款人曹某于2009年11月向我行成功申請個(gè)人商務(wù)貸 款授信29萬元，最近一次支用日期為 2010年7月16日，支用金額為29萬元，期限6個(gè)月，還 款方式為一次性還本付息，貸款用途為擴(kuò)大經(jīng)營進(jìn)貨。 信貸員在辦理該筆貸款業(yè)務(wù)時(shí)，對客戶貸款用途沒有進(jìn)行認(rèn)

6、真分析驗(yàn)證，該客戶本身經(jīng)營不需要資金，所辦貸款實(shí)為借與其表哥使用，待貸款到期因其表哥無力償還導(dǎo)致逾期，目前逾期金額27萬元，逾期天數(shù)391天。經(jīng)檢查發(fā)現(xiàn)， 信貸員存在多處違規(guī)操作，教訓(xùn)深刻。貸款逾期和清收過程經(jīng)多次電話聯(lián)系曹某關(guān)機(jī)情況下，2011年1月21日（逾期第五天），催收人員至曹某經(jīng)營場所進(jìn)行現(xiàn)場催收。在XX路 287號巷內(nèi)的小坯子里找到了曹某，曹某當(dāng)時(shí)經(jīng)營條件十分簡陋，一個(gè)小坯子也就6個(gè)平方米大小，還是個(gè) 違 建，隨時(shí)有被拆除的可能。曹某就在這里把塑料薄膜用電烙 鐵粘連成一個(gè)個(gè)小塑料袋出售。加工環(huán)境非常簡陋，加工過程沒有任何技術(shù)含量，任何人在家里都可以操作。據(jù)了解 曹某在這里已經(jīng)經(jīng)營

7、3年了，為客戶加工一個(gè)塑料袋的利潤只有2厘錢。一個(gè)月經(jīng)營收入扣除去房租也就能掙個(gè)2000元左右。據(jù)曹某鄰居反映，告訴我行催收人員她們母女兩人相依為命、實(shí)在可憐，讓他們還 29萬元就等于要她們命。據(jù)曹某所說，這筆貸款是他表哥 -丁某以她的名義從我行 貸的，實(shí)際操作和使用人均為丁某， 曹某也拿出了丁某打 的 欠條做證明。當(dāng)時(shí)丁某找到她，說在外面做生意急需資金， 而自己已離婚，房產(chǎn)在老婆名下，不同意拿房子出來抵押貸款。所以找到曹某，希望用她的名義拿房產(chǎn)進(jìn)行申請貸款， 曹某開始不同意，但后來考慮到表哥 -丁某平 時(shí)對她不錯(cuò)， 而且他表哥丁某為人老實(shí)，是個(gè)稅務(wù)局的公務(wù)員，應(yīng)該不會 干出一些不妥的事情。她

8、認(rèn)為用自己的小作坊在銀行也貸不了多少錢，所以就答應(yīng)了她表哥的要求，在我行申請辦理 了 29萬元個(gè)人商務(wù)貸款。我行在曹某家庭住所一XX小區(qū)70號18幢302室，對她的家庭狀況進(jìn)行了了解， 借款人 目前離異獨(dú)自一人撫養(yǎng)女兒 住在這里。她是外地人，早年 來此打工時(shí)認(rèn)識了她的前夫，離婚后男方將這套房子給了曹 某，但要她撫養(yǎng)女兒，男方不再提供撫養(yǎng)費(fèi)。曹某是外地人，雖然婚后戶口遷到本地，但沒有穩(wěn)定工作，就靠加工塑 料袋為生，目前和 女兒的生活非常艱辛。曹某告訴我們， 自從我們銀行找到她后，她天天找他表哥丁某，說他表哥丁 某現(xiàn)在在海南，還沒有回來。由于此事她年都沒有過好，還為此住了幾天醫(yī)院。曹某天天在求她表

9、哥回來處理此事。 我們告訴她如果你表哥沒有盡快還清欠款的話，我們準(zhǔn)備 起訴你，還會處理你的房子。曹某一聽到房子不保非常著急，說如 果我們要處理她房子，她也不活了，情緒很是激動。 我行人員讓其一邊盡快想辦法籌錢，一邊極力尋找她表哥回 來解決此事。我行在曹某表哥丁某（實(shí)際用款人）的單位了解到，丁某為稅務(wù)局XX稅務(wù)所的公務(wù)員，年薪也有十萬 左右，此 人前年開始在外做生意。根據(jù)丁某的領(lǐng)導(dǎo)和同事 反映：他平時(shí)為人比較老實(shí)，特別容易相信別人的話，生意 做的 不好，在外面欠了較多債務(wù)，經(jīng)常有人來單位找他追 債，嚴(yán)重影響到了稅務(wù)所的正常工作。他們也將這種情況向 上面領(lǐng)導(dǎo)進(jìn)行了匯報(bào)，最近丁某沒有來單位上班，目前

10、正在 年假休息中。不過目前還沒有人起訴他，他工資也沒有被執(zhí)行過。目前丁某擔(dān)心此事在單位造成影響，正在想各種辦法進(jìn)行籌款。業(yè)務(wù)管理中存在的問題1、信貸員調(diào)查失職，對明顯不符合貸款條件的因素沒有引起高度關(guān)注經(jīng)現(xiàn)場檢查及租賃證明可以驗(yàn)證，曹某經(jīng)營場所只有 18 平方米，經(jīng)營場所十分狹小、條件十分簡陋且屬違章 建筑， 經(jīng)營條件與實(shí)際授信金額存在明顯不匹配，以此條件申請29萬元授信額度，存在明顯的判斷錯(cuò)誤。2、對存貨盤點(diǎn)不清經(jīng)營場所調(diào)查影像不能證明如下客戶資產(chǎn)數(shù)量（存貨）和金額，據(jù)調(diào)查報(bào)告里所述客戶在加工現(xiàn)場有聚氯乙烯塑料薄膜6卷，每卷50公斤，50元/公斤，現(xiàn)工用焊機(jī)設(shè) 備5000元，手套，勞保服等

11、3000元，合計(jì)23000 元?！?在客戶面積很小的經(jīng)營場所內(nèi)，堆放上述存貨很難。3缺少對借款用途合理驗(yàn)證通過對經(jīng)營場所調(diào)查影像檢查分析，有一穿稅務(wù)制服的人在現(xiàn)場與曹某交談，可以證明 辦理該筆貸款業(yè)務(wù)時(shí)，實(shí)際用款人一一曹某的表哥丁某在現(xiàn) 場，當(dāng)時(shí)辦理此筆業(yè)務(wù)時(shí)，信貸員沒有對現(xiàn)場內(nèi)他人進(jìn)行必 要調(diào)查分析，沒有在第一時(shí)間內(nèi)辯別貸款可能由他人使用風(fēng)險(xiǎn)?？蛻糍J款用途為擴(kuò)大經(jīng)營進(jìn)貨，客戶從事為生產(chǎn)加工經(jīng)營，進(jìn)貨后存放何處沒有分析驗(yàn)證，貸款用途明顯不 合理。4、授信額度過高根據(jù)總行授信額度標(biāo)準(zhǔn)：授信額度金額應(yīng)同時(shí)滿足以下條件 一一不得超過借款申請人（本人、配偶及經(jīng)營 實(shí)體，下同）有效凈資產(chǎn)值的50%、不得

12、超過借款申請人年均有效凈收入的2.5倍等。再根據(jù)調(diào)查報(bào)告中客戶 有效凈資產(chǎn)為1.84萬元，對客戶授信額度過 高。信貸員僅以客戶征信內(nèi)有在其它銀行曾辦理20萬元貸款作為 授信標(biāo)準(zhǔn)依據(jù)，明顯業(yè)務(wù)違規(guī)。5、貸款調(diào)查人員不符合要求在檢查相關(guān)貸款檔案后，未發(fā)現(xiàn)有關(guān)當(dāng)時(shí)參與調(diào)查的輔助信貸員信息 一一調(diào)查影像內(nèi)未見其他信貸 員、相關(guān) 貸款檔案未見其他信貸員簽字。經(jīng)了解，在 2010 年初，由于對于商務(wù)貸款輔助信貸員沒有績效，存在輔助信 貸員不愿意在調(diào)查報(bào)告中簽字的問題，這一問題雖已在后期 予以整改，但前期存在的問題已無法查實(shí)。責(zé)任認(rèn)定情況信貸員沒有認(rèn)真地開展貸前調(diào)查，未對借款人的生產(chǎn)能力及銷售情況進(jìn)行交叉

13、驗(yàn)證，未對貸款用途開展調(diào)查，對貸款 逾期負(fù)有直接責(zé)任。信貸營業(yè)部主任對信貸員上述違規(guī)行為未起到必要的復(fù)核把關(guān)作用，對不良貸款負(fù)有管理責(zé)任。 相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示通過上述案例表明，客戶辦理該筆貸款業(yè)務(wù)的純粹是為套取貸款，而不是為生產(chǎn)經(jīng)營而貸款?？蛻粢詳U(kuò)大經(jīng)營及進(jìn)貸為貸款用途申請貸款，但該客戶已有存貨且經(jīng)營場所十分狹小，我行相關(guān)崗位辦理該筆業(yè)務(wù)是沒有認(rèn)真驗(yàn)證客戶的貸款真實(shí)用途的。在假定客戶所提供的資料是真實(shí)的前提下，我行給予客戶29萬元 的授信額度也是遠(yuǎn)遠(yuǎn)偏高的。而造成上述問題實(shí)質(zhì)，則是前期我行辦理抵押類貸款業(yè)務(wù)時(shí)，只考慮到有抵押物的貸款是沒有風(fēng)險(xiǎn)，忽視對客戶貸款意愿、貸款用途及第一還款來源進(jìn)行必要地調(diào)查

14、驗(yàn)證及綜合分析，錯(cuò)誤為客戶授信而最終形成操作風(fēng)險(xiǎn)顯現(xiàn)。案例2 :借款人盲目擴(kuò)張，資金鏈斷裂，無法償還我行貸款貸款基本情況借款人付某，男，福建周寧人，離異，經(jīng)營鋼材生意多年，是我行早期小貸客戶，2009年1月-2011年3月間5次貸款,信 用記錄和還款記錄 一直良好。借款人于2011年3月初向我 行申請 個(gè)人商務(wù)貸款136萬元，貸款期限6個(gè)月，還款 方 式為階段性等額本息，用于采購原材料。提供抵押的房產(chǎn)為個(gè)人自住住宅，地址某市 xx小區(qū)，位于中心火車站附近 的繁華路段，屬于 市內(nèi)高檔精裝小區(qū)。貸款逾期和清收過程借款人每月歸還當(dāng)月利息前信貸員會電話提醒一下，借款人均表示沒有問題，前幾期利息回收均正

15、常，9月初 信貸員通過多個(gè)鋼材市場內(nèi)商戶的調(diào)查側(cè)面聽說借款人原先 經(jīng)營的螺紋鋼、板材生意一直不太景氣，開始涉足 不銹鋼生意，由于此前缺少相關(guān)行業(yè)經(jīng)驗(yàn)及客戶積累，輕信交易對手，造成了大量資金損失；信貸員立即開始通過各種途徑著手準(zhǔn)備催收9月當(dāng)期的貸款本息，2011年9月12日當(dāng)月還息 日的前二天，信貸員提醒借款人歸還本期本息，這次借款人表示能否晚幾天還款，信貸員立即上門，此時(shí)得知借款人 在交通銀行有300萬元的個(gè)人經(jīng)營性貸款，在 2011年8 月上旬未能成功續(xù)貸， 導(dǎo)致客戶資金鏈迅速惡化。2011年9 月14日貸款開始逾 期。 9月15日通過房管系統(tǒng)進(jìn)行抵 押物現(xiàn)狀查詢發(fā)現(xiàn)借款人 8月2日將抵押給

16、我行的房產(chǎn)向個(gè) 人進(jìn)行了二次抵押，權(quán)利價(jià)值60萬元，期限12個(gè)月。信貸員及支行長隨即到借款人公司詢問這一情況，得知借款人 在8月份交通銀行300萬元個(gè)人經(jīng)營性貸款到期還款過程 中，二次抵押給鋼材市場內(nèi)同鄉(xiāng)陳某臨時(shí)借入50萬資金，約定3個(gè) 月后連本帶利歸還 60萬。在這種情況下只能再次 與借款人商談，如何出售抵押房產(chǎn)還清貸款之事，最后借款 人愿意出售抵押房產(chǎn)來還清貸款，也提供了第二抵押人的聯(lián) 系電話，希望由第二抵押人出面買下。9月16日，經(jīng)多次的協(xié)商第二抵押人也同意出面買下房產(chǎn)以保障自身利益。此時(shí)又發(fā)現(xiàn)該房產(chǎn)信息顯示有1項(xiàng)有效限制，通過房管部門確定該房產(chǎn)在9月初已被異地法院查封，而此時(shí)借款人還

17、一無所知。風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)部商量準(zhǔn)備先行訴訟保全。9月23 日開始，通過電話與借款人已聯(lián)系不上，與借款人失去了聯(lián) 系，但其公司還正常營業(yè)，詢問公司員工還是正常發(fā)放工資的。之后信貸員及風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)部多次前往借款人的親戚、所 在的公司和借款人在當(dāng)?shù)刭徶玫母魈幏慨a(chǎn)所在地進(jìn)行催收，張貼逾期催收函，催收無果。目前，借款人在當(dāng)?shù)厮?置的房產(chǎn)均已被限制。2011年12月份已對該貸款進(jìn)行了責(zé)任認(rèn)定并移交資產(chǎn)保全部門著手訴訟保全事宜。逾期原因分析 、該客戶為我行的鋼貿(mào)客戶，鋼貿(mào)客戶基本為小 型的家族式的企業(yè)，負(fù)債普遍偏高，盈利模式單一，現(xiàn)貨模式下所需的資金量大，2011年國家宏觀調(diào)控政策尤其是房地產(chǎn)市場調(diào)控、信貸收緊政策

18、、國際鋼材價(jià)格波動等對鋼 貿(mào)行業(yè)影響巨大，鋼貿(mào)行業(yè)整體不景氣，鋼貿(mào)利潤極薄甚至虧損，盈利能力的降低使第一還款來源減少。 丄客戶盲目多元化擴(kuò)張導(dǎo)致自身資金鏈緊張。該客戶涉足不銹鋼 生意，缺少相關(guān) 行業(yè)經(jīng)驗(yàn)及客戶積累，輕信交易對手，造 成了大量資金損失。同時(shí)借款人對銀行的依賴性過大，而自身防御風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱，一旦銀行融資渠道受阻、貸款不 能 成功續(xù)貸即造成資金鏈斷裂。3、銀企信息不對稱，我行信息渠道來源相對狹窄及滯后，也增大了信貸管理的難 度。該筆客戶在貸款申請階段，并未發(fā)現(xiàn)有涉足其他陌生領(lǐng)域的投資行為，貸后幾個(gè)月也未能從客戶本人處了解到相關(guān)信息，當(dāng)信貸員從其他客戶處了解到信息時(shí)為時(shí)已晚。4、抵押

19、房產(chǎn)被限制帶來的處置難度。該案例中，抵押至 我行的房產(chǎn)在當(dāng)?shù)胤抗懿块T有著二次抵押，后又涉及法院查封，大大加長了我行貸款可能償還的期限。相關(guān)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)提示1、鋼貿(mào)行業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)2011年以來，隨著國家宏觀政策的調(diào)整，鋼價(jià)持續(xù)下跌，對鋼鐵的需求也在減弱， 整個(gè)鋼鐵行業(yè)的利潤也在大幅減少。根據(jù)中鋼協(xié)的統(tǒng)計(jì)， 2011年，500萬噸以上 鋼鐵企業(yè)利潤率下降到了 2.4%，較 2010年的2.91%下降較多。12月份77家鋼鐵 企業(yè)虧損面 由9月份的9家增至26家，虧損面擴(kuò)大為 33.77%，虧損額 為43.56億元。隨著鋼價(jià)的倒掛，下游鋼鐵的需求減弱，整個(gè)鋼鐵行業(yè)的利潤率大幅縮水。鋼貿(mào)行業(yè)整體走弱。而同時(shí)

20、銀行的信貸成本因?yàn)殂y根緊縮卻在提高。對此，相當(dāng)多 的鋼貿(mào)企業(yè)都在做多元化經(jīng)營，將銀行貸款挪用投向其他 產(chǎn)業(yè)或高利貸等領(lǐng)域。同時(shí)鋼貿(mào)業(yè)互保聯(lián)保貸款普遍，風(fēng)險(xiǎn)積聚。2、關(guān)注房產(chǎn)二次抵押本案例中借款人付某以抵押給我行的房產(chǎn)剩余價(jià)值在房管部門做了二次抵押。二 次抵押給我行資產(chǎn)保全工作進(jìn)展帶來了較大困難。各行都需 要加強(qiáng)和當(dāng)?shù)胤抗懿块T聯(lián)系溝通，及時(shí)了解掌握當(dāng)?shù)胤抗懿块T的最新政策動向。對房管部門支持二次抵押的，各行應(yīng)在額度年檢工作中增加我行抵押物在房管部門抵押狀態(tài)查詢驗(yàn)證 工作。n案例3:借款人組織非法集資，崩盤后人逃逸，導(dǎo)致我行貸款逾期且處置困難貸款基本情況借款人胡某于2011年7月12日從我行成功申請

21、 個(gè)人商務(wù) 貸款175萬元，期限1年，還款方式為 階段性等額本息（6+6 ），貸款用途為備貨。該筆貸款采用抵押擔(dān)保方式，抵押物為房產(chǎn)，其中住宅1套，座落地址為某商業(yè)廣場 B701 室，商鋪4套，分別座落為某商業(yè)步行街 F251、210、228、 229號。2011年9月28日信貸員得知借款 人逃逸，后確 認(rèn)借款人組織非法集資，因資金鏈斷裂逃逸。貸款清收過程貸款發(fā)放后8-9月客戶按時(shí)足額還款，信貸員于2011年7月30日進(jìn)行首次貸后檢查，經(jīng)營正常，未發(fā)現(xiàn)異常。9月28日信貸員進(jìn)行客戶回訪，電話未能聯(lián)系上借款人胡 某，立即與他人打聽，方得知胡某涉及高利貸，已經(jīng)外逃。10月14日，縣支行準(zhǔn)備好起訴材

22、料，去法院申請立案， 被告知超過100萬元以上 的案件需要院長審批，要求第二 天再來申請立案。10月17日，縣支行再次到法院申請立案，被告知院長外出，第二天再來申請立案。10月18日，縣支行第三次來到法院時(shí)，被告知法院已經(jīng)接到縣政府 的通知，暫停 受理涉及胡某的民事案件，已經(jīng)受理的暫停 執(zhí)行，主要因?yàn)楹成嫦釉诋?dāng)?shù)亟M織較大范圍的非法集資，影響較大，已經(jīng)涉及刑事案件，法律上要求先刑事后民事。2012年1月31日，縣支行再次咨詢法院胡某案件的受理情況，告知沒有接到縣政 府的通知可以受理涉及胡某的民 事案件，已經(jīng)受理的均處于凍結(jié)狀態(tài)，待刑事案件結(jié)束后在進(jìn)行；向公安局經(jīng)偵大隊(duì)了解，目前胡某還沒有抓到，

23、非 法集資的刑 事案件還不能結(jié)案，正在偵查中。業(yè)務(wù)管理中存在的問題1、貸前調(diào)查沒有多方驗(yàn)證。 借款人胡某在當(dāng)?shù)亟M織較大規(guī)模的非法集資，我行貸前調(diào)查沒有了解到。2、該筆貸款支用175萬元時(shí)，用途為備貨，但根據(jù)信貸員的調(diào)查報(bào)告當(dāng)時(shí)客戶庫存存貨有價(jià)值500萬元，而對客戶調(diào)查報(bào)告反映其每月平均銷售額為36.9萬元（近三個(gè)月經(jīng)營平均數(shù)）。以此類推，客戶現(xiàn)有存貨就可以使用至少10個(gè)月。貸款用途合理性沒有認(rèn)真審核。放款后對借款人備貨的真實(shí)性也未進(jìn)行核實(shí)。相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示1、丨正確對待客戶，不能因客戶資產(chǎn)規(guī)模較大、或是有過業(yè)務(wù)往 來的老客戶、或是當(dāng)?shù)卣罅χС值拿餍瞧髽I(yè)，就放松了對 借 款人實(shí)際經(jīng)營情況的了解和

24、軟信息的收集。該筆貸款借 款人胡某 在XX縣有較高的社會地位，是 XX縣浙江商會會 長，也是縣政 協(xié)委員。借款人經(jīng)營場所產(chǎn)權(quán)為自有，且處 于縣城中心，1-2層出 租給蘇寧電器經(jīng)營，3-4層自已經(jīng)營。 信貸員一定程度上過于注重胡某的社會地位和資產(chǎn)實(shí)力，對此類人員有可能涉及不良嗜好或非法行為了解較少，導(dǎo)致因借款人非法行為出現(xiàn)了問題。2、不能過分依賴抵押物。借款人在申請?jiān)摴P貸款時(shí)，提供我行抵押的一套住房和四套商輔均為借款人所有，且位處XX縣繁華 地段。貸款行認(rèn)為抵押物較好，變現(xiàn)能力較強(qiáng)，從而忽視了對其他資產(chǎn)負(fù)債信息的掌握，忽視了貸款支用環(huán)節(jié)的管理。 事實(shí)證明， 抵押物再足值，抵押權(quán)利再清晰，在刑事案

25、件和深陷非法集 資漩 渦的眾多普通老百姓前都要讓步。案例4 :利用假他項(xiàng)權(quán)證騙取我行貸款（外?。┵J款基本情況 借款人向某原是某糧油公司法定代表人。2009年4月22日，向某以其位 于縣城評估價(jià)值為72.04萬元的房產(chǎn)為抵押，向當(dāng)?shù)乜h支 行成功申請到一筆28萬元的個(gè)人商 務(wù)貸款。2009年6月 初，向某小額貸款保證人劉某向縣支行有關(guān)人員透露向某利用假他項(xiàng)權(quán)證騙取農(nóng)發(fā)行貸款約200萬元，縣支行信貸部經(jīng)理與該筆貸款的管戶信貸員隨即前往房產(chǎn)局查驗(yàn)，證實(shí)向某用于在我行取得 28萬元個(gè)人商務(wù)貸款的他項(xiàng)權(quán)證同 樣為偽造。此時(shí)借款人無法聯(lián)系到，后經(jīng)多方了解得知向 某因涉嫌非法 融資已離開當(dāng)?shù)兀恢ハ?。此時(shí)，

26、向某在 縣支行有未結(jié)清商戶保證貸款 5萬余元，個(gè)人商務(wù)貸款 28 萬元。 業(yè)務(wù)管理中存在的問題1、風(fēng)險(xiǎn)意識淡薄 此筆貸款反映出縣支行各經(jīng)辦崗位存在不同程度的風(fēng)險(xiǎn)意識 淡薄問題。一是盲目偏好資產(chǎn)規(guī)模大、有過業(yè)務(wù)往來的老客戶。借款人向某經(jīng)營的糧油公司是當(dāng)?shù)卣罅χС值拿餍瞧髽I(yè)，其本人在當(dāng)?shù)赜幸欢ǖ纳鐣匚?，并?008年10月27日 已在縣支行取得了一筆 10萬元的商戶保證貸款。直至2009年5月，該筆貸款每月 還款正常。在這種情況下， 縣支行上至行領(lǐng)導(dǎo)，下至信貸員，無不青睞此優(yōu)質(zhì)”客戶，從而放松了對借款人實(shí)際經(jīng)營情況的了解和軟信息的收集。 二是過分依賴抵押物。貸款行認(rèn)為抵押率不到 40%，能確

27、 保貸款不損失，從而忽視了對其他資產(chǎn)負(fù)債信息的掌握。事實(shí)證明，該抵押物不但權(quán)屬不清，當(dāng)初的評估價(jià)值也高于 當(dāng)?shù)厥袌鰞r(jià)格，抵押物并不足值。2、管理松懈，違規(guī)操作該縣支行未按規(guī)定指定合作崗（專人）負(fù)責(zé)領(lǐng)取他項(xiàng)權(quán)證，而是安排管戶信貸員 領(lǐng)取。管戶信貸員聲稱在陪同 客戶前往房產(chǎn)局辦理手續(xù)過程中因接電話而沒有進(jìn)辦證大廳，借款人向某獨(dú)自辦理抵押登記手續(xù)。約半個(gè)小時(shí)后，向 某將他項(xiàng)權(quán)證 取出交給信貸員。取得他項(xiàng)權(quán)證后，信貸員 及貸款行其他人員均未對客戶提交的他項(xiàng)權(quán)證進(jìn)行查驗(yàn)，這些都給客戶提供了用假他項(xiàng)權(quán)證騙取貸款的可乘之機(jī)。責(zé)任認(rèn)定情況1、主調(diào)信貸員沒有起到盡職調(diào)查義務(wù)，負(fù)有直接責(zé)任。2、信貸部經(jīng)理對信貸員

28、提交的申請資料及調(diào)查報(bào)告沒有嚴(yán)格履行復(fù)核職責(zé)，并且指定信貸員擔(dān)任合 作崗，負(fù)有管理責(zé)任。3、審批人員對信貸員提交的申請資料及調(diào)查報(bào)告未正 確履行審批職責(zé)，未能發(fā)現(xiàn)調(diào)查報(bào) 告中存在的風(fēng)險(xiǎn)，負(fù)有管理責(zé)任。4、審批主管對該筆貸款負(fù)有管理責(zé)任。5、支行副行長（主持工作）對違規(guī)行為和后果負(fù)有領(lǐng) 導(dǎo)責(zé)任。 相關(guān)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)提示關(guān)于合作崗的設(shè)置根據(jù)中國郵政儲蓄銀行個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)管 理辦法和中國郵政儲蓄銀行房地產(chǎn)抵押個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程，個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)經(jīng)辦行應(yīng)設(shè)置合作崗，負(fù)責(zé)對審批通過的貸 款落實(shí)貸款發(fā)放條件，辦理擔(dān)保 物的抵押登記 手續(xù)等。合作崗可由其他崗位合理兼職，但 信 貸員不得兼任。該縣支行未設(shè)置

29、相應(yīng)的崗位，而是由信貸員負(fù)責(zé)擔(dān)保條件落實(shí)，不利于控制信貸員的道德風(fēng)險(xiǎn)。案例5:支行領(lǐng)導(dǎo)以業(yè)務(wù)發(fā)展為由，強(qiáng)制準(zhǔn)入不合制度要求的借款主體和抵押物（外?。┵J款基本情況兩位借款人史某、張某分別是某果蔬保鮮有限責(zé)任公司的法定代表人和實(shí)際經(jīng)營者，其中史某是我行小額貸款客戶，在當(dāng)?shù)乜h支行先后貸過兩次小額保證貸款，兩筆貸款還款正常。2009年5月15日和2009年11月26日，史某和張某分別以史 某名下的兩處氣調(diào)果庫作為抵押向縣支行申請到 2筆各100萬元的個(gè)人商務(wù)貸款，還款方式均為等額本息。2010年5月15日，兩位借款 人因資金鏈斷裂、政府補(bǔ)貼款未到 位而出現(xiàn)逾期，逾 期貸款余額分別為 84.35萬元和9

30、3.02 萬元，貸款清收過程 2010年4月份，借款人出現(xiàn)逾期， 縣支行組織管戶信貸員進(jìn)行催收，同時(shí)向縣人民法院提起訴訟。2010年5月19日，縣法院做出民事裁定，對以上兩筆貸款借款人 名下抵押物依法進(jìn)行查封，明確了在查 封期間抵押物可以繼續(xù)使 用，但不得變賣、抵押、毀損和租賃。2U1U年7月28日，縣支行向縣法院提出對抵押物強(qiáng)制執(zhí)行申請。但借款人企業(yè)屬縣政府重點(diǎn)扶持的龍頭 企業(yè)，抵押物處置須征得 地方政府的同意，因此在執(zhí)行時(shí) 存在較大難度。目前，縣支行進(jìn)一步與縣法院密切接觸，縣法院也正在與縣相關(guān) 部門銜接，爭取盡快妥善處置抵押 物，確保將貸款損失降到最低程度。業(yè)務(wù)管理中存在的問題1、重發(fā)展輕

31、管理，風(fēng)險(xiǎn)意識淡薄一是盲目偏好資產(chǎn)規(guī)模大、有過業(yè)務(wù)往來的老客戶。2008年10月，史某在該支行先后貸過兩次小額保證貸款，兩筆貸款還款正常；2009年，兩位借款人的企業(yè) “ x果蔬保鮮有限責(zé)任公司”又 被評為市龍頭企業(yè)，兩位借 款人成為支行眼中標(biāo)準(zhǔn)的優(yōu)質(zhì)客戶，信貸人員放松了對借款人購銷渠道、結(jié)算周期等重要 生產(chǎn)經(jīng)營信息 的了解和收集。事實(shí)證明，由于對借款人第 一還款來源調(diào)查不足，借款人后來資金鏈斷裂，還款能力嚴(yán) 重下 降。而且由于借款人所經(jīng)營企業(yè)是當(dāng)?shù)卣攸c(diǎn)扶持 企業(yè)，在我行依法對借款人抵押物申請執(zhí)行時(shí)，遇到了當(dāng)?shù)卣膹?qiáng)大阻力。二是嚴(yán)重違反我行個(gè)人商務(wù)貸款關(guān)于抵押物的準(zhǔn)入規(guī)定?？h支行受理土地

32、性質(zhì)為工業(yè)用地的氣 調(diào)保鮮果庫作為抵押，違反了我行個(gè)人商務(wù)貸款抵押物僅 限于個(gè)人住房、商用房的規(guī)定。2、調(diào)查、審查和審批環(huán)節(jié)未能保持獨(dú)立性2009年4月，該支行推出個(gè)人商務(wù)貸款后，史某提前結(jié)清小額貸款，申請辦理個(gè)人商務(wù)貸款，抵押物為該企 業(yè)的果庫。接到申請后，信貸員曾因抵押物不 符合規(guī)定拒絕了申請。由于該支行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展十分落后， 支 行長考慮到實(shí)際經(jīng)營壓力，召開會議進(jìn)行討論，并帶領(lǐng) 信貸員及相關(guān)管理人員于 5月初對該經(jīng)營實(shí)體進(jìn)行了實(shí)地調(diào)查，并提交市分行信貸部審批。市分行信貸部審查人員予 以拒絕，該支行長多次向市分行信貸部匯報(bào)，市分行信貸部最終在合規(guī)與發(fā)展的天平上失去平衡，審批同意該支行放 款

33、loo萬元。2009年io月初，張某向該支行申請一筆個(gè)人商務(wù)貸款，抵押物為該企業(yè)的另一果庫。支行信貸員接 到申請進(jìn) 行調(diào)查后予以拒絕，后經(jīng)支行副行長督促，信貸 員于ii月中旬再次進(jìn)行了調(diào)查并上報(bào)市分行信貸部。市分 行信貸部以業(yè)務(wù)發(fā)展和史某個(gè)人商務(wù)貸款還款正常以及該 企業(yè)即將獲得政府補(bǔ)貼為由，審批同意縣支行向張某放款100萬元。 責(zé)任認(rèn)定情況1、信貸員在支行長要求下違規(guī)發(fā)放貸款，風(fēng)險(xiǎn)把控能 力不夠，對不良貸款負(fù)有直接責(zé) 任。 縣支行行長重經(jīng)營輕風(fēng)險(xiǎn)，授意和干涉信貸人員 違 規(guī)發(fā)放貸款，干擾信貸人員正常決策，對兩筆不良貸款 負(fù) 有主要責(zé)任。3、在信貸員提出抵押物不符制度要求時(shí)，副支行長要 求信貸員

34、參照史某貸款進(jìn)行抵押和放款操作，對張某不良貸款負(fù)有管理責(zé)任。4、信貸部總經(jīng)理作為審批人員，對兩筆違規(guī)發(fā)放的貸款負(fù)有直接的領(lǐng)導(dǎo)和管理責(zé)任。相關(guān)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)提示關(guān)于禁止領(lǐng)導(dǎo)違規(guī)干預(yù)信貸決策要注意保證信貸人員尤其是調(diào)查、審查審批人員獨(dú)立履職，在業(yè)務(wù)處理中不應(yīng)受到其他部門、人員的干擾。在業(yè)務(wù)受 理過程中，禁止領(lǐng)導(dǎo)干部出現(xiàn)授意、強(qiáng)迫下屬員工實(shí)施違規(guī)行為，或者對審查審批加以干涉的行為。n案例6 :利用虛假二手房買賣交易騙取我行貸款貸款基本情況借款人王某于2010年8月由x X市某房產(chǎn)中介工作人員推薦向我 行申請一筆個(gè)人二手住房按揭貸款，貸款金額 為24萬元，貸款期 限20年，還款方式為等額本息還款法， 年利率

35、為4.455% ,每月 還款1512.53元。貸款發(fā)放至售房 人李某提供的賬戶。借款人王某貸款后，還款曾出現(xiàn)過逾期，但均為短期逾期，并且在信貸員電話提醒后能及時(shí)還款。2011年7月7日，當(dāng)?shù)胤ㄔ簣?zhí)行局依據(jù)民事裁定書來我行凍結(jié)了王 某的還款賬戶，同時(shí)保全了該房產(chǎn)，申 請保全人為蔡某。我行人 員當(dāng)即與王某聯(lián)系，但王某手機(jī) 關(guān)機(jī)聯(lián)系不上。該筆貸款自此進(jìn)入逾期和資產(chǎn)保全當(dāng)中。貸款清收過程貸款逾期后，王某和遲某（其母親）現(xiàn)均已下落不明。通過王某的外婆了解到，遲某對外有較多負(fù)債，且多屬民間高利貸，用途不明。追債的人（主要為蔡某）已數(shù)次逼迫遲某，迫使王某寫下借條，代其母親還債。王某所購買的房子，里面有他人居

36、住。據(jù)了解，居住人 是仲某一家，房 屋屬于回遷房，仲某已居住二十年，從未 搬過家。仲某聲稱，在 2007年 周某（遲某的朋友）找他幫忙，說用他的房子向銀行申請抵押貸款，承 諾打個(gè)借條（以貸款金額為標(biāo)的），并給一定的好處費(fèi)（金額不詳）。仲某為利益誘惑，以為房子還是自己的，又能得一筆好處費(fèi)， 就同意了。 周某伙同中介機(jī)構(gòu)讓仲某在一份委托代理公證 書上簽字，其中仲某妻子簽字為他人代簽。手續(xù)辦完后，仲某的房子過戶至李某名下，李某以此房子向交通銀行貸款15.2萬元（貸款已結(jié)清），2010年8月李某又將此房 賣 給王某（對此兩次貸款，仲某聲稱并不知曉）。由于王某所打借條主要為欠蔡某錢，蔡某向法院提起訴訟并

37、成功申 請了對王某抵押在我行的房產(chǎn)和在我行開設(shè)的存款賬戶的 資產(chǎn)保全。目前該筆不良貸款清收處于停滯中。業(yè)務(wù)管理中存在的問題1、經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，王某（購房人）和李某（售房人）的本次二手房買賣為假按揭，首付款憑證系偽造。房屋所有過戶手續(xù)由陳某（房產(chǎn)中介業(yè)務(wù)員）一手操 辦，陳某并收取了當(dāng)事人除中介費(fèi)以外的一筆好處費(fèi)。我行經(jīng)辦人員未對抵押房產(chǎn)未做實(shí)際調(diào)查，造成虛假交易未能 及時(shí) 發(fā)現(xiàn)。 2、該筆貸款無共同借款人和保證人。王某 聲稱因準(zhǔn)備結(jié)婚，購買此房作為婚前財(cái)產(chǎn)，不愿意將其男友作為共同借款人，同時(shí)其父母已離婚，收入有限，也不愿 意列為保證人。3、一般情況下，二手房買賣有關(guān)過戶手續(xù)和向銀行申請辦理按揭貸款均

38、由同一個(gè)房產(chǎn)中介人員來完成。但該筆貸款中，房屋過戶手續(xù)由陳某辦理，向我行推薦申請貸款由另一房產(chǎn)中介業(yè)務(wù)員肖某辦理。這明顯不符合常理。4、借款人王某就讀于南京財(cái)經(jīng)學(xué)院成教部，2011年才畢業(yè)。顯然，2010年申請貸款時(shí)，王 某尚未畢業(yè) 和開始工作。經(jīng)核實(shí)，王某申請貸款的收入證明系偽造，收 入證明上所留聯(lián)系電 話為住宅電話，電話機(jī)主姓陳，懷疑 就是房產(chǎn)中介業(yè)務(wù)員陳某。借款人不符合我行相應(yīng)客戶準(zhǔn)入要求。5、貸款發(fā)放后，次月還款就出現(xiàn)逾期，信貸員 打電話催收時(shí)得知，貸款由周某償還，幾天后當(dāng)期還款已存。信貸員當(dāng)時(shí)感覺有點(diǎn)不對勁，反復(fù)詢問王某和遲某，得 知貸款資金被周某挪 用，但遲某保證以后會按時(shí)歸還貸款

39、， 信貸員就沒有深究和第一時(shí)間把此重大異常情況上報(bào)，導(dǎo)致錯(cuò)失資產(chǎn)保全和處置時(shí)機(jī)。責(zé)任認(rèn)定情況X X市分行出具責(zé)任認(rèn)定決議 2011年第53號作出決議，認(rèn)為貸前 調(diào) 查不實(shí)，未按規(guī)定核實(shí)借款人的主體資格和交易行為的真實(shí) 性，未對抵押房產(chǎn)進(jìn)行現(xiàn)場調(diào)查核實(shí)。對相關(guān)責(zé)任人按貸 款本息余額 的10%進(jìn)行經(jīng)濟(jì)賠償，對信貸員李某予以經(jīng)濟(jì) 賠償23570元。信貸員收到上述責(zé)任認(rèn)定材料后，提出責(zé)任認(rèn)定復(fù)議，認(rèn)為責(zé)任人員認(rèn)定不全面，要求重新進(jìn)行認(rèn)定。XX分行責(zé)任認(rèn)定復(fù)議決議 2011年第07號關(guān)于王某不良貸款的責(zé) 任認(rèn)定的復(fù)議，認(rèn)為信貸員未對抵押房 產(chǎn)進(jìn)行現(xiàn)場調(diào)查核實(shí)導(dǎo)致未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)抵押物存在異常，仍應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)

40、任。對審查、審批人員對信貸員未對抵質(zhì)押物進(jìn)行調(diào)查核實(shí)提出意見，沒有做到盡職審查、審批需承擔(dān)相關(guān)責(zé)任。仍執(zhí)行53號作出責(zé)任認(rèn)定決議按貸款本息 余額的10%進(jìn)行經(jīng)濟(jì)賠償。對信貸員處以經(jīng)濟(jì)賠償9428元，審查、審批、信貸主管各經(jīng)濟(jì)賠償4714元。典型意義通過此案例，可以發(fā)現(xiàn)借款人王某、主要關(guān)系人周某和 蔡某熟知銀行貸款流程和有關(guān)法律法規(guī)，在貸款前制作虛假資料騙取我行貸款。貸款逾期后，借款人失蹤，抵押房產(chǎn) 還牽涉到第 三人，使我行正常的催收手段受阻。蔡某還以 王某欠條對其在我行抵押房產(chǎn)提起財(cái)產(chǎn)保全。相關(guān)人員利用各種手段阻礙我行催收和進(jìn)行司法處置。該案例具有三個(gè)方面的典型意義：1、高度重視防范騙貸風(fēng)險(xiǎn)。

41、今后一段時(shí)間內(nèi)，由于國家持續(xù)從緊的房地產(chǎn)調(diào)控政策，個(gè)人住 房按揭貸款中的假按揭等騙貸行為可能將較大幅度增加，并 將成為我行個(gè)人消費(fèi)貸款逾期的重要原因之一。各行應(yīng)高度重視該風(fēng)險(xiǎn)，注意總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，細(xì)化流程，防范騙貸風(fēng)險(xiǎn)。 各行應(yīng) 嚴(yán)格審核貸款資料，不僅要注重資料的完整性，對 資料的合規(guī)性的審核應(yīng)更加細(xì)致，有條件的地方，盡量通過第三方核實(shí)貸款材料，同時(shí)逐步建立有效的防控貸款資料 造假機(jī)制。2、通過面談防范虛假交易，必要時(shí)對關(guān)聯(lián)方進(jìn)行電話訪談。各行信貸人員應(yīng)提高面談環(huán)節(jié)發(fā)現(xiàn)問題的敏感性，充分了解借款人的購房意愿，判斷交易真實(shí)性，防 范虛假交易。如有必要，可要求借款人提供買賣房產(chǎn)詳細(xì)信息（戶型、面積、位置

42、、布局、周邊環(huán)境、交易價(jià)格、過 戶時(shí)間等，并記錄留檔），以及售房人聯(lián)系方式；通過致電 售房人，技巧性詢問關(guān)于買賣房產(chǎn)詳細(xì)信息，從其言語表達(dá)及所述房產(chǎn)信息情況（與借款人所述是否一致）判斷售房 人身份 的真實(shí)性。、對借款人職業(yè)信息、收入證明應(yīng)進(jìn)行充分核實(shí)。各行信貸人員應(yīng)嚴(yán)格按照制度要求，通過 電話調(diào)查或現(xiàn)場調(diào)查，向提供單位核實(shí)職業(yè)信息與收入水平。電話調(diào)查前，應(yīng)先核實(shí)預(yù)留固定電話真實(shí)性與可靠性，對預(yù)留電話號碼經(jīng)核實(shí)不一致的，經(jīng)進(jìn)行現(xiàn)場調(diào)查。n案例7:二手房按揭貸款集中違約案例 （外?。┵J款基本情況 某分行從2010年4月28日開始，出現(xiàn)4名客戶二手房按揭 貸款集中違約的情況，4名客戶每人各辦理兩筆貸

43、款，截至2010年10月31日，其中7筆貸款逾期均已超過 130天， 逾期本金共計(jì)553.58萬元。貸款具體情況為：發(fā)放日期2010年1 -3月；貸款金額：78-81萬元；貸款期限：30 年（6筆）、20年（1筆）； 貸款成數(shù)：80%左右；貸款 利率：基準(zhǔn)利率下浮 30% ;借款人：張遠(yuǎn)（2筆，1筆結(jié)清， 1筆逾期）、張志（2筆）、張民（2筆）、余飛（2筆）。4名借款人均為投資炒房客，由于房地產(chǎn)政策調(diào)整，當(dāng)?shù)?房產(chǎn)市場量價(jià)齊跌，造成借款人資金緊張，導(dǎo)致貸款逾期。借款人出現(xiàn)逾期后，電話亦停止使用。貸后管理人員再次查 詢借款人個(gè)人征信時(shí)發(fā)現(xiàn)，借款人（張遠(yuǎn)、張志、張民）在他行各有兩筆新增房屋按揭貸款

44、（客戶同時(shí)在我行和他行 申請房屋按揭貸款，因此當(dāng)時(shí)借款人征信記錄未顯示相關(guān)貸款信息）。貸后管理人員通過向其他評估公司重新詢價(jià)， 發(fā)現(xiàn)房屋實(shí)際價(jià)值與原評 估公司評估價(jià)值存在較大差距。據(jù)調(diào)查，借款人張遠(yuǎn)、張志、張民、余飛之間存在明顯 的關(guān)聯(lián)關(guān)系：、張志、張民、余飛購買的 6套房屋，均位于名為 塞維納”的樓盤內(nèi)。 塞維納”樓盤為酒店式裝修的 小戶型住宅，地處偏僻，通常是業(yè)主旅游度假使用，很少 用于長期居住。但樓盤周邊環(huán)境良好，單戶面積小，便于投資客炒作賺取差價(jià)，因此房產(chǎn)交易活躍，價(jià)格波動性較高。一、張遠(yuǎn)、張民所購3套房屋均由李蘭作為售房人；張遠(yuǎn)、張民、余飛貸款所購 6套房屋均由魏婷作為售房代理人，張

45、志所購2套房屋均由林山作為售房代理人；林山同時(shí)委托 魏婷將 塞維納”樓盤內(nèi)另2套房屋出售給 李仁。李仁于2010 年2月12日在我行同時(shí)申請辦理兩筆按揭貸款，金額分別 為80萬、77萬元。當(dāng)前，李仁兩 筆貸款余額與房屋市價(jià)比 均超過95%，但發(fā)放之后僅發(fā)生逾期 1次，當(dāng)前未發(fā)生逾期。3、張遠(yuǎn)、張民與李仁均為某省同一縣的人。根據(jù)客戶提 供的收入證明，張遠(yuǎn)、張志與余飛三人均供職于某 市嘉裕盛商貿(mào)有限公司”張民供職于某市天怡華音電子有限公 司”但經(jīng)分行與律師取證調(diào)查，張民、余飛并未在開具收入證明的公司工作。業(yè)務(wù)管理中存在的問題，、未認(rèn)真核實(shí)借款人收入情況，隨意接受中小企業(yè)提供的虛高收入證 明。貸款檢

46、查情況表明，調(diào)查人員對于客戶是否在出具收入證明的單位就職未進(jìn)行電話核實(shí)，對于客戶在同一個(gè)月度內(nèi)先后提供了兩份差距明顯的收入證明，未做嚴(yán)格的核 實(shí)（無規(guī)律的、大額的現(xiàn)金流入均記為收入，不符合工資 性收入證明的基本特征）即予以采信。審查人員也未發(fā)現(xiàn)經(jīng)辦支行調(diào)查意見不客觀的情況。2、未執(zhí)行總行差別化的信貸政策。貸款調(diào)查與審批人員，未按照總行關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范與調(diào)整城市零售信貸業(yè)務(wù)相關(guān)政策的通知（郵銀發(fā)2009967號）文件規(guī)定，在短期內(nèi)向明顯不屬于優(yōu) 質(zhì)單位職工的購房人發(fā)放抵押率為 80%、貸款利率為基準(zhǔn) 利率下浮30%的兩筆住房貸款。有意 回避嚴(yán)格的信貸政策， 為投機(jī)購房人群提供了可乘之機(jī)。3、未謹(jǐn)慎

47、認(rèn)定抵押物價(jià)值，輕易接受外部評估報(bào)告。筆貸款抵押物均委托同一家房地產(chǎn)估價(jià)機(jī)構(gòu)進(jìn)行評估。根據(jù)貸款檔案，該估價(jià)機(jī) 構(gòu)未 嚴(yán)格按照國家規(guī)范開展評估工作，涉嫌有意抬高房產(chǎn) 評估價(jià)值，變相協(xié)助客戶降低首付款金額，套取銀行貸款。雖事件發(fā)生后分行已立即停止與該評估機(jī)構(gòu)的合作，但目 前尚未對其采取其他措施。典型意義以投資為目的購房，當(dāng)房地產(chǎn)市場價(jià)格下降到一定程度時(shí)，借款人可能傾向 于選擇不歸還貸款，將房地產(chǎn)價(jià)值下降風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給銀行。此次某分行二手房集中違約事件，暴露出我行在業(yè)務(wù)發(fā)展過程中，存在嚴(yán)重的重量不重質(zhì)、對客戶資質(zhì)篩選不到位的 問題。各行應(yīng)警惕投資性 質(zhì)購房貸款風(fēng)險(xiǎn)，注重客戶資質(zhì) 的篩選；同時(shí)當(dāng)前房地產(chǎn)市場持續(xù)低迷，中小房地產(chǎn)企業(yè)經(jīng) 營壓力加大，各行也應(yīng)警惕房地產(chǎn)企業(yè)組織批量虛假住房按 揭貸款申請以套取資金的風(fēng)險(xiǎn)，并從以下幾個(gè)方面規(guī)避該類風(fēng)險(xiǎn)：I 1、|對價(jià)格虛高、涉嫌炒作的樓盤，應(yīng)從嚴(yán)準(zhǔn)入， 對于交易過于活躍，價(jià)格明顯高于市場價(jià)值的樓盤，應(yīng)高度謹(jǐn)慎。貸款資金應(yīng)謹(jǐn)慎支持購買此類房產(chǎn)的客戶。如客戶 資質(zhì)優(yōu)良，調(diào)查人 員應(yīng)對房產(chǎn)作實(shí)地調(diào)查和保守估價(jià)，并 通過降低貸款成數(shù)、控制貸款額度等方法降低貸款風(fēng) 險(xiǎn)。2、嚴(yán)格執(zhí)行一手房按揭貸款項(xiàng)目準(zhǔn)入制度，只能和獲得