信用社受理信貸業(yè)務(wù)基本操作流程及表格

1、實現(xiàn)流程化管理是現(xiàn)代金融企業(yè)科學(xué)管理的重要標志和必然要求。今年，省聯(lián)社根據(jù)過去下發(fā)的信貸管理方法和規(guī)章制度，結(jié)合案件專項治理工作發(fā)現(xiàn)的信貸業(yè)務(wù)違規(guī)操作表現(xiàn)形式，對農(nóng)村信用社辦理信貸業(yè)務(wù)的受理、貸前調(diào)查、貸中審查、審議和審批、簽訂合同、發(fā)放貸款、貸后管理、貸款催收、不良貸款處置、貸款檔案管理等各個環(huán)節(jié)的工作進行了認真梳理、調(diào)整優(yōu)化、完善標準，從崗位職責(zé)、工作要求、風(fēng)險提示、操作流程等方面提出了具體要求?，F(xiàn)將?信用社信貸業(yè)務(wù)根本操作流程?印發(fā)給你們，并提出以下要求，請認真貫徹執(zhí)行。 一、做好信貸人員的培訓(xùn)工作。各辦事處市聯(lián)社要全面負責(zé)轄區(qū)內(nèi)農(nóng)村信用社信貸人員的培訓(xùn)工作，要制定詳細的培訓(xùn)工作方案，有

2、序開展培訓(xùn)工作，信貸人員培訓(xùn)面必須到達100%。二、制定各種業(yè)務(wù)品種的管理方法和操作流程。各級農(nóng)村信用社要根據(jù)省聯(lián)社制定的信貸業(yè)務(wù)根本操作流程，結(jié)合自身業(yè)務(wù)實際，制定具體的管理方法和操作流程，對各個業(yè)務(wù)品種所涉及崗位工作職責(zé)、工作要求、風(fēng)險提示和業(yè)務(wù)流程進一步細化，要做到環(huán)節(jié)不減少，標準不降低，能夠涵蓋辦理業(yè)務(wù)的每個環(huán)節(jié)，管理方法和操作流程報各辦事處市聯(lián)社備案。為了提高工作效率，標準貸款檔案管理，省聯(lián)社已將信貸業(yè)務(wù)根本操作流程的相關(guān)文本置入信貸管理系統(tǒng)，各級農(nóng)村信用社可以通過信貸管理系統(tǒng)打印貸款文檔，保證信貸檔案的標準性、完整性。三、了解實施工作中存在的問題，及時向上反應(yīng)。各辦事處市聯(lián)社要做好

3、催促檢查工作，全面了解執(zhí)行過程中存在的問題，匯總有關(guān)情況以后，以書面形式及時向省聯(lián)社信貸管理部反應(yīng)。省聯(lián)社根據(jù)反應(yīng)情況進一步完善信貸業(yè)務(wù)操作流程，確保信貸業(yè)務(wù)操作流程的科學(xué)性、合理性。 信用社受理信貸業(yè)務(wù)根本操作流程 1、負責(zé)接受客戶提交的借款申請書，依據(jù)借款申請書的有關(guān)內(nèi)容，按照貸款準入條件進行初審，提出受理意見；2、負責(zé)定期走訪工商、稅務(wù)、環(huán)保、土地等部門，搜集客戶信息，為貸款初審提供參考依據(jù)；3、負責(zé)定期登錄人民銀行征信系統(tǒng)，詳細了解貸款卡的時效及全部貸款情況。崗位職責(zé)受理業(yè)務(wù)作業(yè)流程1、接受客戶提交的書面申請書申請書必須是省聯(lián)社規(guī)定的格式，附件1-5，按照接受申請書的順序，按戶逐筆登記

4、貸款受理登記簿。受理申請法人客戶準入初審1、除不需要經(jīng)工商行政管理機關(guān)核準登記的事業(yè)法人外，必須經(jīng)工商行政管理機關(guān)核準登記，營業(yè)執(zhí)照、組織機構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證以及其他反映企業(yè)最近年度經(jīng)年檢的合法有效的證件；2、在農(nóng)村信用社開立根本賬戶或一般存款賬戶；3、有固定的經(jīng)營場所，生產(chǎn)經(jīng)營正常，產(chǎn)品有市場、生產(chǎn)經(jīng)營有效益、恪守信用，有按期還本付息能力；4、在金融機構(gòu)無不良信用記錄；5、申請貸款用途合法合規(guī)，生產(chǎn)經(jīng)營符合國家有關(guān)業(yè)政策和環(huán)保政策；6、持有人民銀行發(fā)放的有效貸款卡；7、保證人凈資產(chǎn)必須大于客戶申請的貸款金額；8、抵(質(zhì))押物符合?物權(quán)法?、?擔(dān)保法?等有關(guān)規(guī)定；9、資產(chǎn)負債率原那么上不高于

5、70%；10、除國務(wù)院規(guī)定外，有限責(zé)任或股份對外股本權(quán)益投資累計額未超過其凈資產(chǎn)總額的50%；11、申請中期、長期貸款的，新建工程的企業(yè)法人所有者權(quán)益與工程所需總投資比例不低于國家規(guī)定投資工程的資本金比例；12、其它應(yīng)具備的條件。注：其他經(jīng)濟組織參照法人客戶執(zhí)行。信用社受理信貸業(yè)務(wù)根本操作流程1、具有中華人民共和國國籍；2、具有完全民事行為能力，年滿18周歲且小于60周歲；3、居住在農(nóng)村信用社效勞區(qū)域內(nèi)1年以上，有固定住所；4、老實守信，個人及家庭聲譽較好；5、從事的經(jīng)營活動、申請貸款用途合規(guī)合法；6、有按期還本付息的能力，在農(nóng)村信用社到期貸款已清償；7、在農(nóng)村信用社已開立個人銀行結(jié)算賬戶；8

6、、提供了符合農(nóng)村信用社規(guī)定的相應(yīng)擔(dān)保；9、其它應(yīng)具備的條件。自然人客戶準入初審受理業(yè)務(wù)作業(yè)流程對于符合準入條件的貸款，受理崗填制?受理貸款通知書?(附件6)，通知客戶按?借款申請材料清單?(附件7)提供相關(guān)資料。處理申請對于不符合準入條件的貸款，受理崗填制?不予受理貸款通知書?(附件8)，詳細說明不予受理原因，通知客戶。 發(fā)出通知受理崗將?受理貸款通知書?及借款人提供的所有資料一并提交客戶部門負責(zé)人，填寫移交登記簿并簽字確認。1、向農(nóng)村信用社申請借款的客戶，按照貸款種類分別填制規(guī)定格式的借款申請書。法人客戶申請流動資金貸款填寫?信用社流動資金借款申請書?；法人客戶申請固定資產(chǎn)貸款填寫?信用社固

7、定資產(chǎn)借款申請書?；法人客戶申請簽發(fā)銀行承兌匯票填寫?信用社銀行承兌匯票申請書?；法人客戶申請銀行承兌匯票貼現(xiàn)填寫?信用社銀行承兌匯票貼現(xiàn)申請書?；自然人申請貸款填寫?信用社自然人貸款申請書?；2、負責(zé)登記貸款受理登記簿，包括客戶名稱、申請貸款金額、用途、期限、初審結(jié)果等；3、必須按照貸款準入條件逐項進行審核；4、具備準入條件的貸款，及時向客戶提供?借款申請材料清單?；5、向有關(guān)部門了解情況，并作詳細記錄。工作要求信用社受理信貸業(yè)務(wù)根本操作流程受理業(yè)務(wù)作業(yè)流程風(fēng)險提示1、借款申請書必須由借款人、法定代表人或授權(quán)代理人親自填寫，防止他人代寫引發(fā)的法律糾紛；2、法人客戶必須在農(nóng)村信用社開立根本賬戶

8、或一般存款賬戶，個人客戶必須開立個人銀行結(jié)算賬戶，防止無法有效監(jiān)督客戶資金使用情況；3、申請的貸款必須有詳細用途和支付方式，防止客戶挪用貸款；4、借款人、保證人必須無不良信用記錄，防范信用風(fēng)險；5、抵質(zhì)押物必須符合?物權(quán)法?、?擔(dān)保法?等有關(guān)的規(guī)定要求，防止簽訂的借款合同無效；6、受理過程中，涉及關(guān)系人的必須回避，防范道德風(fēng)險。1、負責(zé)接受受理崗移交的貸款資料；2、負責(zé)客戶信用等級初評工作；3、負責(zé)對客戶生產(chǎn)經(jīng)營、財務(wù)狀況等開展實地調(diào)查工作；4、負責(zé)客戶生產(chǎn)經(jīng)營活動是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策與環(huán)保政策的調(diào)查工作；5、負責(zé)撰寫貸前調(diào)查報告；6、負責(zé)向貸款審查崗提交需要審查的貸款資料。信用社信貸業(yè)務(wù)貸前

9、調(diào)查根本操作流程崗位職責(zé)貸前調(diào)查作業(yè)流程接受資料接受受理崗提交的貸款資料，并按序進行登記。兩名客戶經(jīng)理根據(jù)本人效勞管理的區(qū)域，明確主責(zé)任人和次責(zé)任人，主責(zé)任人對調(diào)查工作負全責(zé)，次責(zé)任人協(xié)助主責(zé)任人做好調(diào)查工作。貸前調(diào)查責(zé)任人根據(jù)客戶行業(yè)特點，以及需要重點關(guān)注的內(nèi)容，制定合理的貸前調(diào)查方案，調(diào)查方案要詳細說明調(diào)查方式、內(nèi)容以及需要走訪對象等。確定調(diào)查責(zé)任人制定調(diào)查方案法人客戶調(diào)查包括但不限于以下內(nèi)容：1、客戶提供貸款資料的完整、真實、有效性：客戶提供的復(fù)印件與原件是否相符；客戶提供的企事業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照等是否按規(guī)定辦理年檢手續(xù)；客戶法定代表人和授權(quán)委托人的身份證明是否真實、有效；客戶申請書的內(nèi)容是

10、否真實、齊全、完整；客戶是否在農(nóng)村信用社開立根本賬戶或一般存款賬戶等；2、客戶的信用記錄及品行狀況：了解客戶的借款、其它負債和對外提供的擔(dān)保情況，對外提供擔(dān)保是否超出承受能力等；了解客戶法定代表人、授權(quán)委托人及財務(wù)、銷售等主要部門負責(zé)人的品行、經(jīng)營管理能力和業(yè)績，是否有不良記錄等；3、客戶的資產(chǎn)、生產(chǎn)經(jīng)營狀況：客戶及其保證人的資產(chǎn)負債率、流動比率、速動比率、應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率、所有者權(quán)益、收入、支出、利潤等財務(wù)指標的變化情況；生產(chǎn)經(jīng)營的主要產(chǎn)品技術(shù)含量、市場占有率及市場前景等；4、調(diào)查貸款需求原因及貸款用途的真實性、合法性；5、調(diào)查客戶的關(guān)鍵人及關(guān)聯(lián)企業(yè)情況，判斷是否影響償債能力；6、分析還款來源

11、和還款方案的可能性；7、保證貸款對保證人的調(diào)查內(nèi)容參照借款人的調(diào)查內(nèi)容執(zhí)行。抵、質(zhì)押貸款應(yīng)對抵、質(zhì)押物的可變現(xiàn)價值、平安性和穩(wěn)定性進行調(diào)查，抵、質(zhì)押物必須是借款人或第三人擁有或有權(quán)處分無爭議的財產(chǎn)，并符合?物權(quán)法?相關(guān)規(guī)定，出具了?公司股東會同意擔(dān)保決議?附件9、?董事會同意擔(dān)保決議?附件10、?共有人承諾函?附件11。注：其他經(jīng)濟組織參照法人客戶執(zhí)行。信用社信貸業(yè)務(wù)貸前調(diào)查根本操作流程貸前調(diào)查作業(yè)流程確定法人客戶調(diào)查內(nèi)容自然人客戶包括但不限于以內(nèi)容：1、貸款資料的完整性、真實性、有效性：客戶提供的復(fù)印件必須與原件相符；調(diào)查借款人是否具有完全民事行為能力；調(diào)查借款人的實際年齡，是否已年滿18周

12、歲且小于60周歲，戶口是否在本轄內(nèi)，是否在當(dāng)?shù)赜泄潭ǖ淖∷黄渖a(chǎn)經(jīng)營活動是否合法合規(guī)，是否符合國家的產(chǎn)業(yè)政策；借款人如果是個體工商戶，其營業(yè)執(zhí)照是否認期年檢，是否照章納稅；調(diào)查借款人是否在本社開立個人銀行結(jié)算賬戶；2、客戶的信用及品行狀況：客戶及其保證人生產(chǎn)經(jīng)營是否合法、正常；了解客戶借款、其它負債和提供的擔(dān)保情況，對外提供的擔(dān)保是否超出客戶的承受能力等；了解客戶的品行狀況和經(jīng)營管理能力等；3、調(diào)查其家庭成員及投資企業(yè)的情況，判斷是否影響償債能力；4、分析貸款用途的合理性和還款來源的可能性；5、保證人為自然人，對保證人的調(diào)查參照借款人的調(diào)查內(nèi)容執(zhí)行；保證人為法人客戶，其調(diào)查內(nèi)容參照法人客戶貸

13、款的調(diào)查內(nèi)容執(zhí)行。抵、質(zhì)押貸款應(yīng)對抵、質(zhì)押物的可變現(xiàn)價值、平安性和穩(wěn)定性進行調(diào)查，抵、質(zhì)押物必須是借款人或第三人擁有或有權(quán)處分無爭議的財產(chǎn)，抵、質(zhì)押率在規(guī)定比例之內(nèi)，出具了?公司股東會同意擔(dān)保決議?附件8、?董事會同意擔(dān)保決議?附件9、?共有人承諾函?附件10。信用社信貸業(yè)務(wù)貸前調(diào)查根本操作流程貸前調(diào)查作業(yè)流程確定自然人客戶調(diào)查內(nèi)容根據(jù)已制定的調(diào)查方案，開展實地調(diào)查工作。實地調(diào)查法人客戶貸款的準入條件： 1、最大單戶比例和十戶比例控制在監(jiān)管部門指標內(nèi)；2、從事的生產(chǎn)經(jīng)營活動合法合規(guī)，符合國家產(chǎn)業(yè)政策環(huán)保政策和社會開展規(guī)劃要求； 3、盈利能力較強，有穩(wěn)定的收入來源，到期能歸還貸款本息，現(xiàn)金凈流量

14、為正值；4、實行公司制的企業(yè)法人申請貸款必須符合公司章程，或出具董事會授權(quán)或決議；5、特殊行業(yè)須持有有權(quán)機關(guān)頒發(fā)的營業(yè)許可證；6、應(yīng)具備的其他條件。根據(jù)以上準入條件，對調(diào)查的內(nèi)容進行研究、分析、判斷。信用社信貸業(yè)務(wù)貸前調(diào)查根本操作流程貸前調(diào)查作業(yè)流程研判調(diào)查內(nèi)容自然人客戶貸款準入條件：1、具有中華人民共和國國籍，在本地有常住戶口或其他有效居住證明；2、生產(chǎn)經(jīng)營符合國家法律法規(guī)、產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)保政策要求；3、有合法、可靠、穩(wěn)定的經(jīng)濟收入，具有按期還本付息的能力；4、現(xiàn)金凈流量必須為正值；5、假設(shè)為個體工商戶，那么必須有工商行政管理部門頒發(fā)的營業(yè)執(zhí)照，并按期進行年檢；6、在金融機構(gòu)無不良貸款，未與農(nóng)

15、村信用社發(fā)生過經(jīng)濟糾紛； 7、應(yīng)具備的其他條件。根據(jù)以上準入條件，對調(diào)查的內(nèi)容進行研究、分析、判斷。撰寫調(diào)查報告根據(jù)調(diào)查情況，認真撰寫貸前調(diào)查報告。貸前調(diào)查報告內(nèi)容應(yīng)包括：客戶根本情況；申請貸款金額、期限、利率、用途、還款方式和限制性條款；客戶財務(wù)狀況、經(jīng)營效益及市場分析；客戶的信用情況；貸款風(fēng)險評價；客戶的綜合評價；擔(dān)保情況的調(diào)查；調(diào)查結(jié)論及理由。信用社信貸業(yè)務(wù)貸前調(diào)查根本操作流程調(diào)查工作結(jié)束后，填寫?貸前調(diào)查承諾書?(附件11)。將調(diào)查情況錄入信貸管理系統(tǒng)。并填制?信貸資料交接清單?附件12，將客戶貸款資料全部提交審查崗。對不符合條件的貸款，終止辦理，將有關(guān)資料退還客戶。移交貸款資料貸前調(diào)

16、查作業(yè)流程1、調(diào)查崗是貸款的第一責(zé)任人，對貸款資料的真實性、全面性、可行性負全部責(zé)任，因調(diào)查不實、不全、隱瞞真相等，對不符合貸款條件而提交下一崗，形成資金損失，調(diào)查人員負主要責(zé)任；2、貸前調(diào)查報告內(nèi)容必須完整、真實，不得自相矛盾，隱瞞真相；3、貸前調(diào)查工作結(jié)束后，要撰寫詳細的工作日志；4、貸前調(diào)查人員必須填寫?貸前調(diào)查承諾書?。工作要求風(fēng)險提示1、深入實地開展貸前調(diào)查工作，防止客戶弄虛作假，提供虛假資料；2、對客戶提供資料的合法性、真實性、有效性進行認真核實，必須核對復(fù)印件與原件，復(fù)印件加蓋公章；3、客戶申請貸款必須有詳細的用途、支付方式，防止客戶挪用貸款；4、貸款所涉及到的關(guān)系人必須回避，防

17、范道德風(fēng)險；5、必須走訪當(dāng)?shù)丨h(huán)保、稅務(wù)以及有關(guān)部門，了解其納稅以及環(huán)保達標情況，防范政策風(fēng)險；6、對借款人的關(guān)聯(lián)客戶要全面調(diào)查，防范關(guān)聯(lián)風(fēng)險。1、負責(zé)對客戶貸款資料完整性、合規(guī)性、合法性的審查工作；2、負責(zé)按照監(jiān)管部門的法規(guī)、行業(yè)管理機構(gòu)的規(guī)章制度、理事會制定的風(fēng)險政策，對貸款資料進行審查，全面揭示貸款風(fēng)險，進行風(fēng)險評價；3、負責(zé)撰寫詳細的審查報告，提出審查結(jié)論。信用社信貸業(yè)務(wù)貸中審查根本操作流程崗位職責(zé)貸中審查作業(yè)流程首先要確定主審查人和次審查責(zé)任人，主審查責(zé)任人對審查工作負全責(zé)，次審查責(zé)任人協(xié)助主責(zé)任人做好審查工作。明確審查人審查貸款資料審查貸款資料的主要內(nèi)容：1、貸款資料的完整性：審查客

18、戶及擔(dān)保有關(guān)資料是否齊備，貸前調(diào)查資料是否齊全；2、借款主體的合法性：審查借款人、擔(dān)保人是否具備借款和擔(dān)保的根本條件；審查借款人的信用狀況客戶及保證人的法定代表人、主要部門負責(zé)人有無不良記錄；審查借款人的資產(chǎn)負債率、流動比率、速動比率、應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率、所有者權(quán)益等財務(wù)指標是否符合規(guī)定；3、貸款的合規(guī)性：審查貸款最大一戶或最大十戶是否超過監(jiān)管部門規(guī)定比例；審查貸款風(fēng)險防范措施是否到位；抵、質(zhì)押貸款應(yīng)審查抵、質(zhì)押物的資料是否齊備，抵、質(zhì)押率是否符合規(guī)定，是否辦理了登記或止付手續(xù)，所有權(quán)人和共有人是否出具了同意提供抵、質(zhì)押的證明；是否符合國家環(huán)保和產(chǎn)業(yè)政策的有關(guān)規(guī)定；4、貸款的合理性：貸款用途是否合

19、規(guī)合法，期限、方式、利率等是否符合農(nóng)村信用社信貸政策；5、貸款的風(fēng)險度。揭示客戶的財務(wù)風(fēng)險、經(jīng)營管理風(fēng)險、市場風(fēng)險并提出風(fēng)險防范措施。信用社信貸業(yè)務(wù)貸中審查根本操作流程 審查結(jié)束后，審查人員要填寫?貸中審查承諾書?附件13，并將審查的貸款資料錄入信貸管理系統(tǒng)。根據(jù)審查的貸款資料，明確提出審查意見和結(jié)論，包括貸款的種類、金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式和限制性條款等。工程貸款還要做好行業(yè)評價、客戶評價、工程評價。研判審查內(nèi)容貸中審查作業(yè)流程移交資料審查同意的貸款，貸款審查主責(zé)任人和次責(zé)任人在審查報告上簽字后，將所有貸款資料提交貸審會進行審議。認為不符合國家產(chǎn)業(yè)政策和信貸政策，以及信貸規(guī)章制度

20、的貸款，退回調(diào)查崗，終止辦理業(yè)務(wù)。認為調(diào)查不清、結(jié)論不明的貸款，退回調(diào)查崗重新調(diào)查。1、審查人未能及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險，而造成貸款損失，承當(dāng)主要責(zé)任；2、貸款審查工作必須是2人含以上負責(zé)；3、審查人員必須準確全面揭示貸款風(fēng)險，結(jié)論必須肯定、明確，不能似是而非；4、對于調(diào)查資料不全和情況反映不清的貸款，必須以書面形式通知調(diào)查人員補充完善；5、必須填寫?貸中審查承諾書?，反映審查工作的全過程。工作要求1、貸款審查是對貸款調(diào)查的監(jiān)督，是貸款決策的依據(jù)，審查的內(nèi)容必須全面；2、審查人員不得和客戶見面；3、最大單戶和十戶不得超監(jiān)管比例，防范集中度風(fēng)險。風(fēng)險提示1、 負責(zé)審議貸款的合法、合規(guī)性；2、 負責(zé)貸款定價

21、及測算其帶來的綜合效益；3、負責(zé)制定貸款風(fēng)險防范措施；4、負責(zé)記錄貸審會的會議記錄，根據(jù)委員表決結(jié)果，形成會議紀要；5、負責(zé)需要審議的其它內(nèi)容。信用社信貸業(yè)務(wù)審議與審批根本操作流程崗位職責(zé)貸款審議與審批作業(yè)流程反應(yīng)調(diào)查崗，終止辦理業(yè)務(wù)提交審批/議有權(quán)人審批按照授權(quán)制度，屬于有權(quán)人審批的貸款，提交有權(quán)人審批。審批同意后，提交調(diào)查崗，按照業(yè)務(wù)流程辦理；有權(quán)審批人不同意的，退回調(diào)查崗，終止辦理。由調(diào)查崗?fù)私o客戶，并告知審批結(jié)果。貸審會審議需要提交貸審會審議的貸款，審查崗提交貸審會辦公室，貸審會辦公室將相關(guān)貸款資料分發(fā)各委員，由主任委員確定會議召開時間和審議工程內(nèi)容。會議要求：1、委員人數(shù)必須到達相關(guān)

22、制度規(guī)定的人數(shù)方可開會；2、確定會議工作人員，負責(zé)會議記錄，宣讀投票結(jié)果等；3、按照以下內(nèi)容進行審議：貸款是否合法合規(guī)，是否符合國家的產(chǎn)業(yè)政策、環(huán)保政策、信貸政策、利率政策；貸款綜合效益；貸款風(fēng)險及防范措施、擔(dān)保情況等；4、每個委員均需獨立發(fā)表意見；5、貸審會辦公室負責(zé)整理會議紀要。信用社信貸業(yè)務(wù)審議與審批根本操作流程貸審會辦公室提交有權(quán)人審批，審批同意后，提交調(diào)查崗按照流程辦理業(yè)務(wù)；有權(quán)審批人不同意的，退回調(diào)查崗，由調(diào)查崗?fù)嘶乜蛻?，終止辦理。有權(quán)審批人審批貸款審議與審批業(yè)務(wù)操作流程貸審會審議結(jié)果為同意，貸審會辦公室依據(jù)有權(quán)審批人的意見，下發(fā)?貸款通知書?附件14，回復(fù)上報機構(gòu)。貸審會審議結(jié)果

23、為不同意的，直接退回調(diào)查崗，由調(diào)查崗?fù)嘶乜蛻?，終止辦理。結(jié)果回復(fù)1、貸款審議與審批是貸款風(fēng)險防范最關(guān)鍵的一個環(huán)節(jié)，貸審會必須建立完善的議事規(guī)那么和制度；2、會議記錄必須完整，要詳細記錄每個委員的發(fā)言內(nèi)容和觀點；3、審批決策人承當(dāng)貸款決策失誤而造成損失的責(zé)任；4、貸審會必須按照規(guī)定的程序進行，嚴禁先發(fā)放后補會議記錄；5、審批崗嚴禁越權(quán)審批。工作要求1、貸審會委員必須是奇數(shù)，每個委員都要有意見，不能形成一言堂，防止領(lǐng)導(dǎo)授意，形成指令貸款；2、會議記錄要詳細記錄召開會議的全過程；3、貸款涉及的關(guān)系人必須回避，防止道德風(fēng)險。風(fēng)險提示信用社信貸業(yè)務(wù)簽訂合同根本操作流程崗位職責(zé)1、負責(zé)依據(jù)審批意見填制省聯(lián)

24、社制定的制式借款合同；2、負責(zé)監(jiān)督客戶、保證人或授權(quán)委托人必須有授權(quán)委托書在借款合同上簽章字；3、負責(zé)抵質(zhì)押借款合同簽訂后，催促客戶辦理抵押物的登記止付手續(xù)。4、確保借款合同和擔(dān)保合同的合規(guī)性、真實性、有效性。簽訂借款合同抵質(zhì)押物登記止付客戶經(jīng)理要將最終審批結(jié)果向客戶反應(yīng)，要求客戶落實審批意見。1、根據(jù)貸款審批通知書、客戶提供的落實審批意見報告以及證明文件，與客戶簽訂借款合同；2、簽訂借款合同后，將全部貸款資料提交調(diào)查崗。反應(yīng)審批結(jié)果簽訂借款合同作業(yè)流程1、抵押貸款要按照有關(guān)規(guī)定辦理抵押登記手續(xù)，將他項權(quán)證入庫保管。2、質(zhì)押物辦理止付手續(xù)，辦理質(zhì)物移交手續(xù)。信用社信貸業(yè)務(wù)簽訂合同根本操作流程1

25、、借款合同內(nèi)容填制必須完整，對于制式合同中未能明確的條款，需要在補充條款中填寫；2、有條件的可以對簽訂合同的現(xiàn)場進行錄像；3、借款合同必須明確詳細還款方案和還款來源，監(jiān)督客戶按合同約定歸還貸款。工作要求簽訂借款合同作業(yè)流程1、借款合同必須是借貸雙方的有權(quán)人親自到場簽字；合同中需要簽字的地方，不得蓋章代替；所有內(nèi)容不得涂改，防止法律糾紛；2、計算抵質(zhì)押率需包括貸款及所產(chǎn)生的利息，防范操作風(fēng)險；3、客戶經(jīng)理必須與客戶親臨現(xiàn)場辦理抵押物登記、質(zhì)押物止付手續(xù)。風(fēng)險提示信用社信貸業(yè)務(wù)發(fā)放貸款根本操作流程崗位職責(zé)1、負責(zé)對已審批貸款資料的把關(guān)，認真審查合同、借據(jù)要素與審批內(nèi)容的一致性；2、負責(zé)會計賬務(wù)的處

26、理；3、負責(zé)抵質(zhì)押物、有價證券的入庫保管；4、負責(zé)將貸款轉(zhuǎn)入借款人的存款賬戶，監(jiān)督貸款用途的使用。發(fā)放貸款作業(yè)流程審核貸款資料放款崗對移交的貸款資料進行審核。審核內(nèi)容包括：是否按照權(quán)限規(guī)定經(jīng)有權(quán)人單位審批或咨詢，借款合同是否符合規(guī)定。審核后填制?審核意見書?附件15通知調(diào)查崗。打印借款憑證客戶經(jīng)理按照借款合同內(nèi)容打印填寫借款憑證，交客戶按規(guī)定要求簽字蓋章。將借據(jù)及有關(guān)資料交會計部門。轉(zhuǎn)入存款賬戶會計人員按照規(guī)定對有關(guān)資料進行審查。將貸款轉(zhuǎn)入借款人在本社開立的根本賬戶或一般存款賬戶，借款人為自然人的轉(zhuǎn)入其個人銀行結(jié)算賬戶，并提醒客戶收妥印、單、證等資料。提 款會計監(jiān)督貸款的使用。借款人使用貸款時

27、，必須填制?提款申請書?附件16，按照合同用途使用，提供轉(zhuǎn)賬的有關(guān)證明。未按合同用途使用，要詳細說明原因。會計部門辦 理1、貸款必須及時轉(zhuǎn)入借款人在農(nóng)村信用社開立的存款賬戶，防止產(chǎn)生借冒名貸款；2、必須按合同約定使用貸款，原那么上不得提取現(xiàn)金；3、對他項權(quán)證及有價單證按照會計制度做好賬務(wù)處理，并入庫妥善保管。風(fēng)險提示 信用社信貸業(yè)務(wù)貸后管理根本操作流程崗位職責(zé)1、負責(zé)檢查借款人是否按合同規(guī)定的用途使用貸款；2、負責(zé)檢查借款人的董事會成員或產(chǎn)權(quán)關(guān)系是否發(fā)生重要變動；3、負責(zé)檢查對貸款限制性條款的落實工作； 4、負責(zé)收集借款人報送的有關(guān)財務(wù)報表；5、負責(zé)貸款檔案的管理；6、負責(zé)對出現(xiàn)風(fēng)險的貸款，提

28、出風(fēng)險預(yù)警；7、負責(zé)信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類工作。貸后管理作業(yè)流程客戶經(jīng)理按戶建立?貸后管理卡?附件17。建立貸后管理卡實地開展貸后檢查1、檢查客戶及其保證人的生產(chǎn)經(jīng)營、財務(wù)狀況，主要產(chǎn)品的市場變化情況；2、檢查客戶及其保證人的資產(chǎn)、機構(gòu)、體制及高層管理人事變化等重大事項；3、檢查抵質(zhì)押物的完整性和平安性。抵押物的價值是否損失，抵押權(quán)是否受到侵害，質(zhì)押物保管是否符合規(guī)定；4、檢查固定資產(chǎn)建設(shè)工程進展情況。工程資金是否按期到位，工程貸款資金是否被擠占挪用，工程工程進展是否正常，工程是否能按期竣工，工程竣工投產(chǎn)能否達產(chǎn)等；5、檢查流動資金貸款是否用于購置原材料。信用社信貸業(yè)務(wù)貸后管理根本操作流程登記貸后管

29、理卡貸后檢查工作結(jié)束后，撰寫貸后檢查報告。并登記貸后管理卡。以客戶建立貸款檔案，整理每筆信貸業(yè)務(wù)活動產(chǎn)生的全部資料。貸后管理作業(yè)流程整理貸款檔案1、貸后檢查必須要深入實地，檢查內(nèi)容要全面，包括經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、管理體制等，要撰寫詳細的貸后檢查報告；2、發(fā)現(xiàn)危及貸款平安的行為，必須及時采取措施防范和化解；3、客戶部門應(yīng)定期對客戶生產(chǎn)經(jīng)營等情況進行貸后檢查，法人客戶每月檢查一次，自然人客戶每季一次，并詳細填寫?貸后管理卡?。1、及時對客戶進行到期還款的提示，防止貸款逾期；2、發(fā)現(xiàn)客戶存在危及貸款平安的問題，及時采取防范措施，防止貸款損失；3、貸后檢查必須定期進行。工作要求風(fēng)險提示信用社信貸業(yè)務(wù)貸

30、款催收根本操作流程1、負責(zé)對即將到期貸款提前進行催收；2、負責(zé)對逾期貸款的催收；3、負責(zé)簽發(fā)各類催收通知書，客戶簽字后收回存檔；4、負責(zé)辦理展期貸款手續(xù)。崗位職責(zé)貸款催收作業(yè)流程發(fā)出通知：客戶部門要對即將到期貸款進行催收，分別填制相應(yīng)歸還貸款提示通知書附件18。收回通知：借款人、保證人、出質(zhì)人、抵押物所有權(quán)人簽字蓋章后，收回通知書。辦理展期客戶應(yīng)在短期借款到期前30天，中長期借款到期前60天提交?貸款展期申請書?附件19，并辦理合法有效的擔(dān)保手續(xù)，由有權(quán)人簽批后，簽訂貸款展期合同，辦理賬務(wù)處理。到期后收回貸款。形成不良按照不良貸款集中管理規(guī)定執(zhí)行。1、移交貸款；2、認責(zé)追責(zé)；3、制定處置方案；

31、4、清收不良貸款。按期收回客戶按期還清全部貸款本息后，應(yīng)將抵押、質(zhì)押的權(quán)利憑證交還抵押、質(zhì)押人，并做好簽收登記。1、 必須定期催收，防止失去訴訟時效；2、 及時依法訴訟，防止資金損失；3、展期貸款必須保證擔(dān)保手續(xù)的合法、有效，防止擔(dān)保無效。需要重新辦理擔(dān)保手續(xù)的必須重新辦理，需要補辦擔(dān)保手續(xù)的必須補辦相關(guān)手續(xù)。信用社信貸業(yè)務(wù)貸款催收根本操作流程根據(jù)催收通知書的反應(yīng)情況，制定相應(yīng)的處置措施。工作要求貸款催收作業(yè)流程風(fēng)險提示信用社信貸業(yè)務(wù)不良貸款處置根本操作流程貸款到期后，借款人不履行債務(wù)的，應(yīng)與出質(zhì)人協(xié)商處置質(zhì)押物，能夠達成處理協(xié)議的，按照協(xié)議的處理方式進行處置。不能夠達成處置質(zhì)押物協(xié)議，直接拍

32、賣變賣質(zhì)押物、依法提起訴訟或者申請仲裁。處置質(zhì)押貸款處置保證貸款貸款到期后，借款人不履行債務(wù)的，應(yīng)與抵押人協(xié)商處置，達成處理協(xié)議的，按照協(xié)議的處理方式進行處置。不能夠達成處置抵押財產(chǎn)協(xié)議，請求人民法院拍賣變賣抵押財產(chǎn)、依法提起訴訟或者申請仲裁。處置抵押貸款貸款到期后，借款人不履行債務(wù)的，應(yīng)要求保證人按約定履行債務(wù)。保證人不履行債務(wù)的，應(yīng)當(dāng)依法起訴或申請仲裁，直止債務(wù)履行完畢。信用社信貸業(yè)務(wù)檔案管理根本操作流程崗位職責(zé)1、負責(zé)保管貸款檔案資料；2、負責(zé)建立登記合同文本移交登記簿、注銷合同文本登記簿、合同文本調(diào)閱登記簿。1、根本資料。借款人營業(yè)執(zhí)照、貸款卡及人民銀行信貸登記系統(tǒng)的流水賬單、分戶帳流

33、水賬單、組織機構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證、特殊行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營許可證、企業(yè)章程、法定代表人身份有效證明、驗資報告、產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)等資料的復(fù)印件。借款人和保證人的財務(wù)信息。借款人連續(xù)三年的資產(chǎn)負債表、損益表、現(xiàn)金流量表、注冊會計師查賬驗證報告、外部審計報告、借款人的其它財務(wù)信息。保證人連續(xù)三年的資產(chǎn)負債表、損益表、現(xiàn)金流量表、注冊會計師查賬驗證報告、外部審計報告和其它財務(wù)信息。2、審批資料。借款人的借款申請；信貸調(diào)查、審查、貸審會審議、縣聯(lián)社貸款批復(fù)等文本文件，包括工程貸款的可行性分析報告、貸款工程評估報告、政府部門的相關(guān)批復(fù)文件，抵押物評估報告等；借款合同；借據(jù)；貸款擔(dān)保的法律性文件，包括抵押合同、質(zhì)押合同、

34、保證合同、抵押品評估報告、物權(quán)憑證，以及依法辦理的有關(guān)登記文件等。借款人還款方案或還款承諾。3、貸后管理資料。往來信函，包括走訪考察記錄、備忘錄。借款人還款記錄和貸款催款通知書。貸款檢查報告，包括定期和不定期的信貸分析報告、內(nèi)部審計報告等。檔案管理范圍附件1：信用社流動資金借款申請書編號： 單位：萬元申請人全稱法定代表人注冊地址注冊資本實收資本貸款卡號信用等級信用評定機構(gòu)評定年度營業(yè)執(zhí)照號營業(yè)范圍根本存款賬戶行社根本存款賬號農(nóng)信社開立賬戶性質(zhì)賬 號聯(lián)系人聯(lián)系 是否在農(nóng)村信用社有借款是 否貸款余額萬元其中：逾期貸款余額結(jié)欠利息余額本次借款用途借款期限申請借款金額人民幣大寫：還款資金來源還款方式一

35、次性歸還 分期歸還還款方案 年 月還款：年 月還款：年 月還款：年 月還款：經(jīng)營及財務(wù)狀況指標本期上年同期指標本期上年同期資產(chǎn)總額負債總額流動資產(chǎn)流動負債資產(chǎn)負債率所有者權(quán)益流動比率銷售收入利潤總額銷售利潤率擔(dān)保情況保證保證人全稱凈資產(chǎn)保證人全稱凈資產(chǎn)抵押抵押人全稱抵押物名稱權(quán)屬狀態(tài)抵押人全稱抵押物名稱權(quán)屬狀態(tài)質(zhì)押出質(zhì)人全稱質(zhì)物名稱權(quán)屬狀態(tài)出質(zhì)人全稱質(zhì)物名稱權(quán)屬狀態(tài)申請人在此聲明：以上信息真實、正確、完整，并愿意按信用社的要求提供其他有關(guān)資料。 借款申請人公章： 法定代表人或授權(quán)代理人：年 月 日附件2：信用社固定資產(chǎn)借款申請書編號： 單位：萬元申請人全稱法定代表人注冊地址注冊資本實收資本貸款

36、卡號營業(yè)執(zhí)照號營業(yè)范圍信用等級信用評定機構(gòu)評定年度根本賬戶開戶行社根本帳戶農(nóng)信社開立賬戶性質(zhì)賬 號聯(lián)系人聯(lián)系 是否在農(nóng)信社有借款是 否貸款余額 萬元其中：逾期貸款余額結(jié)欠利息余額本次借款用途借款期限申請借款金額人民幣大寫：還款來源用款方案日期金額還款計劃日期金額年 月年 月年 月年 月年 月年 月年 月年 月年 月年 月總計總計經(jīng)營及財務(wù)狀況指標本期上年同期指標本期上年同期資產(chǎn)總額負債總額流動資產(chǎn)流動負債資產(chǎn)負債率所有者權(quán)益流動比率銷售收入利潤總額銷售利潤率工程投資構(gòu)成工程金額工程金額土建工程安裝費用生產(chǎn)設(shè)備附屬設(shè)備流動資金其他費用合計項目批復(fù)情況項 目批準單位及文號批準日期建設(shè)條件項 目批準

37、單位及文號批準量工程建議書新增土地工程可行報告建筑面積工程投資方案增加用電環(huán)保報告增加用水開工批準文件三廢治理方案開工時間方案竣工時間方案投產(chǎn)時間資金來源資金需求總量自有資金占比籌集資金占比擔(dān)保情況保證保證人全稱凈資產(chǎn)保證人全稱凈資產(chǎn)抵押抵押人全稱抵押物名稱權(quán)屬狀態(tài)抵押人全稱抵押物名稱權(quán)屬狀態(tài)質(zhì)押出質(zhì)人全稱質(zhì)物名稱權(quán)屬狀態(tài)出質(zhì)人全稱質(zhì)物名稱權(quán)屬狀態(tài)本申請人在此聲明：以上信息真實、正確、完整，并愿意按信用社的要求提供其他有關(guān)資料。 借款申請人公章： 法定代表人： 或授權(quán)代理人：年 月 日附件3：信用社銀行承兌匯票承兌申請書 單位：萬元申請人全稱注冊地址注冊資本法定代表人實收資本經(jīng)營范圍聯(lián)系人聯(lián)系

38、 * 根本賬戶開戶行社賬 戶申請事由序號事由說明合同字號合同金額出票金額出票期限12345678申請承兌匯票總金額人民幣大寫到期付款資金來源承諾按照承兌總金額的 %交存保證金。敞口局部的擔(dān)保方式保證 抵押 質(zhì)押保證人或抵/質(zhì)押物名稱本申請人在此聲明：以上信息真實、正確、完整，并愿意按信用社的要求提供其他有關(guān)資料。 申請人公章：法定代表人簽字： 經(jīng)辦人簽字： 年 月 日附件4：信用社銀行承兌匯票貼現(xiàn)申請書 單位：萬元申請人全稱 開戶銀行社賬號法定代表人實收資本經(jīng)營范圍聯(lián)系人聯(lián)系 申請人申請將以下銀行承兌匯票貼現(xiàn)：匯票1 匯票號碼 匯票金額 出票人承兌銀行出票日期匯票到期日匯票2 匯票號碼 匯票金

39、額 出票人承兌銀行出票日期匯票到期日匯票3 匯票號碼 匯票金額 出票人承兌銀行出票日期匯票到期日匯票4 匯票號碼 匯票金額 出票人承兌銀行出票日期匯票到期日匯票5 匯票號碼 匯票金額 出票人承兌銀行出票日期匯票到期日匯票6 匯票號碼 匯票金額 出票人承兌銀行出票日期匯票到期日貼現(xiàn)款項用途貼現(xiàn)申請人保證：1、我單位為上述銀行承兌匯票的合法持有人，所提供的資料、數(shù)據(jù)真實、準確，并愿意按貴社審查審批的要求提供其他有關(guān)資料；2、票據(jù)到期日，如付款單位不按期承付，由我單位全額承付，并授權(quán)貴社從我單位在貴社開立的賬戶中扣劃上述款項；3、上述保證具有法律效力，申請人承諾在訴訟仲裁時放棄抗辯權(quán)。 貼現(xiàn)申請人公

40、章： 法定代表人簽字：或授權(quán)代理人簽字： 年 月 日附件5：山西農(nóng)村信用社自然人借款申請書編號：申請人姓名性別年齡照片文化程度婚姻狀況戶籍所在地證件種類號碼身體健康狀況現(xiàn)居住地址是否在信用社有借款是 否貸款余額 萬元其中：逾期貸款余額結(jié)欠利息本次借款用途借款期限申請借款金額人民幣大寫：還款資金來源還款方式一次性歸還 分期歸還還款方案年 月還款：年 月還款：年 月還款：年 月還款：家庭資產(chǎn)總額農(nóng)庭負債總額住宅 緊急聯(lián)系方式配偶姓名證件種類號碼擔(dān)保情況保證保證人全稱凈資產(chǎn)保證人全稱凈資產(chǎn)抵押抵押人全稱抵押物名稱權(quán)屬狀態(tài)抵押人全稱抵押物名稱權(quán)屬狀態(tài)質(zhì)押出質(zhì)人全稱質(zhì)物名稱權(quán)屬狀態(tài)出質(zhì)人全稱質(zhì)物名稱權(quán)屬

41、狀態(tài)本申請人在此聲明：以上信息真實、正確、完整，并愿意按信用社的要求提供其他有關(guān)資料。 借款申請人公章： 年 月 日附件6：信用社受理貸款通知書致借款申請人全稱 ：我社于 年 月 日收到貴單位你的借款申請，借款金額為人民幣 元，借款用途為 ，借款期限為 年月。經(jīng)我社初步審查，同意受理貴單位你的借款申請，為便于貸前調(diào)查，請貴單位根據(jù)實際情況，提供有關(guān)材料，復(fù)印件請加蓋公章并證實與原件一致。受理單位：受 理 人：年 月 日附件7：借款申請材料清單法人客戶一、借款人材料企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照、事業(yè)單位法人證或營業(yè)執(zhí)照及其年檢證明副本及復(fù)印件組織機構(gòu)代碼證書副本及復(fù)印件開戶許可證復(fù)印件貸款卡及年檢證明復(fù)印件法定代表人身份證明書原件法定代表人身份證復(fù)印件法定代表人授權(quán)委托書如授權(quán)他人辦理信貸業(yè)務(wù)，原件稅務(wù)登記證及年檢合格的證明國稅及地稅，復(fù)印件近兩年稅務(wù)部門納稅證明資料復(fù)印件章程或合同中外合資經(jīng)營企業(yè)、中外合作經(jīng)營企業(yè)為合同公